Kredyt deweloperski — Ile kosztuje i jakie ma wymagania?

Widzisz budujące się nowe osiedle i myślisz sobie: ale oni to mają kasy, żeby to wszystko zbudować. Pozory jednak mylą! Zdecydowana większość deweloperów bierze kredyty na realizację swoich inwestycji.

kredyt deweloperski - kalkulator. Ile kosztuje?

Kluczowe informacje

  • Kredyt deweloperski to specjalny kredyt inwestycyjny celowy, udzielany wyłącznie firmom deweloperskim na wydatki określone w umowie, jak budowa czy rozbudowa inwestycji deweloperskich​;
  • Dostępny jest tylko dla podmiotów gospodarczych działających w branży deweloperskiej. Nowe firmy na rynku mogą napotkać trudności w jego uzyskaniu;
  • Możesz go przeznaczyć, np. na budowę budynków wielo- lub jednorodzinnych, osiedli mieszkalnych lub nieruchomości komercyjnych, a także na rozbudowę, dokończenie lub remont istniejących budynków. Rzadziej jest dostępny na refinansowanie lub spłatę innego kredytu deweloperskiego, lub na zakup gruntów pod inwestycję;
  • Podstawowe koszty z jakimi się wiąże ten kredyt to opłata za rozpatrzenie wniosku (naliczana nawet w przypadku odrzucenia wniosku), opłata procentowa za przyznanie finansowania, zmienne oprocentowanie oparte na stawce WIBOR plus marża banku, a czasami także opłaty za wcześniejszą spłatę.

Skąd taki niewielki deweloper, szczególnie początkujący, ma wziąć miliony na wybudowanie osiedla, jeśli nie z banku? Taką kwotę zdecydowanie trudno odłożyć. Dlatego też banki oferują specjalne kredyty deweloperskie udzielane na realizację inwestycji budowlanych. Niestety są one niedostępne dla zwykłego Kowalskiego.

Kredyt deweloperski — co to jest?

Jest to specjalny inwestycyjny kredyt celowy, udzielany dla firm deweloperskich. Celowy, czyli deweloper nie może przeznaczyć go na nic innego, niż określone w umowie wydatki na inwestycje deweloperskie (budowa czy rozbudowa inwestycji). Na przykład nie kupi sobie za to nowego Lamborghini.

Okres spłaty
1 - 96 miesięcy
Cel
dowolny
Zabezpieczenie
Nie
Kwota
1 000 - 3 mln zł

130 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
12 miesięcy
Cel
dowolny
? dowolny, związany z działalnością gospodarczą
Zabezpieczenie
Tak
? weksel
Kwota
15 000 - 200 000 zł

299 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
12 - 36 miesięcy
? 12/18/24/30/36 miesięcy
Cel
dowolny
? Pożyczka jest na dowolny cel związany z prowadzona działalnością gospodarczą.
Zabezpieczenie
Tak
? Oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji.
Kwota
10 000 - 200 000 zł

139 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Okres spłaty
12 - 96 miesięcy
? 12/24/36/48/60/72/84/96
Cel
Bieżący cel związany z prowadzoną JDG
Zabezpieczenie
Tak
? Gwarancja PLD de minimis - w przypadku tzw. ekspozycji wysokokwotowych, gdy kwota zaangażowania Klienta w banku wraz z wnioskowaną kwotą kredytu przekracza 250 TPLN brutto.
Kwota
10 000 - 1 mln zł

143 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Dla kogo przeznaczone są kredyty deweloperskie?

Banki nie rozdają kredytów deweloperskich, komu popadnie. Są one przeznaczone tylko dla podmiotów gospodarczych, prowadzących działalność deweloperską.

Firmy nowe na rynku mogą mieć problem z pozyskaniem finansowania. W takim przypadku pomocne może okazać się założenie spółki celowej (najczęściej w formie sp. z o.o.), czyli takiej, która powstała do realizacji konkretnego projektu.

Na czym polega kredyt deweloperski?

Zasadę jego działania przedstawię na prostym przykładzie.

Pan Jan jest deweloperem i ma firmę Dewelopmex, zajmującą się budową osiedli domów jednorodzinnych. Pan Jan właśnie ma zamiar ruszyć z realizacją nowego projektu. Potrzebuje na to 5 mln zł. Idzie więc do banku, przedstawia projekt inwestycyjny, biznesplan i całą resztę wymaganych dokumentów. Bank pozytywnie go ocenia i zgadza się sfinansować budowę. Jako wkład własny została wniesiona działka, na której ma być realizowana inwestycja.

Dewelopmex podpisuje umowę kredytową, zakłada obowiązkowy rachunek powierniczy (który służy do rozliczeń z osobami kupującymi od niego nieruchomości).

Kredyt wypłacany jest w transzach tak jak w przypadku zwykłego kredytu hipotecznego na budowę domu. Czyli: bank wypłaca transzę 1 -> Dewelopmex realizuje etap pierwszy budowy -> bank sprawdza, czy deweloper wykonał wszystko zgodnie z biznesplanem -> jeśli tak, wypłaca kolejną transzę ->itd.

na czym polega kredyt deweloperski?

Co można sfinansować kredytem deweloperskim?

W przypadku kredytu deweloperskiego można go otrzymać na konkretne cele, takie jak:

  • budowa budynków wielorodzinnych, jednorodzinnych, osiedli mieszkań i domów, lub nieruchomości komercyjnych (np. powierzchnie biurowe, usługowe, handlowe);
  • rozbudowa takiego osiedla lub dokończenie inwestycji;
  • zakup i adaptacja lub remont wybudowanych już budynków.

Przy czym nieruchomości te mogą być przeznaczone zarówno na sprzedaż, jak i na wynajem.

Rzadziej można uzyskać kredyt deweloperski na refinansowanie lub spłatę innego kredytu deweloperskiego, lub też na zakup gruntów pod inwestycję. Zależy to od oferty banku.

Ile kosztuje kredyt deweloperski?

Bank nie pożycza pieniędzy za darmo. Ile kosztuje kredyt deweloperski i jakie opłaty trzeba wziąć pod uwagę?

1. Prowizja za rozpatrzenie wniosku kredytowego

Już za sam fakt rozpatrzenia wniosku bank może pobrać opłatę. Deweloper musi ją zapłacić nawet wtedy, gdy otrzyma odmowną decyzję kredytową.

2. Prowizja za przyznanie kredytu deweloperskiego

Wyrażona procentowo, najczęściej jest to kwota, równa 1-5% wartości kredytu.

3. Jakie jest oprocentowanie kredytu deweloperskiego?

Oprocentowanie takiego kredytu najczęściej jest zmienne i opiera się na zastosowanej przez bank stawce WIBOR (np. WIBOR 3M, WIBOR 6M) oraz marży banku. WIBOR to część zmienna, marża banku z reguły jest stała w całym okresie kredytowania.

4. Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu deweloperskiego

Jeśli projekt dewelopera cieszy się dużym zainteresowaniem i mieszkania wyprzedadzą się dużo szybciej, niż zakładał biznesplan, inwestor może podjąć decyzję o wcześniejszej spłacie kredytu. Porównując oferty, warto brać pod uwagę banki, które nie stosują prowizji za tę czynność.

Jak dostać kredyt deweloperski?

Aby otrzymać środki na finansowanie inwestycji deweloperskiej od banku, inwestor musi spełniać odpowiednie warunki i przedłożyć wymagane dokumenty.

Po pierwsze, musi prowadzić działalność deweloperską. Komis samochodowy nie dostanie kredytu deweloperskiego.

Po drugie, firma musi istnieć wystarczająco długo. Wymagany okres prowadzenia działalności wynosi z reguły min. 2 lata.

Przyznanie kredytu zależy również od posiadanego przez dewelopera wkładu własnego. Zazwyczaj jest to około 20-25% wartości inwestycji. Niektóre banki przyjmują działkę przeznaczoną pod budowę na poczet wkładu własnego.

Kolejną rzeczą jest odpowiednia zdolność kredytowa firmy. Deweloper będzie musiał przedstawić dokumenty finansowe, udokumentować posiadanie odpowiednich środków własnych na wkład itp. Bank sprawdzi wnikliwie majątek firmy, jej zobowiązania, historię kredytową.

Banki finansują konkretny projekt inwestycyjny. Dlatego do wniosku kredytowego niezbędna będzie także dokumentacja inwestycji. Chodzi na przykład o biznesplan, bez którego nie da się ocenić rentowności projektu. Im większa rentowność (czyli większy zysk), tym bardziej bank jest przychylny do udzielenia wsparcia. Po to do biznesplanu trzeba dołączyć dane finansowe, np. bilans, rachunek zysków i strat, rachunek przepływów pieniężnych.

Nie obędzie się również bez konieczności dostarczenia pozwoleń i projektów, niezbędnych do realizacji inwestycji. Kredytodawca raczej nie udzieli finansowania na coś, co może w ogóle nie wystartować, bo projekt nie otrzymał wymaganych zezwoleń.

Kalkulator kredytu deweloperskiego

Ile kosztuje kredyt deweloperski? Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, z tej prostej przyczyny, że każdy deweloper może starać się w banku o indywidualne warunki finansowania. Przy takich kwotach kredytodawcy chętnie negocjują z klientami, na przykład wysokość prowizji czy oprocentowanie.

Ranking najlepszych kredytów deweloperskich

Polski Związek Firm Deweloperskich co roku organizuje Ranking Banków. Sami deweloperzy wypowiadają się w ankietach na temat zarówno ofert poszczególnych banków, jak i podejścia do obsługi klienta. W XV edycji Rankingu Banków w 2021 roku na podium znalazł się mBank, PKO BP oraz Bank Millennium.

Kredyt deweloperski w mBank

mBank został zwycięzcą XV rankingu PZFD. Wygrał pod względem szybkości rozpatrywania wniosku, prostoty kontroli zakończenia realizacji inwestycji, dostępności doradców i sprawnej komunikacji.

Oferta kredytu deweloperskiego w mBanku:

  • na budowę osiedli mieszkaniowych, budynków apartamentowych, rezydencji i innych obiektów mieszkalnych;
  • wymagany wkład własny 25%-30% wartości inwestycji;
  • okres kredytowania: okres budowy + 2 lata na sprzedaż lokali.

Kredyt deweloperski w PKO BP

PKO BP zajął drugie miejsce w Rankingu Banków PZFD. Jaka jest oferta kredytów deweloperskich w tym banku?

Kredyt Inwestorski Nowy Dom:

  • dla deweloperów;
  • na finansowanie inwestycji mieszkaniowych na sprzedaż lub wynajem oraz nabycie gruntów pod inwestycje;
  • maksymalny okres kredytowania 10 lat, a dla kredytów na inwestycje pod wynajem 25 lat;
  • przy zabezpieczeniu hipotecznym bank udzieli finansowania w maksymalnej wysokości równej 75% wartości nieruchomości.

Kredyt deweloperski w Pekao S.A.

Pekao S.A. to kolejny bank, który ma w swojej ofercie kredyt budowlany dla deweloperów mieszkaniowych.

  • Na maksymalnie 3 lata.
  • Z przeznaczeniem na budowę, rozbudowę osiedli domów wielo- i jedno- rodzinnych.
  • Wypłacany w transzach.
  • Spłata następuje poprzez sprzedaż mieszkań.

A może kredyt deweloperski w banku spółdzielczym?

W Polsce jest ponad 500 różnych banków spółdzielczych. Każdy z nich ma indywidualną ofertę oraz warunki finansowania. Dlatego nie sposób omówić ich wszystkich. Jeśli poszukujesz finansowania inwestycji, polecam też odwiedzić Twój lokalny bank spółdzielczy.

Czy warto skorzystać z kredytu deweloperskiego?

Deweloperzy bardzo często sięgają po kredyt na inwestycje budowlane. Nawet jeśli stać ich na to, by całość sfinansować ze środków własnych. Istnieją ku temu konkretne powody.

1. Kapitał ogranicza wielkość inwestycji

Masz 10 mln zł i możesz za nie wybudować małe osiedle bez kredytu. Ale jeśli te same 10 mln zł stanowi Twój wkład własny, nagle okazuje się, że możesz realizować inwestycję kilkakrotnie większą. I mieć proporcjonalnie większe zyski.

3. Możesz realizować więcej inwestycji

Zamiast „wypłukiwać się” do zera na budowę jednego osiedla, może lepiej wziąć kredyt na jego wykończenie, a za gotówkę kupić kolejny grunt pod przyszłe inwestycje?

2. Ryzyko jest rozłożone na dwa podmioty

Jeśli budujesz za swoje, to całe ryzyko inwestycji ciąży tylko na Tobie. A jeśli korzystasz z kredytu, to bank na drugą rękę przeprowadza szczegółową analizę, czy projekt ma szanse się powieść. Jeśli nie, to odmówi Ci kredytu, a Ty być może nie wpakujesz się w inwestycję, która przyniosłaby same straty.

FAQ: najczęściej zadawane pytania

Czy dostępny jest kredyt deweloperski dla nowej firmy?

Banki najczęściej wymagają min. 2 lat działalności firmy, by ta mogła uzyskać kredyt deweloperski. O ofertę finansowania dla nowo powstałych przedsiębiorstw warto zapytać w lokalnym banku spółdzielczym, które mają elastyczniejsze podejście do potrzeb klienta.

Kto może się starać o kredyt deweloperski?

Podmioty gospodarcze prowadzące działalność deweloperską. Banki preferują spółki celowe.

Kredyt deweloperski a kredyt u dewelopera — jakie są różnice?

Kredyt deweloperski to kredyt, który bierze deweloper na realizację inwestycji budowlanej. Ty, jako osoba fizyczna, nie masz szans na jego otrzymanie. Są tu tylko dwie strony transakcji: bank-deweloper. Kredyt u dewelopera natomiast to zwykły kredyt hipoteczny w banku, który możesz wziąć na zakup mieszkania czy domu. Deweloper tylko pośredniczy w jego udzieleniu, co oznacza, że finalnie i tak zaciągasz zobowiązanie w banku. W kredycie u dewelopera uczestniczą trzy podmioty: Ty-deweloper (jako pośrednik)-bank.

Czy pożyczka deweloperska i kredyt deweloperski oznaczają to samo?

Pożyczka różni się od kredytu głównie tym, że kredytów udzielają tylko banki, a pożyczek mogą udzielać również inne firmy. Na rynku znajdziesz wiele ofert pożyczek pozabankowych deweloperskich, które są przyznawane na podobnych zasadach, jak kredyty deweloperskie w bankach.

Czy można ubiegać się o kredyt hipoteczny na stan deweloperski?

Tak, jak najbardziej banki finansują zakup nieruchomości z rynku pierwotnego w stanie deweloperskim.

Polecamy: Umowa deweloperska – na co zwrócić uwagę?

Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.
Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
5/5 - (3 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()