Czy podpisanie umowy kredytu hipotecznego w Banku Spółdzielczym BPS jest dobrym pomysłem? Zapoznałem się uważnie z tą ofertą – opiniami klientów i policzyłem, czy zaciągnięcie zobowiązania w tym banku rzeczywiście się opłaca.
- Kredyt hipoteczny w BPS – aktualna oferta
- Pozostałe produkty związane z kredytem hipotecznym BPS
- Kalkulator kredytu hipotecznego w Banku Spółdzielczym
- Kredyt hipoteczny w BPS a zdolność kredytowa
- Opinie klientów nt. kredytu hipotecznego BPS
- Nasza opinia o kredycie hipotecznym w Banku Spółdzielczym BPS
- Czy warto brać kredyt hipoteczny w Banku Spółdzielczym BPS?
Kluczowe informacje
- Kredyty hipoteczne w Banku Polskiej Spółdzielczości to dość nowa propozycja na rynku. Do niedawna banki spółdzielcze oferowały swoje rozwiązania tylko dla zaprzyjaźnionej z nimi grupy klientów. Obecnie przeobrażają się w instytucje o zasięgu ogólnopolskim;
- BPS swoją ofertę przygotował z myślą o różnych potrzebach klientów. Jedne z dostępnych propozycji zakładają kredyt hipoteczny bez wniesienia wkładu własnego oraz jego konsolidację;
- Klienci mogą dodatkowo skorzystać z rozwiązań pomocowych, jak ustawowe wakacje kredytowe czy pożyczka z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.
Oferty kredytów hipotecznych nie były w ostatnich miesiącach szczególnie rozchwytywane przez Polaków. Nie oznacza to jednak, że podpisanie umowy kredytowej przestało być kuszące. Zdecydowanie poważniejszym wyzwaniem jest znalezienie dobrej oferty.
Przyjrzałem się bliżej kredytowi hipotecznemu w Banku Polskiej Spółdzielczości BPS i sprawdziłem, co ta instytucja może nam zaproponować.
Kredyt hipoteczny w BPS – aktualna oferta
W Banku BPS wniosek o udzielenie kredytu dotyczyć może kilku produktów finansowych. W ofercie znajdziemy:
- Kredyt Mój Dom,
- Rodzinny Kredy Mieszkaniowy Mój Dom,
- Uniwersalny Kredyt Hipoteczny,
- Kredyt konsolidacyjny.
Powyższe rozwiązania różnią się od siebie i każde z nich ma swoje charakterystyczne przeznaczenie, bo Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. dostosował swoją ofertę do różnego typu klientów. W każdym przypadku zdecydować się też możemy na zabezpieczenie zobowiązania przed nieprzewidzianymi zdarzeniami (np. ubezpieczenie na życie, zdrowie czy zabezpieczające nieruchomość).
Szukasz kredytu hipotecznego? Sprawdź aktualne propozycje na rynku:
Nie znaleziono ofert spełniających kryteria wyszukiwania
84 osób
wybrało ofertę
55 osób
wybrało ofertę
60 osób
wybrało ofertę
117 osób
wybrało ofertęKredyt Hipoteczny Mój Dom
Na stronie BPS pierwszy moją uwagę zwrócił Kredyt Hipoteczny Mój Dom. Jego najważniejsze cechy to:
- pokrycie do 90 proc. wartości nieruchomości (minimalny wkład własny – 10%),
- okres kredytowania do 30 lat,
- część kredytu spłacana w ramach PLG-RFM (portfelowej linii gwarancyjnej Rządowego Funduszu Mieszkaniowego),
- możliwość skorzystania ze spłaty rodzinnej,
- opłata za udzielenie kredytu:
- jednorazowo 2,5 proc. (minimum 400 zł) dla klientów z rachunkiem ROR,
- jednorazowo 3,5 proc. (minimum 400 zł) dla pozostałych klientów,
- oprocentowanie zmienne lub okresowo stałe – WIBOR 3 M + marża ustalana indywidualnie.
| Minimalny wkład własny | 10% |
| Okres kredytowania | do 30 lat |
| Karencja | do 36 miesięcy |
| Produkty obligatoryjne do kredytu | konto osobiste/ ubezpieczenie na życie/ inwestycje ekologiczne |
| Możliwość wyboru oprocentowania | zmienne, okresowo-stałe |
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy Mój Dom
Druga propozycja od banku BPS – kredyt hipoteczny o nazwie „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy Mój Dom”. W jego przypadku kluczowe informacje to:
- pokrycie do 100 proc. wartości nieruchomości (niewymagany wkład własny),
- okres kredytowania do 30 lat,
- karencja do 36 miesięcy,
- możliwość wcześniejszej spłaty kredytu,
- raz w roku regulaminowe wakacje kredytowe,
- opłata za udzielenie kredytu: 0%.
- oprocentowanie zmienne lub okresowo stałe – WIBOR 3 M + marża ustalana indywidualnie.
| Minimalny wkład własny | – |
| Okres kredytowania | do 30 lat |
| Karencja | do 36 miesięcy |
| Produkty obligatoryjne do kredytu | konto osobiste/ ubezpieczenie na życie/ inwestycje ekologiczne |
| Możliwość wyboru oprocentowania | zmienne, okresowo-stałe |
Uniwersalny kredyt hipoteczny
To z kolei ciekawe opcja dla właścicieli nieruchomości. Nie jest to typowa hipoteka, a raczej uwolnienie środków zamrożonych w nieruchomości. Dzięki takiemu zabezpieczeniu mamy szansę otrzymać pieniądze od banku.
Główne warunki produktu:
- kwota kredytu nie może przekraczać 60 proc. wartości posiadanej nieruchomości,
- karencja w spłacie kredytu do 6 miesięcy,
- wakacje kredytowe,
- dowolny okres kredytowania (do 15 lat),
- możliwość przeznaczenia pieniędzy na dowolny cel,
- opłata za udzielenie kredytu:
- jednorazowo 2,5 proc. (minimum 400 zł) dla klientów z rachunkiem ROR,
- jednorazowo 3,5 proc. (minimum 400 zł) dla pozostałych klientów,
- oprocentowanie zmienne lub okresowo stałe – WIBOR 3 M + marża ustalana indywidualnie.
| Maksymalna kwota kredytu | do 60. proc. wartości nieruchomości |
| Okres kredytowania | do 15 lat |
| Karencja | do 6 miesięcy |
| Dodatkowe bonusy | możliwość przeznaczenia środków na dowolny cel |
Kredyt konsolidacyjny
Kolejne, nieoczywiste rozwiązanie, związane z kredytem hipotecznym w Banku Spółdzielczym BPS. Kredyt konsolidacyjny pozwala:
- zamienić kilka różnego typu zobowiązań w jedno,
- dodatkowo otrzymać środki na dowolny cel (maksymalnie 100 tys. zł).
Najważniejsze informacje o tym produkcie finansowym:
- okres kredytowania do 30 lat,
- maksymalna kwota kredytu:
- 60 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie lub
- 70 proc. wartości nieruchomości, gdy jednym z konsolidowanych zobowiązań jest kredyt mieszkaniowy,
- konsolidacja rozmaitych produktów finansowych, np.:
- kredytów i pożyczek gotówkowych,
- pożyczek i kredytów samochodowych,
- limitów na karcie kredytowej i rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,
- kredytów i pożyczek hipotecznych,
- kredytów mieszkaniowych,
- kredytów i pożyczek udzielonych przez zakład pracy,
- kredytów studenckich,
- opłata za udzielenie kredytu:
- jednorazowo 2,5 proc. (minimum 400 zł) dla klientów z rachunkiem ROR,
- jednorazowo 3,5 proc. (minimum 400 zł) dla pozostałych klientów,
- oprocentowanie zmienne lub okresowo stałe – WIBOR 3 M + marża ustalana indywidualnie.
Sprawdź zestawienie kredytów konsolidacyjnych banków i firm pozabankowych:
Pozostałe produkty związane z kredytem hipotecznym BPS
Dodatkowo Bank Spółdzielczy BPS ma w swojej ofercie produkty, które nie są typowymi kredytami hipotecznymi, choć są z nimi bezpośrednio związane. Mam tu na myśli:
- Fundusz Wsparcia Kredytobiorców,
- Ustawowe wakacje kredytowe.
Oba te rozwiązania mogą okazać się niezwykle pomocne, gdy podczas spłaty kredytu znajdziemy się w poważnych tarapatach. Dzięki nim mamy szansę na uniknięcie kłopotów finansowych, problemów ze spłatą i rosnących zaległości.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
Każdy klient, który ma w BPS kredyt hipoteczny, może złożyć wniosek o wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK). Takie działanie wynikać może z:
- utraty pracy,
- osiągania niskich dochodów.
Oferta zakłada dodatkowo możliwość ubiegania się o:
- wsparcie w spłacie comiesięcznych rat kredytowych,
- pożyczkę na spłatę zadłużenia.
Pierwsze rozwiązanie zakłada pomoc finansową wypłacaną nie dłużej niż przez 36 miesięcy. Stanowić może równowartość przewidywanych 36 rat kredytu mieszkaniowego. Wypłacana jest co miesiąc, ale jego wysokość nie może być wyższa niż 2000 zł.
Z kolei druga opcja jest przydatna, gdy suma ze sprzedaży kredytowanej nieruchomości nie wystarczy na pokrycie zobowiązania. Maksymalna kwota tego typu pożyczki może wynosić 72 tys. zł.
Zarówno wsparcie, jak i pożyczka z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców to finansowania, które musisz zwrócić do banku w określonym terminie.
Ustawowe wakacje kredytowe
Z kolei ustawowe wakacje kredytowe umożliwiają tymczasowe zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego. Mogą dotyczyć wyłącznie jednej umowy kredytowej, a skorzystamy z nich, np. wtedy, gdy chcemy zawiesić po jednym miesiącu w każdym z czterech kwartałów 2023 roku.
Rządowe wakacje kredytowe są dostępne:
- w czasie wypłaty transz,
- przy kredycie o okresowo-stałej stopie procentowej.
Pamiętaj tylko, że jest to wyłącznie zawieszenie spłaty kilku rat, a nie ich anulowanie. W efekcie czego zawieszasz raty, a wydłużasz okres kredytowania.
Wakacje kredytowe – najważniejsze informacjeKalkulator kredytu hipotecznego w Banku Spółdzielczym
Niezależnie od tego, który wariant kredytu w BPS wybierzemy, bardzo ważne są ogólne koszty finansowania:
- oprocentowanie kredytu hipotecznego,
- wysokość marży banku,
- Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO),
- okres kredytowania.
Biorąc pod uwagę to wszystko, nie można zapomnieć o całkowitym koszcie kredytu. Bank BPS na takiej transakcji również musi zarobić.
Sprawdziłem, ile może kosztować nas taki kredyt. Dla przykładu wybrałem produkt „Kredyt Hipoteczny Mój Dom”. Najważniejsze wnioski, przedstawiam w poniższej tabeli.
| Okres kredytowania | 305 miesięcy |
| Wkład własny | 30% |
| Oprocentowanie zmienne | 9,58% |
| Marża banku | 2,19% |
| Całkowita kwota kredytu | 347 130 zł |
| Całkowity koszt kredytu | 589 021,15 zł |
| Suma odsetek | 580 123,90 zł |
| Prowizja niekredytowana za udzielenie kredytu | 8 678,25 zł |
| Koszt ustanowienia hipoteki | 200 zł |
| Podatek PCC | 10 zł |
| Całkowita kwota kredytu do spłaty | 936 151,15 zł |
Kredyt hipoteczny w BPS a zdolność kredytowa
BPS – podobnie jak każdy inny bank – weryfikuje zdolność kredytową swoich klientów. Pod uwagę bierze wszystkie standardowe aspekty, czyli przede wszystkim:
- stabilność zatrudnienia,
- wysokość wynagrodzenia,
- historię kredytową,
- aktualne zobowiązania i wydatki,
- liczbę osób na utrzymaniu i w gospodarstwie domowym,
- obecność współkredytobiorcy,
- wysokość kredytu i okres spłaty,
- szansę na regulowanie comiesięcznych rat o określonej wysokości.
Warto zadbać o wszystkie te kwestie. Pozytywna ocena zdolności kredytowej stanowi podstawę przyznania środków na nieruchomość.
Sprawdź swoją zdolność kredytową, i oblicz na jak wysoki kredyt możesz liczyć:
Ile wynosi wkład własny do kredytu hipotecznego w BPS?
Wkład własny do kredytu hipotecznego w BPS zależy od rodzaju produktu finansowego. Podstawowe dwa rozwiązania, umożliwiające zakup nieruchomości, to:
- Kredyt Hipoteczny Mój Dom – minimum 10% wkładu własnego,
- Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy Mój Dom – brak wkładu własnego.
Pamiętaj też, że wkład własny przekłada się na atrakcyjność oferty banku. Im więcej pieniędzy uda Ci się uzbierać i wyższy procent wartości pożądanej nieruchomości stanowi, tym lepsza jest Twoja sytuacja. Wskazane jest zatem posiadanie przynajmniej odrobinę wyższej kwoty niż przedstawione powyżej stawki „minimalne” w wybranym banku.
Opinie klientów nt. kredytu hipotecznego BPS
Bank BPS cieszy się w Polsce dość pozytywnymi opiniami i podobnie wygląda to w przypadku kredytu hipotecznego w tej instytucji. Chwalone jest zróżnicowanie produktów finansowych i ich dostosowanie do potrzeb różnego rodzaju kredytobiorców. Nie bez znaczenia są też produkty mniej oczywiste, takie jak uniwersalny kredyt hipoteczny czy kredyt konsolidacyjny. Nie każdy bank ma takie rozwiązania w swojej ofercie, co na pewno wyróżnia BPS spośród konkurencji.
Bank BPS – opinie i recenzjaNasza opinia o kredycie hipotecznym w Banku Spółdzielczym BPS
Z pełnym przekonaniem mogę stwierdzić, że największym plusem oferty kredytów hipotecznych BPS jest jej różnorodność. Pokrycie nawet do 100 proc. wartości nieruchomości przybliża do otrzymania kredytu osoby, które nie mają zbyt wielu oszczędności. Jednocześnie nic nie stoi na przeszkodzie, by uzbierać wkład własny i z niego skorzystać. To znaczna swoboda, warta docenienia.
Na plus działają też dwie usługi dodatkowe, wspierające kredytobiorców w spłacie, gdy ich status materialny się nagle pogorszy. Spłata kredytu hipotecznego trwa lata i trudno przewidzieć, co czeka nas w tym czasie. Podoba mi się więc wizja, że w razie wystąpienia nieoczekiwanych problemów, BPS ma mi do zaproponowania coś, co wspierać mnie będzie w trudnej sytuacji.
Czy warto brać kredyt hipoteczny w Banku Spółdzielczym BPS?
Moim zdaniem kredyt hipoteczny jest propozycją wartą rozważenia. Szczególnie atrakcyjny może być dla osób, które nie dysponują szalenie wysokim kapitałem. W odróżnieniu od wielu popularnych banków nie oczekuje on od swoich klientów wkładu własnego na poziomie 20%. Idzie nawet o krok dalej, znosząc to wymaganie całkowicie. Oczywiście zawsze lepiej jest nieco nadpłacić, by zyskać lepsze warunki kredytowania. To natomiast nadal bardzo dobra propozycja, gdy nasze możliwości są dość ograniczone.
Zalety i wady kredytu hipotecznego w BPS
Zalety kredytu hipotecznego w BPS:
- różnorodność ofertowa,
- zróżnicowane opcje dotyczące wkładu własnego,
- długi okres kredytowania,
- oprocentowanie zmienne i okresowo-stałe,
- możliwość wcześniejszej spłaty kredytu,
- okresowe promocje i oferty specjalne,
- usługi wspierające kredytobiorców w przypadku wystąpienia kłopotów finansowych,
- rzetelny i wiarygodny bank.
Wady kredytu hipotecznego w BPS:
- formy wsparcia kredytobiorcy są zwrotne,
- ostateczna wysokość oprocentowania i marża ustalane indywidualnie,
- kredyt bez wkładu własnego jest kuszący, ale bardziej opłacalne może być zebranie choćby 10% wartości nieruchomości.
Absolwent Uniwersytetu Opolskiego oraz Warszawskiego. Miłośnik świata finansów i inwestycji. Dziennikarz i copywriter, który doskonalił swoje umiejętności w kilku ogólnopolskich redakcjach radiowych i internetowych. Prywatnie pasjonat podróży i autostopu, uwielbiający relaks z dobrą książką w ręku.
