Kredyt na wykończenie domu – Ranking i poradnik

Budowa domu jest kosztowna. Tak samo, jak jego wykończenie. Kredyt na ten cel może być dobrym pomysłem, który pozwoli szybko dokończyć inwestycję. Jakie banki udzielają kredytów na wykończenie domu i czy są one opłacalne?

Wiele osób marzy o swoich własnych czterech kątach. Ale nie w bloku, gdzie liczy się każdy centymetr powierzchni, której i tak wiecznie brakuje. W wyobraźni widzimy piękny, przestronny domek z zadbanym ogrodem, w którym miło spędzamy czas po pracy. Część osób te marzenia urzeczywistnia i go buduje.

Ponieważ budowa domu jest bardzo kapitałochłonna, zazwyczaj decydujemy się na kredyt hipoteczny. Ale postawienie ścian to jedno, a wykończenie wnętrz to drugie. Skąd wziąć pieniądze na to, by ze stanu surowego stworzyć miejsce, w którym można mieszkać? Dzisiaj podpowiem, skąd wziąć pieniądze na wykończenie domu.

Kredyt na wykończenie domu – ranking

Ile potrzeba pieniędzy na wykończenie domu?

Ile kosztuje wykończenie domu? Można odpowiedzieć krótko: w każdym przypadku sporo. Oczywiście to, ile będziesz potrzebować pieniędzy na wykończenie domu, zależy od wielu czynników.

Główne z nich to:

• W jakim standardzie chcesz wykończyć dom. Weźmy, chociażby ceny płytek. Można kupić metr za 40 zł, a można za 200 zł.
• Jak “skomplikowany” jest Twój dom. Proste bryły jednopoziomowe są znacznie tańsze w wykończeniu niż skomplikowane piętrowe (np. koszt schodów — ich ceny zaczynają się od kilku, a kończą na kilkudziesięciu tysiącach złotych).
• Kto będzie wykonawcą. Czy do wszystkich prac będziesz zatrudniać ekipę, czy też część lub całość wykończysz samodzielnie?
• Lokalizacja. Dom budowany pod Warszawą będzie droższy w wykończeniu niż taki położony na wsi na Podlasiu z tego względu, że ekipy budowlane mają wyższe stawki.

Zakładając, że wszystkie prace zostaną zlecone ekipom, a nieruchomość ma być wykończona pod klucz w średnim standardzie (czyli nie najtańszymi materiałami, ale również bez żadnych szaleństw), można przyjąć, że koszt wykończenia domu w 2025 roku wynosi od około 2.000 zł do 3.000 zł za metr kwadratowy.

Na co musisz się przygotować przy wykańczaniu pomieszczeń? Ten etap obejmuje prace takie jak: tynkowanie ścian, nakładanie gładzi, malowanie, układanie podłóg, montaż oświetlenia, punktów elektrycznych, urządzeń grzewczych, armatury i sanitariów, a także mebli w zabudowie. Na każdą z tych czynności trzeba przeznaczyć odpowiednią kwotę.

Kredyt na budowę domu – ranking z poradnikiem Zobacz

Skąd wziąć pieniądze na wykończenie mieszkania?

Oszczędności

Optymalne rozwiązanie, niestety posiada jedną istotną wadę. Mianowicie, jak dowodzi praktyka, przy budowie domu zawsze zabraknie na coś pieniędzy. Jeśli przyjmiesz, że budowa wyniesie 600.000 zł do stanu surowego zamkniętego, to na 99% koszty wyniosą więcej. I na takie niespodziewane wydatki najczęściej są przeznaczane oszczędności, które początkowo miały stanowić kapitał na wykończenie domu.

Bieżące zarobki

W bardzo komfortowej sytuacji jest ktoś, kto zarabia wystarczająco dużo, by móc przeznaczyć kilka tysięcy złotych miesięcznie na powolne wykańczanie domu czy mieszkania bez kredytu. Niestety, rozwiązanie to ma tę wadę, że remont w takim wypadku trwa bardzo długo i przeciąga się od kilku miesięcy do nawet kilku lat. A wiadomo, że budując swój wymarzony dom, każdy chciałby mieć go gotowym jak najszybciej i jak najszybciej w nim zamieszkać.

Kredyt na wykończenie mieszkania – poradnik oraz ranking Zobacz

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu

1. Wnioskujesz o kwotę na wykończenie na jednym wniosku kredytowym

Starając się o kredyt hipoteczny na budowę domu, warto od razu pomyśleć o dodatkowej kwocie, którą przeznaczysz na jego wykończenie. Doradcy kredytowi w bankach zazwyczaj sami proponują to rozwiązanie na etapie wnioskowania. Z doświadczenia też wiem, że większość osób odmawia, twierdząc, że kwota, o którą się starają, będzie wystarczająca.

Otóż: raczej nie będzie. Te same osoby, które wzięły ich zdaniem wystarczającą kwotę kredytu hipotecznego na budowę domu (i w zamyśle miała wystarczyć także na jego wykończenie), zazwyczaj wracają do banku po kilkunastu miesiącach z pytaniem, czy da się jednak podwyższyć kredyt.

Niestety, często takiej opcji nie ma. A wystarczyło na początku zawnioskować o większą kwotę i potem ewentualnie jej nie uruchamiać. Kredyt hipoteczny na budowę domu wypłacany jest w transzach. Gdyby taki Kowalski zawnioskował o więcej kredytu, to miałby możliwość uruchomienia dodatkowych środków na wykończenie domu w ramach ostatniej transzy. Albo, gdyby jednak nie potrzebował tych pieniędzy, to by ich nie wykorzystał — wtedy nic by za to nie zapłacił.

Co w przypadku, gdy nie zawnioskowałeś o kwotę na wykończenie domu na wniosku o kredyt na budowę? To zależy od zapisów w Twojej umowie. Niektóre banki pozwalają na dobranie kredytu hipotecznego już po jego uruchomieniu. A co, jeśli takiej możliwości nie ma? Wtedy możesz postarać się o osobny kredyt hipoteczny na wykończenie domu.

2. Bierzesz oddzielny kredyt hipoteczny na wykończenie domu

Często banki posiadają w swojej ofercie celowy kredyt hipoteczny na remont mieszkania lub wykończenie mieszkania/domu.

W tym przypadku musisz posiadać nieruchomość, którą możesz dać jako zabezpieczenie. Bank może sfinansować wydatki wynoszące zazwyczaj od 80% do 90% jej wartości. Jako wkład własny można wnieść wybudowany dom, co jest dobrą wiadomością dla tych osób, które nie mają już oszczędności.

Jest jedna ważna kwestia, dotycząca zabezpieczenia na nieruchomości. Aby ją dobrze naświetlić, rozpiszemy to na przykładach.

1. Jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego na wykończenie domu chcesz przedstawić ten właśnie wybudowany dom, na który wziąłeś już kredyt hipoteczny. W takim wypadku bank może udzielić drugiego kredytu hipotecznego zabezpieczonego na tej nieruchomości, jeśli jego wartość na to pozwala. Jeśli bank udziela finansowania w wysokości maksymalnie 80% wartości i Ty te 80% wykorzystałeś na kredyt na budowę, to bank już nie udzieli kolejnego kredytu, którego zabezpieczeniem miałby być ten dom. Inaczej sytuacja przedstawia się, gdy bank finansuje maksymalnie 80%, ale Ty miałeś spory wkład własny i zobowiązanie w banku wyniosło tylko 60% wartości nieruchomości. Wtedy masz miejsce (te 20%) na to, by bank mógł sfinansować wykończenie drugim kredytem zabezpieczonym.

Co ważne, o taki kredyt możesz wnioskować tylko w banku, w którym masz już hipotekę. Żadna znana mi instytucja nie wpisze się na drugim miejscu w księdze wieczystej za innym kredytodawcą, gdyż w razie Twojej niewypłacalności miałaby problem z odzyskaniem długu.

2. Druga sytuacja to taka, gdy masz nieruchomość z czystą hipoteką. Na przykład gdy na budowę domu nie brałeś kredytu, lub też posiadasz inną nieruchomość (np. mieszkanie), które możesz przedstawić jako zabezpieczenie kredytu na wykończenie domu.

Pożyczka hipoteczna na remont

Można powiedzieć, że pożyczka hipoteczna jest połączeniem kredytu hipotecznego i kredytu gotówkowego. Z jednej strony jest zabezpieczona hipotecznie na nieruchomości, z drugiej można przeznaczyć ją na dowolny cel (zazwyczaj banki zastrzegają, że nie może być związany z prowadzoną działalnością gospodarczą).

W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego na zakup czy budowę domu, w tym przypadku nie musisz mieć wkładu własnego. Jednak nie oznacza to, że otrzymasz tyle pożyczki, na ile wyceniana jest nieruchomość, która ma być jej zabezpieczeniem. Zazwyczaj banki kredytują od 90% do 60% wartości nieruchomości.

• Pożyczkę hipoteczną można zaciągnąć na krótszy okres niż kredyt hipoteczny. Na ogół jest to maksymalnie 20 lat (w kredycie 30 lub 35).

• Oprocentowanie jest wyższe niż w kredycie hipotecznym, ale niższe, niż przy kredycie gotówkowym.

Kredyt gotówkowy

Jeśli zależy Ci na czasie i nie chcesz dodatkowych formalności, najprostszym wyjściem będzie kredyt gotówkowy na dowolny cel. Jak sama nazwa wskazuje, możesz go przeznaczyć, na co zechcesz, w tym na wykończenie domu. Niestety, jest o to również rozwiązanie najdroższe ze wszystkich przedstawionych.

Aby otrzymać kredyt na wykończenie domu, wystarczy, że złożysz w banku wniosek i przedstawisz wymagane dokumenty dochodowe. Warto wcześniej dokładnie porównać oferty banków i wybrać najkorzystniejszą.

W wyborze najlepszej oferty pomoże Ci ranking kredytów gotówkowych:

Czy można wziąć kredyt na wykończenie domu?

Jak najbardziej jest to możliwe. Możesz starać się zarówno o kredyt hipoteczny, pożyczkę hipoteczną jak i zwykły kredyt gotówkowy. To, czy otrzymasz kredyt, zależy od oceny Twojej zdolności kredytowej, historii kredytowej w BIK i BIG oraz ewentualnie tego, czy posiadasz odpowiednią nieruchomość jako zabezpieczenie.

Jak sprawdzić BIK za darmo? Poradnik Zobacz

Co można sfinansować kredytem hipotecznym?

Wszystko zależy od oferty danego banku, ponieważ każdy indywidualnie ustala cele kredytowania. Najczęściej pieniądze z kredytu hipotecznego możesz przeznaczyć na:

• zakup gotowego domu czy mieszkania od dewelopera;
• budowę domu;
• zakup mieszkania czy domu z rynku wtórnego, w tym również od spółdzielni w formie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu;
• wykończenie mieszkania czy domu lub remont;
• zakup garażu czy miejsca postojowego;
• kupno działki budowlanej;
• przebudowę pomieszczeń czy budynków niemieszkalnych na cele mieszkaniowe.

Dodatkowo niektóre banki dają możliwość przeznaczenia części kredytu hipotecznego na dowolny cel, jak wakacje, wymianę samochodu itd. Z reguły jest to około 10% do 25% kwoty kredytu.

Czy kredyt na budowę domu obejmuje wyposażenie?

W niektórych bankach tak, jest możliwość łączenia celów kredytowania. W takim wypadku możesz zaciągnąć kredyt i przeznaczyć jedną część na budowę domu, a drugą na jego wykończenie. Banki z reguły nie mają nic przeciwko, by kredyt na wykończenie obejmował także zabudowę meblową czy sprzęty AGD pod zabudowę, czyli elementy, które są trwale związane z bryłą budynku.

Problem może pojawić się przy sprzętach i meblach ruchomych, które łatwo z domu czy mieszkania zabrać. Dzieje się tak z prostej przyczyny: gdybyś przestał spłacać kredyt, bank zabiera dom. Kuchni w zabudowie raczej nie wyniesiesz, ale meble takie jak łóżka czy komody lub sprzęt RTV jak najbardziej. Wtedy bank traci część pieniędzy. Oczywiście będzie dochodził ich zwrotu, ale to wiąże się z czasem i kosztami. Ponadto takie meble czy sprzęty stosunkowo szybko tracą na wartości.

Jak wziąć kredyt na wykończenie domu?

1. Wybierz ofertę

Jest to bardzo ważny etap, ponieważ od niego zależy, ile będziesz płacić za kredyt i jakie dokumenty musisz przygotować. Wybór ułatwią Ci rankingi kredytów. Dzięki nim w jednym miejscu znajdziesz aktualne oferty kredytów i pożyczek z różnych banków.

2. Przygotuj wymagane dokumenty

Niezależnie od tego, na który kredyt czy pożyczkę się zdecydujesz, będą potrzebne Twoje dokumenty dochodowe.

Przy kredycie i pożyczce hipotecznej niezbędne będą: numer księgi wieczystej nieruchomości oraz wycena nieruchomości, czyli operat szacunkowy, przygotowany przez rzeczoznawcę. Ten ostatni albo zlecasz samodzielnie, albo robisz to za pośrednictwem banku— to zależy, gdzie składasz wniosek (dopytaj o to doradcę w placówce).

Do kredytu hipotecznego najczęściej wymagany jest dodatkowo kosztorys, w którym określasz zakres prac wykończeniowych i ich koszt. Na podstawie kosztorysu bank rozlicza Cię później z wydanych środków pochodzących z kredytu hipotecznego.

3. Złóż wniosek kredytowy wraz z kompletem dokumentów

4. Poczekaj na decyzję

Jeśli jest pozytywna, pozostało podpisanie umowy i dokonanie wypłaty środków.

Przy kredycie gotówkowym i pożyczce hipotecznej pieniądze są wypłacane od razu na podane przez Ciebie konto.

W przypadku kredytu hipotecznego uruchomienie może nastąpić jednorazowo bądź w transzach. Dodatkowo musi nastąpić wpisanie banku do księgi wieczystej nieruchomości.

Kto może wziąć kredyt na wykończenie domu?

O tego typu finansowanie może starać się osoba (bądź osoby, np. małżeństwo wspólnie wnioskujące), która posiada zdolność kredytową. Jest to element niezbędny do tego, by którykolwiek bank zechciał udzielić jakiegokolwiek kredytu.

Czym jest zdolność kredytowa i od czego zależy? To zdolność do terminowego regulowania zobowiązania finansowego. Zależy przede wszystkim od wysokości zarobków, rodzaju uzyskiwanego dochodu (np. umowa o pracę, działalność gospodarcza, itp), innych zobowiązań finansowych (kredyty) i niefinansowych (np. alimenty) oraz wydatków na utrzymanie siebie i rodziny.

W zasadzie tyle wystarczy, by móc wnioskować o kredyt gotówkowy na dowolny cel. Jeśli chodzi o pożyczkę hipoteczną bądź hipoteczny kredyt na wykończenie domu, to tutaj dodatkowo musisz dysponować nieruchomością, na której bank może się zabezpieczyć. Niektóre banki dopuszczają jako zabezpieczenie nieruchomość osoby trzeciej (oczywiście za jej zgodą).

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt? Zobacz

Jakie dokumenty przygotować do kredytu na wykończenie domu?

1. Dokumenty dochodowe, potwierdzające Twoją zdolność kredytową. W zależności od tego, z jakiego tytułu uzyskujesz dochód, będą one się różnić. Mogą to być m.in.: wyciągi z rachunku bankowego, na który wpływa pensja, zaświadczenie od pracodawcy, zaświadczenie z ZUS o zapłaconych składkach, dokumenty dochodowe z działalności gospodarczej itp. Jeśli wnioskujesz o kredyt gotówkowy, to na tym etapie kończy się lista potrzebnych dla banku dokumentów.
2. Kosztorys prac do kredytu hipotecznego.
3. Dokumenty dotyczące nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem kredytu czy pożyczki hipotecznej.

Gdzie najlepiej wziąć kredyt hipoteczny na wykończenie domu? Lista banków

Pekao S.A. i kredyt hipoteczny na budowę domu lub mieszkanie od dewelopera

• Do 90% wartości nieruchomości.
• Możesz go przeznaczyć na budowę domu, zakup mieszkania lub domu u dewelopera, remont i modernizację zakupionej nieruchomości, spłatę kredytu hipotecznego w innym banku wraz z przeprowadzeniem prac remontowych.

Kredyt Własny Kąt hipoteczny od PKO BP

• Do 35 lat.
• Maksymalna kwota do 90% wartości nieruchomości.
• Na różne cele, m.in. budowa, zakup, remont domu, wykończenie i wyposażenie nieruchomości, zakup mieszkania czy garażu.
• Cele można łączyć.
• Masz możliwość zrefinansowania poniesionych wcześniej wydatków do 12 miesięcy wstecz.
• Do 25% kwoty kredytu możesz przeznaczyć na dowolny cel.

Kredyt hipoteczny MIX PKO BP

• Maksymalny okres kredytowania 35 lat.
• Do 90% wartości nieruchomości.
• Możesz go przeznaczyć na cele mieszkaniowe (remont, wykończenie), spłatę innych zobowiązań (kredyty hipoteczne, pożyczki gotówkowe, karty kredytowe) oraz na dowolny cel niezwiązany z działalnością gospodarczą
• Możesz połączyć co najmniej dwa cele.

ING kredyt hipoteczny na wykończenie domu

Bank ING ma dwie propozycje, dzięki którym możesz sfinansować wykończenie domu.

• W obu przypadkach potrzebny będzie kosztorys prac wykończeniowych.
• Po zakończeniu prac rozliczasz się z bankiem ING nie za pomocą faktur, a na podstawie zdjęć i kosztorysu.
• Możesz nim sfinansować wykończenie domu, meble oraz AGD w zabudowie.

1. Zaciągasz kredyt hipoteczny na budowę wraz z kwotą na wykończenie na jednym wniosku.

• Minimalna kwota celu remontowego to 10.000 zł.

2. Wnioskujesz o odrębny kredyt na wykończenie domu.

• Minimalna kwota, o jaką możesz się starać, to 70.000 zł.

Credit Agricole kredyt hipoteczny na remont mieszkania i domu

• Minimalna kwota kredytu to 40.000 zł.
• Okres kredytowania do 35 lat.
• Wskaźnik LTV 80%.
• Możesz nim sfinansować wykończenie domu wraz z meblami w zabudowie.
• Maksymalna kwota jednej transzy to 150.000 zł.
• Po wypłacie transzy i zakończeniu prac rzeczoznawca sprawdza, czy są one zgodne z założeniami z kosztorysu. Koszt wizyty rzeczoznawcy to 160 zł.

Jak bank wylicza koszt budowy domu?

Być może spotkała Cię następująca sytuacja: idziesz do banku po kredyt hipoteczny na budowę domu i mówisz, że planujesz tyle i tyle metrów w takiej a takiej lokalizacji, potrzebujesz na ten cel 500.000 zł. W tym momencie bank mówi: na taką budowę minimalny kredyt może wynieść 600.000 zł. Dlaczego tak się dzieje? Jak bank oblicza koszt budowy domu i po co to robi?

Zacznijmy od odpowiedzi na pytanie: po co bank narzuca minimalny koszt budowy domu?

Jest to rodzaj zabezpieczenia na wypadek Twojej niewypłacalności. Gdybyś z jakiegoś względu przestał spłacać kredyt i bank musiałby przejąć Twój niedokończony dom w budowie, to miałby problem z jego sprzedażą. Albo musiałby go we własnym zakresie wykańczać, albo sprzedać po niższej cenie, albo też długo czekać na potencjalnego kupca. W każdym przypadku jest to dla banku niekorzystne. Dlatego dba o to, by pieniędzy na budowę nie zabrakło.

I tu przechodzimy do odpowiedzi na drugie pytanie: jak bank oblicza koszt budowy domu?

Banki zazwyczaj przyjmują minimalny koszt budowy 1 m2 powierzchni użytkowej. Niektóre z nich dodatkowo mają inną kwotę przelicznika w zależności od standardu wykończenia (deweloperski lub wykończony). W wyliczeniach może mieć znaczenie także fakt podpiwniczenia domu.

Minimalny koszt budowy domu przyjmowany przez banki w 2025 roku to kwota około 2.500 zł.

Dom bez pozwolenia – przepisy, ceny i sposoby finansowania Zobacz

Kredyt na wykończenie domu — kalkulator

Aby móc wybrać najlepszy kredyt na wykończenie domu, który będzie odpowiadać Twoim potrzebom, należy wcześniej obliczyć koszty i dokonać porównania. Pomoże Ci w tym kalkulator raty.

• Jeśli wybrałeś finansowanie zabezpieczone, wysokość raty oraz całkowity koszt obliczysz w kalkulatorze kredytu hipotecznego.

• Przy zwykłej pożyczce w wyliczeniu kosztów i raty pomoże Ci kalkulator kredytu gotówkowego.

Weźmy przykład:

Pan Jan na wykończenie domu potrzebuje 150.000 zł. Dysponuje mieszkaniem, które może stanowić zabezpieczenie kredytu czy pożyczki hipotecznej. Jednak pan Jan się zastanawia, czy różnica w kosztach będzie na tyle duża, by warto było zaciągać zobowiązanie zabezpieczone. Postanowił porównać dwa kredyty, hipoteczny i gotówkowy. Aby zestawienie kosztów było wiarygodne, pan Jan przyjął maksymalny dla pożyczki okres kredytowania, czyli 120 miesięcy. Pan Jan wybrał najtańsze oferty, jakie udało mu się znaleźć.

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu — oferta banku ING

• Prowizja 0 zł;
• Oprocentowanie 8,24%.

A jak wyglądają koszty w przypadku oferty Pożyczki Internetowej od Alior Banku?

• Prowizja 0%
• Oprocentowanie 11,90%

Pomimo że oprocentowania na pierwszy rzut oka nie różnią się aż tak bardzo, to jednak na przestrzeni 10 lat pan Jan zaoszczędzi na kredycie hipotecznym ponad 36.000 zł.

Jak sprawdzić, czy mam zdolność kredytową?

Każdy bank ma swój własny wewnętrzny przelicznik kosztów utrzymania na jedną osobę, który jest uwzględniany przy obliczaniu zdolności kredytowej.

To, że zadeklarujesz, że miesięczny koszt utrzymania wynosi u Ciebie w rodzinie 500 zł, nie oznacza, że tyle przyjmie bank. Jeśli w swoich procedurach ma zapisane, że w tej lokalizacji koszt życia to minimum 1.000 zł na osobę, to tyle zostanie ujęte w obliczeniu Twojej zdolności kredytowej, nawet jeśli wpiszesz we wniosku niższą kwotę.

Aby orientacyjnie sprawdzić, na jaki kredyt możesz liczyć, użyj darmowego kalkulatora zdolności kredytowej online. Wystarczy, że uzupełnisz kilka podstawowych informacji, a kalkulator wyliczy kwotę kredytu hipotecznego lub gotówkowego.

Jak dostać kredyt na dom bez zdolności kredytowej?

Bez wystarczającej zdolności kredytowej nie otrzymasz żadnej pożyczki w żadnym banku. Nawet jeśli masz nieruchomość, która mogłaby służyć do zabezpieczenia spłaty kredytu, to i tak bank będzie wymagać odpowiedniej zdolności. Dzieje się tak, ponieważ bank woli regularne i bezproblemowe spłaty rat niż egzekwowanie należności. Sprzedaż nieruchomości to zawsze kłopot, na dodatek może przeciągnąć się w czasie, i bank na tym traci.

Jeśli nie posiadasz wystarczającej dla banku zdolności kredytowej, a potrzebujesz pieniędzy na wykończenie domu czy jego budowę, sprawdź oferty pożyczek pozabankowych.

Na co zwrócić uwagę, zaciągając kredyt na wykończenie domu?

1. Czy posiadasz odpowiednie zabezpieczenie do kredytu, czy pożyczki hipotecznej?
2. Jaka kwota będzie Ci potrzebna. Warto zawsze dodać nieco więcej do swoich obliczeń, aby na pewno nie zabrakło pieniędzy. W razie gdyby Ci ich zostało, możesz nadpłacić kredyt. Dodatkowo banki często ustalają minimalną kwotę kredytu/pożyczki hipotecznej — jeśli potrzebujesz mniej, to takiego finansowania nie otrzymasz, musisz wnioskować o przynajmniej minimum.
3. Jak szybko potrzebujesz pieniędzy. Jeśli są niezbędne na już, a jeszcze lepiej na wczoraj, to najszybciej uzyskasz kredyt gotówkowy.
4. Koszty kredytu. Czyli: prowizja za udzielenie, oprocentowanie, czy wymagane są dodatkowe ubezpieczenia, a jeśli tak, to ile kosztują, czy jest prowizja za wcześniejszą spłatę, ile wynosi RRSO.
5. Przy produktach hipotecznych dolicz wycenę nieruchomości i koszty ustanowienia hipoteki.
6. Przy kredycie hipotecznym dopytaj, czy jest on uruchamiany w transzach i w jaki sposób musisz rozliczyć się z bankiem z założeń ujętych w kosztorysie. Np. w ING wysyłasz zdjęcia i nic Cię to nie kosztuje. Natomiast w Credit Agricole odwiedza Cię rzeczoznawca i to on wszystko sprawdza, co kosztuje 160 zł za jedną taką inspekcję.

Czym różni się pożyczka hipoteczna od kredytu hipotecznego?

Zarówno kredyt hipoteczny, jak i pożyczka hipoteczna są produktami, w których bank zabezpiecza się na nieruchomości — robi to poprzez wpis do księgi wieczystej. Jaka jest w takim razie różnica pomiędzy kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną?

Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym, co oznacza, że już na etapie wnioskowania musisz określić konkretny cel, na który przeznaczysz pieniądze. Jeśli bierzesz kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, to nie możesz przeznaczyć go np. na zakup nieruchomości niezabudowanej czy nawet innego mieszkania.

Natomiast pożyczka hipoteczna jest kredytem na dowolny cel. Bank owszem, zabezpiecza się na nieruchomości, ale nie musisz dokładnie tłumaczyć, na co chcesz przeznaczyć środki. Co za tym idzie, jest mniej dokumentów i formalności do spełnienia. Chociażby w przypadku remontu: do kredytu hipotecznego potrzebny będzie kosztorys, a do pożyczki już nie.

	Maksymalna kwota kredytu	Maksymalny okres kredytowania	Cel finansowania	Koszt kredytu
Kredyt hipoteczny	do kilku mln zł * w zależności od zdolności kredytowej klienta i wartości domu	30 – 35 lat	* zależy od oferty banku np. zakup lub budowa domu, kupno działki, remont mieszkania/domu, zakup garażu/miejsca parkingowego itp.	najtańsze z możliwych rozwiązań
Pożyczka hipoteczna	do kilku mln zł * w zależności od zdolności kredytowej klienta i wartości domu	do 20 lat	dowolny	oprocentowanie wyższe niż przy kredycie hipotecznym, ale niższe niż przy gotówkowym
Kredyt gotówkowy	do 200 000 zł	do 10 lat	dowolny	najdroższe rozwiązanie, ale najprostsze do otrzymania. Pieniądze trafiają na konto nawet tego samego dnia

W hierarchii ceny kredytów bankowych – pożyczka hipoteczna plasuje się w połowie: najtańsze są kredyty hipoteczne, potem pożyczka hipoteczna, a najdrożej wychodzi zwykły kredyt gotówkowy.

Jak jeszcze zdobyć pieniądze na remont domu?

Pożyczki pozabankowe

Jeśli z jakiegoś powodu kredyt na wykończenie domu w banku jest dla Ciebie nieosiągalny, sprawdź oferty pożyczek pozabankowych. Wśród nich znajdziesz pożyczki krótkoterminowe, długoterminowe oraz zabezpieczone hipoteką. Co ważne, instytucje pozabankowe oceniają zdolność kredytową dużo bardziej liberalnie, niż banki, wielokrotnie rezygnując z konieczności dokumentowania dochodów. Na dodatek decyzję kredytową otrzymasz w bardzo krótkim czasie.

Poszukiwania najlepszej oferty warto zacząć od rankingu pożyczek:

Dodatkowa praca

Jeśli stwierdzisz, że zaciągnięcie kredytu na wykończenie domu nie wchodzi w grę, a Twoje oszczędności są zbyt małe w stosunku do potrzeb, warto poszukać dodatkowego zajęcia. Nie oznacza to, że musisz pracować po 16 godzin na dobę na dwa etaty. Być może wystarczy znaleźć pracę zdalną, której poświęcisz 2-3 godziny dziennie?

A może to dobry czas na to, by porozmawiać z szefem o podwyżce? Koszty życia zatrważająco rosną, płace minimalne również, dlatego coraz więcej osób decyduje się na to, by wnioskować o większe wynagrodzenie.

Pożyczka u rodziny

Teoretycznie pożyczka od rodziny to rozwiązanie idealne: rodzina nie będzie chciała zaświadczeń o zarobkach, zdolności kredytowej, wkładu własnego. W większości przypadków nie weźmie też odsetek od pożyczonych środków. Jednak pożyczka na wykończenie domu udzielana przez kogoś z rodziny to zawsze problem innej natury. Mianowicie:

• w razie problemów ze spłatą dobre dotychczas stosunki rodzinne mogą ulec znacznemu pogorszeniu;
• musisz prosić kogoś bliskiego o pomoc finansową, co zawsze jest niekomfortową sytuacją.
• jeśli u pożyczającego zdarzy się nieprzewidziana sytuacja losowa i będzie pilnie potrzebować tych środków z powrotem, będziesz mieć duży problem z ich jednorazowym zwrotem;

Zaciskanie pasa

Tego nikt nie lubi, ale czasami to niestety konieczne. Nie mówimy tu oczywiście o drobnych oszczędnościach typu: “kupię zwykłe kajzerki zamiast pełnoziarnistych i zaoszczędzę 3 złote w skali tygodnia”. Chodzi raczej o wyzbycie się rzeczy, które nie są niezbędne. Na przykład samochód: w typowiej rodzinie są zazwyczaj minimum 2, czasami 3. Może warto rozważyć sprzedaż jednego? Lub wymienić go na tańszy model, a pieniądze przeznaczyć na wykończenie domu?

Czy opłaca się wziąć kredyt na wykończenie domu?

W chwili obecnej z powodu wysokiej inflacji i podwyżek stóp procentowych kredyty są rekordowo drogie. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania dowolnego kredytu hipotecznego jest około dwukrotnie wyższa niż była jeszcze dwa lata temu.

Z drugiej strony, trudno się spodziewać, by wykończenie nieruchomości w najbliższym czasie miało znacząco potanieć. Materiały budowlane, robocizna — to również bardzo szybko drożeje. Odkładanie remontu w czasie na przyszłość, z nadzieją, że będzie taniej, to duże ryzyko. Tak samo, jak etapowe wykonywanie prac własnymi środkami: dziś położysz tynk w jednym pokoju, za miesiąc w drugim, w kolejnym zaoszczędzisz na parapety, potem przyjdzie czas na malowanie ścian, a w międzyczasie wszystko zdrożało dwukrotnie. Niby zaoszczędzisz na odsetkach, ponieważ nie masz kredytu, ale i tak musisz więcej wydać na materiały i robociznę.

W przypadku kredytu hipotecznego część banków obecnie wycofała oferty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Oznacza to, że jeśli dziś oprocentowanie wynosi 9% i podpiszesz umowę, to przez kilka lat, najczęściej 5, się ono nie zmieni, nawet jeśli Rada Polityki Pieniężnej obniży stopy procentowe.

Czy opłaca się wziąć teraz kredyt na wykończenie domu? Ze zmienną stopą tak, ze stałą raczej nie. Moim zdaniem bardzo prawdopodobny jest scenariusz, że w ciągu tych kilku lat, na jaki zaciąga się kredyt ze stałą stopą, oprocentowania znacząco spadną, a więc nie warto wiązać się kredytem z najwyższym możliwym w całej historii oprocentowaniem.

Zalety i wady kredytu na wykończenie domu

Kredyt na wykończenie domu — zalety

• Pozwala na szybkie wykończenie domu, dzięki czemu możesz szybciej się do niego wprowadzić i nie ponosisz innych kosztów takich jak wynajem mieszkania.
• Komfort psychiczny mieszkania “na swoim”.
• Kredytem sfinansujesz nie tylko wykończenie ścian czy podłóg, ale także wykonasz zabudowę kuchni czy łazienki.

Wady kredytu na wykończenie domu

• Ponosisz koszty takie jak oprocentowanie, prowizja za udzielenie, operat szacunkowy czy koszt ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej.
• W przypadku pożyczki i kredytu hipotecznego konieczność posiadania nieruchomości pod zastaw.
• Proces uzyskania finansowania może być czasochłonny i może wymagać zgromadzenia wielu dokumentów (np. wycena nieruchomości, kosztorys).

FAQ: najczęściej zadawane pytania