Czy znane Ci jest pojęcie „życia z odsetek”? Ukrywa się pod nim lokata rentierska, produkt niestety mało popularny w naszym kraju. Czy warto ją założyć?
Lokata rentierska to taka, w której bank wypłaca odsetki regularnie na konto, nie czekając na jej zakończenie. Dzięki temu możesz swobodnie dysponować wypłaconymi pieniędzmi. Sprawdziłam, kto może ją otworzyć i w jakim banku.
- Lokata rentierska — co to? Definicja pojęcia
- Lokata rentierska a lokata terminowa
- Odsetki i oprocentowanie lokaty rentierskiej
- Jak założyć lokatę rentierską?
- Jak obliczyć zysk z lokaty rentierskiej?
- Dla kogo jest lokata rentierska?
- Które banki oferują lokatę rentierską?
- Ile lokat rentierskich można założyć?
- Na co zwracać uwagę, decydując się na lokatę rentierską?
- Zalety i wady lokaty rentierskiej
- Czy lokaty rentierskie są bezpieczne?
- Czy opłaca się zakładać lokatę rentierską?
Lokata rentierska — co to? Definicja pojęcia
Nie wiem, czy kojarzysz ze starszych książek, czy filmów takie sceny jak to bohater miał zdeponowane pieniądze w banku, nie musiał pracować i żył tylko z wypłacanych odsetek. Albo ktoś z rodziny zapisał małemu dziecku spadek, który mogło otrzymać po osiągnięciu pełnoletności, a jego rodzice czy opiekunowie do tej pory otrzymywali odsetki na jego wychowanie i kształcenie.
To są właśnie przykłady lokaty rentierskiej. Odsetki od ulokowanego kapitału możesz od razu wykorzystywać. Nie musisz czekać do zakończenia lokaty. Jeśli kwota jest odpowiednio duża, a oprocentowanie zadowalające, można żyć z odsetek.
Ogólnie mogę dodać od siebie, że nie jest to popularny w Polsce produkt. W USA czy Kanadzie jak najbardziej, ale w naszym kraju finanse poszły w nieco innym kierunku, niż na Zachodzie. I o ile sobie dobrze przypominam, nie miałam nigdy sytuacji jako pracownik banku, by ktoś z klientów sam z siebie pytał o lokatę rentierską.
Lokata rentierska a lokata terminowa
Są trzy główne różnice pomiędzy lokatą rentierską a standardową.
1. Sposób wypłaty odsetek
Tak jak już wspomniałam, w przypadku lokaty rentierskiej odsetki otrzymujesz od razu. Na przykład, co miesiąc czy kwartał. A w standardowej, są one kapitalizowane, czyli dopisywane, do początkowego kapitału.
Podam przykład:
Pan Jan ma dwie lokaty: rentierską i standardową, każdą po 100 000 zł. Z lokaty rentierskiej co miesiąc otrzymuje wypłacane odsetki, które trafiają na zwykłe konto bankowe, i z których korzysta na bieżąco. Oznacza to, że odsetki są cały czas naliczane od początkowej kwoty, czyli 100 000 zł. Zwykła lokata ma kapitalizację miesięczną, co oznacza, że odsetki są dopisywane co miesiąc do kwoty początkowej lokaty. I w kolejnych miesiącach kolejne oprocentowania są naliczane od wkładu początkowego 100 000 zł + dopisanych już odsetek.
2. Kwota lokaty
Aby żyć z odsetek, lokata powinna być odpowiednio wysoka. Oczywiście każdy bank ustala swoje własne zasady co do minimalnej i maksymalnej kwoty. Dość często banki nie ograniczają maksymalnych wkładów lokat rentierskich.
Zwykłe lokaty są natomiast zazwyczaj dostępne już od bardzo niskich kwot, np. 1 000 zł i są bardzo często ograniczone, np. do 20 000 zł czy 100 000 zł.
3. Czas trwania lokaty
Przyzwyczailiśmy się do ofert lokat na miesiąc, 3 miesiące, pół roku, rok. Banki oferują również lokaty 18-miesięczne czy dwuletnie, ale mało kto takie zakłada. Ogólnie ludzie wolą lokaty na krótkie terminy.
Lokaty rentierskie charakteryzują się dłuższym okresem trwania umowy. Bardzo często jest to przynajmniej 36 miesięcy, chociaż oczywiście każdy bank może kształtować swoją ofertę według uznania.
Odsetki i oprocentowanie lokaty rentierskiej
Częstotliwość wypłaty odsetek zależy od banku. Mogą to być, np. okresy miesięczne czy też kwartalne, czyli co tyle czasu na Twoje konto bankowe będą wpływać naliczone środki.
Oprocentowanie lokat rentierskich jest z reguły stałe w całym okresie trwania umowy. Aczkolwiek może się zdarzyć, że bank stworzy ofertę tego rodzaju depozytu z oprocentowaniem zmiennym. Warto to dokładnie sprawdzić przed jej założeniem.
Jak założyć lokatę rentierską?
Założenie lokaty rentierskiej nie różni się niczym od otwierania zwykłych lokat bankowych. W zależności od banku możesz zrobić to w oddziale, na infolinii lub przez bankowość.
Przed założeniem lokaty rentierskiej otrzymasz do podpisania umowę, w której określone są wszystkie najważniejsze warunki, czyli czas trwania lokaty, oprocentowanie takiego depozytu, częstotliwość wypłaty środków z odsetek oraz co dzieje się w przypadku, jeśli zerwiesz lokatę przed jej końcem.
Pamiętaj, że w niektórych przypadkach będziesz musiał założyć konto bankowe, by móc otworzyć taki produkt.
Jak obliczyć zysk z lokaty rentierskiej?
Akurat w przypadku lokaty rentierskiej to proste. Podam uproszczony przykład.
Pan Jan założył lokatę na 100 000 zł na 12 miesięcy. Jej oprocentowanie to 10% w skali roku. Odsetki wypłacane są co miesiąc.
Oprocentowanie miesięczne to 0,83% (10%/12 mies.) Przed podatkiem Belki (19%) kwota odsetek wynosi 830 zł. Czyli pan Jan co miesiąc otrzyma na konto 672 zł.
Dla kogo jest lokata rentierska?
Z uwagi na długoterminowy horyzont inwestycyjny, o lokacie rentierskiej powinny myśleć raczej osoby, które mają zgromadzone większe oszczędności i odpowiednio je rozlokują. Czyli część pieniędzy przeznaczą na lokaty krótkoterminowe, a część mogą wykorzystać na te długie.
Przyszłości nie da się jednak przewidzieć i nigdy nie wiadomo, kiedy takie środki mogą się przydać i nastąpi konieczność wycofania wpłaconego kapitału.
Polecamy: Lokata struktyzowania – jak działa?
Które banki oferują lokatę rentierską?
Niestety, nie mam dla Ciebie dobrych wiadomości. W Polsce trudno jest znaleźć banki, które oferują lokaty rentierskie. Standardowych lokat nie brakuje, jest ich wręcz za dużo. Natomiast tych rentierskich jest jak na lekarstwo.
Lokata rentierska Pekao S.A.
Pekao S.A. jest bankiem, który ciągle ma w swojej ofercie lokatę rentierską. Możesz ją założyć na 36 miesięcy, a odsetki będą wypłacane co kwartał. Na dodatek Pekao wręcz szokuje niską kwotą minimalną: wystarczy 5 000 zł, by ją założyć. Kwoty maksymalnej bank nie przewiduje, sky is the limit ;)
W razie wcześniejszego zerwania lokaty, bank pomniejszy wpłaconą kwotę o wypłacone już odsetki. Aby z niej skorzystać, musisz mieć rachunek bankowy w Pekao S.A.
BNP Paribas — lokata rentierska
Ten rodzaj depozytu w banku BNP Paribas dostępny jest tylko dla klientów bankowości premium. Można wybrać lokatę na 12 lub 24 miesiące. Kwota minimalna to tylko 1000 zł, brak jest natomiast kwoty maksymalnej. Wypłata odsetek następuje po każdym okresie odsetkowym.
Lokata rentierska Santander
Klienci tego banku poczują się rozczarowani: Santander Bank Polska zawiesił otwieranie nowych lokat rentierskich z dniem 30.06.2022 r.
Ile lokat rentierskich można założyć?
Jest to kwestia bardzo indywidualna i zależna od banku, który przygotowuje ofertę. Jeden bank może dopuszczać możliwość otwarcia tylko jednej lokaty, a inny nie przewiduje żadnych limitów.
Moja rada: jeśli Twój bank umożliwia założenie wielu depozytów, podziel środki na kilka lokat. Być może znajdziesz się w sytuacji, w której zajdzie konieczność wycofania części lub całości wpłaconego kapitału. Wtedy, o ile nie potrzebujesz wszystkich pieniędzy, zerwiesz jedną czy dwie lokaty, a reszta może nadal pracować.
Na co zwracać uwagę, decydując się na lokatę rentierską?
Warto zwrócić uwagę przede wszystkim na to, jakie konsekwencje zerwania lokaty możemy ponieść. Na przykład bank Pekao zwróci nam kwotę depozytu, ale pomniejszoną o wszystkie dotychczas wypłacone odsetki.
Sprawdź również, czy do jej założenia konieczne jest konto osobiste. A jeśli tak, czy coś kosztuje. Nieużywany rachunek, za który będziesz musiał co miesiąc płacić, może wygenerować spore koszty – a na pewno zmniejszy opłacalność lokaty.
Zalety i wady lokaty rentierskiej
Niewątpliwą zaletą lokaty rentierskiej jest to, że nie musisz czekać na wypłatę odsetek aż do końca trwania umowy. W regularnych odstępach czasu otrzymujesz je na konto i możesz swobodnie je wykorzystać.
Wadą jest natomiast długi okres trwania depozytu oraz to, że w niektórych przypadkach musisz zwrócić wypłacone odsetki w razie jej wcześniejszego zerwania.
Czy lokaty rentierskie są bezpieczne?
Depozyty we wszystkich bankach w Polsce są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który gwarantuje ich bezpieczeństwo do równowartości kwoty 100 000 euro. Ponieważ lokaty rentierskie to właśnie depozyty, takie same jak zwykłe lokaty czy pieniądze złożone na koncie oszczędnościowym, gwarancja BFG również je obejmuje.
Decydując się na ten rodzaj oszczędzania, możesz spać spokojnie. Nawet gdyby bank upadł, BFG wypłaci Ci Twój wkład na lokatę do równowartości 100 000 euro. Gorzej, jeśli zdeponujesz większą sumę w jednym banku (ten krok zawsze odradzam).
Czy opłaca się zakładać lokatę rentierską?
Jest to kwestia bardzo indywidualna. Należy rozpatrzeć wszystkie za i przeciw. Na przykład wziąć pod uwagę zmienność oprocentowania w długim okresie czasu. Dziś założysz lokatę na 5% na 3 lata, a w tym czasie inflacja pójdzie do góry, i zwykłe depozyty będą oprocentowane 2 x więcej. Wtedy nie jest to dla Ciebie opłacalne. Ale jeśli dobrze wyczujesz rynek, i założysz ją w odwrotnej sytuacji: na szczycie wysokich oprocentowań – wtedy zyskasz.
Sytuację gospodarczą trudno jest przewidzieć. Popatrz, chociażby na ostatnie zawirowania na świecie: pandemia, wojna, szalejąca inflacja. Dlatego zawsze warto podzielić oszczędności na kilka różnych produktów bankowych.
Jeśli nie boisz się ryzyka i rozglądasz się za różnymi formami inwestycji, to na początek polecamy nasze specjalne poradniki:
