Ranking kredytów hipotecznych: luty 2023

Kredyty hipoteczne pozostają jednym z najpopularniejszych sposobów na finansowanie zakupu wymarzonych czterech kątów. Duże zapotrzebowanie na mieszkania, napędzane niskimi stopami procentowymi i intensywnym rozwojem polskich miast powoduje, że oferta kredytów jest ogromna. Jak się w niej nie pogubić i znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny? Przedstawiamy nasz ranking.

Kredyty mieszkaniowe – ranking:

Kwota pożyczki

zł

Okres spłaty

mies.

Znajdź najlepszą ofertę

resetuj filtr

Ostatnia aktualizacja: 12 Stycznia 2023

3,2 zobacz opinie	5 - 35 lat Okres spłaty	-	1,64 % ? poziom marży wg oferty jednego z banków na dzień 02-06-2022 roku. Aktualną ofertę przedstawimy podczas konsultacji z ekspertem kredytowym Marża	0% ? poziom prowizji wg oferty jednego z banków na dzień 02-06-2022 roku. Aktualną ofertę przedstawimy podczas konsultacji z ekspertem kredytowym Prowizja	10 000 - 1 000 000 zł Kwota	356 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania	Rozwiń szczegóły oferty ∨ Ukryj szczegóły oferty ∧ Nasza ocena: 4 Szczegóły kredytu Nasza ocena 4 Prowizja 0% Kwota 10 000 - 1 000 000 zł Oprocentowanie 8,43 % Okres spłaty 5 - 35 lat Marża 1,64 % Skorzystaj z oferty
Kredyt Hipoteczny Własny Kąt	3,8 zobacz opinie	12 - 420 miesięcy Okres spłaty	10,20 % ? RRSO dla kredytu w PKO Banku Polskim: 10,2% RRSO dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 10,18% RRSO	1,10 % ? marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 1,47% w kolejnych latach Marża	0 ? 0% prowizji przy skorzystaniu z ubezpieczenia od utraty pracy Prowizja	20 000 - 2 000 000 zł ? Dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł Kwota	799 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania	Rozwiń szczegóły oferty ∨ Ukryj szczegóły oferty ∧ Nasza ocena: 5 Szczegóły kredytu Przykład reprezentatywny Nasza ocena 5 Prowizja 0 Kwota 20 000 - 2 000 000 zł Oprocentowanie 8,84 % Okres spłaty 12 - 420 miesięcy RRSO 10,20 % Marża 1,10 % Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteką wynosi 10,20% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 259 300 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 66,5%, oprocentowanie zmienne 8,84%/rok – w pierwszym roku oraz 9,21%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 7,74% wg stanu na dzień 02.11.2022 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 1,47% w kolejnych latach; całkowity koszt kredytu 419 022,42 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 403 177,33 zł, ubezpieczenie nieruchomości 5 186 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł; ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 1 812,84 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 8 427,25 zł (za 4 lata), całkowita kwota do zapłaty 678 322,42 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych przy czym pierwsze dwanaście rat wynosi 2 149,41 zł, w pierwszym roku oprocentowania. Od drugiego roku kolejne raty wyniosą po 2 213,50 zł i ostatnia rata wynosi 1 409,91 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 02.11.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Hipotecznym SA zabezpieczonego hipoteką wynosi 10,18% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 355 061 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 65,80%, oprocentowanie zmienne 8,84%/rok – w pierwszym roku oraz 9,21%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 7,74% wg stanu na dzień 02.11.2022 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 1,47% w kolejnych latach; całkowity koszt kredytu 572 944,43 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 552 071,86 zł, ubezpieczenie nieruchomości 7 101,25 zł (za cały okres kredytowania dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł, ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 1 812,84 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 11 539,48 zł (za 4 lata); całkowita kwota do zapłaty 928 005,43 zł, płatna w 300 miesięcznych ratach annuitetowych (równych), przy czym dwanaście pierwszych rat wyniesie po 2 943,20 zł w pierwszym roku oprocentowania. Od drugiego roku kolejne raty wyniosą po 3 030,96 zł i ostatnia rata wyniesie 1 928,94 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 02.11.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie. Zobacz więcej ∨ Zobacz mniej ∧ Skorzystaj z oferty
Millennium kredyt mieszkaniowy	4,2 zobacz opinie	72 - 420 miesięcy Okres spłaty	10,79 % RRSO	2,41 % Marża	0% Prowizja	20 000 - 2 000 000 zł ? Dostępne są większe kwoty kredytu Kwota	306 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania	Rozwiń szczegóły oferty ∨ Ukryj szczegóły oferty ∧ Nasza ocena: 4 Szczegóły kredytu Przykład reprezentatywny Nasza ocena 4,50 Prowizja 0% Kwota 20 000 - 2 000 000 zł Oprocentowanie 8,99 % Okres spłaty 72 - 420 miesięcy RRSO 10,79 % Marża 2,41 % Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 10,79% i została wyliczona przy założeniu, że WIBOR 6M wynosi 7,31% (według stanu na dzień 31.08.2022 r.), oprocentowanie zmienne wynosi 9,80% i pozostanie na poziomie ustalonym dla okresu początkowego przez cały okres obowiązywania Umowy. Całkowita kwota kredytu hipotecznego (bez kredytowanych kosztów) wynosi 316 783 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta 941 101,26 zł, całkowity koszt kredytu hipotecznego 624 318,26 zł (w tym: prowizja za udzielenie kredytu 0 zł, odsetki 592 838,46 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych wg oferty dostępnej za pośrednictwem banku 9 483 zł, ubezpieczenie na życie wg oferty dostępnej za pośrednictwem banku 21 777,80 zł, PCC 19 zł i opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł), okres kredytowania 27 lat, rata kredytu 2 781,70 zł, liczba rat 327. Kalkulacja wykonana na dzień 09.09.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie Zobacz więcej ∨ Zobacz mniej ∧ Skorzystaj z oferty
Citi Bank Kredyt Hipoteczny	3,4 zobacz opinie	3 - 30 lat Okres spłaty	9,79 % RRSO	2,09 % Marża	1% Prowizja	50 000 - 2 000 000 zł ? dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł Kwota	101 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania	Rozwiń szczegóły oferty ∨ Ukryj szczegóły oferty ∧ Nasza ocena: 4 Szczegóły kredytu Przykład reprezentatywny Nasza ocena 4,50 Prowizja 1% Kwota 50 000 - 2 000 000 zł Oprocentowanie 9,30 % Okres spłaty 3 - 30 lat RRSO 9,79 % Marża 2,09 % Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego, zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,79% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 520 000 zł, oprocentowanie zmienne 9,30%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 7,21% oraz marża 2.09% (marża jest podwyższana o 1,3pp. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu) . Całkowity koszt kredytu 826 162 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 825 543 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 8000zł), całkowita kwota do zapłaty 1 346 762 zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 4476 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia. Kalkulacja dokonana na dzień 14.10.2022 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wysokiej raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty. Zobacz więcej ∨ Zobacz mniej ∧ Skorzystaj z oferty
Pekao Bank Hipoteczny S.A	3,9 zobacz opinie	12 - 360 miesięcy Okres spłaty	10,38 % RRSO	1,84 % Marża	1,99 % Prowizja	20 000 - 2 000 000 zł ? Dostępne są kwoty kredytu aż do 2,8 mln zł Kwota	151 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania	Rozwiń szczegóły oferty ∨ Ukryj szczegóły oferty ∧ Nasza ocena: 4 Szczegóły kredytu Przykład reprezentatywny Nasza ocena 4 Prowizja 1,99 % Kwota 20 000 - 2 000 000 zł Oprocentowanie 9,52 % Okres spłaty 12 - 360 miesięcy RRSO 10,38 % Marża 1,84 % Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) mieszkaniowego kredytu hipotecznego wypłaconego jednorazowo wynosi 10,38% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 300 126 złotych (zł) (nieobejmujących kredytowanych kosztów), kredyt zaciągnięty na 25 lata, 300 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 27% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji (m.in. koszt dokumentacji, wartość działki gruntu oraz wszystkie nakłady dotyczące robót budowlano-inwestycyjnych), zmienne oprocentowanie kredytu 9,52% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 2 677,99 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 811 547,91 zł, całkowity koszt kredytu 511 421,91 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 497 369,88 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych udzielanych przez Bank Pekao Spółka Akcyjna 5 899,28 zł (za 4 lata), ubezpieczenia nieruchomości (innego przedmiotu) obciążonej hipoteką od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty proponowanej przez Bank Polska Kasa Opieki S.A. w imieniu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A. 306,03 zł, opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku 4 zł, opłaty za sporządzenie operatu szacunkowego nieruchomości (innego przedmiotu) 479 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 19 grudnia 2022 r., na reprezentatywnym przykładzie. Zobacz więcej ∨ Zobacz mniej ∧ Skorzystaj z oferty

Rynek mieszkaniowy to jedno z najczęściej pojawiających się zagadnień nie tylko w mediach, ale i codziennych rozmowach. Dynamika cen, dostępność i wreszcie sposoby pozyskiwania funduszy – wszystko to budzi emocje. W końcu mieszkanie to jedna z podstawowych ludzkich potrzeb, a przy tym – jedna z najkosztowniejszych.

Rekordy popularności w ostatnim czasie biją kredyty hipoteczne, pozwalające tysiącom młodych Polaków na pozyskanie finansowania do zakupu swoich wymarzonych czterech kątów. Z powodu popularności tego typu produktów, oferta rynkowa jest niezwykle obszerna – co z jednej strony daje duży wybór konsumentowi, a z drugiej – utrudnia szybkie namierzenie dobrej oferty. Z pomocą przychodzi nasz ranking kredytów hipotecznych.

Ranking kredytów hipotecznych – co warto wiedzieć?

Wyżej widoczny ranking kredytów hipotecznych został opracowany z myślą o prostym, przejrzystym i czytelnym przedstawieniu najważniejszych informacji na temat tego produktu finansowego. W każdym wierszu rankingu zawarto podstawowe parametry pozwalające zestawić ze sobą określone oferty i zobaczyć kluczowe różnice dzielące kredyty hipoteczne. Pozyskując taką wiedzę, w swobodny sposób możesz łatwo wybrać najlepszy kredyt na mieszkanie.

Oto informacje, na podstawie których został zbudowany ranking kredytów hipotecznych.

• Logo i nazwa banku, którego oferta jest prezentowana w danym wierszu
  Opcjonalnie może zostać podana nazwa oferty specjalnej.
• Wysokość oprocentowania
  Wyrażona w wartości procentowej do drugiego miejsca po przecinku.
• Wysokość RRSO
  Inaczej Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest wskaźnikiem przedstawiającym ogólny wymiar kosztów tworzących tzw. całkowity koszt kredytu hipotecznego, na którego wysokość wpływa wiele czynników.
• Prowizja
  Wyrażana w wartości procentowej. Może mieć różną wartość równą nawet zeru (jeżeli bank zdecydował się w ramach promocji lub stałej oferty akurat nie doliczać opłat z tytułu prowizji).
• Całkowita kwota kredytu do spłaty
  W tym miejscu ranking przedstawia dokładną, łączną sumę kredytu, jaką należy zwrócić bankowi. Wliczane są tu wszelkie dodatkowe opłaty, po dodaniu do siebie każdej z rat kredytu.
• Wysokość miesięcznej raty
  Spłata kredytu odbywa się w formie comiesięcznie spłacanych rat. Dlatego ostatnim niezbędnym elementem rankingu jest prezentacja przykładowej wysokości raty kredytu z uwzględnieniem wszystkich parametrów kredytowych.

Tabela wysokości miesięcznej raty kredytu hipotecznego

W tabeli prezentujemy wysokości miesięcznej raty dla kredytu hipotecznego o oprocentowaniu stałym 1,9%. Należy pamiętać, że kwoty mogą być inne dla różnego oprocentowania i zmieniać się zależnie od aktualnych stawek WIBOR®

Aby obliczyć dokładną wysokość raty i wygenerować harmonogram spłat dla wybranego przez siebie kredytu hipotecznego skorzystaj z naszego kalkulatora kredytu hipotecznego. Obliczysz tam także inne parametry, jak np. całkowita kwota do spłaty.

Kredyty hipoteczne coraz popularniejsze

Choć mieszkania to jedno z podstawowych dóbr, koszt ich zakupu dla wielu ludzi jest trudny i niemożliwy do sfinansowania z bieżących środków. Niektórzy decydują się na gromadzenie oszczędności, inni zyskują wsparcie finansowe ze strony np. rodziny, a równie liczne grono konsumentów decyduje się na kredyt hipoteczny.

Forma pozyskania środków na zakup domu lub mieszkania z pieniędzy pożyczonych przez bank cieszy się coraz większą popularnością. Jak podaje agencja AMRON-SARFiN w swoim raporcie z 2019 roku, przez 12 badanych miesięcy w Polsce udzielono niemal ćwierć miliona nowych kredytów hipotecznych na kwotę 62.6 miliarda złotych¹.

Liczba udzielonych kredytów wzrosła o 6%, a łączna wartość wszystkich zobowiązań podniosła się aż o 16%. Pierwszy trend można odczytać jako rosnącą popularność samych kredytów, za to drugi wynika z sytuacji na rynku cen nieruchomości. Te bowiem rosną w lawinowym tempie². Według raportu NBP, ceny mieszkań w 2019 roku wzrosły nawet o kilkanaście procent.

Ranking kredytów mieszkaniowych – jakie wymagania trzeba spełnić?

Już sam fakt chęci skorzystania z usług kredytowych nakłada na bank prawny obowiązek dokonania weryfikacji zdolności kredytowej³. Jest to podstawowa procedura przeprowadzana po wyrażeniu przez potencjalnego kredytobiorcę chęci uzyskania wsparcia finansowego. Co się składa na ten parametr, w jaki sposób jest wyliczany i na weryfikację jakich czynników związanych z naszą sytuacją ekonomiczną warto się przygotować? Kwestię tę szczegółowo charakteryzujemy niżej.

• Spłata dotychczasowych zobowiązań
  Bank wysyła zapytanie do Biura Informacji Kredytowej i dokonuje weryfikacji historii spłaty zaciąganych zobowiązań przez konsumenta. BIK dokumentuje informacje o spłacie wszystkich kredytów, a także wybranych pożyczek. Podczas tej procedury okaże się też, czy klient nie posiada długów lub innych zaległości finansowych.
• Rodzaj umowy regulującej stosunek pracy
  Ubiegając się o dowolny rodzaj kredytu bankowego, niezbędnym wymogiem jest posiadanie legalnego i udokumentowanego źródła dochodu. Nie jest tajemnicą, że bank niechętnie podchodzi do osób pracujących na umowy-zlecenie oraz umowy o dzieło. Priorytetową pozycję ma tutaj umowa o pracę – najlepiej na czas nieokreślony.
• Wysokość miesięcznych dochodów
  Aby uzyskać kredyt na określonych parametrach, konieczne jest uzyskiwanie odpowiednio wysokich dochodów pozwalających na bezproblemową spłatę zadłużenia. Bank zweryfikuje też uzyskiwane dochody oraz sprawdzi ich wysokość.

Co jeszcze wpływa na decyzję o udzieleniu kredytu hipotecznego?

• Zakres i wysokość innych wydatków oraz zobowiązań
  Rata kredytu mało kiedy staje się pierwszym regularnym zobowiązaniem. Każdy w końcu posiada regularne wydatki. Najczęściej są to rachunki, koszty utrzymania rodziny, a także inne comiesięczne koszty, w tym kredyty i pożyczki. Wszystkie te wydatki muszą zostać wykazane, co pozwoli dokładnie wyliczyć parametry kredytowe.
• To, czy wnioskujemy we dwoje czy samotnie
  Jeśli wnioskowanie o kredyt hipoteczny odbywa się w celu nabycia mieszkania lub domu np. dla młodego małżeństwa, warto rozważyć wnioskowanie o kredyt we dwoje. Banki często przychylniej przyglądają się osobom, które zaciągają go razem. W ten sposób zwiększa to ich zdolność i daje szanse na atrakcyjniejsze warunki.
• Ilość zapytań o kredyt w ostatnich miesiącach
  Wnioskując o kredyt warto pamiętać, aby nie robić tego za często! Każde zapytania do BIK wykonywane przez bank zostają odnotowane. Przy ponownym wniosku w ciągu np. kilku miesięcy, banki negatywnie zapatrują się na tego typu informacje.

Koszt kredytu hipotecznego – co się na niego składa?

Ubiegając się o kredyt hipoteczny, korzystamy z klasycznego tzw. produktu bankowego. Co za tym idzie, zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym⁴, bank ma prawo nałożyć na konsumenta określone opłaty dodatkowe dające bankowi źródło zarobku z usługi sprzedaży kredytu. Rodzaj opłat, ich wysokość i zasady naliczania zostają ściśle określone w umowie kredytu, a najważniejsze informacje na ich temat naświetla doradca kredytowy.

Ranking kredytów hipotecznych charakteryzuje najważniejsze opłaty za udzielenie zobowiązania. Pora scharakteryzować je w obszernym ujęciu.

• Oprocentowanie kredytu
  To najważniejsza opłata od kredytu hipotecznego, która zawiera w sobie dwa składniki. Pierwszy – uzależniony jest od zmiennej stopy WIBOR. Drugi natomiast to marża nakładana przez bank. Stanowi źródło zysku ze spłaty udzielonych kredytów.
• Prowizja
  To kolejny ważny parametr tworzący całkowity koszt kredytu hipotecznego. Tytułem jest zysk z samej transakcji udzielenia kredytu konsumentowi. Może mieć formę płatną jako jednorazowa wartość lub też doliczona jest do każdej z rat kredytu. Przyjęło się wyrażać wysokość prowizji w procentach.
• Ubezpieczenie
  Jest to popularny rodzaj podstawowego zabezpieczenia, które chroni interesy zarówno kredytobiorcy, jak i kredytodawcy. Ubezpieczenie kredytu wliczane jest w jego całkowity koszt. Ponoszone jest przez konsumenta i chroni go na wypadek np. choroby lub innych sytuacji, w których będzie zmuszony przerwać spłacanie zaciągniętego zobowiązania. Ubezpieczenie na życie oraz ubezpieczenie nieruchomości od ognia może być dodatkowym kosztem, jednak potrafi ono obniżyć koszt kredytu.

Warto dodać, że najważniejszym parametrem jest oprocentowanie kredytu hipotecznego. Na jego wysokość istotny wpływ mają zmienne stopy oprocentowania WIBOR wyrażające bieżącą sytuację na rynku finansowym. Dlatego też ma aktywny wpływ na atrakcyjność kredytów w danym okresie. Obecnie stawki WIBOR wzrosły wraz z cyklem podwyżek stóp procentowych. Przekłada się to niestety na wyższe koszty kredytu hipotecznego. Sytuacja ta może ulec zmianie najwcześniej w drugiej połowie przyszłego roku.

Kredyt hipoteczny – jakie dodatkowe koszty mogą się jeszcze pojawić?

Ubiegając się o kredyt hipoteczny warto pamiętać, że wysokie koszty związane z zakupem mieszkania wymuszają na bankach konieczność wnikliwej weryfikacji konsumenta i odpowiedniego zabezpieczenia transakcji przekazania pieniędzy. Ranking kredytów hipotecznych nie bierze pod uwagę dodatkowych kosztów, które mogą pojawić się podczas wnioskowania o kredyt mieszkaniowy. Przy dopełnianiu wszystkich procedur, które zajmują zazwyczaj kilka miesięcy, dodatkowe opłaty mogą przyjąć niżej przedstawioną postać.

• Wpis hipoteki do księgi wieczystej – uzyskanie wpisu wiąże się z opłatą notarialną.
• Zabezpieczenie spłaty kredytu (np. zastawienie kosztownego mienia),
• Inne opłaty, jak np. przewalutowanie kredytu (jeżeli jest w innej walucie).

Umowa kredytu hipotecznego – wymagania

Umowa kredytu hipotecznego to pisemna umowa między bankiem a kredytobiorcą, na podstawie której pierwsza strona zobowiązuje się do przekazania drugiej – określonej sumy pieniędzy. Z kolei kredytobiorca, podpisując ją, zgadza się zwrócić całą kwotę wraz z kosztami prowizji na określonych w umowie zasadach.

Dlatego, droga do uzyskania pozytywnego rozpatrzenia wniosku o kredyt, rozpoczyna się od przygotowania dokładnej listy dokumentów. Jest ona dość rozbudowana, warto więc gromadzić ją z dużym wyprzedzeniem.

Wymagane dokumenty związane z kredytem hipotecznym:

• dowód osobisty (ewentualnie paszport, jeśli pracujesz za granicą albo jesteś obcokrajowcem),
• zaświadczenie o zarobkach,
• zaświadczenie o zatrudnieniu,
• wyciąg z konta bankowego (za ostatnie 3-, 6-, lub 12 miesięcy),
• deklaracja PIT-37 za ostatni rok,
• umowa przedwstępna zawarta z deweloperem (w przypadku nieruchomości z rynku pierwotnego),
• akt notarialny, potwierdzający prawo własności do nieruchomości,
• odpis z księgi wieczystej,
• wypis z Centralnej Ewidencji Gruntów i Budynków,
• dokumenty związane z deweloperem bądź spółdzielnią mieszkaniową.

Bank może również wymagać, chociażby dokumentacji zdjęciowej nabywanej nieruchomości czy dokumentów związanych z dotychczas spłacanymi zobowiązaniami. To, co jest potrzebne do ubiegania się o kredyt mieszkaniowy, zależy od konkretnej instytucji bankowej. Przed złożeniem wniosku warto zatem poprosić bank o spis kompletnej dokumentacji. Niektóre z nich udostępniają taką listę na swoich stronach internetowych, a inne przekazują ją podczas wizyty w oddziale.

Dokładna lista wymaganych dokumentów zależy od celu kredytu hipotecznego. Inne będą Ci potrzebne na zakup mieszkania/domu z rynku pierwotnego, a jeszcze inne na zakup nieruchomości z rynku wtórnego czy na zakup działki budowlanej i budowę domu.

O czym jeszcze trzeba pamiętać wnioskując o kredyt hipoteczny?

Omawiając pojęcie kredytu hipotecznego, nie sposób pominąć kwestii wkładu własnego. Jest to procentowa wartość mieszkania w przedziale od 10 do 30% jego wartości, którą konsument musi wnieść podczas ubiegania się o kredyt na jego zakup. Wpłata wkładu własnego odbywa się na samym początku i pełni funkcję zabezpieczenia dla banku. Dokładna wartość wkładu może być zmienna od różnych czynników, jak:

• polityka danego banku,
• zdolność kredytowa konsumenta,
• wartość nieruchomości i co za tym idzie – wysokości kredytu,
• sytuacja na rynku bankowym.

Ranking kredytów hipotecznych – podsumowanie

Ubieganie się o najtańszy kredyt hipoteczny w banku to poważne przedsięwzięcie, które wymaga cierpliwości i przygotowanie się na szereg procedur. Jest to w końcu zobowiązanie udzielane na zakup stosunkowo bardzo kosztownego mienia, zaciąganego na długie lata. Z tego względu, bank musi uzyskać gwarancję otrzymania terminowego zwrotu udzielonego zadłużenia ze wszystkimi kosztami.

Podsumowując, czym kierować się aby wybrać najlepszy kredyt mieszkaniowy?

• Sprawdź ranking kredytów hipotecznych i znajdź najlepszą ofertę zwracając uwagę na prowizję, oprocentowanie, wysokość raty i całkowity koszt.
• Pamiętaj o weryfikacji sytuacji kredytowej przedstawionej w BIK, a także sytuacji zawodowej, wysokości zarobków i wymiaru miesięcznych wydatków oraz innych zobowiązań finansowych.
• Miej na uwadze, że poza całkowitym kosztem kredytu mogą dojść jeszcze inne, dodatkowe opłaty jak: wpis do księgi wieczystej czy wniesienie wkładu własnego.
• Spłata kredytu hipotecznego zawsze odbywa się w formie comiesięcznych rat o różnej wysokości (np. raty stałe lub raty malejące), które zawsze należy spłacać terminowo.
• Cierpliwość jest wskazana – cały proces ubiegania się o zobowiązanie może trwać co najmniej kilka miesięcy.

Najczęściej zadawane pytania:

Czy dostanę kredyt hipoteczny, zarabiając najniższą krajową?

Decyzja w sprawie przyznania kredytu hipotecznego jest ściśle uzależniona od wyniku weryfikacji tzw. zdolności kredytowej. Oparta jest ona na m.in. na informacjach o liczbie dotychczasowych zobowiązań i temu, jak przebiegała ich spłata, a także wysokości dochodów. Niestety, biorąc pod uwagę koszty życia i inne zobowiązania jak np. czynsz czy rachunki, z najniższej krajowej może pozostać niewiele na pokrycie raty kredytu – co obniża szanse na kredyt hipoteczny.

Raty równe czy malejące w kredycie hipotecznym?

W przypadku rat malejących najpierw spłacamy koszty kredytu, czyli tzw. część odsetkową, a w późniejszym czasie część kapitałową, czyli samą pożyczoną sumę pieniędzy. Na początku zatem bierzemy na barki więcej, by z czasem kredyt był coraz mniejszym obciążeniem dla budżetu domowego. Raty równe annuitetowe oznaczają z kolei jednakowe obciążenie dla domowych finansów, co będzie mniej elastycznym rozwiązaniem, jeżeli będziemy chcieli np. nadpłacić kredyt, aby szybciej go spłacić.

Ile wynosi wymagany wkład własny?

Kwestia wkładu własnego to zagadnienie, które ulega dynamicznym zmianom. Procentowa wartość  kupowanego mieszkania, jaką należy wnieść podczas zaciągania kredytu, jeszcze kilka lat temu wahała się między 15% a 20%, jednak coraz częściej wymagana jest już kwota rzędu 30%, a nawet 40% wartości nieruchomości. Dokładna minimalna wysokość wkładu zależy od polityki banku.

Jak długo trwa uruchomienie kredytu hipotecznego?

Cały proces wnioskowania o kredyt hipoteczny zajmuje kilka miesięcy, na co składają się procedury związane z wniesieniem wkładu własnego, wpisem hipoteki do księgi wieczystej, wyceny nieruchomości czy weryfikacji historii kredytowej. Po otrzymaniu decyzji, uruchomienie kredytu w przypadku większości dużych banków w Polsce zajmuje średnio ok. 2 miesiące.

Czy najlepiej jest wnioskować o kredyt w swoim banku?

Bardzo często – jak najbardziej. Jako dotychczasowi klienci danego banku otrzymujemy bowiem szansę na otrzymanie bardziej preferencyjnych warunków polegających na np. mniejszym koszcie całościowym, tańszym ubezpieczeniu czy niższej wartości wkładu własnego. Stali klienci mogą też częściej dokonywać np. negocjacji w sprawie ogólnych warunków kredytu.

Czy można sprzedać mieszkanie z kredytem?

Jak najbardziej! Sprzedaż mieszkania, które zakupione zostało na kredyt hipoteczny, to powszechna i popularna praktyka, która wymaga jedynie skontaktowania się z bankiem oraz czytelnego i jasnego poinformowania o takim fakcie potencjalnego nabywcy. Będzie się to też wiązać ze zmianami w dokumentach i księdze wieczystej.

Źródła:

1. https://www.amron.pl/aktualnosc.php?tytul=raport-amron-sarfin-4-2019-rekordowy-rok-w-hipotekach

2. https://enerad.pl/aktualnosci/ceny-mieszkan-w-2019/

3.https://www.arslege.pl/zdolnosci-kredytowa/k20/a12151/

4. https://www.arslege.pl/ustawa-o-kredycie-hipotecznym-oraz-o-nadzorze-nad-posrednikami-kredytu-hipotecznego-i-agentami/k1607/s11761/