Co to jest kredyt kupiecki i kto może go otrzymać?

Niektóre przedsiębiorstwa borykają się z problemami finansowymi, które uniemożliwiają zakup ważnych towarów bądź usług. Dlatego, gdy konto firmowe świeci pustkami świetnym rozwiązaniem jest kredyt kupiecki. Kto może go otrzymać i co to jest właściwie ten kredyt kupiecki? O tym w naszym dzisiejszym artykule.

Kredyt kupiecki w przedsiębiorstwie – remedium na kłopoty finansowe

kredyt kupieckiW małych i w średnich firmach mogą zdarzać się problemy z odpowiednią płynnością finansową. Z jednej strony – przedsiębiorstwo rozwija się na wysokich obrotach, a jego działalność “idzie pełną parą”, a z drugiej – brak nadwyżek finansowych czy regularnych wpłat od kontrahentów powodują zatory płatnicze. Ze względu na niską wiarygodność kredytową, banki niechętnie patrzą na takie działalności. Na szczęście, z takiej sytuacji jest jedno dogodne rozwiązanie – kredyt kupiecki.

Co to jest ten kredyt kupiecki, na czym polega i kto może go otrzymać? To innymi słowy kredyt handlowy lub też towarowy. Jest pewną formą zgody sprzedającego na odroczenie terminu płatności, gdy kupujący nie posiada środków na zakup odpowiednich towarów. Ostatnimi czasy jest to szczególnie popularna usługa – bo pozwala na nawiązanie współpracy biznesowej pomimo odłożenia płatności na późniejszy czas1.

Kredyt kupiecki – alternatywa dla kredytu gotówkowego

Choć określenie “kredyt” głównie kojarzone jest z bankami to w tej kwestii instytucje bankowe nie są w zupełności potrzebne. Dlaczego? Otóż finansowanie poprzez kredyt kupiecki nie wymaga szczególnej mocy prawnej. Co oznacza, że warunki jego udzielenia określane są indywidualnie i mogą być dowolnie modyfikowane przez obie strony umowy.

Polskie przepisy prawne nie regulują także żadnych konkretnych form oraz rodzajów kredytu kupieckiego. Wszystkie formalności, a więc, np. maksymalny czas odroczenia płatności ustalany jest według stron wiążących. Najczęściej stosowanym okresem odroczenia jest 30 dni bądź tydzień (w przypadku małych firm).

No właśnie – jakie strony występują w umowie kredytu kupieckiego?

  • Sprzedawca usług – firma oferująca usługi/produkty. Chcąc utrzymać dobre stosunki biznesowe z dotychczas rzetelnym kontrahentem decyduje się na odroczenie terminu płatności.
  • Nabywca – osoba zaufana dla sprzedawcy, która potrzebuje określonych towarów, nie posiada jednak na nie wystarczających funduszy.

Co nam daje kredyt kupiecki?

Bezapelacyjną zaletą kredytu kupieckiego jest możliwość zakupu towaru przy jednoczesnym braku odpowiednich środków pieniężnych. Jest to podbudowujące szczególnie dla niewielkich firm mających problem z regularnym przepływem płatności. Co tym samym zyskuje sprzedawca?

Z pewnością dobre stosunki z odbiorcami, rozwój własnego rynku zbytu i umocnienie pozycji wśród konkurencji. Faktem jest jednak, że aby sięgnąć po korzyści uprzednio należy prześwietlić kontrahenta i podjąć decyzję, czy rzeczywiście warto mu zaufać.

Nie da się ukryć, że kredyt gotówkowy to pewniak w rozwiązaniu problemów finansowych. Nie zawsze jest jednak można z niego skorzystać. Dlatego przewagą kredytu kupieckiego jest szybkość oraz brak formalności. Zamiast czasochłonnej procedury z dokładną analizą finansową przedsiębiorstwa, kredyt kupiecki zawierasz jedynie na drodze porozumienia. Możesz podpisać umowę pisemną, ale równie dobrze jej miejsce może zająć zwykła faktura z odroczonym terminem płatności. I co najważniejsze – przy kredycie kupieckim nie bierze się pod uwagę zdolności kredytowej firmy, co dla początkujących niewielkich przedsiębiorców jest ogromnym plusem.

Jakie zagrożenia niesie ze sobą kredyt handlowy?

W bilansie przedsiębiorstwa trzeba jednak uwzględnić nie tylko zalety, ale również wady tego rozwiązania – bo takie zawsze istnieją. Najważniejszą jest ryzyko nieuregulowania płatności. Warto mieć na uwadze to, że sprzedający podpisując umowę kredytu kupieckiego musi darzyć kupującego pełnym zaufaniem. Dlatego jest to opcja przeznaczona wyłącznie dla klientów, co do których nie ma wątpliwości, że uregulują dług w wyznaczonym terminie.

Największym zagrożeniem dla sprzedającego, jak i dla samego nabywcy jest więc bankructwo. Nabywca traci grunt pod nogami zaciągając kolejne kredyty, z kolei sprzedawca – również może utracić płynność finansową i popaść w długi przez niesolidnego kupca. Kolejną wadą tego rozwiązania jest konieczność regularnego monitorowania stanu zadłużeń przez sprzedawcę. Warto zainwestować w sprawdzony system księgowy bądź system raportowania, który pozwoli trzymać “rękę na pulsie” i rezygnować ze współpracy z kontrahentami zalegającymi z płatnościami. Jak jeszcze uniknąć negatywnych skutków udzielenia kredytu kupieckiego? Są na to dwa rozwiązania!

Ubezpieczenie kredytu kupieckiego – zabezpieczenie przed niesolidnym płatnikiem

Wielu przedsiębiorców, którzy decydują się na nawiązanie współpracy i podpisanie umowy kredytu handlowego decyduje się na zakup specjalnego ubezpieczenia kredytu kupieckiego.

Taka polisa umożliwia sprzedawcy ochronę przed upadłością lub zatorami płatniczymi, jakie mogą nastąpić w związku z niewypłacalnością kupca. Dlatego przedsiębiorca może bez problemu ubezpieczyć swoje transakcje z odroczonym terminem płatności. Należy jednak pamiętać o tym, że ubezpieczyciel z takiej umowy potrąci ok. 20% wkładu własnego.

Skonto i odroczona płatność – ochrona przed dłużnikiem

Kolejnym skutecznym zabezpieczeniem kredytu handlowego jest tzw. skonto, czyli rabat. Jest to procentowo ustalona obniżka ceny, jaką otrzyma odbiorca – pod warunkiem, że dokona wpłaty tuż po otrzymaniu towaru do ręki2.

W praktyce sposób ten wykorzystuje się w dwóch wariantach: nabywca decyduje się na płatność natychmiastową w gotówce albo w innej formie, np. czeku, rabatu. Może też wybrać drugą możliwość – czyli zdecydować się na odroczoną płatność, która pozbawiona jest rabatu.

Kredyt towarowy a terminy płatności – o tym pamiętaj!

Jak już wspomnieliśmy – aby otrzymać kredyt kupiecki nie trzeba korzystać z usług bankowych. Umowa kredytu handlowego ma formę dość elastyczną i uniwersalną. Nie jest też regulowana w polskim prawie. Dlatego termin odroczenia płatności jest kwestią, którą powinni uzgodnić partnerzy biznesowi. Zazwyczaj udzielany jest na krótki okres – od kilku dni do miesiąca.

Data odroczenia zależy głównie od branży, w jakiej funkcjonują przedsiębiorcy, a także od rodzaju i ceny towaru. Generalnie zasada jest prosta – im bardziej luksusowy produkt ulega kredytowaniu, tym dłuższy jest termin jego odroczenia.

Kredyt kupiecki w przedsiębiorstwie – sposób na rozwój działalności

Faktem jest, że aby otrzymać kredyt kupiecki trzeba wykazać się sporą odwagą. Bo jak wiemy jest to forma działalności, która bywa ryzykowna. Zwłaszcza, gdy pozorami oceniasz swoich kontrahentów. Niemniej jednak istnieją środki, dzięki którym uchronisz się przed niewypłacalnością partnerów biznesowych – i tym samym utrzymasz dobre relacje partnerskie oraz pozycję na rynku.

Możliwa jest także sytuacja, w której pomimo braku zatorów płatniczych pojawi się “głód” w finansach firmy. Wówczas warto rozważyć instrument zwany faktoringiem. Jest to dogodne i bezpieczne narzędzie, które stanowi uzupełnienie kredytu kupieckiego. Ten sposób finansowania pomaga w zamianie nieprzeterminowanych płatności w gotówkę, dzięki czemu unikasz zatorów płatniczych, a w bilansie przedsiębiorstwa pojawia się nadwyżka. Sprawdź także porównanie popularnych firm faktoringowych 2019 przygotowane przez Czerwoną Skarbonkę!

 

Źródło:

1. Encyklopedia Zarządzania /mfiles.pl

2. Encyklopedia Zarządzania /mfiles.pl

Autor wpisu: Paulina Krupa

Dodaj komentarz