Kiedy spadną raty kredytów? Jakie szanse w 2024?

W czasach, gdy globalna gospodarka ciągle zmaga się z następstwami pandemii, konfliktów oraz nieustannej inflacji, wiele osób zastanawia się nad przyszłością rynku kredytowego. Wciąż wysokie stopy procentowe przekładają się na niemałe raty kredytowe, co stawia kredytobiorców w trudnej sytuacji finansowej. Zbadajmy zatem kiedy spadną raty kredytów i jak zabezpieczyć się przed ewentualnymi, niekorzystnymi zmianami.

czy spadną raty kredytu?

Kluczowe informacje

  • Eksperci Credit Agricole przewidują, że w 2024 roku Rada Polityki Pieniężnej obniży stopy procentowe o 25 punktów bazowych w marcu i lipcu, co może skutkować spadkiem rat kredytowych.
  • Wskaźnik WIRON ma szansę wpłynąć na obniżenie oprocentowania kredytów hipotecznych. Niestety wprowadzany spread korygujący może zniwelować potencjalny spadek rat.
  • Bank ING, który jako pierwszy, wprowadził do swojej oferty kredyty oparte na WIRON-ie, zdecydował się zwiększyć marżę takich kredytów, co wpływa na końcowe koszty zobowiązania.
  • W obliczu zmieniającego się rynku kredytobiorcy mogą zabezpieczyć swoją sytuację finansową poprzez restrukturyzację i refinansowanie kredytów, wybór kredytów o stałym oprocentowaniu, budowanie funduszu awaryjnego oraz edukację finansową.

Kiedy spadną raty kredytów hipotecznych i gotówkowych?

Wszystko wskazuje na to, że w połowie 2024 roku. Tak przynajmniej twierdzą eksperci Credit Agricole, którzy w informacji ekonomicznej „Makro – Mapa” opublikowanej na początku stycznia, poinformowali o istniejącej szansie obniżenia stóp procentowych o 25pb w marcu i lipcu 2024 roku 1. Zaznaczyli przy tym, że czynnikiem ryzyka dla tej prognozy jest ewentualne rozpoczęcie procedury postawienia prezesa NBP A. Glapińskiego przed Trybunałem Stanu.

Wszystko wskazuje więc na to, że 2024 rok będzie łaskawy dla kredytobiorców, którzy spłacają kredyty ze zmienną stopą procentową. Co ciekawe, pierwsze posiedzenie RPP, które miało miejsce 9 i 10 stycznia 2024 r. nie zmieniło wysokości stóp procentowych. Stopa referencyjna Narodowego Banku Polskiego wciąż wynosi 5,75%.

Czy raty spadną po likwidacji stawki WIBOR®?

Era stawki WIBOR® powoli się kończy, chociaż i tak została przedłużona. Zaprzestanie publikacji WIBOR-u ma nastąpić dopiero w 2027 roku, choć pierwotny termin zakładał 2024 rok. To jednak sprawia, że coraz więcej instytucji finansowych, które mają w swojej ofercie kredyty hipoteczne, zacznie wprowadzać produkty oparte na nowym wskaźniku. Czy decydując się na taką ofertę, można liczyć na niższe raty kredytu? Sprawdźmy.

Dane dotyczące wskaźników, aktualne na 19 stycznia 2024 r. 

Wskaźnik 
WIBOR® 3M
Wskaźnik 
WIBOR® 6M
Wskaźnik 
WIRON 1M*
Wysokość wskaźnika5,86%5,64%4,50%
Oprocentowanie kredytu 
(marża banku 2% + wskaźnik)
7,86%7,64%6,50%
Do tworzenia symulacji został użyty wskaźnik WIRON 1M, a nie 3M lub 6M. Wynika to z projektu rekomendacji Narodowej Grupy Roboczej ds. reformy wskaźników referencyjnych, zgodnie z którym rekomenduje się używanie wskaźnika WIRON 1M dla kredytów z oprocentowaniem zmiennym.

Jak pokazuje powyższa tabela, WIRON(R) może odpowiadać za spadek rat kredytów (tworząc, chociażby niższe oprocentowanie), jednak nie można z całą pewnością potwierdzić, że tak będzie. Dlaczego?

Jednym z powodów jest fakt, że do nowego wskaźnika WIRON zostanie doliczony tzw. spread korekcyjny, obliczony na podstawie różnicy między dwoma wskaźnikami. To oznacza, że nawet jeśli WIRON(R) będzie na niższym poziomie niż WIBOR, różnica ta zostanie „dostosowana” za pomocą wspomnianego spreadu.

Powód takiego działania leży w regulacjach, które mają na celu zmniejszenie wpływu ekonomicznego wynikającego z zamiany jednego wskaźnika na drugi, zapewniając płynne przejście i minimalizując zakłócenia finansowe.

Po drugie, warto zauważyć, że marże nałożone przez banki na kredyty oparte na WIRON-ie mogą być wyższe w porównaniu do tych bazujących na WIBOR. Przykładem takiej sytuacji jest, chociażby bank ING, który jako pierwszy wprowadził do swojej oferty kredyt ze wskaźnikiem WIRON. Instytucja zdecydowała się nałożyć wyższą marżę na ofertę ze wskaźnikiem WIRON w podrównaniu do tej, która była stosowana dla kredytów z WIBOR-em.

Co mogą zrobić kredytobiorcy?

W obliczu zmieniającej się wysokości stóp procentowych i niepewnej przyszłości rynku kredytowego mamy prawo czuć się zagubieni i zaniepokojeni. Na szczęście, istnieje kilka strategii, które pomogą nam zabezpieczyć swoją sytuację finansową i zmniejszyć potencjalne ryzyka. O czym mowa?

cytat-Daria Rek, ekspertka portalu Czerwona Skarbonka

Podejmowanie przemyślanych decyzji finansowych, planowanie na przyszłość oraz adaptacja do zmieniających się warunków rynkowych mogą pomóc kredytobiorcom nie tylko przetrwać trudne czasy, ale także wykorzystać możliwości, które mogą się pojawić wraz ze zmianami na rynku kredytowym.

Daria Rek, ekspertka portalu Czerwona Skarbonka

Restrukturyzacja i refinansowanie kredytów

Kredytobiorcy, którzy mają problem ze spłatą zobowiązania, mogą negocjować z bankiem warunki swojego kredytu np. poprzez wydłużenie okresu kredytowania czy zmianę wysokości rat. Dodatkową opcją jest refinansowanie, które polega na zaciągnięciu nowego kredytu w celu spłaty obecnego, ale z np. z korzystniejszym oprocentowaniem. Warto analizować oferty różnych instytucji finansowych, by znaleźć najkorzystniejsze opcje.

Wybór kredytów o stałym oprocentowaniu

W przypadku kredytu o stałym oprocentowaniu mamy pewność co do wysokości rat przez cały okres kredytowania. Choć mogą być one początkowo wyższe od kredytów o zmiennym oprocentowaniu, zapewniają stabilność i ochronę przed wzrostem stóp procentowych.

Budowanie funduszu awaryjnego

Tworzenie rezerwy finansowej na wypadek nieprzewidzianych wydarzeń, takich jak utrata pracy może dać nam dodatkową ochronę. Eksperci zalecają, aby mieć odłożone środki wystarczające na przeżycie od 3 do 6 miesięcy bez żadnego dochodu. Dodatkowo warto dokonać zmiany stylu życia i restrukturyzacji budżetu domowego. Przegląd wydatków i ich ewentualne ograniczenie pomoże w lepszym zarządzaniu budżetem.

Edukacja finansowa

Zrozumienie podstaw ekonomii, rynku kredytowego oraz mechanizmów wpływających na stopy procentowe z pewnością pomoże nam w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych. Korzystanie z zaufanych źródeł wiedzy, takich jak kursy, webinary czy literatura, zwiększy naszą finansową świadomość.

Zdobądź wiedzę z finansów dzięki Czerwonej Skarbonce!

Zrzut ekranu - filmy Czerwonej Skarbonki na YouTubie

Kiedy spadną raty kredytów? Czy warto czekać z decyzją o wzięciu kredytu?

Nie ma idealnego momentu, na to, aby wziąć kredyt hipoteczny i kupić mieszkanie. Decyzję o podjęciu nowego zobowiązania, należy oprzeć przede wszystkim na stabilności swoich dochodów. 

Do niedawna główną barierą dla Polaków myślących o zaciągnięciu kredytu hipotecznego był jego znaczny koszt. To wynikało z ostrego wzrostu oprocentowania, będącego efektem serii podwyżek stóp procentowych. Dla przypomnienia, w grudniu 2022 roku wskaźnik WIBOR 3M osiągnął poziom 7,6%. To spowodowało nie tylko znaczny wzrost rat dla osób spłacających kredyty hipoteczne, ale także ograniczenie zdolności kredytowej dla potencjalnych kredytobiorców.

Jednak już pierwsze miesiące 2023 roku przyniosły pewne zmiany. Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na obniżkę stóp procentowych kilkukrotnie, sprawiając, że znów zaczęliśmy myśleć o kredycie. Czynnikiem, który stał się dodatkową motywacją do zakupu nieruchomości, okazał się również program Bezpieczny Kredyt 2%

W 2024 roku wiemy już, że program nie będzie kontynuowany w takiej formie i zastąpić ma go inna strategia, która nie została jeszcze opublikowana. Można jednak śmiało przypuszczać, że kolejny program, który ma na celu obniżenie raty kredytu może przyczynić się np. do wzrostu cen mieszkań. W takim wypadku, choć raty kredytów mogą być niższe — wartość finansowania będzie większa. W ten sposób mamy do czynienia z błędnym kołem.

Polecamy:

Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.

Źródła:

1 Credit Agicole

https://static.credit-agricole.pl/asset/m/a/k/makromapa-20240108_28421.pdf

Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
5/5 - (2 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie