Doradca kredytowy – czy warto skorzystać z jego usług?

Doradca kredytowy

Nawet, jeżeli dodatkowe środki finansowe są nam potrzebne w trybie niezwykle pilnym, to warto podejść do kwestii wyboru kredytu w sposób ostrożny i zdystansowany. Na najlepszą ofertę wpływa w końcu wiele czynników. Czy doradca kredytowy to godne uwagi wsparcie w takiej sytuacji? Rozważamy za i przeciw.

Świat finansów ekonomii potrafi przytłoczyć swoją zawiłością i wielowątkowością, szczególnie, gdy na co dzień mamy z nim ograniczony kontakt pozwalający jedynie na bezproblemowe na realizowanie potrzeb. Te mogą się jednak niekiedy zmieniać, wymagając np. dokonania rozliczenia nietypowego podatku lub zaciągnięcia kredytu na sfinansowanie dużych i pilnych wydatków.

Co łączą te sytuacje? Nie będąc pewnym, czy uda nam się wybrać najlepsze i optymalne dla siebie finansowo rozwiązanie, szukamy wsparcia od bardziej doświadczonych i specjalizujących się w dziedzinach finansów. Jeżeli mowa o kredytach bankowych, w ostatnich latach w szczególną siłę urósł zawód znany jako doradca kredytowy. Nie da się ukryć, że w wielu okolicznościach jego pomoc może okazać się nieoceniona. Pamiętajmy jednak o pełnym obrazie działalności tego typu fachowców!

Doradca kredytowy – kim jest i czym się wyróżnia?

Jak sama nazwa wskazuje, osoby wykonujące zawód doradcy kredytowego specjalizują się w udzielaniu profesjonalnej pomocy przy wyborze, wnioskowaniu, formalizowaniu, uzyskiwaniu i wreszcie spłacie różnej formy kredytów. Doradca kredytowy może świadczyć usługi zarówno wobec osób prywatnych, jak i przedsiębiorców i założycieli startupów.

Co więcej, z usług tego kredytowych doradców możemy skorzystać nie tylko przy wyborze kredytu konsumenckiego, ale i szukając bankowego finansowania na zakup samochodu, mieszkania, domu czy działki.

Warto pamiętać, że zawód doradcy kredytowego jest profesją swobodnego dostępu. Co za tym idzie, dostęp do niej jest praktycznie nieograniczony – nie ma organów, które regulują napływ rekruterów, a także nie istnieją egzaminy certyfikaty czy licencje. Co za tym idzie, doradcą kredytowym może zostać każdy, kto teoretycznie uważa, że czuje się na siłach do wykonywania takiego zawodu.

Co więcej, doradcy kredytowi mogą działać w różnym charakterze – niektórzy funkcjonują jako pracownicy banku, inni prowadzą niezależne biura doradcze, a jeszcze inni reprezentują firmy specjalizujące się stricte w doradztwie kredytowym. Duża podaż rodzi i szeroki wybór, pokazując zarazem o jak obszernym zagadnieniu dziś piszemy.

Doradca kredytowy a doradca inwestycyjny – to dwa różne zawody!

Przytoczenie definicji doradcy kredytowego zmusza do pośpiesznego wyjaśnienia wyraźnych różnic, jakie dostrzec można pomiędzy tym zawodem a doradcą inwestycyjnym. Nie są to w żadnym wypadku określenia tożsame, a wykonujące te dwa różne zawody osoby działają na podstawie zupełnie innych podstaw – w czasie, gdy doradcy kredytowy mają wyżej scharakteryzowaną swobodę, tak doradcy inwestycyjni są grupą limitowaną i trudną do poszerzenia.

Są oni zobowiązani do czynnego funkcjonowania w zawodzie w oparciu o niezbędne egzaminy. Co więcej, aby uzyskać zezwolenie na bycie doradcą inwestycyjnym należy mieć niezwykle obszerną bogatą wiedzę, której zakres należy sukcesywnie poszerzać, i to nie w zakresie swobodnym, a sugerowanym przez kompetencyjne ramy tego zawodu. Grono doradców inwestycyjnych jest niezwykle limitowane, ograniczając się do mniej niż 700 osób w całej Polsce – w czasie, gdy doradcy kredytowi są nieporównywalnie powszechniejsi.

Doradca kredytowy a interesy klienta

Jak wspomniano już wcześniej, istotą pracy doradcy kredytowego jest świadczenie kompleksowego wsparcia z zakresu ubiegania się o kredyt. Jak to zawsze bywa w przypadku usług, mamy do czynienia ze spotkaniem się dwóch różnych interesów, przy których obu stronom zależy na jak najlepszym zaspokojeniu swoich potrzeb.

Warto je jasno określić ze sobą zestawić, aby lepiej odczytywać nie tylko określone działania doradcy, ale i lepiej dążyć do zaspokojenia swoich oczekiwań i być czujnym na wszelkie sztuczki i zabiegi, których nie brakuje także i w branży kredytowych doradców.

Zacznijmy od scharakteryzowania podstawowych interesów doradcy kredytowego.

  • Zachęcenie konsumenta do skorzystania z takiej oferty, która będzie gwarantować odpowiednio wysoką prowizję od usługi.
  • Z powyższym aspektem wiąże się inny – zachęcenie do skorzystania z kosztownego i dużego kredytu, przedstawiając go jako najlepiej realizujący nasze potrzeby.
  • Dostarczenie konsumentowi takich usług, aby zdecydował się na korzystanie z usług doradcy przez cały proces wnioskowania o wsparcie.

Teraz pora określić najpopularniejsze priorytety, jakie ma na względzie konsument.

  • Uzyskanie profesjonalnej pomocy w znalezieniu dogodnej oferty kredytowej na zrealizowanie naszego celu.
  • Udzielenie niezbędnych wskazówek i rad w procesie selekcji ofert, a także podpisywania umowy i analizy jej zapisów.
  • Wyjaśnienie zawiłości związanych z kredytem, ryzykiem finansowym i sposobem, w jaki bank weryfikuje zdolność kredytową.

Czy doradca kredytowy zasługuje na nasze zaufanie?

Zestawiając ze sobą oczekiwania doradcy kredytowego z konsumentem, próżno wprawdzie mówić o konflikcie interesów, jednak nie da się ukryć, że ubiegający się o kredyt powinien jak najlepiej przygotować się, zanim poprosi doradcę o pomoc. Wynika to z prostej przyczyny – nigdy nie wiemy, na jaki typ osoby wykonującej ten zawód trafimy. Może ona realizować swoje priorytety i zawodowe cele w sposób jasny, czytelny i nienachalny, a może robić to bezkompromisowo i bezlitośnie wykorzystując niedostatki wiedzy i doświadczenia u konsumenta.

Z tego powodu, nim zdecydujemy się zaufać doradcy, warto wziąć pod uwagę niżej scharakteryzowane wskazówki. Niech będzie to drogowskaz, który w razie czego ułatwi nam aktywację „czerwonej lampki” – trafienie na dobrego doradcę kredytowego to w końcu ruletka!

  • Sprawdź, czy zaproponowana oferta kredytu nie jest oparta o zbyt wygórowaną kwotę, której nie potrzebujesz. Po co pożyczać zbyt dużo pieniędzy, skoro nasz wydatek tego nie wymaga? Większy kredyt to większe koszty, a co ważne – dłuższy okres spłaty.
  • Upewnij się, czy doradca kredytowy poinformował Cię o wszystkich czynnikach kształtujących ryzyko kredytowe, całkowity koszt kredytu, a także karne koszty za opóźnienie w spłacie. Umowa zawiera te informacje, dlatego nie powinny być one tajemnicą!
  • Nie unikaj informacji o Twojej aktualnej kondycji finansowej – nie są to informacje osobiste i wstydliwe aspekty naszej prywatności, lecz parametry pozwalające ocenić, czy dany kredyt nie jest ponad nasze finansowe siły. Nigdy nie można brać na siebie zbyt wysokich zobowiązań.
  • Jeżeli doradca sprawia wrażenie pośpieszającego, operującego ogólnikowymi określeniami, stroniącego od wyjaśniania wszystkich aspektów produktu finansowego – nie ma co go żałować. Zrezygnuj z jego usług i szukaj lepszego fachowca!

Doradca kredytowy – jak liczy się koszty tych usług?

Podstawowym czynnikiem kształtującym dochody z funkcjonowania w zawodzie doradcy kredytowego i stanowiącym źródło indywidualnej motywacji, są rzecz jasna prowizje. Wypłacają je banki jako formalny wyraz „wdzięczności” za pozyskanie klienta, który jest już zdecydowany na skorzystanie z ich oferty i uzyskanie u niego kredytu. To mechanizm, który generalnie jest podstawą kształtowania się zależności między dowolnego rodzaju pośrednikami a podmiotami usługowymi.

Zasady naliczania prowizji dla doradców są proste – obliczany jest zazwyczaj procent wartości określonego produktu, jaki udało się przy jego pomocy sprzedać. Wartość ta będzie zatem ściśle uzależniona od tego, czy mowa o kredycie gotówkowym, hipotecznym czy samochodowym, a także karcie kredytowej, ubezpieczeniach… i Tak dalej. Co za tym idzie, poniekąd słuszne jest przekonanie, że klient korzystający z usług doradcy kredytowego nie płaci mu bezpośrednio za uzyskane usługi. Nie oznacza to jednak, że nie ponosimy kosztów – byłoby to przecież niedorzeczne.

Banki wliczają zazwyczaj do całkowitego kosztu kredytu (wyrażonego dobrze znanym wskaźnikiem RRSO) dodatkową opłatę, która rekompensuje środki poniesione na potrzeby opłacenia doradcy. Ostateczny koszt usługi ponosimy zatem w każdej z rat kredytu i jest on rozmyty w ogólnym koszcie produktu, na jaki się zdecydowaliśmy.

Ile może wynieść zarobek doradcy kredytowego na pomocy przy kredycie?

Jak wspomniano już wyżej, dochód doradcy kredytowego z produktu finansowego, jaki udało mu się sprzedać, jest ściśle uzależniony od jego wartości wraz z całkowitym kosztem. Zazwyczaj są to kwoty stanowiące średnio od 2, przez 3, 4 lub nawet 5% wartości zobowiązania.

Zdarzają się w końcu kredyty konsumenckie, które opiewają na wartości rzędu kilku-kilkunastu tysięcy złotych, a są i takie, które zaciąga się na kilkukrotnie większe sumy. Gdy mowa o kredytach mieszkaniowych – sumy sięgające pół miliona złotych to już coraz powszechniejszy „standard”. To jednak nie wszystko – doradca kredytowy może też oferować wsparcie z kartami kredytowymi, lokatami czy ubezpieczeniami, co operuje na jeszcze innych rzędach wartości.

Aby jednak jak najlepiej zrozumieć realia, w których funkcjonują doradcy kredytowi, warto przytoczyć przykładowe wartości. Przedstawiamy trzy przykładowe oferty bankowych produktów finansowych, wraz z określoną prowizją do uzyskania dla doradcy.

  1. Kwota kredytu hipotecznego – 400 000 złotych.
    Prowizja dla doradcy – 3,60%.
    Zarobek z udzielonego kredytu – 14 440 złotych.
  2. Kwota kredytu gotówkowego – 20 000 złotych.
    Prowizja dla doradcy – 4%.
    Zarobek z udzielonego kredytu – 800 złotych.
  3. Kwota limitu na karcie kredytowej – 5000 złotych.
    Prowizja dla doradcy – 2,90%.
    Zarobek z udzielonego limitu kredytowego na karcie – 145 złotych.

Jak znaleźć dobrego doradcę kredytowego?

Nawiązując do przytoczonej przez nas na początku definicji doradcy kredytowego – branża ta poprzez swoje stosunkowo liberalne regulacje, oferuje bardzo dużą swobodę dla osób lub firm chcących do niej wkroczyć. Co za tym idzie, rynek doradców jest niezwykle zróżnicowany i składa się z różnie funkcjonujących podmiotów, które – jak to zwykle – zasługują na nasze zaufanie w mniejszym lub większym stopniu.

Przedstawiamy zatem kluczowe wskazówki pozwalające na wyłonienie godnego uwagi doradcy kredytowego, który pozwoli nam w jak najlepszym stopniu uzyskać oczekiwany kredyt.

  • Przyjrzyj się platformom zbierającym w jedno miejsce usługi doradców kredytowych.
  • Zapoznaj się wnikliwie z opiniami, jakimi dzielą się dotychczasowi klienci określonego biura lub indywidualnego doradcy. W dobie internetu, jest ich mnóstwo.
  • Sprawdź, jakie są zasady naliczania kosztów usługi i na z zakresu jakich elementów kredytu doradca świadczy nam pomoc.
  • Zobacz, jakie odmiany usług są w pakiecie danego doradcy i czy jest tam taki produkt, za jakim się rozglądamy.

Podsumowanie, czyli doradca kredytowy – czy warto korzystać z takich usług?

Zmierzając ku podsumowaniu dzisiejszego poradnika, warto postawić ważne pytanie – czy tak naprawdę warto w ogóle korzystać z usług doradcy kredytowego? Jest to kwestia dość skomplikowana, uzależniona od wielu czynników, którym bliżej przyjrzeliśmy się już w dzisiejszym tekście.

Nie ulega jednak wątpliwości, że jeżeli trafiliśmy na sprawdzonego fachowca, który cieszy się dobrymi recenzjami, działa w sposób transparentny, klarowny i nie kłuje w oczy jego chęć zarobku za wszelką cenę – jego usługi mogą okazać się pomocnym wsparciem w przypadku, gdy nie czujemy się na siłach wnioskować o kredyt samodzielnie. Oferta rynkowa w końcu jest ogromna – a od przybytku może niekiedy rozboleć głowa.

Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły