Instalacja pompy ciepła w domu jest stosunkowo kosztowną inwestycją. Otrzymanie kredytu na jej zakup i instalację może natomiast być sposobem na znaczne odciążenie budżetu. Pytanie jednak, gdzie szukać najlepszych ofert i na co zwrócić uwagę, jeszcze przed podpisaniem umowy?
Kluczowe informacje
- Instalacja pompy ciepła w domu to stosunkowo kosztowna inwestycja, chociaż kredyt na jej zakup i instalację może znacząco odciążyć Twój budżet;
- Pompy ciepła wykorzystuje się do centralnego ogrzewania i podgrzewania wody użytkowej. Charakteryzują się przy tym niskimi kosztami eksploatacji i wysoką wydajnością;
- Do finansowania zakupu pomp ciepła możesz wykorzystać rządowe programy proekologiczne, dofinansowania od urzędów, zakup na raty, czy kredyty i pożyczki bankowe oraz pozabankowe;
- Całkowity koszt takiego finansowania zawiera pożyczany kapitał, odsetki, prowizję banku i inne koszty dodatkowe, ale z możliwością odjęcia dofinansowania rządowego.
Czym jest i jak działa pompa ciepła?
Pompy ciepła wykorzystywane są do centralnego ogrzewania domów jednorodzinnych. Odpowiadają także za podgrzewanie wody użytkowej. Ich praca polega na wytwarzaniu ciepła między dwoma miejscami, różniącymi się panującymi w nich temperaturami. Mogą pobierać ciepło m.in. z gruntu lub powietrza. Następnie są w stanie je odpowiednio przetworzyć i przenieść do systemu ogrzewania podłogowego czy po prostu do grzejników.
Pompy ciepła cechują się niskimi kosztami eksploatacji oraz wysoką wydajnością. Mogą przybierać różne formy. Bardzo często traktowane są niczym odnawialne źródła energii. Z ich pomocą mamy szansę znacznie obniżyć koszty ogrzewania domu w przyszłości oraz zwiększyć swoje bezpieczeństwo energetyczne. W wielu przypadkach zarówno zakup, jak i instalacja pompy ciepła mogą być pokryte za pomocą kredytu czy dofinansowania.
Ile kosztuje pompa ciepła?
Ceny pomp ciepła są bardzo zróżnicowane. Wiele zależy od producenta, modelu, typu czy mocy. Parametry dostosować musisz ponadto do budynku, w którym urządzenie ma zostać zainstalowane. A to oznacza, że powinno być na tyle wydajne, aby rzeczywiście poradzić sobie z ogrzaniem i dostarczeniem ciepłej wody użytkowej dla całej nieruchomości.
Największą popularnością cieszą się powietrzne pompy ciepła. Dzielimy je na monoblok oraz split. Pierwsze z wymienionych są nieco droższe, ale wiele zależy od wydajności grzewczej i rodzaju urządzenia. Najsłabsze modele obu typów, do 9 KW, kosztują w granicach 17-20 tys. zł. Warianty do 25 tys. zł mają od 9 do 14 KW. Najdroższe są 3-fazowe urządzenia przekraczające 14 KW. Ich cena przekracza niejednokrotnie nawet 30 tys. zł.
Jak sfinansować zakup pompy ciepła?
Oferty pomp ciepła, dostępne na rynku, są równie różnorodne, co sposoby na ich finansowanie. Znajdziemy zarówno propozycje banków, jak i rozwiązania rządowe czy samorządowe. W zależności od potrzeb i oczekiwań, skorzystasz m.in. z:
- rządowych programów pro-ekologicznych (np. Czyste Powietrze, Moje Ciepło itp.);
- dofinansowań na pompę ciepła przyznawanych przez urzędy miast, gminy itp.;
- zakupu pomp ciepła na raty oferowane bezpośrednio przez sprzedawców;
- kredytów i pożyczek bankowych oraz pozabankowych.
Każdy z tych wariantów ma swoje wady i zalety. Często oferty te diametralnie się od siebie różnią. Zapoznając się z nimi, Twoją uwagę przyciągnąć powinny szczególnie takie aspekty, jak:
- Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania;
- okres kredytowania;
- warunki kredytu czy dotacji;
- koszt wsparcia finansowego;
- ilość formalności, które musisz załatwić podczas ubiegania się o dofinansowanie;
- oferowana kwota finansowania;
- rzetelność jednostki proponującej dofinansowanie (kredyt/pożyczkę).
Kredyty na pompy ciepła – rodzaje
Skupimy się dzisiaj na ofertach kredytów na pompę ciepła. W zależności od banku mogą mieć one rozmaity charakter. W grę wchodzą zarówno produkty przeznaczone wyłącznie na ekologiczne rozwiązania, jak i te niezobowiązujące nas do wydania przyznanych pieniędzy na konkretny cel.
Od Ciebie zależy, na jaki wariant się zdecydujesz. Natomiast zawsze dobrze jest zapoznać się ze wszystkimi dostępnymi opcjami. I dopiero potem wybrać tę, która jest najbardziej opłacalna.
Zwykły kredyt gotówkowy
Zarówno powietrzne, jak i wodne czy gruntowe pompy ciepła, możesz kupić za pieniądze przyznane w ramach zwykłego kredytu gotówkowego. W swoich ofertach taką opcję mają wszystkie komercyjne banki. Najczęściej nie zobowiązują one Ciebie do wydania środków dokładnie na to urządzenie.
Patryk Korzec, ekspert finansowy Czerwonej Skarbonki
Czasem instytucja może wymagać wskazania celu pożyczki. Nie ma natomiast zwyczaju rozliczania klientów indywidualnych z dostosowania się do złożonej deklaracji.
Skorzystanie z takiego produktu wygląda tak samo, jak w przypadku ubiegania się o pieniądze na dowolny, inny cel. A więc:
- Składasz wniosek o kredyt na określoną kwotę, uwzględniając czas spłaty.
- Bank analizuje Twoją zdolność kredytową, po czym przedstawia warunki.
- Zapoznajesz się z kosztami dodatkowymi, odsetkami i oprocentowaniem.
- Poznajesz całkowitą kwotę kredytu i na tej podstawie oceniasz, czy proponowane rozwiązanie jest dla Ciebie opłacalne.
Kredyt ekologiczny
Coraz więcej banków ma w swojej ofercie specjalne kredyty na cele ekologiczne. Od zwykłych produktów finansowych różnią się tylko tym, że środki z nich muszą zostać przeznaczone na określony cel, który jest przyjazny środowisku. Często tego typu kredyty bankowe udzielane są na preferencyjnych warunkach.
Niektóre oferty mogą mieć niższe oprocentowanie lub po okazaniu zrealizowanego eko-projektu pozwalają na zmniejszenie wysokości odsetek. Mogą ubiegać się o nie tylko osoby pełnoletnie. W ich przypadku również niezbędne jest posiadanie odpowiedniej zdolności i historii kredytowej.
Kredyt z dopłatą na pompę ciepła
Na rynku dostępne są kredyty na pompy ciepła z dopłatą do zakupu urządzenia. Bardzo często oferują je banki korzystające z rządowych dotacji i programów ekologicznych. Wśród najpopularniejszych wymienię m.in. inicjatywę Czyste Powietrze, organizowaną przez Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej.
W tym przypadku przyznawana dotacja pokrywa część kapitału zaciąganego zobowiązania. Dzięki temu kredyt jest zdecydowanie tańszy i o wiele atrakcyjniejszy od zwykłej wersji gotówkowej. Wynika to z faktu, że tylko część środków dostajemy od banku. Resztę “dodaje” rząd. Jednocześnie to eksperci załatwiają formalności za beneficjentów, którzy chcą skorzystać z danego programu. Często natomiast instytucje finansowe ściśle określają, kto może ubiegać się o takie wsparcie. Istotne są takie aspekty, jak m.in.:
- posiadana nieruchomość;
- dochód roczny na określonym poziomie;
- maksymalna wysokość dotacji;
- rodzaj nowego źródła ciepła;
- kwota kredytu i to, o ile jest wyższa od rządowej dotacji.
Często produkt ten nie jest obarczony prowizją od jego udzielenia. To kolejny powód, dzięki któremu jest tańszy np. od zwykłego kredytu gotówkowego.
Rządowych i samorządowych programów ekologicznych jest wiele. Czyste Powietrze, przywoływane powyżej, to jedynie jeden z przykładów. Warto zapoznać się z tymi, które są aktualnie dostępne, jeszcze przed rozpoczęciem poszukiwań najlepszej oferty bankowej. To istotne, bo dofinansowania te stosunkowo często się zmieniają – zostają zamknięte, powoływane są nowe itp. Opłaca się więc na bieżąco śledzić te, z których można i warto skorzystać.
Jakie banki udzielają kredytów na pompę ciepła?
Lista banków udzielających kredytów na pompę ciepła jest dość długa i bezustannie się zmienia. Obecnie taką usługę proponują:
- ING Bank Śląski,
- BNP Paribas,
- Santander Bank Polska,
- PKO BP,
- Santander Consumer Bank,
- Bank Ochrony Środowiska,
- Alior Bank,
- Bank Polskiej Spółdzielczości.
Ranking kredytów na pompy ciepła – marzec 2025
375 osób
wybrało ofertę
158 osób
wybrało ofertę
694 osób
wybrało ofertę
177 osób
wybrało ofertę
30 osób
wybrało ofertęKoszt kredytu na pompę ciepła
Koszt kredytu na pompę ciepła liczy się praktycznie tak samo, jak każdego innego produktu bankowego.
Oznacza to, że całkowita kwota kredytu zawiera:
- pożyczany kapitał,
- odsetki,
- prowizję banku,
- wszelkie koszty dodatkowe.
Od pożyczanego kapitału odejmujesz wysokość dofinansowania rządowego. Zależnie od tego, z jakiego programu korzystasz, może to być nawet 25 tys. zł. Banki zwykle określają, do jakiej kwoty akceptowane są dotacje i o ile większa od tej kwoty powinna być suma środków, o które się ubiegasz. W ten sposób chronią się przed tym, aby nie zostać tylko pośrednikiem ułatwiającym klientom otrzymanie pieniędzy od rządu.
Do wyliczania kosztów kredytu, który możemy przeznaczyć m.in. na pompę ciepła, niech posłuży nam poniższy przykład.
Załóżmy, że chcesz pożyczyć 30000 zł na 48 miesięcy, czyli 4 lata. W takiej sytuacji prognozowany scenariusz może wyglądać następująco::
- miesięczna rata: 881 zł;
- RRSO: 19,57%;
- całkowita kwota kredytu: 42 307 zł;
Wyliczenia na podstawie kalkulatora kredytowego Ekopożyczki w PKO BP.
- koszt kredytu: 12 307 zł.
Podsumowując, przy wyborze dedykowanego kredytu na rozwiązania ekologiczne masz więcej czasu na zwrot, ale za to koszty są ponad kilukrotnie razt wyższe niż przy zwykłym dofinansowaniu.
Ile kosztuje pompa ciepła wraz z montażem?
Podliczając koszt inwestycji, wspomnę jeszcze o cenie za montaż pompy ciepła. Bardzo często wartość urządzenia oferowana jest od razu wraz z jego instalacją. W przypadku większości firm to atrakcyjniejszy wariant niż kupno pompy ciepła, a następnie poszukiwanie firmy, która ją zainstaluje.
Podobnie jak w przypadku wyceny urządzenia, koszt montażu również zależy od jego rodzaju. Zwykle za instalację pompy ciepła w średniej wielkości budynku o powierzchni 150 m2 zapłacimy ok. 30-45 tys. zł. Robiąc podliczenie inwestycji, uwzględnić w niej warto także koszt używania pomp ciepła. Dla wyżej wspomnianej nieruchomości będzie to ok. 1200-1500 zł rocznie, czyli zdecydowanie mniej niż w przypadku np. instalacji gazowej.
Czy warto brać kredyt na pompę ciepła – za i przeciw
Kredyt na pompę ciepła ma swoje mocne i słabe strony. Zdecydowanie się na niego zależy od indywidualnej sytuacji potencjalnego kredytobiorcy. Zawsze warto rozważyć, czy rzeczywiście jego warunki są opłacalne. Polecam porównanie ich do tych dotyczących zwykłego kredytu gotówkowego. Albo skorzystanie z aktualnych programów i dotacji państwowych.
Co jeszcze warto wziąć pod uwagę, decydując się na taki kredyt?
- stosunkowo niskie oprocentowanie,
- korzystniejsze warunki niż zwykłe kredyty czy pożyczki,
- jest w ofercie większości popularnych banków,
- może mieć różne warunki spłaty, łatwo więc znaleźć najlepsze rozwiązanie dla siebie,
- minimalizuje ilość formalności w porównaniu do samodzielnego ubiegania się o rządowe finansowanie,
- banki wydają decyzję w stosunkowo krótkim czasie,
- zakup pompy ciepła może być inwestycją, która przyniesie oszczędności na rachunku za prąd (szczególnie w połączeniu z kredytem na panele fotowoltaiczne).
Za minusy tego rozwiązania z kolei uznaję:
- możliwość wydania pieniędzy tylko na konkretny cel,
- konieczność spełnienia warunków kwalifikujących do otrzymania dotacji i kredytu,
- sprawdzanie naszej historii i zdolności kredytowej,
- znaczną różnorodność rządowych programów, co utrudnia wybór najlepszej opcji.
Absolwent Uniwersytetu Opolskiego oraz Warszawskiego. Miłośnik świata finansów i inwestycji. Dziennikarz i copywriter, który doskonalił swoje umiejętności w kilku ogólnopolskich redakcjach radiowych i internetowych. Prywatnie pasjonat podróży i autostopu, uwielbiający relaks z dobrą książką w ręku.
Łobert
03.03.2024, 12:50
Taaa, ciekawe jak te pompy ciepła poradzą sobie przy minus 20. Nawet przy ciepłej zimie ledwo ogrzewaja pomieszczenie do 18 stopni. Naganianie na kredyty na pompy skończy się szybciej niż węgiel w kopalniach