Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Czy możliwe jest otrzymanie kredytu hipotecznego bez wyłożenia swoich środków? Do niedawna krótka odpowiedź brzmiała - nie. Wszystko jednak zmieniła ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym, na mocy której niektóre banki zaczęły proponować "hipotekę" bez wkładu własnego. Poza tym rozwiązaniem istnieją także inne (niepieniężne) formy zabezpieczenia kredytu. Do wyboru mamy, m.in. użycie jako wkładu własnego działki pod budowę, innej nieruchomości czy wreszcie środków z IKZE.

Dlaczego Czerwona Skarbonka jest zaufaną porównywarką finansową?

  • Nasi analitycy finansowi i redaktorzy przestrzegają wszelkich wytycznych, by przygotowane rankingi były rzetelne, a parametry ofert jak najbardziej aktualne.
  • Współpracujemy z 23 bankami oraz ok. 100 instytucjami finansowymi działającymi w naszym kraju. Każdy podmiot jest przez nas dokładnie weryfikowany, dzięki czemu prezentujemy tylko sprawdzone i uczciwe oferty.
  • Każda instytucja znajdująca się w rankingu jest przez nas oceniana na podstawie jasno określonych kryteriów oceny banków i podmiotów finansowych.
  • Dodatkowo prowadzimy Listę Ostrzeżeń, na której znajdują się firmy wyłudzające dane osobowe i oferujące nieuczciwe praktyki finansowania. Zapoznaj się z nią, jeśli masz podejrzenia co do danej firmy.

Nie znaleziono ofert spełniających kryteria wyszukiwania

Kwota
50 000 - 3 mln zł
? dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Prowizja
1%
Marża
2,19 %
RRSO
7,36 %

102 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Szczegóły kredytu

Przykład reprezentatywny

Nasza ocena
4,50
Prowizja
1%
Kwota
50 000 - 3 mln zł
? dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Oprocentowanie
7,12 %
? Oprocentowanie okresowo stałe przez pierwsze 5 lat: 7,12%, później oprocentowanie zmienne w wysokości 7.84%.
Okres spłaty
5 - 30 lat
RRSO
7,36 %
Marża
2,19 %

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego, zabezpieczonego hipoteką wynosi 8.13% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 400 000 zł, oprocentowanie zmienne 7.84%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 5.85% oraz marża 1.99%. Całkowity koszt kredytu 514 135 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 513 516 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 8000zł), całkowita kwota do zapłaty 914 135 zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 3 045 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia nieruchomości. Kalkulacja dokonana na dzień 09.10.2024 r.

Kwota
100 000 - 3 mln zł
Prowizja
0 %
? za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu
Marża
2 %
RRSO
7,74 %

51 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Szczegóły kredytu

Przykład reprezentatywny

Nasza ocena
5
Prowizja
0 %
? za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu
Kwota
100 000 - 3 mln zł
Oprocentowanie
6,65 %
? Oprocentowanie stałe przez pierwsze 5 lat: 6,65% w skali roku, później oprocentowanie zmienne: 7,48%.
Okres spłaty
5 - 35 lat
RRSO
7,74 %
Marża
2 %

RRSO obliczyliśmy przy następujących założeniach: kredyt został wypłacony w całości w jednej transzy, okres kredytowania: 300 miesięcy, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 420 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia): 70%, oprocentowanie stałe w okresie pierwszych 5 lat: 6,65% w skali roku, w dalszym okresie oprocentowanie zmienne wynosi 7,48373%, a WIRON 1M Stopa Składana wynosi 5,23373% (według stanu na dzień 15.09.2024r.), całkowity koszt kredytu 513 613,36 zł (w tym: prowizja: 0 zł, odsetki: 488 498,16 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC): 19 zł, usługi dodatkowe: „konto z pakietem” – opłata za prowadzenie konta w banku 0 zł, opłata za dostęp do bankowości internetowej 0 zł, ubezpieczenie VeloBezpieczny dystrybuowane przez bank – koszt ubezpieczenia w całym okresie kredytowania 25 096,20 zł), całkowita kwota do zapłaty: 933 613,36 zł, liczba rat: 300, sposób spłaty: raty równe (bez okresu karencji w spłacie) w wysokości 2 875,36 zł w okresie pierwszych 5 lat a od 6 roku 3 066,57 zł. Kalkulację obliczyliśmy na dzień 24.09.2024 r.

Kwota
10 000 - 2.52 mln zł
Prowizja
0 %
? bez prowizji
Marża
1,89 %
? 1,89% w ofercie eko kredyty mieszkaniowe
RRSO
8,52 %

73 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Szczegóły kredytu

Przykład reprezentatywny

Nasza ocena
5
Prowizja
0 %
? bez prowizji
Kwota
10 000 - 2.52 mln zł
Oprocentowanie
7,81 %
? zmienne
Okres spłaty
1 - 30 lat
RRSO
8,52 %
Marża
1,89 %
? 1,89% w ofercie eko kredyty mieszkaniowe

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) kredytu mieszkaniowego wypłaconego jednorazowo wynosi 8,52 % i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 329 154,97 złotych (zł) (nieobejmująca kredytowanych kosztów tj. nieobejmująca środków kredytu przeznaczonych na sfinansowanie tych kosztów kredytu), kredyt zaciągnięty na 22 lata, 264 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 32,54 % całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji (m.in. koszt dokumentacji, wartość działki gruntu oraz wszystkie nakłady dotyczące robót budowlano-inwestycyjnych), zmienne oprocentowanie kredytu 7,81% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 2 665,12 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 711 182,60 zł, całkowity koszt kredytu 382 027,66 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 367 996,65 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych udzielanych przez Bank Pekao Spółka Akcyjna 6469,87 zł (za 4 lata), ubezpieczenia nieruchomości obciążonej hipoteką (innego przedmiotu hipoteki np. spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu) od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty proponowanej przez Bank Polska Kasa Opieki S.A. w imieniu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A. 335,62 opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku bankowego 4 zł, opłaty za kontrolę nieruchomości (innego przedmiotu hipoteki) 184,50 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 07.10.2024 r.

Kwota
50 000 - 1.5 mln zł
Prowizja
0 %
? 0% prowizji przy przeniesieniu kredytu mieszkaniowego z innego banku
Marża
2,31 %
? Możesz skorzystać z obniżonej marży, gdy po zawarciu umowy, dostarczysz do banku świadectwo charakterystyki energetycznej dla nieruchomości i będzie ono ważne min. 60 miesięcy. 58 kWh/(m2rok): dla lokalu mieszkalnego, 63 kWh/(m2rok): dla domu jednorodzinnego.
RRSO
9,83 %
? - RRSO dla kredytu w PKO Banku Polskim: 9,83% - RRSO dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 9,84%

87 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Szczegóły kredytu

Przykład reprezentatywny

Nasza ocena
5
Prowizja
0 %
? 0% prowizji przy przeniesieniu kredytu mieszkaniowego z innego banku
Kwota
50 000 - 1.5 mln zł
Oprocentowanie
8,17 %
? oprocentowanie zmienne: 8,17%/rok, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 5,86% wg stanu na dzień 09.02.2024 r. w PKO BP, 8,18% w PKO Banku Hipotecznym
Okres spłaty
5 - 35 lat
RRSO
9,83 %
? - RRSO dla kredytu w PKO Banku Polskim: 9,83% - RRSO dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 9,84%
Marża
2,31 %
? Możesz skorzystać z obniżonej marży, gdy po zawarciu umowy, dostarczysz do banku świadectwo charakterystyki energetycznej dla nieruchomości i będzie ono ważne min. 60 miesięcy. 58 kWh/(m2rok): dla lokalu mieszkalnego, 63 kWh/(m2rok): dla domu jednorodzinnego.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,83% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 340 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 59,9%, oprocentowanie zmienne 8,17%/rok, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 5,86% wg stanu na dzień 09.02.2024 r. oraz marża 2,31%; całkowity koszt kredytu 495 331,86 zł, w tym: prowizja 0,5%, tj. 1 700 zł, odsetki 458 128,26 zł, ubezpieczenie nieruchomości 6 800 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł; ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); ubezpieczenie na życie 28 284,60 zł (za cały okres kredytowania), całkowita kwota do zapłaty 835 331,86 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych przy czym pierwsze 299 rat wynosi 2 664,61 zł i ostatnia rata wynosi 1 409,87 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 09.02.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Kluczowe informacje

  • Jeszcze do niedawna kredyty hipoteczne wymagały wkładu własnego, ale sytuacja zmieniła się dzięki ustawie o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym. Teraz niektóre banki oferują kredyty hipoteczne bez wkładu własnego.
  • Oprócz tradycyjnego wkładu własnego, istnieją inne formy zabezpieczenia kredytu, takie jak działka pod budowę, inna nieruchomość, czy środki z IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego).
  • Otrzymanie kredytu hipotecznego, szczególnie dla młodych osób na początku kariery zawodowej, jest trudne ze względu na wysokie wymagania zdolności kredytowej stawiane przez banki.

Sytuacja na rynku kredytów mieszkaniowych

Kredyt hipoteczny na dom czy mieszkanie to jeden z najpopularniejszych produktów finansowych, na które decydują się Polacy. W samym 2019 roku wartość kredytów hipotecznych udzielonych przez banki wyniosła aż 65 mld złotych1. 2020 rok z początku nie był tak obfity, z powodu zmieniającej się sytuacji ekonomicznej wywołanej COVID-19, jednak później “maszynka kredytowa” zdecydowanie się rozkręciła.

W 2022 roku sprawy znów nie wyglądają już tak różowo. Wysokie stopy procentowe i rekomendacje KNF spowodowały, że mało kto może pozwolić już sobie na zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego. Potrzebna ku temu zdolność kredytowa przerasta możliwości większości rodaków. A chęć posiadania własnych czterech kątów jest bardzo mocno odczuwalna, m.in. biorąc pod uwagę wzrost kosztów najmu mieszkań.

Otrzymanie kredytu hipotecznego nie jest więc łatwym zadaniem, szczególnie kredytu dla młodych osób. Na początku swojej kariery zawodowej trudno jest bowiem wykazać się zdolnością kredytową, która zadowalałaby banki. Potwierdzają to statystyki Ministerstwa Rozwoju. Aż 45% młodych Polaków w wieku od 25 do 34 lat mieszka wciąż z rodzicami2. W tym przypadku średnia unijna jest zdecydowanie niższa i wynosi 28,6%, natomiast w krajach skandynawskich dobiega do kilkunastu procent.

Problemy mieszkaniowe Polaków

Co jest przyczyną takiego stanu rzeczy? Wysokie stopy procentowe, restrykcyjna polityka banków, brak zdolności kredytowej wśród młodych lub też szeroko zakrojonych programów mieszkaniowych, które występują w Szwecji czy Danii?

Kluczowym powodem może również być potrzeba posiadania wkładu własnego, koniecznego do ubiegania się o kredyt hipoteczny. Czy możliwe jest ominięcie tego elementu i otrzymanie takiego finansowania, jak kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego? Odpowiedź na te pytanie czeka w kolejnych akapitach.

Czym jest wkład własny?

Wkład własny do kredytu hipotecznego jest formą zabezpieczenia, które pozwala bankom na zminimalizowanie ryzyka utraty części kredytowanych środków. Ceny nieruchomości mogą bardzo dynamicznie się zmieniać, zaś sam kredytobiorca może nagle utracić płynność finansową konieczną do spłaty swoich zobowiązań. W takim przypadku bank po sprzedaży nieruchomości, która potaniała, mógłby stracić kilkanaście procent na całym interesie. Aby temu zapobiec, wymaga się od klienta wkładu własnego, z którego pokryje się tę różnicę.

Kredyty z wkładem własnym udzielane są na niższe kwoty i na krótsze okresy, co także zmniejsza ryzyko braku spłaty zobowiązania.

Czy jednak wkład własny był wymagany przez banki od zawsze?

W czasach wysokich stóp procentowych i braku rządowych dyrektyw wkład własny często wynosił 0%. Wszystko zmieniła Rekomendacja S wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego w 2014 roku. Ta wytyczna doczekała się ostatniej aktualizacji w kwietniu 2022 roku.

Ile wynosi wkład własny do kredytu hipotecznego?

Pierwsza rekomendacja KNF z 2014 roku ustanowiła wysokość wkładu własnego na 5% wartości nieruchomości. Głównym powodem takiej decyzji był coraz większy problem banków z poprawną oceną ryzyka kredytowego w dynamicznie zmieniającym się świecie finansów. I tak z każdym rokiem, KNF regularnie podnosił rekomendowaną wysokość wkładu własnego.

  • 2014 rok – 5%,
  • 2015 rok – 10%,
  • 2016 rok – 15%,
  • od 2017 roku – 20%.

Aktualnie wymagany wkład własny do kredytu hipotecznego wynosi 20%, jednak w pandemicznych czasach był podnoszony przez banki do 30, a nawet 40%! Na przykład w ING Banku Śląskim należało mieć przygotowane 30% wkładu własnego.

Na szczęście wraz z początkiem 2021 roku polityka kredytowa banków działających w Polsce zdecydowanie się rozluźniła. Wróciły oferty z 20% wkładem własnym, a niektóre instytucje finansowe zaczęły kusić nawet 10%. Jest tak na przykład w przypadku kredytów hipotecznych udzielanych przez PKO BP.3

Nasze pytanie jest jednak następujące – czy możliwe jest otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego? Odpowiedź poznamy w następnym akapicie.

Przy 20% wkładu własnego musimy uzbierać naprawdę pokaźną kwotę, aby starać się o kredyt hipoteczny. Przy wartości nieruchomości wynoszącej 500 000 zł, nasz wkład wyniesie aż 100 000 zł! Nie jest to łatwa do zebrania suma.

Jak otrzymać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Jeszcze do niedawna, gdy poszukiwaliśmy kredytu hipotecznego bez wkładu własnego w dosłownym tego słowa znaczeniu, to nie byliśmy w stanie znaleźć takiej oferty na rynku. Z tego powodu, że wkład własny po wielokrotnych interwencjach KNF stał się już naturalnym elementem krajowego pejzażu bankowego.

Aby temu zarazić, rząd postanowił w ramach tzw. Polskiego Ładu wprowadzić ustawę o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym, która weszła w życie 27 maja 2022 roku. Dzięki niej możliwe jest skorzystanie z programu Mieszkanie bez wkładu własnego.

Warto na samym początku zaznaczyć, że w ramach takiej pomocy:

  1. Nie otrzymamy dofinansowania, jak miało to miejsce w przypadku programu Mieszkanie dla Młodych. Podstawą jest gwarancja udzielana przez BGK (Bank Gospodarstwa Krajowego), dzięki której bank komercyjny może zgodzić się na przyznanie nam kredytu hipotecznego bez wymaganego wkładu własnego.
  2. Program nie jest skierowany dla osób, które mają niską zdolność kredytową, tylko do tych z dobrą zdolnością, które nie są w stanie uzbierać środków na wkład własny.
  3. Zastąpienie dofinansowania gwarancją powoduje, że będziemy zmuszeni spłacić 100% wartości kredytu, a nie 80/90% – jak w przypadku posiadania wkładu własnego.
  4. Umowę na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego podpisujemy nie z państwem, ale z bankiem komercyjnym. Banki nie mają obowiązku przystąpienia do programu. Zrobią to, jeśli będą miały w tym interes ekonomiczny.4

Mieszkanie bez wkładu własnego – szczegóły programu

Poznajmy teraz pozostałe szczegóły dotyczące Mieszkania bez wkładu własnego.

  • Kredyt musi być udzielony w polskiej walucie (aby nie wystąpiło ryzyko walutowe).
  • Gwarancją objęty jest wkład własny, wynoszący od 10 do 20% wartości kredytu hipotecznego.
  • Maksymalna kwota gwarancji to 100 tysięcy na minimalnie 15 lat.
  • Możliwe jest otrzymanie realnego finansowania od BGK, jeśli podczas spłaty kredytu, powiększy nam się rodzina. Tzw. spłata rodzina wyniesie 20 tysięcy złotych, gdy pojawi się w rodzinie drugie dziecko, lub 60 tysięcy – w przypadku trzeciej lub kolejnej pociechy.
  • Twórcy programu nie chcą, aby spowodował on dalsze nakręcanie się cen nieruchomości. Dlatego zostały zastosowane specjalne limity cenowe za metr kwadratowy mieszkania, które możemy nabyć w ramach gwarantowanego kredytu. Specjaliści są sceptyczni wobec tego punktu programu, sądząc, że limity są zbyt niskie i trudno będzie nabyć nieruchomość w takiej cenie – szczególnie w dużych miastach. 5

Według założeń gwarantowany kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego ma być takim samym zobowiązaniem, jak produkt udzielony z wymaganym wkładem początkowym. Banki jednak zawsze mogą stosować własne zasady i np. podwyższać marżę mniej pewnym klientom – a takimi są przecież osoby, które nie były w stanie uzbierać środków na pokrycie wkładu własnego.

Kto może skorzystać z gwarantowanego kredytu mieszkaniowego?

Praktycznie każdy. Jedynym warunkiem jest nieposiadanie innego mieszkania, choć i tutaj istnieją wyjątki. Ta zasada nie obowiązuje, jeśli w skład gospodarstwa domowego wchodzi co najmniej dwoje dzieci.

Występuje tu jednak pewne ograniczenie metrażowe. Możliwe jest posiadanie mieszkania o wielkości:

  • 50m2 – przy dwójce dzieci
  • 75m2 – przy trójce
  • 90m2 – przy czwórce
  • brak ograniczeń metrażowych – przy piątce lub większej liczbie dzieci.

Jakie banki przystąpiły do programu?

Aby bank mógł udzielać kredytów hipotecznych bez wkładu własnego, musi podpisać stosowną umowę z BGK. Aktualnie na ten krok zdecydowały się poniższe instytucje:

  1. Alior Bank S.A.
  2. Bank Ochrony Środowiska S.A.
  3. Pekao S.A.
  4. Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
  5. Bank Spółdzielczy w Brodnicy
  6. BPS S.A.
  7. PKO Bank Polski S.A.
  8. Santander Bank Polska S.A. 6

Podpisanie umowy z BGK nie jest jednak jednoznaczne z dołączeniem do swojego portfolio produktowego kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Na razie taką ofertę znajdziemy tylko w Alior Bank i Santander Bank Polska.

Nie jest także powiedziane, że gwarantowany kredyt mieszkaniowy będzie łatwy do otrzymania. Wszystko zależy od polityki kredytowej danego banku oraz konfiguracji systemu scoringowego. Z powodu restrykcyjnych zasad dotyczących zdolności kredytowej może okazać się, że tylko nieliczni będą cieszyć się “hipoteką”, zaciągniętą bez potrzeby uiszczania wkładu początkowego.

W jaki sposób zastąpić wkład własny?

Jeśli nie mamy aktualnie pieniędzy, które moglibyśmy zainwestować we wkład własny, lub nie możemy skorzystać z gwarantowanego kredytu mieszkaniowego, istnieją pewne możliwości, które pozwolą go zastąpić. Mowa o różnego rodzaju zabezpieczeniach (np. działka, nieruchomość), które dana instytucja potraktuje jako klasyczny wkład finansowy. Podchodząc do sprawy w taki oto sposób, możemy nazwać prezentowane finansowanie również kredytem hipotecznym bez wkładu własnego. Sprawdźmy, jakie rozwiązania pojawiają się jeszcze w ofertach bankowych.

Wkład własny można zastąpić w całości lub w pewnej jego części, w zależności od zastosowania danego zabezpieczenia i ceny nieruchomości, na którą weźmiemy kredyt hipoteczny. Poniżej przedstawiamy najpopularniejsze formy zastępcze dla wkładu własnego.

Alternatywy dla gotówki jako wkładu własnego

  • Działka pod zabudowę – gdy chcemy wybudować dom za pożyczone przez bank pieniądze i posiadamy już ziemię pod zabudowę, jesteśmy w dobrej sytuacji. Najczęściej wartość działki przy aktualnych cenach jest w stanie pokryć wkład własny, a gdy spłacimy kredyt hipoteczny, bank odda nam prawa do naszego gruntu. Taka forma zabezpieczenia przypadnie do gustu osobom, które mają już działkę, a zebranie kwoty na pokrycie wkładu własnego potrwałoby wiele lat. Zastawienie działki pozwala na szybkie ruszenie z budową domu.
  • Inna nieruchomość – jako formę zabezpieczenia i zastępstwa dla wkładu własnego możemy wykorzystać inne grunty czy też nieruchomości, które zostały już spłacone.
  • Koszty poniesione podczas robót budowlanych czy remontów – gdy rozpoczęliśmy już wcześniejsze działania na swojej działce lub dopiero je planujemy, warto zbierać wszelkie faktury, które mogą potwierdzić nasze wydatki. Przedstawienie tego rodzaju kosztów pozwala na zmniejszenie wysokości wkładu własnego przez bank.
  • Środki przekazane developerowi – pieniądze, które zostaną przekazane developerowi na zasadzie opłat wstępnych czy też rachunku powierniczego mogą służyć jako forma pokrycia części wkładu własnego.
  • Fundusze emerytalne IKE oraz IKZE – kolejnym sposobem jet skorzystanie ze swoich środków odłożonych w ramach funduszy IKE czy też IKZE. Nie musimy tych pieniędzy wypłacać. Gdy kredyt hipoteczny zostanie spłacony, bank odblokuje nasze środki i dalej będziemy mogli spokojnie odkładać pieniądze na swoim funduszu.
  • Wycena nieruchomości po cenie wyższej niż rynkowa – dość niestandardową formą ominięcia wkładu własnego jest świadoma wycena domu czy mieszkania po cenie wyższej niż rynkowa. Jest to rzadko spotykane rozwiązanie, jednak w niektórych sytuacjach wciąż można z niego skorzystać.
  • Obligacje i akcje – zamiast “żywej gotówki”, wkład własny mogą pokryć obligacje skarbu państwa. Niektóre banki godzą się także na przejęcie naszych nabytych akcji spółek Skarbu Państwa czy też nawet papierów wartościowych od prywatnych spółek.
  • Pomoc z programów państwowych – warto dokładnie przyglądać się nowym pomysłom rządowym, bo dzięki powstającym programom można uzyskać potrzebne środki. “Mieszkanie na Start” to jeden z przykładów tego rodzaju rządowej pomocy.

Inną inicjatywą było “Mieszkanie dla młodych”. Choć nowe wnioski nie są już przyjmowane w ramach tego programu, osoby, które mu podlegają, mogą liczyć na dodatkowe bonifikaty. Stanie się tak, gdy w rodzinie pojawi się trzecie lub kolejne dziecko do 5 lat od zakupu domu lub mieszkania w ramach MDM. Po złożeniu wniosku można otrzymać dodatkowe 5% wartości nieruchomości.7

czym można zastąpić wkład własny

Jak inaczej zdobyć środki na pokrycie wkładu własnego?

Oczywiście oszczędzając lub też zmieniając pracę na lepiej płatną, także możemy zacząć zbierać na wkład własny. Rozwiązaniem, które jest szczególnie popularne w naszym kraju, jest po prostu pomoc rodziny. Plusem takiego rozwiązania jest to, że środki otrzymane przez najbliższych traktowane są jako darowizna, która nie podlega opodatkowaniu. Jednak, aby tak się stało, konieczne jest wypełnienie druku SD-Z2 w urzędzie skarbowym.

Innym sposobem jest umówienie się z bankiem na zastaw nieruchomości, która należy do bliskich nam osób. Tym samym możliwe jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego i powolne go spłacanie. Dzięki rodzinnej pomocy będzie to łatwiejsze, a gdy zobowiązanie zostanie spłacone, nieruchomość należąca do bliskich nie będzie już zagrożona przejęciem przez bank.

Sprawdź nasz ranking kredytów hipotecznych
Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.

Źródła:

1. alebank.pl/banki-udzielaja-coraz-wiecej-kredytow-hipotecznych-i-na-coraz-wyzsze-kwoty-2020-rok-bedzie-rekordowy/

2. gov.pl/web/rozwoj/raport-o-stanie-mieszkalnictwa

3. pkobp.pl/klienci-indywidualni/kredyty-hipoteczne/kredyty-hipoteczne/wlasny-kat-hipoteczny_2/

4. gov.pl/web/polski-lad/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego

5. gov.pl/web/rozwoj-technologia/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego

6. bgk.pl/programy-i-fundusze/program-mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego/#c23068

7. gov.pl/web/gov/skorzystaj-z-programu-mieszkanie-dla-mlodych

Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
4.6/5 - (14 votes)
Komentarze (2)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie będzie widoczny publicznie

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

  • M
    M

    Mateusz

    25.06.2021, 13:10

    Wyróżniający się komentarz

    Ładny artykuł a więc proszę wskazać mi Bank który potraktuje jako wkład własny inna nieruchomosc bo ja takiego nie znalazłem.

    • v
      v

      vixapol13

      27.03.2024, 16:09

      Wyróżniający się komentarz

      Tutaj autorowi chodziło chyba nie o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, ale o pożyczkę hipoteczną pod którą zastawi się dom osoby z rodziny i kupi własne mieszkanie. Ogólnie opcja w porządku ale droższa od normalnego kredytu hipotecznego.

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()