Progres — czyli postęp, rozwój. Krótko mówiąc, chodzi o to, że z biegiem czasu coś się polepsza, doskonali. I na tym właśnie polega lokata progresywna.
Oprocentowanie progresywne to takie, które z czasem rośnie. Widzimy w tym zakresie progres. Tylko, czy lokaty progresywne są opłacalne? I w jakim banku możesz je założyć? Sprawdziłam to!
Co to jest lokata progresywna?
Lokata progresywna to taka, w której nie masz jednego stałego oprocentowania. Zmienia się ono wraz z upływem okresu lokaty. Jest to zwykła lokata, objęta gwarancją BFG do 100 000 euro. Wytłumaczę Ci na przykładzie, jak działa:
Zwykła lokata bankowa: idziesz do banku i dostajesz ofertę lokaty na 8% na 12 miesięcy, odsetki bank dopisuje po zakończeniu trwania depozytu. Oznacza to, że przez cały rok oprocentowanie wyniesie 8%.
Lokata progresywna: otrzymujesz ofertę lokaty progresywnej na 12 miesięcy z oprocentowaniem do 9%. Odsetki dopisywane są kwartalnie: w pierwszym kwartale wynoszą 3%, w II – 4%, w III 6% a w ostatnim okresie oszczędzania 9%. Średnie oprocentowanie tej lokaty wyniesie 5,5%.
Jak działa oprocentowanie progresywne?
Z każdym okresem rozliczeniowym, oprocentowanie lokaty progresywnej rośnie.
Zmiana wysokości odsetek może mieć miejsce co miesiąc, kwartał, 4 miesiące, pół roku — zależy to od oferty danego banku. Po upływie każdego wyznaczonego okresu, do Twojej lokaty dopisywane są odsetki (czyli następuje kapitalizacja odsetek — ale nie w każdym banku, zależy to od oferty) i zmienia się oprocentowanie.
Kolejną różnicą pomiędzy lokatą zwykłą a progresywną jest to, że przy wcześniejszym zerwaniu zwykłej lokaty tracisz wszystkie naliczone do tej pory odsetki. Po prostu wyjmiesz tyle kapitału, ile włożyłeś. Natomiast przy lokacie progresywnej najczęściej jest tak, że dopisanych już odsetek nie stracisz, są Twoje, nawet jeśli zechcesz wypłacić środki przed czasem. Aczkolwiek, jak za chwilę pokażę, jest to zależne od indywidualnej oferty danego banku.
Jak obliczyć zysk z lokaty progresywnej?
Efektywna średnia stopa procentowa z lokaty progresywnej jest dość łatwa do obliczenia.
1. Sumujesz wysokość oprocentowania z każdego miesiąca trwania lokaty.
2. Otrzymaną sumę dzielisz przez liczbę miesięcy. Tak wyliczysz średnie oprocentowanie.
Warto pamiętać o tym, że kwota odsetek nie będzie idealnie równa wynikowi iloczynu średniego oprocentowania i kwoty początkowej. W lokacie progresywnej odsetki dopisywane są (zazwyczaj) co okres, np. co miesiąc, i kolejne są obliczane od tej sumy. Ma tu zastosowanie procent składany.
Jednak na Twoje potrzeby w zupełności wystarczy, że obliczysz średnie oprocentowanie i porównasz je z ofertami innych lokat i kont oszczędnościowych na rynku. Dzięki temu łatwo stwierdzisz, czy oferta jest na tyle atrakcyjna, by z niej skorzystać.
Najlepsze lokaty progresywne — w jakich bankach?
Na polskim rynku oferty lokat progresywnych są rzadkością. Banki wolą proponować proste produkty, typu standardowa lokata czy konto oszczędnościowe.
PKO BP i lokata progresywna
PKO BP ma w swojej ofercie taki depozyt. Oprocentowanie lokaty progresywnej w tym banku wynosi, jak podaje samo PKO BP: “9% w skali roku w ostatnim okresie oszczędzania”.
Możesz założyć ją na 18 miesięcy. Są 3 sześciomiesięczne okresy oprocentowania:
- I okres: miesiąc 1-6 z oprocentowaniem 3%;
- II okres: w miesiącach 7-12 otrzymasz 6%;
- III okres: 13-18 miesiąc to tytułowe 9%..
Odsetki dopisywane są na koniec każdego półrocznego okresu. Jeśli zerwiesz lokatę przed ich dopisaniem (np. w miesiącu 5), to ich nie otrzymasz. Jeśli zrobisz to w kolejnym okresie, np. w miesiącu 9, to otrzymasz swój kapitał + odsetki za I okres.
Czy ta lokata się opłaca? Nie. Efektywna stopa oprocentowania to zaledwie około 6% w skali roku. W momencie, gdy piszę ten artykuł, inne banki oferują bez problemu po 7-8%, i to często na kontach oszczędnościowych, w których masz swobodny dostęp do kapitału, bez utraty naliczonych już odsetek.
Lokata progresywna w BNP Paribas
Przez krótki czas bank BNP Paribas miał w swojej ofercie lokatę progresywną. Jej oprocentowanie w pewnym momencie doszło do 10% (czerwiec 2022 r.). Obecnie niestety została ona wycofana.
Lokata progresywna w banku spółdzielczym
Ogólnopolskie duże banki jak widać, nie są przekonane co do lokat progresywnych. Natomiast często można je znaleźć w lokalnych bankach spółdzielczych. Ponieważ jest ich dużo, nie sposób przeanalizować wszystkich ofert. Jeśli jesteś zainteresowany tą formą depozytu, sprawdź, czy Twój lokalny bank spółdzielczy ma go u siebie.
Ja dla przykładu sprawdzę ofertę Banku Spółdzielczego w Limanowej.
Dostępne są lokaty na 6 i 12 miesięcy, a ich oprocentowanie zależy od ulokowanej kwoty (minimum to 1 000 zł). Skupię się na najkorzystniejszej ofercie, czyli lokacie progresywnej na 12 miesięcy dla kwoty powyżej 50 000 zł, gdzie końcowe oprocentowanie to aż 10%. Sprawdzę, czy to magiczne 10% jest tylko chwytem marketingowym, czy faktycznie można zarobić na tej lokacie więcej, niż na tych standardowych.
Oprocentowanie rośnie co miesiąc. Jednak odsetki nie są co miesiąc dopisywane do kapitału początkowego: kapitalizacja ma nastąpić dopiero na koniec okresu umownego, w analizowanym przykładzie po 12 miesiącach. Jest to dość niespotykane w tego rodzaju depozytach, niemniej każdy bank ma prawo stworzyć swoją indywidualną ofertę.
Warto zauważyć, że bank wprowadza rodzaj “kary” za wcześniejsze zerwanie lokaty. Gdybyś to zrobił, to oprocentowanie jest korygowane do zaledwie 1%.
| 1M | 2M | 3M | 4M | 5M | 6M | 7M | 8M | 9M | 10M | 11M | 12M |
| 2% | 2,7% | 3,2% | 3,7% | 4,2% | 4,7% | 5,7% | 5,8% | 6,2% | 7,2% | 8,2% | 10% |
10% nie oferuje żaden bank, ale jak wygląda realne oprocentowanie tego depozytu w ciągu roku? Niestety niewesoło. To jedynie 5,3%. Obecnie znajdziesz bez problemu lepsze oferty na rynku. Dlatego przed założeniem takiej lokaty zawsze sprawdź, czy to faktycznie się opłaca.
Gdzie warto ulokować środki? Być może zainteresuje Cię oferta Banku Pocztowego. Wniesiony kapitał wynosi zaledwie 500 zł – za to samo oprocentowanie nie jest zbyt wysokie do 5%. Czas trwania depozytu też jest długi i wynosi aż 36 miesięcy.
Kiedy warto założyć lokatę progresywną?
Lokatę progresywną warto założyć w sytuacji, gdy jej średnie oprocentowanie jest wyższe od tego, jakie jest oferowane na zwykłych lokatach. Niestety, o takie będzie trudno, jak wykazały dwa powyższe przykłady. Oprocentowanie lokaty progresywnej jest z reguły niższe od proponowanego dla standardowych depozytów.
Będzie to również dobre rozwiązanie w czasach, gdy stopy procentowe spadają.
Na co zwrócić uwagę przy lokacie progresywnej?
Przy lokacie progresywnej warto zwrócić uwagę przede wszystkim na dwie rzeczy:
1. Średnie oprocentowanie efektywne. Pomimo tego, że w ostatnim okresie trwania lokaty może być sporo wyższe od tego, co proponują standardowe depozyty, to po obliczeniu efektywnego oprocentowania nie raz okazuje się, że jest ono niższe.
2. Czas trwania lokaty. Te progresywne są zakładane najczęściej na dłuższe okresy, np. rok, 18 miesięcy, 2 lata. Przy dynamicznie zmieniającym się rynku może się okazać, że stopy procentowe nadal rosną, a my związaliśmy się na 2 lata ze słabym oprocentowaniem.
Czy warto założyć lokatę progresywną?
Wybór miejsca, gdzie będziesz przechowywać swoje oszczędności, to bardzo ważna sprawa. Inflacja w Polsce nie odpuszcza i pewnie nieprędko zmaleje. Co za tym idzie, z każdym miesiącem Twoje oszczędności są warte coraz mniej. Zysk z lokaty nie rekompensuje utraty wartości pieniądza. Banki co prawda oferują coraz wyższe odsetki, ale nadal jest to jedynie około 50% obecnej inflacji.
Dlatego warto wybrać taki bank, który oferuje najwyższe oprocentowanie. I nie trzeba się bać jego zmiany.
Na pytanie: czy warto założyć lokatę progresywną? Odpowiem: tak, pod warunkiem że możemy z niej osiągnąć największy zysk spośród wszystkich dostępnych na rynku opcji.
Jeśli interesujesz się tematyką lokat, zachęcamy do przeczytania naszych podobnych wpisów:
Siedzi w finansach od zawsze. Absolwentka Uniwersytetu Ekonomicznego w Katowicach i była pracownica banków. Pewnego dnia powiedziała: "A co mi tam szkodzi", rzuciła etat i została copywriterem. Pochłania książki w niezdrowych ilościach, a jej marzeniem jest tydzień diety opartej tylko na sushi.
