Kredyty hipoteczne a Polski Ład – jakie zmiany szykuje rząd?

Mieszkanie bez wkładu własnego to jeden z głównych podpunktów prorodzinnego programu Nowy Polski Ład. Program przewiduje dwie formy wsparcia: dopłatę do kredytu hipotecznego do 160 tys. zł oraz gwarancję wkładu własnego do 100 tys. zł. Na czym dokładnie będzie polegała pomoc, i kto może się o nią ubiegać?

Nowy Ład to reforma społeczno-gospodarcza, w której centrum stawiana jest polska rodzina. Szykowanych jest wiele zmian w polityce gospodarczej i społecznej państwa – z dużym naciskiem na rozwój mieszkalnictwa. Program został ogłoszony przez przedstawicieli partii rządzącej, w sobotę 15 maja 2021 roku.

Tzw. Mieszkanie bez wkładu własnego przypomina nieco wygaszony w 2018 roku, Program MdM, czyli Mieszkanie dla Młodych. O wsparcie mogą ubiegać się bowiem głównie młodzi Polacy, którzy chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Rodzinom wielodzietnym rząd proponuje dopłaty do kredytów mieszkaniowych.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? To teraz możliwe!

Nie do końca udany i nie do końca spełniony program Mieszkanie na Start, który miał zapewnić tani najem, nie zniechęcił rządu do inicjowania dalszych pomysłów. W najnowszym programie, czyli Nowym Polskim Ładzie ponownie powraca idea wspierania Polaków – tym razem w kupowaniu mieszkań na kredyt.

Według nowej koncepcji będzie można ubiegać się o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Precyzyjniej mówiąc, dla beneficjentów programu przewidziane są dwie formy pomocy:

• gwarancja państwa (BGK po prostu pożyczy brakującą kwotę, a więc udzieli finansowania na pokrycie części ceny mieszkania) albo
• dofinansowanie (dla rodzin wielodzietnych lub po urodzeniu się dzieci oraz dla osób korzystających z mieszkalnictwa społecznego). W istocie chodzi tu jednak o to, że rząd będzie spłacał część kredytów, ale jedynie osobom, które zdecydują się na posiadanie dzieci. Wysokość przewidzianego dofinansowania będzie zależeć od liczby dzieci oraz ich momentu przyjścia na świat.

Wstępne założenia programu wydają się być bardzo atrakcyjne, bo zakładają wsparcie w przedziale 100-160 tys. zł.

Bardzo zależy nam, by jak najwięcej Polaków miało stabilną sytuację mieszkaniową. Własne mieszkanie to poczucie bezpieczeństwa, stabilność i lepsze perspektywy rozwoju. Stąd pomysł na program Mieszkanie bez wkładu własnego. Obejmie on trzy grupy: tych, którzy chcą mieć swoje pierwsze mieszkanie z rynku wtórnego, pierwotnego, społecznego lub własny dom – wskazuje minister Marlena Maląg. ¹

Dopłata do kredytu hipotecznego – o jakiej kwocie mowa?

Państwo za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego będzie gwarantować wkład własny nawet do 40 proc. do kwoty 100 tys. zł przez okres maksymalnie 15 lat. Oznacza to, że posiadając zdolność kredytową, nie trzeba będzie wykładać żywej gotówki na zakup mieszkania. Jak na razie bliższe szczegóły, co do Mieszkanie bez wkładu własnego, owiane są tajemnicą.

Natomiast dofinansowanie do wkładu własnego dla rodzin wielodzietnych będzie mogło wynieść maksymalnie 160 tys. zł – a sama wysokość dopłaty uzależniona będzie od liczby posiadanych dzieci:

• 20 tys. zł – po urodzeniu 1. dziecka,
• 60 tys. zł – po urodzeniu 2. dziecka,
• 20 tys. zł – za każde kolejne dziecko.

Taki kredyt trzeba więc będzie zaciągnąć na standardowych warunkach, i dopiero po powiększeniu się rodziny, liczyć na umorzenie jego części. Dofinansowaniem objęte będą tylko te nieruchomości, które kwalifikują się do programu pod względem ceny (będą określone maksymalne stawki za metr kwadratowy).

Kto będzie mógł liczyć na dofinansowanie?

Obecnie, aby wziąć kredyt hipoteczny, trzeba dysponować wkładem własnym na poziomie 10-20 proc. Oznacza to, że chcąc sfinansować kredytem zakup mieszkania, np. za 200 tys. zł, musimy mieć w gotówce minimum 20 tys. zł. Zgromadzenie takich oszczędności może być dla młodych osób sporym wyzwaniem, dlatego to do nich głównie będzie skierowane wsparcie. Grupą docelową są osoby w wieku od 24 do 40 lat, które chcą:

• kupić swoje pierwsze mieszkanie z rynku pierwotnego, wtórnego lub społecznego,
• wybudować dom.

Dość precyzyjnie została określona również grupa osób, która będzie mogła skorzystać z dofinansowania kredytu. Będą to rodziny wielodzietne oraz osoby korzystające z mieszkalnictwa społecznego, czyli z mieszkań socjalnych i TBS. Według założeń rządu z programu Mieszkanie bez wkładu własnego skorzysta 80 tys. rodzin rocznie.

Przeczytaj także —> Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym – ile wynosi?

Dopłata do kredytu hipotecznego w ramach Nowego Ładu – kiedy wejdzie w życie?

Na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w 2021 roku raczej nie mamy co liczyć. Wszystkie prace legislacyjne związane ze wdrożeniem nowych rozwiązań mają być przeprowadzone do końca tego roku.

Zakłada się, że planowane zmiany wejdą w życie w 2022 roku. Kiedy dokładnie? Nie ma jeszcze ustalonej konkretnej daty.

Jak długo państwo będzie wspierać kredytobiorców?

Podobnie, jak nie jest nam bliżej znany termin wejścia w życie planowanych zmian, tak i nie wiadomo, przez jak długi czas będzie można korzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego.

Program Nowy Polski Ład przewidziany jest na kolejne 6 lat, więc przypuszczamy, że i przez taki czas państwo będzie wspierało kredytobiorców. Są to jednak tylko nasze spekulacje.

Formy wsparcia w ramach Nowego Ładu – na co jeszcze możemy liczyć?

Polski Ład to nie tylko dopłaty do kredytu hipotecznego czy gwarancja wkładu własnego. Program zakłada też inne formy wsparcia mieszkaniowego dla polskich rodzin.

Jedna z nich to bony mieszkaniowe, o które trzeba będzie ubiegać się w ZUSie. Rząd zakłada dwa rodzaje takich bonów:

• społeczne bony mieszkaniowe – dla osób niemających własnego mieszkania, których nie stać na kredyt hipoteczny (również dla singli i par bezdzietnych),
• rodzinne bony mieszkaniowe – dla rodzin wielodzietnych (min. 3 dzieci) oraz osób niepełnosprawnych.

Bony będzie można przeznaczyć na partycypację w towarzystwie budownictwa społecznego (TBS/SIM), wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej, na zakup mieszkania lub domu, a także na budowę domu.

Czy kredyt bez wkładu własnego to dobry pomysł?

Jak najbardziej. Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego może pomóc w zakupie nieruchomości osobom, dla których taki cel znajdował się tylko w sferze marzeń. W praktyce chodzi tutaj głównie o tysiące młodych Polaków na dorobku i bez oszczędności.

Łatwiejszy niż zwykle kredyt mieszkaniowy nie oznacza jednak łatwiejszych warunków kredytowania. Chodzi nam głównie o posiadanie zdolności kredytowej. Osoby ze zbyt niskimi dochodami oraz niestabilną sytuacją finansową mogą mieć problem ze skorzystaniem z programu.

Warto także zastanowić się nad kwestią kredytu z gwarantowanym przez BGK wkładem własnym. Ten rodzaj wsparcia, jest jedynie formą poręczenia, a nie dopłaty do kredytu. Co w praktyce oznacza kredyt na 100 proc. ceny nieruchomości. A to wiąże się z wyższą kwotą zobowiązania, wyższymi ratami i dłuższym okresem spłaty.

Atrakcyjniej przedstawiają się za to dopłaty, bo w ich przypadku chodzi o konkretną gotówkę, która będzie dokładana do kredytu. Pozwoli to wielu polskim rodzinom sporo zaoszczędzić.

Wielu ekspertów podchodzi do programu z dużą ostrożnością, bo jak na razie jest to jedynie zarys tego, co czeka nas w najbliższym czasie. Dopiero gdy poznamy szczegółowe warunki finansowania i zasady kredytowania, będziemy mogli mówić o konkretach. Choć już teraz specjaliści są zdania, że łatwiejszy dostęp do kredytów i większy popyt na mieszkania spowoduje wzrost cen nieruchomości. Co więcej, banki z uwagi na ryzyko kredytu bez wkładu własnego mogą podwyższyć marżę. A to również przyczyni się do większych kosztów finansowania.

Wypróbuj także nasz Kalkulator kredytu hipotecznego

Źródło:

1. gov.pl/web/rodzina/polski-lad-dla-rodzin