Konto dla dwojga – Ranking wspólne konto bankowe

Konto dla dwojga możemy założyć w każdym banku. Wspólne konto bankowe mogą mieć nie tylko pary czy małżeństwa, w praktyce jednak to one decydują się na takie rozwiązanie najczęściej. Chociaż konto dla dwojga pozwala na efektywne zarządzenie domowym budżetem i bieżące monitorowanie dochodów i wydatków, to można znaleźć dla niego alternatywne rozwiązania.

Ranking kont dla par: czerwiec 2023

Wspólne konto to z perspektywy banku rachunek, który ma dwóch współwłaścicieli. Nie muszą to być osoby ze sobą spokrewnione czy pozostające w związku małżeńskim, choć niektóre instytucje finansowe mogą tego wymagać. Upraszczając, poza samym faktem, że konto dla dwojga ma dwóch współposiadaczy, to „działa” bardzo podobnie do konta osobistego. Zakładając konto bankowe dla dwojga, podobnie jak przy koncie osobistym, otrzymamy dostęp do bankowości elektronicznej, indywidualne dane do logowania i kartę płatniczą. Niestety, taki produkt jak konto bankowe dla pary rzadko wiąże się z jakimiś promocjami czy ulgami. Może za to oznaczać dodatkowe wydatki – np. opłatę za drugą kartę.

Czy warto założyć wspólne konto bankowe?

To, czy zdecydujemy się na takie rozwiązanie jak konto dla dwojga, powinno zostać poprzedzone analizą naszej sytuacji finansowej. Równie istotne jest to, jaki stosunek mamy zarówno my, jak i nasz partner czy partnerka do pieniędzy. Jeśli cenimy sobie finansową wolność i nie chcemy nawet przed drugą połówką rozliczać się z każdej złotówki, to lepiej, by każde z małżonków, miało konto osobiste, którego nie będą z nimi dzielić.

Konto dla pary może sprawdzić się np. wówczas, gdy chcemy wspólnie zarządzać domowym budżetem i mieć bieżącą kontrolę nad tym, na co i ile wydajemy. Konto dla dwojga to dobre posunięcie również wtedy, gdy jedno z małżonków ma większą wiedzę o finansach i gdy to właśnie ta osoba w głównej mierze pilnuje domowego budżetu.

Na co zwrócić uwagę, zakładając konto dla dwojga?

• Warunki założenia wspólnego konta – tj. m.in. to, kto może takie konto otworzyć, czy wymaga to wizyty w oddziale, jakie dokumenty będą potrzebne do otwarcia rachunku, czy można zrobić to „od ręki”, czy bardziej opłaca nam się mieć już konto osobiste w danym banku, czy być nowym klientem itd.
• Opłaty – znajdziemy je w Tabeli opłat i prowizji. Zwróćmy uwagę na to, ile kosztują przelewy, jak kształtują się opłaty za kartę, czy na konto muszą trafiać miesięcznie wpływy w określonej wysokości, czy korzystanie z obcych bankomatów jest płatne itd. Może się okazać, że lepszym rozwiązaniem będzie darmowe konto bankowe dla każdego z małżonków.
• Warunki prowadzenia wspólnego rachunku – to, jak wygląda dostęp do bankowości elektronicznej, ile można załatwić samemu, do czego będziemy potrzebowali zgody współwłaściciela konta itd.

Wspólne konto bankowe – dla kogo?

Jak już wspomnieliśmy, na konto dla dwojga najczęściej decydują się małżeństwa lub osoby pozostające w związku partnerskim. Nie oznacza to jednak, że tylko oni mogą skorzystać z tego produktu bankowego. Co do zasady, konto bankowe dla dwojga po spełnieniu odpowiednich warunków, może założyć praktycznie każda, dorosła osoba. Mogą to być członkowie rodziny, osoby prowadzące wspólne gospodarstwo domowe, a także osoby, które nie są ze sobą spokrewnione.

Sytuacji, w których skorzystanie z takiego rozwiązania jak wspólne konto bankowe nie będzie możliwe, jest niewiele, warto je jednak omówić. Konto dla dwojga może być założone tylko przez osoby mające pełną zdolność do czynności prawnych. Oznacza to, że konto bankowe dla dwojga nie jest czymś, co możemy dzielić np. z własnym dzieckiem. Jeśli zależy nam na tym, by oszczędzać na przyszłość potomka i by zapewnić mu bezpieczny finansowy start w dorosłe życie, możemy założyć konto oszczędnościowe, na którym będziemy gromadzić pieniądze dla dziecka.

Alternatywą dla tego rozwiązania jest konto dla młodych, które można mieć już od 13 roku życia. Jeśli zależy nam na tym, by nauczyć dziecko oszczędzania i finansowej odpowiedzialności, to warto zdecydować się na taki krok. Co oczywiste, konto dla dwojga nie może być założone również z osobą ubezwłasnowolnioną czy taką, której poczytalność i świadomość są w jakikolwiek sposób ograniczone.

Decydując się na konto dla dwojga należy także wziąć pod uwagę to, że jego współwłaściciele muszą mieć ten sam status dewizowy. Istotne jest tutaj to czy są rezydentami, czy nierezydentami i czy rozliczają się w tym samym kraju rezydencji podatkowej.

Wspólne konto bez ślubu – jak działa?

Dwoje bliskich sobie ludzi żyjących w związku niesformalizowanym, ma możliwość założenia i prowadzenia wspólnego rachunku bankowego. Niemniej jednak, instytucje bankowe samodzielnie ustalają zasady oraz warunki, na jakich można przystąpić do tego produktu finansowego. W efekcie czego, rachunek mogą otworzyć nie tylko małżeństwa, ale także osoby pozostające w nieformalnych związkach, w tym jednopłciowych. Co więcej, wspólne konto bankowe może posiadać nawet rodzeństwo, wnuczek z babcią i tata z córką. 

Należy przy tym pamiętać, że nie każdy uzyska zgodę na prowadzenie konta dla par! Prawo do tego posiadają wyłącznie osoby o pełnej zdolności do czynności prawnych. W praktyce oznacza to, że małoletni czy partnerzy ubezwłasnowolnieni nie mogą założyć i zarządzać finansami. Ponadto przyszli współwłaściciele muszą posiadać taki sam status dewizowy – a więc powinni być rezydentami lub nierezydentami, tego samego kraju rezydencji podatkowej. 

Konto dla pary – do kogo tak naprawdę należy?

Konto dla dwojga charakteryzuje się m.in. tym, że jego współwłaściciele mają do niego takie same prawa. Oznacza to, że w takim samym stopniu mogą zarządzać znajdującymi się na rachunku środkami, dokonywać wpłat i wypłat itd. Obie strony posiadają również oddzielne karty płatnicze, a za wszystkie zobowiązania, transakcje i operacje odpowiadają w sposób solidarny. Jedynym wyjątkiem jest sytuacja, w której jeden ze współwłaścicieli chce wziąć kredyt odnawialny na wspólnym rachunku. Taka operacja wymaga już zgody drugiej strony i własnoręcznych podpisów na wniosku o otwarcie limitu odnawialnego każdego ze współwłaścicieli.

Konto dla dwojga a śmierć współmałżonka

To, co stanie się ze zgromadzonymi na koncie środkami w przypadku śmierci jednego ze współwłaścicieli konta, zależy przede wszystkim od zawartych z bankiem ustaleń. Zgodnie z Prawem bankowym współwłaściciele konta mogą dowolnie dysponować zgromadzonymi na nim środkami. W przypadku śmierci jednego z nich bank może np. zablokować część środków na rzecz spadkobierców, co oznacza, że drugi z małżonków nie będzie miał dostępu do tych pieniędzy. Może się także zdarzyć, że konto dla dwojga, zostanie przekształcone w konto osobiste. Często stosowanym rozwiązaniem jest także podział przez bank środków znajdujących się na wspólnym rachunku na dwie, równe części. Z jednej z nich może korzystać żyjący małżonek, druga natomiast zostaje „zamrożona” do czasu podziału spadku.

Sprawdź nasz ranking kont osobistych, aby poznać najlepsze oferty polskich banków. Porównaj i wybierz najlepsze konto dla siebie!

W odniesieniu do takiej kwestii, jak konto dla dwojga a śmierć współmałżonka, istnieje jeszcze jeden scenariusz. Bank śmierć jednego ze współposiadaczy konta dla dwojga może traktować jako przesłankę do rozwiązania umowy o prowadzenie rachunku. W takim przypadku znajdujące się na koncie środki zostają podzielone pomiędzy żyjącego małżonka a spadkobierców.

Co oczywiste, bank nie dokonuje takiego podziału samodzielnie. Gdy dostarczymy do banku aktu zgonu, ten zamknie wspólne konto i „zamrozi” znajdujące się na nim środki. W zależności od danego banku wspomniane pieniądze mogą albo zostać przekazane w całości do dyspozycji żyjących współwłaścicieli, albo jedynie w określonej wysokości. Pozostała ich część (ta należąca do zmarłego) zostanie zablokowana do czasu „podziału spadku”.

Które banki oferują konta dla par?

• Nest Bank,  
• Millennium Bank,  
• PKO BP,  
• mBank,  
• City Handlowy,  
• Santander Bank Polska,  
• ING Bank Śląski,  
• Getin Bank,  
• BNP Paribas,  
• Credit Agricole,
• Alior Bank,  
• Pekao. 

Jak założyć konto dla dwojga?

Wniosek o założenie wspólnego konta bankowego możemy złożyć wygodnie przez internet lub udać się do placówki banku. Niektóre banki będą wymagały zjawienia się w placówce wszystkich współwłaścicieli rachunku, w celu złożenia podpisów.

Dlatego dobrym rozwiązaniem może być najpierw założenie konta indywidualnego online. Później wystarczy złożyć dyspozycję o przekształcenie rachunku w konto dla dwojga. Taką wygodną procedurę oferuje np. mBank. Dzięki temu unikniemy konieczności umówienia wizyty w oddziale.

Jak rozdzielić wspólne konto bankowe?

Co się dzieje w sytuacji, gdy dojdzie do rozstania bądź śmierci jednego ze współwłaścicieli? Wiele zależy od zapisów w umowie zawartej z bankiem. W przypadku rozstania – każdy lub któryś z partnerów może zrezygnować z konta, na rzecz założenia rachunku indywidualnego. Można również wypowiedzieć umowę bankową. 

Zastanawiasz się jak usunąć współwłaściciela konta? Procedurę likwidacji wspólnego rachunku bankowego znajdziemy w podpisanej umowie. Od reguł ustalonych z bankiem zależy, czy wystarczy tylko złożyć odpowiedni wniosek, czy może będzie potrzebna do tego zgoda drugiego współwłaściciela.

Tak samo niejasne są losy wspólnego konta bankowego w momencie śmierci współwłaściciela. Zwykle żyjący współwłaściciel nadal może korzystać z rachunku, zachowując przy tym pełnię praw. Jednak są od tego pewne wyjątki! Gdy potencjalni spadkobiercy uzyskają sądowe postanowienie o zabezpieczeniu wypłat z rachunku bankowego – właściciel konta nie będzie mógł swobodnie dysponować pieniędzmi wspólnymi, ani przenosić ich na inne rachunki oszczędnościowe. Czasem banki stosują też opcję wygaśnięcia umowy lub przekształcenia rachunku wspólnego w indywidualny. W pierwszym przypadku – po otrzymaniu aktu zgonu, bank rozwiązuje umowę oraz blokuje środki zgromadzone na rachunku, które mogą: 

• Zostać przekazane do dyspozycji wszystkim spadkobierców /lub 
• Oszczędności należące do zmarłego zostają zablokowane i podlegają prawu spadkowemu. Natomiast część należąca do żyjącego partnera nie podlega żadnym ograniczeniom. 

Należy pamiętać również o tym, że niezależnie od tego – czy rachunek zostanie przekształcony w indywidualny, czy nadal będzie prowadzony jako wspólny do czasu zamknięcia – to spadkobiercy wszelkie roszczenia mają prawo kierować do żyjącego współwłaściciela!

Konto dla dwojga – nie zawsze trzeba zakładać nowe

Jeśli chcemy korzystać z konta wspólnie z drugą osobą, nie musimy zakładać konta dla dwojga. Alternatywą dla wspólnego rachunku bankowego jest posiadanie konta osobistego i ustanowienie do niego pełnomocnictwa dla tej osoby, z którą chcemy je „dzielić”. Gdy już to zrobimy, pełnomocnik otrzyma dostęp do rachunku, do bankowości elektronicznej i będzie mógł korzystać z rachunku tak samo, jak jego główny właściciel.