Czy wiesz, że historia kredytowa może wpłynąć na to, że bank odmówi Ci udzielenia kredytu? Dlaczego tak jest i jak ją naprawić?

Masz doskonałą pracę i wysokie wynagrodzenie. Nie posiadasz żadnych kredytów. Idziesz do banku i chcesz wziąć pożyczkę. Co się okazuje? Że niestety, ale bank Ci odmawia z powodu braku lub złej historii kredytowej. Niemożliwe? A jednak!

Dziś opowiem Ci z perspektywy zarówno pracownika banku, jak i klienta, czym jest ta historia kredytowa i jak o nią zadbać.

Czym jest historia kredytowa?

Historia kredytowa to po prostu historia tego, jak spłacałeś i spłacasz swoje dotychczasowe i bieżące zobowiązania kredytowe. Chodzi o to, czy przy spłacie występowały jakiekolwiek opóźnienia. Bank sprawdza historię kredytową po to, by zbadać wiarygodność kredytową potencjalnego kredytobiorcy.

Po co banki sprawdzają historię kredytową?

Powody są tak naprawdę dwa, i już Ci je przedstawiam.

Pierwszy, czyli wspomniane już badanie wiarygodności klienta. Na podstawie historii kredytowej Twój bank oszacuje, jakie jest ryzyko udzielenia dla Ciebie pożyczki i tego, że jej nie spłacisz.

Drugi powód to brak zaufania do klienta. Jeśli wnioskujesz o produkt kredytowy, to najprawdopodobniej w pewnym momencie będziesz poproszony o podanie swoich zobowiązań w innych bankach. Ale przecież można by ich „nie pamiętać” i zwiększyć sobie zdolność, prawda?

Dlatego bank, nie ufając klientowi, ściąga raport BIK i sam sprawdza, w jakich instytucjach masz kredyty i ile płacisz rat. Coraz częściej odchodzi się zupełnie od pytania klienta o raty, bazując tylko i wyłącznie na rzetelnych raportach, w których nic się nie ukryje.

Co znajdziesz w raporcie BIK?

Teraz omówimy sobie, jak wygląda raport BIK, czyli główne źródło historii kredytowej każdego z nas. Mało osób niepracujących w branży finansowej widziało go kiedykolwiek na oczy.

Obecne zobowiązania finansowe

Banki na bieżąco raportują do BIK o tym, jakie masz zobowiązania oraz jak je spłacasz. Widać, ile pieniędzy pożyczyłeś, w jakim banku, kiedy, jaka jest wysokość raty, ile zostało do końca okresu kredytowania. Znajdziesz tam informacje o tym, czy były jakiekolwiek opóźnienia w spłatach oraz o rodzaju zobowiązania (np. czy był to kredyt gotówkowy, czy hipoteczny).

Zakończone kredyty

Tutaj znajdują się informacje o spłaconych kredytach. W tej części będą widoczne także ewentualne zaległości.

Ocena punktowa BIK, czyli tak zwany scoring

Można otrzymać od 0 do 100 punktów, gdzie 100 to najbardziej solidny kredytobiorca na świecie. Na ocenę mają wpływ następujące czynniki:

• terminowość spłat,
• korzystanie z produktów kredytowych,
• złożone wnioski kredytowe,
• doświadczenie.

Historia zobowiązań pozakredytowych z BIG InfoMonitor

Do bazy BIG InfoMonitor trafiają informacje o zobowiązaniach pozakredytowych, takich jak faktury za prąd czy telefon. Tutaj także widać informacje o tym, czy były one regulowane terminowo.

Zapytania kredytowe

Każde zapytanie o Twoją historię kredytową jest odnotowywane. Za chwilę opowiem Ci o tym coś więcej.

Jak sprawdzić historię kredytową?

To bardzo proste, aczkolwiek wiąże się z pewnymi kosztami. Możesz zamówić swój raport BIK ze strony internetowej. Pojedynczy raport kosztuje 39 zł, natomiast pakiet 6 raportów + alerty BIK przez 12 miesięcy to wydatek rzędu 99 zł.

Druga metoda to zapytać o raport w banku podczas składania wniosku kredytowego. Uprzedzam, że każdy bank widzi inaczej raporty BIK w swoich systemach, więc czasami pracownik nie będzie mógł Ci powiedzieć nic poza tym, że jest ok lub źle, oraz jakie masz zobowiązania. Niemniej warto próbować.

Brak historii kredytowej — czy to zły sygnał dla banku?

Ile to razy słyszałam od klientów:

Ale Pani Magdo, jak to jest możliwe, że bank nie chce mi dać kredytu, bo nigdy żadnego nie miałem? To chyba lepiej, że go nie potrzebowałem, a wystarczało mi z własnych pieniędzy?

Zgadzam się. Ale nie z punktu widzenia banku. Czy wolałbyś udzielić pożyczki osobie, która już jakąś historię kredytową ma i widać, że regularnie spłaca swoje zobowiązania? Czy też lepiej dać ją komuś, kto jest dla banku jedną wielką niewiadomą? Co więcej, może się okazać, że nie będzie w ogóle jej spłacać?

Teraz już chyba rozumiesz :)

Przez ostatnie lata w bankach sporo się zmieniło. Coraz rzadziej klienci bez historii kredytowej są odprawiani z kwitkiem. Jeśli już dana instytucja ma zastrzeżenia co do jej braku, to raczej udzieli po prostu mniejszej kwoty.

Planujesz wziąć kredyt? Tego nie rób, bo zepsujesz sobie historię kredytową i go nie dostaniesz!

Koleżanka miała kiedyś klienta, który chciał wziąć kredyt. Jednak ten pan, nazwijmy go panem Janem, zrobił jeden błąd, który na kilka miesięcy skreślił jego szanse.

Co zrobił pan Jan?

Mianowicie chodził po różnych bankach i składał w każdym wniosek kredytowy, żeby sprawdzić, czy dostanie pożyczkę i na ile. Na tym nie koniec. Pan Jan nie wierzył, że w oddziale kredyt kosztuje tyle samo, co w bankowości, i kilkakrotnie klikał wniosek, po czym go anulował.

Co tu się zadziało?

Za każdym razem był pobierany raport BIK. W konsekwencji pan Jan mógł zarabiać i 200 000 zł netto na miesiąc, a i tak nie dostał kredytu, bo było za dużo zapytań w Biurze Informacji Kredytowej!

Morał z tej historii jest krótki: planujesz kredyt — nie wykonuj za dużo zapytań do BIK, bo nie otrzymasz go w żadnym banku!

Jakich produktów kredytowych dotyczy historia kredytowa?

Tak naprawdę wszystkich kredytów konsumpcyjnych. Chodzi tu o kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne, studenckie, na zakup papierów wartościowych, karty kredytowe oraz limity w koncie, zakupy na raty. Nawet jeśli nie Ty zaciągałeś zobowiązanie, ale byłeś poręczycielem, to taka informacja również się tam znajdzie.

Kredyt hipoteczny a historia kredytowa

Historia kredytowa ma duży wpływ na to, czy uda Ci się otrzymać kredyt hipoteczny – i odwrotnie. Jeśli już go posiadasz, to zajmie on ważne miejsce w Twoim raporcie BIK. Kredyt spłacasz przez wiele lat i nietrudno o opóźnienie. Ponadto raty są zazwyczaj spore i obciążają Twoją zdolność kredytową.

Na dodatek, jeśli masz kredyt hipoteczny na spółkę z inną osobą, to część banków i tak przy obliczaniu zdolności nie dzieli tego na pół, tylko przyjmuje, że całą ratę spłacasz sam.

Kredyt gotówkowy a historia kredytowa

W przypadku kredytów gotówkowych staraj się od początku spłacać raty terminowo, by zbudować dobrą historię kredytową.

Osobiście polecam osobny rachunek techniczny do spłaty. Po wypłacie robisz przelew i nie martwisz się, że o niej zapomnisz, lub że na koncie nie będzie wystarczającej ilości gotówki.

Sprawdź oferty gotówkowe z atrakcyjnymi warunkami (* zestawienie aktualizowane na bieżąco):

Nie znaleziono ofert spełniających kryteria wyszukiwania

1.

Broker Kredytowy Comperia

Opinie:

4,2/5

Kwota

1 000 - 100 000 zł

Okres spłaty

10 - 84 mies.

RRSO

12,40 %

Przyznawalność

89 %

? Przyznawalność kredytu liczona jest na podstawie liczby kredytów udzielonych w ostatnich trzech miesiącach.

Wysoka

1688 osób

wybrało ofertę

Sprawdź

Dodaj do porównania

2.

Pożyczka Gotówkowa Smartney

Opinie:

4,0/5

Kwota

1 000 - 150 000 zł

Okres spłaty

6 - 120 mies.

RRSO

15,75 %

Przyznawalność

78 %

? Przyznawalność kredytu liczona jest na podstawie liczby kredytów udzielonych w ostatnich trzech miesiącach.

Wysoka

1155 osób

wybrało ofertę

Sprawdź

Dodaj do porównania

Nawet do 60 000 zł na wyciągnięcie ręki! 100% online

Pożyczka konsolidacyjna z rabatem 20%

3.

Pożyczka Gotówkowa Pekao S.A.

Opinie:

3,8/5

Kwota

1 000 - 250 000 zł

Okres spłaty

12 - 120 mies.

? Dla nowych klientów oraz dla klientów, którzy posiadają wyłącznie kredyt ratalny w Banku Pekao S.A. możliwość wnioskowania o pożyczkę na okres dłuższy - do 10 lat.

RRSO

11 %

? Oferta dla nowych klientów oraz dla klientów, którzy posiadają wyłącznie kredyt ratalny w Banku Pekao S.A.

Przyznawalność

80 %

? Przyznawalność kredytu liczona jest na podstawie liczby kredytów udzielonych w ostatnich trzech miesiącach.

Wysoka

126 osób

wybrało ofertę

Sprawdź

Dodaj do porównania

Prowizja 0% dla nowych klientów oraz klientów posiadających kredyt ratalny w Banku Pekao S.A

Jak karta kredytowa wpływa na historię kredytową?

Mało osób o tym wie, ale z kartą kredytową jest tak, że jest ona widoczna w BIK przez dłuższy czas. Jeśli dziś pójdziesz do banku zamknąć swoją kredytówkę, to bardzo prawdopodobne, że będzie ona widoczna w systemie jeszcze przez około 3 miesiące jako otwarte zobowiązanie.

Dlaczego po zamknięciu karty kredytowej jest ona widoczna w BIK?

Ponieważ od dnia złożenia dyspozycji zamknięcia mija najpierw 30 dni okresu wypowiedzenia. Plastik zostaje zamknięty, rachunek karty — nie. Następnie bank chce, by został wygenerowany jeden lub nawet dwa zerowe wyciągi. Dopiero wtedy rachunek karty jest zamykany, a informacja przekazywana do Biura Informacji Kredytowej.

Kredyt ze złą historią kredytową — jakie szanse?

A co, jeśli mleko się już rozlało i jak to mówią, jest pozamiatane? Zła historia kredytowa wisi nad Tobą, a okazuje się, że potrzebujesz kredytu. Co zrobić? Powiem tak: nie licz na kredyt hipoteczny w banku. Nie uda się, dopóki nie wyprostujesz swojej historii kredytowej.

A teraz sprzedam Ci tipa. Z góry uprzedzam: nie zawsze się to uda i nie w każdym banku. Jeśli masz konto, na które wpływa regularnie wynagrodzenie, prawdopodobne jest, że za jakiś czas bank przedstawi Ci propozycję czy to kredytu, czy też karty kredytowej lub limitu w koncie na klik. Czyli bez dokumentów.

Niektóre banki przy takiej ofercie mogą nie sprawdzać BIK i innych baz. W tym Twoja nadzieja. Jeśli otrzymasz taką szansę, to pamiętaj — nie zmarnuj jej, tylko spłacaj wszystko, co do dnia, by poprawić swoją historię kredytową.

Czy można wyczyścić historię kredytową w BIK?

Nie ma czegoś takiego, jak wyczyszczenie historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej. Nie ma mocy sprawczych, by wykasować te informacje. Dlatego nie daj się złapać na slogany reklamowe typu „wyczyścimy Twój BIK”. Wpis w BIK może edytować lub usunąć tylko ta instytucja finansowa, która go tam umieściła.

Co można w takim razie zrobić? Możesz wnioskować o usunięcie danych w trzech przypadkach.

• Kredyt został spłacony i nie było opóźnień powyżej 60 dni. W takim wypadku można złożyć wniosek o wycofanie zgody o przetwarzanie danych przez BIK po wygaśnięciu zobowiązania.

• W raporcie są błędne lub nieaktualne dane.

• Minęło 5 lat od całkowitej spłaty zobowiązania z opóźnieniami powyżej 60 dni.

Jeśli interesuje Cię ten temat i chcesz sprawdzić, jak „wyczyścić” BIK krok po kroku:

Czy warto mieć dobrą historię kredytową?

Oczywiście, że tak! Może i dziś nie planujesz zaciągania żadnego zobowiązania finansowego. Ale kto wie, co będzie za rok, dwa czy trzy? Raz zepsutą historię kredytową trudno naprawić. Wybierz prostszą drogę i od początku staraj się zbudować swój pozytywny obraz rzetelnego i terminowego klienta.