Linia kredytowa – czym jest i jak działa?

Potrzebujesz większej ilości gotówki niż ta, którą dysponujesz każdego miesiąca? Rozwiązaniem, które może być receptą na comiesięczne bolączki jest elastyczna linia kredytowa. Jest to jeden z produktów bankowych, który cieszy się dużym zainteresowaniem zarówno wśród klientów indywidualnych, jak i przedsiębiorców. Czym jest i jak działa linia kredytowa? Jakie są jej zalety i wady?

Linia kredytowa – czyli usługa bankowa dla każdego

co to jest linia kredytowaDużym problemem z jakim boryka się większość z nas jest brak wystarczających środków na koncie. Przyczynia się do tego wiele czynników: niskie zarobki, duże wydatki czy niespodziewane problemy finansowe. Nie lepiej jest wśród małych przedsiębiorców, którzy często mają problem z uzyskaniem terminowej płatności od swoich kontrahentów.

Warto wówczas zwrócić uwagę na najprostszy i najszybciej dostępny sposób, jakim jest linia kredytowa. Czym jest i jak działa? Linia kredytowa, zwana również limitem kredytowym albo inaczej kredytem odnawialnym polega na przyznaniu przez bank dodatkowego limitu pieniężnego. Środki przyznawane są na dowolny cel bezpośrednio na rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy posiadacza, czyli tzw. ROR1 .

Linia kredytowa – elastyczny sposób na dodatkową gotówkę

Wiedząc już, czym jest i jak działa linia kredytowa warto dokładniej przyjrzeć się jej zasadom. Głównym jej założeniem jest dysponowanie większą pulą środków na koncie niż tą, jaką masz do dyspozycji każdego miesiąca. Umowa linii kredytowej zawierana jest przeważnie na 12 miesięcy i po tym czasie może być przedłużona. No chyba, że bank uzna, że Twoje wpływy są niewystarczające bądź nie spłaciłeś zadłużenia w ustalonym terminie.

Niemniej jednak, do takiej sytuacji dochodzi bardzo rzadko i jeśli tylko na rachunek wpływa suma, która pokrywa odsetki to bank oferuje możliwość przedłużenia kredytu odnawialnego na kolejny rok.

 


Linia kredytowa powiększa saldo konta o comiesięczne przychody. Jeśli więc wpływy na konto wynoszą 3 500 zł, a wysokość udzielonego limitu to 5 000 zł, to do dyspozycji masz aż 8 500 zł na miesiąc!


Jak działa linia kredytowa dla firm?

Zdaniem wielu osób, linia kredytowa to dość oszczędna i tania opcja na poprawę płynności finansowej. Nic więc dziwnego, że korzystają z niej nie tylko indywidualni posiadacze rachunku bankowego. To także dobre rozwiązanie dla przedsiębiorców, w tym nowych firm z krótkim stażem, które nie mogą pochwalić się zbyt długą historią kredytową, i tym samym oceną zdolności kredytowej.

Dlaczego linia kredytowa nazywana jest zamiennie kredytem odnawialnym? Otóż obie usługi pozwalają właścicielowi firmy, jak i zwykłemu posiadaczowi konta, wielokrotnie wykorzystać środki przyznane przez bank w trakcie trwania umowy. Wynika to z tego, że każda wpłata na konto zmniejsza zadłużenie i pozwala na kolejne wykorzystanie środków. Co więcej – każdy przedsiębiorca może samodzielnie kształtować harmonogram spłaty linii kredytowej. Może albo dokonać wpłaty w wysokości wymaganego minimum, albo spłacić całość zadłużenia. Ponadto, linia kredytowa dla firm przyznawana jest w większej wartości niż kredyty dla indywidualnych osób. Jednak, by ją otrzymać muszą spełnić takie same kryteria jak osoby fizyczne.

Jeśli więc nadal rozmyślasz – czym różni się linia kredytowa od kredytu odnawialnego to odpowiedź jest trywialna. Niczym! Oba pojęcia oznaczają to samo i odnoszą się do jednej usługi bankowej. Pojęcie to stosowane jest też przez jedną z firm pożyczkowych – Euroloan. Działają na podobnej zasadzie, ale nie jest to klasyczna linia kredytowa.

Czytaj także: Co to jest faktoring, jakie są rodzaje i kiedy się opłaca?

Dla kogo jest linia kredytowa?

Warto również zapoznać się z warunkami przyznawania linii kredytowej. Istnieje kilka ważnych kryteriów, jakie należy spełnić, by móc cieszyć się z przyznanego limitu na koncie. O linię kredytową mogą starać się:

  • Klienci indywidualni – posiadający obywatelstwo polskie oraz zamieszkujący na terenie kraju,
  • Klienci indywidualni – obywatele państw obcych, zatrudnieni przez podmiot mający siedzibę w Polsce lub otrzymujący polską rentę, emeryturę bądź stypendium.

Na przyznane linii kredytowej mogą liczyć wszystkie osoby, które:

  • Regularnie zasilają konto bankowe wpływami z wynagrodzenia, emerytury lub renty,
  • Posiadają rachunek w banku przez określony czas – minimum 3 miesiące (w przypadku regularnych i stałych wpływów) oraz minimum 6 miesięcy (w przypadku wpływów dokonywanych rzadziej),
  • Dysponują zdolnością kredytową
  • Nie miały w swojej historii kredytowej salda debetowego w czasie określonym przez bank, przed złożeniem wniosku o przyznanie limitu – zazwyczaj 3 miesiące przed.

Ile kosztuje linia kredytowa?

Każdy bank oferuje inną wysokość limitu kredytowego, ale też inne warunki kredytowania. Całkowity koszt linii kredytowej zależy więc od indywidualnej oceny zdolności kredytowej wnioskującego, ale także od kwoty o jaką się stara i okresu, na jaki zostanie uruchomiona na koncie.

Zarówno linia kredytowa dla nowych firm, przedsiębiorców  bardziej doświadczonych czy klienta indywidualnego nie jest typowym kredytem, do jakiego przywykliśmy. Nie chodzi w niej o spłatę na rzecz banku odpowiedniej sumy rozłożonej na miesięczne raty. Istotą tej usługi jest zwyczajne “doładowanie” środków na koncie wybraną kwotą kredytową. Czasami jest ona widoczna na plusie”, ale czasem też “na minusie”. Przyznane środki możesz wykorzystać na co chcesz i w dowolnym przez siebie czasie. Nie musisz w danym miesiącu spłacić całej kwoty. Najważniejsze jest to, by w dniu zakończenia umowy zasilić rachunek ową sumą. W ten sposób bank “odbierze” z konta to, co pożyczył klientowi.

O czym warto pamiętać decydując się na takie rozwiązanie? Jest to w rzeczywistości tani sposób na zarządzanie dodatkowymi środkami – jednak nie jest on pozbawiony dodatkowych opłat. Banki często naliczają:

  • Jednorazową prowizję przygotowawczą za rozpatrzenie wniosku, przygotowanie i zawarcie umowy – zazwyczaj wynosi ona od 0,5-1% kredytu
  • Odsetki i prowizję za przyznanie limitu
  • Opłatę za podwyższenie lub ponowne uruchomienie linii kredytowej
  • Prowizję za wydłużenie terminu spłaty kredytu

Kredyt odnawialny to tańsza forma pożyczenia pieniędzy niż inne klasyczne sposoby. Jego oprocentowanie jest o kilka procent niższe zarówno od kredytów konsumpcyjnych, jak i debetu na koncie. Oto prosty przykład, jak działa linia kredytowa:

Na rachunku posiadasz 2 500 zł wolnych środków oraz 5 000 zł przyznanego limitu. Chcąc zrealizować konkretny zakup wypłacasz z konta 7 500 zł – a więc wykorzystujesz całą linię kredytową. W tej chwili Twoje saldo wynosi 5 000 zł.

Wówczas bank od przyznanych 5 000 zł zaczyna naliczać odsetki. Jednak po kilku dniach na Twoje konto wpływa wynagrodzenie za pracę, w wysokości 2 500 zł. I od tej właśnie kwoty bank zaczyna naliczać odsetki. Zatem, każda kolejna suma, która wpłynie na konto obniża koszty utrzymania kredytu. Ba – jeśli w ogóle nie wykorzystasz przyznanej linii kredytowej to nie zapłacisz ani złotówki!

A może linia kredytowa na osobny rachunek?

Każdy bank oferuje inne warunki “limitowania”. Ciekawym jest również fakt, że część z nich stosuje specjalny wabik na nowych klientów. Niektóre banki komercyjne proponują otwarcie linii kredytowej – nie na standardowym rachunku klienta, ale na odrębnym koncie z “podpiętą” do niego kartą kredytową.

W jaki sposób działa taka linia kredytowa? Nowe konto bankowe zostanie zasilone przez bank określoną kwotą, którą posiadacz może wykorzystać w podobny sposób, jak na tradycyjnym koncie. Jednak, co ważne – owe środki wraz z odsetkami musi zwrócić w wyznaczonym terminie! Wtedy to bank zamknie rachunek oraz pobierze na swoje konto uregulowaną kwotę.

Część z instytucji, która korzysta z nowo otwartych rachunków stosuje też prawo do ustanowienia stałej miesięcznej opłaty, jaką musi uiścić klient w trakcie korzystania z przyznanego mu limitu. Może ona być wyrażona procentowo, np. 4% wykorzystanych środków lub kwotowo – np. 40 zł miesięcznie.

Zalety limitu kredytowego – wygoda i bezpieczeństwo środków

  • Odnawialność każda regularna wpłata na konto zmniejsza zadłużenie i pozwala na ponowne wykorzystania środków na koncie, praktycznie tak długo, jak chcesz.
  • Środki przyznawane na dowolny cel – banki nie określają na co mogą być przeznaczone środki z limitu. Możesz wykorzystać je w dowolnym celu, np. na niespodziewany wyjazd, zakupy czy uregulowanie rachunków.
  • Brak bankowych procedur – przedłużając limit kredytowy nie musisz przechodzić od nowa bankowych procedur i badania oceny zdolności kredytowej.
  • Poprawa płynności finansowej – jest to dobre rozwiązanie dla spółek mających problem z płynnością finansową, jak i osób fizycznych, które potrzebują “zastrzyku gotówki”.
  • Nie korzystasz z linii kredytowej? Bank nie nalicza żadnych odsetek! – odsetki naliczane są wyłącznie od faktycznego zadłużenia. Nie musisz dokonywać systematycznych wpłat na konto, równie dobrze możesz to zrobić w ostatnim dniu obowiązywania umowy.
  • Oprocentowanie – dużo korzystniejsze niż w przypadku kredytów konsumpcyjnych i debetu na koncie.
  • Dostęp do darmowego kapitału – jeśli spłata środków nastąpi w trakcie trwania umowy to od salda nie zostaną naliczone odsetki.

Wady limitu kredytowego – pułapka dla zadłużonych

Poza niewątpliwymi zaletami, limit kredytowy, jak przystało na formę kredytowania posiada także swoje ciemne strony. Przed podpisaniem umowy warto na nie spojrzeć:

  • Nie jest pozbawiony opłat – choć zakłada spłatę odsetek nie za całą kredytowaną sumę, lecz rzeczywiście spożytkowaną, to zawiera też dodatkowe prowizje i odsetki za brak spłaty w terminie.
  • Odnotowywany w BIK – podobnie, jak kredyty hipoteczne i konsumpcyjne wpisywany jest na listę BIK. Dlatego każdy konsument musi pamiętać o jego terminowej spłacie, która polepszy jego ocenę kredytową lub wręcz przeciwnie pogorszy (w przypadku problemów w spłacie).
  • Duże koszty – limit kredytowy może okazać się sporym balastem finansowym, gdy będziesz korzystać z niego w sposób nieumiejętny, np. nieregularnie spłacając zadłużenie, co skutkuje naliczaniem wyższych odsetek.
  • Brak umiejętnego zarządzania pieniędzmi – mając wyższy limit na koncie możesz wpaść w rutynowe korzystanie z kredytu odnawialnego. A to skutkuje większymi wydatkami i rosnącymi potrzebami, które trzeba finansować.
  • Życie ponad stan  gdy spróbujesz raz linii kredytowej, nie będziesz chciał przestać. Przyjemność posiadania pieniędzy z takiego rozwiązania daje złudne wrażenie, że możesz mieć wszystko. Wystarczy jeden wniosek i pieniądze już są na Twoim koncie. Jednak taka wizja luksusu, pomimo że kusząca to może prowadzić do poważnych uzależnień.

Pamiętaj, że “życie na kredyt” daje złudzenie posiadania pieniędzy na wiele wydatków. Dlatego smykałka do przedsiębiorczości, umiejętne kontrolowanie własnych potrzeb i możliwości finansowych, a także świadomość tego, jak działa linia kredytowa pozwoli  na swobodne rozporządzanie pieniędzmi pochodzącymi z dodatkowych rozwiązań bankowych.

 

Źródło:

1. Encyklopedia Zarządzania / mfiles.pl

Autor wpisu: Paulina Krupa

Dodaj komentarz