Karencja w spłacie kredytu – co to jest?

Karencja w spłacie kredytu to okres, w którym bank pozwala na zawieszenie części kapitałowej zobowiązania na inny termin. Dzięki czemu kredytodawca ma więcej czasu na uporanie się ze swoimi problemami finansowymi. Sprawdźmy dokładnie, na czym polega karencja w spłacie kredytu w praktyce i kiedy warto zawiesić spłatę rat kapitałowych.

Co to jest karencja w spłacie kredytu?

Przeglądając kredyty hipoteczne – czy nawet gotówkowe staramy się optymistycznie podejść do zobowiązania, zakładając, że jego regularna spłata nie przysporzy nam problemów. Czasami może się jednak zdarzyć, że „dopadną” nas chwilowe kłopoty finansowe i z różnych powodów nasza sytuacja ulegnie pogorszeniu.

W takim przypadku większość banków oferuje swoim klientom, m.in. karencję w spłacie kredytu. Karencja to czasowe odroczenie (zawieszenie) spłaty części kapitałowej raty. Natomiast część odsetkowa, jak i składki ubezpieczenia nadal regulowane są zgodnie z harmonogramem spłaty. Maksymalny okres karencji wynosi do 12 lub 36 miesięcy (choć nieliczne instytucje proponują do 60 miesięcy) – i w dużej mierze zależy od celu kredytowego.

Karencja w spłacie stosowana jest w przypadku kredytów długoterminowych, przy których istnieje obawa, że na przestrzeni lat sytuacja finansowa kredytobiorcy może ulec zmianie. Dlatego zwykle karencja dotyczy kredytów hipotecznych – choć przyznawana jest też przy kredytach gotówkowych, samochodowych, inwestycyjnych czy studenckich. Karencja to również jedno z rozwiązań pomocowych w przypadku pożyczki na raty online.

Karencja w spłacie kredytu – szczegóły

Zasadniczo skupimy się dziś na tym, aby jak najprościej przedstawić procedurę karencji w zakresie kredytowania, m.in. kredytów hipotecznych. Dlatego dodatkowy ranking z tego typu ofertami gwarantującymi, jak najdłuższy okres karencji jest dla nas dobrą wskazówką.

Ostatnia aktualizacja: 16 Czerwca 2021
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kredyt Hipoteczny Własny Kąt
12 - 420 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Kwota
2,80 %
? RRSO dla kredytu w PKO Banku Polskim: 2,80%RRSO dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 2,81%
RRSO
1,10 %
? w pierwszym roku, 2,07% w kolejnych latach. Niższa marża kredytu w zielonej odsłonie
Marża
0
? 0% prowizji przy skorzystaniu z ubezpieczenia od utraty pracy
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Citi Bank Kredyt Hipoteczny
60 - 360 miesięcy
Okres spłaty
50 000 - 2 000 000 zł
? dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Kwota
2,99 %
RRSO
1,74 %
Marża
1%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Pekao Bank Hipoteczny S.A
12 - 360 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 2,8 mln zł
Kwota
3,80 %
RRSO
-
1,99 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
12 - 360 miesięcy
Okres spłaty
100 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 4 mln zł
Kwota
3,43 %
RRSO
2,10 %
Marża
0%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
ING Bank Śląski S.A.
12 - 420 miesięcy
Okres spłaty
70 000 - 2 000 000 zł
Kwota
4,45 %
RRSO
1,90 %
Marża
1,90 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Millennium kredyt mieszkaniowy
72 - 420 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są większe kwoty kredytu
Kwota
4,54 %
RRSO
2,30 %
Marża
0%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
BOŚ S.A.
12 - 420 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 500 000 zł
Kwota
4,68 %
RRSO
2,20 %
Marża
2 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Open mBank hipoteczny
12 - 420 miesięcy
Okres spłaty
150 000 - 2 000 000 zł
Kwota
5,22 %
RRSO
4,80 %
Marża
0 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Open Finance - kredyt hipoteczny Alior Bank S.A.
12 - 360 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 700 000 zł
Kwota
5,89 %
RRSO
2,79 %
Marża
2 248,42 zł
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Santander Bank Polska S.A.
12 - 240 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 10 mln zł
Kwota
5,99 %
RRSO
3,29 %
Marża
2,12 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Bank Pocztowy S.A.
12 - 360 miesięcy
Okres spłaty
50 000 - 500 000 zł
Kwota
8,11 %
RRSO
4,99 %
Marża
2,00%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania

Jak wiemy, rata kredytu składa się z dwóch części: odsetkowej oraz kapitałowej. Karencja spłaty oznacza zawieszenie lub inaczej – przerwę czy zwłokę w spłacie jedynie części kapitałowej. Tym samym bez zmian należy regularnie spłacać ratę, która obejmować będzie odsetki i ewentualne ubezpieczenie kredytu.

Najważniejsze cechy karencji:

  • wymaga spełnienia dodatkowych warunków, m.in. braku zaległości w regulowaniu dotychczasowych rat lub spłaty minimalnej liczby pełnych rat kapitałowo-odsetkowych,
  • karencja to nie wakacje kredytowe!
  • chwilowa „ulga” w spłacie. Zamiast uiszczania pełnej raty kapitałowo-odsetkowej, odprowadzasz wyłącznie odsetki,
  • może być zastosowana wobec różnego rodzaju kredytów bankowych, jak i pozabankowych pożyczek przez internet,
  • niektóre instytucje proponują karencję nawet do 3 lat pod warunkiem, że otrzymają od klienta konkretną argumentację potwierdzającą, że karencja jest im faktycznie potrzebna.

Nagła choroba, degradacja stanowiska, utrata pracy lub inny powód pochłaniający znaczną część domowego budżetu – to tylko niektóre z pułapek, które mogą pogorszyć bilans Twojego budżetu. Wtedy przydatnym rozwiązaniem okazuje się karencja w spłacie kredytu.

Karencja kredytu hipotecznego

Niestety w przypadku kredytów hipotecznych bardzo trudno jest przewidzieć, co wydarzy się za kilka, kilkanaście czy kilkadziesiąt lat. Dlatego chętnie oferowanym przez banki rozwiązaniem jest karencja na początku kredytu hipotecznego, którą możesz zastosować w trakcie pierwszych miesięcy spłaty zobowiązania. W takiej sytuacji „na starcie” zwolniony jesteś z uiszczania części kapitałowej kredytu mieszkaniowego.

Karencja na początku kredytu hipotecznego powoduje, że wartość odsetek jest niższa niż w momencie, gdy zdecydujemy się na zawieszenie raty kapitałowej w późniejszym czasie. Wtedy to odsetki są zdecydowanie wyższe – a to oznacza wyższą kwotę, jaką będziesz musiał oddać kredytodawcy.

Część banków oferuje też „zamrożenie” spłaty raty kapitałowej w późniejszym czasie. Z karencji skorzystasz głównie w przypadku kredytów hipotecznych, wypłacanych w transzach i przeznaczonych, np. na budowę domu lub kupno nieruchomości na rynku pierwotnym od dewelopera. Wtedy to spłatę całości zobowiązania odracza się do momentu przelania ostatniej transzy ze środkami z kredytu.

Karencja kredytu hipotecznego polega na tym, że do czasu wypłaty całości środków masz ulgę w postaci uiszczania na rzecz banku – tylko odsetek. Natomiast rata kapitałowa jest „zawieszona” w czasie. Dlatego budując dom i otrzymując kredyt w transzach – nie musisz od razu spłacać całej raty kapitałowo-odsetkowej.

Kiedy warto skorzystać z karencji kredytu?

Przerwa w spłacie kredytu to bardzo odpowiedzialna decyzja. Warto więc mieć na uwadze to, że odkładanie spłaty części zobowiązania na późniejszy czas – jest chwilową ulgą, która w pierwszej kolejności pozwoli Ci przeznaczyć środki na pilniejsze potrzeby. Jednak jednocześnie sprawia, że każda kolejna zawieszona rata zwiększa ostateczne koszty kredytu.

Dlatego na karencję powinieneś zdecydować się tylko w uzasadnionych sytuacjach, które przyniosą Ci pewne korzyści.

1. Karencja kredytu jest opłacalna w momencie, gdy kończysz już spłacać część odsetkową kredytu – i do regulowania pozostaje Ci jedynie część kapitałowa.

2. Wniosek o karencję warto złożyć, gdy przekroczyłeś już połowę okresu kredytowania i wysokość raty kapitałowej zrównała się z wysokością raty odsetkowej.

3. Karencja uzasadniona jest również wtedy, gdy zaciągnąłeś kredyt z ratami malejącymi, w którym kapitał po czasie zrównuje się z odsetkami, jakie musisz spłacać.

4. Zawieszenie raty kapitałowej może przyjść Ci z pomocą szczególnie wtedy, gdy zachorujesz, stracisz pracę lub wpadniesz w problemy finansowe. Możesz wówczas skorzystać z karencji i nie martwić się o to, że bank wpisze Cię do BIK-u czy KRD jako nierzetelnego kredytodawcę. Pamiętaj tylko, że odkładanie spłaty zadłużenia powinno być ostatecznością!

Jak starać się o karencję w spłacie kredytu?

Aby starać się o odroczenie spłaty kredytu z częścią kapitałową, musisz w tym celu złożyć w banku specjalny wniosek. Możesz to zrobić w każdym momencie i w wygodny dla Ciebie sposób – składając dokument przez internet, udając się do najbliższej placówki banku, jak i dzwoniąc na infolinię.

W tym celu wniosek o karencję powinien zawierać najważniejsze informacje:

  • podstawowe dane kredytobiorcy,
  • potwierdzenie obecnej sytuacji finansowej (z konkretną argumentacją, która uzasadnia odroczenie części spłaty kredytu),
  • ogólne informacje dotyczące sytuacji majątkowej: rodzaj zatrudnienia i wysokość osiąganych dochodów.

Samo rozpatrzenie wniosku przez bank wynosi zwykle do 14 dni. Musisz mieć też na uwadze fakt, że instytucja dokładnie zweryfikuje szczegółowo Twoją historię kredytową, a także dokona analizy ryzyka kredytowego. Na pozytywną decyzję mogą liczyć przede wszystkim klienci, którzy nie mają zaległości w spłacie zobowiązań wobec banku.

wniosek o karencję w spłacie kredytu

Rozpatrzenie wniosku bądź podpisanie aneksu do umowy w związku z karencją kredytu może – lecz nie musi – wiązać się z dodatkową opłatą!

Karencja kredytu a wakacje kredytowe – różnice

Banki działające na terenie Polski oferują nie tylko karencję kredytu, ale również wakacje kredytowe w spłacie takiego zobowiązania. Wielu kredytobiorców zamiennie stosuje oba te pojęcia. Jest to błąd, gdyż powyższe usługi znacząco się od siebie różnią. Niestety, czasem i same banki nie informują o tych różnicach swoich klientów.

Karencja spłaty kredytuWakacje kredytowe
definicjato czasowe zawieszenie
(odroczenie) spłaty części kapitałowej
raty, przy jednoczesnej spłacie części odsetkowej.
to odroczenie spłaty rat o całkowitej wartości, a więc części
kapitałowej i odsetkowej.
zastosowaniewe wszystkich rodzajach kredytów: hipotecznego,
gotówkowego, samochodowego, studenckiego, inwestycyjnego
czy nawet pożyczki pozabankowej.
we wszystkich rodzajach kredytów: hipotecznego,
gotówkowego, samochodowego, studenckiego, inwestycyjnego
czy nawet pożyczki pozabankowej.
na jaki okres?maksymalnie do 3 – 5 lat.maksymalnie do 3 lub 6 miesięcy.
odsetkinaliczane w trakcie zawieszenia części kapitałowej raty.nie są naliczane
(a sam okres kredytowania ulega wydłużeniu).

Co dalej po okresie karencji?

Po zakończeniu okresu karencji jako kredytobiorca masz obowiązek kontynuowania regulowania rat. Musisz przy tym pamiętać, że „zawieszone” raty kapitałowe nie uległy umorzeniu, ale będą musiały zostać spłacone w późniejszym czasie.

W zależności od banku, w grę wchodzą dwa rozwiązania:

  • wydłużenie okresu spłaty kredytu – co oznacza, że liczba rat powiększy się o okres „odroczony”. Wtedy to wysokość rat nie ulega zmianie, jednak wzrastają całkowite koszty zobowiązania.
  • podwyższenie wysokości miesięcznych rat – w takiej sytuacji okres kredytowania nie ulega wydłużeniu. Zmienia się natomiast miesięczna wysokość rat wpłacanych do banku.

Zawieszenie spłaty rat kapitałowych w dobie koronawirusa

Banki w obliczu pandemii szybko włączyły się w pomoc swoim klientom. Przede wszystkim nowa codzienność skłoniła ich do zmiany działań – dzięki czemu wiele formalności możemy dziś załatwić zdalnie, bez konieczności wychodzenia z domu. W gamie rozwiązań dla kredytobiorców od zawsze była także możliwość skorzystania z karencji kredytu – choć teraz występuje ona w znacznie uproszczonej procedurze.

Z oferty czasowego zawieszenia płatności rat kredytu (części kapitałowej lub kapitałowo-odsetkowej) korzystają obecnie – zarówno osoby prywatne, jak i przedsiębiorcy. Przykładowo, według stanu na 25.05.2020 r. kwota odroczonych bądź zawieszonych zobowiązań wśród klientów indywidualnych w bazie BIK wyniosła 57,3 mld oraz 18,7 mld w przypadku mikroprzedsiębiorców. Wśród przedsiębiorców największym zainteresowaniem cieszyła możliwość odroczenia rat kredytów obrotowych oraz kredytów inwestycyjnych.

Banki oferując karencję w spłacie kredytów czy pożyczek z powodu zagrożenia rozprzestrzeniania się koronawirusa COVID-19, włączyły się do ogólnopolskich działań pomocowych. Choć jest to rozwiązanie doraźne, to gwarantuje skuteczną ochronę przed wejściem w spiralę zadłużenia. Fakt o tym, że jest to informacja odnotowywana w bazie, pozwoli też odróżnić ją od innych zdarzeń na rachunku klienta, dzięki czemu nie ma wpływu na jego historię kredytową.

Wady i zalety karencji w spłacie kredytu

Jeśli masz w planach zawnioskować o karencję albo chcesz bliżej zapoznać się z tym tematem, warto przeanalizować plusy i minusy takiego rozwiązania.

Do najważniejszych zalet karencji należą:

  • ochrona przed negatywnym wpisem do BIK, KRD lub innych rejestrów w wyniku nieregulowania rat w terminie,
  • chwilowa „ulga” dla kredytodawcy w przypadku złej sytuacji finanansowej,
  • uniknięcie negatywnych konsekwencji, np. rozpoczęcia postępowania windykacyjnego czy nawet egzekucji komorniczej.

Z kolei do głównych wad karencji zaliczamy:

  • zawieszenie spłaty dotyczy tylko części kapitałowej. Część odsetkową nadal należy opłacać w terminie,
  • wydłużenie okresu kredytowania – co może mieć wpływ na całkowitą wysokość kosztów kredytu, które będą wyższe,
  • zwiększenie wysokości rat w momencie, gdy bank nie wydłuży okresu kredytowania,
  • to rozwiązanie doraźne, które „odkłada” problem na niedaleką przyszłość – a raty i tak trzeba będzie spłacić.

Karencja w spłacie kredytu ma w założeniu pomóc w uporaniu się z chwilowymi problemami finansowymi. Zanim jednak zdecydujesz się na nią, zastanów się nad tym, czy stać Cię na ewentualne wyższe koszty, które będziesz musiał regulować w późniejszym czasie. Choć karencja w swoim głównym założeniu ma pomóc – to czasem niestety może zaszkodzić.

Źródło:

1. Artykuł BIK „BIK raportuje strukturę zawieszenia (odroczenia) spłaty rat kredytowych”

Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły
NOWOŚĆ
pobierz-pwa

Pobierz aplikacje

czerwona-skarbonka.pl

x