Kredyt odnawialny – jak działa i na czym polega?

W szale promocyjnej gorączki, która panuje w sklepach bardzo trudne zachować zdrowy rozsądek. Często konsekwencją tego jest brak wystarczającej gotówki na koncie. Wówczas kredyt odnawialny jest najbardziej opłacalną formą, gdy potrzebujesz pieniędzy w kwocie wyższej od salda na koncie bankowym. Jak działa i na czym polega kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny – jak działa? Definicja pojęcia

kredyt odnawialnyKredyt odnawialny to jeden produktów bankowych, który od niedawna cieszy się sporym zainteresowaniem. Odkąd Związek Banków Polskich1 wdrożył rekomendację dobrych praktyk w zakresie przenoszenia rachunków i usług bankowych w Polsce – banki ze szczególnym zainteresowaniem promują dostęp do kredytu odnawialnego.

Na czym polega i jak działa kredyt odnawialny? To inaczej kredyt rewolwingowy, kredyt w koncie lub po prostu linia kredytowa, która ściśle powiązana jest z rachunkiem rozliczeniowo-oszczędnościowym – czyli tzw. ROR-em. Można nawet powiedzieć, że zdecydowana większość banków oferuje “podczepienie” kredytu odnawialnego jako usługi pod standardowe konto osobiste. Powiększa on saldo konta o dodatkową kwotę kredytu – z której możesz korzystać, jak chcesz i kiedy chcesz. Jest więc optymalnym rozwiązaniem dla każdego, kto chce dysponować większą gotówką niż ma do dyspozycji w danym miesiącu2.

Z podobnego rozwiązania mogą skorzystać także firmy. Czytaj więcej: Linia kredytowa – czym jest i jak działa?

Jako korzystać z kredytu odnawialnego?

Zdarzają się różne sytuacje, w których budżet domowy domaga się nagłego zastrzyku gotówki. Jest to szczególnie spotykane w “gorącym okresie” wzmożonych wydatków. Na przykład w sezonie przedświątecznym czy wakacyjnym. Dlatego zdaniem wielu osób, kredyt odnawialny to dobra opcja, z której warto skorzystać – ale jedynie od czasu do czasu! Na dłuższą metę zbytnia ufność, wobec tego rozwiązania wiąże się z pewnym ryzykiem, jakim jest wpadnięcie w spiralę zadłużenia.

Jak więc rozsądnie korzystać z kredytu odnawialnego?

Dodatkowo przyznane środki pieniężne udzielane są zwykle na 12 miesięcy. Zatem po upływie określonego terminu, konieczne jest spłacenie kredytu odnawialnego w całości! Nie jest to jednak typowy kredyt w banku, który polega na uiszczaniu comiesięcznej raty na konto banku. Istotą tej usługi jest uruchomienie, tzw. “doładowania” sumą, którą udostępniła na Twój wniosek instytucja. Oczywiście nie musisz wydawać tej kwoty od razu w całości. A nawet, jeśli wydasz to nie musisz spłacać jej w systemie ratalnym. Najważniejsze jest to, abyś owe środki – wraz ze wskazanymi w umowie odsetkami zasilił na rachunku. Właśnie w ten sposób bank ściągnie swoją należność.

Jak działa kredyt odnawialny? Przykład salda na koncie

Funkcjonowanie kredytu odnawialnego jest dość przejrzyste. Zaprezentujemy to na prostym przykładzie:

Na Twoim koncie bankowym co miesiąc figuruje wynagrodzenie w kwocie 3 000 zł miesięcznie. Jednak wraz ze zbliżającą się okazją zmuszony będziesz zaopatrzyć się w większą sumę. Decydujesz się więc na kredyt odnawialny w wysokości 4 000 zł na okres 3 miesięcy. W takim przypadku dysponujesz łączną sumą do wykorzystania, w wysokości 7 000 zł, którą możesz wydać przez 3 kolejne miesiące. Z kolei na Twój rachunek przychodzi pensja oraz inne wpływy – Ty zaś musisz opłacać rachunki, pożyczkę czy najem mieszkania.

W dniu końca umowy, bank pobierze z Twojego konta pożyczoną kwotę – czyli 4 000 zł plus odsetki od sumy, jaką wykorzystałeś w ciągu 3 miesięcy. Taka transakcja zostanie dokonana bez względu na to, ile masz środków na koncie. W Twoim interesie jest bowiem, by finalnie zwrócić kredyt w takiej kwocie, jaką pożyczyłeś.

Dla kogo jest kredyt odnawialny?

Sama wiedza o tym, jak działa i na czym polega kredyt odnawialny nie wystarczy, by móc się o niego ubiegać. Bowiem warunki jego przydzielania są różnorodne w zależności od instytucji bankowej. Istnieje natomiast kilka kluczowych parametrów, które wpływają na przydzielenie limitu kredytowego na koncie.

O kredyt odnawialny mogą ubiegać się przede wszystkim klienci indywidualni, którzy:

  • Są pełnoletni
  • Posiadają obywatelstwo polskie i zamieszkują na stałe w kraju.
  • Są obywatelami państw obcych, ale zatrudnieni są przez podmiot pracodawcy z siedzibą w Polsce lub otrzymują polską rentę, emeryturę lub stypendium.

Ponadto, linia kredytowa dostępna jest, gdy:

  • Systematycznie zasilasz swój rachunek wpływami z pensji, renty, emerytury, zasiłku.
  • Posiadasz konto osobiste w polskim banku, co najmniej 3 miesiące w przypadku stałych i regularnych wpłat.
  • Dysponujesz pozytywną zdolnością kredytową i co ważne – nie wykazujesz minusowego salda debetowego w określonym przez bank okresie (zazwyczaj są to 3 miesiące).

Kredyt odnawialny – ile kosztuje i z jakimi opłatami musisz się liczyć?

Warto wiedzieć, że pomimo niewątpliwych walorów kredytu odnawialnego i tego, jak działa – kredyt odnawialny niesie ze sobą koszty. To, jak wysokie one będą zależy w dużej mierze od wysokości wnioskowanej kwoty, okresu kredytowania, a także od indywidualnej oceny zdolności kredytowej właściciela rachunku. Niemniej jednak do jego kosztów należy doliczyć:

  • Opłatę przygotowawczą – jednorazowo doliczana za rozpatrzenie, przygotowanie oraz podpisanie umowy
  • Oprocentowanie – uzależnione od oferty banku
  • Prowizję – naliczana za otwarcie linii kredytowej
  • Odsetki – doliczane za wydłużenie terminu spłaty
  • Opłatę za ponowne uruchomienie kredytu odnawialnego

O czym jeszcze warto pamiętać? Z pewnością o tym, że pomimo powyższych opłat jest to zdecydowanie tańsze rozwiązanie niż kredyty gotówkowe. Samo oprocentowanie kredytu odnawialnego może być bowiem znacznie tańsze niż wynika to z bankowej tabeli. Dlaczego? Bo każda wpłata na konto automatycznie zmniejsza sumę aktywnego limitu, od którego pobierane są odsetki.


Jeśli pomimo złożonego wniosku o kredyt odnawialny nie wykorzystałeś przyznanego limitu – to nie zapłacisz za to ani złotówki!


Debet a kredyt odnawialny – co musisz wiedzieć!

Przedstawiliśmy już, jak działa i na czym polega kredyt odnawialny. Opiera się na “zasileniu” konta dodatkową gotówką, którą możesz spłacić nawet w ostatnim dniu trwania umowy. A czym jest sam debet?

Debetu na rachunku bankowym nie należy mylić z limitem debetowym oraz kredytem odnawialnym! W rzeczywistości, choć łączy je jedno – czyli dyspozycja do większej gotówki na koncie, to są usługami bankowymi, które kompletnie odnoszą się do różnych działań.

Debet to przede wszystkim ujemne saldo konta – a więc po prostu kwota “na minusie”, która powstała w wyniku wypłaty większej ilości gotówki niż tej dostępnej na rachunku. Przykład?

Jeśli na Twoim koncie znajdowało się 2 500 zł, a Ty wypłaciłeś 3 000 zł to na rachunku pojawi się debet, w wysokości -500 zł.

Faktem jest to, że nie każdy ma możliwość korzystania z debetu na koncie. Jednak, by aktywować tę funkcję wystarczy zazwyczaj jeden telefon na infolinię banku. Zwykle też mając debet należy uregulować zobowiązanie do końca miesiąca.

Z kolei limit debetowy to rozwiązanie nieco podobne do samego debetu z tą różnicą, że jest bardziej sformalizowany. Wymaga i podpisania umowy w banku – i zwykle zawiązywany jest na dłuższy czas niż 1 miesiąc, np. na 6 miesięcy lub rok. Przez cały ten czas posiadacz konta może korzystać z przyznanego limitu debetowego. Po tym okresie – bank wyłączy taką funkcjonalność.

Zalety wady kredytu odnawialnego – swobodne korzystanie ze środków

Analizując parametry kredytu odnawialnego można dojść do wniosku, że jest to atrakcyjne rozwiązanie. I rzeczywiście tak jest. Do jego zalet można zaliczyć:

  • Odnawialność – możesz wykorzystać go wiele razy przez dany okres czasu, bez konieczności podpisywania kolejnych umów kredytowych. Dzięki temu unikasz długotrwałej procedury udzielenia finansowania.
  • Elastyczność – przyznana kwota może być spożytkowana w dowolnym celu i czasie. Pamiętając, że całość kredytu odnawialnego musi zostać spłacona w wyznaczonym terminie.
  • Pieniądze na wszelki wypadek – świetne rozwiązanie, gdy potrzebujesz większej gotówki niż tą, którą dysponujesz co miesiąc.
  • Niskie koszty – płacisz tylko za ten okres, w którym korzystałeś z pieniędzy banku. Nie są pobierane żadne opłaty za samą możliwość skorzystania z dodatkowej gotówki. Ba nawet, jeśli nie spłacisz zadłużenia jednorazowo to każda wpłata na rachunek pomniejszy wysokość kredytu i tym samym wysokość odsetek.
  • Tańszy sposób na dodatkową gotówkę niż kredyty gotówkowe – oprocentowanie kredytu odnawialnego mieści się w granicach od 0,5-1% kredytu. Nie korzystając z przyznanych środków, nie zapłacisz żadnych odsetek!
  • Dobre rozwiązanie na “zastrzyk gotówki” zarówno dla klientów indywidualnych, jak i dla firm.

Wady kredytu odnawialnego – szybka gotówka i dług gotowy

Niemniej jednak – są sytuacje, w których wzięcie kredytu odnawialnego nie jest najlepszym posunięciem. Do wad tej usługi należą przede wszystkim:

  • Koszty – kredyt odnawialny, jak każda inna usługa bankowa nie jest bezpłatny. Zakłada on spłatę spożytkowanej sumy wraz z naliczonymi do niej odsetkami.
  • Figurowanie w BIK-u – kredyt na koncie odnotowywany jest w Biurze Informacji Kredytowej podobnie, jak kredyty hipoteczne i gotówkowe. Dlatego warto pamiętać o jego terminowej spłacie. W przeciwnym razie – albo polepszy historię kredytową – albo ją znacząco pogorszy.
  • Siła przyzwyczajenia – pomimo, że korzystanie z kredytu odnawialnego jest proste i szybkie to użytkując go często możesz wpaść w szpony nadmiernej konsumpcji. Istnieje więc ryzyko, że pieniądz wirtualny zaczniesz traktować jako rzeczywisty – i możesz przeżyć niemałe zaskoczenie, gdy bank upomni się o swoje środki.
  • Rozwiązanie dla osób z dobrą historią kredytową – faktycznie z usługi nie skorzystają osoby, które nie mają regularnego źródła dochodu.

Kredyt odnawialny ma swoje wady i zalety. Dlatego, czy jest to korzystne rozwiązanie zależy przede wszystkim od indywidualnej sytuacji życiowej i materialnej, jak i od Twoich osobistych potrzeb.

 

Źródło:

1. https://www.zbp.pl/

2. J. Czekaj, Z. Dresler: Zarządzanie finansami przedsiębiorstwa

Kredyt odnawialny – jak działa i na czym polega?
5 (100%) 3 głos[ów]

Autor wpisu: Paulina Krupa

2019-08-05T08:30:34+02:0005.08.2019|Banki, Porady eksperckie|
Dodaj komentarz