Kredyt na samochód używany – Ranking wrzesień 2023

Planujesz zakup samochodu używanego? Jednym z kluczowych czynników jest pozyskanie odpowiedniej ilości środków. Możesz skorzystać z własnych oszczędności lub też – zawnioskować o kredyt. Ranking kredytów na samochód używany pomoże Ci wybrać najlepszą ofertę finansowania, dopasowaną do Twoich potrzeb.

Ranking kredytów na używany samochód

Ranking kredytów na samochód używany został stworzony przez ekspertów Czerwonej Skarbonki. Przedstawia różne oferty kredytowe i pożyczkowe, poszeregowane według kryterium atrakcyjności. Tworząc go, braliśmy pod uwagę różne czynniki, takie jak:

• oprocentowanie kredytu,
• minimalny i maksymalny okres spłaty,
• wymagania stawiane wobec przyszłych kredytobiorców.

Wśród ofert znajdują się nie tylko kredyty bankowe, ale również produkty instytucji finansowych, w tym firm pożyczkowych. A to z pewnością zwiększa Twoją szansę na znalezienie najlepszego finansowania dopasowanego do potrzeb.

Czy warto kupować używany samochód?

Używane samochody, pomimo rosnącej popularności pojazdów elektrycznych czy hybrydowych, wciąż cieszą się dużym powodzeniem. To nie powinno jednak nikogo dziwić, ponieważ zakup samochodu używanego (nawet na kredyt) jest po prostu tańszy, niż nowego pojazdu. Dodatkowo niepocieszającym może okazać się fakt, że każdy nowy samochód, już po przekroczeniu progu salonu jest mniej warty o ok. 10%. Po 3 latach użytkowania może stracić od 30 do 50% swojej wartości. 

Czy to oznacza, że należy kupować tylko i wyłącznie używane pojazdy? Oczywiście, że nie. Trudno odpowiedzieć sobie konkretnie na to pytanie, bo wiele w tej kwestii zależy również od innych czynników, np. osobistych preferencji oraz:

• marki nabywanego samochodu,
• jego przebiegu, 
• roku produkcji, 
• stanu technicznego. 

Warto pamiętać o tym, że samochody używane mogą mieć pewne wady, których nie widać na pierwszy rzut oka. Aby zminimalizować ryzyko nieudanej transakcji, dokładnie przyjrzyj się swojemu zakupowi jeszcze przed podpisaniem umowy. 

Co należy sprawdzić przed zakupem samochodu używanego?

Przed zakupem samochodu postaraj się dokładnie przebadać historię pojazdu. Pomoże Ci w tym państwowy rejestr Centralnej Ewidencji Pojazdów (CEP) i rejestrów zagranicznych. Wystarczy, że wpiszesz:

• numer rejestracyjny,
• numer VIN,
• oraz datę pierwszej rejestracji,

aby otrzymać komplet informacji dotyczących danych technicznych samochodu oraz właściciela. W ten sposób możesz także sprawdzić, czy samochód nie jest kradziony. 

Nie zapomnij też zrobić przeglądu technicznego w najbliższej stacji kontroli lub w zaufanym serwisie. Tam, oprócz standardowego sprawdzenia płynów, zostanie skontrolowany dodatkowo stan silnika, co pozwoli Ci wykluczyć najbardziej kosztowne usterki. Samochód używany warto również obejrzeć od spodu, gdzie z kolei będą widoczne ewentualne wycieki. 

Samodzielnie możesz za to skontrolować stan lakieru (zwróć uwagę na ślady korozji), foteli, kierownicy czy nawet… gałki zmiany biegów. Po tych elementach najlepiej widać stopień eksploatacji pojazdu i można stwierdzić, czy właściciel należycie dbał o swój samochód. 

Czym jest kredyt na samochód używany?

Zakup samochodu możesz sfinansować z własnych środków lub sięgając po produkty bankowe czy pożyczkowe. Kredyt na samochód używany może mieć formę tradycyjnego kredytu gotówkowego lub typowego kredytu celowego.

W przypadku kredytu gotówkowego – pozyskane środki możesz, ale nie musisz spożytkować na zakup pojazdu, ponieważ bank w żaden sposób nie skontroluje tego, na co zostały one przeznaczone. Wystarczy więc, że zawnioskujesz o konkretną kwotę, przejdziesz proces i otrzymasz pozytywną decyzję kredytową. Później pozostanie Ci tylko poczekać na przelew kredytu na konto. 

Nieco inaczej wygląda ta kwestia w przypadku kredytu samochodowego. Otrzymaną gotówkę musisz wydać na realizację transakcji, a nabywany pojazd będzie stanowił zabezpieczenie kredytu, do czasu jego całkowitej spłaty. Kwota finansowania w tym wypadku również nie jest przypadkowa, tylko uzależniona od ceny pojazdu. 

Rodzaje kredytów samochodowych

Rozważając zakup samochodu używanego na kredyt, warto wybrać odpowiedni rodzaj finansowania. Na rynku dostępne są aż trzy rodzaje typowych kredytów samochodowych: 

• standardowy, który polega na spłacie zobowiązania w formie comiesięcznych rat kapitałowo-odsetokowych, przez określony w harmonogramie czas; 
• jednoratowy, który jest korzystny dla osób, mających już zebraną połowę kwoty potrzebnej na zakup auta i chcą skredytować jedynie pozostałą część; 
• kredyt balonowy – polega na spłacie comiesięcznych rat, które obejmują tylko 80% wartości samochodu, a ostatnia rata wynosi 20%. 

Kredyt samochodowy a kredyt gotówkowy – co wybrać?

Aby dostać kredyt (gotówkowy lub na samochód), trzeba spełnić podobne warunki. Pierwszym z nich jest odpowiednia zdolność kredytowa. Bank, przed wydaniem decyzji, dokładnie sprawdzi, czy wnioskujący będzie w stanie spłacić o czasie nowe zobowiązanie, biorąc pod uwagę wysokość jego dochodów oraz kosztów. 

Drugim warunkiem jest pozytywna historia w Biurze Informacji Kredytowej. Kredytodawca w ten sposób sprawdza wiarygodność klienta i może oszacować ryzyko kredytowe. Jeśli więc w przeszłości zdarzało Ci się nie płacić rat na czas, musisz przygotować się na to, że bank może odmówić Ci finansowania. 

Sam proces wnioskowania przy obu rodzajach kredytu jest bardzo podobny.

W takim razie, który z tych produktów finansowych warto wybrać?

Odpowiedź na to pytanie powinna brzmieć: to zależy. Decydując się na kredyt samochodowy, możesz często liczyć na mniejsze koszty finansowania w związku z zabezpieczeniem w postaci samochodu. Kredyt gotówkowy możesz z kolei przeznaczyć, na co chcesz. Nic nie stoi na przeszkodzie, abyś za otrzymane środki kupił nie tylko pojazd, ale i dodatkowe akcesoria do niego, czy też przeznaczył nadwyżkę na weekendowy wyjazd. 

Polecamy: Kredyt samochodowy czy gotówkowy – który lepiej wybrać?

Kredyt na samochód używany a leasing konsumencki – które rozwiązanie wybrać? 

Oba rozwiązania mają swoje zalety i wady, które warto wziąć pod uwagę. Kredyt na samochód (niezależnie od tego, czy będzie to zobowiązanie celowe, czy kredyt gotówkowy), to zobowiązanie, które należy spłacać w ratach przez dłuższy okres. Po zakończeniu umowy, masz pełną kontrolę nad pojazdem i możesz go używać lub też sprzedać bez żadnych ograniczeń. 

Leasing konsumencki to z kolei umowa wynajmu, w której płacisz stałe miesięczne raty za używanie samochodu przez określony czas. Po zakończeniu umowy możesz go odkupić, ale także zwrócić go do leasingodawcy i podpisać umowę na używanie innego pojazdu. Leasing konsumencki ma zazwyczaj niższą wpłatę własną niż kredyt, ale może wymagać wyższych opłat w razie uszkodzeń czy wystąpienia nadmiernego zużycia pojazdu.

Ostatecznie, decyzja między kredytem a leasingiem powinna zależeć od Twojej sytuacji finansowej oraz potrzeb. Jeśli chcesz być właścicielem samochodu od razu lub spłacać zobowiązanie przez dłuższy czas, to kredyt powinien być lepszym rozwiązaniem. Osoby, które jednak szybko się nudzą i lubią zmieniać pojazdy, powinny skorzystać z leasingu konsumenckiego. 

Co wpływa na koszty kredytu samochodowego?

Kwota kredytu to wartość, która powinna wystarczyć Ci na zakup wymarzonego samochodu. To jednak nie oznacza, że będziesz musiał oddać dokładnie tyle samo, ile pożyczyłeś. Bank, podobnie jak każda inna instytucja finansowa doliczy do kredytu lub pożyczki oprocentowanie oraz prowizję. Porównując oferty, warto więc zwrócić uwagę na RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania), która ukazuje wszystkie koszty kredytu, nawet te związane z dodatkowym ubezpieczeniem.

Na koszt finansowania wpływa wiele czynników, w tym nawet… wysokość wkładu własnego, który możesz wpłacić podczas ubiegania się o leasing konsumencki. Duże znaczenie będzie miała również konieczność skorzystania z dodatkowych ubezpieczeń czy innych produktów banku (tzw. cross-selling). 

Zakup samochodu używanego – kwestie formalne

Decydując się na zakup używanego samochodu, warto pamiętać o kwestiach formalnych, które należy wykonać po transakcji. Jedną z nich jest zapłata podatku od czynności cywilnoprawnych (PCC). W tym celu złóż deklarację PCC-3 (osobiście w urzędzie skarbowym lub przez internet) oraz zapłać daninę w wysokości 2% od wartości wskazanej w umowie kupna-sprzedaży samochodu. Następnie, jako nowy nabywca, powinieneś w ciągu 30 dni zarejestrować samochód w urzędzie miasta. 

Kredyt na samochód używany a kradzież pojazdu

Kwestią, którą warto rozważyć, decydując się na finansowanie zewnętrzne, jest ewentualna kradzież samochodu. Co dzieje się z kredytem w takiej sytuacji? Odpowiedź na to pytanie jest szczególnie ważna wtedy, gdy pojazd stanowi zabezpieczenie kredytu samochodowego.

Zaciągając tego typu zobowiązanie, powinieneś wykupić ubezpieczenie AC i dokonać cesji praw z polisy na rzecz banku. Jeśli samochód zostanie skradziony, towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci kredytodawcy odszkodowanie, a Ty nie będziesz musiał już spłacać kredytu. 

A co w sytuacji braku polisy autocasco? Niestety, wtedy pomimo utraty pojazdu, zostaniesz zobowiązany do tego, aby spłacać swoje zobowiązanie dalej, aż do momentu zakończenia umowy.

Czy warto brać kredyt na samochód używany?

Decydując się na zakup używanego samochodu na kredyt, warto rozważyć kilka kwestii, w tym:

• atrakcyjność oferty, z której chcesz skorzystać,
• własną sytuację finansową, 
• potrzeby transportowe 
• oraz osobiste preferencje. 

Z jednej strony, kredyt stanowi duże obciążenie dla domowego budżetu, aż do całkowitej spłaty zobowiązania. Z drugiej jednak pozwala na szybki zakup pojazdu, co w wielu sytuacjach jest wręcz kluczowym czynnikiem. O samej opłacalności może też decydować forma zobowiązania, na którą się zdecydujesz. Tańszy powinien być kredyt samochodowy, za to mniej formalności będzie wymagał od Ciebie kredyt gotówkowy lub pożyczka.

Kredyty samochodowe na auta używane – najczęściej pojawiające się pytania

Czy banki określają maksymalny wiek pojazdu, którego zakup może być finansowany przez kredyt?

Banki różnie podchodzą do tej kwestii i mogą ustalić maksymalny wiek pojazdu na podstawie własnych kryteriów. Górna granica najczęściej wynosi od 8 do 12 lat. Przed złożeniem wniosku o finansowanie na auto używane, warto więc dokładnie to sprawdzić i razie wątpliwości – dopytać kredytodawcę. 

Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt na samochód używany?

Wymagania stawiane przed przyszłym kredytobiorcą zależą od polityki banku lub firmy pożyczkowej. Najczęściej do otrzymania pozytywnej decyzji, wymagana jest odpowiednia zdolność oraz pozytywna historia kredytowa. Warto pamiętać też o tym, że w przypadku kredytu celowego – bank sprawdzi, czy sam pojazd spełnia wszystkie stawiane przed nim warunki. Nie będzie to konieczne w przypadku kredytu gotówkowego. 

Jak kupić auto używane bez zdolności kredytowej?

Odpowiednia zdolność kredytowa jest kluczowa w przypadku starania się o kredyt samochodowy. Konsumenci, którzy nie mogą się nią pochwalić, nie znajdują się jednak na straconej pozycji. Większość z nich ma szansę skorzystać z pożyczki pozabankowej, którą w razie dodatkowych problemów, mogą wziąć z poręczycielem. Podanie danych osobowych gwaranta sprawi, że w razie nieterminowej spłaty kredytu, to on będzie odpowiedzialny za całe zobowiązanie. 

Co się bardziej opłaca: leasing czy kredyt na samochód używany?

Wiele zależy od sytuacji finansowej klienta oraz jego oczekiwań. Teoretycznie, nieco łatwiej jest uzyskać leasing, ale z drugiej strony – okres spłaty zobowiązania jest w tym wypadku znacznie krótszy niż kredytu. Co więcej, po spłacie kredytu od razu stajesz się właścicielem pojazdu, co nie dzieje się w przypadku leasingu.