Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Czy możliwe jest otrzymanie kredytu hipotecznego bez wyłożenia swoich środków? Krótka odpowiedź brzmi – nie, jednak zabezpieczeniem kredytu wcale nie musi być gotówka. Do wyboru mamy kilka innych opcji, m.in. użycie jako wkładu własnego działki pod budowę, innej nieruchomości czy wreszcie środków z IKZE.

Okres spłaty
lat
min. 4 lat
max. 29 lat
Kwota
min. 50000
max. 700000
resetuj filtr
Ostatnia aktualizacja: 16 Czerwca 2021
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kredyt Hipoteczny Własny Kąt
12 - 420 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Kwota
2,80 %
? RRSO dla kredytu w PKO Banku Polskim: 2,80%RRSO dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 2,81%
RRSO
1,10 %
? w pierwszym roku, 2,07% w kolejnych latach. Niższa marża kredytu w zielonej odsłonie
Marża
0
? 0% prowizji przy skorzystaniu z ubezpieczenia od utraty pracy
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Citi Bank Kredyt Hipoteczny
60 - 360 miesięcy
Okres spłaty
50 000 - 2 000 000 zł
? dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Kwota
2,99 %
RRSO
1,74 %
Marża
1%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Pekao Bank Hipoteczny S.A
12 - 360 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 2,8 mln zł
Kwota
3,80 %
RRSO
-
1,99 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
12 - 360 miesięcy
Okres spłaty
100 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 4 mln zł
Kwota
3,43 %
RRSO
2,10 %
Marża
0%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
ING Bank Śląski S.A.
12 - 420 miesięcy
Okres spłaty
70 000 - 2 000 000 zł
Kwota
4,45 %
RRSO
1,90 %
Marża
1,90 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Millennium kredyt mieszkaniowy
72 - 420 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są większe kwoty kredytu
Kwota
4,54 %
RRSO
2,30 %
Marża
0%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
BOŚ S.A.
12 - 420 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 500 000 zł
Kwota
4,68 %
RRSO
2,20 %
Marża
2 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Open mBank hipoteczny
12 - 420 miesięcy
Okres spłaty
150 000 - 2 000 000 zł
Kwota
5,22 %
RRSO
4,80 %
Marża
0 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Open Finance - kredyt hipoteczny Alior Bank S.A.
12 - 360 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 700 000 zł
Kwota
5,89 %
RRSO
2,79 %
Marża
2 248,42 zł
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Santander Bank Polska S.A.
12 - 240 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 10 mln zł
Kwota
5,99 %
RRSO
3,29 %
Marża
2,12 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Bank Pocztowy S.A.
12 - 360 miesięcy
Okres spłaty
50 000 - 500 000 zł
Kwota
8,11 %
RRSO
4,99 %
Marża
2,00%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania

Kredyt hipoteczny na dom czy mieszkanie to jeden z najpopularniejszych produktów finansowych, na które decydują się Polacy. W samym 2019 roku wartość kredytów hipotecznych udzielonych przez banki wyniosła aż 65 mld złotych1. 2020 rok z początku nie był tak obfity, z powodu zmieniającej się sytuacji ekonomicznej wywołanej COVID-19, jednak później „maszynka kredytowa” zdecydowanie się rozkręciła. Chęć posiadania własnych czterech kątów jest bardzo mocno odczuwalna.

Otrzymanie kredytu hipotecznego nie jest łatwym zadaniem, szczególnie kredytu dla młodych osób. Na początku swojej kariery zawodowej trudno jest bowiem wykazać się zdolnością kredytową, która zadowalałaby banki. Potwierdzają to statystyki Ministerstwa Rozwoju. Aż 45% młodych Polaków w wieku od 25 do 34 lat mieszka wciąż z rodzicami2. W tym przypadku średnia unijna jest zdecydowanie niższa i wynosi 28,6%, natomiast w krajach skandynawskich dobiega do kilkunastu procent.

Co jest przyczyną takiego stanu rzeczy? Brak zdolności kredytowej wśród młodych lub też szeroko zakrojonych programów mieszkaniowych, które występują w Szwecji czy Danii?

Kluczowym powodem może być potrzeba posiadania wkładu własnego, koniecznego do ubiegania się o kredyt hipoteczny. Czy możliwe jest ominięcie tego elementu i otrzymanie takiego finansowania, jak kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego? Odpowiedź na te pytanie czeka w kolejnych akapitach.

Co chcesz sfinansować dzięki kredytowi hipotecznemu?

Zobacz wyniki

Czym jest wkład własny?

Wkład własny do kredytu hipotecznego jest formą zabezpieczenia, które pozwala bankom na zminimalizowanie ryzyka utraty części kredytowanych środków. Ceny nieruchomości mogą bardzo dynamicznie się zmieniać, zaś sam kredytobiorca może nagle utracić płynność finansową konieczną do spłaty swoich zobowiązań. W takim przypadku bank po sprzedaży nieruchomości, która potaniała, mógłby stracić kilkanaście procent na całym interesie. Aby temu zapobiec, wymaga się od klienta wkładu własnego, z którego pokryje się tę różnicę.

Kredyty z wkładem własnym udzielane są na niższe kwoty i na krótsze okresy, co także zmniejsza ryzyko braku spłaty zobowiązania.

Czy jednak wkład własny był wymagany przez banki od zawsze?

W czasach wysokich stóp procentowych i braku rządowych dyrektyw wkład własny często wynosił 0%. Wszystko zmieniła Rekomendacja S wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego w 2014 roku. Ta wytyczna doczekała się ostatniej aktualizacji 3 grudnia 2019 roku.3

Ile wynosi wkład własny do kredytu hipotecznego?

Pierwsza rekomendacja KNF z 2014 roku ustanowiła wysokość wkładu własnego na 5% wartości nieruchomości. Głównym powodem takiej decyzji był coraz większy problem banków z poprawną oceną ryzyka kredytowego w dynamicznie zmieniającym się świecie finansów. I tak z każdym rokiem, KNF regularnie podnosił rekomendowaną wysokość wkładu własnego.

  • 2014 rok – 5%,
  • 2015 rok – 10%,
  • 2016 rok – 15%,
  • od 2017 roku – 20%.

Aktualnie wkład własny do kredytu hipotecznego wynosi 20%, jednak w pandemicznych czasach był podnoszony przez banki do 30, a nawet 40%! Na przykład w ING Banku Śląskim należało mieć przygotowane 30% wkładu własnego.

Na szczęście wraz z początkiem 2021 roku polityka kredytowa banków działających w Polsce zdecydowanie się rozluźniła. Wróciły oferty z 20% wkładem własnym, a niektóre instytucje finansowe zaczęły kusić nawet 10%. Jest tak na przykład w przypadku kredytów hipotecznych udzielanych przez PKO BP.4

Nasze pytanie jest jednak następujące – czy możliwe jest otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego? Odpowiedź poznamy w następnym akapicie.

Przy 20% wkładu własnego musimy uzbierać naprawdę pokaźną kwotę, aby starać się o kredyt hipoteczny. Przy wartości nieruchomości wynoszącej 500 000 zł, nasz wkład wyniesie aż 100 000 zł! Nie jest to łatwa do zebrania suma.

Jak otrzymać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Jeśli poszukujemy kredytu hipotecznego bez wkładu własnego w dosłownym tego słowa znaczeniu, to takiej oferty na rynku nie odnajdziemy. Wkład własny po wielokrotnych interwencjach KNF stał się już naturalnym elementem krajowego pejzażu bankowego. I choć kredyt na mieszkanie z wkładem 0% nie istnieje, to jest na niego pewne rozwiązanie.

Jeśli nie mamy aktualnie pieniędzy, które moglibyśmy zainwestować we wkład własny, istnieją pewne możliwości, które pozwolą go zastąpić. Mowa o różnego rodzaju zabezpieczeniach (np. działka, nieruchomość), które dana instytucja potraktuje jako klasyczny wkład finansowy. Podchodząc do sprawy w taki oto sposób, możemy nazwać prezentowane finansowanie kredytem hipotecznym bez wkładu własnego. Sprawdźmy, jakie rozwiązania pojawiają się jeszcze w ofertach bankowych.

Jaki bank daje kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Zgodnie z Rekomendacją S, aktualizowaną przez KNF, żaden bank nie może sobie na to pozwolić. Niski wkład własny (10%) dostępny jest np. w PKO BP. Nadzieję daje także Polski Ład – według zapowiedzi pojawią się w tym programie gospodarczym dopłaty do wkładów własnych.

W jaki sposób zastąpić wkład własny?

Wkład własny można zastąpić w całości lub w pewnej jego części, w zależności od zastosowania danego zabezpieczenia i ceny nieruchomości, na którą weźmiemy kredyt hipoteczny. Poniżej przedstawiamy najpopularniejsze formy zastępcze dla wkładu własnego.

  • Działka pod zabudowę – gdy chcemy wybudować dom za pożyczone przez bank pieniądze i posiadamy już ziemię pod zabudowę, jesteśmy w dobrej sytuacji. Najczęściej wartość działki przy aktualnych cenach jest w stanie pokryć wkład własny, a gdy spłacimy kredyt hipoteczny, bank odda nam prawa do naszego gruntu. Taka forma zabezpieczenia przypadnie do gustu osobom, które mają już działkę, a zebranie kwoty na pokrycie wkładu własnego potrwałoby wiele lat. Zastawienie działki pozwala na szybkie ruszenie z budową domu.
  • Inna nieruchomość – jako formę zabezpieczenia i zastępstwa dla wkładu własnego możemy wykorzystać inne grunty czy też nieruchomości, które zostały już spłacone.
  • Koszty poniesione podczas robót budowlanych czy remontów – gdy rozpoczęliśmy już wcześniejsze działania na swojej działce lub dopiero je planujemy, warto zbierać wszelkie faktury, które mogą potwierdzić nasze wydatki. Przedstawienie tego rodzaju kosztów pozwala na zmniejszenie wysokości wkładu własnego przez bank.
  • Środki przekazane developerowi – pieniądze, które zostaną przekazane developerowi na zasadzie opłat wstępnych czy też rachunku powierniczego mogą służyć jako forma pokrycia części wkładu własnego.
  • Fundusze emerytalne IKE oraz IKZE – kolejnym sposobem jet skorzystanie ze swoich środków odłożonych w ramach funduszy IKE czy też IKZE. Nie musimy tych pieniędzy wypłacać. Gdy kredyt hipoteczny zostanie spłacony, bank odblokuje nasze środki i dalej będziemy mogli spokojnie odkładać pieniądze na swoim funduszu.
  • Wycena nieruchomości po cenie wyższej niż rynkowa – dość niestandardową formą ominięcia wkładu własnego jest świadoma wycena domu czy mieszkania po cenie wyższej niż rynkowa. Jest to rzadko spotykane rozwiązanie, jednak w niektórych sytuacjach wciąż można z niego skorzystać.
  • Obligacje i akcje – zamiast „żywej gotówki”, wkład własny mogą pokryć obligacje skarbu państwa. Niektóre banki godzą się także na przejęcie naszych nabytych akcji rządowych czy też nawet tych od prywatnych spółek.
  • Pomoc z programów państwowych – warto dokładnie przyglądać się nowym pomysłom rządowym, bo dzięki powstającym programom można uzyskać potrzebne środki. „Mieszkanie na Start” to jeden z przykładów tego rodzaju rządowej pomocy.

Inną inicjatywą było „Mieszkanie dla młodych”. Choć nowe wnioski nie są już przyjmowane w ramach tego programu, osoby, które mu podlegają, mogą liczyć na dodatkowe bonifikaty. Stanie się tak, gdy w rodzinie pojawi się trzecie lub kolejne dziecko do 5 lat od zakupu domu lub mieszkania w ramach MDM. Po złożeniu wniosku można otrzymać dodatkowe 5% wartości nieruchomości.5

czym można zastąpić wkład własny

Jak inaczej zdobyć środki na pokrycie wkładu własnego?

Oczywiście oszczędzając lub też zmieniając pracę na lepiej płatną, także możemy zacząć zbierać na wkład własny. Rozwiązaniem, które jest szczególnie popularne w naszym kraju, jest po prostu pomoc rodziny. Plusem takiego rozwiązania jest to, że środki otrzymane przez najbliższych traktowane są jako darowizna, która nie podlega opodatkowaniu. Jednak, aby tak się stało, konieczne jest wypełnienie druku SD-Z2 w urzędzie skarbowym.

Innym sposobem jest umówienie się z bankiem na zastaw nieruchomości, która należy do bliskich nam osób. Tym samym możliwe jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego i powolne go spłacanie. Dzięki rodzinnej pomocy będzie to łatwiejsze, a gdy zobowiązanie zostanie spłacone, nieruchomość należąca do bliskich nie będzie już zagrożona przejęciem przez bank.

Polski Ład nadzieją na kredyt bez wkładu własnego

W maju 2021 roku rząd zapowiedział plan gospodarczy, który ma pomóc Polsce wyjść na prostą po trudnym pandemicznym okresie. W kontekście interesującego nas tematu szczególnie atrakcyjne są zapowiedzi o kredytach hipotecznych bez wkładu własnego. Całkiem możliwe, że dzięki temu osoby bez wysokich dochodów będą w stanie kupić mieszkanie.

W jaki sposób mają działać planowane dopłaty do wkładów własnych?

  • Dopłaty przyjmą formę gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego.
  • Gwarancja może obejmować nawet wkłady własne wynoszące 40%.
  • Maksymalna kwota gwarancji to 100 tysięcy na 15 lat.
  • Pomoc będzie skierowana do osób pomiędzy 24 a 40 rokiem życia.

Jak będzie to działać w praktyce? Ta pomoc jest zaplanowana dla osób, które posiadają zdolność kredytową, jednak nie są w stanie zebrać środków na pokrycie wkładu własnego. Dzięki gwarancjom nie będą musiały wykładać gotówki – ryzyko przejmie na siebie BGK.6

Choć te plany wydają się pozytywne dla młodych osób bez oszczędności, warto zwrócić uwagę także na drugą stronę medalu. Gwarancje są tylko na 15 lat, a kredyty hipoteczne brane są na zdecydowanie dłuższe okresy. Poza tym banki mogą podnieść marże klientom z gwarantowanym wkładem własnym. Może także dojść do silnej reakcji popytowej, którą wywoła ten program gwarancji, co odbije się na wyższych cenach mieszkań.

Sprawdź nasz ranking kredytów hipotecznych

Źródła:

1. alebank.pl/banki-udzielaja-coraz-wiecej-kredytow-hipotecznych-i-na-coraz-wyzsze-kwoty-2020-rok-bedzie-rekordowy/

2. gov.pl/web/rozwoj/raport-o-stanie-mieszkalnictwa

3.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Nowelizacja_Rekomendacji_S_3_12_2019_67953.pdf

4. pkobp.pl/klienci-indywidualni/kredyty-hipoteczne/kredyty-hipoteczne/wlasny-kat-hipoteczny_2/

5. gov.pl/web/gov/skorzystaj-z-programu-mieszkanie-dla-mlodych

6. gov.pl/web/rodzina/polski-lad-dla-rodzin

Komentarze (1)
Dodaj komentarz

Sortuj wg
  • M
    M
    Mateusz
    25.06.2021, 13:10

    Ładny artykuł a więc proszę wskazać mi Bank który potraktuje jako wkład własny inna nieruchomosc bo ja takiego nie znalazłem.

NOWOŚĆ
pobierz-pwa

Pobierz aplikacje

czerwona-skarbonka.pl

x