Kredyt odnawialny – jak działa i na czym polega?

Kredyt odnawialny – jak działa i na czym polega?

W szale promocyjnej gorączki, która panuje w sklepach bardzo trudno jest zachować zdrowy rozsądek. Konsekwencją tego często jest brak wystarczającej ilości  gotówki na koncie. W sytuacji, kiedy potrzebujesz pieniędzy w kwocie wyższej od salda na koncie bankowym, dobrym rozwiązaniem jest kredyt odnawialny. Jak działa i na czym polega kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny – definicja pojęcia


Kredyt odnawialny to jeden produktów bankowych, który od niedawna cieszy się sporym zainteresowaniem. Odkąd Związek Banków Polskich1 wdrożył rekomendację dobrych praktyk w zakresie przenoszenia rachunków i usług bankowych w Polsce – banki ze szczególnym zainteresowaniem promują dostęp do kredytu odnawialnego.

Na czym polega i jak działa kredyt odnawialny? To inaczej kredyt rewolwingowy, kredyt w koncie lub po prostu linia kredytowa, która ściśle powiązana jest z rachunkiem rozliczeniowo-oszczędnościowym, czyli tzw. ROR-em. W zdecydowanej większości banków „podczepia” kredyt odnawialny pod konto osobiste. Kredyt odnawialny powiększa saldo konta o dodatkową kwotę, z której możesz korzystać, jak chcesz i kiedy chcesz. Jest więc optymalnym rozwiązaniem dla każdego, kto chce dysponować większą gotówką niż ma do dyspozycji w danym miesiącu2.

Z podobnego rozwiązania mogą skorzystać także firmy. Czytaj więcej: Linia kredytowa – czym jest i jak działa?

Jak korzystać z kredytu odnawialnego?

Zdarzają się różne sytuacje, w których budżet domowy domaga się nagłego zastrzyku gotówki. Jest to szczególnie spotykane w “gorącym okresie” wzmożonych wydatków. Na przykład w sezonie przedświątecznym czy wakacyjnym. Dlatego zdaniem wielu osób, kredyt odnawialny to dobra opcja, z której warto skorzystać – ale jedynie od czasu do czasu! Na dłuższą metę zbytnia ufność, wobec tego rozwiązania wiąże się z pewnym ryzykiem, jakim jest wpadnięcie w spiralę zadłużenia.

Jak więc rozsądnie korzystać z kredytu odnawialnego?

Kredyt odnawialny przyznawany jest zwykle na 12 miesięcy (z możliwością przedłużenia na kolejny okres). Zatem po upływie określonego terminu, konieczne jest spłacenie kredytu odnawialnego w całości! Nie jest to jednak typowy kredyt w banku, który spłaca się w miesięcznych ratach. Istotą tej usługi jest “doładowanie” konta sumą, którą, na Twój wniosek, udostępnił bank. Oczywiście nie musisz wydawać tej kwoty od razu w całości. A nawet, jeśli wydasz to nie musisz spłacać jej w systemie ratalnym. Najważniejsze jest to, żeby na Twoje konto trafiły środki, dzięki którym będziesz spłacał zadłużenie wraz z odsetkami wskazanymi w umowie. Właśnie w ten sposób bank ściągnie swoją należność.

Jak działa kredyt odnawialny? Przykład salda na koncie

Funkcjonowanie kredytu odnawialnego jest bardzo przejrzyste. Pokażę to na przykładzie:

Saldo na Twoim koncie bankowym wynosi w każdym miesiącu 3 000 zł. Jednak wraz ze zbliżającą się okazją zmuszony będziesz zaopatrzyć się w większą sumę. Decydujesz się więc na kredyt odnawialny w wysokości 4 000 zł na 12 miesięcy. Dysponujesz zatem sumą 7 000 zł, z której możesz korzystać przez 12 kolejnych miesięcy. W tym czasie na Twój rachunek będzie wpływało wynagrodzenie oraz inne wpływy. Z konta z kolei opłacasz rachunki, ratę pożyczki czy najem mieszkania.

Jeżeli w danym miesiącu wykorzystałeś np. 1 000 zł z przyznanego kredytu, bank pobierze z Twojego konta wykorzystaną część kredytu (powiększoną o odsetki), a Ty znów będziesz mógł dysponować całą kwotą kredytu odnawialnego (czyli 4 000 zł).

Dla kogo jest kredyt odnawialny?

Sama wiedza o tym, jak działa i na czym polega kredyt odnawialny nie wystarczy, by móc się o niego ubiegać. Bowiem warunki jego udzielania różnią się w zależności od banku. Istnieje natomiast kilka kluczowych parametrów, które wpływają na przydzielenie limitu kredytowego na koncie.

O kredyt odnawialny mogą ubiegać się przede wszystkim klienci indywidualni, którzy:

  • Są pełnoletni
  • Posiadają obywatelstwo polskie i zamieszkują na stałe w kraju.
  • Są obywatelami państw obcych, ale zatrudnieni są przez podmiot pracodawcy z siedzibą w Polsce lub otrzymują polską rentę, emeryturę lub stypendium.

Ponadto, linia kredytowa dostępna jest, gdy:

  • Twój rachunek jest systematycznie zasilany wpływami z pensji, renty, emerytury, zasiłku.
  • Masz konto osobiste w polskim banku, co najmniej 3 miesiące w przypadku stałych i regularnych wpłat.
  • Masz zdolność kredytową, i co ważne, na Twoim koncie nie było salda debetowego w określonym przez bank okresie (zazwyczaj są to 3 miesiące).

Kredyt odnawialny – ile kosztuje i z jakimi opłatami musisz się liczyć?

Warto wiedzieć, że mimo niewątpliwych walorów kredytu odnawialnego i tego, jak działa, produkt ten wiąże się z kosztami. To, jak wysokie one będą zależy w dużej mierze od wysokości wnioskowanej kwoty czy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej właściciela rachunku. Niemniej jednak do jego kosztów należy doliczyć:

  • Opłatę przygotowawczą – jednorazowo doliczana za rozpatrzenie, przygotowanie oraz podpisanie umowy
  • Oprocentowanie – uzależnione od oferty banku
  • Prowizję – naliczana za otwarcie linii kredytowej
  • Odsetki
  • Opłatę za ponowne uruchomienie kredytu odnawialnego

O czym jeszcze warto pamiętać? Z pewnością o tym, że pomimo powyższych opłat jest to zdecydowanie tańsze rozwiązanie niż kredyty gotówkowe. Samo oprocentowanie kredytu odnawialnego może być bowiem znacznie tańsze niż wynika to z bankowej tabeli. Dlaczego? Bo każda wpłata na konto automatycznie zmniejsza sumę aktywnego limitu, od którego pobierane są odsetki.


Jeśli pomimo złożonego wniosku o kredyt odnawialny nie wykorzystałeś przyznanego limitu – to nie zapłacisz za to ani złotówki!


Debet a kredyt odnawialny – co musisz wiedzieć!

Przedstawiliśmy już, jak działa i na czym polega kredyt odnawialny. Opiera się na “zasileniu” konta dodatkową gotówką, którą możesz spłacić nawet w ostatnim dniu trwania umowy. A czym jest sam debet?

Debetu na rachunku bankowym nie należy mylić z limitem debetowym oraz kredytem odnawialnym! W rzeczywistości, choć łączy je jedno – czyli dyspozycja do większej gotówki na koncie, to są usługami bankowymi, które kompletnie odnoszą się do różnych działań.

Debet to przede wszystkim ujemne saldo konta – a więc po prostu kwota “na minusie”, która powstała w wyniku wypłaty większej ilości gotówki niż tej dostępnej na rachunku. Przykład?

Jeśli na Twoim koncie znajdowało się 2 500 zł, a Ty wypłaciłeś 3 000 zł to na rachunku pojawi się debet, w wysokości 500 zł.

Faktem jest to, że nie każdy ma możliwość korzystania z debetu na koncie. Jednak, by aktywować tę funkcję wystarczy zazwyczaj jeden telefon na infolinię banku. Zwykle też mając debet należy uregulować zobowiązanie do końca miesiąca.

Z kolei limit debetowy to rozwiązanie nieco podobne do samego debetu z tą różnicą, że jest bardziej sformalizowany. Wymaga i podpisania umowy w banku – i zwykle zawiązywany jest na dłuższy czas niż 1 miesiąc, np. na 6 miesięcy lub rok. Przez cały ten czas posiadacz konta może korzystać z przyznanego limitu debetowego. Po tym okresie – bank wyłączy taką funkcjonalność.

Zalety kredytu odnawialnego – swobodne korzystanie ze środków

Analizując parametry kredytu odnawialnego można dojść do wniosku, że jest to atrakcyjne rozwiązanie. I rzeczywiście tak jest. Do jego zalet można zaliczyć:

  • Odnawialność – możesz wykorzystać go wiele razy przez dany okres czasu, bez konieczności podpisywania kolejnych umów kredytowych. Dzięki temu unikasz długotrwałej procedury udzielenia finansowania.
  • Elastyczność – przyznana kwota może być spożytkowana w dowolnym celu i czasie. Pamiętając, że kredyt odnawialny musi zostać spłacony w wyznaczonym terminie.
  • Pieniądze na wszelki wypadek – świetne rozwiązanie, gdy potrzebujesz większej gotówki niż ta, którą dysponujesz co miesiąc.
  • Niskie koszty – płacisz tylko za ten okres, w którym korzystałeś z pieniędzy banku. Nie są pobierane żadne opłaty za samą możliwość skorzystania z dodatkowej gotówki. Ba nawet, jeśli nie spłacisz zadłużenia jednorazowo to każda wpłata na rachunek pomniejszy wysokość kredytu i tym samym wysokość odsetek.
  • Tańszy sposób na dodatkową gotówkę niż kredyty gotówkowe – nie korzystając z przyznanych środków, nie zapłacisz żadnych odsetek!
  • Dobre rozwiązanie na “zastrzyk gotówki” zarówno dla klientów indywidualnych, jak i dla firm.

Wady kredytu odnawialnego – szybka gotówka i dług gotowy

Niemniej jednak – są sytuacje, w których wzięcie kredytu odnawialnego nie jest najlepszym posunięciem. Do wad tej usługi należą przede wszystkim:

  • Koszty – kredyt odnawialny, jak każda inna usługa bankowa nie jest bezpłatny. Zakłada on spłatę spożytkowanej sumy wraz z naliczonymi do niej odsetkami.
  • Figurowanie w BIK-u – kredyt na koncie odnotowywany jest w Biurze Informacji Kredytowej podobnie, jak kredyty hipoteczne i gotówkowe. Dlatego warto pamiętać o jego terminowej spłacie. W przeciwnym razie – albo polepszy historię kredytową – albo ją znacząco pogorszy.
  • Siła przyzwyczajenia – pomimo, że korzystanie z kredytu odnawialnego jest proste i szybkie to użytkując go często możesz wpaść w szpony nadmiernej konsumpcji. Istnieje więc ryzyko, że pieniądz wirtualny zaczniesz traktować jako rzeczywisty – i możesz przeżyć niemałe zaskoczenie, gdy bank upomni się o swoje środki.
  • Rozwiązanie dla osób z dobrą historią kredytową – faktycznie z usługi nie skorzystają osoby, które nie mają regularnego źródła dochodu.

Kredyt odnawialny ma swoje wady i zalety. Dlatego, czy jest to korzystne rozwiązanie zależy przede wszystkim od indywidualnej sytuacji życiowej i materialnej, jak i od Twoich osobistych potrzeb.

Źródło:

1. https://www.zbp.pl/

2. J. Czekaj, Z. Dresler: Zarządzanie finansami przedsiębiorstwa

Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły
06.04.2020
Zostań w domu, otwórz konto firmowe w Pekao S.A. i zgarnij 1 000 zł premii!
Jakie konto firmowe jest najlepsze? Te pytanie z pewnością nie należy do najłatwiejszych. Za to łatwo jest odnaleźć promocję, która szybko przykuje naszą uwagę. Bank Pekao S.A. właśnie uruchomił ofertę dla nowych klientów-przedsiębiorców, w której za wywiązanie się ze wszystkich warunków i aktywności oferuje premię, w wysokości aż 1 000 zł w gotówce. Zostań w […]
06.04.2020
Alior Bank kredyt konsolidacyjny – opinie i recenzja
Kredyty gotówkowe mają to do siebie, że gdy są zaciągnięte w podobnym czasie, mogą spowodować zator finansowy w budżecie domowym. Dlatego kredytem o szczególnym charakterze jest Kredyt konsolidacyjny w Alior Banku, który pozwala połączyć kilka niespłaconych zobowiązań w jedną, miesięczną ratę. Ile wyniosą opłaty, odsetki oraz dodatkowe koszty? Oto aktualne opinie i recenzja produktu. Kredyt […]
06.04.2020
Santander Consumer Bank Kredyt samochodowy – opinie i recenzja
Dobry kredyt gotówkowy na nowe auto powinien być najtańszy i najlepszy ze wszystkich dostępnych ofert. Dodatkowo formalności powinny być do załatwienia w całości przez internet. Gdzie odnaleźć taki produkt? Ciekawe rozwiązanie dla klientów proponuje na przykład Santander Consumer Bank. Kredyt samochodowy przygotowany przez tę instytucję finansową jest ściśle stargetowany wobec klientów rozglądających się za nowym […]
Bank Pekao
06.04.2020
Bank Pekao – opinie i recenzja
W sferze bankowej można wyróżnić dwa sposoby na kształtowanie tożsamości danej instytucji bankowej. Jedni wybierają chwytliwe nazwy własne, inni wolą skrótowce. Do tego drugiego grona należy Bank Pekao, od niemal 100 lat mający przed sobą trudne zadanie pokazania, że nie ma nic wspólnego z konkurencyjnym bankiem o identycznej w wymowie nazwie. Sprawdzamy, czym wyróżnia się […]
06.04.2020
Otwórz eKonto w mBanku i odbierz 150 zł premii
Darmowe prowadzenie rachunku, bezpłatne użytkowanie karty przy 1 transakcji w miesiącu, a także atrakcyjny Program Poleceń, w którym możesz odebrać nawet 200 zł oraz wiele innych kompleksowych usług. To wszystko czeka na Ciebie pod warunkiem, że skorzystasz z promocji “eKonto z Premią – VIII edycja” i założysz konto osobiste w mBanku. Otwórz eKonto w mBanku […]
04.04.2020
Altus – jak wygrać z tą firmą windykacyjną?
Altus – co to za firma? Altus zajmuje się zarządzaniem wierzytelnościami, pomaga bowiem klientom odzyskać ich należność przy jednoczesnej dbałości o dobre imię firmy i relacje biznesowe z dotychczasowymi kontrahentami. Dlatego, jak możemy przeczytać na stronie samego przedsiębiorstwa, troska o dobro klienta to podstawa ich strategii. Altus dąży do ograniczenia ryzyka związanego z prowadzoną działalnością, […]