Jedna, druga pożyczka. Czy można wziąć dwie chwilówki jednocześnie?

W codziennym pędzie życia spotykamy się z wieloma sytuacjami, które mogą stanowić potencjalne wsparcie, ale i zagrożenie dla naszego portfela. Niektóre z nich są większe, inne mniejsze. Jedne można łatwo zidentyfikować, zaś drugie – idealnie maskują się tworząc sielskie pozory. A co, gdyby tak wziąć dwie chwilówki jednocześnie? Czy jest to możliwe i … bezpieczne?
dodatkowa pożyczka

Szybka pożyczka i pieniądze w garści?

Choć Polacy wykazują rezerwę wobec pożyczania pieniędzy – to ma się to imak do popadania w długi. Taka konkluzja wynika z badania przeprowadzonego przez IMAS International na zlecenie Krajowego Rejestru Długów.  Ponad ¾ osób w wieku 18-64 lata deklaruje, że przynajmniej raz w życiu zaciągnęła kredyt lub pożyczkę. Z kolei 35 proc. przyznaje, że często zdarza się im skorzystać z tego typu usług finansowych. Co gorsza – niemal co czwarty z nas nie zastanawia się nad tym, czy będzie w stanie spłacić należność w terminie … Na co najczęściej pożyczamy? W głównej mierze decydujemy się na kredyty, pożyczki-chwilówki bądź zakupy ratalne, które przeznaczamy na sprzęt AGD i RTV, remont domu czy kupno auta. Jednak droga do pożyczania to także wynik chwilowych problemów finansowych i niespodziewanych wydatków, które pochłonęły zgromadzone wcześniej pieniądze.

druga pozyczka

Stoi to w sprzeczności z tym, jakie decyzje podejmujemy. Dla 42 proc. pożyczki są czymś naturalnym, ale pod warunkiem, że zostały zaciągnięte świadomie. Natomiast – 2/5 badanych unika zadłużenia – które w razie problemów stara się, jak najszybciej spłacić. A 37 proc. osób woli poczekać z zakupem niż wpaść w spiralę zadłużenia. Niestety – rzeczywistość pokazuje coś zupełnie innego. Aż 25 proc. ankietowanych nie kalkuluje wcześniej, czy będzie w stanie spłacić jakiekolwiek zobowiązanie, a kolejne 30 proc. przyznaje, że bez namysłu chciało posiadać daną rzecz i powszechna dostępność pożyczek pozwoliła im spełnić te marzenie. Raport – “Dlaczego Polacy się zadłużają?” powstał w listopadzie 2018 roku1 .

Pożyczka-chwilówka – definicja pojęcia

W Polsce szybkie chwilówki są to zobowiązania udzielane przez instytucje pozabankowe – zazwyczaj na krótki okres i na niewielką kwotę. Traktuje się je na równi z kredytami konsumenckimi – co oznacza, że podlegają takim samym przepisom, a firmy pożyczkowe udzielając wsparcia finansowego mają obowiązek przestrzegania wytycznych Ustawy o kredycie konsumenckim2 z 11.03.2016 roku oraz norm Kodeksu Cywilnego3.

Czym zatem jest pożyczka-chwilówka? W świetle powyższych przepisów i art. 720 Kodeksu cywilnego definiuje się ją jako umowę, na mocy której dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości4.

Na mocy znowelizowanych przepisów o kredycie konsumenckim z 11.03.2011 roku, pożyczka-chwilówka to także kredyt konsumencki, który przyznawany jest osobie fizycznej w wysokości nie większej niż 255 550 zł lub stanowiącej równowartość tej kwoty, w walucie innej niż waluta polska5. Dlatego szybkie pożyczki online proponowane przez instytucje pozabankowe podlegają takim samym prawom, jak kredyty gotówkowe udzielane w bankach, do określonej kwoty zobowiązania.

Czytaj także:

nowa chwilówkaChwilówka a ustawa antylichwiarska

Zanim przejdziemy do opowiadania o pożyczaniu dwóch chwilówek naraz – najpierw należy uściślić pewną kwestię terminologiczną. Do zaciągania pożyczki stosuje się także wspomniane przepisy Ustawy o Nadzorze nad Rynkiem Finansowym – krócej mówiąc, tzw. ustawy antylichwiarskiej. Podkreśla ona, że roczne oprocentowanie pożyczek nie może przekroczyć 4-krotności stopy lombardowej NBP, czyli nie może być większa niż 12 proc.!

Jeszcze przed marcem 2016 roku – polski rynek pożyczkowy był dość dziurawy pod względem koordynowania działalności pożyczkodawców. Nowa ustawa – w dużej części wprowadziła większy ład i bezpieczeństwo Konsumentów w podejmowaniu działań finansowych. Zapoczątkowała również specjalne regulacje prawne tyczące się zaciąganych zobowiązań. Nastąpił koniec z “ukrytymi opłatami”, które pochłaniały lwią część pożyczki. Od teraz:

  • opłaty pozaodsetkowe nie mogą być większe niż 30 proc. całkowitej kwoty kredytu w stosunku,
  • koszty nie mogą być wyższe niż 25 proc. całościowej sumy kredytu,
  • każdy pożyczkodawca oferujący produkt finansowy zmuszony jest poinformować klienta o stopie oprocentowania, czyli wysokości RRSO danego kredytu!
  • wprowadzono w życie regułę, tzw. 120 dni.

Te ostatnie oznacza, że każde nowe zobowiązanie jakie udzieli pożyczkodawca temu samemu konsumentowi – w ciągu 120 dni od daty zaciągnięcia pierwszej pożyczki będzie musiał zmieścić się w limicie kosztów pozaodsetkowych naliczanych, od kwoty pierwszej pożyczki. Takie rozwiązanie zapobiega, tzw. rolowaniu pożyczki, które w konsekwencji może wpędzić płatnika w spiralę zadłużenia. Czytaj także:

druga chwilowka

Dwie chwilówki – czy mogę wziąć w tym samym czasie?

Pomimo że ustawa antylichwiarska wprowadziła sporo znaczących zmian – nie zmienia to faktu, że zawiera wiele luk. Dlatego dysponując skromnym portfelem trudno nie pokusić się o to, by skorzystać z opcji zaciągnięcia szybkiej pożyczki-chwilówki. Tylko co w momencie, gdy mamy na koncie jedną niespłaconą, a już imamy się zarezerwowania kolejnej? W tym przypadku wszystko pozostaje w rękach pożyczkobiorców! Bo gdy dotychczasowa wiarygodność i zdolność kredytowa przedstawia się pozytywnie to zasadniczo istnieje szansa, aby zaciągnąć więcej niż jedną pożyczkę.

Wiąże się to jednak z pewnymi ograniczeniami. Nie każdy pożyczkodawca godzi się bowiem, by posiadać dwie chwilówki w jednej firmie lub ewentualnie w innej. Wszystko zależy od tego, gdzie zaciągamy, na jaką kwotę oraz czy będziemy w stanie ją spłacić. Istotna jest także terminowość w regulowaniu rat. Jeśli w historii finansowej nie ma zatorów płatniczych i pożyczkobiorca wykazuje się wysokimi dochodami to nie ma przeciwskazań, by uzyskać dodatkowe środki. Wobec tego możemy otrzymać dwie, a nawet więcej pożyczek w banku lub w instytucjach pozabankowych. Przykładowo mamy prawo wziąć kilka mniejszych pożyczek albo jedną większą i drugą na mniejszą sumę.

Gdzie można dobrać dodatkową pożyczkę?

Sięgnięcie po kilka chwilówek jednocześnie – jest jak najbardziej możliwe. Jednak zdecydowana większość firm pożyczkowych kieruje się zasadą, że w tym samym czasie można mieć aktywne wyłącznie jedno zobowiązanie! W konsekwencji czego – jedna pożyczka to maksimum możliwości, jakie uzyskamy u jednego pożyczkodawcy. Kolejną otrzymamy tylko po spłacie wcześniejszej.

Na rynku finansowym istnieje kilka firm pozabankowych, które wychodzą poza ustalone schematy. Są to, m.in.:

  • AASA Polska
  • Provident Polska – wymogiem są dobre możliwości finansowe płatnika
  • TakTo Finanse
  • Ratka.pl – warunkiem jest spłata przynajmniej połowy rat aktualnej pożyczki.
  • GotówkaNatychmiast – warunkiem jest brak zaległości w spłacaniu rat i odsetek oraz brak wpisów do baz dłużników: KRD, ERIF lub BIG “Infomonitor”.
  • Ratkomat – wymagana dobra historia kredytowa i brak wpisów w KRD, ERIF lub BIG “InfoMonitor”.

Z kolei zaciągnięcie dwóch chwilówek u jednego pożyczkobiorcy jest rzadkością – i na taką opcję zgadza się mało która firma. Głównym powodem jest zwiększone ryzyko. Dłużnik, zanim wywiąże się ze spłaty swojego zobowiązania – będzie już “uwikłany” w kolejne, które może wpędzić go w spiralę zadłużenia. Wyjątkiem w tej kwestii jest firma Vivus, która zamiast dodatkowej pożyczki oferuje dodatkową kwotę w ramach dostępnego dla klienta limitu pożyczkowego. Co to oznacza?  W praktyce chodzi o to, że jeśli mamy możliwość pożyczyć 3 tys. zł – a złożyliśmy wniosek o 2 tys. zł to w ramach umowy istnieje opcja “dopożyczenia” 1 tys. zł. Jest tylko jeden haczyk – okres spłaty pożyczki pozostaje taki, jak na początku.
dwie chwilowki

Dwie aktywne chwilówki? Uważaj na spiralę zadłużenia!

Zasady rynku “chwilówkowego” są nader dostępne, praktycznie dla każdej osoby. Można nawet pokusić się o stwierdzenie, że nieprędko opuszczą polskich pożyczkobiorców. Wszystko dlatego, że cieszą się ogromną popularnością, szczególnie pośród tych, którzy nie mogą liczyć na uzyskanie kredytu lub pożyczki w banku. Ponadto – pożyczkobiorcy nie prowadzą tak wnikliwej weryfikacji, nie zwlekają też z wydaniem decyzji, a wszelkie formalności ograniczają do złożenia internetowego wniosku.

Jednym słowem chwilówki – są doskonałym sposobem na szybki zastrzyk pieniędzy. Warto jednak pamiętać o czyhających zagrożeniach, jakie może ze sobą nieść taki zastrzyk gotówki. Wiele osób nie ma świadomości tego, że bardzo łatwo można:

  • Popaść w spiralę zadłużenia – im więcej posiadamy zobowiązań, tym trudniej jest się od nich uwolnić,
  • Przeżyć stres i depresję z powodu zadłużenia – karne odsetki, telefony od windykatorów, wezwania do zapłaty aż w końcu wizyta komornika powoduje, że sytuacja może przerosnąć nasze możliwości i doprowadzić do uszczerbku na zdrowiu,
  • Zapłacić wysokie odsetki karne – nie każda firma pożyczkowa umożliwia przedłużenie terminu spłaty chwilówki. A to może wiązać się z wysokimi odsetkami karnymi za każdy dzień opóźnienia,
  • Stracić kontrolę nad budżetem domowym – zaciągnięcie kolejnego zobowiązania wraz z dodatkowymi odsetkami to spory nadbagaż dla domowych finansów,
  • Utracić dobrą historię i zdolność kredytową – każda, nawet najmniejsza niespłacona pożyczka czy opóźnienie w spłacie rzutuje na naszą wiarygodność kredytową,
  • Zacząć żyć ponad stan – podobno gdy spróbujemy raz – tym trudniej będzie nam uwolnić się ze szpon chwilówki, która daje nieograniczone możliwości wykorzystania. Wraz z zastrzykiem pieniędzy – wizja życia bez trosk staje się niezwykle kusząca i dążenie do niej staje się bezgranicznym uzależnieniem …

Dlatego pamiętajmy, że “łatanie” dziury dwiema pożyczkami naraz nie jest żadnym rozwiązaniem! Ma to sens wyłącznie wtedy, gdy jej cel jest skonkretyzowany, a przede wszystkim posiadamy w zanadrzu środki na “palącą się” potrzebę!

 

 

 

1. https://krd.pl/Centrum-prasowe/Informacje-prasowe/2019/W-banku–u-tesciow-i-na-zeszyt—gdzie-pozyczaja-Polacy

2. http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715

3. http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19640430296

4. https://www.arslege.pl/umowa-pozyczki/k9/a5747/

5. https://www.arslege.pl/pojecie-umowy-o-kredyt-konsumencki/k592/a47019/

Oceń ten wpis
2019-03-27T10:55:17+02:0006.02.2019|Blog finansowy|
Dodaj komentarz