Kredyt na termomodernizację w 2023 – jakie oferty i dotacje?

Gdzie szukać najlepszego kredytu na termomodernizację w 2023 roku? Mamy kilka opcji do wyboru, a każda z nich może w pewnym stopniu sfinansować naszą inwestycję. Przyjrzyjmy się bliżej dostępnym ofertom i rozważmy, z której z nich warto skorzystać.

Kredyt na termomodernizację pozwala zmniejszyć koszty ocieplania budynków mieszkalnych i mieszkań. Szczegółowe zapisy na jego temat znajdziemy w Ustawie o wspieraniu termomodernizacji i remontów oraz o centralnej ewidencji emisyjności budynków¹. Na rynku jest jednak kilka ofert wspierających pożyczki termomodernizacyjne. Czym się od siebie różnią i która z nich jest najlepsza?

Kredyt na termomodernizację – co to takiego?

Kredyt na termomodernizację przybiera różne formy. Proponowany jest zarówno przez instytucje państwowe, jak i prywatne. Często komercyjne instytucje finansowe przyznają go we współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. W każdym przypadku cel takiego świadczenia jest podobny. Ma on wspierać działania ekologiczne i sprzyjające środowisku naturalnemu.

Premia termomodernizacyjna czasem mylona jest z programem Czyste Powietrze. Działa na innych zasadach, ale jest dla niego atrakcyjną alternatywą. Jeśli planujemy poprawić termomodernizację naszego budynku mieszkalnego czy mieszkania, możemy przyjrzeć się obu tym rozwiązaniom.

Oferty bankowe kredytu Czyste Powietrze

Zobacz

Na jaki cel można przeznaczyć kredyt na termomodernizację?

Kredyt na termomodernizację musimy przeznaczyć na realizację przedsięwzięcia termomodernizacyjnego. Cel finansowania szczegółowo precyzowany jest przez poszczególne banki i BGK. Przed podpisaniem umowy warto więc przeanalizować warunki kredytu, który został nam zaproponowany. Pieniądze przeznaczyć możemy na inwestycje związane:

• ze zmianą źródeł energii na odnawialne (lub zastosowanie wysokosprawnej kogeneracji),
• z wykonaniem przyłącza technicznego do scentralizowanego źródła ciepła,
• ze zmniejszeniem zapotrzebowania na energię,
• ze zmniejszeniem straty energii pierwotnej.

Kredyty na termomodernizację – rozwiązania

Kredyty na termomodernizację budynku mieszkalnego lub mieszkania występują w trzech formach:

• komercyjne kredyty bankowe na termomodernizację budynku czy cele ekologiczne – opcje oferowane są przez prywatne instytucje finansowe. Nie są wspierane przez Bank Gospodarstwa Krajowego czy Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska (NFOŚ). Spłacamy w tym przypadku całość kwoty, którą otrzymamy;
• kredyt z premią z Funduszu Termomodernizacji – w jego ramach przyznawana jest nam premia BGK. Przeznaczona jest ona na spłatę części pożyczonego kapitału. Dzięki temu inwestycja staje się dla nas o wiele bardziej opłacalna;
• premia remontowa oferowana przez Bank Gospodarstwa Krajowego – premia przyznawana na renowację budynków wielorodzinnych. Nie dotyczy właścicieli domów jednorodzinnych.

Warunki kredytu na termomodernizację domu

Warunki otrzymania kredytu z premią termomodernizacyjną są jasno określone przez banki i BGK. Przede wszystkim:

• musimy przeprowadzić audyt energetyczny,
• przedsięwzięcie termomodernizacyjne nie może wyrządzać szkód dla celów środowiskowych,
• inwestycja musi spełniać kryteria horyzontalne ²,
• po termomodernizacji budynek musi spełniać wymagania w zakresie oszczędności energii i izolacyjności cieplnej.

Jak uzyskać premię termomodernizacyjną?

Aby uzyskać premię termomodernizacyjną, musimy złożyć wniosek w banku kredytującym takie rozwiązanie. Niezbędne jest dołączenie do niego oryginalnego audytu energetycznego i spełnienie wszystkich warunków określonych w przepisach. W innym wypadku nie ma podstaw do otrzymania wsparcia finansowego. Po złożeniu odpowiednich dokumentów bank występuje w naszym imieniu o udzielenie premii.

Ile wynosi premia termomodernizacyjna?

Wysokość premii termomodernizacyjnej to:

• do 26% kosztów prac termomodernizacyjnych,
• do 31% kosztów prac termomodernizacyjnych, jeśli w grę wchodzi też inwestycja w OZE,
• do 50% kosztów wzmocnienia budynku wielkopłytowego (termomodernizacja budynków z tzw. wielkiej płyty wraz ze wzmocnieniami).

Czy w 2023 będzie ulga termomodernizacyjna?

Jeśli ponieśliśmy wydatki z tytułu inwestycji termomodernizacyjnej, możemy ubiegać się o odpowiednią ulgę. Dotyczy to również działań podejmowanych w 2023 roku. Na chwilę obecną nie ma żadnych zapowiedzi, by ulga ta miała zostać zniesiona.

Komu przysługuje premia termomodernizacyjna?

Premia przyznawana jest inwestorom bez względu na status prawny. Wyjątkiem są tylko samorządowe zakłady budżetowe i jednostki budżetowe. Pieniądze otrzymać mogą m.in.:

• właściciele budynków mieszkalnych i zbiorowego zamieszkania,
• właściciele i zarządcy lokalnych sieci ciepłowniczych i źródeł ciepła,
• zarządcy wspólnot mieszkaniowych,
• spółki prawa handlowego,
• społeczne inicjatywy mieszkaniowe.

Oferty kredytów na termomodernizację w bankach 2023

Poniżej przedstawiamy szczegółowe warunki popularnych kredytów na termomodernizację, dostępnych na polskim rynku.

PKO BP – kredyt na termomodernizację

PKO BP ma w swojej ofercie kredyt termomodernizacyjny z premią. Skierowany jest on do przedsiębiorców, innych osób prawnych i jednostek samorządu terytorialnego. Indywidualna oferta przedstawiana jest po skonsultowaniu się z pracownikiem banku.

Alternatywnie PKO BP proponuje klientom indywidualnym Ekopożyczkę. Zakłada ona:

• kwotę kredytu: 1500-50000 zł,
• okres kredytowania: 2-120 miesięcy,
• dobrowolne ubezpieczenie,
• oprocentowanie: zmienne (14,99% w dniu podpisania umowy).

W ramach Ekopożyczki nie otrzymamy premii na termomodernizację.

BOŚ Bank – kredyt z premią na termomodernizację

Warunki kredytu z premią termomodernizacyjną w BOŚ Banku są następujące:

• kwota kredytu: do 100% kosztów przedsięwzięcia (nie mniej niż 50%),
• okres kredytowania: do 10 lat,
• oprocentowanie: zmienne (WIBOR 1,3 lub 6M + marża),
• prowizja: przygotowawcza od 2,5%, nie mniej niż 400 zł,
• wynagrodzenie prowizyjne dla BGK: 0,6% przyznanej premii.

Innym rozwiązaniem jest ekokredyt na fotowoltaikę w BOŚ Banku:

Alior Bank – kredyt na termomodernizację

Alior Bank ma w swojej ofercie kredyt z premią termomodernizacyjną. Jego najważniejsze cechy to:

• kwota kredytu: do 5 mln zł,
• okres kredytowania: do 20 lat,
• brak zabezpieczeń materialnych.

Dodatkowo skorzystać możemy z grantu termomodernizacyjnego, poprawiającego efektywność premii. Wynosi on 10% kosztów przedsięwzięcia. Udzielany jest, gdy prowadzimy w termomodernizowanym budynku działalność gospodarczą.

ING – kredyt na termomodernizację

ING nie ma obecnie w ofercie typowego kredytu na termomodernizację. Skorzystać natomiast w nim można z dwóch rozwiązań ekologicznych:

• Ekopożyczki – skierowanej do klientów indywidualnych,
• Ekokredytu dla wspólnot mieszkaniowych.

Drugie rozwiązanie pozwala m.in. na:

• instalację odnawialnych źródeł energii,
• wymianę oświetlenia na energooszczędne,
• ocieplenie budynku i wymianę instalacji centralnego ogrzewania,
• przebudowę systemów grzewczych.

Warunki ekokredytu dla wspólnot mieszkaniowych:

• kwota kredytu:
  • 1000-1200000 zł – finansowanie do 100% inwestycji,
  • powyżej 1,2 mln – finansowanie do 90% inwestycji,
• prowizja: 0 zł,
• marża: od 1,3%,
• okres kredytowania: do 15 lat.

W ramach tego ekokredytu i ekopożyczki nie otrzymamy premii na termomodernizację.

BNP Paribas – kredyt na termomodernizację

Kredyt na termomodernizację w BNP Paribas skierowany jest do wspólnot mieszkaniowych. Jego główne założenia:

• kwota kredytu: do 2,6 mln zł,
• okres kredytowania: do 20 lat,
• oprocentowanie zmienne lub stałozmienne (stałe oprocentowanie dostępne przez 60 lub 120 miesięcy),
• bez wkładu własnego (do 1 mln zł).

BNP Paribas daje możliwość skorzystania ze wsparcia UE w ramach programu LIFE.

Inną propozycją oferowaną przez bank, jest tzw. kredyt na zielone zmiany. Można go przeznaczyć, m.in. na wymianę źródeł ciepła, modernizację czy nowoczesne technologie. Maksymalna kwota kredytu to 200 tys. zł.

Kredyt z premią termomodernizacyjną – oferta banków 2023

Oprócz wyżej wymienionych instytucji kredyt z premią termomodernizacyjną oferują także m.in.:

• Bank Pocztowy – oferta skierowana do wspólnot i spółdzielni mieszkaniowych. Nie ma górnej granicy wysokości kredytu, musi natomiast wynosić powyżej 10 tys. zł. Maksymalny okres kredytowania to 240 miesięcy, a oprocentowanie jest zmienne;
• Krakowski Bank Spółdzielczy – oferuje kredyt na kwotę nie niższą niż 10 tys. zł. Okres kredytowania to maksymalnie 120 miesięcy, a oprocentowanie jest zmienne. Wyliczane jest na podstawie sumy WIBOR 6M oraz marży banku. Prowizja wynosi 3,5%.

	PKO BP	BOŚ Bank	BNP Paribas	Alior Bank	Bank Pocztowy	Krakowski Bank Spółdzielczy
Kwota kredytu	od 1 500 do 50 000 zł	do 100 % kosztów przedsięwzięcia, nie mniej niż 50 % kosztów	do 2,6 mln zł	do 5 000 000 zł	min. 10 000 zł	min. 10 000 zł
Okres kredytowania	10 lat	10 lat	20 lat	20 lat	12 lat	10 lat
Oprocentowanie	14,99% *w dniu podpisania umow	dla kredytów do 60 miesięcy: WIBOR + 2,7 p.p. dla kredytów powyżej 60 miesięcy : WIBOR + 2,9 p.p..	oprocentowanie zmienne lub stało-zmienne *możliwość skorzystania ze stałego oprocentowania kredytu przez okres 60 miesięcy lub 120 miesięcy	ustalane rozmowie z doradcą	zmienna stopa procentowa	14,04%
Prowizja	ustalane po rozmowie z doradcą	od 2,5%, *nie mniej niż 400 zł	od 2%	0 zł	z tytułu przyznania premii BGK pobiera od kredytobiorcy wynagrodzenie prowizyjne w wysokości wskazanej w zawiadomieniu o przyznaniu premii, * prowizja pobierana jest z pierwszej transzy kredytu	3,5%

Dofinansowanie do termomodernizacji 2023

Premia termomodernizacyjna to niejedyny sposób na otrzymanie dofinansowania tego typu inwestycji. Warto śledzić także inne programy krajowe, sprzyjające działaniom proekologicznym. Przykładem są pożyczki rewitalizacyjne, które przyznawane są w zależności od jednostki samorządu terytorialnego dla poszczególnych województw.

Aktualnie otwarte programy sprawdzić można na stronie internetowej BGK w zakładce „Programy”.

Alternatywnym rozwiązaniem są rozwiązania unijne. Na tej samej stronie internetowej znajdziemy je w zakładce: Pożyczki unijne. Wiele z nich także dotyczy konkretnych województw, a kwoty niektórych sięgają 2,5 mln zł.

Jak złożyć wniosek o kredyt na przedsięwzięcie termomodernizacyjne?

Jeśli chcemy ubiegać się o kredyt z premią termomodernizacyjną, musimy:

1. udać się do banku oferującego produkt,
2. złożyć odpowiednio wypełniony wniosek o kredyt i premię,
3. przedstawić audyt energetyczny,
4. poczekać na weryfikację naszego zlecenia.

Możemy zrobić to też online. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji premia nie jest przyznawana nam na konto bankowe. Kierowana jest bezpośrednio na spłatę części naszego zobowiązania, jeśli bank potwierdzi, że:

• zrealizowaliśmy przedsięwzięcie termomodernizacyjne,
• dotrzymaliśmy terminu termomodernizacji,
• termomodernizacja jest przeprowadzona zgodnie z projektem i spełnia wymagania określone w audycie energetycznym.

Kredyt na ocieplenie domu – dokumenty

Aby ubiegać się o kredyt z premią BGK, musimy złożyć w banku:

• wniosek o przyznanie kredytu,
• audyt energetyczny.

Konieczne będzie też okazanie dowodu osobistego.

Skąd wziąć pieniądze na termomodernizację. Inne rozwiązania

Termomodernizację możemy przeprowadzić również bez zaciągania kredytu z premią BGK. Do naszej dyspozycji w takiej sytuacji jest np.:

• kredyt gotówkowy,
• kredyt inwestycyjny,
• pożyczka gotówkowa w instytucji pozabankowej,
• samodzielne uzbieranie środków niezbędnych do przeprowadzenia inwestycji.

Najczęściej jednak to dedykowane rozwiązania oferują najkorzystniejsze warunki finansowe. Warto więc w pierwszej kolejności ubiegać się o nie, a dopiero po ewentualnym otrzymaniu odmowy szukać alternatywnych opcji.

Czy warto zdecydować się na ofertę kredytu na termomodernizację budynku?

Kredyt na termomodernizację budynku zdecydowanie obniża koszty inwestycji, więc warto się na niego zdecydować. Wskazane jest jednak najpierw porównanie ofert różnych banków, które umożliwiają skorzystanie z tego rozwiązania. Dzięki temu będziemy mogli podpisać umowę z tym, który oferuje najbardziej opłacalne dla nas warunki.

FAQ: najczęściej zadawane pytania

Polecamy artykuł:

• Kredyt ekologiczny — kiedy i czy warto brać ekokredyt?