500 plus a zdolność kredytowa w kredycie hipotecznym

500 plus a zdolność kredytowa. O czym warto wiedzieć i co warto znać?

Praktycznie, co trzeciej polskiej rodzinie wypłata świadczenia “Rodzina 500 plus” pomogła wyplątać się ze spirali zadłużenia lub ją zmniejszyła. Podobnej grupie osób – rządowe środki pozwoliły uniknąć pożyczania pieniędzy. Tak wynika z badania Biura Informacji Kredytowej oraz BIG “InfoMonitor” dotyczącego programu 500+ w 2017 roku. Czy 500 plus wpływa na zdolność kredytową?

Program 500 plus pod lupą

Rządowe wsparcie w postaci programu Rodzina 500+ funkcjonuje od kwietnia 2016 roku i początkowo przyznawane było co do zasady, na drugie oraz kolejne dziecko danej pary. Możliwość otrzymania świadczenia także na pierwsze dziecko występowała tylko wtedy, gdy rodzina nie przekraczała ustalonego kryterium dochodowego. Wszystko jednak zmieniło się 1 lipca 2019, od kiedy to 500+ przyznawane jest na każde dziecko, a kryterium dochodowe nie jest już brane pod uwagę.


Najpopularniejsze kredyty hipoteczne:

Ostatnia aktualizacja: 4 Października 2021
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kredyt Hipoteczny Własny Kąt
12 - 420 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Kwota
2,80 %
? RRSO dla kredytu w PKO Banku Polskim: 2,80%RRSO dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 2,81%
RRSO
1,10 %
? w pierwszym roku, 2,07% w kolejnych latach. Niższa marża kredytu w zielonej odsłonie
Marża
0
? 0% prowizji przy skorzystaniu z ubezpieczenia od utraty pracy
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Citi Bank Kredyt Hipoteczny
60 - 360 miesięcy
Okres spłaty
50 000 - 2 000 000 zł
? dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Kwota
2,99 %
RRSO
1,74 %
Marża
1%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Pekao Bank Hipoteczny S.A
12 - 360 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 2,8 mln zł
Kwota
3,70 %
RRSO
-
1,99 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania

Z badania przeprowadzonego przez BIK oraz BIG “InfoMonitor” wynika również, że program rządowy zasilił portfele ponad 2,6 mln rodzin. Dla 17 proc. ankietowanych stał się rozwiązaniem na zmniejszenie przeterminowanych i nieuregulowanych długów, a dla 12 proc. na ich całkowite wyzbycie się. To nie jedyny wpływ programu “500+” na sytuację polskich rodzin. Zdaniem 29 proc. przebadanych osób – świadczenie na dzieci pozwoliło im uniknąć zapożyczania się w bankach, a 27 proc. nie musiało zaciągać nowych zobowiązań w firmach pożyczkowych. Bardzo ważne w kontekście rządowego wsparcia, o którym często się wspomina i pisze – jest także jego znaczenie w kontekście oceny zdolności kredytowej. Czy faktycznie 500+ decyduje o większej zdolności kredytowej?

500 plus a zdolność kredytowa

Odpowiadając na najważniejsze pytanie, czym jest zdolność kredytowa – warto pamiętać, że jest to kluczowy czynnik, który biorą pod uwagę banki, podczas decydowania o przyznaniu kredytu gotówkowego na dowolny cel lub kredytu hipotecznego. Na jego podstawie instytucja weryfikuje, czy klient poradzi sobie ze spłatą zobowiązania w wyznaczonym terminie wraz z umownymi odsetkami.

Obliczenie zdolności kredytowej jest dość trudne, bo każdy bank bierze pod uwagę nieco inne paramtery i wzory, których nikomu nie ujawnia. Jednak, co do zasady uwzględniane są poniższe czynniki:

  • wysokość dochodów,
  • wysokość wkładu własnego,
  • wiek kredytobiorcy,
  • rodzaj umowy i staż pracy,
  • historia kredytowa,
  • aktualnie posiadane zobowiązania finansowe,
  • wielkość gospodarstwa domowego i liczbę osób na utrzymaniu,
  • kwota kredytu i okres spłaty, o który się starasz,
  • miesięczny koszt utrzymania.

Czy 500 plus wpływa na zdolność kredytową?

W teorii otrzymywane co miesiąc 500+ może być zaliczane jako „dodatek” do dochodu, który bank uzna za stałe źródło dochodów. Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) wydała nawet opinię, że pieniądze z Programu Rodzina 500+ – są dochodem rodziny, który można wliczyć do zdolności kredytowej. Jednak ostateczna decyzja w tej sprawie spoczywa już w rękach samych instytucji – a te do pomysłu podchodzą dość sceptycznie…

Zdolność kredytowa określana jest często jako maksymalna kwota kredytu, którą możesz otrzymać w danym banku. Pokazuje to w dużym uproszczeniu, jak decydująca jest ona na przyznanie decyzji kredytowej – szczególnie, gdy chodzi o wieloletni kredyt hipoteczny.

Czy 500 plus wlicza się do dochodu przy kredycie?

I tak, i nie. Stałe świadczenie na dzieci jest dobrym atutem, gdy chcesz starać się o kredyt gotówkowy na niższe kwoty czy krótkoterminowe pożyczki pozabankowe. W tych przypadkach, każde świadczenie wypłacane z publicznych funduszy może być traktowane jako systematyczny i dodatkowy przypływ gotówki. Dla banku stanowi więc “ekstra” finanse na utrzymanie rodziny, ale i pomocnicze źródło regulowania stałych rat kredytu. 

Dlatego, z jednej strony świadczenie 500 plus podnosi miesięczny dochód, choć ma charakter tymczasowy (aż do uzyskania pełnoletności dziecka). Natomiast z drugiej – w swoim założeniu ma być przeznaczone na cele związane z dobrobytem dzieci, a nie na spłatę zobowiązań zaciągniętych przez ich rodziców. Jest to więc kolejna problematyczna kwestia dla banków, którą postanowiły rozwiązać w prosty sposób. Jeśli w ogóle zaliczają świadczenie 500 plus, to traktują je jako dodatkowe środki do podstawowego źródła dochodów, wyliczanego na podstawie:

  • umowy o pracę,
  • umowy zlecenie/o dzieło,
  • działalności gospodarczej,
  • renty albo emerytury.

Większość kredytodawców podczas wyliczania zdolności kredytowej, odejmuje miesięczne przychody rodziny od kosztów jej utrzymania. W ten sposób oszacowują sumę, jaką klient może przeznaczyć na regulowanie zaciągniętego kredytu.

500 plus a kredyt

Duża część banków jest w stanie zaakceptować beneficjentów programu 500+, którzy starają się o kredyt gotówkowy. Jednak, co do zasady – świadczenie rodzinne 500+ nie może być jedynym argumentem, który ma nakłonić bank do przyznania finansowania.

Rodzice powinni wykazać się stałym zatrudnieniem i odpowiednimi zarobkami, np. z tytułu umowy o pracę, prowadzenia własnej działalności lub wynajmu nieruchomości. Kluczowe jest również to, ile dzieci posiada dana rodzina, bo jak wiadomo – każde kolejne dziecko, to dodatkowe 500 zł.

Wszelkie zasiłki, świadczenia czy nawet alimenty na dziecko mają niewielkie znaczenie, ze względu na swój tymczasowy charakter i niską wysokość. Dlatego kredyt na 500+ dostaniesz tylko wtedy, gdy masz inny główny i stały dochód. Samo świadczenie będące jedynym źródłem dochodu nie jest brane pod uwagę!

500 plus a kredyt hipoteczny

Podejście instytucji do zasiłku 500+ zależy przede wszystkim od rodzaju kredytu. O ile w przypadku kredytów gotówkowych, stanowisko banków jest podzielone – tak przy kredycie mieszkaniowym nie ma tego problemu. Obecnie, pieniądze z programu Rodzina 500+ nie mają zastosowania przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny! W tym względzie banki są zgodne – dochód z 500 plus nie wlicza się do zdolności kredytowej.

Z analizy portalu Bankier.pl jasno wynika, że polskie banki prawie w ogóle nie uwzględniają świadczeń beneficjentów z programu 500+. Na samym początku, wyjątek od tej reguły stanowił Alior Bank oraz bank spółdzielczy BPS. Ten drugi wymagał od klienta przedłożenia decyzji odpowiednim zaświadczeniem.

Dlaczego banki niechętnie wykorzystują 500+ plus jako dowód na lepszy scoring kredytowy? Większość podmiotów argumentuje to faktem, że każda z potrzebujących rodzin otrzymuje pieniądze ze świadczenia tymczasowo a nie dożywotnio. Tymczasem, kredyty hipoteczne to produkty finansowe, które zaciągane są na co najmniej 20-30 lat. W polskich bankach, maksymalny okres kredytowania wynosi nawet 35 lat.

Jeśli zastanawiasz się, czy Twoje dochody wystarczą, by sięgnąć po hipotekę, sprawdź kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego. Pamiętaj tylko, aby nie wliczać do niego dochodu 500 plus. Możesz też skorzystać z porady analityka kredytowego. Dokona on realnej oceny szansy na otrzymanie zobowiązania.

Które banki biorą pod uwagę 500 plus?

Jak wygląda obecnie sytuacja w polskich bankach? Ktory bank zaakceptuje kredyt na 500+? Tutaj niestety nie mamy dobrych wieści… Przy analizie zdolności kredytowej, świadczenie 500+ nie jest wliczane w najpopularniejszych instytucjach. Nie uwzględnia go ani Alior Bank, PKO BP, mBank, Idea Bank, Bank Pekao S.A. ani też Santander Bank Polska.

Przykładowo, Bank Pekao S.A. przy ocenie zdolności kredytowej w trakcie ubiegania się o kredyt hipoteczny, nie uwzględnia świadczenia 500+ z reguły przez krótszy okres niż okres spłaty takiego zobowiązania. Z kolei, przy kredytach gotówkowych na krótsze terminy, świadczenie 500+ brane jest pod uwagę podczas wyliczania zdolności kredytowej.

Natomiast, takie instytucje jak: Millenium Bank, BNP Paribas, Credit Agricole, Citi Handlowy, Bank Pocztowy czy ING Bank Śląski – akceptują 500+ przy obliczaniu dochodu gospodarstwa domowego. Jednak dzieje się tak tylko wtedy, gdy świadczenie stanowi dodatkowy dochód, a nie główny lub jedyny.

Bank500 plus a proces badania zdolności kredytowej
PKO BPnie uwzględnia 500+ przy ocenie zdolności kredytowej
mBanknie uwzględnia 500+ przy ocenie zdolności kredytowej
Idea Banknie uwzględnia 500+ przy ocenie zdolności kredytowej
BNP Paribasuwzględnia 500+ przy ocenie zdolności kredytowej – w przypadku
kredytów gotówkowych. Bank sprawdza też, czy świadczenie obejmuje cały okres kredytowania.
Citi Handlowyuwzględnia 500+ przy ocenie zdolności kredytowej jako dodatkowy dochód. Nie jest ono traktowane jako główne źródło utrzymania!
Millenium Bankuwzględnia 500+ przy ocenie zdolności kredytowej jako dodatkowe źródło dochodu – w przypadku kredytów gotówkowych i kart kredytowych.
Credit Agricoleuwzględnia 500+ przy ocenie zdolności kredytowej – w przypadku kredytów krótkoterminowych. Istotny jest wiek dzieci, na które otrzymywane jest świadczenie.
Bank Pocztowyuwzględnia 500+ przy ocenie zdolności kredytowej do miesięcznych kosztów utrzymania gospodarstwa domowego.

Czy kredyt na 500 plus otrzymasz w firmie pozabankowej?

Zapożyczać możemy się nie tylko w bankach. Coraz częściej po dodatkowe środki, zaglądamy też do firm pożyczkowych. I pomimo że oferują one nieco niższe kwoty i krótszy okres spłaty – to o wiele łatwiej jest zaciągnąć pożyczkę przez internet niż kredyt bankowy.

Dzieje się tak, bo wielu pożyczkodawców weryfikuje jedynie wysokość wpływów na koncie bankowym. Nie ma dużego znaczenia źródło dochodu, z którego pochodzą. Najczęściej też nie wymagają żadnych dokumentów – oprócz dowodu osobistego i zaświadczeń, m.in. zaświadczenia o uzyskiwanych dochodach. Dlatego wspomniane 500 plus, które sporadycznie uwzględniane jest przez banki – przez firmy pożyczkowe jest jak najbardziej mile widziane.

Pożyczka na 500 plus dostępna jest zarówno w sektorze chwilówek, jak i pożyczek na raty. Dlatego szukając alternatywy dla kredytu gotówkowego w banku, warto również bliżej przyjrzeć się i temu rozwiązaniu.

Rodzina 500+ a rozpatrywanie wniosków o kredyt

Podsumowując, zwróćmy uwagę na kilka kluczowych kwestii.

  • Środki otrzymywane w ramach programu 500+ faktycznie mogą być uwzględniane przez dużą część banków, podczas wyliczania wysokości domowego budżetu,
  • 500 plus ma wpływ na podniesienie zdolności kredytowej, ale jedynie w grupie kredytów gotówkowych i pożyczek, zaciąganych do określonej wysokości i na krótki czas. Banki sprawdzają wówczas zdecydowanie mniej parametrów niż w momencie, gdy planujesz wziąć kredyt hipoteczny na 30 lat,
  • w trakcie ubiegania się o kredyt musisz liczyć się z tym, że zostaniesz zweryfikowany nie tylko pod kątem wysokości uzyskiwanych dochodów, źródła utrzymania czy wydatków. Bank prześledzi także całą historię kredytową, wiek oraz oszczędności, które zostaną wliczone na poczet wkładu własnego.  

Wnioski te nie są zbyt optymistyczne szczególnie dla rodzin, które marzą o powiększeniu swojego domowego gniazdka. Niemniej jednak musimy zdawać sobie sprawę z tego, że żyjemy w czasach wysokiej koniunktury gospodarczej i ekonomicznej. Wskaźnik bezrobocia jest stosunkowo niski, a płace jakby nie patrzeć – rokrocznie pną się ku górze. Lepiej radzimy sobie jako kraj, także w kwestiach zaspokojenia dużych potrzeb związanych z programem 500+. A ten, rozsądnie wykorzystany przez rodziców, staje się finansowym wsparciem na spłatę bieżących zobowiązań.

Jak koronawirus wpłynął na udzielanie kredytów na 500 plus?

Z uwagi na pandemię Covid-19 – zarówno wiosenny, jak i jesienny lockdown wpłynął negatywnie na sytuację finansową wielu gospodarstw domowych. Spore problemy dotknęły przede wszystkim osoby zatrudnione w gastronomii, turystyce, handlu, usługach czy branży eventowej.

W wyniku obawy przed ryzykiem udzielania kredytów, kredytodawcy wprowadzili bardziej rygorystyczne kryteria oceny przyszłych klientów. Tym sposobem, spore kłopoty z otrzymaniem finansowania mogą mieć klienci zatrudnieni na podstawie umów cywilnoprawnych bądź uzyskujący stosunkowo niskie dochody. Warto przy tym wiedzieć, że pandemia koronawirusa poskutkowała ogólnym spadkiem zainteresowania kredytami.

Udostępniany przez BIK co miesiąc, poziom ryzyka kredytowego w oparciu o Indeks Jakości potwierdza, że w październiku 2020 zaobserwowano pozytywny trend, związany ze zwiększonym zainteresowaniem kredytami gotówkowymi i ratalnymi. Podobnie zresztą, jak w przypadku kredytów hipotecznych.

Na co mogą jeszcze liczyć beneficjenci 500+?

Dobrą informacją dla osób korzystających z Programu Rodzina 500+ jest szereg promocji bankowych, do których mają dostęp. Chodzi tutaj głównie o możliwość odnalezienia atrakcyjnych rachunków bankowych za 0 zł. Banki proponują także otwieranie kont dedykowanych najmłodszym – by mogły one w końcu rozpocząć swoją przygodę z bankowością.

Oferty tyczą się też promocyjnego oprocentowania kont oszczędnościowych lub innych bonusów dołączonych do rachunków. Tak więc widzisz, że rodziny pobierające 500+ – choć mają utrudnioną drogę w przypadku kredytów, mogą liczyć na dodatkowe promocje i zniżki oferowane właśnie przez banki.

Jak poprawić zdolność kredytową?

Idealnym rozwiązaniem wydaje się być odkładanie comiesięcznej kwoty otrzymanej w ramach 500+. Niestety konieczność, jak i pokusa wydania pieniędzy na wiele aktualnych potrzeb jest bardzo silna. Dlatego, choć część kwoty z 500+ regularnie oszczędzana może zostać przeznaczona, np. na częściowe pokrycie wkładu własnego (który obecnie musi wynosić min. 20 proc. wartości kupowanej nieruchomości).

Przy okazji pieniądze z 500+ są receptą na lepszą przyszłość naszych najbliższych. Pomogą też w ograniczeniu negatywnych skutków ewentualnego zamknięcia rządowej pomocy w przyszłości.

Źródło:

1. Artykuł BIK „Program 500+ pomógł co trzeciej rodzinie zmniejszyć zaległe długi i uniknąć pożyczania”

2. Serwis gov.pl

3. Art.70 „Zdolność kredytowa”, arslege.pl

4. Newsletter kredytowy BIK – najnowsze dane o sprzedaży kredytów w Polsce, bik.pl

Komentarze (2)
Dodaj komentarz

Sortuj wg
  • a
    a
    anonimowa
    21.03.2019, 10:31

    500+ nie może być brane pod uwagę, bo nie jest przyznawane dożywotnio, a jakakolwiek praca daje gwarancję, że z niej nie zwolnią? Tak samo odnośnie dzieci – obniżają zdolność, a przecież nie będą przez 30 lat na naszym utrzymaniu. Banki powinny indywidualnie liczyć koszt utrzymania, bo to, że ktoś potrzebuje więcej nie oznacza, że każdy potrzebuje tyle samo. Poza tym bank często liczy koszt dwuosobowej rodziny jako sumę kosztów pojedyńczych osób, a przecież np. czynsz za mieszkanie jest jeden bez względu na ilość osób, wiec osoba samotna zapłaci 500 zł, a małeństwo po 250 za osobę, a nie 1000 :/ Koszt dzieci również jest liczony jako dodatkowych osób, a przecież one nie płacą rachunków, więc jakim cudem generują takie koszty jak osoba dorosła :/

  • A
    A
    Anonimowy
    10.05.2019, 12:12

    „Bo to, że projekt nie będzie trwał wiecznie, a jego wypłaty prędzej czy później się skończą – nie podlega najmniejszej dyskusji.” – Osobę która pisała artykuł chyba trochę poniosła fantazja.

Podobne artykuły
NOWOŚĆ
pobierz-pwa

Pobierz aplikacje

czerwona-skarbonka.pl

x