Kredyt krótkoterminowy – co to? [Poradnik]

Zepsuty samochód, awaria pralki czy nagły ból zęba. Skąd wziąć niewielką kwotę, która pomoże nam poradzić sobie z niespodziewanymi wydatkami? Jednym z rozwiązań dostępnych w bankach i firmach pożyczkowych jest kredyt krótkoterminowy. Sprawdź, czym dokładnie jest kredyt krótkoterminowy, jakie niesie za sobą korzyści i ryzyka i czy jest to odpowiednią opcją dla Ciebie.

Czym jest kredyt krótkoterminowy? 

Kredyt krótkoterminowy jest zobowiązaniem finansowym, którego okres spłaty wynosi maksymalnie 12 miesięcy. Tak jak w przypadku innych kredytów, umowa kredytu krótkoterminowego musi zostać zawarta na piśmie (wynika to z art. 69 Prawa bankowego ¹. Co ciekawe, kredyty krótkoterminowe nie muszą mieć określonego celu, co sprawia, że pozyskane środki możesz przeznaczyć, na co tylko chcesz, w tym na: remont, wakacje, sfinansowanie zabiegu medycznego czy naprawę samochodu. 

Co ciekawe, zobowiązań krótkoterminowych udzielają nie tylko banki. Na rynku dostępne są również pożyczki krótkoterminowe – tzw. chwilówki – które znajdziesz w ofercie niemal wszystkich firm pożyczkowych. Proces wnioskowania o chwilówkę jest podobny do tego, który musisz przejść w banku. Z tą różnicą, że pożyczkodawcy stawiają przed wnioskującymi nieco łagodniejsze wymagania.

Ile trwa kredyt krótkoterminowy?

Jak już wspomniałam, kredyt krótkoterminowy jest udzielany na okres nie dłuższy niż 12 miesięcy. Aby jednak wybrać odpowiedni okres spłaty, warto skorzystać z kalkulatora kredytowego, który pomoże Ci dopasować ilość rat do maksymalnej wysokości opłat, którą Twój domowy budżet jest w stanie udźwignąć. Dla przykładu finansowanie w wysokości 5 000 zł rozłożone na 6 miesięcy sprawi, że spłacana rata będzie wynosić ok. 860 zł (oprocentowanie ok. 11%). Przy 9 ratach, wysokość comiesięcznej transzy wyniesie nawet mniej niż 600 zł. 

Kto może wziąć kredyt krótkoterminowy? 

Kredyt krótkoterminowy – podobnie jak inne kredyty bankowe – udzielany jest osobom, które:

• mają odpowiednią zdolność kredytową,
• są pełnoletnie i mają pełną zdolność do czynności prawnych, 
• posiadają polskie obywatelstwo i mieszkają na terenie Polski,
• nie są notowane w rejestrach dłużników (np. w BIK czy BIG InfoMonitorze).

Sprawdzając Twoją zdolność kredytową, bank weźmie pod uwagę nie tylko wysokość Twoich dochodów, ale także formę zatrudnienia (tj. czy pracujesz na podstawie umowy o pracę, na umowie zlecenie czy prowadzisz działalność gospodarczą). Ważne są również miesięczne koszty utrzymania i liczba osób, które pozostają na Twoim utrzymaniu.

Co trzeba zrobić, aby otrzymać kredyt krótkoterminowy?

Chcąc otrzymać kredyt krótkoterminowy, wystarczy złożyć do banku wniosek kredytowy (online, telefonicznie lub stacjonarnie). Warto przygotować sobie również dwa podstawowe dokumenty, takie jak:

• dowód osobisty,
• zaświadczenie o dochodach.

Starając się o kredyt w banku, w którym prowadzisz rachunek, przedstawianie dokumentów potwierdzających wysokość wynagrodzenia, nie będzie konieczne. Bank ma bowiem wgląd w historię Twojego rachunku i może samodzielnie sprawdzić przychodzące przelewy.

Ile kosztuje kredyt krótkoterminowy? 

Jeśli chcesz poznań dokładne koszty kredytu krótkoterminowego, powinieneś spojrzeć na ofertę konkretnego banku czy instytucji pożyczkowej. Ogromny wpływ na wysokość raty ma m.in.: 

• oprocentowanie kredytu, 
• wysokość opłaty przygotowawczej,
• konieczność skorzystania z dodatkowych produktów np. ubezpieczenia, 
• inne wydatki jak choćby te związane z założeniem konta bankowego.

Zobaczmy więc, jak kształtują się opłaty związane z kredytem krótkoterminowym w wysokości 10 000 zł, zaciągniętym na okres 12 miesięcy, w jednym z banków komercyjnych.

• Kwota kredytu: 10 000 zł
• Okres spłaty: 12 miesięcy
• Ubezpieczenie kredytu: 0 zł, 
• Prowizja: 0%
• Oprocentowanie: 9,90%
• Dodatkowe opłaty: brak
• Rata: 878,69 zł
• Suma odsetek: 544,33 zł
• Ostateczna kwota do spłaty: 10 544,33 zł

Kredyt długoterminowy, średnioterminowy a krótkoterminowy – najważniejsze różnice

Podstawową różnicą między kredytami jest czas, przez jaki możesz spłacać zadłużenie:

• kredyt krótkoterminowy udzielany jest na okres nie dłuższy niż 12 miesięcy,
• kredyt średnioterminowy wymaga spłaty w terminie od 1 roku do 3 lat, 
• kredyt długoterminowy udzielany jest na okres powyżej 5 lat. 

Kolejną rozbieżnością jest przeznaczenie kredytu. Kredyt krótkoterminowy, podobnie jak średnioterminowy jest udzielany na dowolny cel (w umowie nie będzie zapisu dotyczącego przeznaczenia pożyczonych środków). Kredyt długoterminowy może za to być udzielany na konkretny, zapisany w umowie, cel. Wśród kredytów długoterminowych można znaleźć, chociażby kredyty hipoteczne (spłacane nawet przez 35 lat) czy kredyty samochodowe.

Dodatkowo warto wspomnieć o zabezpieczeniu. W przypadku kredytów długoterminowych – zwłaszcza hipotecznych – wnioskodawcy są zobowiązani do ustanowienia zabezpieczenia spłaty zobowiązania (np. zastawu rejestrowego – w przypadku kredytu samochodowego czy hipoteki wpisanej do księgi wieczystej nieruchomości – w przypadku kredytu hipotecznego). 

A jakie są podobieństwa? Cechą wspólną są wymagania stawiane wnioskodawcom. Aby zaciągnąć kredyt krótkoterminowy, średnio czy długoterminowy należy mieć odpowiednią zdolność do spłaty pożyczonej kwoty wraz z naliczonymi odsetkami w terminach wyznaczonych w umowie.

Kredyt krótkoterminowy dla firm

Kredyt krótkoterminowy to produkt, z którego mogą skorzystać nie tylko klienci indywidualni. O taki rodzaj finansowania mogą ubiegać się też osoby prowadzące działalność gospodarczą, które chcą szybko spłacić swoje zobowiązanie. 

Jakie są kredyty krótkoterminowe dla firm?

Wśród kredytów krótkoterminowych dla firm występują:

1. Kredyt obrotowy – przyznawany na pokrycie bieżących kosztów wynikających z prowadzonej działalności gospodarczej. Wyróżniamy dwa rodzaje kredytów obrotowych dla firm:
   • Obrotowy kredyt w rachunku bieżącym polega na ustaleniu limitu kredytowego w koncie firmowym. Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym działa podobnie do kredytu w rachunku osobistym. Firma może wykonywać transakcje z rachunku do określonego limitu. Ważne jest to, że z wpływów na konto w pierwszej kolejności pokryte będzie ujemne saldo na rachunku. Bank pobiera prowizję za gotowość do udzielenia kredytu oraz nalicza odsetki od debetu.
   • Obrotowy kredyt w rachunku kredytowym z kolei może być kredytem celowym przeznaczonym na finansowanie określonej transakcji, kredytem przeznaczonym na pokrycie wymagalnych zobowiązań (np. przy krótkoterminowych trudnościach płatniczych) lub linią kredytową, którą w ramach określonego w umowie limitu można sfinansować wiele transakcji.
2. Kredyt rewolwingowy – to kredyt odnawialny przeznaczony na finansowanie bieżących potrzeb firmy, charakteryzujących się powtarzalnymi cyklami gospodarczymi lub sezonowością, które wynikają z prowadzenia działalności gospodarczej. Kredyty krótkoterminowe dla firm można wykorzystać m.in. na:
   • uregulowanie zobowiązań wobec ZUS i urzędu skarbowego,
   • sfinansowanie zaopatrzenia,
   • wypłatę wynagrodzeń,
   • czy rozliczenia z kontrahentem.

O czym warto pamiętać, wnioskując o kredyt krótkoterminowy?

Decydując się na kredyt krótkoterminowy, istotne jest, aby podejść do procesu z odpowiednią ostrożnością. Oto lista czynności, które warto wykonać przed złożeniem wniosku. 

1. Sprawdź warunki kredytu. Dokładnie przeczytaj umowę kredytową i sprawdź wszystkie warunki kredytu. Ważne jest nie tylko oprocentowanie, ale także harmonogram spłat, wysokość dodatkowych opłat oraz konsekwencje niespłacenia w terminie.
2. Dokonaj realnej oceny swojej zdolności kredytowej. Upewnij się, że masz stabilne źródło dochodu i będziesz w stanie spłacić kredyt na czas. Dokładnie przemyśl swoją sytuację finansową, aby uniknąć wpadnięcia w spiralę długów.
3. Porównaj oferty. Nie zgadzaj się na pierwszą dostępną ofertę. Porównaj różne kredyty krótkoterminowe pod kątem oprocentowania, opłat i warunków, aby znaleźć najkorzystniejszą opcję.
4. Sprawdź alternatywę. Zanim zdecydujesz się na kredyt krótkoterminowy, rozważ inne dostępne opcje finansowania, takie jak kredyt od rodziny lub przyjaciół, karta kredytowa czy linia kredytowa. 
5. Zachowaj ostrożność wobec nieuczciwych pożyczkodawców. Uważaj na pożyczkodawców, którzy oferują pożyczki na tak dobrych warunkach, że wydają się one wręcz niemożliwe. 

Zalety i wady kredytów krótkoterminowych

Zanim zdecydujesz się na kredyt krótkoterminowy, dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową i upewnij się, że jesteś w stanie spłacić dług na czas, aby uniknąć długoterminowych konsekwencji finansowych. Dodatkowo sprawdź zalety i wady takiego kredytu.

Co zamiast kredytu krótkoterminowego? Alternatywne metody finansowania 

Jeśli po przeczytaniu tego tekstu, stwierdziłeś, że nie jesteś zainteresowany kredytem krótkoterminowym, ale nadal poszukujesz dodatkowego wsparcia finansowego od banku, możesz skorzystać z alternatywnych rozwiązań. 

• Karta kredytowa. Umożliwia łatwy dostęp do środków z możliwością ekspresowego ich zwrócenia. Możesz wykorzystać przydzielony przez bank limit kredytowy na dowolny cel. Jeżeli skorzystasz okresu grace period, który wynosi zwykle od 52 do 56 dni, nie poniesiesz żadnych dodatkowych opłat. Po upływie tego okresu należy spłacić zaciągnięte zadłużenie lub wnieść minimalną płatność określoną przez bank, przy czym w tej sytuacji naliczane są odsetki od wykorzystanej kwoty. Niektóre instytucje finansowe oferują także możliwość rozłożenia większych zakupów dokonanych kartą kredytową na raty, co często wiąże się z korzystniejszymi warunkami niż standardowy kredyt gotówkowy.

• Limit na rachunku (debet). Pozwala na okresowe korzystanie z zadłużenia do ustalonej w umowie z bankiem kwoty. Każda wpłata na konto automatycznie zmniejsza zadłużenie, od którego naliczane są odsetki. Niektóre banki rozpoczynają naliczanie odsetek dopiero po upływie kilku dni od zadłużenia, co może być dodatkowym udogodnieniem. Trzeba jednak pamiętać, że za przyznanie i odnowienie limitu na rachunku banki pobierają opłaty. 

FAQ: Najczęściej pojawiające się pytania