Kredyt na start – warunki, limity i dopłaty

Kredyt mieszkaniowy #NaStart ma zastąpić Bezpieczny Kredyt 2% i Kredyt mieszkaniowy. Niestety, założenia nowego programu są nieco bardziej skomplikowane od jego poprzedników. Nowy projekt ma umożliwić zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 0 proc. jednak nie zawsze i nie dla każdego. Co wiemy dzisiaj o Kredycie na start? Sprawdźmy.

Kluczowe informacje

  • Program Kredyt na start ma ruszyć dopiero w drugiej połowie 2024 roku.
  • O dopłatę będą mogli starać się niemal wszyscy zainteresowani. Niespełnienie lub przekroczenie ustalonych limitów nie powoduje bowiem całkowitej dyskwalifikacji wniosku, a jedynie zmniejszenie dopłaty.
  • W sieci pojawiają się już pierwsze kalkulatory, za pomocą których można obliczyć wysokość ewentualnej raty kredytu. Przykładowa rata dla finansowania w wysokości 450 000 zł, po dopłacie może wynieść 1875 zł, zamiast 3325 zł.

#naStart – nowy program mieszkaniowy nie mniej kontrowersyjny od poprzedniego

W przestrzeni medialnej jeszcze na długo przed podaniem jakichkolwiek konkretów związanych z programem funkcjonowała inna jego nazwa, a mianowicie – Mieszkanie na start. Dzisiaj wiemy już, że została ona zmieniona, jednak wciąż niektórzy dziennikarze czy ekonomiści posługują się tymi nazwami wymiennie.

To, co jednak jest istotne, niezależnie od oficjalnej nazwy, to fakt, że program wzbudza wiele emocji. Dlaczego? Jedną z przyczyn, która zawsze towarzyszy tego typu dopłatom jest jej wpływ na wzrost cen nieruchomości dostępnych na rynku. Nie ma się co dziwić, że przyszli kredytobiorcy obawiają się takiego scenariusza. Jak bowiem podaje Eurostat, Polska jest liderem wzrostu cen mieszkań. Tylko w 2023 roku podskoczyły one aż o 13 proc.1.

Drugim elementem, który powoduje szybsze bicie serca, są wciąż niejasne i w opinii niektórych – niesprawiedliwe – warunki, które muszą spełnić ewentualni beneficjenci. Niepewność budzi zwłaszcza jeden zapis, dotyczący braku prawa do nieruchomości. Wnioskujący, którzy chcą skorzystać z dopłaty, nie mogą posiadać żadnego mieszkania, czy domu na własność. Tej reguły nie muszą jednak przestrzegać gospodarstwa, w których skład wchodzi minimum trójka dzieci. Taka rodzina może kupić nową nieruchomość i skorzystać z preferencyjnego kredytu, pod warunkiem że poprzednią sprzeda w ciągu 2 lat.

Zasady kredytu mieszkaniowego Kredyt na start

Program Mieszkanie na start to inicjatywa rządowa, która oferuje 10-letnie dopłaty do kredytów hipotecznych. Jest skierowana do osób, które nie mogą uzyskać finansowania na zwykłych warunkach, umożliwiając im otrzymanie kredytu ze znacznie niższym oprocentowaniem, a co za tym idzie z niższą ratą kredytu do spłaty.

Wysokość oprocentowania ma różnić się w zależności od liczby dzieci w rodzinie wnioskującego:

  • 1,5% dla gospodarstw bez dzieci,
  • 1% dla gospodarstw z jednym dzieckiem,
  • 0,5% dla gospodarstw z dwójką dzieci,
  • 0% dla gospodarstw, w których skład wchodzi co najmniej troje dzieci oraz w przypadku kredytów udzielanych na pokrycie kosztów partycypacji w SIM/TBS2.

Program przewiduje również możliwość dopłat do kredytów konsumenckich, które będą pokrywać koszty uczestnictwa w Spółdzielniach Inwestycyjnych Mieszkaniowych (SIM) lub Towarzystwach Budownictwa Społecznego (TBS), oraz wkłady mieszkaniowe w spółdzielniach. W tych przypadkach dopłaty będą realizowane przez 5 lat.

cytat-Krzysztof Kukucki, Wicepremier rozwoju i technologii

Nowy instrument zostanie poszerzony również o kredyt będący kredytem konsumenckim, zaciągniętym na sfinansowanie partycypacji w ramach SIM (TBS) albo na wkład mieszkaniowy w spółdzielni mieszkaniowej. Osoby decydujące się na korzystanie z tych form zaspokajania potrzeb mieszkaniowych, nie mają dziś możliwości skorzystania z żadnej preferencyjnej formy finansowania tych wydatków. Muszą korzystać z własnych oszczędności albo wysoko oprocentowanych kredytów konsumenckich. To tylko jeden z przykładów, że nasz plan na walką z kryzysem mieszkaniowym ma charakter komplementarny

Krzysztof Kukucki, Wicepremier rozwoju i technologii

Kto może skorzystać z programu Kredyt na start?

Beneficjentami kredytu mieszkaniowego #naStart mogą być osoby, które:

  • Nie ukończyły 35 lat (warunek dotyczy jedynie singli). Limit nie obowiązuje w sytuacji, gdy w skład gospodarstwa wchodzą co najmniej dwie osoby (dwóch kredytobiorców lub kredytobiorca i dziecko). 
  • Nie posiadają i nie posiadały na własność nieruchomości (mieszkania czy domu jednorodzinnego). Warunek ten nie dotyczy jednak sytuacji, gdy wnioskujący ma udział (nie wyższy niż 50%) w prawie własności mieszkania albo spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu, uzyskanym w drodze dziedziczenia lub darowizny. Do powyższego limitu nie będą się wliczać także nieruchomości uzyskane w drodze dziedziczenia albo darowizny, które osoba ubiegająca się o kredyt zbyła wcześniej w drodze darowizny na rzecz osoby spoza jej gospodarstwa domowego. 
  • Posiadają nie więcej niż jedno mieszkanie, a w skład gospodarstwa domowego wchodzi co najmniej troje dzieci

Kredyt mieszkaniowy #naStart będzie mógł być udzielony maksymalnie dwóm osobom bez względu na łączący je stosunek prawny. W takim przypadku warunki dotyczące posiadanego mieszkania weryfikowane będą dla nich łącznie.

infografika - kto może skorzystać z kredytu na start

Kryterium dochodowe

Jak można przeczytać na stronie Ministerstwa Rozwoju i Technologii – jednym z warunków uzyskania dopłat ma być spełnienie kryterium dochodowego, które ma być modyfikowane wraz ze wzrostem liczby członków gospodarstwa domowego. Limit ten, nie może przekroczyć:

  • 7 tys. zł netto miesięcznie dla jednoosobowego gospodarstwa domowego,
  • 13 tys. zł netto miesięcznie dla dwuosobowego gospodarstwa domowego,
  • 16 tys. zł netto miesięcznie dla trzyosobowego  gospodarstwa domowego,
  • 19,5 tys. zł netto miesięcznie dla czteroosobowego albo większego gospodarstwa domowego ,
  • 23 tys. zł netto miesięcznie dla pięcioosobowego albo większego gospodarstwa domowego.

Co ciekawe, przekroczenie powyższych limitów nie będzie oznaczać całkowitego wykluczenia z programu a jedynie pomniejszenie dopłaty. Za każdą złotówkę przekroczenia limitu dopłata zostanie pomniejszana o 50 groszy w przypadku gospodarstw jednoosobowych, a w przypadku gospodarstwa dwuosobowego albo większego, o 25 groszy. 

Kryterium powierzchniowe

Kolejnym czynnikiem, który ma wpływ na otrzymanie wsparcia, jest wielkość nabywanej nieruchomości. Program zakłada, że z dopłaty mogą skorzystać tylko osoby, które kupują już wybudowane mieszkanie lub dom o określonej powierzchni. Limit ten dla jednoosobowego gospodarstwa domowego wynosi 50 m2, a każdy kolejny członek rodziny wpływa na podwyższenie limitu o 25 m2.

Podobnie jak w przypadku kryterium dochodowego – przekroczenie limitu nie sprawia, że zakup mieszkania z wykorzystaniem kredytu mieszkaniowego nie będzie możliwy. W tej sytuacji jednak dopłata zostanie pomniejszona o 50 zł za każdy przekroczony metr.

Ile wyniesie mnie rata kredytu po dopłacie?

W internecie jak grzyby po deszczu wysypują się pierwsze kalkulatory, które mają ułatwić obliczenie wysokości potencjalnej raty po dopłacie. Tworząc ten tekst, skorzystałam z narzędzia udostępnionego na stronie Proferto3 i wykonałam obliczenia dla dwóch wariantów.

Kredyt na zakup mieszkania we Wrocławiu

  • kwota kredytu: 450 000 zł
  • liczba kredytobiorców: 2
  • liczba dzieci: 1
  • powierzchnia nieruchomości: 60 m2
  • średni miesięczny dochód rodziny: 12 000 zł,
  • okres spłaty: 300 miesięcy
Przed dopłatąPo dopłacie
Rata3 325 zł1 875 zł
Koszt odsetek547 638 zł225 528 zł
Oszczędność0 zł 322 110 zł

Kredyt na zakup mieszkania w małym mieście

  • kwota kredytu: 300 000 zł
  • liczba kredytobiorców: 2
  • liczba dzieci: 3
  • powierzchnia nieruchomości: 70 m2
  • średni miesięczny dochód rodziny: 10 000 zł,
  • okres spłaty: 300 miesięcy
Przed dopłatąPo dopłacie
Rata2 217 zł1 000 zł
Koszt odsetek365 092 zł120 352 zł
Oszczędność0 zł 244 740 zł

Sprawdź, ile wyniosą Cię koszty w przypadku standardowego kredytu hipotecznego. Nasze propozycje odnajdziesz w poniższym rankingu.
Marża
2,09 %
Kwota
50 000 - 3 mln zł
? dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł
Prowizja
1%
RRSO
7,60 %
? Dla oprocentowania okresowo stałego przez pierwsze 60 miesięcy. Następnie RRSO wynosi 8,25%

726 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Marża
2 %
Kwota
100 000 - 3 mln zł
Prowizja
0 %
? za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu
RRSO
8,12 %

704 osób

wybrało ofertę
Sprawdź
Marża
1,79 %
? 11,79% w ofercie eko kredyty mieszkaniowe
Kwota
10 000 - 2.52 mln zł
Prowizja
0 %
? bez prowizji
RRSO
8,43 %

778 osób

wybrało ofertę
Sprawdź

Kredyt na start a Bezpieczny Kredyt 2% – istotne zmiany

Chociaż Kredyt na start jest następcą Bezpiecznego Kredytu, to nie jest on jego kopią. Rząd obecnego premiera Donalda Tuska, postanowił wprowadzić kilka zauważalnych zmian. O czym mowa?

  • Prawo utraty dopłaty w przypadku wynajęcia mieszkania, które zostało zakupione z udziałem środków z kredytu.
  • Możliwość skorzystania z programu osobom, które posiadały udział w nieruchomości mieszkalnej, większy niż 50%, pod warunkiem że odziedziczyły go na drodze darowizny i zbyły nieodpłatnie.
  • Opcja skorzystania z programu dla osoby, które przeniosły umowę kredytową na byłego partnera.
  • Możliwość skorzystania z kredytu w przypadku rozwiązania umowy kredytowej przed uruchomieniem środków.

FAQ: Najczęściej zadawane pytania

Czy warunki kredytu mieszkaniowego #naStart mogą się zmienić, jeśli w gospodarstwie domowym pojawi się kolejne dziecko?

Nie. Wysokość dopłaty do rat ustalonych na dzień ubiegania się o kredyt pozostaje w tej sytuacji taki sam.

Czy w programie mają obowiązywać jakiekolwiek limity cenowe za m2 nieruchomości?

Nie, w ramach programu nie ma ustalonego maksymalnego limitu ceny za metr kwadratowy nabywanej nieruchomości mieszkalnej.

Czy zakupione mieszkanie za pomocą Kredytu na start będzie można wynająć, zanim minie 10 lat?

Program jest przeznaczony dla osób, które mają zamiar zakupić lub wybudować mieszkanie lub dom jednorodzinny w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Jeśli w trakcie okresu korzystania z dopłat, nieruchomość zostanie wynajęta, dopłaty zostaną zawieszone od końca miesiąca, w którym mieszkanie zostało wynajęte, a dopłaty otrzymane po tym czasie należy zwrócić do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego. Ustawa nie wymaga jednak zwrotu dopłat, które zostały już wypłacone przed wynajęciem nieruchomości. Decyzja o wynajmie leży w gestii kredytobiorcy i program nie przewiduje tutaj żadnych wyjątków.

Czy obcokrajowiec może skorzystać z kredytu mieszkaniowego #naStart?

Tak, jednak warto pamiętać o tym, że kredyt udzielany jest w polskiej walucie. To oznacza, że dochód kredytobiorcy musi być uzyskiwany w tej walucie.

Czy para w związku nieformalnym może skorzystać z kredytu mieszkaniowego #naStart?

Tak. Trzeba jednak pamiętać o tym, że są limity dla dwuosobowych gospodarstw domowych.

Kiedy ruszy program Kredyt na Start?

Według zapowiedzi program ma ruszyć w drugiej połowie 2024 roku.
Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.

1 Eurostat

https://ec.europa.eu/eurostat/en/web/products-euro-indicators/w/2-04042024-BP

2 Ministerstwo Rozwoju i Technologii

https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/kredyt-mieszkaniowy-nastart-na-sciezce-legislacyjnej

3 Proferto

https://proferto.pl/pobierz-kalkulator/

Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
5/5 - (1 vote)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie
Porównywarka ofert
Porównaj ()