Pożyczka hipoteczna na dowolny cel – porównanie ofert

Na pierwszy rzut oka, pożyczka hipoteczna i kredyt hipoteczny to takie same produkty kredytowe. Nic bardziej mylnego! Choć łączy je wiele cech, to różnią się celem finansowania i pewnymi warunkami. Sprawdźmy, czym jest pożyczka hipoteczna na dowolny cel, kiedy warto się na nią zdecydować, jakie są jej koszty i oprocentowanie – czas na porównanie najlepszych ofert.

Ranking pożyczek hipotecznych

Ostatnia aktualizacja: 19 Lutego 2021
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Fundusz Pożyczkowy Ostoja - pożyczka hipoteczna dla firm
12 - 60 miesięcy
Okres spłaty
30 000 - 300 000 zł
Kwota
wszystkie formy
? bez startupów i dochodów uzyskiwanych z działalności rolniczej
Forma prawna firmy
Tak
? hipoteka w dziale IV KW oraz oświadczenie o poddaniu się egzekucji.
zabezpieczenie
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Actum Finanse - pożyczki hipoteczne
1 - 12 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 250 000 zł
Kwota
wszystkie formy
? JDG, spółki, itd.
Forma prawna firmy
Tak
? hipoteka, oświadczenie o poddaniu się egzekucji
zabezpieczenie
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
6 - 12 miesięcy
? 6/12 miesięcy lub więcej
Okres spłaty
100 000 - 6 000 000 zł
Kwota
wszystkie formy
Forma prawna firmy
Tak
zabezpieczenie
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
24 - 120 miesięcy
Okres spłaty
20 000 - 1 000 000 zł
? bez zabezpieczenia do 500 000 zł
Kwota
wszystkie formy
? IDG, spółki, fundacje, stowarzyszenia
Forma prawna firmy
Tak
? dla finansowania powyżej 500 000 zł
zabezpieczenie
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania

Tanie rozwiązanie na pilne potrzeby? Pożyczka hipoteczna!

Na co dzień staramy się korzystać z uproszczeń – na buty sportowe mówimy „adidasy”, a kartami płatniczymi – określamy zarówno karty kredytowe, jak i debetowe. Podobnie jest z kredytem i pożyczką. Dla jednych jest to jeden, identyczny produkt.

Tymczasem, rynek kredytów oferowanych przez banki jest tak zróżnicowany, że w przypadku kredytu hipotecznego i pożyczki hipotecznej – mamy do czynienia z różnymi zobowiązaniami. Podobnie, jak przy kredycie mieszkaniowym, pożyczka hipoteczna stosuje zabezpieczenie hipoteczne, za którego sprawą możesz liczyć na wyższą kwotę finansowania i niższe oprocentowanie. Co to dla Ciebie znaczy?

Na polskim rynku bankowym nie ma praktycznie instytucji, która nie reklamowałaby oferty kredytów gotówkowych. Szybki i prosty sposób wnioskowania, jaki proponują, czyni z nich jeden z najchętniej wybieranych produktów bankowych. Warto jednak wiedzieć, że o wiele tańszym rozwiązaniem, które przeznaczysz na dowolne konsumpcyjne potrzeby, jest pożyczka hipoteczna.

Na czym polega pożyczka hipoteczna?

Pożyczka hipoteczna to stosunkowo wygodne i korzystne finansowanie, z którego możesz skorzystać, jeśli jesteś właścicielem nieruchomości (mieszkania albo domu), działki, biura albo innego lokalu i poszukujesz sporej sumy środków na sfinansowanie dowolnie wybranego celu.

Jak sama nazwa wskazuje, pożyczka hipoteczna musi być zabezpieczona hipoteką – podobnie zresztą, jak w przypadku kredytu hipotecznego. Na takiej nieruchomości nie może być więc ustanowionej hipoteki względem innego właściciela. Dlatego jest to rozwiązanie, które najlepiej się sprawdzi w scenariuszu, gdy rozglądasz się za większą kwotą i jednocześnie posiadasz nieruchomość, którą chcesz wykorzystać w formie zabezpieczenia.

Wysokość wsparcia, jakie uda Ci się uzyskać w ramach pożyczki hipotecznej zależy w głównej mierze od wartości nieruchomości – zwykle wynosi ono od 50 do 80 proc jej ceny – a więc w praktyce może to być aż 500 tys. zł. Ze względu na wysoką sumę finansowania, okres kredytowania również jest długi. Może wynieść nawet 30 lat, ale najczęściej nie przekracza 20-25 lat. Z kolei, samo oprocentowanie jest bardzo atrakcyjne i zdecydowanie niższe niż przy kredytach gotówkowych.

W wyjątkowych sytuacjach, starając się o pożyczkę hipoteczną, można ustanowić hipotekę na nieruchomości nienależącej do pożyczkobiorcy pod warunkiem, że wyrazi na to zgodę jej właściciel oraz bank.

Na jaki cel można przeznaczyć pożyczkę hipoteczną?

Pożyczka hipoteczna na dowolny cel w żaden sposób nie ogranicza Twoich możliwości i sposobu wydania pieniędzy. Za jej pomocą możesz zatem sfinansować ślub i wesele, kupić samochód, wybrać się w podróż marzeń, wykupić miejsce na parkingu czy po prostu zrobić generalny remont mieszkania. Środki z pożyczki mogą również pomóc Ci wybudować dom, postawić garaż, a także zagospodarować ogród.

Co więcej, pozyskaną gotówką możesz spłacić inne zobowiązania, a nawet je zainwestować. Równie ważną kwestią jest też to, że pożyczkę hipoteczną masz szansę przeznaczyć nie na jeden, a kilka różnych celów – co zdecydowanie wyróżnia ją od kredytu hipotecznego przyznawanego na konkretny cel.

Zobacz także: W co inwestować w 2021 roku?

Środki z pożyczki wykorzystasz wprawdzie na wybrany dowolnie cel – jednak nie może on dotyczyć inwestycji związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej. W związku, z czym nie należy jej traktować jako alternatywy dla pożyczki dla firm!

Kalkulator pożyczki hipotecznej

Zaciągając pożyczkę hipoteczną, warto zapoznać się szczegółowo ze wszystkimi opłatami, jakie będziesz musiał co miesiąc regulować. W tym celu może Ci pomóc kalkulator pożyczki hipotecznej, czyli tzw. „przelicznik” lub inaczej – symulator kredytowy, za pomocą którego szacunkowo obliczysz wysokość miesięcznych rat zobowiązania.

Oblicz wysokość raty

Pamiętaj tylko o tym, że informacje pokazane przez to narzędzie mają jedynie charakter podglądowy i przykładowy. Wszystkie szczegóły, co do kosztów konkretnej pożyczki otrzymasz od banku, w którym zamierzasz pożyczyć gotówkę.

Kalkulator pożyczki hipotecznej to tylko jedna z możliwości, jaką udostępnia nam internet. Pomocnym narzędziem jest również kalkulator zdolności kredytowej, dzięki któremu sprawdzisz maksymalną wysokość kredytu, o jaką możesz starać się w banku czy firmie pożyczkowej.

Czy każdy może ją dostać?

Niestety, nawet najlepsza pożyczka hipoteczna nie jest wyjściem dla każdego. Z takiego rozwiązania wykluczone są osoby, które nie są właścicielami nieruchomości lub nie mogą tego w żaden sposób udokumentować. Choć co prawda, w niektórych sytuacjach – po wcześniejszej zgodzie właściciela i banku – istnieje szansa na ustanowienie hipoteki na nieruchomości nienależącej bezpośrednio do pożyczkobiorcy.

Spójrzmy na najważniejsze warunki, jakie musisz spełnić wnioskując o pożyczkę hipoteczną:

  • pełnoletność,
  • nieruchomość na własność (ewentualnie współwłasność, przy czym nie może być ustanowionej hipoteki względem innego właściciela),
  • odpowiedni dochód,
  • dobra historia kredytowa (brak negatywnych wpisów w BIK),
  • wysoka zdolność kredytowa.

Hipoteka to dla banku korzystne zabezpieczenie spłaty zobowiązania. Dlatego, jeśli jesteś w posiadaniu nieruchomości wolnej od obciążeń, może stanowić ona dodatkowe źródło gotówki. Pamiętaj, że kwota pożyczki hipotecznej jest zdecydowanie wyższa niż kredytu gotówkowego, okres kredytowania także jest dłuższy, a całkowite koszty zobowiązania – niższe.

Jakie dokumenty potrzebne są do otrzymania pożyczki hipotecznej?

Samo spełnienie podstawowych warunków własnościowych i dochodowych to nie wszystko, czego będzie wymagał od Ciebie bank. Pożyczka pod hipotekę to przede wszystkim identyczna procedura wnioskowania, jak przy kredycie hipotecznym. W pierwszej kolejności powinieneś złożyć wniosek o przyznanie pożyczki (online lub w oddziale banku), do którego musisz dołączyć dokumenty. Ich lista może się nieco różnić w zależności od instytucji – jednak najczęściej są to:

  • dokument tożsamości,
  • zaświadczenie potwierdzające źródło i wysokość dochodów (np. zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu, wyciąg z konta bankowego),
  • dokumentacja dotycząca nieruchomości (czyli akt własności, odpis z księgi wieczystej, zaświadczenie o braku zadłużenia, aktualna wycena).

Na podstawie złożonych dokumentów bank dokona analizy zdolności kredytowej – w tym nieruchomości. Jeśli po weryfikacji powyższych dokumentów pożyczkodawca wyda pozytywną decyzję, w ciągu 2-3 tygodni od złożenia wniosku, przedstawi Ci ostateczne warunki pożyczki hipotecznej.

Porównanie pożyczek hipotecznych

Najlepsza pożyczka hipoteczna to taka, która jest najtańsza. Jak ją odnaleźć? Z pomocą może przyjść poniższa tabela, która uwzględnia przykładowe stawki RRSO wraz z maksymalną wysokością zobowiązania. Znajdują się one w ofercie sprawdzonych banków, które już od wielu lat udzielają tego rodzaju wsparcia.

BankMaksymalna wysokość pożyczki hipotecznejOkres kredytowaniaRRSOOprocentowanie
ING Bank Śląskido 70 proc. wartości
nieruchomości
do 25 lat5,34%zmienne
PKO BPdo 60 proc. wartości
nieruchomości
do 20 lat5,02%zmienne albo stałe
(przez 5 lat)
Santander Bank Polskado 60 proc. wartości
nieruchomości
do 20 lat4,59%zmienne albo stałe
(w okresie pierwszych 5 lat)
mBankdo 55 proc. wartości nieruchomoścido 20 lat5,76%zmienne
BNP Paribas500 tys. złdo 20 lat4,39%zmienne albo stałe
Bank Milleniumdo 70 proc. wartości nieruchomoścido 25 lat4,68%zmienne
Citi Handlowydo 70 proc. wartości nieruchomoścido 20 lat4,44%zmienne
Expander
(POŚREDNIK!)
do 80 proc.
wartości nieruchomości
do 30 lat_zmienne

Maksymalna wysokość pożyczki hipotecznej uzależniona jest od wartości nieruchomości, którą ma być zabezpieczona hipoteka. Tym sposobem możesz spotkać się z kwotami od 50 do 80 proc. wartości nieruchomości. Duże znaczenie odgrywa także zdolność kredytowa, na podstawie której bank określi kwotę finansowania.

Z czego składa się koszt pożyczki hipotecznej?

Na koszt pożyczki hipotecznej składa się:

  • oprocentowanie,
  • RRSO,
  • prowizja za udzielenie pożyczki,
  • ubezpieczenie pożyczki hipotecznej,
  • odsetki,
  • polisa na życie kredytobiorcy,
  • ubezpieczenie pomostowe,
  • ew. dodatkowa prowizja w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu lub wydłużenia okresu kredytowania.

Kluczowym kosztem pożyczki jest oprocentowanie – które na przestrzeni lat jest zmienne. Zależy od stopy referencyjnej WIBOR (zazwyczaj 3M lub 6M) oraz marży banku, podlegającej negocjacji. Równie ważną opłatą jest prowizja za udzielenie pożyczki, czyli innymi słowy – wynagrodzenie dla banku za pozytywne rozpatrzenie wniosku i przeprowadzenie weryfikacji zdolności kredytowej.

Każda instytucja indywidualnie określa wysokość prowizji – chociaż zazwyczaj oscyluje ona w granicach 5 proc. Banki wymagają również ubezpieczenia nieruchomości od zdarzeń losowych na wypadek wystąpienia jakichś nieprzewidzianych okoliczności, które mogą obniżyć jej wartość. Koszt pożyczki hipotecznej dodatkowo podwyższa ubezpieczenie pomostowe. Pobierane jest ono w okresie przejściowym, do czasu ustanowienia hipoteki na rzecz banku.

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny

Mylenie pożyczki hipotecznej i kredytu hipotecznego wynika głównie z faktu, że zabezpieczeniem w obu tych przypadkach jest hipoteka na nieruchomości. Dodatkowo zarówno kredyt hipoteczny, jak i pożyczkę hipoteczną otrzymasz na jasnych i korzystnych warunkach. Z tą uwagą, że pożyczka jest nieco wyżej oprocentowana niż kredyt o identycznych parametrach.

Najważniejsze różnice między kredytem a pożyczką hipoteczną to:

ParametrPożyczka hipotecznaKredyt hipoteczny
Cel finansowania
środki na wybrane cele konsumpcyjne.

środki na cele
nieruchomościowe,
związane z zakupem, budową
lub remontem lokalu.
Oprocentowanienajlepsze pożyczki
hipoteczne oprocentowane są na ok. 5%.
opłacalne kredyty
hipoteczne oprocentowane są na ok. 4%.
Wkład własnynie jest wymagany.minimalny wkład wynosi 20% lub 10% wartości nieruchomości
(przy wykupie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego).
Kwotaustalana na podstawie wartości nieruchomości.ustalana na podstawie zdolności kredytowej.
Okres kredytowaniado 20-25 lat
(choć zdarzają się oferty do 30 lat).
do 35 lat.
Forma zabezpieczenianieruchomość, której jesteś właścicielem.nieruchomość, którą chcesz zakupić z pozyskanych środków.

Po przeanalizowaniu powyższych parametrów dowiesz się, który produkt bankowy bardziej odpowiada Twoim oczekiwaniom. Dlatego, jeśli chcesz pozyskać pieniądze na dowolny cel, weź pod uwagę, że na rynku są rozwiązania tańsze i bardziej dostępne niż kredyt gotówkowy. Niestety niższe koszty takiej pożyczki to jednocześnie konieczność przedłożenia zaświadczenia o nieruchomości wolnej od obciążeń. A na to – nie każdy może sobie pozwolić.

Kiedy warto wnioskować?

Tego typu rozwiązanie sprawdzi się, gdy chcesz sfinansować większą potrzebę – a inne tańsze sposoby nie są w pełni zadowalające. Jest też dobrym wyjściem, gdy nie chcesz zdradzać bankowi celu, na jaki chcesz pożyczyć środki. I w końcu może się opłacić w przypadku konsolidacji zobowiązań – nawet tych pozabankowych.

Natomiast pożyczka hipoteczna jest mało opłacalna, gdy chcesz zakupić nieruchomość. Tutaj lepszym wyborem jest kredyt hipoteczny, który jest niżej oprocentowany – i przede wszystkim możesz dłużej go spłacać. Nie jest to także korzystna oferta, gdy potrzebujesz pieniędzy „od ręki”, bo samo ustanowienie hipoteki jest czasochłonne i może trwać nawet do kilku tygodni.

Na co zwracać uwagę, biorąc pożyczkę hipoteczną?

Choć oferty poszczególnych banków na pierwszy rzut oka mogą wydawać się bardzo atrakcyjne, warto porównać je między sobą, biorąc pod uwagę, m.in.:

  • wysokość prowizji za udzielenie pożyczki hipotecznej,
  • wysokość oprocentowania i RRSO,
  • rodzaje rat (stałe albo malejące),
  • koszt wyceny nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie,
  • wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę pożyczki lub wydłużenie okresu kredytowania,
  • koszt zabezpieczenia pomostowego.

Banki, które oferują najtańsze pożyczki hipoteczne, często wymagają skorzystania z innych produktów bankowych za dodatkową opłatą. Na to również zwróć uwagę, szukając idealnego finansowania dla siebie.

Czy istnieje szansa na pożyczkę hipoteczną w trudnej sytuacji finansowej?

O ile uzyskanie pożyczki hipotecznej w banku bez zaświadczeń nie jest możliwe, to w firmie pozabankowej otrzymasz, tzw. pożyczki pod zastaw nieruchomości. Niektóre z nich – choć uprzednio sprawdzają BIK i bazy dłużników, a także analizują historię kredytową, nie przykładają do tego zbyt dużej uwagi.

Zazwyczaj jedynymi dokumentami, jakie wymagają, są te tyczące się samej nieruchomości i praw do niej. Co za tym idzie, zaciągnięcie pożyczki hipotecznej w trudnej sytuacji finansowej może się udać.

Ze względu na łatwiejsze warunki wnioskowania, pozabankowe pożyczki hipoteczne mają nieco gorsze warunki niż te oferowane przez banki. Okres kredytowania jest krótszy, maksymalna kwota pożyczki niższa, a miesięczne raty są wyższe. Dlatego podjęcie takiego zobowiązania wiąże się z dużym ryzykiem.

Alternatywa dla kredytu gotówkowego

Jednak przede wszystkim, pożyczka hipoteczna to alternatywa dla kredytu gotówkowego, który jest jednym z kredytów konsumpcyjnych. W przypadku obu rozwiązań gotówkę przeznaczysz na dowolny cel. Z tą różnicą, że pożyczka hipoteczna ma sporą przewagę w poniższych parametrach:

  • niższe koszty. RRSO jest zdecydowanie niższe, co wynika z zastosowania dodatkowego zabezpieczenia w postaci nieruchomości,
  • wyższe dostępne kwoty. Maksymalna kwota kredytu gotówkowego wynosi 255 550 zł. Z kolei, wysokość pożyczki na hipotekę przewyższa tę kwotę – a decyduje o niej wartość przedmiotu zabezpieczenia,
  • dłuższy okres spłaty. Pożyczkę hipoteczną możesz rozłożyć w spłacie nawet do 30 lat!
pożyczka hipoteczna a kredyt gotówkowy

Pożyczka hipoteczna – nie ma ofert bez „ale”

Starając się o tę metodę finansowania, musisz uzbroić się w cierpliwość i być świadomy pewnych kosztów początkowych. W przypadku, gdy nie możesz zwlekać z ciągnącymi się procedurami – lepiej sięgnij po kredyt gotówkowy. Co prawda, jest on droższy, ale otrzymasz go szybciej i bez zbędnych formalności czy też dodatkowych zabezpieczeń.

Natomiast, kiedy potrzebujesz dużej gotówki, którą będziesz chciał przeznaczyć na dowolny cel, wybierz pożyczkę hipoteczną. Pamiętaj tylko, że wybór powinien być podyktowany nie tylko Twoimi potrzebami, lecz też celem finansowania i warunkami umowy. Przy wnioskowaniu o tak wysokie zobowiązanie, warto zatem poświęcić trochę czasu na zapoznanie się z ofertami różnych instytucji i porównania ich między sobą – szczególnie pod względem kosztów.


Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły