Czy kredyt na 30 lat to dobry pomysł?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe. To oznacza, że spłacanie go może zająć nam 15, 20, a nawet 30 lat. Czy jednak decyzja o podpisaniu umowy z bankiem na 30 lat to dobry pomysł? Sprawdźmy, co warto wiedzieć na ten temat.

Bank przed wydaniem decyzji dokładnie sprawdzi naszą zdolność kredytową. To oznacza, że zweryfikuje, czy będziemy w stanie spłacić nowe zobowiązanie w terminie. Bardzo trudno jednak przewidzieć, w jaki sposób potoczy się nasze życie w ciągu kolejnych kilku czy kilkunastu lat. Nagła choroba czy utrata pracy to tylko niewielka liczba przykładów na to, jak szybko i niespodziewanie może zmienić się nasza sytuacja materialna i zdolność do opłacania rachunków. W takim razie, czy warto brać kredyt aż na 30 lat?


  • Procedura udzielania kredytu hipotecznego nie jest zależna od okresu spłaty zobowiązania. To oznacza, że będzie przebiegać w ten sam sposób zarówno w przypadku kredytu na 15, jak i na 30 lat.
  • Długi okres kredytowania to dobry sposób na zmniejszenie wysokości spłacanej raty. Często to również jedyna szansa na otrzymanie zobowiązania, gdy nie ma się wysokiej zdolności kredytowej.
  • O kredyt na 30 lat mogą wnioskować najczęściej osoby młode. Banki ustalają bowiem własne limity wieku, których kredytobiorca nie może przekroczyć w ostatnim dniu spłaty zobowiązania.

Kredyt hipoteczny – na co można przeznaczyć środki z kredytowania?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie udzielane na cele mieszkaniowe. To oznacza, że środki wypłacone w ramach finansowania można przeznaczyć jedynie na:

  • budowę lub zakup nieruchomości,
  • remont mieszkania,
  • zakup działki, na której zostanie wybudowana nieruchomość.

Cel kredytowy, który zostanie podany we wniosku, musi więc zostać w 100% spełniony. Co ciekawe – środki z kredytu hipotecznego mogą zostać wypłacone w całości lub w transzach, w przypadku gdy budujemy samodzielnie dom lub kupiliśmy tzw. dziurę w ziemi. Każda kolejna część wypłacana jest po zakończeniu określonego etapu budowy. 

Kredyt hipoteczny krok po kroku – jak zaciągnąć?

Niezależnie od tego, czy zdecydujemy się na kredyt na 30, czy na 20 lat, procedura zaciągania zobowiązania wygląda tak samo. Okres kredytowania nie ma więc w tym przypadku większego znaczenia. Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny, należy wybrać ofertę kredytową (lub kilka) i złożyć wnioski do wybranych banków, dołączając do nich potrzebne dokumenty oraz zaświadczenia. Dlaczego warto składać dokumenty nie do jednego, tylko do kilku kredytodawców? W ten sposób można nie tylko zminimalizować ryzyko nieotrzymania kredytu, ale również uzyskać szansę na wybór najtańszego finansowania. 

Ranking kredytów hipotecznych – jak korzystać?

W znalezieniu dobrej oferty kredytowej pomoże nam ranking kredytów hipotecznych. Dzięki niemu w prosty i szybki sposób porównamy dostępne propozycje, sprawdzimy, ile wynosi oprocentowanie kredytu hipotecznego oraz jakie są całkowite koszty kredytu. Warto wybrać 2 lub 3 instytucje finansowe, które oferują najtańsze finansowanie i to właśnie do nich złożyć wnioski kredytowe. W jaki sposób je znaleźć? Wystarczy wejść na ranking kredytów hipotecznych Czerwonej Skarbonki, wpisać kwotę finansowania oraz szacowany okres spłaty, a następnie wybrać: Znajdź najlepszą ofertę. W wynikach pojawią się 3 najlepsze oferty.

Kredyt hipoteczny na 30 lat – ile trzeba zarabiać, aby go dostać?

W większości przypadków moglibyśmy odpowiedzieć: to zależy. Wysokość zarobków nie jest bowiem jedynym czynnikiem, który ma wpływ na naszą zdolność kredytową. Bank przed wydaniem decyzji bierze pod uwagę również inne kwestie, takie jak:

  • wysokość zobowiązania, o które wnioskujemy,
  • posiadany wkład własny,
  • liczba kredytów i innych zobowiązań, które regularnie spłacamy,
  • liczba osób, które pozostają na naszym utrzymaniu,
  • wiek, stan cywilny oraz wykształcenie wnioskującego.

Teoretycznie im dłuższy okres kredytowania, tym niższe zarobki bank będzie w stanie zaakceptować. Wydłużony termin spłaty obniża bowiem comiesięczną ratę.

Decydując się na kredyt w wysokości 265 752,81 zł z oprocentowaniem na poziomie 8% i rozkładając jego spłatę na 30 lat, trzyosobowa rodzina powinna osiągać dochód w wysokości 6 tysięcy złotych netto. Dla porównania, rodzina, która przy takich samych zarobkach, chciałby wziąć kredyt jedynie na 20 lat, mogłyby sobie pozwolić na kwotę o 30 tys. zł mniejszą.

Kredyt hipoteczny na 30 lat – kiedy można wnioskować o taki kredyt?

Kredyt na 30 lat to dobra opcja dla każdego, komu zależy na rozłożeniu spłaty zobowiązania na jak najwięcej części. Im dłuży okres kredytowania, tym mniejszą ratę przyjdzie nam płacić. O taki rodzaj kredytu mogą jednak wnioskować jedynie osoby młode. Banki bardzo często ustalają górną granicę wieku, której kredytobiorca nie może przekroczyć w dniu spłaty ostatniej raty zobowiązania. 


Sprawdź, też: Kredyt dla młodych – kredyty hipoteczne dla młodych małżeństw.


Kredyt na 30 lat. Jaka rata i ile wyniesie całkowity koszt kredytu?

Wysokość raty, podobnie jak całkowity koszt kredytu hipotecznego nie zależy jedynie od okresu kredytowania. Bank weźmie pod uwagę również wielkość wkładu własnego oraz fakt, czy wnioskujący zdecydował się skorzystać również z innych ofert banku np. kart kredytowych. Cross-selling to jedna z popularniejszych metod na obniżenie kosztu zobowiązania. Polega na proponowaniu klientowi dodatkowych produktów bankowych.

Jak obliczyć ratę kredytu na 30 lat?

Chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny i zastanawiasz się, jak wysoką ratę będziesz płacić? Przedstawiamy szacunki dla różnych kwot kredytu, zakładając, że kapitał początkowy zawsze wyniesie 20% wartości nieruchomości. 

Kwota kredytu200 000 zł350 000 zł500 000 zł
Oprocentowanie8,5%8,5%8,5%
Okres spłaty30 lat30 lat30 lat
Rata kredytu1 537,83 zł2 691,20 zł3 844,57 zł

Jaka rata przy kredycie na 150 tys. na 35 lat?

Niestety nie każdy bank ma w swojej ofercie kredyty hipoteczne na 35 lat. Tak długi okres kredytowania wiąże się bowiem z dużym ryzykiem dla obu stron transakcji. Nie ulega jednak wątpliwości fakt, że wydłużony okres spłaty pozytywnie wpłynie na wysokość spłacanej raty. Przy zobowiązaniu w wysokości 150 tys. złotych, rozłożonym na 35 lat, rata kredytu wyniesie ok. 1065 zł, zakładając, że oprocentowanie kredytu wynosi 8%. 

Kredyt hipoteczny na 20 czy 30 lat – które rozwiązanie jest korzystniejsze?

To zależy od sytuacji, w której znajduje się kredytobiorca. W przypadku gdy wysokość raty spłacanego zobowiązania ma kluczowe znaczenie, a wnioskujący boi się, że ma niewystarczającą zdolność kredytową, to powinien zdecydować się na kredyt z dłuższym okresem spłaty. Dla niektórych jednak najważniejszy jest całkowity koszt kredytu, który z kolei będzie znacznie niższy przy kredycie na 20 lat.

Jaka zdolność kredytowa jest wymagana przy kredycie hipotecznym?

Bank przed wydaniem decyzji kredytowej sprawdza, czy przyszły klient może pozwolić sobie na terminową spłatę zobowiązania. Pod uwagę bierze więc nie tylko wysokość dochodów, ale również poziom regularnych wydatków, liczbę osób pozostających na utrzymaniu wnioskującego, czy jego wiek. Kredytodawca podczas weryfikowania zdolności kredytowej, z pewnością doceni również fakt, że klient zdecydował się skorzystać z innych produktów banku, np. z ubezpieczenia nieruchomości czy nowego rachunku ROR. 

Kredyt hipoteczny na 30 lat – na co zwrócić uwagę podczas wyboru oferty?

Udzielenie kredytu na 30 lat stanowi duże obciążenie nie tylko dla domowego budżetu, ale również dla naszej psychiki. Przed podpisaniem umowy kredytowej warto więc wybrać najlepszą ofertę finansowania, zwracając przede wszystkim uwagę na RRSO oferty. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania jak żaden inny parametr informuje nas o całościowym koszcie kredytu. Zwróćmy również uwagę na opinie na temat danego banku. Wszak przyjdzie nam się z nim związać na bardzo długie lata. 

Kredyt na 30 lat – opinie

Kredyt na 30 lat to duże obciążenie, nie tylko psychiczne, ale również finansowe. Im dłuży czas spłaty zobowiązania, tym więcej przyjdzie nam bowiem za niego zapłacić. Osobiście nie zdecydowałabym się więc na zaciągnięcie kredytu na tak długi okres. Optymalny wydaje się czas między 20 a 25 lat, tym bardziej, że większość kredytobiorców dąży do tego, aby wcześniej spłacić swoje zobowiązanie. Przeciętnie spłata kredytu hipotecznego zajmuje nam ok. 13 lat 1.

Najczęściej pojawiające się pytania

Ile wynosi rata kredytu hipotecznego 400 tys. złotych na 30 lat?

Kredyt hipoteczny na 400 tys. złotych z oprocentowaniem 8,5% może wiązać się z koniecznością ponoszenia comiesięcznego kosztu w wysokości 3 000 zł. Warto pamiętać o tym, że na wysokość rat wpływ mają również inne czynniki takie jak: korzystanie z dodatkowych produktów banku czy wybrane przez nas oprocentowanie (okresowo stałe lub zmienne). 

Jaka rata przy 200 tys. kredytu na 30 lat?

Decydując się na kredyt w wysokości 200 tys. złotych z oprocentowaniem w wysokości 8,5% i rozkładając jego spłatę na 30 lat, przyjdzie nam co miesiąc płacić ok. 1500 zł kredytu. 

Czy okres kredytowania, który wynosi 30 lat ma duży wpływ na wysokość odsetek?

Niestety im dłuższy okres kredytowania, tym na większe odsetki od kredytu musimy się przygotować. Wynika to z faktu, że te będą naliczane przez dłuższy czas, a dodatkowo – zwiększa się ryzyko kredytowe banku. Warto jednak pamiętać, że rata za spłacany kredyt mieszkaniowy nie powinna przekraczać 30% dochodów. To oznacza, że dla wielu osób dłuższy okres kredytowania – pomimo większych odsetek – będzie jedyną szansą na otrzymanie zobowiązania.


Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.

Źródła:

1 https://mieszkanie.pl/finanse/polacy-splacaja-kredyt-w-13-lat/134

Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
4.6/5 - (11 votes)
Komentarze (1)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

  • J
    J

    Janka2

    23.03.2023, 19:32

    Wyróżniający się komentarz

    Niezła ściema :( Nie polecam.

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie