Linia kredytowa – co to jest i jak działa?

Elastyczna linia kredytowa to jeden z produktów bankowych, który cieszy się dużym zainteresowaniem zarówno wśród klientów indywidualnych, jak i przedsiębiorców. Czym jest i jak działa linia kredytowa? Jakie są jej zalety i wady? Sprawdźmy. 

limit odnawialny

Jak wynika z danych zgromadzonych w bazie informacji kredytowych BIK oraz rejestrze dłużników BIG InfoMonitor, pod koniec października 2022 roku, łączne zadłużenie konsumentów wynosiło prawie 77,4 mld złotych 1. W trzecim kwartale 2022 roku największą popularnością cieszyły się kredyty ratalne. Banki i SKOK-i udzieliły ich aż o 30 proc. więcej niż w poprzednim roku. Spadek odnotowały za to kredyty mieszkaniowe, gotówkowe i limity na kartach kredytowych 2. Linie kredytowe to kolejny rodzaj produktów bankowych, który daje klientom możliwość szybkiego skorzystania z dodatkowego źródła gotówki. 

Czym jest linia kredytowa?

Linia kredytowa, zwana również limitem kredytowym albo inaczej kredytem odnawialnym polega na przyznaniu przez bank dodatkowego limitu pieniężnego. Środki przyznawane są na dowolny cel bezpośrednio w ramach działającego rachunku bankowego. Otwarta linia kredytowa daje klientowi możliwość zadłużania się w dowolnym czasie, w ramach przydzielonego limitu bez konieczności przechodzenia każdorazowo przez szereg formalności. 

Podczas wnioskowania o linię kredytową, banki stosują uproszczoną procedurę i zazwyczaj na podstawie wysokości comiesięcznych wpływów ustalają wysokość udzielonego limitu. Instytucje przed wydaniem decyzji, sięgają również do baz rejestrów dłużniczych, aby zbadać historię kredytową wnioskującego. 

Kiedy warto rozważyć skorzystanie z linii kredytowej?

Linia kredytowa różni się od kredytów gotówkowych czy pożyczek pozabankowych tym, że jest odnawialna. Co to oznacza? W przypadku pojawienia się wpływów na koncie powiązanym z limitem zaciągnięte zobowiązanie zostaje spłacone, a co za tym idzie – klient znów ma prawo z niego korzystać. To sprawia, że kredytobiorca może samodzielnie decydować, kiedy i w jakim stopniu wykorzysta przyznany mu limit. Jest to więc doskonałe rozwiązanie dla przedsiębiorców, którzy myślą o zabezpieczeniu płynności finansowej firmy lub dla klientów indywidualnych, którzy cyklicznie potrzebują skorzystać z dodatkowej gotówki i mogą pozwolić sobie na spłatę kredytu w najbliższym czasie. 

Dla kogo jest linia kredytowa?

Dużym problemem, z jakim boryka się niestety coraz większa grupa osób, jest brak wystarczającej ilości środków na koncie. Przyczynia się do tego wiele czynników: niskie zarobki, duże wydatki spowodowane inflacją, czy niespodziewane problemy finansowe. Nie lepiej jest wśród małych przedsiębiorców, którzy często mają problem z uzyskaniem terminowej płatności od swoich kontrahentów. Utrzymanie płynności finansowej to w ich przypadku nie lada wyzwanie. 

Niestety nie każdy potrzebujący może skorzystać z linii kredytowej. Istnieje kilka ważnych kryteriów, jakie należy spełnić, by móc cieszyć się z przyznanego limitu na koncie. O ten rodzaj finansowania mogą starać się:

  • Klienci indywidualni, którzy mają obywatelstwo polskie oraz mieszkają na terenie kraju i mogą wykazać się odpowiednią zdolność kredytową oraz obywatele państw obcych, zatrudnieni przez podmiot mający siedzibę w Polsce lub otrzymujący polską rentę, emeryturę bądź stypendium.
  • Firmy, które mają odpowiednią zdolność kredytową i prowadzą działalność przez określony czas (najczęściej banki wymagają minimum 12 miesięcy). 
Na przyznane linii kredytowej mogą liczyć wszystkie osoby, które:

– regularnie zasilają konto bankowe wpływami z wynagrodzenia, emerytury lub renty,
– posiadają rachunek w banku przez określony czas – minimum 3 miesiące (w przypadku regularnych i stałych wpływów) oraz minimum 6 miesięcy (w przypadku wpływów dokonywanych rzadziej),
– mogą pochwalić się dobrą zdolnością kredytową.
– nie miały w swojej historii kredytowej salda debetowego w czasie określonym przez bank, przed złożeniem wniosku o przyznanie limitu – zazwyczaj 3 miesiące przed.

Jak działa linia kredytowa dla osób prywatnych?

Wiedząc już, czym jest i jak działa linia kredytowa, warto dokładniej przyjrzeć się jej zasadom. Głównym jej założeniem jest dysponowanie większą pulą środków na koncie niż tą, jaką mamy do dyspozycji każdego miesiąca. Umowa zawierana jest przeważnie na 12 miesięcy i po tym czasie może być przedłużona. Nie stanie się tak w przypadku, gdy wpływy klienta okażą się niewystarczające, bądź też nie spłaci zadłużenia w ustalonym terminie.

Niemniej jednak, do takiej sytuacji dochodzi bardzo rzadko i jeśli tylko na rachunek wpływa suma, która pokrywa odsetki to bank oferuje możliwość przedłużenia kredytu odnawialnego na kolejny rok.

jak działa limit odnawialny?

Jak działa linia kredytowa dla firm?

Zdaniem wielu, linia kredytowa to dość oszczędna i tania opcja na poprawę płynności finansowej. Nic więc dziwnego, że korzystają z niej nie tylko indywidualni klienci. To także dobre rozwiązanie dla przedsiębiorców, którzy mogą pochwalić się dobrą historią kredytową, i tym samym – oceną zdolności kredytowej.

Dlaczego linia kredytowa nazywana jest zamiennie kredytem odnawialnym? Otóż obie usługi pozwalają właścicielowi firmy, jak i zwykłemu posiadaczowi konta, wielokrotnie wykorzystać środki przyznane przez bank w trakcie trwania umowy. Wynika to z faktu, że każda wpłata na konto zmniejsza zadłużenie i pozwala na kolejne wykorzystanie środków. Co więcej – każdy przedsiębiorca może samodzielnie kształtować harmonogram spłaty linii kredytowej. Może więc dokonać wpłaty w wysokości wymaganego minimum albo spłacić całość zadłużenia.

Które banki oferują linie kredytowe dla firm?

Wiele banków oferuje linię kredytową w ramach konta dla firm, jednak największą popularnością cieszą się:

  • Linia kredytowa dla firm w banku ING
  • Linia kredytowa zabezpieczona dla firm mBank
  • Kredyt odnawialny dla firm w Alior Banku

Dodatkowo przedsiębiorcy mogą skorzystać z oferty prywatnych pożyczkodawców. Pozabankowa linia kredytowa dla firm działa na podobnych zasadach, z tym wyjątkiem, że skorzystanie z niej wiąże się z jeszcze mniejszą liczbą formalności. Procedura uzyskania limitu kredytowego jest prostsza, a instytucje nie wymagają tak długiego stażu prowadzenia działalności, w porównaniu do banków. W ramach linii kredytowej udzielanej przez instytucje pozabankowe można otrzymać środki na dowolny cel. 

Czy wiesz, że zgodnie z prawem prywatne firmy pożyczkowe nie mogą prowadzić indywidualnych rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych? To oznacza, że oferowana przez nich linia kredytowa nie zostanie przypisana do bieżącego konta.

Ile kosztuje linia kredytowa?

Każdy bank oferuje inną wysokość limitu kredytowego, ale też inne warunki kredytowania. Całkowity koszt linii kredytowej zależy więc od indywidualnej oceny zdolności wnioskującego, ale także od kwoty, o jaką się stara i okresu, na jaki zostanie ona uruchomiona.

O czym warto pamiętać decydując się na takie rozwiązanie? Jest to w rzeczywistości tani sposób na zarządzanie dodatkowymi środkami – jednak nie jest on pozbawiony dodatkowych opłat. Banki często naliczają:

  • jednorazową prowizję przygotowawczą za rozpatrzenie wniosku, przygotowanie i zawarcie umowy,
  • odsetki i prowizję za przyznanie limitu
  • opłatę za podwyższenie lub ponowne uruchomienie linii kredytowej,
  • prowizję za wydłużenie terminu spłaty kredytu. 

Kredyt odnawialny to tańsza forma pożyczenia pieniędzy niż inne klasyczne sposoby. Jego oprocentowanie jest o kilka procent niższe zarówno od kredytów konsumpcyjnych, jak i tradycyjnego debetu na koncie. 

A może linia kredytowa na osobny rachunek?

Każdy bank oferuje inne warunki limitowania. Ciekawym jest również fakt, że część z nich stosuje specjalny wabik na nowych klientów. Niektóre instytucje proponują otwarcie linii kredytowej – nie na standardowym rachunku klienta, ale na odrębnym koncie z „podpiętą” do niego kartą kredytową. W jaki sposób działa?

Nowe konto bankowe zostanie zasilone przez bank określoną kwotą, którą posiadacz może wykorzystać w podobny sposób, jak na tradycyjnym koncie. Jednak, co ważne – owe środki wraz z odsetkami muszą zostać zwrócone w wyznaczonym terminie. Wtedy to bank zamknie rachunek oraz pobierze na swoje konto uregulowaną kwotę.

Część z instytucji, która korzysta z nowo otwartych rachunków, stosuje też prawo do ustanowienia stałej miesięcznej opłaty, jaką klient musi uiścić w trakcie korzystania z przyznanego mu limitu. Może ona być wyrażona procentowo, np. 4% wykorzystanych środków lub kwotowo – np. 40 zł miesięcznie.

Odnowienie linii kredytowej

Odnowienie linii kredytowej to czynność, za którą bank również pobiera opłatę. Najczęściej naliczana jest ona jedynie raz na 12 miesięcy. Opłata ta stanowi procent od przyznanego limitu. To oznacza, że im większy limit, tym wyższa będzie naliczona opłata.

Zalety limitu kredytowego – wygoda i bezpieczeństwo środków

  • Odnawialność – każda regularna wpłata na konto zmniejsza zadłużenie i pozwala na ponowne wykorzystania środków na koncie.
  • Środki przyznawane na dowolny cel – banki nie określają na co mogą być przeznaczone środki z limitu. Można wykorzystać je np. na niespodziewany wyjazd, zakupy czy uregulowanie rachunków.
  • Brak bankowych procedur – przedłużając limit kredytowy nie trzeba przechodzić od nowa bankowych procedur i badania oceny zdolności kredytowej.
  • Poprawa płynności finansowej – jest to dobre rozwiązanie dla firm mających problem z płynnością finansową, jak i osób fizycznych, które potrzebują „zastrzyku gotówki”.
  • Bank nie naliczy żadnych odsetek w przypadku niekorzystania z limitu – odsetki naliczane są wyłącznie od faktycznego zadłużenia. Nie trzeba też dokonywać systematycznych wpłat na konto, równie dobrze można to zrobić w ostatnim dniu obowiązywania umowy.
  • Oprocentowanie – dużo korzystniejsze niż w przypadku kredytów konsumpcyjnych i debetu na koncie.
  • Dostęp do darmowego kapitału – jeśli spłata środków nastąpi w trakcie trwania umowy to od salda nie zostaną naliczone odsetki.

Wady limitu kredytowego – pułapka dla zadłużonych

Poza niewątpliwymi zaletami linii kredytowej, jak przystało na formę kredytowania posiada także swoje ciemne strony. Przed podpisaniem umowy warto na nie spojrzeć:

  • Nie jest pozbawiony opłat – choć zakłada spłatę odsetek nie za całą kredytowaną sumę, lecz rzeczywiście spożytkowaną, to zawiera też dodatkowe prowizje i odsetki za brak spłaty w terminie.
  • Odnotowywany w BIK – podobnie, jak kredyty hipoteczne i konsumpcyjne wpisywany jest na listę BIK. Dlatego każdy konsument musi pamiętać o jego terminowej spłacie, która polepszy jego ocenę kredytową lub wręcz przeciwnie pogorszy (w przypadku problemów w spłacie).
  • Duże koszty – limit kredytowy może okazać się sporym balastem finansowym, dla kogoś kto korzysta z niego w sposób nieumiejętny, np. nieregularnie spłacając zadłużenie, co skutkuje naliczaniem wyższych odsetek.
  • Brak umiejętnego zarządzania pieniędzmi – mając wyższy limit na koncie łatwo wpaść w rutynowe korzystanie z kredytu odnawialnego. A to skutkuje większymi wydatkami i rosnącymi potrzebami, które trzeba finansować.

„Życie na kredyt” daje złudzenie poczucie posiadania pieniędzy, ale może okazać się bardzo niebezpieczne. Dlatego warto nauczyć się kontrolowana własnych potrzeb i dopasowania ich do możliwości finansowych. Przydatna okaże się też wiedza na temat tego, jak działają produkty kredytowe. Ta pozwoli na swobodne rozporządzanie pieniędzmi pochodzącymi z dodatkowych rozwiązań bankowych.

Jak wybrać najkorzystniejszą ofertę linii kredytowej?

Przed złożeniem wniosku, warto zwrócić uwagę przede wszystkim na propozycję swojego banku. Długa historia współpracy i korzystanie z różnych produktów, mogą sprawić, że instytucja przygotuje najkorzystniejszą ofertę i nie naliczy dodatkowych opłat. Decydując się na korzystanie z oferty w dowolnym banku, warto z kolei dokładnie przeanalizować wszystkie warunki kredytu. Może się bowiem okazać, że propozycja kierowana jest jedynie dla osób, które otrzymują wynagrodzenie z tytułu umowy o pracę lub prowadzają firmę od kilku lat. 


Źródła:

1 BIG InfoMonitor: Elektryzujące długi Polaków

2 Najnowsze dane o sprzedaży kredytów w Polsce. Newsletter kredytowy BIK – 3 kw. 2022 r.

Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
4.9/5 - (8 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie będzie widoczny publicznie

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie