Jak zabezpieczyć przyszłość finansową dziecka? Nauka oszczędzania.

“Czym skorupka za młodu nasiąknie, tym na starość trąci” – te przysłowie jest niezwykle celne w przypadku oszczędzania. W końcu często słyszymy, że naukę gromadzenia pieniędzy wynosi się z domu. Jak zabezpieczyć przyszłość finansową dziecka i przy okazji nauczyć go trudnej, lecz mądrej nauki oszczędzania?

Oszczędzanie od małego – jak nauczyć dziecko oszczędzania?

W ostatnich latach w naszym kraju niezwykle modne stały się słowa “przedsiębiorczość” oraz “bankowość elektroniczna”. Rzecz jasna jest to konsekwencja upowszechnienia się internetu, z którego chętnie korzystają zarówno dorośli, jak i dzieci (a jeśli tego jeszcze nie robią, to tylko kwestia czasu).

Dlatego, gdy na świecie pojawi się upragniony maluch, to jako rodzic z pewnością chcesz “przychylić mu nieba”. To naturalny odruch, jednak mając na uwadze naukę oszczędzania, warto go nieco poskromić. Niezwykle ważne jest, by już od małego zachęcać pociechę do przezorności i jednocześnie zwracać jej uwagę na marnotrawstwo środków. Wchodzący w dorosłość powinien nauczyć się szacunku do pracy i zrozumieć, że pieniądze nie biorą się ze ściany z bankomatu, a odzwierciedlają ciężką pracę dorosłych. I w końcu, gdy maluch sam doświadczy, że za produkty trzeba płacić, można przejść do kolejnego kroku – oszczędzania, chociażby w najprostszej postaci, jak zbieranie monet do skarbonki.

nauka oszczędzania

Jak zatem oczekiwania względem oszczędzania mają się do rzeczywistości? Kiedy zacząć oszczędzać? Ile odkładać i gdzie lokować zgromadzone środki tak, aby Twoja latorośl miała zapewniony bezpieczny start w przyszłość?

Pieniądze to dość wstydliwy i niełatwy temat. Problemy finansowe i nieporozumienia przez nie wywołane są jednym z najczęściej wskazywanych powodów rozpadów związków i małżeństw w Polsce. Dlatego tak ważna jest zmiana nawyków i wypracowanie ich wśród najmłodszej części społeczeństwa1.

Oszczędzanie rozpocznij od siebie!

Jeśli kiedykolwiek podróżowałeś samolotem, to z pewnością słyszałeś instrukcje od stewardessy, jak zachować się podczas turbulencji lub awarii samolotu. Najpierw zakładasz maskę tlenową samemu sobie, a dopiero później dziecku. Dlaczego? Niskie ciśnienie w kabinie maszyny spowoduje, że nie będziesz w stanie udzielić prawidłowej pomocy drugiej osobie w momencie, gdy sam będziesz jej potrzebować.

Podobnie jest w życiu. Chcąc nauczyć pociechę dobrych nawyków finansowych, sam musisz dawać jej dobry przykład. Nie chodzi o to, aby być typowym dusigroszem, lecz o to, by choć niewielką część miesięcznego kapitału odłożyć na czarną godzinę. Tak wypracowana umiejętność na pewno nie umknie bacznej uwadze małego obserwatora, dla którego jesteś najlepszym wzorem do naśladowania!

Na jakie cele mogą przydać się pieniądze odkładane dla dziecka?

  • Rozkręcenie własnego biznesu.
  • Studia (dzienne, zaoczne, prywatne, a nawet zagraniczne).
  • Ślub i wesele.
  • Kupno samochodu.
  • Poduszka finansowa (pieniądze, które będą dawać poczucie bezpieczeństwa w trudnych pierwszych latach samodzielnego życia).

Sposoby oszczędzania

Jednym z wielu sposobów na gromadzenie oszczędności jest trzymanie środków w tak zwanej “skarpecie”. Co prawda, każde Twoje działanie mające na celu pomnażanie kapitału jest godne uznania, ale w tym przypadku warto zainwestować w lepsze produkty. Pomyśl – pieniądze skrywane pod poduszką tracą swoją wartość ze względu na inflację i można za nie coraz mniej kupić. Trzymanie gotówki w domu nie jest też zbyt bezpieczne, dlatego zdecydowanie lepiej jest powierzyć oszczędności wyspecjalizowanym instytucjom, jak np. banki czy fundusze inwestycyjne.

Oprócz bezpieczeństwa środków, takie instytucje wyróżniają się łatwą dostępnością oraz nowoczesnością. Obecnie, aby otworzyć konto osobiste, konto oszczędnościowe czy nawet lokatę bankową nie musisz wybierać się do banku, bo spokojnie dokonasz tego przez internet. Dzięki tak prostemu dostępowi możesz także na bieżąco monitorować stan swoich oszczędności.

Jak wiesz, w języku potocznym działa powiedzenie “masz to jak w banku”. Banki oraz SKOK-i (spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe) jako instytucje zaufania publicznego chronione są przez BFG, czyli Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Dlatego, jeśli nawet doszłoby do bankructwa którejś z instytucji, to Twoje oszczędności zostaną zwrócone do wysokości 100 tys. EUR.

Dobrze oprocentowane konto oszczędnościowe

Książeczki mieszkaniowe, posagi, wyprawki ślubne… Ludzie od wieków dążyli do zgromadzenia kapitału, który przekażą swoim dzieciom po osiągnięciu przez nie pełnoletności. Czasem oszczędzano gotówkę, a czasem praktyczne i wartościowe dobra.

Dlatego, jeśli chcesz wyposażyć swoją latorośl w środki, które ułatwią jej wejście w dorosłość, zacznij odkładać tuż po jej urodzeniu albo wręcz, gdy jest ono w drodze na ten świat. Dobrym pomysłem jest dobrze oprocentowane konto oszczędnościowe. Daje ono szanse nie tylko na pomnażanie oszczędności, ale jest przede wszystkim miejscem, z którego wypłacisz pieniądze w dowolnym momencie i to bez utraty odsetek. Pamiętaj tylko, że rachunek oszczędnościowy dla dziecka najczęściej powiązany jest z kontem osobistym. W niektórych bankach odnajdziesz oferty specjalne skierowane do dzieci i młodzieży. Są też standardowe konta oszczędnościowe dla dorosłych, na których regularnie możesz odkładać przeznaczoną do tego konkretną kwotę.

Konto oszczędnościowe obok lokaty bankowej, to jeden z najpopularniejszych sposobów deponowania środków. Jednak w odróżnieniu od lokaty, rachunek do oszczędzania jest znacznie swobodniejszy. Wpłat i wypłat pieniędzy możesz dokonywać, kiedy chcesz i to bez utraty naliczonych odsetek. Specjalne oferty oszczędnościowe odnajdziesz w naszym rankingu kont oszczędnościowych!

Lokata bankowa

Założenie lokaty bankowej to najbardziej naturalny wybór. Jednak nie zawsze jest to najlepsza opcja, szczególnie w dobie niskich stóp procentowych i inflacji. Co prawda, banki starają się nas kusić różnymi promocjami, w których „krzyczą” do nas slogany, w których obiecuje się nam wysokie oprocentowanie. Warto tylko, abyś miał na uwadze czas, na jaki chcesz “zamrozić” pieniądze, bo wyjęte przed terminem nie przyniosą Ci żadnych zysków.

Najważniejszym elementem lokaty bankowej jest oprocentowanie, które informuje o tym, ile odsetek otrzymasz w formie bonusu na koniec umowy. Natomiast, jeśli chodzi o okres trwania depozytu, to może być on bardzo zróżnicowany. Z myślą o przyszłości swoich dzieci, zdecyduj się na lokaty długoterminowe, na których uda Ci się sporo zarobić!

Jeśli odkładasz środki na określony cel, a więc przyszłość dziecka rozejrzyj się za lokatami na dłuższy okres. Jednak możesz też zdeponować środki naa miesiąc czy dwa i po tym okresie zdecydować się na ofertę z lepszym oprocentowaniem. Czerwona-Skarbonka codziennie aktualizuje ranking lokat bankowych, aby pomóc Ci dokonać najkorzystniejszego wyboru.

Fundusze inwestycyjne

“Wyprawka dla dziecka” to rzecz, która w magiczny sposób pozwala na szybkie pozbycie się wszystkich oszczędności. Wielu rodziców jest zdania, że jego pociecha musi mieć zabawki oraz akcesoria pochodzące od najlepszych i zarazem najdroższych marek.

W tym pędzie zakupów warto znaleźć pewną równowagę. Zamiast wydawać pieniądze na każdą zachciankę małego człowieka, zacznij inwestować w fundusze inwestycyjne z myślą o jego przyszłości. W ten sposób przekażesz środki pieniężne specjalistom, którzy w Twoim imieniu będą inwestować.

Ze względu na profil działania możemy wyróżnić fundusze na:

  • rodzaj papierów wartościowych, które nabywa fundusz. Przykładowo, masz do dyspozycji rynek akcji, obligacji, rynek pieniężny czy nawet rynek nieruchomości,
  • ze względu na cechy emitenta, czyli branża, w którą chciałbyś zainwestować. Wyróżniamy fundusze metalurgiczne, energetyczne, itp,
  • z perspektywy lokalizacji emitentów, czyli gdzie znajdują się przedsiębiorstwa, których akcje nabywa fundusz. Może nim być fundusz globalny, który inwestuje w jakichś regionach bądź krajach.

Ponadto, fundusze inwestycyjne wyróżnia się też ze względu na ich dostępność:

  • fundusze otwarte (o zmiennej liczbie jednostek uczestnictwa). Co oznacza, że do takiego funduszu może dołączyć każdy.
  • fundusze zamknięte (o stałej liczbie jednostek uczestnictwa). Co oznacza, że aby stać się członkiem takiego funduszu, należy odkupić od obecnego członka udziały w tym funduszu, tzw. certyfikat inwestycyjny.

Obligacje skarbowe

Potencjalne pole do zgromadzenia cennych oszczędności to obligacje. W tym przypadku najpopularniejsze są obligacje skarbowe, których emisją zajmuje się Skarb Państwa. Jednak mogą one być emitowane również przez samorządy lub przedsiębiorstwa. Tego typu instytucje wypuszczają na rynek obligacje, gdy chcą pożyczyć środki, np. na budowę szkoły, metra, autostrady albo nowej linii produkcyjnej.

Dlatego kupując obligacje, jednocześnie pożyczasz państwu pieniądze, które za jakiś czas odda Ci z nawiązką, a więc z oprocentowaniem. Kiedy to się stanie? Wszystko zależy od terminu wykupu. Dla przykładu rząd Polski emituje obligacje 2-, 3-, 4- i 10-letnie. Kluczowa jest także, tzw. wartość nominalna (np. 100 zł), którą państwo zapłaci, gdy nadejdzie czas wykupu.

Wyróżniamy:

  • obligacje z kuponem. Gwarantują zysk jeszcze przed terminem wykupu, w formie kwot wypłacanych, np. co rok czy co kwartał,
  • obligacje bez kuponu (tzw. zerokuponowe). Dają zysk na sam koniec, czyli w dniu wykupu.

Podobnie, jak w przypadku lokaty bankowej, obligacje mogą mieć stałe lub zmienne oprocentowanie.

Akcje

Inwestowanie w akcje to bardzo opłacalna, ale i ryzykowna metoda na pomnażanie kapitału. Można by rzec, że jest to rynek przeznaczony dla doświadczonych inwestorów. Choć na parkiecie mogą odnaleźć się także osoby, stawiające swoje pierwsze kroki na giełdzie.

Akcje to papiery wartościowe, które emitowane są przez spółki akcyjne. Oznacza to, że posiadając akcje, stajesz się współwłaścicielem przedsiębiorstwa. Gdy wartość akcji rośnie, odnosisz korzyść. Nie masz jednak 100% gwarancji, że cena akcji poszybuje w górę, bo równie dobrze może spaść. Pamiętaj tylko, że samodzielnie kupowane akcje wymagają dużej wiedzy na ten temat.

Dobre ubezpieczenie na życie

Możesz wpaść na genialny pomysł długoterminowego oszczędzania i przekraczać założone zyski, ale niespodziewany wypadek czy choroba skutecznie przekreśli wszystkie Twoje założenia. Śmierć któregoś z rodziców to zawsze cios dla rodziny i stawia dziecko nie tylko w trudnej sytuacji psychicznej, lecz także materialnej.

Dobrym pomysłem jest wykupienie polisy na życie. Jeśli jesteś osobą w miarę młodą i cieszysz się dobrym stanem zdrowia, to składka za ubezpieczenie nie powinna być wysoka. Takie zabezpieczenie powinno chronić rodzinę nie tylko na wypadek Twojej śmierci, ale i poważnej choroby bądź kalectwa. W końcu celem każdego rodzica jest zapewnienie dzieciom wsparcia. Dlatego zrób wszystko, by nie stać się dla nich dodatkowym ciężarem.

jak rozpocząć oszczędzanie dla dziecka

Inne sposoby na oszczędzanie

Wiele osób, które podejmuje jakiekolwiek działania z myślą o finansowej przyszłości dzieci, decyduje się na zainwestowanie w nieruchomości, np. dom czy mieszkanie. Jeśli weźmiesz kredyt hipoteczny, to samo zadłużenie nawet częściowo spłacisz z dochodów najmu. Poza tym, posiadając własne cztery kąty, Twoja pociecha ma gniazdko na okres studiów i dalszej drogi zawodowej. Opłacalność takiego zakupu tyczy się głównie atrakcyjnych lokalizacji dużych miast. Dlatego w grę wchodzą najbardziej płynne mieszkania, np. kawalerki i 2-pokojowe.

Alternatywnym rozwiązaniem dla znawców, kolekcjonerów i miłośników sztuki jest inwestowanie w dzieła sztuki. Jednak, aby uniknąć błędów, ta forma inwestycji wymaga rynkowej wiedzy i obycia. W praktyce musisz więc wiedzieć, na jakiej zasadzie działają domy aukcyjne oraz jakie nazwiska i dzieła są popularne. Nie jest to zatem inwestycja dla każdego.

Wolne środki możesz również zdeponować w metale szlachetne, jak złoto czy srebro. Sztabki kruszców przechowuj albo u siebie w domu (co jednak wiąże się z ryzykiem kradzieży), albo pomyśl o wynajęciu specjalnego schowka, np. w bankowym sejfie. Co więcej, w przypadku kryzysu gospodarczego złoto i srebro są uważane za bezpieczne inwestycje. W przeciwieństwie do akcji, złoto nie straci nagle swojej wartości, jego kupno nie wymaga też specjalistycznej wiedzy i aktywnego zarządzania. I ma jeszcze jedną cenną zaletę – nie jest cyfrowym zapisem! To sprawia, że jest całkowicie niepodatne na ataki hakerów lub awarie internetu. Pamiętaj tylko, by kupować złoto fizyczne od pewnych dostawców, które w dowolnym momencie możesz odsprzedać.

Zysk a ryzyko

Zastanawiając się nad wyborem jednej z metod oszczędzania, weź pod uwagę nie tylko niespodziewany zysk, ale także ryzyko. Na przykład, zyski z lokaty czy konta oszczędnościowego nie wydają się być wysokie, lecz są pewne. Natomiast, na akcjach możesz dużo zarobić, lecz jeszcze więcej stracić. Ryzyko nieuchronnie wiąże się z tym, że zamiast sporych zysków, mogą pojawić się też duże straty.

Sposób oszczędzania dokładnie przemyśl i dostosuj go nie tylko do potencjalnych korzyści materialnych, jakie chciałbyś osiągnąć, ale również do ryzyka, jakie jesteś w stanie podjąć.

Edukacja finansowa z pożytkiem dla dziecka!

Wiele razy zastanawiałeś się pewnie, kim będzie Twoja pociecha, jak dorośnie, jaki kierunek studiów obierze oraz jak w późniejszym czasie będzie rozwijała się jej kariera zawodowa. Z ostatnich badań, Prudential Family Index przeprowadzonych na grupie Polaków w wieku 25-45 lat i posiadających przynajmniej jedną pociechę wynika, że ponad 75 proc. osób nie odkłada żadnych środków z myślą o przyszłości swoich dzieci. Prawdopodobnie, główną przyczyną jest brak wolnych środków. Przeciętny Kowalski rzadko kiedy dokonuje spontanicznych zakupów, nie mówiąc już o długoterminowym oszczędzaniu.

źródła informacji o oszczędzaniu

Prawda jest taka, że odkładając nawet 100 zł z rządowego Programu “Rodzina 500+”, po 10 latach uzbierasz już całkiem przyzwoitą sumę 12 000 zł. A, gdy dodatkowo ulokujesz je na dobrze oprocentowanym instrumencie, jeszcze na tym zarobisz. To odważna deklaracja, ale biorąc pod uwagę dobro Twoich dzieci, warto wprowadzić ją w życie.

Edukacja finansowa dzieci i młodzieży to też świetna lekcja zarządzania pieniędzmi dla rodziców. Młodych ludzi warto uczyć szacunku do pieniądza poprzez okazywanie własnych nawyków finansowych. Większość banków oferuje otwarcie konta dla młodych – dostępnych także przed 13. rokiem życia. Dzięki temu Twoja latorośl nabierze samodzielności oraz wyrobi w sobie nawyk oszczędzania!

Źródła:

1. Komunikat z badań „Stosunek Polaków do rozwodów”, CBOS, nr 7/2019

2. Poradnik „Warto oszczędzać, raport ZBP przeprowadzony przez Warszawski Instytut Bankowości

3. Badanie Prudential Family Index

Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły