Ranking kont oszczędnościowych – maj 2025

Zarabianie naturalnie łączy się nie tylko z pozyskiwaniem środków, dzięki którym spełnia się podstawowe potrzeby czy też dodatkowe zachcianki. Ważna jest także kwestia odkładania pewnej części wynagrodzenia, aby móc zbudować poduszkę finansową, która pozwoli przetrwać w trudniejszych ekonomicznie czasach.

Trzymanie jednak swoich odłożonych pieniędzy w domu lub też na typowym rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym nie jest zbyt dobrym pomysłem. Głównym tego powodem jest fakt, że wartość pieniądza podlega ciągłym wahaniom, na które wpływa inflacja.

Jak wybrać najlepsze konto oszczędnościowe?

Warto przed określeniem tego, co jest ważne w ofercie poszczególnych kont oszczędnościowych, zaznaczyć, że zarobek uzyskiwany w ten sposób nie jest już tak wysoki, jak miało to miejsce na przykład na przełomie 2000 roku. Oprocentowanie konta oszczędnościowego było wtedy naprawdę przyzwoite. Wpływ ma na to oczywiście wysokość stóp procentowych, w tym najważniejszej – stopy referencyjnej. Dwadzieścia lat temu wynosiła ona aż 20 punktów procentowych.

Aktualnie warto jednak wciąż zwracać uwagę na oprocentowanie rachunku, ponieważ jasno wskazuje ono, na jaki zarobek możemy liczyć. Im jest ono wyższe, tym lepiej dla nas. Pamiętajmy o tym, że oprocentowanie zawsze podawane jest w skali rocznej, dlatego gdy zamierzamy przetrzymać swoje oszczędności na koncie przez pół roku, naturalnie otrzymamy połowę zakładanego oprocentowania.

Aby wybrać najlepsze konto oszczędnościowe, powinniśmy dodatkowo zwrócić uwagę na:

• Koszt wypłaty pieniędzy z konta – choć rachunek oszczędnościowy pozwala na to, aby wpłacać na niego regularnie kolejne środki, często wypłaty nie są darmowe. Można powiedzieć, że sprzyja to temu, aby nie sięgać po zaoszczędzone i odłożone pieniądze. Gdy jednak ważna jest dla nas możliwość szybkiej wypłaty środków, zbadajmy wcześniej, ile kosztuje ta opcja w poszczególnych bankach.
• Promocyjny okres podwyższonego oprocentowania – często banki kuszą nas wyższym niż normalnie oprocentowaniem, jednak zwykle taka promocja nie jest podarowana nam na zawsze. Warto przeczytać w umowie, ile miesięcy obowiązuje promocyjne oprocentowanie. Jeśli np. wynosi ono 5% i obowiązuje przez pół roku, a a oprocentowanie standardowe to 3% – nasze nominalne oprocentowanie to tak naprawdę 4%.
• Kwotę, do której wysokości obejmuje nas przedstawione w ofercie oprocentowanie – bywa także tak, ze przedstawione oprocentowanie konta jest obowiązujące tylko do pewnej kwoty, a powyżej niej dostajemy już niższą wartość procentową. Jeśli chce się przerzucić sporą ilość środków na swój rachunek, warto zwrócić uwagę na ten aspekt.

Oprocentowanie kont oszczędnościowych

Jak już wiemy, oprocentowanie kont oszczędnościowych ma związek z wysokością stóp procentowych. Oprocentowanie rachunku w wysokości 7-8% możemy aktualnie uznać za dobry wynik. Najczęściej będzie to jednak oprocentowanie promocyjne, które będzie obowiązywać przez 3 czy 6 miesięcy. Decydując się na wybór odpowiedniego banku i produktu, dobrze wykorzystać nasz ranking kont oszczędnościowych oraz zwrócić uwagę na to, jak często będziemy otrzymywać naliczone odsetki.

Pewnym standardem jest comiesięczne naliczenie odsetek, jednak pojawiają się na rynku także inne rozwiązania, dlatego warto bliżej przyjrzeć się tej kwestii podczas szukania najlepszych propozycji rachunków.

Gdy chcemy na koncie oszczędnościowym umieścić zaledwie kilka tysięcy złotych, nie będzie to dla nas zbyt ważne. Gdy jednak jest to na przykład 200 000 zł, wtedy kwestia częstotliwość naliczanych odsetek jest już kluczowa, ponieważ kolejne odsetki będą już liczone od wyższych kwot.

Konto oszczędnościowe wcale nie musi być założone w tym samym banku, w którym posiada się konto osobiste. Takie rozwiązanie może sprzyjać niesięganiu po swoje zaoszczędzone środki. Posiadanie konta osobistego i rachunku oszczędnościowego w tym samym banku pozwoli jednak zaoszczędzić na przelewach i pomoże załatwić wszystko w ramach jednego portalu bankowego.

Opłaty i podatki dotyczące oszczędności

Przyjrzyjmy się teraz opłatom oraz podatkom, które wiążą się z oszczędzaniem pieniędzy na koncie. Podstawowym podatkiem jest podatek od zysków kapitałowych, którego wysokość wynosi 19%. Jest to tak zwany podatek Belki – ta nazwa pochodzi od nazwiska byłego ministra finansów Marka Belki. Identyczny podatek płaci się na przykład od zysków akcyjnych.

Plusem jest jednak to, że bank automatycznie odcina tę kwotę od naszych odsetek, stąd nie musimy wykazywać dochodów zarobionych dzięki odsetkom w rozliczeniu podatkowym.

Inne opłaty mogą dotyczyć prowadzenia konta, choć często jest ono darmowe, oraz przelewów wychodzących z rachunku. Zwykle pierwszy tego rodzaju przelew jest darmowy, a za następne należy zapłacić około 10 złotych.

Kolejne partie polityczne postulują, aby znieść podatek Belki. Jeśliby się to udało, więcej pieniędzy zostałoby w kieszeni osób oszczędzających na lokatach i kontach oszczędnościowych.

Konto oszczędnościowe dla dziecka

Bardzo dobrym zwyczajem jest uczenie swoich dzieci oszczędzania od najwcześniejszych lat życia. I wcale nie musi być to realizowane poprzez zakup świnki-skarbonki. Zaoszczędzone złotówki można przerzucać na założone dla dziecka konto oszczędnościowe.

Jeśli dziecko ma ochotę posiadać własne konto, musi poczekać do 13 roku życia, kiedy możliwe już będzie założenie odpowiedniego rachunku. Oczywiście potrzebna jet w takim przypadku zgoda rodzica. 

Wyrobienie u tak młodego człowieka odpowiednich nawyków może zaprocentować. Dzięki temu w swoim dorosłym życiu będzie on w bardziej świadomy sposób podchodził do kwestii wydawania pieniędzy.

Zupełnie inną historią jest założenie konta oszczędnościowego dla dziecka, gdy dopiero się ono rodzi lub jest bardzo małe. Takie środki, które przez wiele lat podlegają oprocentowaniu, mogą przemienić się w pokaźną sumkę, którą nasz potomek może wybrać na przykład w dniu osiemnastych urodzin. Założenie takiego konta może zapewnić dziecku lepszy start w dorosłe życie.

Niektóre konta oszczędnościowe nie są oparte na stałym oprocentowaniu, stąd jeśli rachunek ma służyć przez wiele lat, istnieje szansa na to, że nasze oszczędności pozostaną jeszcze skuteczniej pomnożone.

Jak założyć konto oszczędnościowe?

Proces zakładania konta oszczędnościowego nie jest skomplikowany i wygląda podobnie jak ten, który przechodzimy, zakładając zwykły rachunek rozliczeniowo-oszczędnościowy. Wystarczy wybrać ofertę i złożyć wniosek elektronicznie lub osobiście w wybranej placówce. Decydując się rachunek oszczędnościowy w banku, w którym mamy już ROR, często wystarczy jedynie wykonać kilka kliknięć. Bank w takim wypadku nie będzie wymagał od nas potwierdzenia tożsamości. 

Lokata czy konto oszczędnościowe?

Lokata i konto oszczędnościowe to terminy, które bywają przez niektórych używane zamiennie. Nie powinno się ich jednak traktować jako tego samego produktu finansowego, ponieważ występują pomiędzy nimi pewne różnice.

Gdy zakłada się lokatę, ustala się z bankiem pewien przedział czasowy, w którym ma ona działać. Aby zachować ustalone w umowie oprocentowanie, nie można pozwolić sobie na wypłatę pieniędzy z lokaty. Gdy sytuacja życiowa nas do tego zmusi, niestety stracimy naliczone odsetki lub zostaną one w znacznym stopniu obniżone. W przypadku konta oszczędnościowe jest inaczej – możemy wypłacać z niego pieniądze pod pewnymi warunkami bez strachu o utratę odsetek.

Drugą różnicą jest kwestia wpłat – na konto oszczędnościowe możemy swobodnie wpłacać pieniądze, na przykład poprzez ustawioną opcję miesięcznego przelewu automatycznego. Z kolei lokata zakładana jest na określoną wcześniej sumę, na przykład 20 000 złotych. Przez cały okres trwania lokaty odsetki liczone są właśnie od tej kwoty. Nie ma możliwości dokonywania kolejnych wpłat na swoją lokatę.

Pokazuje to, że konto oszczędnościowe to zdecydowanie bardziej wygodne oraz elastyczne rozwiązanie od lokaty. Zwykle te dwa typy instrumentów finansowych mają podobne oprocentowanie (choć zwykle standardowo łatwiej o większy zysk na lokacie).

Rachunek oszczędnościowy to lepszy wybór dla osób ceniących sobie wygodę. To produkt dostosowany do współczesnych, funkcjonalnych czasów. Musimy jednak zaznaczyć, że lokata będzie lepszym wyborem dla osób, które mają skłonność do wydawania swoich skumulowanych na koncie oszczędności. Perspektywa utraty odsetek spowoduje, że nie będziemy mieli ochoty wyciągnąć swoich oszczędności zbyt szybko. Sprawdź nasz ranking lokat, aby porównać oferty bankowe.

Konto oszczędnościowe vs lokata

Ranking kont oszczędnościowych – wygodny i tani rachunek

Rachunek oszczędnościowy powinien być jedną z części portfela każdego przezornego Polaka. Trudno przewidzieć przyszłe wydarzenia, dlatego odpowiednie zabezpieczenie finansowe jest po prostu niezbędne. Aby wybrać najlepsze i dostosowane do Twoich potrzeb konto oszczędnościowe, przyjrzyj się poszczególnym propozycjom w naszym rankingu.

Oczywiście oprocentowanie jest bardzo ważne – rachunki z najwyższym wskaźnikiem okupują szczytowe miejsca w naszym rankingu kont oszczędnościowych. Jednak warto przyjrzeć się także temu, jak długo możemy skorzystać z preferencyjnego oprocentowania oraz do jakiej kwoty jest ono naliczane.

FAQ – Najczęściej pojawiające się pytania dotyczące konta oszczędnościowego

Czy pieniądze zdeponowane w ramach konta oszczędnościowego są bezpieczne?

Tak, ponieważ są zabezpieczone przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Dzięki temu, jeśli bank, w którym trzymamy środki, napotka problemy finansowe, otrzymamy rekompensatę z tego funduszu do kwoty 100 000 EUR.

Czy muszę mieć konto osobiste, aby założyć konto oszczędnościowe?

Konta oszczędnościowe, które nie potrzebują dodatkowego rachunku osobistego, są rzadkością na rynku, jednak można znaleźć taką ofertę. 

Ile mogę mieć kont oszczędnościowych?

W Polsce nie ma przepisów ograniczających liczbę kont bankowych dla klientów. Można więc posiadać wiele rachunków w jednym lub różnych bankach. Niektóre instytucje umożliwiają nawet założenie kilku kont oszczędnościowych do jednego rachunku osobistego. 

Czy komornik może wejść na konto oszczędnościowe?

W polskich bankach nie ma konta wolnego od komornika – wszystkie są częścią systemu OGNIVO, do którego mają dostęp komornicy. Warto jednak wiedzieć, że prawo chroni środki zgromadzone na wspólnych kontach oszczędnościowych czy lokatach do określonej kwoty, bez względu na liczbę współwłaścicieli konta. To oznacza, że w większości przypadków komornik może zająć tylko część zdeponowanej kwoty.

Jak liczyć odsetki na koncie oszczędnościowym?

Sposób obliczania odsetek na koncie oszczędnościowym zależy od kilku czynników w tym od stopy procentowej, sposobu kapitalizacji oraz okresu, na jaki środki są lokowane. Podstawowy wzór, który pomoże Ci obliczyć odsetki, wygląda następująco: Odsetki= Kwota, którą wpłacono na rachunek ×Stopa procentowa × Czas. Jeśli odsetki są kapitalizowane częściej niż raz w roku (np. miesięcznie, kwartalnie), należy zastosować formułę z uwzględnieniem kapitalizacji. Samodzielne obliczenie ułatwi Ci specjalny kalkulator, który znajdziesz w internecie.