Lokata na nowe środki – jak obejść ten warunek?

W jaki sposób zapewnić sobie wysokie oprocentowanie lokaty? Czy da się obejść warunek nowych środków?

Banki co chwilę oferują lokaty czy konta oszczędnościowe z promocyjnym oprocentowaniem. Na pierwszy rzut oka wszystko wygląda fajnie: można ulokować tyle i tyle na taki i taki okres na całkiem przyzwoity procent. Ale jak wczytasz się w szczegóły, przestaje być różowo. Ulubionym zabiegiem banków jest przyznawanie podwyższonego oprocentowania tylko na nowe środki.

Co to są te nowe środki? I czy da się obejść ten warunek? Podpowiadam.

Lokata na nowe środki — co to znaczy?

Jest to lokata, na którą musisz wpłacić nowe środki, czyli pieniądze, których w danym banku jeszcze nie miałeś w określonym dniu. Ta forma oszczędności często jest nazywana lokatą dla nowych klientów, ponieważ to właśnie nowym osobom najłatwiej jest spełnić ten warunek, konieczny do uzyskania wyższego oprocentowania.

Jak działa lokata na nowe środki?

Wygląda to tak. Pewnego dnia bank sprawdza Twoje salda na różnych produktach, które w nim posiadasz. Najczęściej jest to konto osobiste, konta oszczędnościowe, lokaty, czasami także inwestycje, IKE i IKZE. Bank sobie liczy, ile miałeś łącznie pieniędzy w tym czasie. Jest to tzw. dzień badania salda.

Jeśli zechcesz założyć lokatę lub rachunek oszczędnościowy na nowe środki, to musisz ulokować w banku więcej, niż miałeś tego dnia. Różnica pomiędzy kwotami w dniu badania salda i po wpłacie to nowe środki.

Ale żeby nie było tak łatwo: jeśli po ulokowaniu nowych środków wypłacisz coś z któregoś produktu, to najpierw zmaleje nie stan starych środków, tylko tych nowych. Popatrz na przykład:

Pan Jan miał w dniu badania salda w banku A 40.000 zł na koncie. Chcąc założyć lokatę na nowe środki, wpłacił 100.000 zł. Czyli pan Jan ma w banku A 40.000 zł starych środków oraz 100.000 zł nowych, z promocyjnym oprocentowaniem. Po czym stwierdził, że skoro te 40.000 zł nie pracuje, to je wypłaci. Bank, który codziennie na koniec dnia sprawdza stan nowych środków, zobaczył, że została dokonana wypłata 40.000 zł i odliczył te pieniądze z salda nowych środków. Czyli ostatecznie dla pana Jana pozostało 60.000 zł z promocyjnym oprocentowaniem.

Jak obejść lokatę na nowe środki i zarobić?

Pracując w banku, przyzwyczaiłam się do tego, że w regularnych odstępach czasu pojawiają się tam Ci sami klienci. Najpierw zakładają lokatę lub konto oszczędnościowe na nowe środki i wpłacają pieniądze. Po promocyjnym okresie umownym wracają, zamykają produkty i zabierają środki. Po 3-4 miesiącach znów przychodzą i procedura rusza na nowo.

Jest to jedna z metod na ominięcie warunków nowych środków. Takich opcji znam trzy.

Metoda 1: żonglowanie oszczędnościami pomiędzy bankami

Czyli sytuacja, którą właśnie opisałam. Zakładasz produkt na nowe środki w jednym banku, korzystasz z promocyjnego oprocentowania. Potem zamykasz wszystko i korzystasz z promocji w innym banku jako nowy klient. I tak w kółko. Nie powiem, wymaga to trochę cierpliwości i czasu.

Metoda 2: wypłata środków z banku przed dniem badania salda

To ma sens tylko w przypadku kont oszczędnościowych. Zerwanie lokaty przed czasem spowoduje utratę odsetek, więc zupełnie nie opłaca się tego robić.

Trzeba przeanalizować trochę regulaminów poprzednich edycji promocji w danym banku i sprawdzić, w jakim dniu badane jest saldo nowych środków.

Dość często można znaleźć pewne zależności, np. bank bada nowe środki na 5 dni przed zakończeniem obecnej promocji. Wtedy Ty na 6 dni przed jej zakończeniem wypłacasz wszystkie pieniądze, jakie masz w danym banku i wpłacasz je z powrotem na 4 dni przed końcem edycji. Jeśli masz trochę szczęścia i bank nie zmieni dnia badania salda, to zostanie one sprawdzone na 5 dni przed, wtedy, gdy na rachunkach masz 0 zł. To oznacza, że załapiesz się do kolejnej promocji z nowymi środkami.

Ta metoda jest jednak obarczona sporą dozą niepewności:

• Czasami banki zapisują w regulaminach, że nie możesz wziąć udziału w kolejnej edycji promocji, jeśli korzystałeś z poprzedniej (np. VeloBank).
• Bank w każdym momencie może zmienić dzień badania salda. Np. zamiast zrobić to na 5 dni przed końcem promocji, nagle zbadał stan środków 10 dni wcześniej, zanim wycofałeś pieniądze.

Metoda 3: konta i lokaty na dwie osoby

Aby skorzystać z tej metody, musisz mieć zaufaną osobę: współmałżonka, partnera, rodzica, który zgodzi się założyć konto w wybranym banku. Podkreślam: zaufaną, ponieważ pieniądze przez jakiś czas będą na rachunku tej osoby i nic nie stoi na przeszkodzie, by poszła do oddziału i je wypłaciła bez żadnych konsekwencji. Po drugie, musisz mieć pewność, że dany człowiek nie ma na karku komornika: w takim przypadku Twoje pieniądze mogą zostać zajęte i tyle.

Polega to na tym: zakładasz lokatę na nowe środki na siebie. Po upływie okresu promocyjnego lokatę zakłada druga osoba, która w tym czasie nic nie miała na rachunkach. I tak w kółko: kończy się promocja u jednej osoby, przerzucacie pieniądze do drugiej.

Które banki oferują lokaty na nowe środki?

Oprocentowanie lokaty może ulec zmianie z dnia na dzień. Dzisiaj patrzysz na stronę i widzisz x%, jutro idziesz do banku i dowiadujesz się, że przez noc wprowadzono nową ofertę i jest już dużo mniej. Dlatego warto zawsze sprawdzić aktualne oprocentowania oraz porównać je w rankingu lokat.

PKO BP

• Możesz założyć dwie lokaty na nowe środki: na 3 i 12 miesięcy.
• Lokaty nieodnawialne.
• Saldo nowych środków wyliczane jest na podstawie sumy zgromadzonej na rachunkach depozytowych, lokatach strukturyzowanych, inwestycyjnych i dwuwalutowych oraz inwestycjach.

ING

W ING Banku Śląskim znajdziesz dwa rachunki oszczędnościowe, które oferują promocyjne oprocentowanie. Jest to Otwarte Konto Oszczędnościowe, dedykowane dla nowych klientów banku, oraz Otwarte Konto Oszczędnościowe Bonus w promocji na nowe środki. Skupmy się na OKO Bonus:

• Maksymalna kwota zazwyczaj 100.000-200.000 zł.
• Na 3 miesiące.
• Kapitalizacja odsetek na koniec okresu lokaty.
• Do obliczenia nowych środków sumuje się salda na rachunkach osobistych, oszczędnościowych, lokatach, lokatach z funduszem i lokatach inwestycyjnych.
• Analiza kilku ostatnich edycji wskazuje na to, że saldo nowych środków jest badane w przedziale od 4 do 6 dni przed zakończeniem obecnie obowiązującej promocji. Przy odrobinie szczęścia uda się zastosować metodę nr 2.

VeloBank

Lokata na nowe środki VeloBank:

• Z reguły trzy okresy do wyboru, 2,3 lub 6 miesięcy.
• Musisz mieć wyrażone zgody marketingowe.
• Nowe środki to nadwyżka ponad sumę na: kontach osobistych i oszczędnościowych, lokatach, IKE, konta do obsługi papierów wartościowych.

Elastyczne Konto Oszczędnościowe na nowe środki w VeloBanku:

• Najczęściej do 300.000 zł na 3 miesiące.
• Musisz mieć wyrażone zgody marketingowe i nie możesz ich odwołać.
• W regulaminie promocji znajdziesz zapis, który mówi, że nie skorzystasz z oferty, jeśli w czasie jej trwania zakończyła Ci się poprzednia edycja, czyli odpada wycofanie środków przed dniem badania salda.

Alior Bank

Alior Bank to jeden z banków, który regularnie proponuje promocyjne oprocentowanie nowych środków na koncie oszczędnościowym. W ofercie jest także lokata na nowe środki.

Lokata na nowe środki w Alior Bank:

• 3 terminy do wyboru: 3, 6, 12 miesięcy
• Nowe środki to nadwżka ponad salda na rachunkach depozytowych, do których nie są wliczane konta maklerskie i konta walutowe w ramach Kantoru Walutowego.

Konto Mega Oszczędnościowe:

• Aby mieć rachunek z wyższym oprocentowaniem, musisz co miesiąc wykonywać płatności kartą do konta osobistego w złotych polskich.
• Saldo nowych środków wyliczane na podstawie sumy zgromadzonych oszczędności na ROR-ach, kontach oszczędnościowych i lokatach.
• Zapis w regulaminie promocji, który wyklucza osoby biorące udział w poprzednich edycjach — wycofanie środków przed dniem badania salda nic nie da.

Santander Bank Polska

Możesz skorzystać z lokat bankowych w Santander Bank Polska, ale warto wiedzieć, że najwyżej oprocentowana jest lokata mobilna, którą założysz tylko jeden raz.

mBank

• Możesz skorzystać z oferty lokat bankowych na nowe środki, ale najwyższe oprocentowanie otrzymają posiadacze rachunku Intensive. Klienci, którzy mają eKonto zyskają nieco niższy procent.
• Bank określa maksymalną kwotę lokat, ale możesz ich założyć dowolną ilość.
• Stare środki to suma Twoich pieniędzy na rachunku osobistym, oszczędnościowym i lokatach.

Credit Agricole

Lokata na nowe pieniądze:

• Do wyboru 3 okresy, 3, 6 i 12 miesięcy.
• W dniu badania salda bank sprawdza stan na kontach osobistych, walutowych, oszczędnościowych, lokatach w PLN i walutach oraz programy regularnego oszczędzania.

BNP Paribas

• Możesz założyć lokatę z oprocentowaniem promocyjnym na nowe środki na 3,6,12 i 18 miesięcy.
• Nowe środki są obliczane jako nadwyżka ponad saldo na indywidualnych i wspólnych kontach osobistych, oszczędnościowych, IKE, lokatach, lokatach strukturyzowanych i depozytach walutowych.

Millennium

W Millennium znajdziesz ofertę konta oszczędnościowego Profit na nowe środki.

• Musisz mieć ROR, by założyć rachunek oszczędnościowy.
• Najwyższe oprocentowanie zyskasz w momencie, gdy wpłacisz nowe środki oraz wykonasz płatność kartą lub BLIKiem z konta osobistego.
• Od pewnego czasu w regulaminie promocji jest zapis wykluczający osoby, które biorą udział w poprzedniej edycji. Wcześniej dość łatwo udawało się zastosować metodę z wycofaniem środków.

Ile można mieć lokat na nowe środki?

Najczęściej jedną lokatę lub jeden rachunek oszczędnościowy z promocyjnym oprocentowaniem. Aczkolwiek są wyjątki, jak np. mBank, który określa maksymalną kwotę wszystkich lokat, ale możesz ich założyć, ile zechcesz (*do wysokości tej kwoty).

Jak obliczyć nowe środki na koncie?

Jeśli jesteś zupełnie nowym klientem, to nie masz się czym martwić: stan Twoich oszczędności wynosi 0 zł na start i wszystko, co wpłacisz, będzie nowymi środkami. A co, jeśli jesteś już w danym banku i chcesz obliczyć nowe środki na koncie?

1. Sprawdzasz w regulaminie promocji dzień badania salda. Dla przykładu weźmy 10 września.
2. Również w regulaminie oferty szukasz definicji nowych środków, czyli jakie produkty będą brane pod uwagę przy ich wyliczaniu. W moim przykładzie będzie to konto osobiste, rachunek oszczędnościowy i zwykłe lokaty bankowe.
3. Logujesz się na swoje konto i liczysz, ile pieniędzy miałeś w dniu 10 września na wszystkich tych produktach.
4. Ich suma to saldo starych środków, czyli nowe środki to będą pieniądze, stanowiące nadwyżkę.

W niektórych przypadkach da się to policzyć znacznie łatwiej. Wchodzisz we wniosek do założenia lokaty czy konta oszczędnościowego na nowe środki, gdzie na początku wyświetla Ci się stan kont w dniu badania salda. Tak jest np. w banku ING.

Oblicz zysk z lokaty online, za pomocą poniższego narzędzia:

Lokaty bankowe na nowe środki — czy warto obejść warunek?

Jak najbardziej. Po zakończeniu okresu promocyjnego są dwie opcje: albo depozyt odnawia się na standardowych warunkach (jeśli wybrałeś lokatę odnawialną), albo ulega rozwiązaniu, a pieniądze wpływają na nieoprocentowany rachunek osobisty. W pierwszej wersji standardowe oprocentowanie jest z reguły tylko symboliczne. Np. z 7% na nowe środki otrzymujesz 1,5%. To jest kilka razy mniej, dlatego też nie warto pozostawiać tam pieniędzy.

W przypadku rachunku oszczędnościowego jest podobnie. Najczęściej środki zostają na tym koncie (wyjątkiem jest np. ING OKO bonus, które zamyka się samo po okresie promocji), ale także z oprocentowaniem standardowym.

FAQ: najczęściej zadawane pytania

Polecamy:

• Najlepsze aplikacje do inwestowania [Ranking]

• Jak obliczyć stopę procentową? Prosta metoda obliczeń