Kredyt dla młodych – czy warto brać kredyt hipoteczny w młodości?

Jesteś młody i chcesz w końcu iść na swoje? Nie masz jednak odpowiednich oszczędności, by kupić mieszkanie za gotówkę? Kredyt dla młodych to jeden z najszybszych i najwygodniejszych sposobów, który umożliwia młodym ludziom zakup wymarzonego mieszkania lub budowę domu. Czy warto brać kredyt hipoteczny w młodości? Oto odpowiedzi na najważniejsze pytania i najlepsze oferty kredytu dla młodych!

Kredyt dla młodych – najnowsze oferty z rankingiem

Ostatnia aktualizacja: 31 Lipca 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
3,43 %
RRSO
0%
Prowizja
2,10 %
Marża
» SPRAWDŹ «
PKO Bank Hipoteczny S.A.
4,21 %
RRSO
0%
Prowizja
1,10 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Citi Bank Wygodny Kredyt Hipoteczny
2,99 %
RRSO
1%
Prowizja
1,74 %
Marża
» SPRAWDŹ «
ING Bank Śląski S.A.
4,45 %
RRSO
1,90 %
Prowizja
1,90 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open Millennium hipoteczny
4,54 %
RRSO
0%
Prowizja
2,30 %
Marża
» SPRAWDŹ «
BOŚ S.A.
4,68 %
RRSO
2 %
Prowizja
2,20 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open PKO BP hipoteczny MIX
4,71 %
RRSO
0
Prowizja
2,38 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open mBank hipoteczny
5,22 %
RRSO
0 %
Prowizja
4,80 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Open Pekao Bank Hipoteczny S.A
4,53 %
RRSO
1,99 %
Prowizja
-
» SPRAWDŹ «
Open Finance - kredyt hipoteczny Alior Bank S.A.
5,89 %
RRSO
2 248,42 zł
Prowizja
2,79 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Santander Consumer Bank S.A.
5,99 %
RRSO
2,12 %
Prowizja
3,29 %
Marża
» SPRAWDŹ «
Bank Pocztowy S.A.
8,11 %
RRSO
2,00%
Prowizja
4,99 %
Marża
» SPRAWDŹ «

Dla wielu młodych osób czy też młodych małżeństw priorytetem na liście potrzeb jest własne mieszkanie. Pragną posiadać nie tylko bezpieczny kąt stworzony według własnego pomysłu. Jeszcze częściej, nie chcą mieszkać wspólnie z rodzicami lub wynajmować mieszkania i tym samym spłacać cudzych kredytów.

Niestety, prawa rynku są nieubłagane i niewielu młodych stać na to, by na początku swojej drogi zawodowej zakupić nieruchomość z własnych oszczędności. W takim przypadku dobrym rozwiązaniem jest kredyt na mieszkanie dla młodych. Obecnie banki oferują kredyt dla młodych na atrakcyjnych warunkach. Warto przyjrzeć się bliżej przynajmniej kilku propozycjom, aby wybrać najkorzystniejszą ofertę. Pomoże Ci w tym ranking 2020 przygotowany przez Czerwoną-Skarbonkę. W naszym zestawieniu bierzemy pod uwagę nie tylko parametry cenowe ofert, ale również ich przyznawalność, RRSO, prowizję oraz marżę bankową. Co więcej, udostępniamy przycisk “Sprawdź”, który automatycznie odeśle Cię do pełnej oferty instytucji i wniosku online.

Jak wynika z danych Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor oraz bazy BIK, wszyscy młodzi Polacy w wieku od 18 do 24 lat mają ponad miliard zł zaległości. Prawie 526 mln zł stanowią zaległości pozakredytowe, a ponad 535 mln zł zobowiązania kredytowe1.

Kredyt hipoteczny dla młodych – co to jest?

Kredyt na mieszkanie dla młodych to usługa finansowa stworzona z myślą o osobach, które chcą nabyć nieruchomość, działkę lub wybudować dom. Sam kredyt hipoteczny został szczegółowo uregulowany w Ustawie z dnia 23.03.2017 r. o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami2. Według jej przepisów, jest to zobowiązanie udzielane na konkretny cel związany z nieruchomościami mieszkalnymi.

Dodatkowo, kredyt hipoteczny w tym kredyt dla młodych mogą udzielać instytucje kontrolowane przez KNF, czyli Komisję Nadzoru Finansowego. Należą do nich: banki krajowe, oddziały banków zagranicznych, instytucje kredytowe prowadzące działalność transgraniczną, oddziały instytucji kredytowych, a także popularne SKOK-i (spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe). Kredytów nie mogą za to udostępniać żadne podmioty pozabankowe, a więc firmy pożyczkowe i pożyczkodawcy prywatni.

Zadłużenie z tytułu kredytów mieszkaniowych

Na co można przeznaczyć kredyt dla młodych?

W swoim ogólnym założeniu, kredyty hipoteczne służą celom związanym z nieruchomością. Mogą to być:

  • kupno mieszkania lub domu (na rynku wtórnym bądź pierwotnym),
  • budowa domu,
  • refinansowanie kosztów poniesionych na cele mieszkaniowe (np. nakłady na budowę domu),
  • remont albo adaptacja nieruchomości,
  • zakup działki.

Co ciekawe, niektóre cele można łączyć ze sobą w jednym kredycie. Przykładem są, np. zakup działki budowlanej i budowa domu czy też zakup nieruchomości i późniejszy remont lokalu. Jednak w takim przypadku, wypłata środków z kredytu może nastąpić w transzach. Bank chce mieć pewność, że przed tym jak skorzystasz z kolejnej puli pieniędzy, przeznaczysz ją na właściwy temu cel.

Kredyt mieszkaniowy dla młodych – najważniejsze wymagania

Kredyt na mieszkanie dla młodych to bardzo wymagające zobowiązanie, które ze względu na wysokość pożyczanej kwoty (w setkach tysięcy zł) oraz okres kredytowania (liczony w dekadach), wymaga od kredytobiorcy spełnienia określonych warunków. Spełniając je, bank ma gwarancję tego, że nie będziesz mieć problemów z terminową spłatą rat.

Jakie czynniki są decydujące dla banku i sprawiają, że kredyt hipoteczny staje się dla Ciebie jeszcze bardziej dostępny?

  • Dobra zdolność kredytowa. To pojęcie, które jest różnorako definiowane przez banki. W skrócie oznacza zdolność klienta do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami w terminie uregulowanym w umowie bankowej. W przypadku, gdy starasz się o kredyt dla młodych małżeństw, zdolność kredytowa obliczana jest na podstawie łącznych dochodów obojga współmałżonków (za wyjątkiem osób, które podpisały rozdzielność majątkową i kredytobiorcą jest tylko jeden z nich).
  • Wiarygodność kredytowa. Ściśle związana jest z historią kredytową klienta, a więc wpisami w bazie danych BIK oraz BIG-ach. Idealną sytuacją jest brak jakichkolwiek opóźnień w spłacie wcześniejszych zobowiązań (powyżej 30 dni). Jeśli chcesz sprawdzić, jak wygląda Twoja historia kredytowa, pobierz raport BIK. Dowiesz się z niego, jak przedstawia się Twój scoring kredytowy. Im wyższy, tym masz większą szansę na lepszy kredyt,
  • Wkład własny. Zgodnie z Rekomendacją S KNF, powinien wynosić minimum 20 proc. od wnioskowanej kwoty. Część banków oferuje wkład własny na poziomie 10-15 proc. W takim przypadku wymaga wykupienia ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego. Obecnie na rynku nie ma banku, który oferuje kredyt hipoteczny bez wkładu własnego!
  • Dobra sytuacja finansowa. Do której zalicza się także: ogólny staż pracy i staż pracy w jednym miejscu, wysokość zarobków, a także koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego. Bank może też wymagać promesy zatrudnienia.
  • Wykształcenie oraz branża zatrudnienia.

Pamiętaj, że każdy bank posiada swoje własne wewnętrzne wymagania i obraz idealnego kredytobiorcy. Dlatego przed wyborem określonej oferty, warto zwrócić uwagę na oczekiwania instytucji. Kredyty dla młodych nie są jednolite. Inaczej będzie wyglądać Twoja sytuacja w przypadku wnioskowania o kredyt gotówkowy na dowolny cel a inaczej, gdy przystępujesz do zaciągnięcia hipoteki na długie lata.

Kredyt dla młodych a wkład własny

Zdajemy sobie sprawę z tego, że początki kariery zawodowej nie są usłane różami. Częstokroć bywają trudne i potrzeba lat, aby zapracować na wysokie zarobki, jak i przyzwoity wkład własny. Na szczęście, wkład własny, pomimo że jest warunkiem koniecznym do uzyskania kredytu hipotecznego, to akceptowany jest nie tylko w formie gotówki. Biorąc pod uwagę ceny mieszkań oraz wysokość średniej krajowej w Polsce, niektórzy odkładaliby na ten cel wiele długich lat.

Co może stanowić wkład własny pod hipotekę?

  • Środki zgromadzone na koncie emerytalnym IKE oraz IKZE. Nie musisz ich wypłacać – bank po prostu zabezpieczy zgromadzone fundusze do wysokości potrzebnej kwoty.
  • Zabezpieczenie na innej nieruchomości. Może to być inne mieszkanie bądź nieruchomość, na której ustanowisz zabezpieczenie. Pamiętaj tylko, że w takim przypadku nie wystarczy sam wpis do hipoteki właściciela. Taka osoba również musi przystąpić do kredytu wspólnie z Tobą!
  • Zakup ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego. Usługa ta nie daje żadnej ochrony, ale za to gwarantuje otrzymanie kredytu pomimo niskiego wkładu własnego. Musisz liczyć się także z wyższą marżą bankową i podwyższonymi ratami do momentu, gdy saldo kredytu nie spadnie do wymaganego 80 proc. wartości nieruchomości.
  • Działka pod budowę domu. Część banków akceptuje jako wkład własny działkę, na której ma stanąć Twój przyszły dom. Jednak wartość takiej działki musi być potwierdzona przez rzeczoznawcę nawet wtedy, gdy w akcie notarialnym widnieje jej cena.
  • Zastaw papierów wartościowych. Niektórzy kredytodawcy akceptują zastaw dokonany na bezpiecznych papierach wartościowych. Mogą nimi być, np. obligacje skarbowe, obligacje korporacyjne, jednostki funduszy inwestycyjnych, a nawet akcje.
  • Mieszkanie z rynku wtórnego. Decydując się na mieszkanie z rynku wtórnego, spora część instytucji akceptuje wkład własny jako różnicę między wyceną nieruchomości a ceną zakupu.
  • Darowizna nieruchomości.

Czy wiesz, że nawet jeśli pracujesz jedynie w oparciu o umowę o dzieło, ale Twój staż jest stosunkowo długi (minimum 12-24 miesięcy), a zarobki wystarczająco wysokie (ocenie zostanie poddane, np. ostatnie zeznanie podatkowe), to masz dużą szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego.

Jak starać się o kredyt dla młodych na mieszkanie?

Bank podejmując decyzję o przyznaniu środków na wymarzoną nieruchomość, analizuje wiele czynników, które nie zawsze są zależne od wnioskodawcy. Z kolei, sama procedura wnioskowania o kredyt w dużej mierze zależy już od samego kredytobiorcy.

1. W pierwszym kroku, złóż wniosek o kredyt hipoteczny w wybranym banku. Możesz tego dokonać bezpośrednio w oddziale banku, poprzez pośrednika bądź wypełniając wniosek online i oczekując na telefon konsultanta.

2. Wniosek elektroniczny wypełnij o informacje konieczne do właściwej oceny zdolności kredytowej. Wskaż cel kredytu, jego wysokość wraz z czasem spłaty i ratą kredytu hipotecznego (do wyboru rata stała lub malejąca).

3. Dołącz do wniosku szereg niezbędnych dokumentów, potwierdzających uzupełnione w nim informacje. Dla przykładu, bank może wymagać zaświadczenia z zakładu pracy, umowę przedwstępną nabycia nieruchomości oraz wypełnienie niezbędnych formularzy kredytowych. Jednocześnie pamiętaj, że każda instytucja posiada własną listę wymaganych dokumentów, które mogą się nieznacznie różnić od siebie.

4. Jeśli złożysz wniosek kredytowy wraz z całą dokumentacją, to według Ustawy bank powinien poinformować o swojej decyzji w ciągu 21 dni. Często zdarza się jednak, że instytucje wydłużają ten okres, stosując tzw. wniosek wstępny, którego Ustawa nie obejmuje. I w rzeczywistości, cały proces kredytowy może potrwać nawet do kilku miesięcy (wszystko zależy od banku i okresu, w którym składasz zapytanie).

5. Po otrzymaniu decyzji kredytowej, dokładnie przeanalizuj jej treść i umów się na podpisanie umowy w banku. Pamiętaj, aby nie podpisywać umowy, gdy jej którykolwiek zapis jest dla Ciebie niejasny! Taki krok może Cię kosztować każdą kolejną, nieatrakcyjną ratą regulowaną przez długie lata.

6. W ostatnim kroku, składasz dyspozycję uruchomienia kredytu hipotecznego. Dokument ten formalnie zezwala na przelew środków na rachunek dewelopera, od którego kupujesz nieruchomość.

infografika - kwota udzielonych kredytów mieszkaniowych w 2019

Na jaki okres zaciągniesz kredyt na mieszkanie dla młodych?

Pierwszym z kluczowych warunków, na jakie bank zwraca uwagę, jest wiek kredytobiorcy. Podstawą jest oczywiście to, aby klient był pełnoletni. Jednak Ci najbardziej “modelowi” wnioskodawcy powinni mieć około 35 lat. Zdecydowane większe obawy banki kierują wobec osób starszych. Według ich zasad nie mogą mieć więcej niż 75-80 lat. Kredyt hipoteczny na mieszkanie to zobowiązanie długoterminowe. Dlatego instytucje starają się w ten sposób ograniczyć ryzyko, związane z brakiem spłaty całego zobowiązania.

W takim razie, na ile lat możesz zaciągnąć kredyt dla młodych?

Komisja Nadzoru Finansowego obliguje banki, aby rekomendowały maksymalny czas spłaty do 25 lat. Oczywiście możesz też ubiegać się o dłuższy okres kredytowania, lecz nie może on przekroczyć 35 lat.

Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata. Z jednej strony jest to dobre rozwiązanie, choć nie zawsze przynosi ono korzyści samemu kredytobiorcy. Zbyt długi okres spłaty przekłada się na wzrost łącznych kosztów kredytu, przez co umowa kredytowa wcale nie jest taka opłacalna.

Najtańszy kredyt mieszkaniowy dla młodych, czyli jaki?

To, ile w ostateczności będziesz musiał zwrócić banku w zamian za udzielenie hipoteki, zależy od wielu parametrów. Szukając taniego kredytu hipotecznego dla młodych, przyjrzyj się bliżej wszystkim opłatom, jakie wiążą się ze skorzystaniem z danej oferty.

  • Marża kredytu. Ustalana jest indywidualnie przez bank i wpływa na wysokość raty oraz pozostaje niezmienna przez cały okres kredytowania. Co ważne, podlega ona negocjacjom.
  • RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Szukając opłacalnego kredytu, warto przyjrzeć się temu wskaźnikowi, bo stanowi on cenną informację o całkowitym koszcie zobowiązania.
  • Oprocentowanie stałe lub zmienne. Na jego ogólną wysokość składa się marża kredytu oraz WIBOR (zmienna stawka bazowa, od której zależy, ile co miesiąc będziesz musiał oddać bankowi). WIBOR jest zmienny i aktualizowany co 3, 6 lub 12 miesięcy.
  • Prowizja za udzielenie zobowiązania. To jednorazowa opłata, jaką może – lecz nie musi pobrać instytucja. Ona także podlega negocjacjom!
  • Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych. Jego wykupienie jest konieczne, bo stanowi solidne zabezpieczenie kredytu.

Co więcej, czynnikiem znacznie ułatwiającym uzyskanie atrakcyjnego zobowiązania jest liczba kredytobiorców. Co prawda, na rynku dostępny jest kredyt hipoteczny dla singla pozwalający na zakup wymarzonego gniazdka żyjącym w pojedynkę. Jednak to osoby pozostające w małżeństwie, związku partnerskim lub po prostu przyjaciele czy rodzice, swoją zdolnością kredytową niejednokrotnie pozwalają uzyskać lepsze warunki i samą wysokość kredytu.

Znowelizowana Ustawa o kredycie hipotecznym wymaga, aby kredyt na mieszkanie był udzielany wyłącznie w tej walucie, w której wnioskodawca uzyskuje większość swoich dochodów bądź posiada większość zgromadzonych aktywów. Dlatego, jeśli dochód klienta wypłacany jest w polskich złotówkach, kredyt również musi być udzielony w tej walucie.

Czy warto brać kredyt hipoteczny w młodości?

Każdy bank prowadzi swoją własną, niezależną politykę, którą wciela w życie, udostępniając kredyt hipoteczny. Dlatego bez wątpienia jest to produkt wymagający dokładnej weryfikacji swoich możliwości finansowych, terminowości oraz determinacji. Jest udzielany na wysokie sumy, jak i długi okres kredytowania.

Decyzja, co do wyboru najlepszej oferty powinna być poprzedzona dokładną analizą ofert. Z pomocą przyjdzie nasz ranking kredytów hipotecznych dla młodych, który na bieżąco aktualizuje najlepsze propozycje, mając na uwadze potrzeby klientów. Nie zwlekaj więc z marzeniem o kupnie własnego mieszkania lub domu. Dokładnie przygotuj się do tej decyzji i nie odkładaj jej w nieskończoność.

Do niedawna dla wielu młodych ludzi, dużym wsparciem był Program “Mieszkanie dla młodych”. Wraz z jego zakończeniem, rząd zaproponował kolejne programy mające podobne cele, lecz nieco inną formułę. Są nimi “Mieszkanie na Start”, a także “Mieszkanie Plus”.

Źródła:

1. BIG InfoMonitor „Zaległości młodych przekroczyły 1 mld zł”

2. Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, Dz.U. 2017 poz. 819

3. Raport AMRON-SARFiN „Ogólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych
i cenach transakcyjnych nieruchomości”, 4/2019

Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły