Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku krok po kroku

Klient nie jest bezbronny w swojej relacji z bankiem. Gdy nie jest zadowolony z jakości obsługi lub znalazł lepszą ofertę w innej instytucji finansowej – może zdecydować się na przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku. Podpowiadamy, z czym wiąże się ta operacja, kiedy się na nią zdecydować i jak wygląda cały proces refinansowania.

Banki dynamicznie ze sobą konkurują, obniżając marżę kredytów czy proponując czasowe promocje. Dzięki takim akcjom marketingowym klienci mogą znaleźć oferty na bardzo atrakcyjnych warunkach. Co jeśli jednak mamy już zaciągnięte zobowiązanie na wiele lat, a w innym banku pojawił się produkt finansowy z niższym oprocentowaniem?

Możemy postarać się wtedy o refinansowanie kredytu, które polega na spłacie należności wobec starego banku z pieniędzy otrzymanych w ramach umowy z nową instytucją.

Przeniesienie kredytu hipotecznego z banku do banku

Umowa z nowym bankiem musi obejmować taki sam typ zobowiązania. Kredyt gotówkowy refinansuje się gotówkowym, a hipoteczny hipotecznym. Nowa umowa nie musi być jednak identyczna, bo wtedy przenoszenie kredytu do innego banku pozbawione byłoby większego sensu.

Zmienić się może marża na bardziej atrakcyjną, tym samym wysokość comiesięcznych rat czy długość spłaty zobowiązania. Bywa tak, że rata w nowym banku pozostaje bez zmian, jednak skraca się okres spłaty kredytu hipotecznego. Np. z 30 na 28 lat, co daje poczucie lekkiego oddechu od kredytowych obowiązków.

Ulec zmianie mogą także inne elementy umowy, z powodu których kredyt w nowym banku będzie atrakcyjniejszy. Zmniejszone koszty ubezpieczenia, ciekawsze opcje spłaty całego zobowiązania czy mniej restrykcyjne zasady cross-sellingowe to również kusząca zachęta do refinansowania kredytu.

Czym jest cross-selling? Jest to dołączanie innych produktów np. do naszej umowy o kredyt hipoteczny. Banki mogą kusić nas niższą marżą tego zobowiązania, jeśli zdecydujemy się dodatkowo np. na konto osobiste czy kartę kredytową. Warto pamiętać, że gdy przestaniemy korzystać z tych produktów, umowa cross-sellingowa zostanie złamana i możemy zacząć płacić wyższe raty kredytowe.

Kiedy warto przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Krótka odpowiedź brzmi – kiedy będzie się to nam opłacać. Czyli oszczędności, uzyskane dzięki niższym ratom kredytowym, przewyższą koszty. Należą do nich zwykle: opłata za wcześniejszą spłatę kredytu w starym banku, prowizja dla nowego banku i wszelkie koszty notarialne związane ze wpisami do hipotek.

Pieniądze to jednak nie wszystko – czasem liczą się także inne kwestie. Np. wygodna i lepsza obsługa, którą może zapewnić nowy bank. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na bardzo wiele lat, dlatego czasem nie warto się męczyć we współpracy z instytucją finansową, która przestała nam odpowiadać.

Podsumujmy to, w jakich przypadkach warto refinansować kredyt.

  • kredyt spłacany jest na podstawie nieatrakcyjnego oprocentowania, które jest wyższe niż u konkurencji,
  • chcemy szybciej spłacić kredyt – czasem nawet kilka lat może stanowić dla nas sporą różnicę,
  • aktualne raty są za wysokie i mamy coraz większe kłopoty z ich spłatą,
  • mamy kredyty hipoteczne w kilku bankach, a wolelibyśmy spłacać swoje zobowiązanie w jednym. W takim przypadku może dojść nie tylko do refinansowania, ale też do konsolidacji kredytu,
  • jakość obsługi się pogorszyła lub od początku była dla nas niezadowalająca,
  • negocjacje ze starym bankiem się nie powiodły – liczyliśmy na zmianę warunków kredytowych, ale bank odmówił,
  • nowy bank nie wymaga ubezpieczenia i kosztownych dodatków – gdy nie chcemy przez lata utrzymywać karty kredytowej czy konta osobistego, aby płacić niższą ratę, warto sprawdzić, czy można tego uniknąć w nowym banku.

Chcesz sprawdzić, czy kredyt hipoteczny w nowym banku bardziej Ci się opłaci? Wykorzystaj nasz Kalkulator kredytu hipotecznego.

kiedy warto przenieść kredyt hipoteczny do innego banku

Kiedy możemy refinansować kredyt?

W zasadzie w każdej chwili możemy zdecydować się na taki ruch, nawet kilka miesięcy po zaciągnięciu kredytu hipotecznego. Jednak warto pamiętać o tym, że banki stosują pewne zabezpieczenia, aby klienci zbyt szybko od nich nie uciekali.

Gdy będziemy chcieli spłacić swój kredyt hipoteczny przed upływem 3 lat np. z wykorzystaniem refinansowania, bank będzie mógł naliczyć nam za to stosowną opłatę. Wynosi ona do 3% wartości całego zobowiązania.

Dlatego na kredyt refinansowy możemy zdecydować się zawsze, jednak warto podjąć taką decyzję, gdy spłacamy raty już przynajmniej od trzech lat i nowy bank zaproponuje nam lepsze warunki.

Jak przenieść kredyt do innego banku?

Gdy już wiemy, że przyszedł czas pożegnać się ze starym bankiem i przenieść swój kredyt hipoteczny do innej instytucji, czeka nas sporo formalności. Gra jest jednak warta świeczki, bo takie starania mogą przynieść nam od kilku do kilkunastu tysięcy złotych oszczędności.

Przedstawmy teraz krok po kroku, jak wygląda przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku.

  1. Na samym początku warto sprawdzić, jakie są warunki wcześniejszej spłaty zobowiązania w starym banku i dokonać potrzebnych kalkulacji. Pomogą one w wyborze oferty refinansowania. Przyda się także zebranie wszystkich dokumentów, dotyczących spłacanego kredytu, które będą niezbędne podczas negocjacji i złożenia wniosku w nowym banku.
  2. Nie musimy decydować się na pierwszą lepszą ofertę refinansowania. Dobrze jest przeprowadzić rozmowę z pracownikami kilku banków lub z doradcą kredytowym. Ci specjaliści pokażą nam symulację nowego kredytu i wyliczą, w jaki sposób może być on dla nas atrakcyjny finansowo.
  3. Gdy już złożymy wniosek w nowym banku, nastąpi sprawdzenie naszej zdolności kredytowej. W ramach refinansowania możemy wnioskować również o dodatkowe środki (np. na remont).
  4. Jeśli bank zgodzi się na refinansowanie naszego kredytu hipotecznego, spłaci zobowiązanie w instytucji, z którą dotychczas współpracowaliśmy. Zostanie także podpisana z nami nowa umowa z innym harmonogramem spłat.
  5. Na koniec czeka nas wykreślenie starego banku z ksiąg wieczystych nieruchomości i wpisanie do nich nowej instytucji finansowej.

Przed udzieleniem finansowania nowy bank dokona wyceny nieruchomości, aby zbadać, czy takie zabezpieczenie jest na odpowiednim poziomie, aby nie stosować dodatkowo wkładu własnego. Wszystko zależy od różnicy pomiędzy ceną nieruchomości a wartością nowego kredytu. Kredyt refinansowany zaciągany jest zwykle na niższe kwoty niż kredyt pierwotny. Poza tym nieruchomości ciągle drożeją. Z tego powodu banki rzadko wymagają wkładu własnego przy przenoszeniu kredytu hipotecznego.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – koszty

Przy przenoszeniu kredytu hipotecznego do innego banku musimy wziąć pod uwagę poniższe opłaty.

  • Prowizja za przyśpieszoną spłatę kredytu dla starego banku – ten koszt obejmie nas, gdy zdecydujemy się na bardzo wczesne zerwanie umowy (przed upływem 3 lat) i przeniesienie jej do innego banku. Prowizje w bankach wynoszą zwykle kilka procent od kredytowanej kwoty.
  • Prowizja dla nowego banku za udzielenie kredytu – na prowizję liczy także nowy bank, która może wynieść kilka tysięcy złotych lub nawet więcej. Często jednak bank, aby skusić nas do podjęcia współpracy, rezygnuje z pobrania tej opłaty.
  • Koszty ubezpieczenia czy produktów dodatkowych – warunkiem nowego banku może być potrzeba wzięcia nowego ubezpieczenia lub zdecydowania się na dodatkowe produkty finansowe, np. rachunek osobisty. Dobrze przeliczyć, czy nam się to opłaca.
  • Koszty wyceny nieruchomości i zmian we wpisach w księdze wieczystej – koszt tych operacji wynosi około 1000 złotych.

Podsumowanie

Sytuacja na rynku kredytów hipotecznych dynamicznie się zmienia. Dobrze więc regularnie przeglądać nowe oferty w konkurencyjnych bankach, zamiast zgadzać się na wieloletnią spłatę zobowiązania na niekorzystnych dla nas zasadach.

Gdy w innym banku zaproponują nam niższe oprocentowanie czy krótszy czas spłaty kredytu i nie jesteśmy do końca zadowoleni ze współpracy ze starym bankiem, warto podjąć próbę refinansowania swojego zobowiązania.

Często niełatwo dokonać potrzebnych kalkulacji w domowym zaciszu, dlatego kontakt z doradcą kredytowym jest zdecydowanie wskazany. Pomoże nam to określić, czy refinansowanie w naszym przypadku jest warte zachodu i przedzierania się przez sporą liczbę formalności do spełnienia.

Komentarze (0)
Dodaj komentarz

Podobne artykuły
NOWOŚĆ
pobierz-pwa

Pobierz aplikacje

czerwona-skarbonka.pl

x