Program rządowy Mieszkanie bez wkładu własnego to szansa dla osób, które nie posiadają oszczędności na kapitał początkowy. Dzięki dofinansowaniu mogą starać się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, a po spełnieniu dodatkowych warunków: liczyć na umorzenie zobowiązania. Program ruszył 27 maja 2022 roku, jednak z oferty można skorzystać jedynie w niektórych bankach.
- Mieszkanie bez wkładu własnego – warunki programu
- Jak skorzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego?
- Mieszkania bez wkładu własnego – limity cenowe
- Ile wynosi dopłata przy gwarantowanym kredycie mieszkaniowym?
- Dopłaty do kredytów hipotecznych – spłata rodzinna
- Otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego – korzyści i zagrożenia
Jeszcze do niedawna otrzymanie kredytu na mieszkanie bez wkładu własnego było niemożliwe. Konieczność posiadania kapitału przez przyszłych kredytobiorców to wymóg nałożony przez Komisję Nadzoru Finansowego, który został zapisany w Rekomendacji S. W dokumencie zostało dokładnie określone, ile maksymalnie może wynosić kredyt hipoteczny w stosunku do wartości nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie. W 2022 roku minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nabywanego mieszkania czy domu, co dla wielu osób oznacza zmniejszenie oszczędności o 60, 80 czy nawet 100 tys. złotych.
Bank może udzielić kredytu hipotecznego przy 10% wkładzie własnym, tylko gdy zobowiązanie będzie posiadało odpowiednie ubezpieczenie. Aktualnie to zazwyczaj instytucje finansowe pokrywają ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Koszty re rekompensują sobie wyższą marżą.
Mieszkanie bez wkładu własnego – warunki programu
Program, który umożliwia otrzymanie kredytu hipotecznego z gwarancją wkładu własnego, powstał w ramach Polskiego Ładu, który zakłada wprowadzenie szeregu zmian społeczno-gospodarczych.
Dofinansowanie wkładu własnego ma, zdaniem rządzących, ustabilizować sytuację mieszkaniową Polaków, którzy nie mogą pozwolić sobie na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Z rozwiązania mogą skorzystać osoby, które marzą o zakupie mieszkania lub domu, ale też ci, którzy sięgają po kredyty mieszkaniowe celem zakupu działki i wybudowania na niej własnego domu. Okres kredytowania musi wynosić minimum 15 lat, a nieruchomość wpisywać się w obowiązujące limity cenowe.
Szczegółowe warunki programu Mieszkanie bez wkładu własnego zostało opisane w Ustawie o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym z dnia 1 października 2021 roku 1. Zgodnie z przepisami, brakujący wkład własny zostanie wniesiony poprzez gwarancję udzieloną przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Dzięki temu kredytobiorca nie musi wpłacać żadnych środków, ale też nie otrzyma ich fizycznie od państwa. Wkład własny stanowi gwarancja wypłaty środków, w przypadku gdy dłużnik będzie miał problemy ze spłatą zobowiązania.
Mieszkanie bez wkładu własnego – dla kogo?
Gwarantowane kredyty mieszkaniowe będą udzielane parom, małżeństwom oraz rodzinom z dziećmi bez ograniczeń wiekowych. Co ciekawe, program mieszkanie bez wkładu własnego dostępny jest także dla singli. Dofinansowanie może więc otrzymać każdy, kto spełni warunki ustawy związanych z metrażem oraz ceną nieruchomości.
- Osoby bezdzietne lub posiadające 1 dziecko – mogą otrzymać kredyt z gwarancją wkładu własnego jedynie w przypadku gdy nie posiadają żadnej innej nieruchomości na własność.
- Rodziny wielodzietne mogą skorzystać z programu, nawet jeśli posiadają już jedną nieruchomość. Nie może być ona jednak większa niż 50 m2 w przypadku dwójki dzieci. 75 m2 w przypadku trójki oraz 90 m2 w przypadku rodzin z czwórką dzieci. W gospodarstwie, w którym mieszka pięcioro dzieci, nie obowiązuje limit metrażowy.
Ważna jest też odpowiednia zdolność kredytowa, która umożliwi zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Bank przed wydaniem decyzji sprawdzi, czy klient będzie w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie w określonym terminie oraz jak wygląda historia kredytowa wnioskującego.
Jak skorzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego?
W teorii – bardzo łatwo. Wystarczy zajrzeć na stronę internetową Banku Gospodarstwa Krajowego i sprawdzić listę banków kredytujących uczestniczących w programie. Następnie złożyć wniosek o finansowanie w wybranej instytucji, która podpisała umowę z BGK i przejść tradycyjną procedurę. Warto pamiętać jednak o tym, że minimalny okres spłaty wkładu własnego musi wynosić 15 lat.
Na dziś (stan 06.06.2022) do programu przystąpiły tylko dwa banki: PKO BP i Pekao SA. Z czego parametry oferty gwarantowanego kredytu mieszkaniowego nie zostały sprecyzowane przez żadną z instytucji finansowych.
Mieszkania bez wkładu własnego – limity cenowe
Gwarantowane kredyty mieszkaniowe nie będą przyznawane na zakup każdej nieruchomości dostępnej na rynku. Rząd postanowił określić w ustawie limity cenowe, które mają zminimalizować ryzyko sztucznego podnoszenia cen przez deweloperów i będą aktualizowane co pół roku. O jakich progach mówimy?
W przypadku nowych mieszkań lub domów, czyli tych nabywanych z rynku pierwotnego, cena za 1 m2 nie może przekroczyć kwoty stanowiącej iloczynu średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych oraz współczynnika 1,3. A gdy zdecydujesz się na zakup nieruchomości z rynku wtórnego, cena ta nie może być wyższa niż iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych oraz współczynnika 1,2.
Co to oznacza w praktyce? Średnie wskaźniki ustalane są indywidualnie dla miast wojewódzkich oraz regionów każdego województwa. Gdybyśmy mieli przeliczyć je na realne ceny nieruchomości, mogłoby się okazać, że tylko nieznaczna część nieruchomości spełnia warunki programu. Limit cenowy dla Warszawy za 1 m2 na rynku pierwotnym wynosi 10013 zł, natomiast średnia cena transakcyjna już 12412 zł. 2
Ile wynosi dopłata przy gwarantowanym kredycie mieszkaniowym?
Gwarantowany wkład własny może obejmować od 10 do 20% wartości kredytu, z zaznaczeniem, że nie może wynosić więcej niż 100 tys. złotych. Warto pamiętać przy tym, że nie jest to prezent od państwa, ponieważ gwarantowany przez Bank Gospodarstwa Krajowego wkład własny trzeba będzie spłacić, podobnie jak pozostałą część kredytu, która została przeznaczona na zakup mieszkania.
Dopłaty do kredytów hipotecznych – spłata rodzinna
Konieczność spłaty gwarancji wkładu własnego nie musi jednak dotyczyć wszystkich kredytobiorców. W ramach programu przewidziano specjalne rozwiązania, które mogą spowodować całkowite umorzenie długu. Z tego prawa mogą jednak skorzystać tylko osoby, które w czasie spłaty zobowiązania, powiększyły swoją rodzinę o drugie lub kolejne dziecko. W takiej sytuacji przysługuje im umorzenie w wysokości:
- 20 tys. złotych, jeśli w rodzinie pojawi się drugie dziecko,
- 60 tys. złotych, jeśli w rodzinie pojawi się trzecie lub kolejne dziecko.
Otrzymanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego – korzyści i zagrożenia
Banki, które podpisały umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, mogą proponować swoim klientom kredyty mieszkaniowe bez wkładu własnego. Polacy, którzy nie mogą pozwolić sobie na uzbieranie potrzebnego kapitału początkowego, mają w końcu szansę spełnić marzenia o zakupie własnych czterech kątów. W takim razie czy gwarantowany kredyt mieszkaniowy ma jakiekolwiek wady?
Niestety taka oferta może być dla kredytobiorcy droższa niż tradycyjny kredyt mieszkaniowy. Dlaczego? Brak wkładu oznacza, że klient jest dla banku mniej wiarygodny, a to najczęściej wiąże się, ze słabszymi warunkami finansowania. Zanim złożysz wniosek o udzielenie kredytu bez wkładu, sprawdź, jak wyglądają oferty innych banków. Pomoże Ci w tym nasza porównywarka oraz aktualny ranking. Dużym minusem są również niedostosowane limity cenowe, które sprawiają, że niewiele mieszkań dostępnych na rynku spełnia warunki ustawodawcy.
Źródła:
1. Ustawa z dnia 1 października 2021 r. o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20210002133
2. NBP na temat cen transakcyjnych nieruchomości w I kwartale 2022 r. https://www.nbp.pl/home.aspx?f=/publikacje/rynek_nieruchomosci/index2.html
