Kredyt odnawialny – jak działa i na czym polega?

W szale promocyjnej gorączki, która panuje w sklepach bardzo trudno jest zachować zdrowy rozsądek. Konsekwencją tego często jest brak wystarczającej ilości  gotówki na koncie. W sytuacji, kiedy potrzebujesz pieniędzy w kwocie wyższej od salda na koncie bankowym, dobrym rozwiązaniem jest kredyt odnawialny. Jak działa i na czym polega kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny – jak działa? Definicja pojęcia

kredyt odnawialnyKredyt odnawialny to jeden produktów bankowych, który od niedawna cieszy się sporym zainteresowaniem. Odkąd Związek Banków Polskich1 wdrożył rekomendację dobrych praktyk w zakresie przenoszenia rachunków i usług bankowych w Polsce – banki ze szczególnym zainteresowaniem promują dostęp do kredytu odnawialnego.

Na czym polega i jak działa kredyt odnawialny? To inaczej kredyt rewolwingowy, kredyt w koncie lub po prostu linia kredytowa, która ściśle powiązana jest z rachunkiem rozliczeniowo-oszczędnościowym, czyli tzw. ROR-em. W zdecydowanej większości banków „podczepia” kredyt odnawialny pod konto osobiste. Kredyt odnawialny powiększa saldo konta o dodatkową kwotę, z której możesz korzystać, jak chcesz i kiedy chcesz. Jest więc optymalnym rozwiązaniem dla każdego, kto chce dysponować większą gotówką niż ma do dyspozycji w danym miesiącu2.

Z podobnego rozwiązania mogą skorzystać także firmy. Czytaj więcej: Linia kredytowa – czym jest i jak działa?

Jako korzystać z kredytu odnawialnego?

Zdarzają się różne sytuacje, w których budżet domowy domaga się nagłego zastrzyku gotówki. Jest to szczególnie spotykane w “gorącym okresie” wzmożonych wydatków. Na przykład w sezonie przedświątecznym czy wakacyjnym. Dlatego zdaniem wielu osób, kredyt odnawialny to dobra opcja, z której warto skorzystać – ale jedynie od czasu do czasu! Na dłuższą metę zbytnia ufność, wobec tego rozwiązania wiąże się z pewnym ryzykiem, jakim jest wpadnięcie w spiralę zadłużenia.

Jak więc rozsądnie korzystać z kredytu odnawialnego?

Kredyt odnawialny przyznawany jest zwykle na 12 miesięcy (z możliwością przedłużenia na kolejny okres). Zatem po upływie określonego terminu, konieczne jest spłacenie kredytu odnawialnego w całości! Nie jest to jednak typowy kredyt w banku, który spłaca się w miesięcznych ratach. Istotą tej usługi jest “doładowanie” konta sumą, którą, na Twój wniosek, udostępnił bank. Oczywiście nie musisz wydawać tej kwoty od razu w całości. A nawet, jeśli wydasz to nie musisz spłacać jej w systemie ratalnym. Najważniejsze jest to, żeby na Twoje konto trafiły środki, dzięki którym będziesz spłacał zadłużenie wraz z odsetkami wskazanymi w umowie. Właśnie w ten sposób bank ściągnie swoją należność.

Jak działa kredyt odnawialny? Przykład salda na koncie

Funkcjonowanie kredytu odnawialnego jest bardzo przejrzyste. Pokażę to na przykładzie:

Saldo na Twoim koncie bankowym wynosi w każdym miesiącu 3 000 zł. Jednak wraz ze zbliżającą się okazją zmuszony będziesz zaopatrzyć się w większą sumę. Decydujesz się więc na kredyt odnawialny w wysokości 4 000 zł na 12 miesięcy. Dysponujesz zatem sumą 7 000 zł, z której możesz korzystać przez 12 kolejnych miesięcy. W tym czasie na Twój rachunek będzie wpływało wynagrodzenie oraz inne wpływy. Z konta z kolei opłacasz rachunki, ratę pożyczki czy najem mieszkania.

Jeżeli w danym miesiącu wykorzystałeś np. 1 000 zł z przyznanego kredytu, bank pobierze z Twojego konta wykorzystaną część kredytu (powiększoną o odsetki), a Ty znów będziesz mógł dysponować całą kwotą kredytu odnawialnego (czyli 4 000 zł).

Dla kogo jest kredyt odnawialny?

Sama wiedza o tym, jak działa i na czym polega kredyt odnawialny nie wystarczy, by móc się o niego ubiegać. Bowiem warunki jego udzielania różnią się w zależności od banku. Istnieje natomiast kilka kluczowych parametrów, które wpływają na przydzielenie limitu kredytowego na koncie.

O kredyt odnawialny mogą ubiegać się przede wszystkim klienci indywidualni, którzy:

  • Są pełnoletni
  • Posiadają obywatelstwo polskie i zamieszkują na stałe w kraju.
  • Są obywatelami państw obcych, ale zatrudnieni są przez podmiot pracodawcy z siedzibą w Polsce lub otrzymują polską rentę, emeryturę lub stypendium.

Ponadto, linia kredytowa dostępna jest, gdy:

  • Twój rachunek jest systematycznie zasilany wpływami z pensji, renty, emerytury, zasiłku.
  • Masz konto osobiste w polskim banku, co najmniej 3 miesiące w przypadku stałych i regularnych wpłat.
  • Masz zdolność kredytową, i co ważne, na Twoim koncie nie było salda debetowego w określonym przez bank okresie (zazwyczaj są to 3 miesiące).

Kredyt odnawialny – ile kosztuje i z jakimi opłatami musisz się liczyć?

Warto wiedzieć, że mimo niewątpliwych walorów kredytu odnawialnego i tego, jak działa, produkt ten wiąże się z kosztami. To, jak wysokie one będą zależy w dużej mierze od wysokości wnioskowanej kwoty czy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej właściciela rachunku. Niemniej jednak do jego kosztów należy doliczyć:

  • Opłatę przygotowawczą – jednorazowo doliczana za rozpatrzenie, przygotowanie oraz podpisanie umowy
  • Oprocentowanie – uzależnione od oferty banku
  • Prowizję – naliczana za otwarcie linii kredytowej
  • Odsetki
  • Opłatę za ponowne uruchomienie kredytu odnawialnego

O czym jeszcze warto pamiętać? Z pewnością o tym, że pomimo powyższych opłat jest to zdecydowanie tańsze rozwiązanie niż kredyty gotówkowe. Samo oprocentowanie kredytu odnawialnego może być bowiem znacznie tańsze niż wynika to z bankowej tabeli. Dlaczego? Bo każda wpłata na konto automatycznie zmniejsza sumę aktywnego limitu, od którego pobierane są odsetki.


Jeśli pomimo złożonego wniosku o kredyt odnawialny nie wykorzystałeś przyznanego limitu – to nie zapłacisz za to ani złotówki!


Debet a kredyt odnawialny – co musisz wiedzieć!

Przedstawiliśmy już, jak działa i na czym polega kredyt odnawialny. Opiera się na “zasileniu” konta dodatkową gotówką, którą możesz spłacić nawet w ostatnim dniu trwania umowy. A czym jest sam debet?

Debetu na rachunku bankowym nie należy mylić z limitem debetowym oraz kredytem odnawialnym! W rzeczywistości, choć łączy je jedno – czyli dyspozycja do większej gotówki na koncie, to są usługami bankowymi, które kompletnie odnoszą się do różnych działań.

Debet to przede wszystkim ujemne saldo konta – a więc po prostu kwota “na minusie”, która powstała w wyniku wypłaty większej ilości gotówki niż tej dostępnej na rachunku. Przykład?

Jeśli na Twoim koncie znajdowało się 2 500 zł, a Ty wypłaciłeś 3 000 zł to na rachunku pojawi się debet, w wysokości 500 zł.

Faktem jest to, że nie każdy ma możliwość korzystania z debetu na koncie. Jednak, by aktywować tę funkcję wystarczy zazwyczaj jeden telefon na infolinię banku. Zwykle też mając debet należy uregulować zobowiązanie do końca miesiąca.

Z kolei limit debetowy to rozwiązanie nieco podobne do samego debetu z tą różnicą, że jest bardziej sformalizowany. Wymaga i podpisania umowy w banku – i zwykle zawiązywany jest na dłuższy czas niż 1 miesiąc, np. na 6 miesięcy lub rok. Przez cały ten czas posiadacz konta może korzystać z przyznanego limitu debetowego. Po tym okresie – bank wyłączy taką funkcjonalność.

Zalety wady kredytu odnawialnego – swobodne korzystanie ze środków

Analizując parametry kredytu odnawialnego można dojść do wniosku, że jest to atrakcyjne rozwiązanie. I rzeczywiście tak jest. Do jego zalet można zaliczyć:

  • Odnawialność – możesz wykorzystać go wiele razy przez dany okres czasu, bez konieczności podpisywania kolejnych umów kredytowych. Dzięki temu unikasz długotrwałej procedury udzielenia finansowania.
  • Elastyczność – przyznana kwota może być spożytkowana w dowolnym celu i czasie. Pamiętając, że kredyt odnawialny musi zostać spłacony w wyznaczonym terminie.
  • Pieniądze na wszelki wypadek – świetne rozwiązanie, gdy potrzebujesz większej gotówki niż ta, którą dysponujesz co miesiąc.
  • Niskie koszty – płacisz tylko za ten okres, w którym korzystałeś z pieniędzy banku. Nie są pobierane żadne opłaty za samą możliwość skorzystania z dodatkowej gotówki. Ba nawet, jeśli nie spłacisz zadłużenia jednorazowo to każda wpłata na rachunek pomniejszy wysokość kredytu i tym samym wysokość odsetek.
  • Tańszy sposób na dodatkową gotówkę niż kredyty gotówkowe – nie korzystając z przyznanych środków, nie zapłacisz żadnych odsetek!
  • Dobre rozwiązanie na “zastrzyk gotówki” zarówno dla klientów indywidualnych, jak i dla firm.

Wady kredytu odnawialnego – szybka gotówka i dług gotowy

Niemniej jednak – są sytuacje, w których wzięcie kredytu odnawialnego nie jest najlepszym posunięciem. Do wad tej usługi należą przede wszystkim:

  • Koszty – kredyt odnawialny, jak każda inna usługa bankowa nie jest bezpłatny. Zakłada on spłatę spożytkowanej sumy wraz z naliczonymi do niej odsetkami.
  • Figurowanie w BIK-u – kredyt na koncie odnotowywany jest w Biurze Informacji Kredytowej podobnie, jak kredyty hipoteczne i gotówkowe. Dlatego warto pamiętać o jego terminowej spłacie. W przeciwnym razie – albo polepszy historię kredytową – albo ją znacząco pogorszy.
  • Siła przyzwyczajenia – pomimo, że korzystanie z kredytu odnawialnego jest proste i szybkie to użytkując go często możesz wpaść w szpony nadmiernej konsumpcji. Istnieje więc ryzyko, że pieniądz wirtualny zaczniesz traktować jako rzeczywisty – i możesz przeżyć niemałe zaskoczenie, gdy bank upomni się o swoje środki.
  • Rozwiązanie dla osób z dobrą historią kredytową – faktycznie z usługi nie skorzystają osoby, które nie mają regularnego źródła dochodu.

Kredyt odnawialny ma swoje wady i zalety. Dlatego, czy jest to korzystne rozwiązanie zależy przede wszystkim od indywidualnej sytuacji życiowej i materialnej, jak i od Twoich osobistych potrzeb.

 

Źródło:

1. https://www.zbp.pl/

2. J. Czekaj, Z. Dresler: Zarządzanie finansami przedsiębiorstwa

Autor wpisu: Paulina Krupa

Dodaj komentarz