Klikając "Akceptuję pliki cookies", wyrażasz zgodę na przechowywanie plików cookie zgodnie z
polityką prywatności
na swoim urządzeniu.
Dzięki temu poprawimy nawigację strony, analizę jej wykorzystania i wspomożemy nasze działania marketingowe.
»
Lokata z funduszem – czy się opłaca? Opinia eksperta
Lokata z funduszem – czy się opłaca? Opinia eksperta
?
W promocji możesz wziąć udział wielokrotnie od 13.06. do 12.09.2024 r.
Oprocentowanie
8 %
?
Oprocentowanie na lokacie, po spełnieniu warunków promocji
Darmowe konto
Tak
Okres lokaty
12 miesięcy
?
W promocji możesz wziąć udział wielokrotnie od 13.06. do 12.09.2024 r.
Konto osobiste
Tak
Treść promocji
8% na lokacie i inwestowanie w fundusz obligacyjny
Zakres kwot
8 000 zł - bez limitu
?
Żeby skorzystać z promocji przeznacz 50% na lokatę, 50% na inwestycję i inwestuj regularnie, min. 200 zł przez przynajmniej 10 miesięcy
Ważne!
Pamiętaj, że inwestowanie wiąże się z ryzykiem
Wszelkie dane i koszty przedstawione w porównywarce mają charakter poglądowy. Całkowity koszt zobowiązania jest uzależniony od indywidualnego wniosku klienta.
Zalety
Promocyjne oprocentowanie na lokacie 8%
50% na lokacie i 50% na inwestycjach
Możliwość otwarcia lokaty online
Wady
Inwestowanie od min. 8 000 zł
Stosunkowo długi okres trwania lokaty: 12 miesięcy
Szansa na zysk, jak i ryzyko straty przynajmniej części pieniędzy
Jak działa lokata z funduszem inwestycyjnym, na czym dokładnie polega i czy to bezpieczne rozwiązanie? Nie brak osób zastanawiających się, czy i ile można na niej zarobić. Przyjrzałem się temu produktowi wyjątkowo dokładnie, by ułatwić Ci podjęcie świadomej decyzji.
Lokata z funduszem to dobre rozwiązanie dla osób, które chcą zainwestować swoje środki w sposób bardziej zdywersyfikowany niż tradycyjne lokaty bankowe. Ryzyko i zyski zależą tutaj od rodzaju funduszu, z jakim jest powiązana lokata oraz od poziomu inflacji i stóp procentowych na rynku;
Wśród banków oferty lokat z funduszem oferują: mBank, Pekao, ING, Bank Pocztowy, Velobank i Santander Bank Polska;
Jedną z ciekawszych propozycji jest oferta 50 na 50 mBanku. Inwestujesz 50 proc. środków na lokacie i 50 proc. środków na funduszu inwestycyjnym. Samo oprocentowanie lokaty wynosi 8% na 12 miesięcy;
Pamiętaj, że inwestowanie wiąże się z ryzykiem. Możesz osiągnąć duże zyski, ale i potencjalnie sporo stracić.
Czym jest lokata z funduszem?
Lokaty z funduszami inwestycyjnymi to hybrydowe rozwiązania oszczędnościowo-inwestycyjne. Składają się, jak sama nazwa wskazuje, z dwóch form zarządzania pieniędzmi:
lokat depozytowych: wpłacane na nie środki trafiają na „standardową” lokatę oszczędnościową na określony czas. Są objęte oprocentowaniem zgodnym z zapisami w umowie. Po upływie terminu otrzymujesz zwrot kapitału wraz z naliczonymi odsetkami;
funduszy inwestycyjnych: przeznaczone na nie środki bank inwestuje przez określony czas w wybrane fundusze. Po upływie terminu, w zależności od sytuacji rynkowej, możesz na nich zyskać, ale też istnieje ryzyko straty.
Fundusze połączone z lokatami w ostatnim czasie cieszą się sporą popularnością. Tego typu rozwiązania w swoich ofertach umieszcza coraz więcej banków. Ich największą zaletą jest to, że zwykle proponują zdecydowanie wyższe oprocentowanie niż tradycyjne lokaty. Te ostatnie najczęściej sięgają 3-5 proc., podczas gdy forma hybrydowa 6-7 proc., a czasem nawet 8%, jak w przypadku wyróżniającej się na rynku oferty mBanku.
Ile można zarobić na lokacie z funduszem?
Fundusz inwestycyjny nie gwarantuje uzyskania określonego wyniku inwestycyjnego ani realizacji z góry założonego celu inwestycyjnego. W praktyce więc fakt skorzystania z niego nie oznacza, że zyskasz na tym z góry ustaloną kwotę. Możesz zarówno osiągnąć wynik bardzo satysfakcjonujący, jak i przeciętny, niezadowalający, a nawet odnotować stratę.
Dzieje się tak, ponieważ rynek jest dynamiczny, a notowania stale się zmieniają i wpływają na inwestycje. W praktyce zatem wybierając lokatę z funduszem na pewno:
odzyskasz swój kapitał wpłacony na lokatę;
zyskasz odsetki naliczone od kapitału wpłaconego na lokatę w wysokości określonej w umowie.
Zachowanie środków włożonych w fundusze obligacyjne zależy natomiast m.in. od sytuacji na rynkach finansowych, inflacji czy ewentualnych zmian stóp procentowych. W końcowym rozliczeniu możesz liczyć na jedną z dwóch opcji:
zwrot kapitału ulokowanego w funduszach oraz zysk z inwestycji (* zysk może być zarówno wyższy od zwrotu z lokaty, jak i od niej zdecydowanie niższy);
zwrot kapitału ulokowanego w funduszach, pomniejszony o stratę z inwestycji (*strata może być zarówno drobna, jak i dotkliwa).
Fundusze inwestycyjne mogą przynieść Ci wysokie zyski, jeśli sytuacja rynkowa zadziała na Twoją korzyść. Dodatkowo wysokie gwarantowane oprocentowanie lokaty sprawi, że na tym duecie w ostatecznym rozrachunku zyskasz znacznie więcej niż na standardowych produktach oszczędnościowych. Z drugiej strony ustawa o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym nie obejmuje środków ulokowanych w funduszach inwestycyjnych. W skrajnym przypadku grozi Ci nawet utrata całej kwoty zainwestowanej w ten sposób.
Jak działa lokata z funduszem? Przykład produktu mBank
Lokatę z funduszem inwestycyjnym w mBank możesz otworzyć online, w oddziale banku, a nawet z poziomu swojej aplikacji mobilnej.
Po wyborze produktu decydujesz, jaką kwotę chcesz wpłacić, po czym jest ona rozdzielana na dwa produkty. W mBank podział ten jest wyjątkowo rozsądny i bezpieczny, a jednocześnie dający szansę na satysfakcjonujące zyski:
50 proc. wpłacanych środków trafia na lokatę na 12 miesięcy i 8 proc. (* po spełnieniu określonych warunków);
50 proc. wpłacanych środków trafia na jeden z dwóch dostępnych funduszy obligacyjnych.
Posłużę się teraz czytelnym przykładem. Zakładamy, że chcesz wpłacić na lokatę z funduszem w mBanku 10 tys. zł. W takiej sytuacji:
5000 zł trafia na lokatę 8 proc. na 12 miesięcy (0,8 x 12 = 400 zł);
5000 zł trafia na inwestycję.
Początkowo otwarta lokata ma standardowe oprocentowanie 0,01 proc. Możesz je jednak zwiększyć aż do 8 proc., co jest jedną z najatrakcyjniejszych propozycji na rynku. Odsetki zostaną wypłacone zgodnie z tą promocją dla całego czasu trwania lokaty, jeśli:
będziesz inwestować regularnie min. 200 zł przez przynajmniej 12 miesięcy;
przez 300 dni nie sprzedasz funduszu kupionego w ramach promocji.
Do Twojej dyspozycji są obligacje: 2-letnie, 5-letnie albo 10-letnie.
Po zakończeniu lokaty i okresu obligacji bank wyśle na Twoje konto wpłacony kapitał wraz z ewentualnie osiągniętym zyskiem. Co ważne, powyższa oferta, nie niesie ze sobą żadnych dodatkowych opłat. Jedynie od potencjalnych zysków odliczany jest tzw. podatek Belki wynoszący 19 proc. Instytucja pobiera i rozlicza go automatycznie.
Jeśli nigdy wcześniej nie korzystałeś z funduszy inwestycyjnych działających wraz z lokatami, mBank oferuje darmowe konsultacje z ekspertami. Rozmowę można zamówić online, a w jej trakcie zadasz doświadczonej osobie wszystkie pytania dotyczące inwestowania, które Cię trapią.
Czy na lokacie z funduszem można stracić?
Podobnie jak każdy produkt inwestycyjny, lokata z funduszem zarówno daje szansę na zyski większe niż zwykłe produkty oszczędnościowe, jak również potencjalnie grozi ryzykiem ewentualnej straty kapitału. Wszystko zależy natomiast w głównej mierze od inflacji i zmian stóp procentowych.
Jeśli stopy procentowe ulegną zmniejszeniu, inwestorzy, którzy wcześniej kupili fundusze inwestycyjne, mają szansę na dobry wynik. Wartość obligacji rośnie, przez co dają lepszy procent niż te, które są aktualnie w ofercie. Ostatecznie więc możesz liczyć na zwrot kapitału oraz odsetki.
W przypadku sytuacji odwrotnej (wzrost stóp procentowych) inwestorzy muszą liczyć się z ryzykiem spadków notowań, a nawet potencjalnymi stratami. Ostatecznie taka inwestycja może sprawić, że odbiorą jedynie wpłacony kapitał, odsetki będą niewielkie lub nawet odnotują straty. Im dłuższy okres inwestycji, tym większe zyski, ale i bardziej dotkliwe potencjalne straty. W klarowny sposób prezentuje to poniższa tabela bazująca na ofercie mBanku.
Obligacje 2-letnie
Obligacje 5-letnie
Obligacje 10-letnie
Spadek stóp procentowych do 5%
6%
7,90%
8,40%
Obecny poziom 5,75%
5,30%
5,30%
5,30%
Wzrost do 7%
4,20%
0,80%
0,70%
Szacunkowe straty i wzrosty na lokacie z funduszem w mBank, analiza własna.
Jak widzisz, w przedstawionej sytuacji nawet w przypadku wzrostu stóp procentowych do 7 proc. nadal nie ponosisz straty. Zysk jest co prawda niewielki, ale nadal jesteś „na plusie”, dołączając do tego również zysk z wysoko oprocentowanej lokaty. Jak jednak zapewne się domyślasz, w skrajnej sytuacji takie działanie może przynieść Ci straty. Ujemny wynik będzie oznaczał, że zwrócona Ci kwota z inwestycji okaże się niższa od wpłaconego kapitału. Może w ten sposób wpłynąć też negatywnie na korzyści z wariantu oszczędnościowego, zmniejszając opłacalność przedsięwzięcia.
Patryk Korzec, ekspert Czerwonej Skarbonki
Porównanie ofert lokat z funduszem
Na polskim rynku pojawia się coraz więcej lokat z funduszem, przyznawanych przez różne banki, m.in.:
mBank;
Bank Pekao;
VeloBank;
ING Bank Śląski;
Bank Pocztowy;
Santander Bank Polska.
Jak zatem wybrać spośród nich najlepszą propozycję, korzystną dla Twojego budżetu? Przede wszystkim zwróć uwagę na takie aspekty, jak:
proporcja wpłat: im większa część wpłacanej kwoty trafia do funduszu, tym wyższe jest Twoje ryzyko. W mniejszym stopniu wykorzystujesz wtedy ofertę promocyjnego, wysokiego oprocentowania lokaty. Z drugiej strony większa inwestowana suma może przynieść wyższe zyski;
minimalna kwota wpłaty: to parametr, który musisz dostosować do swoich indywidualnych oczekiwań i możliwości;
oprocentowanie lokaty: im jest wyższe, tym lepiej dla Ciebie. Wskazane, aby było powyżej przeciętnych warunków standardowych ofert lokat obecnych na rynku;
czas jej trwania: ten parametr zależy od Twoich preferencji.
Poniżej znajdziesz tabelę zestawiającą aktualne produkty dostępne na rynku. Porównałem je pod względem wymienionych wyżej aspektów.
Bank
Proporcja wpłat
Minimalna kwota wpłaty
Oprocentowanie lokaty
Czas trwania lokaty
mBank
50% na lokatę + 50% na fundusz
8 000 zł
8% * po spełnieniu warunków promocji
12 miesięcy
Pekao
1/12 lub 1/6 wartości lokaty
6 000 zł lub 12 000 zł
8%, 7% lub 6%
6- lub 12 miesięcy
Velobank
50% na lokatę + 50% na fundusz
4 000 zł
7,5%
3 miesiące
ING Bank Śląski
30% na lokatę + 70% na fundusz
4 000 zł
7%
3 miesiące
Bank Pocztowy
30% na lokatę + 70% na fundusz ALBO 50% na lokatę + 50% na fundusz
3 000 zł
7% (lokata 30/70) 6% (lokata 50/50)
3 miesiące
Santander Bank Polska
Otwarta lokata nie może mieć wyższej kwoty niż suma nabytych jednostek uczestnictwa w funduszu inwestycyjnym
Zależy od wybranego funduszu inwestycyjnego
6%
3 miesiące
Porównanie rynkowych ofert lokat z funduszem, analiza własna.
Oferta mBanku zdecydowanie wyróżnia się w tym zestawieniu. Proporcja podziału kapitału 50/50 zmniejsza ryzyko inwestycyjne i pozwala cieszyć się zyskami z wysokiego oprocentowania lokaty. Jednocześnie okres oszczędzania jest na tyle długi, by możliwe było uzbieranie dość satysfakcjonującej sumy odsetek, bez zamrażania kapitału na wiele lat. Biorąc pod uwagę natomiast wysokość oprocentowania, jest to jedna z najkorzystniejszych ofert dostępnych na rynku.
Patryk Korzec, ekspert Czerwonej Skarbonki
Opinia naszego eksperta na temat inwestowania w lokaty z funduszem
Lokaty z funduszem bez wątpienia są produktami finansowymi wartymi uwagi. Zapewniają zazwyczaj wyższe zyski z lokat niż standardowe propozycje oszczędnościowe banków. W przypadku mBanku mowa tu aż o 8 proc., podczas gdy przeciętne lokaty osiągają najczęściej poziom 4-5 proc. Dodatkowo świetnie sprawdzą się w przypadku osób, które chcą rozpocząć swoją przygodę z inwestowaniem, ale wolą zrobić to powoli i pod czujnym okiem ekspertów. Wyżej wspomniana instytucja oferuje nawet bezpłatną rozmowę ze specjalistą, która może stanowić idealne wprowadzenie do świata inwestycji.
Oczywiście tego typu rozwiązania nie są pozbawione wad. Jak wszystkie produkty inwestycyjne, są obarczone ryzykiem utraty środków, z czego musisz sobie z tego zdawać sprawę. Na rynku można jednak znaleźć produkty o bardzo korzystnym podziale środków między lokatą i funduszem, jak np. mBank, w którym mowa jest o proporcji 50/50. Polecam zatem najpierw przeanalizować swoją sytuację finansową i zdecydować się na inwestowanie takich sum, których ewentualna strata nie wpłynie na pogorszenie standardu Twojego życia. W przypadku pomyślnej sytuacji rynkowej masz szansę odnotować bardzo dobre wyniki.
Pamiętaj, że inwestowanie to szansa na zysk, jak i ryzyko straty przynajmniej części zainwestowanych pieniędzy.
Naszym celem jest dostarczanie użytkownikom wartościowych i wiarygodnych treści, które pomogą im podejmować świadome decyzje finansowe. Wszystkie artykuły publikowane na naszym portalu opierają się na sprawdzonych źródłach i są redagowane przez specjalistów z dziedziny finansów.
Patryk Korzec
Absolwent Uniwersytetu Opolskiego oraz Warszawskiego. Miłośnik świata finansów i inwestycji. Dziennikarz i copywriter, który doskonalił swoje umiejętności w kilku ogólnopolskich redakcjach radiowych i internetowych. Prywatnie pasjonat podróży i autostopu, uwielbiający relaks z dobrą książką w ręku.