Promesa kredytowa — co to jest i do czego służy?

Jakie korzyści może nam przynieść posiadanie promesy kredytowej? W przypadku starania się o kredyt hipoteczny dokument ten ułatwi nam wiele spraw. Przyjrzyjmy mu się dokładniej i sprawdźmy, czy rzeczywiście warto się o niego starać, gdy na szali znalazło się udzielenie kredytu na mieszkanie.

Co to jest promesa kredytowa?

Czym jest promesa kredytowa (tzw. promesa bankowa)? To oficjalny dokument wystawiany przez bank. Instytucja finansowa zobowiązuje się w nim do udzielenia nam kredytu w określonej wysokości, jeśli spełnimy wskazane wymagania. Opatrzona jest pieczęcią banku, a okres jej obowiązywania to najczęściej 30 lub 60 dni.

Zaświadczenie jest przydatne w wielu różnych sytuacjach, zwykle jednak stosowane jest przy kredycie hipotecznym. Udziela jej wiele banków funkcjonujących na polskim rynku, choć nie zawsze jest darmowa. Nie stanowi też umowy kredytowej samej w sobie, choć pomaga w jej ostatecznym podpisaniu.

Do czego służy promesa kredytowa?

Wydanie promesy kredytowej oznacza, że bank w danym momencie potwierdza naszą zdolność kredytową. Dotyczy wyłącznie określonych w niej warunków i danego czasu, który obejmuje swoim terminem ważności. Dzięki niej natomiast wiemy, ile pieniędzy instytucja w konkretnym momencie jest nam w stanie pożyczyć. To może nam:

• ułatwić poszukiwanie nieruchomości — będziemy wiedzieć, na jaką kwotę możemy liczyć i na jakich warunkach zostanie ona przyznana. To zawęzi obszar poszukiwań, dzięki czemu zyskamy na czasie;

• ułatwić negocjacje ze sprzedającym — wzmocnimy naszą wiarygodność. Właściciel nieruchomości zyska pewność, że najprawdopodobniej kupimy od niego dom lub mieszkanie i nie zerwiemy nagle umowy z powodu niespodziewanej, negatywnej decyzji banku ws. kredytu.

Choć pozytywna decyzja kredytowa to nie to samo co promesa, otrzymanie tej drugiej bywa pomocne. Zakładając, że dopełnimy uzgodnionych z bankiem warunków, istnieje duże prawdopodobieństwo otrzymania upragnionego kredytu.

Jak otrzymać promesę kredytową?

Wystawienie promesy nie należy do specjalnie skomplikowanych. Opiera się na kilku głównych etapach:

• złożeniu w banku odpowiedniego wniosku (zwykle w wypełnieniu go pomaga przedstawiciel instytucji finansowej);
• weryfikowaniu naszej zdolności kredytowej przez bank na podstawie dostarczonych dokumentów (np. zaświadczenia o uzyskiwanych dochodach, wyciągu z konta bankowego, dokumentów dotyczących wybranej przez nas nieruchomości);
• analizie naszej historii kredytowej (sprawdzenie spłaty wcześniejszych zobowiązań, raporty BIK itp.).

Czy promesa kredytowa gwarantuje otrzymanie kredytu?

Ubiegając się o promesę kredytową, nie zyskujemy gwarancji zawarcia umowy kredytowej. Znacznie zwiększa ona natomiast prawdopodobieństwo spełnienia się takiego scenariusza. Istnieją też dwa rodzaje promesy kredytowej, wpływające na tę kwestię:

1. skrócona – ma mniejszy wpływ na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej. Określa ogólne szanse na zyskanie kredytu. Nie wymaga przedstawienia konkretnej nieruchomości, która za pieniądze banku miałaby zostać kupiona. Przez aspekt teoretyczny jest mniej wiążąca i stosunkowo łatwo może ulec zmianie.
2. pełna – ma znaczny wpływ na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej. Wymaga podania danych konkretnej nieruchomości i dokumentów z nią związanych. Analiza zdolności opiera się w tym przypadku na bardzo szczegółowej sytuacji. Przez to też taką decyzję uznaje się za trwalej wiążącą i bardziej prawdopodobną.

Promesa kredytowa — ile kosztuje?

Ile kosztuje promesa kredytowa? Dawniej należała do usług rzadko wykorzystywanych. Z tego powodu jej koszt potrafił przekroczyć nawet 300-400 zł. Obecnie jednak sytuacja się zmieniła, a po promesy sięga coraz więcej potencjalnych kredytobiorców.

Wiele banków zupełnie zrezygnowało z domagania się opłat za wystawienie zaświadczenia lub są one dość niskie. Wszystko jednak zależy od polityki danej instytucji. Przed złożeniem takiego wniosku warto więc zapoznać się z regulaminem danego banku lub skontaktować się z konsultantem. Niektóre placówki wymagają też uiszczenia opłaty, która następnie jest zwracana (w całości lub częściowo) po podpisaniu umowy kredytu.

Które banki udzielają promesy kredytowej?

Nie wszystkie instytucje bankowe udzielają promesy kredytowej. Część umożliwia też ubieganie się wyłącznie o jedną z jej wersji. Dlatego przed rozpoczęciem poszukiwań nieruchomości skontaktujmy się z bankiem i upewnijmy się, że ma on w swojej ofercie pismo, która nam odpowiada. O promesę starać się możemy w takich bankach jak np.:

• ING Bank Śląski,
• Pekao S.A.,
• Citi Handlowy,
• mBank,
• Santander Bank Polska,
• Bank Millennium.

Jakie informacje zawiera promesa kredytowa?

W każdym banku tego typu rozwiązanie zawiera szereg najważniejszych informacji dotyczących hipotetycznego zaciągnięcia zobowiązania przez potencjalnego klienta. Mowa tu o:

• pełnych danych osoby ubiegającej się o kredyt;
• pełnych danych banku, który wydał daną promesę;
• podstawie wystawienia promesy (np. dokumentacja nieruchomości lub zdolność kredytowa);
• dodatkowe warunki kredytu hipotecznego, które kredytobiorca musi spełnić, by dopełnić formalności (np. dostarczenie dokumentacji kupowanej nieruchomości);
• okres obowiązywania promesy;
• maksymalnej wysokości kredytu;
• podpis upoważnionego wystawcy dokumentu;
• podpis wnioskodawcy;
• dana i miejscowość;
• forma zabezpieczenia (jeśli występuje);
• pieczęć banku.

W większości przypadków promesy kredytowe mają również podpunkt regulujący, kiedy stają się bezskuteczne.

Promesa kredytowa — wzór

Promesa kredytowa zawsze jest wystawiana przez bank. Z tego powodu wzory dokumentów w różnych instytucjach mogą się nieco od siebie różnić. Zawsze jednak zawierają wszystkie najważniejsze informacje, przedstawione powyżej. Oznacza to, że idąc do oddziału, nie musimy nic drukować ani wypełniać w domu. Komplet dokumentów otrzymamy na miejscu, gdzie zostaniemy poproszeni o wypełnienie brakujących informacji, jeśli będzie taka konieczność.

Kiedy promesa kredytowa może okazać się nieważna?

Zgoda na promesę kredytową nie jest ostatecznym sukcesem. Musimy pamiętać, że zapisy tego dokumentu mogą stracić swoją ważność. Wystarczy tylko, że nie spełnimy warunków, które zostały w nim zawarte. Najczęściej taka sytuacja wynika z:

• pogorszenia sytuacji materialnej (np. na skutek utraty pracy);

• pojawienia się negatywnych wpisów na nasz temat w bazach dłużników (np. na skutek opóźnienia w spłacie bieżącego zobowiązania);

• wyboru nieruchomości, która nie spełnia wymogów banku;

• zmieniającego się prawa i przepisów, które mogą unieważnić dotychczasowe ustalenia.

Gdy bank odmówi wydania promesy kredytowej. Co zrobić w takiej sytuacji?

Może się zdarzyć tak, że bank odmówi nam wydania takiego dokumentu. Do takiej sytuacji dochodzi głównie wtedy, gdy nasza sytuacja finansowa jest niestabilna lub niepewna. W praktyce odmowę można rozumieć tak, że dana instytucja finansowa nie może nam zagwarantować przyznania kredytu (wystawienia pozytywnej decyzji kredytowej) w najbliższym czasie.

Przyjęcie odmowy nie należy do przyjemnych, ale musimy pamiętać, że jest to tylko decyzja czasowa. Nie oznacza tego, że już nigdy i w żadnym banku nie uda nam się dostać kredytu. Optymalnym rozwiązaniem w takim przypadku jest:

• ustabilizowanie i poprawa swojej sytuacji finansowej, w tym budżetu domowego;
• ponowne złożenie wniosku za jakiś czas;
• zwrócenie się z prośbą o promesę kredytową do innej instytucji finansowej;
• zwiększenie swojej wiarygodności finansowej (np. z pomocą promesy od pracodawcy).

Może zdarzyć się również tak, że nie będziemy zgadzali się z decyzją banku o odrzuceniu wniosku o promesę. Jeśli jesteśmy pewni swojej zdolności kredytowej i sytuacji finansowej, możemy zrezygnować z tej drogi. W takiej sytuacji alternatywą jest ubieganie się od razu o wniosek kredytowy.

Co różni promesę od pracodawcy i promesę kredytową?

Jeśli jesteśmy zatrudnieni na podstawie umowy zawartej na czas określony, nasze wnioski o kredyt i promesę kredytową mogą być odrzucane. Dzieje się tak, ponieważ instytucje finansowe nie mają pewności, czy za jakiś czas będziemy mieli nadal z czego spłacać zaciągnięte zobowiązanie. Nasza sytuacja finansowa jest zatem niepewna.

Okazując promesę od pracodawcy, udowadniamy, że pozostaniemy wypłacalni i zwiększamy swoją wiarygodność finansową. Taki dokument to zobowiązanie:

• pracodawcy, że zatrudni pracownika (np. po wygaśnięciu aktualnie obowiązującej umowy);
• pracownika, że podejmie się pracy.

Główną różnicą między promesą od pracodawcy a kredytową jest to, że pierwsza zawierana jest między właścicielem firmy a pracownikiem. Zapewnia ona obie strony, że ich współpraca będzie kontynuowana. Za jej zerwanie grożą kary w formie odszkodowania dla strony pokrzywdzonej.

Czy promesa kredytowa to dobre rozwiązanie?

Proces ubiegania się o tego typu rozwiązanie nie jest skomplikowany, ani czasochłonny. Nie jest to co prawda gwarancja na otrzymanie kredytu, ale znaczne zwiększa na niego nasze szanse. Ponadto otrzymanie dokumentu promesy może nam pomóc w zawarciu transakcji ze sprzedającym oraz usprawnić samo poszukiwanie mieszkania czy domu.

Z drugiej strony zawsze musimy pamiętać, że promesa nie daje nam 100% gwarancji. Przyznawana jest na 30 lub 60 dni. A jak wiemy, czasem czas oczekiwania na sam dokument wynosi nawet dwa tygodnie. Do unieważnienia promesy może też doprowadzić wiele czynników. W przypadku stabilnej sytuacji finansowej i wcześniej ustalonych warunków zakupu nieruchomości, wnioskując od razu o decyzję kredytową, możemy zaoszczędzić sobie wiele czasu.

Polecamy:

• Jak kupić mieszkanie – poradnik krok po kroku