Kredyt hipoteczny na zakup działki – czy warto?

Życie w wielkim mieście przestaje być marzeniem wielu osób. Zwłaszcza teraz, gdy ceny mieszkań biją rekordy i swoją wartością dorównują cenie rodzinnego domku pod lasem. W pogoni za „świętym spokojem”, perspektywa znalezienia odpowiedniej ziemi na ten cel wydaje się bardzo kusząca. Sprawdź, czy warto zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup działki i gdzie znajdziesz ciekawe oferty.

Kredyty hipoteczne na zakup działki:

Okres spłaty
lat
min. 4 lat
max. 29 lat
Kwota
min. 50000
max. 700000
resetuj filtr
Ostatnia aktualizacja: 16 Czerwca 2021
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kredyt Hipoteczny Własny Kąt
12 - 420 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Kwota
2,80 %
? RRSO dla kredytu w PKO Banku Polskim: 2,80%RRSO dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 2,81%
RRSO
1,10 %
? w pierwszym roku, 2,07% w kolejnych latach. Niższa marża kredytu w zielonej odsłonie
Marża
0
? 0% prowizji przy skorzystaniu z ubezpieczenia od utraty pracy
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Citi Bank Kredyt Hipoteczny
60 - 360 miesięcy
Okres spłaty
50 000 - 2 000 000 zł
? dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Kwota
2,99 %
RRSO
1,74 %
Marża
1%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Pekao Bank Hipoteczny S.A
12 - 360 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 2,8 mln zł
Kwota
3,80 %
RRSO
-
1,99 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
12 - 360 miesięcy
Okres spłaty
100 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 4 mln zł
Kwota
3,43 %
RRSO
2,10 %
Marża
0%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
ING Bank Śląski S.A.
12 - 420 miesięcy
Okres spłaty
70 000 - 2 000 000 zł
Kwota
4,45 %
RRSO
1,90 %
Marża
1,90 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Millennium kredyt mieszkaniowy
72 - 420 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są większe kwoty kredytu
Kwota
4,54 %
RRSO
2,30 %
Marża
0%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
BOŚ S.A.
12 - 420 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 500 000 zł
Kwota
4,68 %
RRSO
2,20 %
Marża
2 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Open mBank hipoteczny
12 - 420 miesięcy
Okres spłaty
150 000 - 2 000 000 zł
Kwota
5,22 %
RRSO
4,80 %
Marża
0 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Open Finance - kredyt hipoteczny Alior Bank S.A.
12 - 360 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 700 000 zł
Kwota
5,89 %
RRSO
2,79 %
Marża
2 248,42 zł
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Santander Bank Polska S.A.
12 - 240 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 2 000 000 zł
? Dostępne są kwoty kredytu aż do 10 mln zł
Kwota
5,99 %
RRSO
3,29 %
Marża
2,12 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Bank Pocztowy S.A.
12 - 360 miesięcy
Okres spłaty
50 000 - 500 000 zł
Kwota
8,11 %
RRSO
4,99 %
Marża
2,00%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania

Kredyt hipoteczny nie tylko na zakup nieruchomości

Z racji tego, że nie każdy z nas może być zainteresowany zakupem mieszkania w mieście, kredyty hipoteczne możemy zaciągnąć z jeszcze innych, popularnych powodów. Mało kto wie, ale hipoteka może posłużyć również na zakup działki budowlanej, rekreacyjnej albo rolnej.

Czym różni się taki kredyt hipoteczny, od tego zaciąganego na kupno mieszkania, i jakie warunki musisz spełnić, aby otrzymać pieniądze na zakup działki? O tym w dzisiejszym artykule.

Co to jest kredyt hipoteczny na zakup działki?

Kredyt na zakup działki budowlanej to zobowiązanie podobne do kredytu na budowę domu czy kredytu na zakup mieszkania. Dlatego, jeśli zdecydujesz się na taki produkt, będziesz musiał spełnić wymagania podobne do tych, które konieczne są przy kredycie mieszkaniowym.

Część banków posiada w swojej ofercie kredyty, które możesz przeznaczyć nie tylko na zakup działki budowlanej. Dostępny jest także kredyt na działkę rolną, kredyt na działkę rekreacyjną, siedliskową bądź budowlaną z rozpoczętą budową domu.

Kredyt na zakup działki to zobowiązanie długoterminowe przyznawane w polskiej walucie, nawet w wysokości 50 proc. wartości nieruchomości. Osoba, która stara się o takie zobowiązanie musi więc wykazywać się dobrą zdolnością kredytową oraz posiadać wkład własny.

Czym charakteryzuje się kredyt na zakup działki budowlanej?

Kredyt na zakup działki budowlanej możesz przeznaczyć na opłacenie gruntów pod budowę domu jednorodzinnego albo budynków wykorzystanych do usług nieuciążliwych dla otoczenia. Nie może być to zatem wielka korporacja, ani też małe lub średnie przedsiębiorstwo, prędzej mały rodzinny sklep.

Czasem też dobrym pomysłem jest zaciągnięcie dwóch kredytów w jednym banku: jednego na działkę, a drugiego na dom. W takiej sytuacji kluczowy okaże się pełny kosztorys.

Jaki kredyt na działkę wybrać?

Kupno działki budowlanej możemy oczywiście sfinansować z własnych, zaoszczędzonych środków. Możemy też zaciągnąć na ten cel kredyt.

Kredyt na działkę może przybrać różne formy:

  • kredyt hipoteczny to najbardziej podstawowy produkt bankowy, którym sfinansujesz zakup różnych typów nieruchomości. Choć najczęściej wykorzystuje się go na zakup mieszkania, remont, modernizację, budowę albo rozbudowę domu. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby przy pomocy hipoteki kupić też działkę budowlaną. W tym przypadku zabezpieczeniem kredytu jest zazwyczaj nieruchomość mieszkalna.
  • kredyt gotówkowy to zupełnie inne, ale równie chętnie wykorzystywane rozwiązanie, które umożliwia realizację dowolnego celu, niezwiązanego z prowadzoną działalnością gospodarczą. Co prawda kwota finansowania może nie jest tak wysoka, jak przy kredycie hipotecznym, ale z drugiej strony oferuje elastyczne warunki i łatwiejszy dostęp do gotówki.

Jaki kredyt na zakup działki jest korzystniejszy? Kredyt hipoteczny to na pewno tańsze rozwiązanie. Natomiast, gdy goni Cię czas i nie masz wystarczającego wkładu własnego, zdecyduj się na kredyt gotówkowy, który powinien w zupełności wystarczyć na zakup działki.

Jakie są średnie ceny działek budowlanych w 2021 roku?

Podstawowym zadaniem przyszłego kredytobiorcy jest oczywiście znalezienie odpowiedniej ziemi, na której zostanie wybudowany dom. Choć wydaje się to banalne i przez to bagatelizowane przez część osób, proces ten nie należy do łatwych. Szukając swojego przysłowiowego „miejsca na ziemi”, sami decydujemy się na to, jak daleką drogę będziemy codziennie pokonywać do pracy albo idąc do sklepu.

Kluczowe są także kwestie finansowe. W dużych miastach bądź na ich obrzeżach ceny działek budowlanych są zdecydowanie wyższe niż w przypadku małych wsi, znajdujących się z dala od wielkich aglomeracji. Oczywiście cena zależna jest również od rozmiaru działki czy regionu, w jakim jest położona.

Spójrzmy na przykładowe ceny działek, które różnią się w zależności od województwa:

  • mazowieckie – 203 zł/mKw,
  • pomorskie – 173 zł/mKw,
  • małopolskie – 145 zł/mKw,
  • wielkopolskie – 123 zł/mKw,
  • zachodniopomorskie – 110 zł/mKw,
  • łódzkie – 94 zł/mKw,
  • kujawsko pomorskie – 89 zł/mKw,
  • podkarpackie – 83 zł/mKw,
  • warmińsko-mazurskie – 65 zł/mKw 1.
ceny działek budowlanych w Polsce

Przykładowo, działka budowlana o wielkości 1 tys. mKw pod Warszawą to koszt ok. 200 tys. zł. Tymczasem niewielkie siedlisko o wielkości kilkuset mKw we wsi pod Warszawą, można kupić już od 50 tys. zł.

Jakie rodzaje działek można sfinansować kredytem w banku?

Tak naprawdę kredytem bankowym możesz sfinansować każdy rodzaj działki, oprócz nieruchomości rolnej. Wtedy to bez względu na to, czy jesteś osobą fizyczną, czy też rolnikiem, bank nie przyzna Ci takiego finansowania. Wyjątkiem mogą być jedynie działki rolne, które stanowią drogę dojazdową do drogi publicznej wspólnie z nieruchomością podstawową.

Kredyt na działkę rolną – co warto wiedzieć?

O ile otrzymanie kredytu na działkę budowlaną nie jest kłopotliwe, tak nie każdy bank jest skłonny skredytować zakup działki rolnej. Taka decyzja zwykle podejmowana jest w zależności od atrakcyjności ziemi i jej statusu prawnego. Jeśli kawałek gruntu ma służyć działalności rolniczej, banki oferują wówczas klasyczny kredyt dla rolników albo kredyt preferencyjny, finansowany przez Agencję Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa.

Spójrzmy na najważniejsze cechy kredytu na działkę rolną:

  • od maja 2016 r. obowiązują przepisy mówiące o tym, że nabywcami ziemi rolnej mogą być wyłącznie rolnicy oraz, tzw. jednostki samorządu terytorialnego i Skarb Państwa.
  • osoby, które nie spełniają powyższych kryteriów mogą kupić działkę rolną, ale jej powierzchnia nie może przekraczać 0,3 ha. Gdy na takim gruncie wybudowano dodatkowo dom, limit wzrasta do 0,5 ha.

Zakup małej działki rolnej przez nierolników jest finansowany przez bank na zasadach podobnych do innych typów nieruchomości gruntowych. Czasem warunkiem koniecznym jest wykazanie, że możliwe jest odrolnienie gruntu albo przeznaczenie ziemi na wybudowanie nieruchomości mieszkalnej. Oferty na zakup działki rolnej odnajdziemy głównie w instytucjach, które zajmują się obsługą rolników, np. w BNP Paribas, BOŚ Bank, Credit Agricole. Odrębne propozycje do lokalnej społeczności kierują też banki spółdzielcze.

Kredyt na zakup działki rekreacyjnej – czy warto brać?

Ograniczenia związane z pandemią koronawirusa spowodowały w ostatnim czasie wzrost zainteresowania działkami rekreacyjnymi poza miastem. Banki podobnie, jak w przypadku działki rolnej, podchodzą do takiego celu z dużym dystansem.

Zazwyczaj możliwe jest udostępnienie finansowania na wybudowanie domu na działce rekreacyjnej, ale na zakup gotowego domu już nie. Większość instytucji wymaga też, aby taka nieruchomość miała charakter całoroczny. Często spotykany jest warunek, aby dom wybudowany był na działce rekreacyjnej z prawem zabudowy bądź wyznaczany jest limit powierzchni ziemi, np. do 1,5 ha.

Banki są bardzo wybredne, jeśli chodzi o nieruchomość będącą zabezpieczeniem działki rekreacyjnej. Zależy im głównie na tym, by w razie niewypłacalności klienta, można było szybko sprzedać grunt i to za wysoką cenę. Ofertę kredytu na zakup działki rekreacyjnej odnajdziesz, m.in. w PKO BP, Millennium i ING Banku Śląskim.

Jakie warunki należy spełnić, by otrzymać kredyt hipoteczny na działkę?

Kredyt hipoteczny zaciągany na zakup działki budowlanej, nie różni się pod względem wymogów i formalności od kredytu przyznawanego na budowę domu czy kupno mieszkania.

  • Wiek klienta – najczęściej min. 21 lat.
  • Górna granica wieku – ok. 70/80 lat w momencie spłaty ostatniej raty.
  • Odpowiednia zdolność kredytowa – to w dużym uproszczeniu suma, którą będziesz w stanie zwrócić bankowi w wyznaczonym harmonogramie spłat. Możesz posłużyć się kalkulatorem zdolności kredytowej, aby obliczyć swoją zdolność kredytową.
  • Wkład własny – w standardowej ofercie minimalny wkład własny wynosi 10-20 proc. realnej wartości nieruchomości. A jak wygląda ta kwestia w przypadku kredytu hipotecznego na zakup działki? Tutaj niektóre banki wymagają wyższego wkładu własnego, zazwyczaj na poziomie 30-50 proc. wartości działki. Choć na rynku odnajdziemy oferty, w których akceptowany jest niewielki, bo 10 proc. wkład własny.
  • Odpowiednia nieruchomość – to kolejny aspekt dotyczący samej działki. Najczęściej bank wyrazi zgodę na sfinansowanie w ramach hipoteki działki budowlanej lub rekreacyjnej. Nieco trudniejsze może okazać się otrzymanie kredytu na działkę rolną.

Wymagane dokumenty

Choć banki posiadają swoje wewnętrzne regulacje i zasady, na podstawie których przyznają kredyt hipoteczny, to możesz być pewien, że w każdym z nich będziesz musiał przedstawić informacje nt. finansowanej działki. Oczywiście niezbędne są również informacje osobowe.

Dokumenty osoboweDokumenty finansoweInformacje dotyczące nieruchomości
wniosek o kredyt hipotecznyzaświadczenie o zarobkach
(wystawione przez pracodawcę)
status prawny działki
dokument tożsamości wraz z drugim
dokumentem potwierdzającym
zeznanie podatkowe za ubiegły rokdecyzja o warunkach zabudowaniu terenu
albo
wypis i wyrys z rejestru gruntów, ew. kopia mapy ewidencyjnej
odpis skrócony aktu małżeństwa
(gdy o kredyt stara się małżeństwo)
wyciąg z konta bankowego, na które wpływa
wynagrodzenie
akt notarialny potwierdzający prawo własności zbywającego
odpis z księgi wieczystej nieruchomości gruntowej
wniosek kredytowy umowy przedwstępnej dotyczącej zakupu działki
dokument potwierdzający wpłatę wkładu własnego

Listy niezbędnych dokumentów, stawianych warunków oraz przebieg procesu kredytowego widnieją na stronach internetowych banków.

Na co zwrócić uwagę, biorąc kredyt na działkę?

Zanim zaczniesz szukać idealnego miejsca do życia, pamiętaj, by nie porywać się z motyką na słońce. Nawet, jeśli Twoja zdolność kredytowa jest niezła i możesz pozwolić sobie na kupno dużej działki pod miastem, licz się jeszcze z tym, że będziesz potrzebował sporo środków na budowę i wyposażenie domu. Poza tym w międzyczasie może pojawić się wiele innych wydatków, które będą wymagały nakładu finansowego.

Jak więc zaciągnąć kredyt na działkę?

  1. Oszacuj swoje możliwości finansowe, które przeznaczysz na zakup działki.
  2. Poświęć czas na analizę działki. Konieczne też będzie dobranie nieruchomości pozwalającej na budowę domu, np. działki rolne nie zawsze mogą zostać przekształcone pod zabudowę.
  3. Starając się o kredyt hipoteczny na zakup działki, warto sprawdzić, czy prowadzi do niej droga utwardzona, czy wyposażona jest w media, i jak wyglądają warunki zagospodarowania gruntu. Jest to ważna kwestia, bo może się okazać, że poszczególne przepisy projektu domu nie zezwalają na jego budowę.
  4. Skontroluj informacje widniejące w księgach wieczystych. Dzięki czemu szybko sprawdzisz najważniejsze informacje dotyczące ewentualnego zadłużenia nieruchomości oraz zapobiegniesz innym utrudnieniom natury formalnej.
  5. Podpisz przedwstępną umowę kredytową.
  6. Złóż wniosek o kredyt hipoteczny na działkę.
  7. Podpisz umowę i poczekaj na uruchomienie kredytu.

Zdolność kredytowa a zakup działki

Posiadanie zdolności kredytowej jest absolutnie koniecznym warunkiem do tego, by bank w ogóle rozpatrzył Twój wniosek. Bez dobrej zdolności i pozytywnej historii kredytowej, niestety nie otrzymasz kredytu.

Dlatego, jeśli zdecydujesz się wnioskować o finansowanie – chociażby o kredyt gotówkowy, który nie wymaga wkładu własnego ani też zbyt wielu formalności, popracuj przed tym nad swoją zdolnością kredytową. W momencie wnioskowania o hipotekę zadbaj także o stabilne zatrudnienie i brak większych zobowiązań finansowych.

W którym banku zaciągnąć kredyt na zakup działki?

Jeśli zaplanowałeś już budowę domu albo zakup działki, to pewnie zastanawiasz się, gdzie wziąć kredyt na działkę. Odpowiedź na te pytanie nie jest prosta, szczególnie teraz, gdy sytuacja pandemiczna nie sprzyja pożyczaniu pieniędzy. Z jednej strony, oferty kredytów hipotecznych dostępne są w największych bankach. Są one tak różne, że z pewnością trafisz na propozycję, którą dopasujesz do swoich oczekiwań. Poza tym, po obniżce stóp procentowych, rynek oferuje tanie kredyty hipoteczne. Istnieje zatem szansa na wynegocjowanie dużo korzystniejszych warunków.

Z drugiej zaś strony, musisz pamiętać, że kryzys związany z COVID-19 może doprowadzić do wzrostu bezrobocia. Dlatego, gdy znajdujesz się w tej „bezpiecznej” grupie, która nie obawia się o swoją przyszłość i spadek dochodów, warto rozważyć zakup działki z hipoteką. Z powodu pandemii wynegocjowanie atrakcyjnej ceny kredytu jest dużo łatwiejsze, a co za tym idzie, może być on rekordowo tani.

Kredyt na działkę i budowę domu – czy jest możliwy?

Kredyt na działkę i budowę domu w jednym zobowiązaniu, w większości przypadków nie jest możliwy. Zazwyczaj konieczne jest wzięcie dwóch oddzielnych kredytów, gdyż większość instytucji bankowych nie pozwala na połączenie więcej niż jednego celu kredytowania. Choć oczywiście nie jest to regułą.

Niektóre banki oferują, tzw. kredyt budowlano-hipoteczny. Jego przeznaczeniem jest sfinansowanie nie tylko nieruchomości, ale również działki pod budowę czy ewentualnego wyposażenia wybudowanej nieruchomości.

Czy kupno działki jest opłacalne?

Zadając sobie takie pytanie, warto również odpowiedzieć sobie na to, czy warto inwestować w ziemię. Jeśli Twoim celem jest kupno działki z myślą o jej późniejszej sprzedaży bądż zakup działek w miejscu, które za jakiś czas stanie się atrakcyjne, jak najbardziej możesz na tym zyskać.

Natomiast, jeśli zamierzasz kupić działkę, by później postawić na niej dom, musisz być świadomy większych kosztów z racji tego, że wymagane jest wzięcie dwóch kredytów. Gdy bank zaakceptuje jeden kredyt przeznaczony na oba cele, prawdopodobnie zastosuje wyższą prowizję i będzie wymagał wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Pamiętaj jednak, że gdy uda Ci się otrzymać kredyt na dobrych warunkach, nisko oprocentowany i z wysokim wkładem własnym, to również na tym nie stracisz.

Źródło:

1. Dane z serwisu bankier.pl i otodom.pl.

Sprawdź również:

Komentarze (0)
Dodaj komentarz

NOWOŚĆ
pobierz-pwa

Pobierz aplikacje

czerwona-skarbonka.pl

x