Kredyt krótkoterminowy a długoterminowy, który wybrać? Pierwszy z nich udzielany jest maksymalnie na 12 miesięcy i może być przeznaczony na sfinansowanie bieżących potrzeb – np. naprawienie zepsutej pralki czy opłacenie innego niespodziewanego wydatku. Drugi jest doskonałą opcją na pozyskanie środków na zakup mieszkania czy samochodu. Sprawdź, czym jeszcze różnią się oba rodzaje finansowania i które z nich warto wybrać.
Chcesz pożyczyć 2 000 zł i spłacić zobowiązanie wobec banku w kilka miesięcy? W takim razie najlepszą ofertą dla Ciebie będzie kredyt krótkoterminowy. Chcesz dowiedzieć się więcej na jego temat? Przeczytaj nasz artykuł. Przedstawiamy w nim najważniejsze różnice, które występują między kredytem krótkoterminowym a długoterminowym.
Co to jest kredyt krótkoterminowy – definicja
Kredyt krótkoterminowy jest zobowiązaniem finansowym, którego okres spłaty wynosi maksymalnie jeden rok. Tak jak w przypadku innych kredytów, umowa kredytu krótkoterminowego musi zostać zawarta na piśmie (wynika to z art. 69 Prawa bankowego 1). Co ciekawe, kredyty krótkoterminowe nie muszą mieć określonego celu, co sprawia, że pozyskane środki można przeznaczyć na co się tylko chce.
Zobowiązań krótkoterminowych udzielają nie tylko banki. Na rynku dostępne są również pożyczki krótkoterminowe – tzw. chwilówki – które można znaleźć w ofercie wszystkich firm pożyczkowych. Proces wnioskowania o chwilówkę jest bardzo podobny do tego, który musisz przejść w banku. Z tą różnicą, że pożyczkodawcy stawiają przed wnioskującymi nieco łagodniejsze wymagania.
Ile trwa kredyt krótkoterminowy?
Kredyt krótkoterminowy jest udzielany zazwyczaj nie dłużej niż na 12 miesięcy. Dlatego też jego kwota nie może być zbyt wysoka. Dlaczego? Jeśli kwota kredytu krótkoterminowego wyniesie np. 2 500 zł, to przy RRSO 9,04% co miesiąc będziesz płacił miesięczną ratę w wysokości 218,27 zł. Jeżeli pożyczysz więcej – np. 7 500 zł – to w każdym miesiącu oddasz bankowi aż 654,80 zł. Dlatego też kredyt krótkoterminowy warto brać tylko wtedy, jeżeli chcesz pożyczyć niedużą kwotę – taką, którą bez większych wyrzeczeń i zbytniego obciążenia domowego budżetu, spłacisz w ciągu 12 miesięcy.
Kredyt długoterminowy a krótkoterminowy
Podstawową różnicą między tymi kredytem długoterminowym i krótkoterminowym jest czas, przez jaki możesz spłacać zadłużenie:
- kredyt krótkoterminowy możesz spłacać nie dłużej niż przez 12 miesięcy,
- kredyt długoterminowy udzielany jest na okres powyżej 5 lat.
Druga różnica to przeznaczenie kredytu. Kredyt krótkoterminowy jest udzielany na dowolny cel (w umowie, jaką podpiszesz z bankiem nie będzie zapisu dotyczącego przeznaczenia pożyczonych środków). Dla banku istotne będzie tylko terminowe spłacanie miesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych.
Kredyt długoterminowy może być udzielany na konkretny, zapisany w umowie, cel. Wśród kredytów długoterminowych można znaleźć m.in.:
- kredyty samochodowe (spłacane nawet przez 10 lat),
- kredyty hipoteczne (spłacane przez 20 – 35 lat).
W przypadku kredytów długoterminowych – zwłaszcza hipotecznych – wnioskodawcy są zobowiązani do ustanowienia zabezpieczenia spłaty zobowiązania (np. zastawu rejestrowego – w przypadku kredytu samochodowego czy hipoteki wpisanej do księgi wieczystej nieruchomości – w przypadku kredytu hipotecznego).
Cechą wspólną kredytów krótkoterminowych i długoterminowych są wymagania stawiane wnioskodawcom – muszą oni mieć (w ocenie banku) zdolność kredytową do spłaty pożyczonej kwoty wraz z naliczonymi odsetkami w terminach wyznaczonych w umowie.
Kredyty krótkoterminowe dla firm
Kredyt krótkoterminowy to nie tylko oferta dla klientów indywidualnych. Z takiej możliwości mogą korzystać także osoby prowadzące działalność gospodarczą. Z kredytów krótkoterminowych korzystają przedsiębiorcy, którzy chcą szybko spłacić swoje zobowiązanie.
To także dobre rozwiązanie dla firm, którym zdolność kredytowa może nie pozwolić na wzięcie kredytu w większej kwocie i z dłuższym okresem spłaty.
Jakie są kredyty krótkoterminowe dla firm?
Wśród kredytów krótkoterminowych dla firm występują:
- Kredyt obrotowy – jest on przyznawany na pokrycie bieżących kosztów wynikających z prowadzonej działalności gospodarczej. Kredyt obrotowy jest najczęściej przyznawany na okres krótszy niż rok – w zależności od tego, jak będzie uruchomiony, mówimy o kredycie w rachunku bieżącym lub o kredycie w rachunku kredytowym.
- Obrotowy kredyt w rachunku bieżącym polega na ustaleniu limitu kredytowego w koncie firmowym. Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym działa podobnie do kredytu w rachunku osobistym. Firma może wykonywać transakcje z rachunku do określonego limitu. Ważne jest to, że z wpływów na konto w pierwszej kolejności pokryte będzie ujemne saldo na rachunku. Bank pobiera prowizję za gotowość do udzielenia kredytu oraz nalicza odsetki od debetu.
- Obrotowy kredyt w rachunku kredytowym z kolei może być kredytem celowym przeznaczonym na finansowanie określonej transakcji, kredytem przeznaczonym na pokrycie wymagalnych zobowiązań (np. przy krótkoterminowych trudnościach płatniczych) lub linią kredytową, którą w ramach określonego w umowie limitu można sfinansować wiele transakcji.
2. Kredyt rewolwingowy – to kredyt odnawialny przeznaczony na finansowanie bieżących potrzeb firmy, charakteryzujących się powtarzalnymi cyklami gospodarczymi lub sezonowością, które wynikają z prowadzenia działalności gospodarczej.
Kredyty krótkoterminowe dla firm można wykorzystać m.in. na:
- uregulowanie zobowiązań wobec ZUS i urzędu skarbowego,
- sfinansowanie zaopatrzenia,
- wypłatę wynagrodzeń,
- czy rozliczenia z kontrahentem.
Kredyt bankowy krótkoterminowy
Większość banków udziela kredytów gotówkowych nawet na 10 lat. Są one więc kredytami długoterminowymi. Na szczęście, niemal każdy z tych kredytów może zostać udzielony na krótszy okres, w tym na 12 miesięcy. Aby ułatwić Ci podjęcie decyzji, porównaliśmy kredyty krótkoterminowe w kwocie 3 500 zł z 12-miesięcznym okresem spłaty. Pod uwagę wzięliśmy wysokość miesięcznej raty i wartość RRSO.
| Porównanie kredytów krótkoterminowych (3 500 zł na 12 miesięcy) | |||
| Bank | Miesięczna rata | RRSO | Sposób zawarcia umowy |
| Bank Citi Handlowy | 319 zł | – | Online |
| Santander Bank Polska | 350,03 zł | 41,38% | Online (obecni klienci) W placówce (nowi klienci) |
| BNP Paribas | 343,09 zł | 17,38% | W placówce lub przez telefon |
| Bank Pekao | 312,59 zł | 13,80% | Online (obecni klienci) W placówce (nowi klienci) |
| PKO BP | 370 zł | 57,34% | Online (obecni klienci) W placówce (nowi klienci) |
| Santander Consumer Bank | 360,21 zł | 49,48% | Online |
| Wyliczenia wykonaliśmy, korzystając z kalkulatorów dostępnych na stronach internetowych banków. |
Najmniejszą miesięczną ratę za 3 500 zł pożyczone na 12 miesięcy naliczy Bank Pekao (312,59 zł). Największą – 370 zł – PKO BP. Warto pamiętać, że są to wyliczenia orientacyjne. Ostateczna wysokość raty zostanie określona po sprawdzeniu zdolności kredytowej wnioskującego i podjęciu przez bank decyzji kredytowej.
Kto może wziąć kredyt krótkoterminowy?
Kredyt krótkoterminowy – podobnie jak inne kredyty bankowe – udzielany jest osobom, które:
- mają odpowiednią zdolność kredytową,
- mają polskie obywatelstwo i mieszkają na terenie Polski,
- nie są notowane w rejestrach dłużników (np. w BIG InfoMonitorze).
Sprawdzając zdolność kredytową wnioskującego, bank weźmie pod uwagę – oprócz dochodów netto – także formę zatrudnienia (tj. czy pracujesz na podstawie umowy o pracę, na umowie zlecenie czy prowadzisz działalność gospodarczą), miesięczne koszty utrzymania i liczbę osób, z jakich składa się Twoje gospodarstwo domowe. Bank sprawdzi też Twoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej.
Może zainteresuje cię: Jakie warunki trzeba spełnić żeby dostać kredyt?
Kredyt krótkoterminowy online
Kredyt krótkoterminowy jest często udzielany przez internet. Bywa, że kredyt krótkoterminowy online oferowany jest jako „oferta powitalna”, która jest adresowana do osób, które dotychczas nie korzystały z propozycji kredytowej danego banku i są jego nowymi klientami. Mogą oni zazwyczaj pożyczyć nie więcej niż 4 000 – 5 000 zł i spłacać zadłużenie przez maksymalnie 12 miesięcy.
Kredyt krótkoterminowy online dla nowych klientów można znaleźć np. w ofercie banku PKO BP. Kredytodawca nie nalicza prowizji za udzielenie zobowiązania, a dodatkowo oferuje niższe od standardowego RRSO. Nowi klienci biorąc kredyt na 3 500 zł z okresem spłaty wynoszącym 12 miesięcy, będą co miesiąc spłacać jedynie 307 zł.
Szukasz najlepszego kredytu dla siebie? Sprawdź nasz ranking kredytów gotówkowych. Znajdziesz w nim nie tylko kredyty krótkoterminowe, ale też takie, które będziesz mógł spłacać przez dłuższy czas.
Jak zaciągnąć kredyt krótkoterminowy?
Chcąc otrzymać kredyt krótkoterminowy, wystarczy złożyć do banku wniosek kredytowy. Warto przygotować sobie również dwa podstawowe dokumenty, takie jak:
- dowód osobisty,
- zaświadczenie o dochodach.
Starając się o kredyt w banku, w którym prowadzisz rachunek, przedstawianie dokumentów potwierdzających wysokość zatrudnienia, nie będzie konieczne. Bank ma bowiem wgląd w historię Twojego rachunku i może samodzielnie sprawdzić przychodzące przelewy.
W większości przypadków, wniosek o kredyt krótkoterminowy możesz złożyć online, bez wychodzenia z domu. Wystarczy, że zaznaczysz kwotę, którą chcesz pozyskać oraz okres spłaty. Konieczne będzie też wypełnienie krótkiego formularza, w którym podasz swoje dane osobowe.
Kredyt krótkoterminowy czy długoterminowy? – co wybrać?
Niestety nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Wiele zależy bowiem od tego, na jaki cel chcesz przeznaczyć pożyczone środki oraz jakiej kwoty potrzebujesz. Kredyty długoterminowe, celowe są często niżej oprocentowane, dlatego mogą okazać się najlepszym wyborem przy zakupie mieszkania czy samochodu. Jeśli jednak potrzebujesz niewielkiej kwoty na wakacje, święta czy naprawę zepsutego sprzętu, lepiej wybrać finansowanie krótkoterminowe. Szybka spłata zobowiązania, nie obciąży nadmiernie domowego budżetu, a dodatkowo poprawi Twój scoring w BIK-u.
Źródła:
1 https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/prawo-bankowe-16799069/art-69
