Jedna, druga … pożyczka. Czy można wziąć dwie chwilówki jednocześnie?

W codziennym pędzie życia spotykamy się z wieloma sytuacjami, które mogą stanowić potencjalne wsparcie, ale i zagrożenie dla naszego portfela. Niektóre z nich są większe, inne mniejsze. Jedne można łatwo zidentyfikować, zaś drugie – idealnie maskują się tworząc sielskie pozory. A co, gdyby tak wziąć dwie chwilówki jednocześnie? Czy jest to możliwe i … bezpieczne? 

Szybka pożyczka i pieniądze w garści? 

Choć Polacy wykazują rezerwę wobec pożyczania pieniędzy – to ma się to imak do popadania w długi. Taka konkluzja wynika z badania przeprowadzonego przez IMAS International na zlecenie Krajowego Rejestru Długów.  Ponad ¾ osób w wieku 18-64 lata deklaruje, że przynajmniej raz w życiu zaciągnęła kredyt lub pożyczkę. Z kolei 35 proc. przyznaje, że często zdarza się im skorzystać z tego typu usług finansowych. Co gorsza – niemal co czwarty z nas nie zastanawia się nad tym, czy będzie w stanie spłacić należność w terminie … Na co najczęściej pożyczamy? W głównej mierze decydujemy się na kredyty, pożyczki-chwilówki bądź zakupy ratalne, które przeznaczamy na sprzęt AGD i RTV, remont domu czy kupno auta. Jednak droga do pożyczania to także wynik chwilowych problemów finansowych i niespodziewanych wydatków, które pochłonęły zgromadzone wcześniej pieniądze. 

Stoi to w sprzeczności z tym, jakie decyzje podejmujemy. Dla 42 proc. pożyczki są czymś naturalnym, ale pod warunkiem, że zostały zaciągnięte świadomie. Natomiast – 2/5 badanych unika zadłużenia – które w razie problemów stara się, jak najszybciej spłacić. A 37 proc. osób woli poczekać z zakupem niż wpaść w spiralę zadłużenia. Niestety – rzeczywistość pokazuje coś zupełnie innego. Aż 25 proc. ankietowanych nie kalkuluje wcześniej, czy będzie w stanie spłacić jakiekolwiek zobowiązanie, a kolejne 30 proc. przyznaje, że bez namysłu chciało posiadać daną rzecz i powszechna dostępność pożyczek pozwoliła im spełnić te marzenie. Raport – “Dlaczego Polacy się zadłużają?” powstał w listopadzie 2018 roku1 .

Pożyczka-chwilówka – definicja pojęcia 

W Polsce szybkie chwilówki są to zobowiązania udzielane przez instytucje pozabankowe – zazwyczaj na krótki okres i na niewielką kwotę. Traktuje się je na równi z kredytami konsumenckimi – co oznacza, że podlegają takim samym przepisom, a firmy pożyczkowe udzielając wsparcia finansowego mają obowiązek przestrzegania wytycznych Ustawy o kredycie konsumenckim2 z 11.03.2016 roku oraz norm Kodeksu Cywilnego3. 

Czym zatem jest pożyczka-chwilówka? W świetle powyższych przepisów i art. 720 Kodeksu cywilnego definiuje się ją jako umowę, na mocy której dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości4. 

Na mocy znowelizowanych przepisów o kredycie konsumenckim z 11.03.2011 roku, pożyczka-chwilówka to także kredyt konsumencki, który przyznawany jest osobie fizycznej w wysokości nie większej niż 255 550 zł lub stanowiącej równowartość tej kwoty, w walucie innej niż waluta polska5. Dlatego szybkie pożyczki online proponowane przez instytucje pozabankowe podlegają takim samym prawom, jak kredyty gotówkowe udzielane w bankach, do określonej kwoty zobowiązania. 

Czytaj także: 

Chwilówka a ustawa antylichwiarska 

Zanim przejdziemy do opowiadania o pożyczaniu dwóch chwilówek naraz – najpierw należy uściślić pewną kwestię terminologiczną. Do zaciągania pożyczki stosuje się także wspomniane przepisy Ustawy o Nadzorze nad Rynkiem Finansowym – krócej mówiąc, tzw. ustawy antylichwiarskiej. Podkreśla ona, że roczne oprocentowanie pożyczek nie może przekroczyć 4-krotności stopy lombardowej NBP, czyli nie może być większa niż 12 proc.! 

Jeszcze przed marcem 2016 roku – polski rynek pożyczkowy był dość dziurawy pod względem koordynowania działalności pożyczkodawców. Nowa ustawa – w dużej części wprowadziła większy ład i bezpieczeństwo Konsumentów w podejmowaniu działań finansowych. Zapoczątkowała również specjalne regulacje prawne tyczące się zaciąganych zobowiązań. Nastąpił koniec z “ukrytymi opłatami”, które pochłaniały lwią część pożyczki. Od teraz: 

  • opłaty pozaodsetkowe nie mogą być większe niż 30 proc. całkowitej kwoty kredytu w stosunku, 
  • koszty nie mogą być wyższe niż 25 proc. całościowej sumy kredytu, 
  • każdy pożyczkodawca oferujący produkt finansowy zmuszony jest poinformować klienta o stopie oprocentowania, czyli wysokości RRSO danego kredytu! 
  • wprowadzono w życie regułę, tzw. 120 dni. 

Te ostatnie oznacza, że każde nowe zobowiązanie jakie udzieli pożyczkodawca temu samemu konsumentowi – w ciągu 120 dni od daty zaciągnięcia pierwszej pożyczki będzie musiał zmieścić się w limicie kosztów pozaodsetkowych naliczanych, od kwoty pierwszej pożyczki. Takie rozwiązanie zapobiega, tzw. rolowaniu pożyczki, które w konsekwencji może wpędzić płatnika w spiralę zadłużenia. Czytaj także: 

Dwie chwilówki – czy mogę wziąć w tym samym czasie? 

Pomimo że ustawa antylichwiarska wprowadziła sporo znaczących zmian – nie zmienia to faktu, że zawiera wiele luk. Dlatego dysponując skromnym portfelem trudno nie pokusić się o to, by skorzystać z opcji zaciągnięcia szybkiej pożyczki-chwilówki. Tylko co w momencie, gdy mamy na koncie jedną niespłaconą, a już imamy się zarezerwowania kolejnej? W tym przypadku wszystko pozostaje w rękach pożyczkobiorców! Bo gdy dotychczasowa wiarygodność i zdolność kredytowa przedstawia się pozytywnie to zasadniczo istnieje szansa, aby zaciągnąć więcej niż jedną pożyczkę. 

Wiąże się to jednak z pewnymi ograniczeniami. Nie każdy pożyczkodawca godzi się bowiem, by posiadać dwie chwilówki w jednej firmie lub ewentualnie w innej. Wszystko zależy od tego, gdzie zaciągamy, na jaką kwotę oraz czy będziemy w stanie ją spłacić. Istotna jest także terminowość w regulowaniu rat. Jeśli w historii finansowej nie ma zatorów płatniczych i pożyczkobiorca wykazuje się wysokimi dochodami to nie ma przeciwskazań, by uzyskać dodatkowe środki. Wobec tego możemy otrzymać dwie, a nawet więcej pożyczek w banku lub w instytucjach pozabankowych. Przykładowo mamy prawo wziąć kilka mniejszych pożyczek albo jedną większą i drugą na mniejszą sumę.

Gdzie można dobrać dodatkową pożyczkę? 

Sięgnięcie po kilka chwilówek jednocześnie – jest jak najbardziej możliwe. Jednak zdecydowana większość firm pożyczkowych kieruje się zasadą, że w tym samym czasie można mieć aktywne wyłącznie jedno zobowiązanie! W konsekwencji czego – jedna pożyczka to maksimum możliwości, jakie uzyskamy u jednego pożyczkodawcy. Kolejną otrzymamy tylko po spłacie wcześniejszej. 

Na rynku finansowym istnieje kilka firm pozabankowych, które wychodzą poza ustalone schematy. Są to, m.in.: 

  • AASA Polska 
  • Provident Polska – wymogiem są dobre możliwości finansowe płatnika 
  • TakTo Finanse 
  • Ratka.pl – warunkiem jest spłata przynajmniej połowy rat aktualnej pożyczki. 
  • GotówkaNatychmiast – warunkiem jest brak zaległości w spłacaniu rat i odsetek oraz brak wpisów do baz dłużników: KRD, ERIF lub BIG “Infomonitor”. 
  • Ratkomat – wymagana dobra historia kredytowa i brak wpisów w KRD, ERIF lub BIG “InfoMonitor”. 

Z kolei zaciągnięcie dwóch chwilówek u jednego pożyczkobiorcy jest rzadkością – i na taką opcję zgadza się mało która firma. Głównym powodem jest zwiększone ryzyko. Dłużnik, zanim wywiąże się ze spłaty swojego zobowiązania – będzie już “uwikłany” w kolejne, które może wpędzić go w spiralę zadłużenia. Wyjątkiem w tej kwestii jest firma Vivus, która zamiast dodatkowej pożyczki oferuje dodatkową kwotę w ramach dostępnego dla klienta limitu pożyczkowego. Co to oznacza?  W praktyce chodzi o to, że jeśli mamy możliwość pożyczyć 3 tys. zł – a złożyliśmy wniosek o 2 tys. zł to w ramach umowy istnieje opcja “dopożyczenia” 1 tys. zł. Jest tylko jeden haczyk – okres spłaty pożyczki pozostaje taki, jak na początku.

Dwie aktywne chwilówki? Uważaj na spiralę zadłużenia! 

Zasady rynku “chwilówkowego” są nader dostępne, praktycznie dla każdej osoby. Można nawet pokusić się o stwierdzenie, że nieprędko opuszczą polskich pożyczkobiorców. Wszystko dlatego, że cieszą się ogromną popularnością, szczególnie pośród tych, którzy nie mogą liczyć na uzyskanie kredytu lub pożyczki w banku. Ponadto – pożyczkobiorcy nie prowadzą tak wnikliwej weryfikacji, nie zwlekają też z wydaniem decyzji, a wszelkie formalności ograniczają do złożenia internetowego wniosku. 

Jednym słowem chwilówki – są doskonałym sposobem na szybki zastrzyk pieniędzy. Warto jednak pamiętać o czyhających zagrożeniach, jakie może ze sobą nieść taki zastrzyk gotówki. Wiele osób nie ma świadomości tego, że bardzo łatwo można: 

  • Popaść w spiralę zadłużenia – im więcej posiadamy zobowiązań, tym trudniej jest się od nich uwolnić, 
  • Przeżyć stres i depresję z powodu zadłużenia – karne odsetki, telefony od windykatorów, wezwania do zapłaty aż w końcu wizyta komornika powoduje, że sytuacja może przerosnąć nasze możliwości i doprowadzić do uszczerbku na zdrowiu, 
  • Zapłacić wysokie odsetki karne – nie każda firma pożyczkowa umożliwia przedłużenie terminu spłaty chwilówki. A to może wiązać się z wysokimi odsetkami karnymi za każdy dzień opóźnienia, 
  • Stracić kontrolę nad budżetem domowym – zaciągnięcie kolejnego zobowiązania wraz z dodatkowymi odsetkami to spory nadbagaż dla domowych finansów, 
  • Utracić dobrą historię i zdolność kredytową – każda, nawet najmniejsza niespłacona pożyczka czy opóźnienie w spłacie rzutuje na naszą wiarygodność kredytową, 
  • Zacząć żyć ponad stan – podobno, gdy spróbujemy raz – tym trudniej będzie nam uwolnić się ze szpon chwilówki, która daje nieograniczone możliwości wykorzystania. Wraz z zastrzykiem pieniędzy – wizja życia bez trosk staje się niezwykle kusząca i dążenie do niej staje się bezgranicznym uzależnieniem …

Dlatego pamiętajmy, że “łatanie” dziury dwiema pożyczkami naraz nie jest żadnym rozwiązaniem! Ma to sens wyłącznie wtedy, gdy jej cel jest skonkretyzowany, a przede wszystkim posiadamy w zanadrzu środki na “palącą się” potrzebę!

 

 

 

1. https://krd.pl/Centrum-prasowe/Informacje-prasowe/2019/W-banku–u-tesciow-i-na-zeszyt—gdzie-pozyczaja-Polacy

2. http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715

3. http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19640430296

4. https://www.arslege.pl/umowa-pozyczki/k9/a5747/

5. https://www.arslege.pl/pojecie-umowy-o-kredyt-konsumencki/k592/a47019/

Jedna, druga … pożyczka. Czy można wziąć dwie chwilówki jednocześnie?
Oceń ten wpis
2019-02-05T14:59:51+01:0006.02.2019|Blog finansowy|

Dodaj komentarz