Jak budować pozytywną historię kredytową? Oto 10 prostych sposobów!

Większość z nas, jeśli nie marzy – to chce zaciągnąć kredyt na sfinansowanie upragnionych planów i celów. Jednak, aby tak się stało potrzebna jest zdolność kredytowa! Nie wystarczą chęci, sympatyczny wygląd ani pozytywne nastawienie. Przy staraniu się o kredyt czy pożyczkę, instytucje finansowe biorą pod uwagę przede wszystkim dobrą historię kredytową. Jak ją zbudować i podnieść scoring BIK? pozytywna historia kredytowa

Historia kredytowa – czyli co bank bierze pod uwagę?

W wielkim skrócie – historia kredytowa to wszystkie informacje zgromadzone w Biurze Informacji Kredytowej na temat odpowiedzialności i obowiązkowości w spłacie aktualnych i przeszłych zobowiązań.

Jest więc niczym innym, jak tylko świadectwem opisującym szczegółową współpracę z bankami czy firmami pożyczkowymi. Dotyczy to wszystkich produktów finansowych: kart kredytowych, ale i kredytów, pożyczek długo- i krótkoterminowych, pożyczek ratalnych czy też debetów/limitów na koncie. Na historię kredytową wpływają także udzielone poręczenia. Dlatego, jeśli wszystkie zobowiązania są odpowiedzialnie i obowiązkowo spłacane na czas, to jego indywidualna wiarygodność będzie prezentowała się pozytywnie.

Skąd te wszystko informacje pojawiają się w BIK-u? Otóż – wszelkie dane na bieżąco przesyłane są do rejestru za każdym razem, gdy klient stara się o kredyt lub pożyczkę w banku czy innej instytucji, które współpracują z rejestrem.

Negatywna historia kredytowa – gdy nie wszystko idzie po dobrej myśli…

Jednak historia kredytowa nie zawsze jest pozytywna. Na łatkę niewiarygodnego konsumenta pracują osoby, które mają długi i opóźnienia w spłacie. Banki będą też krzywo patrzeć na klientów, którzy nie mają żadnej historii kredytowej. Wszystko dlatego, że banki nie wiedzą, czego spodziewać się po kliencie, który nigdy wcześniej nie współpracował z żadną instytucją finansową. dobra historia kredytowa

Dlaczego BIK gromadzi informacje o pożyczkobiorcy?

Głównym powodem, dla którego baza BIK gromadzi poufne dane jest ryzyko, z jakim wiąże się pożyczenie pieniędzy. Podmioty finansowe, które współpracują z BIK zabezpieczają się w ten sposób przed ewentualnym oszustwem i nierzetelnością. Kiedy więc, kredytobiorca wypełnia wniosek, to podmiot finansowy automatycznie wysyła do BIK zapytanie o historię kredytową klienta. Dlatego, jeśli wszystkie zobowiązania były regulowane w terminie – bank ma podstawy, by zakładać, że konsument spłaci dane zobowiązanie na czas.

W informacjach Biura Informacji Kredytowej odnaleźć można również liczbę aktualnych produktów finansowych wraz z łączną kwotą do uregulowania. Są to kluczowe dane, które decydują o przyznaniu kredytu lub pożyczki. Warto również pamiętać, że przechowywane są w bazie przez cały okres spłaty! Później takie informacje są już niewidoczne. Jednak z uwagi na budowanie pozytywnej historii kredytowej warto wyrazić zgodę na przetwarzanie danych. Bez tego – uregulowany w terminie kredyt “znika” – a kredytobiorca traci skuteczny atut w budowaniu swojego wizerunku.

Jak długo informacje przechowywane są w BIK?

Z reguły wszelkie dane w BIK przetrzymywane są przez cały okres spłaty. Jednak zazwyczaj przechowywane są nie dłużej niż 5 lat bądź do czasu, gdy konsument odwoła taką zgodę – a może to zrobić w każdej chwili. Można również wyrazić zgodę ogólną – na przetwarzanie danych o wszystkich kredytach. W takiej sytuacji należy skontaktować się z Centrum Obsługi Klienta, które tak, jak w pierwszym przypadku udostępni informacje, na nie dłużej niż 5 lat lub do czasu odwołania decyzji. Natomiast zupełnie inaczej jest, gdy płatnik ma opóźnienia. Wtedy to każda informacja będzie przetwarzana w BIK bez zgody kredytobiorcy, nawet przez 5 lat. Kiedy tak się dzieje? Gdy:

  • Opóźnienie w spłacie wynosi więcej niż 60 dni,
  • Minęło więcej niż 30 dni od momentu, gdy podmiot finansowy poinformował dłużnika, że zamierza przetwarzać dane na jego temat1.

Co więcej – według art. 105a ustawy Prawo bankowe2, dane dotyczące wszystkich kredytów mogą być przetwarzane w BIK przez 12 lat od dnia ich spłaty – ale wyłącznie w celach statystycznych. I tutaj – nie jest wymagana żadna zgoda, bo w żaden sposób nie wpływają na indywidualną historię kredytową konsumenta. poprawianie historii kredytowej

Podnoszenie scoringu BIK – co zrobić?

Dobra historia kredytowa zależy głównie od obowiązkowości i odpowiedzialności konsumenta. Uczciwy i wiarygodny wnioskodawca nie musi się martwić o przyznanie kredytu czy pożyczki. Jego nieskazitelna ocena daje mu szansę negocjowania warunków marży, oprocentowania, prowizji bankowej, a nawet wnioskowania o wyższą kwotę zobowiązania.

Dlatego, jeśli w najbliższej przyszłości chciałbyś pożyczyć pieniądze, musisz zadbać nie tylko o zdolność kredytową, stabilne zatrudnienie i stałe dochody, lecz także o “czystą” kartę bez opóźnień w historii kredytowej! Jak tego dokonać?

Terminowe spłacanie zobowiązań

Ten punkt będziemy podkreślać, jak mantrę – nie ma bowiem nic gorszego dla kredytobiorcy, jak zalegające płatności, które najsilniej rzutują na ostateczny obraz historii kredytowej! Terminowość oraz regularność to najważniejszy element wyliczania scoringu BIK. Jest to punktowa ocena (od 1 do 100 punktów), która wylicza wiarygodność konsumenta poprzez porównanie go do innych klientów. Dlatego wysoką ocenę otrzyma ta osoba, która będzie najbliżej podobna do profilu kredytobiorców spłacających w terminie swoje zobowiązania.

Skala BIK ocenia, że 80 pkt to wynik bardzo dobry, a 60 pkt to wynik dobry. Oczywiście – im więcej punktów ma dany klient, tym większe jest prawdopodobieństwo tego, że otrzyma kredyt na atrakcyjnych warunkach. Warto więc walczyć o pozytywną wiarygodność konsumencką! podnoszenie scoringu

Rezygnacja z anonimowości i zapoznanie się z produktami finansowymi

Jeśli wnioskujący nie posiada jakiejkolwiek historii kredytowej to również ma powód do zmartwień. Dla instytucji finansowych – zerowa historia kredytowa to negatywna historia kredytowa! Taki konsument jest anonimowy – a więc niewystarczająco wiarygodny, by móc w zaufaniu pożyczyć mu pieniądze! Analitycy bankowi nie będą mogli oprzeć swojej analizy na żadnym wyniku i w takim przypadku postąpią jednoznacznie – odrzucą wniosek kredytowy. W jaki sposób zaistnieć w BIK-u? Po pierwsze…

Karta kredytowa na poprawę wiarygodności

Skutecznym sposobem na uwiarygodnienie swojej osoby jest wyrobienie karty kredytowej. Wielu użytkowników plastików korzysta z “debetówek” – jednak nadal obawia się “kredytówek”, uważając je za zbędne zagrożenie. Tymczasem – karta kredytowa w swojej istocie nie jest niebezpiecznym produktem – pod jednym warunkiem! Gdy płynące z niej korzyści są rozsądnie użytkowane. Oznacza to spłacanie zadłużenia w terminie i nie przekraczanie ustalonego limitu kredytowego! Chcąc poprawić scoring należy korzystać z niej od czasu do czasu. Nie może stać się więc nałogowym remedium na notoryczne zadłużanie się. Tylko w taki sposób, karta kredytowa pozytywnie wpłynie na końcową historię kredytową.

Czytaj także: Karta kredytowa, debetowa i płatnicza – czym się różnią? budowanie historii kredytowej

Zaciąganie drobnych pożyczek

Dla budowania wiarygodności – przyszły klient może posłużyć się drobnymi pożyczkami na dowolny cel. Choć brzmi to dosyć dziwnie to zaciąganie niewielkich zobowiązań działa na korzyść pozytywnej reputacji bankowej. Mogą to być pożyczki ratalne na zakup domowego sprzętu, ale i szybkie chwilówki na sfinansowanie domowych wydatków. Dzięki temu – nie tylko zrealizujemy niecierpiące zwłoki potrzeby – lecz dzięki uregulowaniu zobowiązania w terminie, zapracujemy sobie na wiarygodną opinię konsumencką.

Należy przy tym pamiętać, że zaciąganie pożyczek nie może być celem samym w sobie. Warto przed tym skontrolować, czy w ogóle stać nas na taką przyjemność i jej terminową spłatę!

A może debet na rachunku?

Złożenie wniosku z opcją debetowania na rachunku osobistym to kolejny sposób na zwiększenie wiarygodności kredytowej. Taki debet podpięty do rachunku to doskonała okazja do zaprezentowania się jako odpowiedzialny konsument i osoba godna zaufania.

Zazwyczaj debety na koncie indywidualnym można dokonać na sumę kilku tysięcy złotych. Jednak, nawet niewielki będzie widoczny w BIK jako zaciągnięte zobowiązanie kredytowe. Przy takim rozwiązaniu użytkownik ma prawo debetować i systematycznie spłacać zadłużenie – ale może w ogóle nie debetować i tym samym również budować opinię wiarygodnego klienta! W jaki sposób?Pomimo że ma możliwość skorzystania z dodatkowych pieniędzy to konsekwentnie walczy z pokusą i nie popada w zadłużenie. Oba rozwiązania pozytywnie działają na historię kredytową. Z tą uwagę, że wykorzystując debet na koncie warto zadłużać się na drobne sumy i to tylko raz na kilka miesięcy! W przeciwnym razie – kredytodawca może pomyśleć, że klient nie radzi sobie z własnymi finansami i właśnie dlatego regularnie korzysta z debetu. zakup na raty historia kredytowa

Zakupy na raty budują historię kredytową

Opcjonalnym rozwiązaniem dla zaciągania pożyczki konsumpcyjnej są po prostu zakupy na raty. W ten sposób wnioskujący może pozwolić sobie na kupno wyczekiwanego sprzętu RTV, mebli czy innych akcesoriów. Podobnie, jak we wcześniejszych sposobach – warunek jest jeden. Terminowa i bezproblemowa spłata całości zobowiązania!

Jest to dość atrakcyjne rozwiązanie z tego względu, że obecnie wiele sklepów proponuje nisko oprocentowane raty rozłożone w czasie. Co więcej – czasami można natrafić na raty 0%. Jednak przed wyborem konkretnej oferty warto rozejrzeć się na rynku, by uniknąć niepotrzebnej nadpłaty.

Błyskawiczna reakcja na opóźnienia w spłacie!

Nawet najbardziej terminowym pożyczkobiorcom zdarzają się małe wpadki finansowe. Nie ma w tym nic strasznego. Dlatego, gdy do tej pory dobrze radzący sobie ze spłatą konsument znajdzie się w trudnej sytuacji finansowej to zamiast chować głowę w piasek i udawać, że nie ma problemu – powinien, jak najszybciej skontaktować się z wierzycielem. Wystarczy zatelefonować lub napisać  wniosek o rozłożenie zadłużenia na raty lub pismo o umorzenie odsetek karnych i przedstawić swoją trudną sytuacje finansową.

W większości przypadków – zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe starają się dojść do porozumienia z dłużnikiem. Co więcej – patrzą przychylnym okiem na tych, którzy nie uciekają od odpowiedzialności oraz wykazują inicjatywę i chęci rozwiązania problemu. historia kretytowa w bik

Cofnięcie zgody w BIK na przetwarzanie danych o problematycznych zobowiązaniach

O ile w przypadku terminowo regulowanych pożyczek i kredytów taka informacja jest niezwykle przydatna – tak w momencie opóźnionych spłat pojawia się kłopot. Dlatego wszelkie zaległości dłuższe niż 60 dni zawsze trafią do BIK i będą ciążyć na pozytywnej historii kredytowej. Czy jest wyjście z takiej sytuacji? Jak najbardziej!

Wystarczy cofnąć zgodę na przetwarzanie informacji o danej pożyczce w BIK. Choć na mocy prawa – rejestr i tak może przechowywać takie dane przez pięć kolejnych lat.

Regularny monitoring informacji w BIK

Każdy wnioskujący, któremu zależy na dobrej historii kredytowej powinien przynajmniej raz w roku wygenerować darmowy raport BIK. Czytaj także: Jak sprawdzić, czy jestem w BIK za darmo? Zawiera on szczegółowe informacje dotyczące przeszłych i aktualnych zobowiązań konsumenta.

Zdarza się też często, że BIK pomimo już dawno spłaconej pożyczki – nadal wyświetla informacje o zaległości. W takim przypadku warto zgłosić reklamację w instytucji finansowej, a także domagać się przekazania do bazy najświeższych informacji.

Uwaga na bazę BIOZ!

BIOZ, czyli Biuro Informacji o Zapytaniach przechowuje wszystkie zapytania, jakie klient złożył do banku lub SKOK-u wnioskując o kredyt. Takie informacje aktualizowane są na bieżąco! Dlatego instytucje finansowe rozpatrujące wniosek kredytowy, bez problemu dowiedzą się, że w tym samym czasie potencjalny klient złożył zapytanie również u konkurencji.

Dwa lub trzy zapytania nie robią jeszcze wielkiej szkody. Jednak zbyt duża ilość w krótkim czasie może doprowadzić do sytuacji podbramkowej. Mianowicie – kredytodawca może podejrzewać, że chodzi o próbę wyłudzenia pieniędzy na dużą sumę. Co dodatkowo skutkuje obniżeniem zdolności kredytowej i problemem w uzyskaniu wsparcia finansowego. zla historia kredytowa

Scoring BIK – nie taki straszny, jak go malują!

W tym wszystkim pamiętajmy, że poprawianie scoringu BIK nie powinno być celem samym w sobie! Chodzi w końcu o zbudowanie trwałego – pozytywnego wizerunku w oczach BIK i tym samym – u instytucji finansowych. Warto zatem w każdym działaniu zawsze odnosić się do powyższych porad, dzięki którym nie będziemy mieć problemu z potwierdzeniem własnej wiarygodności i uczciwości finansowej.

Źródło:

1. https://www.bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-historia-kredytowa

2. https://www.arslege.pl/przetwarzanie-informacji-stanowiacych-tajemnice-bankowa/k20/a12200/

Autor wpisu: Paulina Krupa

05.04.2019|Porady eksperckie|
Dodaj komentarz