Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny — różnice

Bardzo często zdarza się, że pożyczka hipoteczna jest mylona przez konsumentów z kredytem na zakup mieszkania lub budowę domu. Są to jednak dwa odrębne zobowiązania, które łączy wiele cech, choć posiadają one także sporo różnic. Pożyczka pod zastaw mieszkania jest zaciągana na zupełnie inne cele, co znacznie odróżnia ją od kredytu hipotecznego, z którego środki pokrywają inwestycje mieszkaniowe. Jak działa pożyczka hipoteczna i czym różni się od kredytu?

Pożyczka a kredyt hipoteczny to dwa zupełnie odmienne produkty bankowe, które zaciągamy na różne cele. Jak wiadomo, kredyt celowy przyznawany jest na pokrycie ściśle określonych wydatków. W przypadku kredytu hipotecznego, muszą być one związane z zakupem, budową lub remontem nieruchomości. Jeśli chodzi o zobowiązanie, jakim jest pożyczka pod zastaw domu lub mieszkania, gotówkę możemy spożytkować w dowolny sposób.

Pożyczka a kredyt hipoteczny — jakie są różnice?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które zaciągamy w przypadku chęci zakupu mieszkania lub domu. Tego typu pomoc finansowa może pokryć również wydatki związane z budową nieruchomości, zakupem działki lub remontem czy wykończeniem wnętrz. Jak wskazują obowiązujące przepisy, środki z kredytu mogą zostać przeznaczone także na wyposażenie nieruchomości, jednak wyłącznie w przypadku zakupu części nieruchomych. Może to być zabudowa kuchenna czy armatura. 

Pomimo łudząco podobnej nazwy do wymienionego powyżej kredytu, pożyczka hipoteczna udzielana jest na inne cele. Nie musimy finansować z niej wyłącznie wydatków mieszkaniowych. Jest to zobowiązanie, z którego środki przeznaczamy na dowolnie wybrany cel, bez konieczności ujawniania go przed bankiem. Jest to podstawowa kwestia, która odróżnia tę formę zobowiązania od kredytu hipotecznego. 

Najważniejsze różnice między kredytem a pożyczką hipoteczną to:

Kredyt hipotecznyPożyczka hipoteczna
Środki na cele nieruchomościowe, związane z zakupem, budową lub remontem domu czy mieszkania. Środki na wybrane cele konsumpcyjne
Wymagany wkład własny (obecnie minimalny wkład wynosi 20% lub 10% wartości nieruchomości przy wykupie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego).Nie jest wymagany wkład własny. 
Zobowiązanie może być zabezpieczone nieruchomością, którą chcemy zakupić z pozyskanych środków.Zobowiązanie zabezpieczamy nieruchomością, której jesteśmy właścicielami. 
Udzielany maksymalnie na 35 latMaksymalny czas spłaty wynosi 30 lat

Jak działa pożyczka hipoteczna?

Pożyczka hipotecznego to nic innego niż pożyczka pod zastaw mieszkania lub domu. Oznacza to, że tego typu zobowiązanie mogą zaciągnąć wyłącznie osoby, które są właścicielami nieruchomości. Wspólnym elementem kredytu i pożyczki hipotecznej jest zabezpieczenie zobowiązania, które w obu przypadkach przyjmuje formę hipoteki. Jednak kredyt hipoteczny może zostać zabezpieczony nieruchomością, której zakup lub budowę sfinansujemy dopiero po otrzymaniu środków. Z kolei w przypadku pożyczki pod zastaw domu, zaciągamy ją wyłącznie wtedy, gdy już jesteśmy właścicielami nieruchomości. 

Pożyczka pod zastaw mieszkania a kredyt gotówkowy

Biorąc pod lupę pożyczkę hipoteczną, często zastanawiamy się, co odróżnia ją od kredytu gotówkowego. Oba te rozwiązania udzielane są na dowolnie wybrany cel, a podstawowym elementem, który je różni, jest fakt, że w przypadku pożyczki musimy zabezpieczyć ją hipoteką. Ważna jest kwestia, iż takie zabezpieczenie daje nam większe szanse na otrzymanie wyższej sumy. Pamiętajmy, że kredyty gotówkowe udzielane są najczęściej w maksymalnej kwocie 200 tys. zł. Jest to więc często wybierana alternatywa przez konsumentów, którzy potrzebują większego zastrzyku gotówki.  

Warto również wspomnieć o okresie kredytowania. Maksymalny czas spłaty kredytu gotówkowego wynosi obecnie 10 lat. Pożyczka hipoteczna z kolei jest udzielana nawet z 30-letnim okresem spłaty, w zależności od zdolności kredytowej wnioskodawcy i indywidualnych zasad bankowych. 

Na jaki cel pożyczka pod zastaw nieruchomości?

Środki z pożyczki hipotecznej możemy przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny. Tego typu zobowiązanie pozwoli nam sfinansować zarówno wydatki związane z nieruchomością, jak również wymarzone wakacje, leczenie, zakup auta, a nawet spłatę zaległych zobowiązań. To od nas zależy, na co chcemy wydać pozyskaną gotówkę. Dodatkowo, bank nie wymaga ujawniania celu, na który chcemy wziąć pożyczkę. Nie musimy więc precyzować wydatków we wniosku ani udostępniać dokumentacji z nimi związanej. 

W jakiej kwocie jest udzielana pożyczka pod zastaw?

W zależności od wartości nieruchomości i zdolności kredytowej konsumenta, pożyczka pod zastaw domu może być przyznawana w różnych kwotach. Najczęściej wynosi maksymalnie 70% wartości nieruchomości. Jednak to, ile otrzymamy od banku w ramach takiego zobowiązania, jest uzależnione od wielu elementów. Może zdarzyć się, że instytucja udzieli nam pożyczki opiewającej na 80% wartości mieszkania.

cechy pożyczki hipotecznej

Pożyczka hipoteczna dla firm 

Pożyczka pod zastaw mieszkania lub domu jest przyznawana nie tylko osobom fizycznym, ale również przedsiębiorcom. Działalność gospodarcza najczęściej musi być prowadzona minimum półtora roku. Niektóre instytucje wymagają 2-letniego okresu działalności firmy na rynku. Niezbędne jest prowadzenie pełnej rachunkowości i udostępnienie dokumentacji finansowej. Absolutną koniecznością są stabilne dochody oraz zdolność kredytowa. 

Koszt pożyczki hipotecznej 

Zastanawiając się nad zaciągnięciem pożyczki pod zastaw, warto sprawdzić wszystkie opłaty, jakie przyjdzie nam ponieść w związku z kredytowaniem. Koszt pożyczki hipotecznej jest uzależniony przede wszystkim od wysokości RRSO, oprocentowania i prowizji pobieranych przez bank. Tak jak w przypadku kredytu hipotecznego, stopa oprocentowania jest ustalana według obowiązującej stawki WIBOR® oraz określonej marży banku. 

Ważne!

Niektóre banki mogą wymagać wykupienia ubezpieczenia kredytu lub polisy na życie. W takiej sytuacji koszt pożyczki hipotecznej zostaje powiększony o stawkę ubezpieczyciela. 

Jak wyliczyć koszt pożyczki hipotecznej?

Aby sprawdzić, jakie koszty będziemy ponosić w związku z zaciągnięciem takiej pożyczki, warto skorzystać z darmowych narzędzi. Mowa o ogólnodostępnych kalkulatorach i rankingach, dostępnych na przykład na naszej stronie czerwona-skarbonka.pl. Tego typu opcje pozwolą nam nie tylko dowiedzieć się, na jakim poziomie opłat możemy się spodziewać. Dzięki narzędziom online sprawdzimy również, które oferty bankowe są obecnie najatrakcyjniejsze i wybierzemy tę najbardziej opłacalną. Kalkulator kredytowy działa na podstawie wprowadzonych kryteriów. Wystarczy, że wpiszemy kwotę, którą chcemy pożyczyć i interesujący nas okres spłaty. Otrzymamy wysokość wszystkich kosztów kredytowania, w tym RRSO, oprocentowania i miesięcznej raty. 

Co w przypadku braku spłaty pożyczki hipotecznej?

W sytuacji, gdy pożyczka hipoteczna nie zostanie spłacona na czas, możemy spodziewać się naliczania wysokich odsetek karnych i wszczęcia egzekucji komorniczej. Jeśli wiemy, że nie damy rady uiścić ostatnich rat, warto zwrócić się do banku o wydłużenie czasu spłaty lub skorzystanie z tzw. karencji. W przeciwnym razie w związku z długiem może zostać uruchomione postępowanie windykacyjne, w wyniku którego stracimy nieruchomość stanowiącą zabezpieczenie pożyczki. 

Jak wybrać korzystną pożyczkę hipoteczną?

Szukając opłacalnych ofert pożyczek, tak samo jak w przypadku kredytów, warto wziąć pod lupę kilka istotnych elementów. Najważniejszymi są: wysokość RRSO, oprocentowania i maksymalny okres spłaty. Pamiętajmy, że wskaźnik RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) zawiera wszystkie koszty kredytowania, jakie będziemy ponosić w związku z zaciągnięciem pożyczki. Właśnie z tego powodu w pierwszej kolejności powinniśmy przeanalizować tę wskaźnik. Im mniej wynosi RRSO, tym niższe koszty pożyczki poniesiemy. Wysokość oprocentowania jest uzależniona od stawki WIBOR® i marż pobieranych przez banki. W przypadku pożyczki hipotecznej może być ono stałe lub zmienne. Pożyczka hipoteczna może też być bardziej dostępna dla osób z niską zdolnością kredytową. Przykładowo, jeżeli kredyt hipoteczny dla singla jest niemożliwy, może on dostać pożyczkę hipoteczną

Ranking pożyczek hipotecznych 2020 

Na rynku można znaleźć sporo ofert pożyczek hipotecznych, proponujemy zwrócić jednak szczególną uwagę na propozycje poniższych banków:

1. ING Bank Polski 

— Od 100 do 500 tys. zł.;

— Raty stałe lub malejące;

— Czas spłaty do 20 lat;

— Prowizja 0% za udzielenie pożyczki;

— RRSO 4,56%

— Oprocentowanie zmienne 4,02% w skali roku

2. Bank Millennium 

— Pożyczka w kwocie do 70% wartości nieruchomości;

— Prowizja 0% za udzielenie zobowiązania;

— Brak opłat za wcześniejszą spłatę;

— RRSO 4,68%

— Oprocentowanie zmienne 3,98% w skali roku

3. PKO Bank Polski 

— Finansowanie do 60% wartości nieruchomości;

— Okres spłaty nawet do 20 lat;

— RRSO 5,15%

— Oprocentowanie zmienne 4,53% w skali roku

— Możliwość karencji (zawieszenia spłaty kapitału) do 2 miesięcy. 


Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły