Kredyt refinansowy – na czym polega?

W życiu wszystko się zmienia, tak jak sytuacja finansowa, która potrafi polepszyć lub pogorszyć się z dnia na dzień. Z tego powodu analitycy bankowi musieli stworzyć wygodne narzędzia, które potrafią okiełznać te dynamiczne zmiany w życiu określonego kredytobiorcy. Jednym z rozwiązań jest kredyt refinansowy. Sprawdź, czym się charakteryzuje i kto powinien się na niego zdecydować.

Kredyty z możliwością refinansowania

Ostatnia aktualizacja: 8 Października 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kredyt Hipoteczny
2,99 %
? RRSO dla przykładu reprezentatywnego dla kredytu w PKO Banku Polskim: 3,17% RRSO dla przykładu reprezentatywnego dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 2,99%.
RRSO
1,10 %
? w pierwszym roku
Marża
0
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach
3,43 %
RRSO
2,10 %
Marża
0%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Citi Bank Wygodny Kredyt Hipoteczny
2,99 %
RRSO
1,74 %
Marża
1%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
ING Bank Śląski S.A.
4,45 %
RRSO
1,90 %
Marża
1,90 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Open Millennium hipoteczny
4,54 %
RRSO
2,30 %
Marża
0%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
BOŚ S.A.
4,68 %
RRSO
2,20 %
Marża
2 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Open mBank hipoteczny
5,22 %
RRSO
4,80 %
Marża
0 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Open Pekao Bank Hipoteczny S.A
4,53 %
RRSO
-
1,99 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Open Finance - kredyt hipoteczny Alior Bank S.A.
5,89 %
RRSO
2,79 %
Marża
2 248,42 zł
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Santander Bank Polska S.A.
5,99 %
RRSO
3,29 %
Marża
2,12 %
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Bank Pocztowy S.A.
8,11 %
RRSO
4,99 %
Marża
2,00%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania

Chwilówki i kredyty podlegają innym zasadom weryfikacyjnym. Każda zorientowana na rynku finansowym osoba wie, że pożyczkę krótkoterminową otrzymasz łatwiej niż kredyt. Te typy finansowania różnią się także długością spłaty. Nie ma zatem większej potrzeby renegocjacji warunków umowy na chwilówkę, którą trzeba spłacić w 15, 30 czy też 60 dni. W tym czasie raczej nie wydarzą się też spektakularne zmiany w życiu pożyczkobiorcy, które mogłyby wpłynąć na potrzebę restrukturyzacji czy refinansowania swojego zobowiązania.

Zupełnie inaczej jest z kredytami zaciąganymi na wysokie kwoty i wiele lat. Kredyty hipoteczne wiążą człowieka praktycznie na całe życie, podczas którego bardzo wiele może się wydarzyć. Mogą ulec zmianie, na przykład stopy procentowe, co wpłynie na cenę kredytu. Inną kwestią jest indywidualna sytuacja kredytobiorcy, który po kilku latach od uzyskania zobowiązania może być już znacznie atrakcyjniejszym klientem dla banku. Gdy ktoś decyduje się na kredyt na początku swojej drogi życiowej, ma niezbyt wysokie zarobki czy ugruntowaną historię kredytową. Zmienia się to, np. z powodu otrzymania lepiej płatnej pracy. Wówczas można pomyśleć o zmianie warunków spłaty kredytu poprzez refinansowanie.

Co to jest kredyt refinansowy?

Refinansowanie kredytu to po prostu przeniesienie swojego zobowiązania z jednego banku do drugiego. Nowy bank, z którym podpisuje się umowę kredytu, spłaca należności klienta w starym banku. Dzięki temu rozwiązaniu kredytobiorca może uwolnić się od współpracy z instytucją finansową, która nie do końca spełniała jego oczekiwania. Kredyt refinansowy pozwala na zmianę warunków spłaty na takie, które będą zdecydowanie bardziej atrakcyjne. W niektórych przypadkach, dzięki refinansowaniu można zaoszczędzić nawet do kilkunastu tysięcy złotych. Powód jest błahy. Banki rywalizują ze sobą, dlatego mogą podsunąć nowym klientom na tyle interesujące rozwiązania, aby skutecznie zerwali oni współpracę ze starą firmą. Refinansowanie kredytu pozwala między innymi na:

  • skrócenie lub wydłużenie okresu kredytowania,
  • zmianę wysokości rat,
  • zastosowanie rat zmniejszających czy zwiększających się lub raty balonowej,
  • rezygnację z produktów dodatkowych, takich jak na przykład ubezpieczenie.

Czym różni się refinansowanie kredytu od restrukturyzacji czy konsolidacji?

Każdy kredytobiorca powinien sprawnie operować finansowym słownikiem, aby móc skutecznie odnaleźć się we wszystkich zawiłościach, a tym samym zaoszczędzić sporo środków. Dlatego warto pamiętać, że refinansowanie kredytu jest czymś zupełnie innym niż konsolidacja czy też restrukturyzacja.

  • Konsolidacja kredytu to skupienie w ramach jednego zobowiązania wielu wierzytelności, takich jak: pożyczki czy niespłacone karty kredytowe.
  • Restrukturyzacja kredytu polega na zmianie warunków współpracy z aktualnym bankiem poprzez renegocjację oprocentowania czy innych parametrów spłacanego zobowiązania.

Kredyty refinansowe zaciąga się zawsze w innym banku. Tyczą się one także podobnych typów zobowiązań. Dlatego kredyt samochodowy refinansuje się samochodowym, a hipoteczny  – hipotecznym.

Refinansowy kredyt hipoteczny

Refinansowanie kredytu hipotecznego to zdecydowanie najpopularniejsza forma tego typu rozwiązania finansowego. Na rynku można spotkać także oferty refinansowania kredytu gotówkowego czy pożyczki. Jednak to właśnie kredyt pod hipotekę pozwala obniżyć koszt swoich comiesięcznych zobowiązań. Zaciągając kredyt hipoteczny na 30-40 lat w życiu może wydarzyć się bardzo wiele – stąd z czasem pojawia się potrzeba odświeżenia warunków spłaty należności. W kontekście refinansowania warto poznać czynniki, które wpływają na cenę kredytu. Są to:

  • RRSO Rzeczywista roczna stopa oprocentowania.
  • WIBOR – aktualna stopa procentowa. To na jej podstawie jej wysokości banki udzielają kredytów.
  • Marża banku.

Dlatego, przed podjęciem decyzji o zmianie warunków spłaty kredytu w innym banku, warto bliżej przyjrzeć się tym trzem elementom, które dyktują wysokość kosztów spłaty. Najważniejszą kwestią do sprawdzenia jest marża bankowa. Jej obniżenie pozwala na uzyskanie lepszych warunków kredytowych. Na RRSO oraz WIBOR klient nie ma żadnego wpływu – zatem negocjacje dotyczące marży są skuteczną drogą do zmniejszenia rat zobowiązania. Długa analiza poszczególnych ofert bankowych pozwoli na rzetelny wybór i nowy, atrakcyjny harmonogram spłaty.

Osoby, które nie dysponują zbyt dużą ilością czasu, powinny pamiętać o tym, że przeniesienie kredytu z jednego banku do drugiego wiąże się z wieloma formalnościami. Należy wypełnić nowy wniosek i czekać na to, aż nowy bank sprawdzi historię kredytową, poziom zarobków czy dokona ponownej wyceny nieruchomości współpracując z dobrym rzeczoznawcą.

Jakie są koszty kredytu refinansowego?

Kredyt refinansowy to często bardzo wygodne rozwiązanie. Należy jednak pamiętać o tym, że wiąże się z określonymi kosztami. Zwykle są to:

  • opłata za zmianę hipoteki w księdze wieczystej,
  • koszt szybszej spłaty całego zobowiązania wobec starego banku,
  • opłaty prowizyjne, które trzeba uiścić w nowym banku, który zgodził się na współpracę w postaci refinansowania kredytu,
  • koszt związany z zabezpieczeniem nowego zobowiązania, który najczęściej przyjmuje formę ubezpieczenia.

Dopiero bliższe zapoznanie się ze wszystkimi opłatami i odjęcie ich od ceny kredytu refinansowego pozwoli poznać jego realny koszt. Niektóre banki zabezpieczają się przed możliwością refinansowania, zapisując w umowie punkt dotyczący wysokiej opłaty za szybszą spłatę kredytu. Także nowy bank może zawyżyć cenę ubezpieczenia czy dodać do usługi, np. kartę kredytową z wysokim oprocentowaniem. Stąd początkowo bardzo atrakcyjna oferta może okazać się przy bliższej analizie, drogim i niezbyt korzystnym rozwiązaniem. Nie ma większego sensu decydować się na kredyt refinansowy, gdy dzięki niemu wyjdziesz na zero lub niewiele zaoszczędzisz. Ilość formalności do wypełnienia także może skutecznie zniechęcić klienta.

Warto zainteresować się refinansowaniem, gdy kredyt został zaciągnięty w czasach wysokich stóp procentowych.

Gdzie dostanę kredyt refinansowy?

Większość dużych banków, które funkcjonują w naszym kraju, oferuje opcję kredytów refinansowych. Tego rodzaju finansowanie można uzyskać, między innymi w:

  • Credit Agricole
  • Alior Bank
  • Bank PKO
  • ING Bank Śląski

W ofercie powyższych banków dostępne są takie udogodnienia, jak wakacje kredytowe czy możliwość otrzymania dodatkowych środków. Refinansowanie kredytu to bardzo odpowiedzialna decyzja. Dlatego przed podjęciem jakichkolwiek kroków najlepiej zapoznać się z kilkoma ofertami banków oraz przeprowadzić długą rozmowę z konsultantem w placówce danej firmy finansowej.

Co zrobić, jeśli kredyt refinansowy nie jest z jakichś powodów możliwy?

Jeśli nie jesteś zadowolony z usługi oferowanej przez bank, z którym aktualnie współpracujesz, zdecyduj się na odważny krok, jakim jest refinansowanie. Często jednak z takich powodów, jak średnia sytuacja kredytowa czy niezadowalający poziom zarobków, instytucje odmawiają udzielenia kredytu refinansowego. W takim wypadku pozostaje dalsza współpraca z aktualnym bankiem, z którym warto podjąć rozmowy dotyczące restrukturyzacji swojego zobowiązania. Restrukturyzacja kredytu to rozwiązanie dla tych, którzy z jakichś powodów nie mogą sobie pozwolić na refinansowanie.

Kredyt refinansowy to opcja dla Ciebie, jeśli lubisz obserwować sytuację rynkową i zawsze chcesz wybierać najlepszą, ale też najtańszą ofertę. Przeniesienie kredytu do innego banku to często jedyna możliwość, aby obniżyć swoje comiesięczne raty i wreszcie odetchnąć z ulgą, ciesząc się odrobinę grubszym portfelem.