Limit debetowy w koncie bankowym

Limit debetowy w koncie to rozwiązanie, które sprawdzi się głównie wśród osób, szukających dodatkowej gotówki zarezerwowanej na „czarną godzinę”. Sprawdźmy, czym dokładnie jest limit w koncie, jak wyłączyć bądź zmienić taką usługę.

Coraz więcej Polaków zdaje sobie sprawę z tego, czym jest debet – choć oczywiście nadal możemy znaleźć osoby, które wykazują niewielką wiedzę w tym temacie. Dlaczego świadomość tego, czym jest limit debetowy, jest taka ważna?

Limit na koncie to takie „pieniądze na czarną godzinę”, gdy zabraknie nam do pierwszego, albo zbytnio poszaleliśmy z wydatkami. Nie są to jednak duże sumy. Debet jest więc kołem ratunkowym, które jeśli gramy według bankowych zasad, będzie automatycznie przedłużane na naszym koncie o kolejne miesiące.

Co to jest limit debetowy?

Limit debetowy (inaczej też linia kredytowa, limit odnawialny w rachunku albo limit w koncie) to usługa, w ramach której posiadacz konta osobistego może wydać większą kwotę pieniędzy, niż wynosi saldo jego własnych środków.

Korzystanie z limitu w koncie jest dobrowolne, co w praktyce oznacza, że dodatkowe środki możemy wykorzystać w dowolnym czasie. Umowę na taki debet podpisujemy „bezterminowo”.

Jak działa debet na koncie?

Limit debetowy rozliczany jest w cyklu miesięcznym. W przeciwieństwie np. do kredytu gotówkowego musimy go spłacić w trakcie 30 dni od skorzystania z debetu lub przed określonym dniem miesiąca. Po jego terminowej spłacie, możemy dalej z niego korzystać.

Dlatego pieniądze, które trafiają na nasz rachunek, w pierwszej kolejności przeznaczone są na uregulowanie limitu kredytowego.

Otrzymałeś pensję w wysokości 4 tys. zł, a wykorzystany debet wynosi 1 500 zł. Fizycznie z Twojego wynagrodzenia zostanie 2 500 zł.

Kto może wziąć debet w koncie?

O limit kredytowy w rachunku może ubiegać się każda pełnoletnia osoba, która:

  • posiada w banku konto (lub jest jego współwłaścicielem),
  • ma stałe źródło dochodu,
  • posiada adres zamieszkania w Polsce,
  • wykazuje zdolność kredytową (w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą zdolność kredytowa jest wyliczana na podstawie rocznego zeznania podatkowego oraz książki przychodów i rozchodów).

Na jaką kwotę?

Kwota limitu ustalana jest przez bank indywidualnie i zależy głównie od zdolności kredytowej klienta.

Instytucja podczas ustalania wysokości debetu weźmie pod uwagę takie kryteria, jak:

  • historię rachunku,
  • regularne wpływy na konto,
  • korzystanie przez posiadacza konta z innych produktów finansowych dostępnych w ofercie.

Jak złożyć wniosek o debet w koncie?

W zależności od instytucji wniosek o uruchomienie limitu możemy złożyć:

  • w oddziale,
  • na infolinii,
  • za pośrednictwem aplikacji mobilnej banku albo
  • poprzez bankowość elektroniczną.

Jakie dokumenty dołączyć do wniosku o debet?

Zwykle oprócz wniosku o debet należy przedstawić również dokumenty, jak:

  • dowód osobisty,
  • informację o wysokości średnich dochodów netto (z ostatnich 3 miesięcy),
  • oświadczenie o pozostałych zobowiązaniach finansowych,
  • ew. zgoda współmałżonka (w przypadku zobowiązań powyżej kwoty ustalonej przez bank),
  • zaświadczenie z ZUS/US lub KRUS (o niezaleganiu z podatkami lub ze składkami na ubezpieczenie społeczne, w przypadku klientów firmowych).

Koszty limitu debetowego na koncie bankowym

To, ile będzie nas kosztowała „przyjemność” użytkowania debetu na koncie, zależy głównie od oferty konkretnego banku. Niektóre z nich za przyznanie limitu pobierają opłatę, a w innych – włączenie takiej usługi jest bezpłatne.

Musimy natomiast liczyć się z takimi kosztami, jak:

  • prowizja (gdy zdecydujemy się zmienić kwotę debetu lub przedłużyć go o kolejne 12 miesięcy),
  • odsetki (naliczane tylko od kwoty, którą faktycznie wykorzystaliśmy, a nie od całości przyznanego nam limitu debetowego),
  • odsetki karne i koszty windykacyjne (za niedotrzymanie terminu spłaty).

Część instytucji oferuje też debet bez oprocentowania do określonej kwoty (zazwyczaj do 1 tys. zł). Normą jest jednak oprocentowanie limitu w koncie, w granicach 10-15 proc. Dzięki temu taki sposób pożyczania gotówki jest zdecydowanie tańszy niż np. kredyty gotówkowe.

Saldo a limit kredytowy – na co uważać?

Użytkownicy tego typu usługi muszą pamiętać o kilku ważnych zasadach, gdy limit spadnie poniżej zera.

1. Pamiętajmy o terminowej spłacie debetu, która jest wyznaczona w umowie. Jeśli jesteśmy „na minusie”, jakikolwiek wpływ środków na nasz rachunek, zostanie przeznaczony na spłatę debetu.

2. Gdy nie spłacimy na czas limitu na koncie, zostaniemy obciążeni dodatkowo odsetkami karnymi.

3. Brak spłaty psuje naszą zdolność kredytową. Dodatkowo nasze konto bankowe może zostać zamknięte, a informacja o samym zadłużeniu trafi do Biura Informacji Kredytowej.

Jak wyłączyć debet?

Jak usunąć limit debetowy? Rezygnację z tego typu produktu możemy zgłosić sami. Wystarczy skorzystać, np. z naszej bankowości elektronicznej lub apki bankowej.

W razie potrzeby wniosek o wyłączenie debetu możemy także złożyć osobiście w oddziale banku.

Przykład.

Jak wyłączyć debet w PKO?

Wybierz: Oferty i wnioski —> e-Dokumenty —> Dokumenty kredytowe dla klienta —> Rezygnacja z debetu na koncie.

Limit debetowy czy karta kredytowa?

Trzeba jasno powiedzieć, że na wybór konkretnego rozwiązania – limitu na koncie czy karty kredytowej – ma wpływ koszt obu tych produktów w konkretnych bankach. Nawet gdy z naszej analizy potrzeb wynika, że lepszym rozwiązaniem jest „kredytówka”, to nie warto się o nią ubiegać, wiedząc, że jest ona droga w naszym banku. Bądź odwrotnie – stwierdzimy, że bardziej opłaca się nam limit na koncie, tymczasem jego otrzymanie będzie wiązało się z wysoką prowizją…

Limit debetowy na koncieKarta kredytowa
lepsza opcja dla osób, które chcą posiadać „zastrzyk gotówki” na wypadek niespodziewanych wydatków lub nieregularnych dochodówdobre rozwiązanie dla osób niemających problemów finansowych, które co miesiąc regularnie spłacają całość zadłużenia

Koszty limitu debetowego na koncie w bankach

BankPrzyznanie debetu w konciePrzedłużenie limitu/podwyższenie limituRRSO
Alior Bank2% min. 75 zł2% min. 75 zł13,07%
mBank0%
* od całkowitej kwoty kredytu, jeśli nie wypowiesz umowy w ciągu 12 miesięcy

3,5-5% min. 99 zł
* bez promocji
3,5-5% min. 99 zł7,20%
Bank Millennium0%
* promocja

1,99% min. 59 zł
* poza prmocją
1,99% min. 59 zł7,44%
BNP Paribas0%1,99% min. 65 zł7,43%
PKO BP0%2,5% min. 60 złod 11,58%
Santander Bank Polska0%
* za pomocą usług Santander internet lub Santander mobile

0,5% min. 50 zł
* w oddziale, w rachunku płatniczym, na infolinii lub placówce partnerskiej
0 zł
* za pomocą  usług Santander internet lub Santander mobile

0,5% min. 50 zł
* w oddziale, w rachunku płatniczym, na infolinii lub placówce partnerskiej
8.52%
Getin Bank0%
* przez pierwszy okres umowy
2,5% min. 69 zł7,4%
Stan na 20 lipca 2021 r.

Odmowa limitu na koncie

  • Gdy nie mamy stałych wpływów na konto,
  • Posiadamy negatywne wpisy w BIK-u (wskazujące na opóźnienia w spłacie zobowiązań),
  • Jesteśmy wpisani jako dłużnicy do Krajowego Rejestru Dłużników czy BIG Infomonitor,
  • Nie mamy wystarczającej zdolności kredytowej,
  • Jesteśmy bezrobotni.

Konto z debetem na start online

Część banków posiada w swojej ofercie, tzw. konta z debetem – tuż po otwarciu rachunku. Oczywiście podobnie, jak przy innych produktach kredytowych i tutaj konieczna będzie wstępna weryfikacja, chociaż zostanie ona uproszczona, bo nie trzeba będzie składać żadnego wniosku.

Konto z debetem na start w praktyce niczym nie różni się od rachunku, w którym składamy wniosek o limit debetowy. W obu przypadkach musimy zadeklarować nasze miesięczne wpływy oraz odpowiednio wysoką zdolność kredytową.

Kto powinien zdecydować się na limit w koncie?

Jeśli nasza sytuacja finansowa jest całkiem dobra i nie mamy potrzeby korzystania z kredytu, zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest włączenie limitu w koncie.

Po pierwsze dlatego, że takie pieniądze możemy potraktować jako rezerwę finansową na wszelki wypadek. I po drugie, oprócz jednorazowej prowizji za udzielenie debetu (z czego niektóre instytucje rezygnują), nie ponosimy żadnych innych opłat z tego tytułu. Dopiero w momencie, gdy zaczniemy korzystać z usługi i wykorzystamy część lub całość przyznanych środków, bank zacznie naliczać regulaminowe odsetki.

Czy komornik może zrobić debet na koncie?

Nie. Komornik nie ma prawa do skorzystania z debetu na zajmowanym przez niego koncie bankowym. Podobnie się dzieje, gdy na zajmowanym rachunku nie ma żadnych środków pieniężnych i bank przyznał takiemu klientowi debet. W takiej sytuacji niewykorzystany limit również nie podlega zajęciu komorniczemu.

Zajęciu podlegają jedynie środki z tytułu prowadzenia rachunku. Oczywiście, my sami możemy zlecić komornikowi, by suma, którą pobierze z naszego konta, była wyższa, niż stan salda. Bez naszej zgody jest to jednak niemożliwe.

Debet na koncie firmowym na nagłe wydatki

Z limitu debetowego mogą korzystać również firmy w ramach prowadzenia konta osobistego lub firmowego. Wysokość salda w takiej sytuacji ustalana jest indywidualnie i w głównej mierze zależy od tego, jak długo współpracujemy z danym bankiem.

Jeśli jesteśmy nowym klientem bądź mamy niewielki staż na rynku, to raczej nie możemy liczyć na jakieś szczególnie atrakcyjne warunki. Debet, jaki przyzna nam instytucja, będzie wynosił do kilku tysięcy złotych. Natomiast, jeśli cieszymy się dobrą opinią, możemy otrzymać do 20 tys. zł, a po kilkuletniej współpracy nawet kilkukrotnie więcej.

Limit debetowy na koncie bankowym – wady i zalety

ZaletyWady
odnawialność debetu, czyli możliwość wielokrotnego korzystania ze środków banku, bez konieczności podpisywania kolejnych umówstosunkowe niewielkie sumy przyznanego debetu
odsetki naliczane wyłącznie od wykorzystanej kwoty, a nie od całości przyznanego limitumożliwość korzystania z limitu dopiero po wydaniu własnych pieniędzy z konta
minimum formalnościusługa dostępna tylko dla klientów o dobrej zdolności kredytowej
automatyczna spłata zadłużenia przy każdej wpłacie na rachunek
brak konieczności jednorazowej spłaty limitu debetowego
Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły
NOWOŚĆ
pobierz-pwa

Pobierz aplikacje

czerwona-skarbonka.pl

x