Kredyt na wykończenie mieszkania – oferty i poradnik

Koszt wykończenia mieszkania “pod klucz” może być różny w zależności od: lokalizacji, wielkości lokalu, czy poziomu skomplikowania prac. Trudno więc jednoznacznie podać cenę bez uwzględniania tych szczegółów. Dodatkowych komplikacji dostarcza fakt, że nie istnieje jedna, ostateczna definicja wykończenia mieszkania pod klucz. Najczęściej przyjmuje się, że takie lokum musi posiadać już wykończone ściany, podłogi, kuchnię i łazienkę. W 2025 roku za taki etap należy zapłacić ok. 2000 zł/m2. Dodatkowo należy doliczyć wyposażenie wraz z dodatkami. 

Czym jest kredyt na wykończenie mieszkania? 

Kredyt na wykończenie mieszkania to specyficzny rodzaj pożyczki, która pozwala pokryć koszty związane pracami wykończeniowymi. Dzięki środkom wypłaconym z kredytu, możesz więc sfinansować koszt:

• malowania ścian, 
• instalacji podłogi, 
• zakupu i montażu urządzeń sanitarnych,
• montażu instalacji elektrycznej, 
• zakupu mebli i wyposażenia. 

W zależności od oferty banku finansowanie na wykończenie mieszkania można otrzymać jako osobny kredyt lub jako dodatek do kredytu hipotecznego. Aby wykończyć lokum i w końcu zamieszkać na swoim, nie trzeba jednak sięgać po kredyty celowe. Dodatkowe środki zdobędziesz również za pomocą kredytu gotówkowego.

Kto może otrzymać kredyt na wykończenie domu lub mieszkania?

Kredyt na wykończenie nieruchomości może otrzymać każdy, kto spełni podstawowe warunki banku. To oznacza, że klient powinien wykazać: 

• Odpowiednią zdolność kredytową – kredytobiorcy muszą wykazać stałe źródło dochodu, które może pochodzić z umowy o pracę, działalności gospodarczej, renty lub emerytury. Dochód musi być na tyle wysoki, aby pokryć miesięczne raty kredytu oraz inne zobowiązania finansowe.

• Dobrą historię kredytową – banki sprawdzają historię kredytową wnioskodawców, aby ocenić ich wiarygodność. Osoby z negatywnymi wpisami w bazach dłużników (np. w BIK czy KRD) mogą mieć trudności z uzyskaniem kredytu.

Kiedy warto zaciągnąć kredyt na wykończenie mieszkania?

Decyzja o zaciągnięciu kredytu na wykończenie mieszkania jest indywidualna. Najczęściej zapada wtedy, gdy nie mamy dostatecznych oszczędności na pokrycie kosztów wykończenia mieszkania, a zależy nam na tym, aby szybko wprowadzić się do nowego lokum i od razu żyć w komfortowych warunkach. W niektórych sytuacjach decyzja o wzięciu pożyczki hipotecznej lub kredytu na remont mieszkania pojawia się z obawy o utratę płynności finansowej. Nawet jeśli posiadasz wystarczające oszczędności, możesz nie chcieć ich wydawać wszystkich naraz. Kredyt na wykończenie mieszkania pozwala rozłożyć te wydatki w czasie. 

O finansowanie z banku często sięgają również inwestorzy, którzy planują wynajmować lub sprzedać mieszkanie zaraz po jego wykończeniu. Remont mieszkania może znacznie zwiększyć jego wartość, co w rezultacie przyniesie większy zysk. Jeśli dodatkowo wybierzesz kredyt z niską stopą procentową czy możliwością wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów, to możesz śmiało uznać, że jest to dobra decyzja. 

Kredyt na wykończenie domu – czy warto wziąć na ten cel kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu może być dobrym rozwiązaniem, szczególnie jeśli planujesz większy remont lub prace, które wymagają znacznych nakładów finansowych. Dlaczego? Takie finansowanie w odróżnieniu od kredytów konsumenckich czy pożyczek gotówkowych wyróżnia: 

• dłuższy okres spłaty, co oznacza niższe, miesięczne raty;
• korzystniejsze stopy procentowe;
• wyższa kwota kredytu – szczególnie istotne jeśli remont mieszkania lub jego wykończenie wymaga sporego budżetu. 

Warto przy tym pamiętać, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego na pokrycie zarówno zakupu jak i wykończenia mieszkania jest często dobrym pomysłem, ale tylko wtedy, gdy zdecydujesz się na jedno zobowiązanie kredytowe. Przy takim podejściu, możesz załatwić wszystkie formalności jednorazowo, co pozwala zaoszczędzić czas i jednocześnie otrzymać całą sumę potrzebną na realizację planowanej inwestycji. 

W jakich bankach dostaniemy kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania?

Banki, które udzielają kredytu hipotecznego na dowolny cel (w tym wykończenie mieszkania) to:

• BNP Paribas do 15 % kwoty kredytu;
• Santander Bank Polska do 30% kwoty kredytu;
• PKO BP do 25% kwoty kredytu.

Jak działa taki kredyt? Przykładowo zaciągamy kredyt hipoteczny w kwocie 500 tys. zł; To znaczy, że np. biorąc zobowiązanie w Santanderze, środki na dowolny cel mogą wynieść nawet 150 tys. zł! (500 000 x 30% = 150 000).

Chcesz wziąć kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania? Możesz potrzebować kosztorysu prac remontowych

Niestety, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny na prace wykończeniowe (lub też o inny kredyt celowy np. pożyczkę hipoteczną) czasami konieczne jest przygotowanie szczegółowego kosztorysu. Taki dokument możesz stworzyć sam lub też poprosić o pomoc fachowca. Co powinno znaleźć się w kosztorysie? 

1. Szczegółowy opis prac. Należy dokładnie opisać wszystkie prace, które mają zostać wykonane w ramach otrzymanego finansowania. 
2. Podział na etapy. Jeżeli remont jest większy, warto podzielić kosztorys na etapy, co pozwoli na łatwiejsze zarządzanie projektem oraz śledzenie postępów.
3. Lista materiałów. W niektórych przypadkach arkusz musi zawierać również dokładny wykaz materiałów, które będą potrzebne do wykonania pracy, wraz z ich ilością i ceną jednostkową.
4. Koszt robocizny. Jeżeli do wykonania prac zostaną zatrudnione firmy remontowe, kosztorys powinien uwzględnić ich stawki.
5. Suma kosztów. Na końcu powinien znaleźć się zsumowany koszt wszystkich prac i materiałów.
6. Zapas. Przydatne może być uwzględnienie pewnej kwoty zapasowej na nieprzewidziane wydatki, które mogą pojawić się w trakcie remontu.

Tak dokładnie rozpisany kosztorys najczęściej dotyczy kredytów na budowę i wykończenie domów. Warto jednak przygotować się na to, że bank poprosi Cię również o podobny dokument w przypadku wnioskowania o kredyt na wykończenie mieszkania. 

Pożyczka hipoteczna na wykończenie mieszkania

Innym rozwiązaniem, które umożliwi Ci uzyskanie środków na wykonanie prac wykończeniowych, jest pożyczka hipoteczna. Ten kredyt wymaga jednak zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomość, która jest wolna od wszelkich obciążeń. Co to oznacza? Pożyczką hipoteczną najlepiej sfinansować remont lub wykończenie lokalu, które w 100% należy do nas, czyli – nie zostało kupione na kredyt lub też kredyt ten został już spłacony. 

Różnica między pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym polega na tym, że nie musimy podawać konkretnego celu, na który przeznaczymy pożyczone środki. Dlatego możemy wykorzystać pożyczkę hipoteczną na remont mieszkania bez konieczności dostarczania bankowi kosztorysu czy planu prac. Niemniej jednak ta swoboda w dysponowaniu środkami jest zwykle skompensowana wyższym oprocentowaniem. Pożyczka hipoteczna jest zazwyczaj droższa niż kredyt hipoteczny, ale jednocześnie tańsza niż kredyt konsumencki.

Kredyt gotówkowy na wykończenie mieszkania

Jeśli nie lubisz spędzać czasu na wypełnieniu wielu wniosków i tworzeniu kosztorysów, to dobrym rozwiązaniem dla Ciebie okaże się kredyt gotówkowy. Środki pozyskane z finansowania możesz przeznaczyć na dowolny cel, a bank w żaden sposób nie sprawdzi postępów prac czy cen użytych materiałów. Dodatkową zaletą jest fakt, że kredyty gotówkowe udzielane są stosunkowo szybko i banki nie wymagają zabezpieczenia, dzięki czemu nie musisz martwić się o utratę nieruchomości w przypadku ewentualnych problemów ze spłatą.

Niestety, nie można zapominać o tym, że kredyt gotówkowy zazwyczaj wiąże się z wyższym oprocentowaniem w porównaniu do kredytu hipotecznego. Dlatego przed złożeniem wniosku warto dokładnie porównać dostępne opcje i wybrać tę, która będzie najkorzystniejsza finansowo. 

Jak wziąć kredyt na wykończenie mieszkania?

Procedura zależy przede wszystkim od wybranego produktu finansowego. W przypadku kredytu gotówkowego liczba formalności została ograniczona do absolutnego minimum, a środki możesz otrzymać bardzo szybko, zaraz po złożeniu krótkiego wniosku. Tym bardziej jeśli starasz się o pożyczkę w banku, w którym prowadzisz rachunek osobisty – weryfikacja Twoich dochodów i zdolności może zająć jedynie kilkanaście minut.

Nieco więcej formalności czeka Cię w przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny lub pożyczkę zabezpieczoną hipoteką. W takim przypadku konieczne okaże się dostarczenie bankowi dodatkowych dokumentów dotyczących mieszkania, na którym zostanie ustanowiona hipoteka oraz szczegółowy kosztorys prac remontowych wraz z planem.

Kredyt na wykończenie mieszkania – najczęstsze pytania