Karta kredytowa a debetowa i płatnicza – czym się różnią?

Kartami płatniczymi możemy szybko i wygodnie płacić, a co jeszcze lepsze, korzystając z nich, nie mamy poczucia wydawania gotówki. Choć może iluzja bezbolesnej straty pieniędzy na koncie nie jest najlepsza, to dla własnej wiedzy sprawdźmy, jak rozróżnić kartę kredytową od debetowej.

karta kredytowa a debetowa i płatnicza - czym się różnią?

Kluczowe informacje

  • Istnieje kilka rodzajów kart płatniczych: najpopularniejsze z nich, to karty debetowe i kredytowe;
  • Główną różnicę między nimi, zauważysz już w samym wyglądzie. Na karcie debetowej widnieje napis debit card, a na kredytowej credit card. Duże rozbieżności widoczne są również w kosztach (karty kredytowe są droższe);
  • Karta kredytowa powinna służyć wyłącznie do transakcji bezgotówkowych. Nie polecamy przede wszystkim wypłat gotówki z bankomatów, gdyż banki pobierają prowizję nawet do 10 proc. wysokości wypłacanej kwoty.

Czy karta kredytowa jest kartą płatniczą? A karta debetowa jest kartą kredytową? Czym w ogóle są karty płatnicze, jakie są ich rodzaje i jak bezpiecznie z nich korzystać? Wśród codziennej rutyny te ważne kwestie mogą umknąć naszej uwadze. Dlatego stworzyliśmy dla Ciebie ten oto krótki poradnik.

Czy karta kredytowa to, to samo, co karta płatnicza?

Jak najbardziej tak. Karty kredytowe zaliczane są do kart płatniczych. W końcu za ich pomocą możesz dokonywać transakcji gotówkowych, jak i bezgotówkowych, w tym, m.in. płacić za zakupy w sklepach, opłacać rachunki czy wypłacać gotówkę z bankomatu.

Do czego służy karta płatnicza?

Karty płatnicze (karty bankowe lub pozabankowe) to produkty wydawane przez instytucje finansowe: banki i niektóre firmy pozabankowe, które służą do realizowania płatności.

Taką kartą możesz więc opłacić rachunki za kupione towary i usługi stacjonarnie lub przez internet, czy też podejmować gotówkę z bankomatu.

Czy wiesz, że pierwsze karty płatnicze pojawiły się na początku XX wieku w Stanach Zjednoczonych, przybierając formę papierową i metalową? Ich wydawcami były duże sieci handlowe, sklepy, stacje paliw, hotele oraz korporacje naftowe. Działały one na zasadzie kart lojalnościowych, którymi premiowani byli lojalni klienci wystawców.

Jak wygląda karta płatnicza?

Fizyczna karta płatnicza ma postać prostokątnego kawałka plastiku o wymiarach 54 mm x 86 mm (norma ISO). Składa się z:

  • paska magnetycznego i/lub chipu;
  • identyfikatora karty;
  • danych posiadacza karty (imię i nazwisko);
  • nazwy banku;
  • daty ważności;
  • kodu CVV lub CVC (niezbędnych do wykonywania transakcji internetowych).
jak wygląda awers karty płatniczej
Jak wygląda rewers karty płatniczej

Karty płatnicze to zarówno karty debetowe, jak i kredytowe. Jest to bardziej ogólne określenie, które możemy stosować na nazywanie różnych dostępnych rodzajów kart. Obie stanowią formę plastiku z czytnikiem, zabezpieczeniami i oznaczeniami. Każdą też stosuje się do dokonywania płatności i obracania wirtualnym pieniądzem.

Co to jest karta kredytowa?

Karta kredytowa, czyli popularna kredytówka, to po prostu rodzaj pożyczki przyznawanej przez bank. Zasada jej działania jest prosta i przedstawimy ją na poniższym przykładzie:

W kwietniu Kasia otworzyła limit kredytowy do 3 tys. zł w banku, w którym posiada swoje konto osobiste. W kolejnym miesiącu nie wykorzystała jednak całej przyznanej kwoty, a jedynie 1 tys. zł z przyznanego limitu. Jeśli Kasia odda pożyczoną kwotę w tzw. okresie bezodsetkowym, to nie zapłaci żadnych odsetek od wykorzystanych środków.

Okres bezodsetkowy na karcie kredytowej wynosi zazwyczaj od 50 do 60 dni. Na czym polega? Jeśli w tym czasie oddasz do banku wydaną kwotę (czyli jak w przypadku Kasi – 1 tys. zł), to bank nie naliczy żadnych odsetek i dodatkowych opłat od wykorzystanej kwoty.

I jeszcze jedna ważna kwestia: w przypadku karty kredytowej nie zawsze konieczne jest otwarcie rachunku bankowego. Dostępny limit kredytowy i tak trafia na specjalny rachunek techniczny. Jest on odnawialny, co znaczy, że spłacając zadłużenie, ponownie masz do swojej dyspozycji całą kwotę.

ALE posiadanie konta bankowego w wybranej instytucji może być dla Ciebie sporym udogodnieniem. Możesz liczyć wtedy na specjalne warunki, a czasem nawet na indywidualne dopasowanie oferty (np. wydłużenie okresu bezodsetkowego lub zwiększenie limitu kredytowego).

Nazwa bankuOkres bezodsetkowy
mBankdo 54 dni
Santander Bank Polskado 54 dni
Alior Bankdo 59 dni
Santander Consumer Bankdo 54 dni
Millennium Bankdo 51 dni;
*do 56 dni
*karty z segmentu bankowości prywatnej
BNP Paribasdo 56 dni
PKO BPdo 55 dni
Pekaodo 59 dni
Citi Handlowydo 56 dni
Okres bezodsetkowy w najpopularniejszych bankach
Promocja
Tak
? Do 600 zł w punktach Mastercard® Bezcenne® Chwile
RRSO
18,79 %
Karta
0 zł

234 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Promocja
Tak
RRSO
21,64 %
Karta
0 zł

166 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Promocja
Tak
? 900 zł w bonusie
RRSO
23,15 %
Karta
0 zł

197 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Promocja
Tak
? do 400 zł zwrotu
RRSO
26,85 %
Karta
0 zł
? Karta za 0zł dzięki zwolnieniu z pierwszych 12 opłat miesięcznych za korzystanie z karty kredytowej głównej.

90 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Jak otrzymać kartę kredytową?

O kartę kredytową możesz wnioskować na kilka sposobów:

  • w swojej aplikacji mobilnej lub bankowości elektronicznej (o ile, chcesz otworzyć limit kredytowy w swoim banku);
  • online poprzez stronę wybranej instytucji;
  • stacjonarnie w oddziale lub
  • telefonicznie na infolinii.

Nie ma w tym nic skomplikowanego.

  1. Wypełniasz klasyczny wniosek uzupełniony o Twoje dane osobowe i kontaktowe. Podobnie, jak przy kredycie gotówkowym, bank sprawdza tutaj zdolność kredytową, która pokaże Twoją wiarygodność finansową i to, jak wysoką kwotę może Ci przyznać.
  2. Poczekaj na decyzję ws. przyznania karty. Jeśli będzie ona pozytywna, podpisz umowę.
  3. Kredytówkę otrzymasz pocztą na wskazany we wniosku adres.

Większość banków udostępnia również możliwość skorzystania z karty dodatkowej. Wnioskujesz o nią podobnie, jak o kartę główną. Jest to o tyle dobre rozwiązanie, że możesz ją wręczyć bliskiej osobie, która na równi z Tobą będzie miała dostęp do przyznanego limitu. Może to być nawet osoba niepełnoletnia, ale powyżej 13. roku życia.

Co bank sprawdza we wniosku o kartę kredytową?

Wnioskując o karty kredytowe, musimy liczyć się z tym, że bank zajrzy do Biura Informacji Kredytowej (BIK) i Krajowego Rejestru Dłużników (KRD).

BIK udostępnia informacje o spłacie dotychczasowych kredytów, pożyczek i innych zobowiązań finansowych. Pożądany model klienta to taki, który terminowo spłacał zobowiązania i nie posiada z tego tytułu żadnych opóźnień lub zadłużeń. Dlatego osoby, które mają już zadłużenia, mogą otrzymać kartę kredytową z niższym limitem, niż jest dostępny w rynkowej ofercie.

Na co jeszcze musisz się przygotować?

Bank sprawdzi przy okazji:

  • wysokość Twoich miesięcznych zarobków,
  • status zatrudnienia (rodzaj umowy, czas jej trwania) oraz
  • miesięczne wydatki.

Czy można wypłacić gotówkę z karty kredytowej w bankomacie?

Tak, ale nie polecamy, bo możesz słono zapłacić za taką usługę. Bank w takim przypadku nalicza nie tylko standardową prowizję, która może poszybować do 10% wypłacanej kwoty. Dorzuca też koszty w postaci dodatkowych odsetek od wypłaconej kwoty (wypłata z karty kredytowej nie podlega pod okres bezodsetkowy). Dlatego na taki ruch zdecyduj się jedynie w ostateczności.

Co to jest karta debetowa?

Karta debetowa, zwana powszechnie debetówką, to po prostu karta wydawana przez bank do konta osobistego lub konta firmowego. Posiadanie takiej karty daje nam dostęp do prywatnych środków zgromadzonych na rachunku. W przeciwieństwie do karty kredytowej pozwala na wydawanie pieniędzy, ale jedynie tych, które należą do właściciela konta, a nie banku.

Nazwa karty debetowej może być nieco myląca. Debet w swoim założeniu oznacza minus na rachunku bankowym. Podczas gdy karta debetowa nie daje możliwości na powstanie ujemnego salda. Jej nazwa to nawiązanie do sytuacji, w której np. dokonujesz płatności w sklepie, po czym transakcja jest od razu księgowana i odejmowana z salda konta.

W każdej chwili możesz złożyć wniosek o limit debetowy w koncie bankowym. W zależności od indywidualnych uwarunkowań dotyczy on różnych kwot, choć zazwyczaj jego maksymalną wysokość określa bank. Co więcej, w umowie z bankiem możesz dobrowolnie zastrzec sobie korzystanie z takiej możliwości.

Jak otrzymać kartę debetową?

Wyrobienie karty debetowej jest bardzo proste, bo wiąże się z otwarciem rachunku bankowego.

  • Wniosek o kartę debetową możesz złożyć w momencie zakładania konta w banku LUB
  • Jeśli nie zrobiłeś tego przy otwieraniu konta, to o taką debetówkę możesz zawnioskować w każdej chwili.
  • Wyrobioną kartę otrzymasz pocztą do kilku dni od zaakceptowania wniosku.

W przypadku karty debetowej nie ma znaczenia Twoja zdolność kredytowa, choć pamiętaj, że warto zasilać ROR różnymi wpływami, które pozwolą Ci na darmowe użytkowanie konta i dołączonej do niego karty.

Przelew online
0 zł
Bankomaty
0/7 zł
? 0 zł - osoby do ukończenia 26 r.ż./ wypłaty z bankomatów własnych banku/ dwie pierwsze wypłaty w bankomatach obcych w każdym miesiącu (jeśli wykonasz 1 transakcję bezgotówk. i wpływ w wys.500 zł/ mies.)
W pozostałych przypadkach koszt wypłaty to 2,3% min. 5 zł.
Konto
0 zł
Karta
0/7 zł
? Nic nie zapłacisz, jeżeli:
- masz mniej niż 26 lat,
- wykonasz min. 3 transakcje bezgotówkowe, min. 1 raz zalogujesz się do bankowości GOonline lub aplikacji GOmobile oraz wyrazisz zgody na komunikację marketingową.
W przeciwnym razie opłata za kartę wynosi 7 zł.

501 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Przelew online
0 zł
? za przelewy krajowe i 3 pierwsze przelewy Express Elixir
Bankomaty
0 zł
? za wypłaty z bankomatów Citi i 4 wypłaty z innych bankomatów
Konto
0 zł
? za prowadzenie konta i karty z usługą wielowalutową
Karta
0 zł
? za prowadzenie konta i karty z usługą wielowalutową

683 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Przelew online
0 zł
Bankomaty
0/5 zł
? - 0 zł za wypłaty w bankomatach własnych, w bankomatach za granicą oraz powyżej 100 zł w bankomatach sieci Euronet,
- 5 zł za wypłaty w bankomatach obcych oraz poniżej 100 zł w bankomatach sieci Euronet
Konto
0 zł
Karta
0/6 zł
? Unikniesz opłaty za kartę, jeśli dokonasz płatności bezgotówkowych na kwotę 300 zł/ mies.
W przeciwnym razie koszt karty wyniesie 6 zł.

522 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Opinie:
5,0/5
Przelew online
0 zł
Bankomaty
0/5 zł
? 0 zł - bankomaty sieci Planet Cash oraz pozostałe bankomaty (jeśli wykonasz min. 5 transakcji kartą/ BLIK-iem)
5 zł - pozostałe bankomaty bez spełnienia warunku aktywności
Konto
0 zł
Karta
0/7 zł
? Karta będzie darmowa, jeśli wykonasz min. 5 transakcji bezgotówkowych kartą lub BLIK-iem miesięcznie lub masz mniej niż 26 lat. W przeciwnym razie opłata za kartę wyniesie 7 zł.

541 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Czy można płacić kartą debetową bez środków na koncie?

Niestety nie. Jeśli Twoje konto świeci pustkami, to nie masz żadnej możliwości na wypłatę pieniędzy. No, chyba że zawnioskujesz o debet w koncie, to wówczas możesz płacić debetówką, ale tylko do wysokości przyznanego limitu.

Czym różni się karta kredytowa od debetowej?

Główną różnicę znajdziesz już w wyglądzie samej karty. Na karcie debetowej widnieje napis debit, a na kredytowej credit.

Inne kluczowe różnice zauważysz przede wszystkim w kosztach. Wypłaty gotówki z bankomatów za pomocą kredytówki obarczone są dodatkowymi opłatami. I to nawet jeśli korzystasz z urządzenia należącego do banku (wystawcy karty). Za to w przypadku karty debetowej takich opłat nie ma lub są, ale symboliczne.

Karta debetowaKarta kredytowa
Konieczność posiadania konta bankowegoTAKNIE
Rodzaj realizowanych transkacji– bezgotówkowe;
– gotówkowe
– bezgotówkowe;
– gotówkowe
Warunki wydania karty– do rachunku osobistego/firmowego;
– bez badania zdolności kredytowej klienta
– niezależnie od posiadanego konta osobistego/firmowego;
– na wniosek klienta;
– podstawą jest badanie zdolności kredytowej
Środki finansowe– dostęp do wysokości salda zgromadzonego przez właściciela rachunku– dostęp do środków udostępnionych (pożyczonych) przez bank
Wysokość wykonywanych transakcji– do wysokości środków zgromadzonych na rachunku lub przyznanych w ramach debetu– do wysokości przyznanego limitu kredytowego
Koszty wypłaty pieniędzy z bankomatu– brak prowizji LUB
– niewielka opłata za korzystanie z bankomatów obcych
– dodatkowa prowizja;
– brak okresu bezodsetkowego
*(odsetki naliczane są od wykorzystanej kwoty już od dnia wypłaty gotówki z bankomatu)
Wpływ na zdolność kredytowąNIETAK

Gdzie można dokonywać płatności kartami?

W każdym punkcie handlowo-usługowym, w którym znajduje się terminal płatniczy przystosowany do dokonywania zakupów w takiej formie.

Dodatkowo kartami możesz płacić przez internet. Wystarczy, że przy zakupach podasz 3-cyfrowy kod CVV2/CVC2 widoczny na odwrocie karty.

Jeśli jesteś entuzjastą zbliżeniowego płacenia za zakupy, upewnij się, czy taka forma płatności jest w ogóle możliwa. Niektóre terminale mogą być wciąż niewyposażone w technologię pozwalającą na płatności zbliżeniowe. Wtedy konieczne będzie przesunięcie kartą przez czytnik lub włożenie jej do odpowiedniego otworu z czytnikiem.

Jakie inne rodzaje kart wyróżniamy?

Poza kartą kredytową i debetową istnieją jeszcze inne, popularne rodzaje kart.

  • Karty przedpłacone, typu prepaid pod kątem działania można uznać za podobne do karty kredytowej. Zasila się je określoną sumą pieniędzy i płaci do momentu wyczerpania środków. Wydawane są na okaziciela, a to oznacza, że nie są przypisane do konkretnej osoby. Są to, np. karty podarunkowe lub podróżne. Do tego typu kart należy także Revolut.
  • Karty obciążeniowe, czyli z odroczonym terminem płatności, są połączeniem karty kredytowej i debetowej. Wybierając taką kartę, bank udziela Ci limitu kredytowego (podobnie, jak przy kredytówce), ale nierozerwalnie wiąże się z Twoim rachunkiem bankowym (jak przy debetówce). Jednak w odróżnieniu od limitu na karcie kredytowej, odroczona płatność wymaga zwrotu całości zadłużenia (a nie części jak przy kredytówce) w określonym terminie, które bank pobiera z rachunku klienta.
  • Karty wirtualne nie mają swojej fizycznej postaci. Stanowią numer, który możesz wykorzystać przy transakcjach bezgotówkowych. Za pomocą karty wirtualnej nie wypłacisz gotówki z bankomatu!

Co lepsze, debet czy karta kredytowa?

To wszystko zależy od Twoich potrzeb. Jeśli chcesz korzystać z dodatkowej gotówki od czasu do czasu, jedynie w przypadku nagłych zdarzeń, to lepszym wyborem jest debet w rachunku. Możesz go potraktować jako pewien rodzaj rezerwy, który możesz, ale nie musisz wykorzystać w miesiącu. Kosztem jest tutaj prowizja za przyznanie limitu (płacisz ją zazwyczaj z góry 1 raz w roku).

Z kolei posiadając kartę kredytową, musisz być przygotowany na pewne opłaty i prowizje. Chyba że będziesz z niej korzystał regularnie, robił transakcje bezgotówkowe, a przy tym nie masz problemu ze spłatą zadłużenia w okresie bezodsetkowym, to również możesz zastanowić się nad tym rozwiązaniem. Pamiętaj tylko, że poniesiesz koszt za wydanie karty kredytowej, jej obsługę (jeśli nie wykonasz określonej liczby transakcji/ lub nie wydasz określonej kwoty) oraz czekają Cię spore prowizje za wypłaty gotówki z bankomatów.

Ostateczną decyzję pozostawiamy Tobie.

Na jakie opłaty muszą uważać użytkownicy karty kredytowej lub debetowej?

W przypadku kart debetowych poniesiesz opłatę za ich miesięczne użytkowanie (w wysokości maksymalnie kilkunastu złotych, którą możesz ominąć, gdy spełnisz kartą określone aktywności). Za wydanie duplikatu lub kart dodatkowych do konta zapłacisz od 15 do 30 zł każdorazowo.

A jak wysokie będą koszty przy kartach kredytowych? Tego dokładnie Ci nie powiemy, bo wszystko zależy od oferty banku. A dokładniej mówiąc, od tabeli opłat i prowizji, którą każda instytucja ma obowiązek załączyć na swojej stronie.

Przykładowo, miesięczna obsługa karty kredytowej Pekao z Żubrem w podstawowym pakiecie wynosi 0 zł (za jej wydanie również nie poniesiesz opłaty). Z kolei za każde polecenie przelewu wewnętrznego zapłacisz 7% od kwoty transkacji, podobnie zresztą, jak za wypłaty gotówki z bankomatów.

Inny przykład? Karta ratalna Comfort Plus w Santander Consumer Bank oferuje brak opłat za wydanie karty głównej i dodatkowej. Za to za jej obsługę zapłacisz 15 zł (*0 zł, gdy wartość zrealizowanych transakcji wyniesie min. 1 tys. zł msc.). Transakcje gotówkowe to koszt min. 10 zł od wypłacanej kwoty, a zmiana wysokości limitu przyznanego na rachunku – 10 zł.

Dodatkowym kosztem w przypadku karty kredytowej i debetowej może być wykupienie ubezpieczenia, chroniącego od kradzieży środków. W zależności od oferty warto sprawdzić, co daje nam konkretna polisa, bo jak wiadomo, oferta ofercie nierówna.

FAQ: najczęściej zadawane pytania

Czy karta kredytowa posiada rachunek bankowy?

Tak, karta kredytowa posiada swój własny rachunek techniczny, na który trafiają środki z przyznanego limitu kredytowego.

Czy można mieć kartę kredytową bez konta bankowego?

Jak najbardziej tak. Banki nie stosują przymusu założenia rachunku bankowego w momencie starania się kredytówkę. Aczkolwiek pamiętaj, że czasem warto o nią wnioskować w swoim banku. Możesz liczyć wtedy na promocyjne warunki i indywidualnie skrojoną ofertę.

Co daje platynowa karta kredytowa?

Platynowa karta kredytowa daje wiele możliwości. Przede wszystkim wysoki limit kredytowy – wyższy niż oferują standardowe kredytówki. W pakiecie posiada, np. bezpłatny dostęp do programu Priority Pass, darmowe ubezpieczenia czy korzystanie z serwisu Concierge.

Od jakiej kwoty jest złota karta kredytowa?

Złota karta kredytowa skierowana jest do klientów, których dochody zaczynają się od 3 tys. zł netto. Choć niektóre oferty banków wskakują na wyższy pułap i oferowane są w ramach segmentu VIP lub Private Banking.

Co oznacza czarna karta kredytowa?

Czarna karta kredytowa to najbardziej ekskluzywna karta wśród kredytówek. Skierowana jest do prestiżowego grona klientów, którzy oprócz samego limitu kredytowego, otrzymują w zanadrzu wiele benefitów i przywilejów, np. prywatne saloniki VIP na lotniskach, programy rabatowe, pakiety ubezpieczeniowe i wiele innych.

Czy karta Visa jest kartą debetową?

Tak, może być kartą debetową. Jednak pod logo Visa występują także karty kredytowe.

Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.
  1. Skoczylas, Dominika. „Cyberzagrożenia w cyberprzestrzeni. Cyberprzestępczość, cyberterroryzm i incydenty sieciowe.” Prawo w Działaniu 53 (2023): 97-113.
  2. Szajna, Arkadiusz Paweł. „Kradzież tzw. plastikowego pieniądza–rozważania nad pojęciem karty płatniczej i jej kradzieżą.” Zeszyty Naukowe Uniwersytetu Rzeszowskiego-Seria Prawnicza 33 (2021): 190-201.
Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
4.8/5 - (15 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()