Czy informacje o wszystkich chwilówkach, które zaciągnęliśmy, trafiają do Biura Informacji Kredytowej? W końcu mogą one mieć znaczny wpływ na naszą zdolność kredytową. Warto dowiedzieć się, czy firma pożyczkowa, z której usług korzystamy, doda nas do bazy.
Kluczowe informacje
- Nie wszystkie chwilówki są widoczne w BIK. To, czy pożyczka zostanie zarejestrowana w BIK, zależy od firmy pożyczkowej;
- Istnieją trzy główne grupy instytucji finansowych: te, które współpracują z BIK i przekazują dane o zobowiązaniach i ich spłacie, te, które przekazują dane tylko w przypadku opóźnienia spłaty oraz te, które w ogóle nie współpracują z BIK;
- Aby nasze dane dotyczące chwilówki zostały umieszczone w BIK, musimy wyrazić na to zgodę. Często zgoda ta jest automatycznie zaznaczana w umowie, a jej cofnięcie może skutkować odmową pożyczki;
- Informacje o chwilówce są widoczne w BIK przez 5 lat od momentu wygaśnięcia zobowiązania. Po upływie tego okresu istnieje możliwość usunięcia naszych danych z tego rejestru.
Dzisiaj postaramy się odpowiedzieć na pytanie, czy każda chwilówka trafia do BIK i może mieć później wpływ na naszą zdolność kredytową. Oto w pigułce garść najważniejszych informacji!
Czy chwilówki trafiają do BIK?
Nie zawsze informacje o zaciągniętych przez nas chwilówkach lądują w Biurze Informacji Kredytowej. Wiele zależy od tego, jaka firma udziela nam pożyczki. Nie wszystkie współpracują z BIK i przekazują tam dane klientów. Instytucje finansowe można podzielić na trzy główne grupy:
- współpracujące z BIK — informacje o zaciągniętych w nich zobowiązaniach i przebiegu spłaty trafiają do bazy i są widoczne w historii kredytowej;
- częściowo współpracujące z BIK — wysyłają dane dopiero po upływie terminu spłaty lub w przypadku wystąpienia znacznych opóźnień w spłacie,
- niewspółpracujące z BIK — nie wysyłają żadnych danych, także tych dotyczących zaciągniętych pożyczek, nieregularnych spłat czy nieuregulowanych długów.
3684 osób
wybrało ofertę
4388 osób
wybrało ofertę
5308 osób
wybrało ofertę
Korzystając z usług firm pożyczkowych, dokładnie zapoznajmy się z ich regulaminami oraz warunkami podpisywanych umów. Możemy zostać wpisani do rejestru BIK tylko pod warunkiem, że wyrazimy na to zgodę. Najczęściej jednak jest ona zaznaczana automatycznie, a jej cofnięcie może skutkować odmową przyznania pieniędzy.
Zobowiązania widniejące w BIK, mogą działać na naszą korzyść. Regularnie spłacane karty kredytowe, chwilówki i inne długi, budują naszą dobrą historię kredytową. W praktyce oznacza to, że w przyszłości mogą pomóc nam w ubieganiu się np. o kredyt hipoteczny. Dotyczy to jednak wyłącznie spłat terminowych.
Które firmy pożyczkowe wpisują do BIK?
Które firmy pożyczkowe korzystają z możliwości wysyłania danych klientów do Biura Informacji Kredytowej? Obecnie decyduje się na to coraz więcej najpopularniejszych przedsiębiorstw. Wynika to z faktu, że takie działanie rozbudowuje bazę i pomaga łatwiej weryfikować wiarygodność finansową klientów. Taka współpraca pozwala więc instytucjom finansowym uniknąć niepotrzebnego ryzyka związanego z przyznaniem finansowania osobie, która nie spełnia ich oczekiwań.
Lista firm pożyczkowych sprawdzających BIK
Firmy w pełni współpracujące z BIK to m.in.:
- Vivus,
- Provident,
- Wonga,
- Alfa Kredyt,
- Aasa,
- Credit.pl,
- Halo Pożyczka,
- Łatwy Kredyt,
- ExtraPortfel,
- Zaplo.
Firmy, które wysyłają do Biura Informacji Kredytowej tylko informacje o opóźnieniach w spłacie, to m.in.:
- Visset,
- LendOn,
- Ekspress KASA,
- Cashsport,
- Smart Pożyczka,
- NetCredit.
Firma pożyczkowa częściowo współpracująca z BIK sama określa, w jakich sytuacjach będzie wysyłać dane klientów do bazy. Częstą praktyką jest robienie tego, gdy od terminu zapłaty minęło już 60 dni, a rachunek nadal nie został uregulowany.
Jakie chwilówki nie są widoczne w BIK?
Chwilówki, które nie będą widoczne w BIK, możemy pożyczyć w firmach, które nie współpracują z tą bazą. Otrzymanie pieniędzy na rachunek bankowy w takim przypadku najczęściej nie wymaga od nas udzielania zgody na umieszczanie danych w tym właśnie rejestrze.
Dla kogo takie rozwiązanie może być opłacalne? Zwykle decydują się na nie osoby, które nie chcą, aby konkretne zobowiązanie w jakikolwiek sposób wpłynęło na ich zdolność kredytową. Warto natomiast zwrócić uwagę na to, o jakich rejestrach mowa jest w podpisywanej umowie.
Firma może nie współpracować z BIK i tam dane rzeczywiście nie trafią. W Polsce natomiast funkcjonują też inne bazy, np. ERIF, BIG czy KRD. Powyższe zapisy mogą ich już nie dotyczyć, z czego wiele osób może nawet nie zdawać sobie sprawy.
Które firmy pożyczkowe nie współpracują z BIK?
Warto podkreślić, że brak współpracy z BIK działa w dwie strony. Oznacza to, że tacy pożyczkodawcy zarówno nie wyślą nigdzie naszych danych, jak i nas nie „prześwietlą”, gdy będziemy ubiegać się o chwilówkę. To szansa na otrzymanie pieniędzy dla wielu osób o niezbyt sprzyjającej historii i zdolności kredytowej.
Zwykle nieterminowe spłacanie zobowiązań w przeszłości skutkuje tym, że banki i instytucje pozabankowe nie są skłonne do wyrażenia zgody na nową pożyczkę. W tym przypadku taki problem nie istnieje. Oczywiście nie znaczy to, że opcja ta jest pozbawiona minusów. Jej największe wady to, m.in.:
- oprocentowanie wyższe niż w bankach i instytucjach współpracujących z BIK (firma ponosi większe ryzyko),
- niższy limit kwoty, o którą można się ubiegać,
- dość rygorystyczna umowa, zakładająca np. wysokie kary za każdy dzień opóźnienia w spłacie.
Czy bank widzi chwilówki?
Starając się o kredyt w banku, również musimy być gotowi na dokładne prześwietlenie. Instytucja przyjrzy się naszej historii i zdolności kredytowej, a także sytuacji osobistej. Oceni, czy mamy stałe dochody i będziemy w stanie spłacać zaciągnięte zobowiązanie. Sprawdzi ponadto bazy i rejestry dłużników, upewniając się, czy na pewno nie mamy nic na sumieniu.
Wszystkie banki działające w Polsce współpracują z BIK. Oznacza to, że chwilówki widoczne są dla nich, o ile udzieliliśmy zgody na przetwarzanie naszych danych osobowych. W praktyce więc instytucja dowie się o wszystkich naszych zobowiązaniach zawartych w firmach współpracujących z BIK. Na jaw wyjdą pożyczki:
- już przez nas spłacone,
- nadal spłacane.
Co więcej, bank będzie miał wgląd w przebieg spłaty. Na decyzję o przyznaniu nam kredytu wpłynie więc to, czy mieliśmy już jakieś problemy z terminowością uregulowania zadłużenia. Na naszą korzyść nie będzie działał fakt, że w chwili ubiegania się o pieniądze ciągle coś spłacamy.
Jak sprawdzić, czy chwilówka trafiła do BIK?
Jak szybko sprawdzić, czy chwilówki są widoczne w BIK? Teoretycznie nie pojawimy się tam bez wyrażenia na to zgody. W praktyce niestety dość łatwo możemy ją przeoczyć, np. pobieżnie czytając umowę.
Z pomocą przychodzi nam raport BIK. Ściągniemy go bez większego problemu z oficjalnej strony bik.pl. Zawarte zostały w nim wszystkie informacje dotyczące naszych zobowiązań finansowych. Aby go pobrać, musimy:
- założyć konto na Bik.pl przy użyciu dowodu osobistego oraz nr PESEL,
- potwierdzić tożsamość przy pomocy dowodu oraz przelewu weryfikacyjnego,
- wejść na stronę przez email z linkiem weryfikacyjnym,
- wykonać płatność online i pobrać raport na swój komputer.
Jak sprawdzić BIK za darmo? Poradnik
Czy można usunąć pożyczki pozabankowe z BIK?
Nasza chwilówka będzie widoczna w BIK przez 5 lat od chwili wygaśnięcia zobowiązania. To dobra informacja, jeśli dane na jej temat działają na naszą korzyść. Regularnie wysyłane przelewy i rzetelne uregulowanie całej kwoty może nam pomóc zaciągać kredyty bankowe w przyszłości.
Gorzej, jeśli nie uregulowaliśmy pożyczki albo dopuściliśmy się licznych opóźnień. Przez to możemy w oczach banku wyglądać na osoby nierzetelne. I tutaj nie pomoże nam nawet słynne czyszczenie BIKu. Niestety przez 5 lat nic z tym faktem nie zrobimy. Warto w takiej sytuacji po prostu nie ubiegać się o większy kredyt. Ze względu na nieatrakcyjną historię, warunki zaoferowane przez instytucje finansowe zapewne i tak nie będą dla nas zbyt atrakcyjne.
Dopiero po upływie 5 lat od spłaty chwilówki możemy zwrócić się do kredytobiorcy z prośbą o usunięcie naszych danych z bazy BIK. Zależnie od podpisanej umowy, możliwe jest to np. dzięki złożeniu pisma o wycofanie zgody na przetwarzanie danych. Jeśli się to uda, możemy znowu ubiegać się o kredyt z „czystym kontem”.
Chwilówki a zdolność kredytowa
Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie – art. 70 Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997r., prawo bankowe 1.
Gdy ubiegamy się o kredyt, bank musi ocenić, jak wysoką kwotę będziemy w stanie spłacić. Zaproponowana umowa nie może narazić instytucji finansowej na zbyt duże ryzyko. Im większą mamy zdolność kredytową, tym lepsza jest nasza sytuacja. Oznacza to, że możemy otrzymać wyższą kwotę. Istnieje też duże prawdopodobieństwo, że nie będziemy mieć problemu z jej terminową spłatą.
Wniosek o wykreślenie z BIK — wzór z omówieniem
Co wpływa na zdolność kredytową?
- Historia kredytowa – jeśli w przeszłości spłacaliśmy regularnie chwilówki i pożyczki, to bank ma pewność, że nie mamy problemu z płynnością finansową i dotrzymujemy umów.
- Dochody — im więcej zarabiamy, tym lepsza jest nasza wypłacalność (zobacz np. wskaźnik DTI).
- Forma zatrudnienia — banki przychylnie patrzą na osoby zatrudnione na umowie o pracę na czas nieokreślony.
- Koszty życia i bieżące zobowiązania — im niższe, tym większa szansa na wysoki kredyt.
- Rodzaj kredytu — rynek oferuje wiele produktów bankowych. Różnią się od siebie przede wszystkim wysokością oraz czasem spłaty, ale też wymaganiami stawianymi przed potencjalnymi klientami.
Zawsze musimy pamiętać, że przy określaniu zdolności kredytowej istotne są też aktualnie spłacane zobowiązania. Jeśli mamy chwilówkę, której jeszcze nie uregulowaliśmy, zapewne wpłynie ona negatywnie na opinię banku. Możemy oczywiście starać się zaciągnąć nowe, większe zobowiązanie, które ją pokryje. W takiej sytuacji jednak zawsze upewnijmy się, że taka opcja jest rzeczywiście opłacalna pod względem finansowym.
Chwilówki mają wiele zalet. Są przyznawane od ręki, czasem nie ma po nich śladu w BIK, ale mogą też wspomóc naszą zdolność kredytową. Otrzymanie ich nie wymaga wielu formalności, ani nawet wychodzenia z domu. Najważniejsze jest natomiast ich rzetelne spłacanie i pilnowanie, by ich koszty były na akceptowalnym dla nas poziomie.
Źródła:
1. Art. 70. Zdolności kredytowa, Prawo bankowe
Absolwent Uniwersytetu Opolskiego oraz Warszawskiego. Miłośnik świata finansów i inwestycji. Dziennikarz i copywriter, który doskonalił swoje umiejętności w kilku ogólnopolskich redakcjach radiowych i internetowych. Prywatnie pasjonat podróży i autostopu, uwielbiający relaks z dobrą książką w ręku.
lender
24.11.2022, 14:44
Według infirmacji dostępnych na stronie bik z usług Grupy BIK (BIK i BIG InfoMonitor) korzysta obecnie około 90% instytucji pożyczkowych.