Ubiegając się o kredyt w banku musisz spełnić konkretne warunki, do których należy, m.in. odpowiednia zdolność kredytowa oraz regularne dochody. Niekiedy może się jednak okazać, że nawet przy dobrej kondycji finansowej, potrzebujesz małej przerwy w spłacie zobowiązania. Wówczas dobrym rozwiązaniem staje się prolongata kredytu. Na czym ona polega i co warto o niej wiedzieć?
Kredyty bankowe to jedne z najbardziej specyficznych form pożyczania pieniędzy. W porównaniu do np. chwilówek pozabankowych czy pożyczek prywatnych, konsument chcący uzyskać pomoc finansową musi spełnić kilka ważnych warunków. Mogą to być wystarczająca zdolność kredytowa, odpowiednio wysokie zarobki czy też inne parametry dotyczące jego zatrudnienia. Przechodząc przez pierwszy etap weryfikacji, bank koncentruje się na ustaleniu najważniejszych parametrów kredytu – jego kwoty, wysokości raty i terminu spłaty.
Dlatego nim podpiszesz umowę, ustalasz z bankiem parametry co do kredytowanej kwoty wraz z wysokością comiesięcznych rat. W ten sposób, zaciągasz zobowiązanie dokładnie w takiej formie, jaka najlepiej dla Ciebie odpowiada. Jednak życie potrafi być przewrotne i czasem niespodziewane sytuacje pustoszą porządki panujące w comiesięcznym budżecie. W takiej sytuacji dobrym rozwiązaniem okazuje się prolongata kredytu.
Czym jest prolongata kredytu i na czym polega?
Z pewnością zdajesz sobie sprawę, że nieopłacenie choćby jednej raty kredytu na czas może doprowadzić do wpadnięcia w zaległości finansowe i długi. Warto zatem znać bezpieczne i alternatywne rozwiązania, dzięki którym bezpiecznie odroczysz ratę spłaty zobowiązania.
Jednym z bardziej skutecznych działań jest prolongata kredytu. Polega ona na wydłużeniu czasu spłaty produktu finansowego oferowanego przez bank, np. kredytu gotówkowego. Jest to usługa, która odbywa się za porozumieniem obu stron – konsumenta, czyli kredytobiorcy oraz banku – kredytodawcy. Co więcej, prolongata może przebiegać na dwa sposoby. Pierwszy to wydłużenie jedynie części spłaty kredytu, a drugi – jego całości.
Prolongata kredytu to dodatkowa usługa, którą konsument uzyskuje na własną prośbę, ponosząc przy tym dodatkowy koszt. Bank zazwyczaj rekompensuje sobie udzielenie prolongaty pod postacią powiększenia całkowitego kosztu kredytu. Może też np. nałożyć na wnioskującego jednorazową opłatę. Tak naprawdę kryteria, jakimi kieruje się dany kredytodawca zależą od prowadzonej polityki.
Zazwyczaj też prolongata kredytu wymaga stworzenia oddzielnego dokumentu do głównej umowy kredytowej. Przedstawiana jest najczęściej przez bank w postaci aneksu. Dlaczego w takiej formie? Otóż prolongata kredytu zmienia dotychczasowe warunki, a konkretniej kluczowy parametr – czas obowiązywania kredytu.
Prolongata kredytu – kto może z niej skorzystać?
Prolongata kredytu to rozwiązanie stworzone z myślą o klientach banków, którzy zaciągnęli różnego rodzaju zobowiązania finansowe i napotkali problem w ich spłacie. Pamiętaj jednak, że z takiej ulgi nie można skorzystać odgórnie. Przedstawiamy najważniejsze aspekty, jakie warto wziąć pod uwagę zanim podejmiesz decyzję o ewentualnym skorzystaniu z prolongaty kredytu:
- Prolongata nie jest dostępna w ofercie każdego banku – jest spotykana tylko u niektórych kredytodawców. Dlatego najpierw skontaktuj się z biurem obsługi klienta i spytaj się konsultanta, czy wybrany przez Ciebie bank posiada taką funkcję. Jeżeli nie ma takiej usługi, koniecznie zrezygnuj z chęci przedłużenia spłaty lub skorzystaj z innych ulg. Jedną z nich są, np. wakacje kredytowe.
- Aby uzyskać prolongatę kredytu, należy przejść ponowną weryfikację zdolności kredytowej – to rozwiązanie zmienia dotychczasowe warunki kredytu, przez co bank ponownie ocenia ryzyko związane ze zmianą dotychczasowej umowy. Musisz być zatem przygotowany na kolejną weryfikację profilu w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).
Prolongata kredytu hipotecznego – wniosek
Złożenie wniosku o prolongatę kredytu musi się odbyć stosunkowo wcześnie. Najlepiej w momencie, gdy pojawią się pierwsze kłopoty finansowe.
Bank jednak zezwoli na wydłużenie okresu kredytowania pod warunkiem dotychczasowej terminowości w spłatach. Gdy dopuścimy do opóźnień w regulowaniu opłat, bank może odrzucić naszą prośbę o skorzystanie z prolongaty.
Dobrze przygotowany wniosek o prolongatę powinien zawierać wszystkie poniższe informacje:
- data złożenia wniosku,
- miejscowość,
- imię i nazwisko oraz adres kredytobiorcy,
- pełna nazwa banku oraz jego adres,
- tytuł wniosku,
- numer umowy kredytowej,
- orientacyjny termin, w którym ponownie będziemy przygotowani do spłacania rat kredytu,
- podpis kredytobiorcy,
- informacje o załączonych dokumentach, potwierdzających trudną sytuację finansową.
Prolongata kredytu hipotecznego to pierwszy krok do wydłużenia terminu spłaty zobowiązania. Na samą decyzję przyjdzie nam trochę poczekać. Jeśli będzie ona korzystna, to bank poprosi nas o uregulowanie opłaty administracyjnej i opłaty za sporządzenie aneksu. Po podpisaniu umowy możliwe będzie regulowanie kredytu według nowego harmonogramu spłat.
Jak złożyć wniosek o prolongatę kredytu?
Jak już wspomnieliśmy, prolongata kredytu wprowadza istotne zmiany w pierwotnych założeniach umowy kredytowej. Zmieniany jest ustalony wcześniej przez obie strony termin spłaty i co za tym idzie, konieczne jest sporządzenie dodatkowego dokumentu, który znany jest powszechnie jako aneks do umowy kredytu. Niezwykle istotna jest kwestia tego, że to właśnie konsument ma kluczowy wpływ na to, by przekonać bank do udzielenia prolongaty kredytu.
Warto sporządzić pisemne uzasadnienie prolongaty, w którym uwzględnisz poniższe, przykładowe okoliczności motywujące Cię do zmiany warunków zobowiązania.
- Pogorszenie się sytuacji finansowej z powodu np. utraty pracy lub nawarstwiających się długów.
- Pojawienie się nieplanowanych, bardzo kosztownych wydatków, np. wynikających z leczenia, remontu, naprawy ważnego sprzętu itd.
- Zwyczajna potrzeba uzyskania chwilowej ulgi w bieżących, miesięcznych wydatkach.
Podając dowolną z przykładowych okoliczności, warto dołączyć dodatkowe dokumenty potwierdzające przedstawiony stan rzeczy. W teorii, bank wcale nie musi nikomu ufać „na słowo”. W tym celu, warto np. załączyć wypowiedzenie z pracy, pismo od windykatora lub komornika, rachunki za leki, rachunek za naprawę samochodu lub za remont mieszkania itd. Przedstawiając tego typu „pisemne dowody”, znacznie zwiększasz szansę na uzyskanie zgody od banku na prolongatę kredytu.
Na jak długo można dokonać prolongaty?
Banki nie wyznaczają sztywnych ram, co do dokonania prolongaty kredytu. Nie jest jednak tajemnicą, że na im dłużej wydłużasz spłatę zobowiązania, tym większe koszty ponosisz. W taki sposób, bank pragnie zrekompensować sobie zmianę parametrów w dotychczasowej ofercie kredytu. Warto być tego świadomym, gdyż niekiedy zwiększa to całkowity koszt zobowiązania o nawet kilkaset złotych. Oczywiście takie informacje nie są tajemnicą. Można je sprawdzić w dokumentach ukazujących całkowity koszt kredytu bądź pytając pracownika banku jeszcze przed samym podpisaniem umowy.
Na co uważać przy składaniu wniosku o prolongatę?
Pierwszą rzeczą, na jaką musisz zwrócić uwagę jest czas. W przypadku ryzyka nieopłacenia raty kredytowej w terminie warto poinformować o tym obsługę banku. Wówczas, nie tylko potwierdzisz swoje szczere intencje, co do regularnej spłaty zobowiązania. Przy okazji zwyczajnie przekonasz się, czy bank, w którym posiadasz kredyt oferuje tego typu możliwość.
Jeśli w swojej ofercie bank proponuje rozwiązanie prolongaty to w pierwszym kroku zapytaj o koszty usługi. Bank z całą pewnością sowicie rekompensuje sobie udzielenie takiej ulgi. W końcu zmiana warunków kredytu wymaga ponownego przeliczenia zysku. To właśnie z tego powodu należy dokładnie sprawdzić, ile kosztuje opłata za dokonanie prolongaty. Co więcej, uważaj, w jaki sposób naliczana jest opłata za przedłużenie terminu spłaty. Jednorazowy koszt może bowiem bardzo nadwyrężyć finanse.
Prolongata kredytu – podstawowe korzyści
Zmierzając ku podsumowaniu, warto przedstawić największe korzyści związane z opcją prolongaty kredytu. Choć nadal jest to rozwiązanie stosunkowo niszowe i rzadko spotykane w ofertach polskich banków, to płyną z niego pewne korzyści.
- Prolongata pozwala na odłożenie ostatecznego terminu spłaty zobowiązania w czasie.
- Oznacza także obniżenie wysokości miesięcznej raty. Daje to „oddech” dla miesięcznego budżetu, pozwalając przeznaczyć zaoszczędzone w krótkiej perspektywie środki na inne wydatki. Poprawia to płynność finansową.
- Możliwość uzyskania korzystnego rozwiązania dla prywatnych finansów przy stosunkowo niewielu formalnościach.
Prolongata kredytu a karencja w spłacie – podstawowe różnice
W kontekście oferowanych przez banki rozwiązań, które pozwalają na zmianę okresu kredytowania, usłyszeć można nie tylko o prolongacie kredytu. Innym popularnym określeniem są wakacje kredytowe oraz tzw. karencja w spłacie. Pod żadnym pozorem nie można mylić tego pojęcia z prolongatą. Oto najważniejsze powody, dla których nie zaleca się stosować tych terminów zamiennie!
- Karencja kredytu pozwala na zawieszenie spłaty części raty kredytu. Prolongata – wydłuża okres spłaty części lub całego zobowiązania w banku.
- Korzystając z karencji kredytu, kredytodawca jest zobowiązany do dalszego opłacania części odsetkowej. Zawieszeniu ulega jedynie część kapitałowa w racie kredytu, która obliczana i doliczana jest do każdej raty oddzielnie.
- Konsument może korzystać z karencji kredytu najwcześniej po 12 miesiącach (roku) od uzyskania zobowiązania.
Z drugiej strony, karencję kredytu oraz prolongatę łączą wspólne elementy. Oba rozwiązania realizowane są jedynie na wniosek klienta potrzebującego „ulgi” w swoich finansach. Co więcej, zarówno karencja, jak i prolongata kredytu są ściśle uzależnione od aktualnej zdolności kredytowej. W tym celu weryfikowany jest m.in. raport Biura Informacji Kredytowej (BIK).
