Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych – oferty i poradnik

Kredyt konsolidacyjny to często ostatnia deska ratunku dla osób, które przeczuwają zbliżające się problemy finansowe. A co robić, gdy mierzysz się już z przeterminowanymi płatnościami? Rozwiązaniem może okazać się kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych. Sprawdź, gdzie otrzymasz takie finansowanie i na jakich warunkach. 

Ranking kredytów konsolidacyjnych dla zadłużonych – wrzesień 2023

Czym jest kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych to specyficzna forma finansowania, która udzielana jest w celu połączenia różnych zobowiązań finansowych (np. kredytów gotówkowych, pożyczek pozabankowych czy niespłaconych limitów na karcie kredytowej) w jedno. Dzięki temu kredytobiorca może w uproszczony sposób zarządzać swoimi długami, przekształcając wiele płatności w jedną, często niższą ratę. 

Niestety kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych nie jest dostępny w każdej instytucji finansowej. Banki, podobnie zresztą jak prywatne firmy pożyczkowe, oceniają historię kredytową wnioskującego jeszcze przed udzieleniem kredytu. Osoby z problemami finansowymi lub złą historią kredytową, muszą liczyć się z ryzykiem otrzymania negatywnej decyzji. 

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych powinien więc nosić nazwę pożyczki konsolidacyjnej dla zadłużonych. Dlaczego? Ponieważ taki typ finansowania może stanowić jedynie ofertę niektórych instytucji pożyczkowych. 

Sprawdź: Kredyt oddłużeniowy — gdzie go uzyskać? [Zestawienie + Poradnik]

Jakie zobowiązania można skonsolidować w ramach kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych?

Kredyty konsolidacyjne mogą połączyć kilka zobowiązań finansowych w jedno. Najczęściej konsolidują:

• kredyty gotówkowe,
• karty kredytowe (niespłacone, wykorzystane limity), 
• kredyty samochodowe, 
• pożyczki gotówkowe,
• chwilówki,
• kredyty i pożyczki zaciągnięte w SKOKach,
• sprzęt na raty czy nawet
• kredyt hipoteczny i pożyczkę hipoteczną.

W przypadku kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych lista zobowiązań może być znacznie dłuższa niż w przypadku „tradycyjnego” kredytu konsolidacyjnego. Banki niechętnie godzą się na konsolidację chwilówek czy pożyczek pozabankowych, a firmy pożyczkowe często nie sprawdzają długów, które mają zostać skonsolidowane pożyczką. 

Sprawdź, które instytucje oferują konsolidację chwilówek:

Czy banki udzielają kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych?

Niestety nie, chociaż warto wyjaśnić sobie, co kryje się pod pojęciem „zadłużony”. Takim określeniem definiujemy osobę mającą zobowiązania, które nie zostały spłacone w terminie określonym w umowie. Długiem możemy z kolei nazwać zobowiązanie, wynikające z niespłaconych:

• rat kredytów bankowych,
• pożyczek czy chwilówek, 
• należności z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych,
• zobowiązań wekslowych,
• zobowiązań z podatków i ubezpieczeń,
• odsetek naliczanych do istniejących zobowiązań.

Bank nie wyda pozytywnej decyzji i nie udzieli kredytu konsolidacyjnego żadnej osobie, która ma zadłużenie i tym samym – negatywny BIK. A należy wspomnieć, że przeterminowane zobowiązania, bardzo mocno wpływają na scoring w bazie rejestrów dłużniczych. 

W każdej chwili możesz samodzielnie sprawdzić swoje zadłużenie. Wystarczy, że pobierzesz raport BIK, w którym znajdują się informacje o ilości przeterminowanych płatności oraz suma zaległości. Dostęp do raportu jest płatny, jednak raz na 6 miesięcy możesz zawnioskować o wydanie bezpłatnej kopii danych. W tym celu prześlij elektroniczną/pisemną prośbę na adres Centrum Obsługi Klienta BIK. 

Kto może skorzystać z kredytów konsolidacyjnych dla zadłużonych?

Jak sama nazwa wskazuje, z kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych, mogą skorzystać sami zadłużeni. Najczęściej jednak muszą oni spełnić również inne warunki, które w jakikolwiek sposób zwiększą ich atrakcyjność w oczach pożyczkodawców. Z reguły, firmy pożyczkowe oczekują od swoich klientów:

• stałego wynagrodzenia, 
• ukończenia minimum 18 lat (zdarzają się pożyczkodawcy, którzy udzielają kredytów konsolidacyjnych osobom od 21 roku życia), 
• stałego zamieszkania na terenie RP, 
• posiadania własnego konta osobistego w banku, 
• posiadanie numeru telefonu komórkowego, który będzie zarejestrowany u polskiego operatora. 

Jakie dokumenty będą potrzebne do uzyskania kredytu dla zadłużonych?

Lista potrzebnych dokumentów będzie zależeć od polityki konkretnego pożyczkodawcy. Aby otrzymać tradycyjny kredyt konsolidacyjny w banku, należy przedstawić dokumenty dotyczące należności, które mają zostać skonsolidowane (umowy kredytów, harmonogramy spłat itd.). Z kolei pożyczkodawcy udzielający finansowania osobom zadłużonym, rzadko oczekują przedstawiania jakichkolwiek dokumentów. Wystarczy złożyć wniosek, podać swoje dane osobowe i gotowe.

Czy do konsolidacji trzeba mieć zdolność kredytową?

Kredyt konsolidacyjny to finansowanie jak każde inne. To oznacza, że aby je otrzymać – kredytodawca musi zweryfikować Twoją zdolność do spłaty nowego zobowiązania. Weryfikację zdolności przeprowadzają zarówno banki jak i instytucje pożyczkowe, chociaż jedne i drugie mogą założyć bardziej lub mniej liberalną politykę. 

Banki przeprowadzają analizę ilościową i jakościową wnioskującego. To oznacza, że sprawdzają: 

• wiek;
• stan cywilny;
• liczbę osób będących na utrzymaniu przyszłego kredytobiorcy;
• status mieszkaniowy i majątkowy;
• wykształcenie;
• staż pracy;
• wykonywany zawód i zajmowane stanowisko;
• obecne zadłużenie,
• miesięczne koszty utrzymania, 
• uzyskiwane dochody. 

Firmy pożyczkowe podchodzą do tej kwestii nieco łagodniej i nie analizują wszystkich tych parametrów. 

Oblicz swoją zdolność kredytową, korzystając z prostego kalkulatora (*jej wynik ma charakter podglądowy).

Jak zawnioskować o kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych? 

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy dla osób zadłużonych możesz otrzymać w ten sam sposób, co tradycyjną pożyczkę udzieloną przez prywatne instytucje. Czeka Cię więc kilka kroków. 

1. Wybierz najlepszą ofertę kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych z rankingu Czerwonej Skarbonki. Upewnij się, że oferta spełnia Twoje oczekiwania i potrzeby.
2. Przejdź na stronę wybranego pożyczkodawcy. Na stronie głównej znajdziesz kalkulator kredytu konsolidacyjnego lub pożyczki. Wykorzystaj suwaki, aby wybrać kwotę i czas spłaty pożyczki.
3. Kliknij przycisk: Weź pożyczkę. Zostaniesz przekierowany do formularza rejestracyjnego, który musisz wypełnić podstawowymi danymi: imię i nazwisko, e-mail, numer telefonu i hasło. Pamiętaj o tym, aby dokładnie przeczytać regulamin. 
4. Po wstępnej rejestracji uzupełnij dodatkowe dane, takie jak: adres zamieszkania, numer PESEL, numer konta bankowego i inne wymagane informacje finansowe (np. źródło dochodu).
5. Przeprowadź weryfikację tożsamości. W zależności od firmy, w której zaciągasz pożyczkę, możesz zrobić to poprzez przelew weryfikacyjny lub przez Kontomatik czy Instantor.
6. Poczekaj na decyzję pożyczkową. W zależności od Twojej sytuacji finansowej, decyzja powinna nadejść w ciągu kilku do kilkunastu minut.

Jak długo czeka się na przyznanie kredytu dla zadłużonych?

Firmy pożyczkowe działają bardzo szybko. Najczęściej na decyzję kredytową należy poczekać od kilkunastu minut, do godziny. Banki działają zdecydowanie wolniej, co wynika, chociażby z dokładniejszej analizy. Czas oczekiwania na decyzję w tym wypadku nie powinien jednak przekroczyć 1 dnia roboczego. 

Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

Koszt kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych może zależeć od wielu czynników, takich jak:

• wysokości prowizji za udzielenie kredytu,
• liczby i wysokości dotychczasowych zobowiązań finansowych,
• formy i wysokości oprocentowania,
• RRSO (rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania),
• prowizji za wcześniejszą spłatę. 

Trudno więc podać jednoznaczną odpowiedź na to pytanie. W przypadku tradycyjnych kredytów konsolidacyjnych RRSO może wynieść od 12 do nawet 17%, a oprocentowanie od 9 do 15%.

Jak liczby te przekładają się na realne koszty? Załóżmy, że chcesz skonsolidować długi o wartości 40 000 zł i rozłożyć spłatę kredytu na 60 miesięcy. W takiej sytuacji możesz wziąć finansowanie z RRSO na poziomie 12,11% i oprocentowaniem – 9,99%. Całkowita kwota do spłaty w związku z tym wyniesie Cię 52 765,52 zł, a miesięczna rata odejmie 879,43 zł z Twojego domowego budżetu.

Kalkulator kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych

W internecie możesz znaleźć kalkulator kredytu konsolidacyjnego, który pomoże Ci obliczyć ratę zobowiązania. Co ciekawe jednak, aby samodzielnie sprawdzić wysokość opłaty, wcale nie musisz korzystać z dedykowanego narzędzia przeznaczonego typowo dla kredytów konsolidacyjnych. Wystarczy, że użyjesz tradycyjnego kalkulatora, do którego wpiszesz odpowiednie informacje, takie jak: 

• kwota kredytu,
• okres spłaty kredytu, 
• oprocentowanie,
• prowizja. 

Oblicz ratę swojego kredytu, korzystając z kalkulatora (*jego wynik przedstawia szacunkowe obliczenia).

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych firm

Problem z zadłużeniami mogą mieć nie tylko osoby prywatne, ale też i firmy. Czy w takim razie istnieją kredyty konsolidacyjne dla przedsiębiorców? W ofercie banków można znaleźć takie propozycje, jednak nie są one skierowane do osób zadłużonych. Ofertę konsolidacyjną dla firm przygotował, chociażby bank Pekao, który udziela Pożyczki Przekorzystnej. Środki z kredytu można przeznaczyć na dowolny cel związany z prowadzeniem firmy lub – na spłatę zobowiązań kredytowych. 

Firmy, które mają zadłużenia np. względem ZUS czy US, nie mogą otrzymać kredytu bankowego. W takim przypadku mogą skorzystać, np. z oferty firmy Wealthon. Pożyczkodawca udziela krótkoterminowych pożyczek pomostowych na spłatę tego typu zadłużeń. 

Sprawdź: Pożyczki dla firm bez BIK i zaświadczeń z US

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych – czy warto? Zalety i wady finansowania

Aby znaleźć najtańszy kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych, trzeba się nieco namęczyć. Tego typu oferty stanowią zdecydowaną mniejszość na rynku, tym bardziej, po wejściu w życie nowelizacji Ustawy antylichwiarskiej, która nakłada na pożyczkodawców obowiązek kontrolowania wnioskujących w bazach dłużniczych.

W takim razie czy w ogóle warto wspomagać się kredytem konsolidacyjnym, a może lepiej skorzystać z alternatywnych form finansowania? Aby ułatwić Ci decyzję, zebraliśmy wszystkie zalety i wady, jakie niesie za sobą pożyczka konsolidacyjna. 

Zalety	Wady
Możliwa konsolidacja kredytów, pożyczek oraz zobowiązań z kart kredytowych.	Ocena zdolności kredytowej (kredyt konsolidacyjny udzielany jest po weryfikacji zdolności kredytowej wnioskującego).
Jedna, niższa rata.	Niewielka liczba ofert – osoby zadłużone mogą skorzystać jedynie z propozycji firm pożyczkowych.
Pozbycie się przeterminowanych długów (kredyt konsolidacyjny spłaca zadłużone płatności).

Co warto sprawdzić przed zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych?

Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z konsolidacji kredytów lub pożyczek, konieczne jest dokładna analiza wszelkich kosztów związanych z nowym finansowaniem. Warto przede wszystkim sprawdzić, jaką prowizję nałoży na nas instytucja pożyczkowa za przeprowadzenie procesu konsolidacji. Przed złożeniem wniosku o kredyt konsolidacyjny zwróć uwagę również na: 

1. Maksymalny okres finansowania.
2. Rodzaje kredytów lub pożyczek, które można skonsolidować w wybranej instytucji.
3. Wymagania, które muszą być spełnione, aby skorzystać z konsolidacji.
4. Możliwość uzyskania dodatkowych środków do dowolnego wykorzystania w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Istotne jest porównanie kosztów kredytowych, które do tej pory ponosiłeś, z kosztami konsolidacji i spłaty nowego kredytu. To pozwoli Ci ocenić, czy konsolidacja jest opłacalnym rozwiązaniem do uporządkowania Twojej sytuacji finansowej.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych – alternatywy

Najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny w banku. Wiesz już jednak, że osoby zadłużone nie mogą skorzystać z takiej opcji i zostają im pożyczki gotówkowe lub konsolidacyjne dla zadłużonych.

Rynek finansowy jest jednak bardzo szeroki i oferuje swoim klientom wiele możliwości pożyczkowych. Zamiast kredytu konsolidacyjnego, możesz wybrać: 

• tradycyjną chwilówkę na dowolny cel, 
• pożyczkę z poręczycielem, do której przystąpisz wraz z inną osobą, która ma dobrą zdolność kredytową, 
• pożyczkę pod zastaw nieruchomości, 
• pożyczka na czek GIRO – idealna opcja dla tych, którzy nie posiadają konta bankowego (albo z innych powodów nie chcą, by środki z pożyczki zostały przelane na rachunek). 

Kto może pomóc w spłacie chwilówek?

Niewypełnienie zobowiązań związanych ze spłatą pożyczek, może wiązać się z wieloma problemami. Dlatego, im szybciej zdasz sobie sprawę z tego, że nie radzisz sobie ze spłatą zobowiązań finansowych, tym lepiej. W takiej sytuacji warto skontaktować się z pożyczkodawcą i poprosić go o rozłożenie spłaty na większą liczbę rat. Instytucje są świadome tego, jakie problemy mogą napotkać ich klientów i jeśli zgłosisz problem na wczesnym etapie – z pewnością dojdziecie do wspólnego kompromisu. 

Czasami jednak problemy zabrną tak daleko, że nie możesz liczyć na pomoc instytucji pożyczkowych. Wtedy warto rozważyć pożyczkę od rodziny lub przyjaciół. Chociaż dług nie zniknie, to nie będziesz musiał martwić się o naliczanie wysokich odsetek czy ewentualne koszty sądowe. 

Pamiętaj, że istnieje też opcja upadłości konsumenckiej. Po jej ogłoszeniu możesz zostać uwolniony od wszystkich niespłaconych zobowiązań finansowych. 

Polecamy: Czy istnieją banki, które pomagają zadłużonym?

FAQ: Najczęściej pojawiające się pytania

Czy można skonsolidować kredyt hipoteczny z gotówkowym?

Nic nie stoi na przeszkodzie, aby skonsolidować kredyt hipoteczny i gotówkowy. Warto jednak wziąć pod uwagę fakt, że aby otrzymać takie finansowanie należy wykazać bardzo dobrą zdolność kredytową i brak zadłużeń. Opcja ta zdecydowanie nie jest więc przeznaczona dla osób z negatywnym BIK-iem. 

Jak dostać kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych? 

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych stanowi ofertę instytucji pożyczkowych. Najczęściej, aby go otrzymać, należy wypełnić wniosek i spełnić kilka podstawowych warunków, takich jak: stały dochód czy odpowiedni wiek. Warto wziąć pod uwagę fakt, że po wejściu w życie nowelizacji Ustawy antylichwiarskiej, pożyczkodawcy, podobnie jak banki mają obowiązek sprawdzać rejestry dłużnicze. A ro oznacza, że osoba zadłużona musi liczyć się z dużym ryzykiem otrzymania negatywnej decyzji kredytowej. 

Kredyt gotówkowy czy konsolidacyjny – co lepsze? 

Kredyt gotówkowy i konsolidacyjny to dwa zupełnie różne produkty finansowe. Pierwszy z nich możesz otrzymać na dowolny cel, a drugi – na spłatę kilku zobowiązań. Oba rodzaje finansowania są udzielane przez banki jedynie tym osobom, które nie mają jeszcze zadłużeń (lub są, ale niewielkie, np. kilkanaście dni opóźnienia, maksymalnie miesiąc). 

Czym jest kredyt kredyt konsolidacyjny hipoteczny? 

Kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką to oferta skierowana do osób, które mają prawo własności nieruchomości, czyli – posiadają dom lub mieszkanie na własność. Z powodu solidnego zabezpieczenia w postaci hipoteki, bank może udzielić Ci nowego finansowania na lepszych warunkach i często – w wyższej kwocie niż pozwala na to Twoja zdolność kredytowa. 

---

Polecamy:

• Jak wyjść z długów? Poradnik