Kredyt samochodowy – na czym polega?

Gdy wysłużone auto dożywa swoich dni albo gdy przychodzi czas na zakup swojego pierwszego samochodu, nie zawsze ma się środki, aby kupić wybrany używany lub nowy model. W takim wypadku może pomóc kredyt samochodowy, który pozwoli na szybkie znalezienie się za kółkiem swojego wymarzonego wozu. Na czym polega ten typ finansowania?

Kredyt samochodowy obok kredytów na mieszkanie i tych gotówkowych jest jedną z najpopularniejszych form udzielanego finansowania przez instytucje bankowe. Na rynku istnieje szereg interesujących rozwiązań, w których wymagany jest wkład początkowy lub też nie. Przyszły posiadacz auta może zdecydować się na kredyt z ustalonym przeznaczeniem – w tym wypadku będzie to zakup pojazdu silnikowego – lub kredyt gotówkowy, w przypadku którego bank nie wnika w sposób spożytkowania pieniędzy. Klienci decydują się jednak na samochód na raty w ramach dedykowanych auto-kredytów, ponieważ po pierwsze mają one niższe oprocentowanie, a po drugie można dzięki nim otrzymać zdecydowanie wyższą kwotę niż w przypadku gotówkowych form kredytowych.

Czym jest kredyt samochodowy?

kredyt samochodowy

Kredyt samochodowy to typ kredytu udzielanego przez banki z określonym przeznaczeniem, którym jest zakup pojazdu. Nie dotyczy to jednak tylko popularnych „osobówek”, ponieważ definicja „samochodu” jest w tym wypadku szeroka. Zwykle przyjmowanym kryterium definicyjnym jest posiadanie przez daną maszynę silnika oraz jej funkcja służąca do przemieszczania się. Z tego względu banki udzielają kredytów samochodowych także na ciężarówki, motory, motorówki, skutery śnieżne czy wodne. Zaliczają się do tej definicji również maszyny rolnicze, takie jak ciągnik. Często nawet kwestia silnika nie ma kluczowego znaczenia, ponieważ kredyt samochodowy może posłużyć do zakupu np. przyczepy kempingowej.

Jakie są rodzaje kredytów samochodowych?

Banki oraz salony motoryzacyjne w porozumieniu z różnego rodzaju instytucjami finansowymi  prześcigają się w proponowaniu najróżniejszych opcji, które pozwalają na zakup samochodu na raty. W zależności od potrzeb, preferencji i zasobności portfela można sięgnąć po tańsze rodzinne „cztery kółka” na kredyt albo zasiąść za sterami prawdziwie drapieżnej gabloty. Proponowane rozwiązania dostosowane są do możliwości finansowych oraz wkładu początkowego lub raty końcowej, które pozwalają na znaczne obniżenie oprocentowania kredytu. Dostępne są na przykład kredyty balonowe, roczne czy opcje typu 4×25%. Czym różnią się tego rodzaju możliwości?

  • Tradycyjny kredyt samochodowy – nie różni się on bardzo na przykład od kredytu hipotecznego, ponieważ oparty jest na podobnych ratach kapitałowo-odsetkowych oraz wymaga zabezpieczenia, którym jest kredytowane auto. Klasyczny kredyt samochodowy pozwala na wieloletnią spłatę, która może wynosić 5, 7, a nawet 10 lat, czyli zdecydowanie dłużej niż wtedy, gdy wybierze się na przykład kredyt balonowy. Ten typ usługi finansowej pozwala także na kredyt na nowy samochód i kredyt na samochód używany, co nie jest możliwe w ramach bardziej specjalistycznych opcji typu 50/50. To rozwiązanie jest odpowiednie także dla osób, które nie dysponują żadnym kapitałem początkowym.
  • Kredyt balonowy – nazywany inaczej kredytem z ratą balonową – jest popularnym rozwiązaniem w tzw.  autobankach, czyli bankach, które są własnością poszczególnych koncernów samochodowych. Nie jest to jednak reguła, ponieważ podobną możliwość oferuje na przykład Santander Consumer Bank. Kredyt balonowy działa zwykle na zasadzie trzystopniowej zapłaty za auto. Najpierw wpłaca się wkład początkowy, następnie przez kilka lat spłaca się raty, a później uiszcza się opłatę końcową, czyli balonową, która wynosi zwykle mniej więcej 20%-30% wartości auta. Rata balonowa może zostać spłacona jednorazowo, rozbita na raty lub kierowca może pozostawić samochód w salonie, a jego wartość będzie podstawą pierwszej wpłaty na nowe auto. To rozwiązanie powinno szczególnie przypaść do gustu osobom, które często wymieniają swoje pojazdy.
  • Kredyt typu 50/50 lub 4/25% – istnieje wiele opcji kredytowych, które dzielą wartość samochodu na poszczególne części. Na początku wpłaca się połowę, ⅓ czy też ćwierć ceny auta, a kolejne części uiszcza się w następnych latach. Przy układzie 50/50 połowę kosztów wpłaca się od razu, a drugą połowę po roku. Za to na przykład tryb 3 x 33% polega na tym, że przy podpisaniu umowy kredytowej płaci się ⅓ wkładu, po roku kolejną ⅓, aby po dwóch ratach spłacić auto w całości. Kolejne roczne części mogą być oczywiście rozbite na wygodne raty, które najczęściej nie są oprocentowane i trzeba liczyć się tylko z opłatą prowizyjną czy też ubezpieczeniem.

Jakie wymagania należy spełnić, aby otrzymać kredyt samochodowy?

Banki dość skrupulatnie podchodzą do sprawdzenia osoby, która ubiega się o otrzymanie kredytu samochodowego. Po pierwsze badana jest historia kredytowa danego kandydata. Gdy miewał on problemy z terminowym spłacaniem swoich należności albo figuruje w którejś z baz dłużników, możliwość otrzymania tego rodzaju pomocy finansowej od banku jest praktycznie równa zeru. W takim wypadku pozostaje kredyt gotówkowy na samochód, który jest łatwiejszy do otrzymania, choć ze złą historią pożyczkową wciąż nie będzie to łatwe. Poza tym kredyty gotówkowe bez określonego przeznaczenia nie są zwykle zbyt wysokie, dlatego za otrzymane za jego pomocą środki kredytobiorca nie będzie mógł sobie pozwolić na nowe, luksusowe auto. Osoby, którym bank odmówi udzielenia nawet kredytu gotówkowego, mogą skorzystać z usług instytucji pozabankowych. Za pieniądze uzyskane z pożyczki pozabankowej można zakupić solidny, używany samochód.

Warto pamiętać także o tym, że jeśli chce się uzyskać kredyt samochody, należy dostarczyć do banku odpowiedni pakiet dokumentów, takich jak na przykład numer VIN czy prawo jazdy. Banki w celu zabezpieczenia swoich interesów bardzo często udzielają kredytu samochodowego tylko wraz z obowiązkiem wykupu ubezpieczenia AC. Często także można spotkać się wpisywaniem banku od dowodu rejestracyjnego, co jest równoznaczne z tym że staje się on współwłaścicielem samochodu. W przypadku kłopotów ze spłatą kredytu auto przechodzi na własność instytucji bankowej. Dopiero wraz z regularną i prawidłową spłatą wszystkich rat kredytobiorca może stać się właścicielem pojazdu. 

Formy zabezpieczenia kredytu samochodowego

Najpopularniejszymi formami zabezpieczenia kredytu samochodowego są:

  • zastaw rejestrowy – gdy kredyt nie zostaje spłacony, bank staje się właścicielem kredytowanego samochodu,
  • cesja z polisy AC – to zabezpieczenie okazuje się szczególnie pomocne, gdy samochód ulega wypadkowi lub zostaje doszczętnie zniszczony. W takim przypadku ubezpieczyciel spłaca resztę niespłacone kredytu na rzecz banku,
  • przewłaszczenie na zabezpieczenie – to rozwiązanie wiąże się ze wspomnianym już wpisem banku do dowodu rejestracyjnego samochodu. Wraz ze spłatą auta, kredytobiorca staje się jego jedynym właścicielem. Problemy ze spłatą kredytu wiążą się jednak z tym, że bank przejmuje auto i sprzedaje je, aby otrzymać należne mu pieniądze.

Kredyt na nowy samochód a na samochód używany

Najczęściej kredyty na nowy samochód udzielane są wraz z wkładem własnym w ramach systemu 50/50 czy też balonowego. Nie jest to jednak główna zasada, ponieważ banki takie jak na przykład Paribas, Santander czy też mBank są w stanie udzielić kredytów samochodowych bez wkładu podstawowego. Mogą być to naprawdę duże pieniądze (nawet 400 tysięcy złotych), a dany kredyt można spłacać przez wiele lat (8-10). Najczęściej biorąc kredyt na nowe auto, należy liczyć się z potrzebą opłacenia ubezpieczenia, co zwiększa cenę samochodu. Plusem jednak takiego rozwiązania jest to, że wszelkie naprawy w okresie objętym ubezpieczeniem wykonywane są za darmo w salonie samochodowym.

W bankach także istnieje możliwość wzięcia kredytu na samochód używany, należy jednak pamiętać o tym, że nie może być on starszy niż 8-12 lat. Każda instytucja bankowa ma w tym zakresie własną politykę, dlatego warto dokładnie sprawdzić tę kwestię przed złożeniem wniosku kredytowego.

Kredyt samochodowy a leasing

Kredyt samochodowy wiąże się zwykle z dużą większą ilością formalności niż leasing. Poza tym, gdy ma się firmę, od podatku można odliczyć tylko odsetki, nie całą kwotę, jak ma to miejsce w przypadku leasingu. Kredyt samochodowy pozwala na to, że podczas spłacania go można być właścicielem wozu, o ile bank nie jest wpisany do dowodu rejestracyjnego. Przy wyborze leasingu tak naprawdę tylko wypożycza się pojazd, a nie jest się jego właścicielem. Własność nabywa się wraz z wykupieniem auta.

Dobrze sprawdzić wszystkie dostępne opcje kredytów samochodowych

Aby dokonać dobrej decyzji związanej z wyborem odpowiedniego finansowania, warto wykorzystać nasz kalkulator rat kredytu. Ta porównywarka kredytów pozwoli wyłuskać najbardziej atrakcyjne oferty na rynku i cieszyć się autem swoich marzeń, które jest kredytowane na najlepszych możliwych warunkach.

Autor wpisu: Kornel

02.12.2019|Porady eksperckie|
Dodaj komentarz