Ranking kredytów hipotecznych: maj 2021

Kredyty hipoteczne pozostają jednym z najpopularniejszych sposobów na finansowanie zakupu wymarzonych czterech kątów. Duże zapotrzebowanie na mieszkania, napędzane niskimi stopami procentowymi i intensywnym rozwojem polskich miast powoduje, że oferta kredytów jest ogromna. Jak się w niej nie pogubić i znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny? Przedstawiamy nasz ranking.

Kredyty mieszkaniowe – ranking:

Okres spłaty

lat

min. 4 lat

max. 29 lat

Kwota

zł

min. 50000 zł

max. 700000 zł

Znajdź najlepszą ofertę

resetuj filtr

Ostatnia aktualizacja: 28 Kwietnia 2021

Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert

Kredyt Hipoteczny Własny Kąt	4,0 zobacz opinie	12 - 420 miesięcy Okres spłaty	20 000 - 2 000 000 zł ? Dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł Kwota	2,80 % ? RRSO dla kredytu w PKO Banku Polskim: 2,80%RRSO dla kredytu w PKO Banku Hipotecznym: 2,81% RRSO	1,10 % ? w pierwszym roku, 2,07% w kolejnych latach. Niższa marża kredytu w zielonej odsłonie Marża	0 ? 0% prowizji przy skorzystaniu z ubezpieczenia od utraty pracy Prowizja	480 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
Millennium kredyt mieszkaniowy	4,4 zobacz opinie	72 - 420 miesięcy Okres spłaty	20 000 - 2 000 000 zł ? Dostępne są większe kwoty kredytu Kwota	4,54 % RRSO	2,30 % Marża	0% Prowizja	166 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
Kredyt hipoteczny na dobrych warunkach	4,2 zobacz opinie	12 - 360 miesięcy Okres spłaty	100 000 - 2 000 000 zł ? Dostępne są kwoty kredytu aż do 4 mln zł Kwota	3,43 % RRSO	2,10 % Marża	0% Prowizja	90 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
ING Bank Śląski S.A.	4,2 zobacz opinie	12 - 420 miesięcy Okres spłaty	70 000 - 2 000 000 zł Kwota	4,45 % RRSO	1,90 % Marża	1,90 % Prowizja	» SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
BOŚ S.A.	4,5 zobacz opinie	12 - 420 miesięcy Okres spłaty	20 000 - 500 000 zł Kwota	4,68 % RRSO	2,20 % Marża	2 % Prowizja	» SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
Citi Bank Kredyt Hipoteczny	5,0 zobacz opinie	60 - 360 miesięcy Okres spłaty	50 000 - 2 000 000 zł ? dostępne są kwoty kredytu aż do 3 mln zł Kwota	2,99 % RRSO	1,74 % Marża	1% Prowizja	» SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
Open mBank hipoteczny	4,9 zobacz opinie	12 - 420 miesięcy Okres spłaty	150 000 - 2 000 000 zł Kwota	5,22 % RRSO	4,80 % Marża	0 % Prowizja	» SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
Open Finance - kredyt hipoteczny Alior Bank S.A.	4,0 zobacz opinie	12 - 360 miesięcy Okres spłaty	20 000 - 700 000 zł Kwota	5,89 % RRSO	2,79 % Marża	2 248,42 zł Prowizja	» SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
Pekao Bank Hipoteczny S.A	3,9 zobacz opinie	12 - 360 miesięcy Okres spłaty	20 000 - 2 000 000 zł ? Dostępne są kwoty kredytu aż do 2,8 mln zł Kwota	3,35 % RRSO	-	1,99 % Prowizja	» SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
Santander Bank Polska S.A.	3,9 zobacz opinie	12 - 240 miesięcy Okres spłaty	20 000 - 2 000 000 zł ? Dostępne są kwoty kredytu aż do 10 mln zł Kwota	5,99 % RRSO	3,29 % Marża	2,12 % Prowizja	» SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania
Bank Pocztowy S.A.	4,5 zobacz opinie	12 - 360 miesięcy Okres spłaty	50 000 - 500 000 zł Kwota	8,11 % RRSO	4,99 % Marża	2,00% Prowizja	» SPRAWDŹ « ⊕ Dodaj do porównania ⊖ Usuń z porównania

Rynek mieszkaniowy to jedno z najczęściej pojawiających się zagadnień nie tylko w mediach, ale i codziennych rozmowach. Dynamika cen, dostępność i wreszcie sposoby pozyskiwania funduszy – wszystko to budzi emocje. W końcu mieszkanie to jedna z podstawowych ludzkich potrzeb, a przy tym – jedna z najkosztowniejszych.

Rekordy popularności w ostatnim czasie biją kredyty hipoteczne, pozwalające tysiącom młodych Polaków na pozyskanie finansowania do zakupu swoich wymarzonych czterech kątów. Z powodu popularności tego typu produktów, oferta rynkowa jest niezwykle obszerna – co z jednej strony daje duży wybór konsumentowi, a z drugiej – utrudnia szybkie namierzenie dobrej oferty. Z pomocą przychodzi nasz ranking kredytów hipotecznych.

Ranking kredytów hipotecznych – co warto wiedzieć?

Wyżej widoczny ranking kredytów hipotecznych został opracowany z myślą o prostym, przejrzystym i czytelnym przedstawieniu najważniejszych informacji na temat tego produktu finansowego. W każdym wierszu rankingu zawarto podstawowe parametry pozwalające zestawić ze sobą określone oferty i zobaczyć kluczowe różnice dzielące kredyty hipoteczne. Pozyskując taką wiedzę, w swobodny sposób możesz łatwo wybrać najlepszy kredyt na mieszkanie.

Oto informacje, na podstawie których został zbudowany ranking kredytów hipotecznych.

• Logo i nazwa banku, którego oferta jest prezentowana w danym wierszu
  Opcjonalnie może zostać podana nazwa oferty specjalnej.
• Wysokość oprocentowania
  Wyrażona w wartości procentowej do drugiego miejsca po przecinku.
• Wysokość RRSO
  Inaczej Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest wskaźnikiem przedstawiającym ogólny wymiar kosztów tworzących tzw. całkowity koszt kredytu hipotecznego, na którego wysokość wpływa wiele czynników.
• Prowizja
  Wyrażana w wartości procentowej. Może mieć różną wartość równą nawet zeru (jeżeli bank zdecydował się w ramach promocji lub stałej oferty akurat nie doliczać opłat z tytułu prowizji).
• Całkowita kwota kredytu do spłaty
  W tym miejscu ranking przedstawia dokładną, łączną sumę kredytu, jaką należy zwrócić bankowi. Wliczane są tu wszelkie dodatkowe opłaty, po dodaniu do siebie każdej z rat kredytu.
• Wysokość miesięcznej raty
  Spłata kredytu odbywa się w formie comiesięcznie spłacanych rat. Dlatego ostatnim niezbędnym elementem rankingu jest prezentacja przykładowej wysokości raty kredytu z uwzględnieniem wszystkich parametrów kredytowych.

Tabela wysokości miesięcznej raty kredytu hipotecznego

W tabeli prezentujemy wysokości miesięcznej raty dla kredytu hipotecznego o oprocentowaniu stałym 1,9%. Należy pamiętać, że kwoty mogą być inne dla różnego oprocentowania i zmieniać się zależnie od aktualnych stawek WIBOR®

Aby obliczyć dokładną wysokość raty i wygenerować harmonogram spłat dla wybranego przez siebie kredytu hipotecznego skorzystaj z naszego kalkulatora kredytu hipotecznego. Obliczysz tam także inne parametry, jak np. całkowita kwota do spłaty.

Kredyty hipoteczne coraz popularniejsze

Choć mieszkania to jedno z podstawowych dóbr, koszt ich zakupu dla wielu ludzi jest trudny i niemożliwy do sfinansowania z bieżących środków. Niektórzy decydują się na gromadzenie oszczędności, inni zyskują wsparcie finansowe ze strony np. rodziny, a równie liczne grono konsumentów decyduje się na kredyt hipoteczny.

Forma pozyskania środków na zakup domu lub mieszkania z pieniędzy pożyczonych przez bank cieszy się coraz większą popularnością. Jak podaje agencja AMRON-SARFiN w swoim raporcie z 2019 roku, przez 12 badanych miesięcy w Polsce udzielono niemal ćwierć miliona nowych kredytów hipotecznych na kwotę 62.6 miliarda złotych¹.

Liczba udzielonych kredytów wzrosła o 6%, a łączna wartość wszystkich zobowiązań podniosła się aż o 16%. Pierwszy trend można odczytać jako rosnącą popularność samych kredytów, za to drugi wynika z sytuacji na rynku cen nieruchomości. Te bowiem rosną w lawinowym tempie². Według raportu NBP, ceny mieszkań w 2019 roku wzrosły nawet o kilkanaście procent.

Ranking kredytów mieszkaniowych – jakie wymagania trzeba spełnić?

Już sam fakt chęci skorzystania z usług kredytowych nakłada na bank prawny obowiązek dokonania weryfikacji zdolności kredytowej³. Jest to podstawowa procedura przeprowadzana po wyrażeniu przez potencjalnego kredytobiorcę chęci uzyskania wsparcia finansowego. Co się składa na ten parametr, w jaki sposób jest wyliczany i na weryfikację jakich czynników związanych z naszą sytuacją ekonomiczną warto się przygotować? Kwestię tę szczegółowo charakteryzujemy niżej.

• Spłata dotychczasowych zobowiązań
  Bank wysyła zapytanie do Biura Informacji Kredytowej i dokonuje weryfikacji historii spłaty zaciąganych zobowiązań przez konsumenta. BIK dokumentuje informacje o spłacie wszystkich kredytów, a także wybranych pożyczek. Podczas tej procedury okaże się też, czy klient nie posiada długów lub innych zaległości finansowych.
• Rodzaj umowy regulującej stosunek pracy
  Ubiegając się o dowolny rodzaj kredytu bankowego, niezbędnym wymogiem jest posiadanie legalnego i udokumentowanego źródła dochodu. Nie jest tajemnicą, że bank niechętnie podchodzi do osób pracujących na umowy-zlecenie oraz umowy o dzieło. Priorytetową pozycję ma tutaj umowa o pracę – najlepiej na czas nieokreślony.
• Wysokość miesięcznych dochodów
  Aby uzyskać kredyt na określonych parametrach, konieczne jest uzyskiwanie odpowiednio wysokich dochodów pozwalających na bezproblemową spłatę zadłużenia. Bank zweryfikuje też uzyskiwane dochody oraz sprawdzi ich wysokość.

Co jeszcze wpływa na decyzję o udzieleniu kredytu hipotecznego?

• Zakres i wysokość innych wydatków oraz zobowiązań
  Rata kredytu mało kiedy staje się pierwszym regularnym zobowiązaniem. Każdy w końcu posiada regularne wydatki. Najczęściej są to rachunki, koszty utrzymania rodziny, a także inne comiesięczne koszty, w tym kredyty i pożyczki. Wszystkie te wydatki muszą zostać wykazane, co pozwoli dokładnie wyliczyć parametry kredytowe.
• To, czy wnioskujemy we dwoje czy samotnie
  Jeśli wnioskowanie o kredyt hipoteczny odbywa się w celu nabycia mieszkania lub domu np. dla młodego małżeństwa, warto rozważyć wnioskowanie o kredyt we dwoje. Banki często przychylniej przyglądają się osobom, które zaciągają go razem. W ten sposób zwiększa to ich zdolność i daje szanse na atrakcyjniejsze warunki.
• Ilość zapytań o kredyt w ostatnich miesiącach
  Wnioskując o kredyt warto pamiętać, aby nie robić tego za często! Każde zapytania do BIK wykonywane przez bank zostają odnotowane. Przy ponownym wniosku w ciągu np. kilku miesięcy, banki negatywnie zapatrują się na tego typu informacje.

Koszt kredytu hipotecznego – co się na niego składa?

Ubiegając się o kredyt hipoteczny, korzystamy z klasycznego tzw. produktu bankowego. Co za tym idzie, zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym⁴, bank ma prawo nałożyć na konsumenta określone opłaty dodatkowe dające bankowi źródło zarobku z usługi sprzedaży kredytu. Rodzaj opłat, ich wysokość i zasady naliczania zostają ściśle określone w umowie kredytu, a najważniejsze informacje na ich temat naświetla doradca kredytowy.

Ranking kredytów hipotecznych charakteryzuje najważniejsze opłaty za udzielenie zobowiązania. Pora scharakteryzować je w obszernym ujęciu.

• Oprocentowanie kredytu
  To najważniejsza opłata od kredytu hipotecznego, która zawiera w sobie dwa składniki. Pierwszy – uzależniony jest od zmiennej stopy WIBOR. Drugi natomiast to marża nakładana przez bank. Stanowi źródło zysku ze spłaty udzielonych kredytów.
• Prowizja
  To kolejny ważny parametr tworzący całkowity koszt kredytu hipotecznego. Tytułem jest zysk z samej transakcji udzielenia kredytu konsumentowi. Może mieć formę płatną jako jednorazowa wartość lub też doliczona jest do każdej z rat kredytu. Przyjęło się wyrażać wysokość prowizji w procentach.
• Ubezpieczenie
  Jest to popularny rodzaj podstawowego zabezpieczenia, które chroni interesy zarówno kredytobiorcy, jak i kredytodawcy. Ubezpieczenie kredytu wliczane jest w jego całkowity koszt. Ponoszone jest przez konsumenta i chroni go na wypadek np. choroby lub innych sytuacji, w których będzie zmuszony przerwać spłacanie zaciągniętego zobowiązania. Ubezpieczenie na życie oraz ubezpieczenie nieruchomości od ognia może być dodatkowym kosztem, jednak potrafi ono obniżyć koszt kredytu.

Warto dodać, że najważniejszym parametrem jest oprocentowanie kredytu hipotecznego. Na jego wysokość istotny wpływ mają zmienne stopy oprocentowania WIBOR wyrażające bieżącą sytuację na rynku finansowym. Dlatego też ma aktywny wpływ na atrakcyjność kredytów w danym okresie. Obecnie stawki WIBOR są stosunkowo niskie, co pozytywnie wpływa na całkowite koszty kredytów i wysokość rat. Sytuacja ta jednak może wkrótce ulec zmianie. A to analogicznie uczyni kredyty stosunkowo droższymi i trudniej dostępnymi.

Kredyt hipoteczny – jakie dodatkowe koszty mogą się jeszcze pojawić?

Ubiegając się o kredyt hipoteczny warto pamiętać, że wysokie koszty związane z zakupem mieszkania wymuszają na bankach konieczność wnikliwej weryfikacji konsumenta i odpowiedniego zabezpieczenia transakcji przekazania pieniędzy. Ranking kredytów hipotecznych nie bierze pod uwagę dodatkowych kosztów, które mogą pojawić się podczas wnioskowania o kredyt mieszkaniowy. Przy dopełnianiu wszystkich procedur, które zajmują zazwyczaj kilka miesięcy, dodatkowe opłaty mogą przyjąć niżej przedstawioną postać.

• Wpis hipoteki do księgi wieczystej – uzyskanie wpisu wiąże się z opłatą notarialną.
• Zabezpieczenie spłaty kredytu (np. zastawienie kosztownego mienia),
• Inne opłaty, jak np. przewalutowanie kredytu (jeżeli jest w innej walucie).

Umowa kredytu hipotecznego – wymagania

Umowa kredytu hipotecznego to pisemna umowa między bankiem a kredytobiorcą, na podstawie której pierwsza strona zobowiązuje się do przekazania drugiej – określonej sumy pieniędzy. Z kolei kredytobiorca, podpisując ją, zgadza się zwrócić całą kwotę wraz z kosztami prowizji na określonych w umowie zasadach.

Dlatego, droga do uzyskania pozytywnego rozpatrzenia wniosku o kredyt, rozpoczyna się od przygotowania dokładnej listy dokumentów. Jest ona dość rozbudowana, warto więc gromadzić ją z dużym wyprzedzeniem.

Wymagane dokumenty związane z kredytem hipotecznym:

• dowód osobisty (ewentualnie paszport, jeśli pracujesz za granicą albo jesteś obcokrajowcem),
• zaświadczenie o zarobkach,
• zaświadczenie o zatrudnieniu,
• wyciąg z konta bankowego (za ostatnie 3-, 6-, lub 12 miesięcy),
• deklaracja PIT-37 za ostatni rok,
• umowa przedwstępna zawarta z deweloperem (w przypadku nieruchomości z rynku pierwotnego),
• akt notarialny, potwierdzający prawo własności do nieruchomości,
• odpis z księgi wieczystej,
• wypis z Centralnej Ewidencji Gruntów i Budynków,
• dokumenty związane z deweloperem bądź spółdzielnią mieszkaniową.

Bank może również wymagać, chociażby dokumentacji zdjęciowej nabywanej nieruchomości czy dokumentów związanych z dotychczas spłacanymi zobowiązaniami. To, co jest potrzebne do ubiegania się o kredyt mieszkaniowy, zależy od konkretnej instytucji bankowej. Przed złożeniem wniosku warto zatem poprosić bank o spis kompletnej dokumentacji. Niektóre z nich udostępniają taką listę na swoich stronach internetowych, a inne przekazują ją podczas wizyty w oddziale.

Dokładna lista wymaganych dokumentów zależy od celu kredytu hipotecznego. Inne będą Ci potrzebne na zakup mieszkania/domu z rynku pierwotnego, a jeszcze inne na zakup nieruchomości z rynku wtórnego czy na zakup działki budowlanej i budowę domu.

O czym jeszcze trzeba pamiętać wnioskując o kredyt hipoteczny?

Omawiając pojęcie kredytu hipotecznego, nie sposób pominąć kwestii wkładu własnego. Jest to procentowa wartość mieszkania w przedziale od 10 do 30% jego wartości, którą konsument musi wnieść podczas ubiegania się o kredyt na jego zakup. Wpłata wkładu własnego odbywa się na samym początku i pełni funkcję zabezpieczenia dla banku. Dokładna wartość wkładu może być zmienna od różnych czynników, jak:

• polityka danego banku,
• zdolność kredytowa konsumenta,
• wartość nieruchomości i co za tym idzie – wysokości kredytu,
• sytuacja na rynku bankowym.

Ranking kredytów hipotecznych – podsumowanie

Ubieganie się o najtańszy kredyt hipoteczny w banku to poważne przedsięwzięcie, które wymaga cierpliwości i przygotowanie się na szereg procedur. Jest to w końcu zobowiązanie udzielane na zakup stosunkowo bardzo kosztownego mienia, zaciąganego na długie lata. Z tego względu, bank musi uzyskać gwarancję otrzymania terminowego zwrotu udzielonego zadłużenia ze wszystkimi kosztami.

Podsumowując, czym kierować się aby wybrać najlepszy kredyt mieszkaniowy?

• Sprawdź ranking kredytów hipotecznych i znajdź najlepszą ofertę zwracając uwagę na prowizję, oprocentowanie, wysokość raty i całkowity koszt.
• Pamiętaj o weryfikacji sytuacji kredytowej przedstawionej w BIK, a także sytuacji zawodowej, wysokości zarobków i wymiaru miesięcznych wydatków oraz innych zobowiązań finansowych.
• Miej na uwadze, że poza całkowitym kosztem kredytu mogą dojść jeszcze inne, dodatkowe opłaty jak: wpis do księgi wieczystej czy wniesienie wkładu własnego.
• Spłata kredytu hipotecznego zawsze odbywa się w formie comiesięcznych rat o różnej wysokości (np. raty stałe lub raty malejące), które zawsze należy spłacać terminowo.
• Cierpliwość jest wskazana – cały proces ubiegania się o zobowiązanie może trwać co najmniej kilka miesięcy.

Najczęściej zadawane pytania:

Czy dostanę kredyt hipoteczny, zarabiając najniższą krajową?

Decyzja w sprawie przyznania kredytu hipotecznego jest ściśle uzależniona od wyniku weryfikacji tzw. zdolności kredytowej. Oparta jest ona na m.in. na informacjach o liczbie dotychczasowych zobowiązań i temu, jak przebiegała ich spłata, a także wysokości dochodów. Niestety, biorąc pod uwagę koszty życia i inne zobowiązania jak np. czynsz czy rachunki, z najniższej krajowej może pozostać niewiele na pokrycie raty kredytu – co obniża szanse na kredyt hipoteczny.

Raty równe czy malejące w kredycie hipotecznym?

W przypadku rat malejących najpierw spłacamy koszty kredytu, czyli tzw. część odsetkową, a w późniejszym czasie część kapitałową, czyli samą pożyczoną sumę pieniędzy. Na początku zatem bierzemy na barki więcej, by z czasem kredyt był coraz mniejszym obciążeniem dla budżetu domowego. Raty równe oznaczają z kolei jednakowe obciążenie dla domowych finansów, co będzie mniej elastycznym rozwiązaniem, jeżeli będziemy chcieli np. nadpłacić kredyt, aby szybciej go spłacić.

Ile wynosi wymagany wkład własny?

Kwestia wkładu własnego to zagadnienie, które ulega dynamicznym zmianom. Procentowa wartość  kupowanego mieszkania, jaką należy wnieść podczas zaciągania kredytu, jeszcze kilka lat temu wahała się między 15% a 20%, jednak coraz częściej wymagana jest już kwota rzędu 30%, a nawet 40% wartości nieruchomości. Dokładna minimalna wysokość wkładu zależy od polityki banku.

Jak długo trwa uruchomienie kredytu hipotecznego?

Cały proces wnioskowania o kredyt hipoteczny zajmuje kilka miesięcy, na co składają się procedury związane z wniesieniem wkładu własnego, wpisem hipoteki do księgi wieczystej, wyceny nieruchomości czy weryfikacji historii kredytowej. Po otrzymaniu decyzji, uruchomienie kredytu w przypadku większości dużych banków w Polsce zajmuje średnio ok. 2 miesiące.

Czy najlepiej jest wnioskować o kredyt w swoim banku?

Bardzo często – jak najbardziej. Jako dotychczasowi klienci danego banku otrzymujemy bowiem szansę na otrzymanie bardziej preferencyjnych warunków polegających na np. mniejszym koszcie całościowym, tańszym ubezpieczeniu czy niższej wartości wkładu własnego. Stali klienci mogą też częściej dokonywać np. negocjacji w sprawie ogólnych warunków kredytu.

Czy można sprzedać mieszkanie z kredytem?

Jak najbardziej! Sprzedaż mieszkania, które zakupione zostało na kredyt hipoteczny, to powszechna i popularna praktyka, która wymaga jedynie skontaktowania się z bankiem oraz czytelnego i jasnego poinformowania o takim fakcie potencjalnego nabywcy. Będzie się to też wiązać ze zmianami w dokumentach i księdze wieczystej.

Źródła:

1. https://www.amron.pl/aktualnosc.php?tytul=raport-amron-sarfin-4-2019-rekordowy-rok-w-hipotekach

2. https://enerad.pl/aktualnosci/ceny-mieszkan-w-2019/

3.https://www.arslege.pl/zdolnosci-kredytowa/k20/a12151/

4. https://www.arslege.pl/ustawa-o-kredycie-hipotecznym-oraz-o-nadzorze-nad-posrednikami-kredytu-hipotecznego-i-agentami/k1607/s11761/