Ranking lokat bez konta

Lokaty oszczędnościowe to jeden z wyróżniających produktów oferowanych przez banki. Choć kuszą one oprocentowaniem czy łatwością założenia, to często zarezerwowane są tylko dla klientów posiadających już konto osobiste lub oszczędnościowe w danym banku. Nie jest to jednak reguła – przedstawiamy ranking lokat bez konta.

Ostatnia aktualizacja: 3 Września 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Lokata na Nowe Środki
0,80 %
? zależne od okresu lokaty: 2 lub 3 miesiące
Oprocentowanie
2 lub 3 miesiące
Okres lokaty
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Facto lokata
1,60 %
? 1,1% na 3 miesiące, 1,2% na 6 miesięcy, 1,6% na 9 i 12 miesięcy, 1% na 18 miesięcy
Oprocentowanie
3 - 60 miesięcy
Okres lokaty
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
InBank Lokata
2,20 %
? 0,7% na 3 miesiące, 1% na 6 miesięcy, 1,5% na 12 miesięcy, 1,75% na 24 miesiące, 1,85% na 36 miesięcy, 2% na 48 miesięcy, 2,2% na 60 miesięcy
Oprocentowanie
3-60 miesięcy
Okres lokaty
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Lokata Happy PRO
2 %
Oprocentowanie
3 miesiące
Okres lokaty
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania

Polscy konsumenci znają różne sposoby na oszczędzanie środków, jednak wielu nie ma niekiedy pewności, która z metod jest najlepsza. Pomoc w obliczu tego dylematu oferują tłumnie polscy bankowi giganci, którzy jako jeden z najszerzej i najchętniej reklamowanych produktów w swoim portfolio przyjmują lokaty oszczędnościowe.

Narzędzia te umożliwiają zdeponowanie swoich środków, zazwyczaj przy zachowaniu minimalnej kwoty wpłaty, a w długoterminowej perspektywie zapewniają ich sukcesywne pomnażanie. Dzieje się tak dzięki oprocentowaniu lokaty, które, choć w ujęciu miesięcznym nie wygląda imponująco – to jednak w perspektywie lat potrafi już dołożyć istotną cegiełkę do pomnożenia kapitału.

Lokaty bankowe nie dla każdego

Istotną wadą lokat bankowych, z punktu widzenia niektórych konsumentów, może być stawianie przed nimi zbędnego utrudnienia, który w wielu przypadkach zniechęca ich do korzystania z takich narzędzi. Mowa tutaj o konieczności założenia konta w danym banku lub też zwyczajnie posiadania już w nim rachunku. Tym samym lokaty kierowane są zwykle tylko do swoich klientów.

Choć warunek ten występuje w wielu dużych bankach, jak np. PKO BP, to nie jest jednak regułą. Istnieją banki, które zdając sobie sprawę z dużego zainteresowania lokatami także ze strony osób dotychczas korzystających z usług konkurencji, nie marnują tak dużego potencjału.

Lokata bankowa bez konta – jak ich szukać?

Poszukiwanie optymalnej oferty bankowej to czynność, która w dobie internetu jest o wiele prostsza niż jeszcze kilka lat temu. Wystarczy poświęcenie zaledwie kilku minut, by z domowego zacisza przeprowadzić szybkie i treściwe rozeznanie się z sytuacją rynkową oraz ofertą.

Przedstawiony wyżej ranking ma za zadanie w możliwie najbardziej czytelny i przejrzysty sposób zestawić ze sobą wszystkie lokaty bankowe, które założyć możemy bez konieczności bycia uprzednio klientem danego banku. Co więcej, porównanie ofert w układzie tabeli pozwala szybko zestawić ze sobą kluczowe cechy lokat, na podstawie których dokonujemy wyboru.

  • Wysokość oprocentowania.
  • Minimalna kwota wpłaty.
  • Dostępny okres trwania lokaty.
  • Sposób, w jaki można ją założyć.

Banki zaciekle walczą ze sobą na polu zaoferowania jak najbardziej konkurencyjnej lokaty, dlatego warto bliżej rzucić okiem na szczegóły określonych ofert. Niekiedy bowiem lokaty mogą charakteryzować się podobnym oprocentowaniem, jednak jedna z nich np. przewiduje niższy maksymalny okres oprocentowania, a jeszcze inna może przewidywać wyższą minimalną kwotę wpłaty. Zalecamy zatem zestawiać ze sobą oferty w sposób kompleksowy, nie patrząc tylko na jeden parametr.

Kwota lokaty – ile może wynieść?

W przypadku kwoty, jaka może znaleźć się na lokacie, banki przyjmują tutaj bardzo elastyczną politykę. Zazwyczaj stałym elementem jest wskazanie minimalnej kwoty wpłaty, która powinna wynieść średnio co najmniej od kilkuset do 1000 złotych. Niektóre banki decydują się też na określenie maksymalnej wartości lokaty, szczególnie w przypadku produktów skierowanych stricte do konsumentów, czyli osób prywatnych.

Maksymalne wartości wpłacanego kapitału na lokatę nie są jednak regułą, a jeżeli już się je określa, to zazwyczaj są to wartości sześciocyfrowe – czyli przekraczające próg 100 tysięcy złotych. Niezależnie od tego, lokaty bankowe, a w tym lokaty bez konta w banku, są narzędziami oferującymi dużą swobodę pod kątem środków, jakimi chcemy je zasilić.

Oprocentowanie lokaty – co na nie wpływa?

Kluczowym czynnikiem, który kształtuje oprocentowanie lokat bankowych, są tzw. stopy procentowe, które regulowane są przez Narodowy Bank Polski. Jeszcze przed nastaniem pandemii koronawirusa, która dosięgnęła Polskę w marcu 2020 roku, panowała względna stabilizacja oparta na wartościach ustalonych aż 5 lat wcześniej. Oprocentowanie lokat, a także kredytów wyznaczała tzw. stopa referencyjna, która wynosiła wówczas 1,5% 1, a od maja 2020 roku równa jest 0,5%.

Wysokość stóp procentowych zależy od rynkowej koniunktury, a także sytuacji na rynkach finansowych oraz aktualnej kondycji polskiej gospodarki wyrażanej m.in. wskaźnikiem PKB. Nie bez powodu zatem stopy wyraźnie obniżono w okresie nastania pandemii i związanej z nią kryzysu finansowego – co prawda oprocentowanie lokat stało się mniej korzystne, ale docelowo ma to przede wszystkim zapewnić mniejsze koszty rat kredytów ze zmiennym oprocentowniem.

To jednak nie wszystko. Oprocentowanie lokat w bankach wynika również z codziennie aktualizowanych stawek WIBOR i WIBID, a także wewnętrznej polityki banku. Nie bez powodu wiele z nich chwali się możliwością dokonania negocjacji oprocentowania – każdy bank zostawia bowiem margines, który stanowi możliwość dostosowania całkowitego oprocentowania do takiego stopnia, aby oferta była jak najbardziej konkurencyjna.

Zmiany w stopach procentowych NBP w latach 2014-2020
Zmiany w stopach procentowych NBP w latach 2014-2020

Zakładasz lokatę? Pamiętaj o podatku Belki!

Przy zakładaniu lokaty bankowej należy pamiętać nie tylko o comiesięcznych korzyściach wynikających z oprocentowania, ale też o opodatkowaniu tych zysków. Wynika to z wprowadzonego w 2002 roku Podatku od dochodów kapitałowych, potocznie nazywanego „podatkiem Belki” od nazwiska ówczesnego ministra finansów koordynującego jego wdrożenie, Marka Belki 2.

Podatek ten naliczany jest comiesięcznie w formie zryczałtowanej, wynosząc 19% od kwoty wypracowanego zysku w danym miesiącu. Nie trzeba go rozliczać, a wszystko przeprowadzane jest automatycznie na zasadzie podobnej do np. oprocentowanych kont osobistych. Poza lokatami bankowymi „podatek Belki” obejmuje bowiem szereg innych instrumentów finansowych, jak obligacje, dywidendy itd.

Kto zabezpiecza środki pieniężne znajdujące się na lokacie?

Środki, jakie deponujemy na lokacie bankowej, podlegają jednocześnie stosownym zabezpieczeniom na wypadek np. kłopotów finansowych banku lub jego bankructwa. Bankowy Fundusz Gwarancyjny stanowi zabezpieczenie pieniędzy na takie okoliczności, gwarantując ich ochronę o kwota nie przekracza równowartości 100 tysięcy euro.

Jak wygląda polityka obliczania kwoty gwarantowanej w przypadku lokat terminowych? W tym celu przyjrzyjmy się informacjom prosto ze strony internetowej Bankowego Funduszu Gwarancyjnego 3.

Kwota gwarantowana obliczana jest od sumy środków pieniężnych ulokowanych na wszystkich rachunkach.

Zerwanie lokaty – jak to zrobić?

Choć założenie lokaty jest stosunkowo bardzo prostą i pozbawioną większych komplikacji czynnością, to nie należy zapominać o obowiązkach, na jakie się godzimy w związku z zaciągnięciem takiej lokaty. W przypadku lokaty terminowej, która z góry została wyznaczona na np. 12 miesięcy, obowiązujemy się przechowywać swoje środki na niej do końca wyznaczonego czasu. Operacja ta bowiem niesie w ostatecznym rozrachunku korzyści nie tylko dla nas, konsumentów, ale i dla banku.

Co za tym idzie, jeżeli zechcemy przedwcześnie dokonać zerwania lokaty, musimy liczyć się z ryzykiem konieczności poniesienia konsekwencji finansowych. W przypadku wspomnianych lokat terminowych, będzie się to wiązać z umorzeniem części lub całych odsetek – a zatem znikną korzyści, jakie moglibyśmy zaczerpnąć z posiadanej lokaty. Jeżeli z kolei mowa o tzw. lokatach strukturyzowanych, to banki mogą nawet doliczyć dodatkowe kary finansowe – a ich wysokość będzie uzależniona od szczegółowej specyfiki danej lokaty.

Niezależnie od finansowych konsekwencji, klient ma oczywiście pełne prawo do poinformowania banku o chęci rezygnacji z posiadanej dotychczas lokaty. Będzie się to wiązać z konieczności odbycia rozmowy z konsultantem lub spotkania się w placówce banku w celu potwierdzenia swojej chęci i zadeklarowania, że jesteśmy świadomi skutków podejmowanej decyzji.

Zanim zdecydujemy się na zerwanie lokaty, warto dokładnie przyjrzeć się kwestii strat finansowych – czyli najczęściej odsetek, jakie utracimy. Niekiedy warto będzie poczekać, aż konsekwencje będą mniej dotkliwe lub wytrwać do końca umowy z bankiem, jeżeli już niewiele zostało do momentu zakończenia lokaty.

Źródła:

1 https://www.nbp.pl/home.aspx?f=/dzienne/stopy_archiwum.htm

2 https://pl.wikipedia.org/wiki/Podatek_od_dochodów_kapitałowych_w_Polsce

3 https://www.bfg.pl/gwarantowanie-depozytow/zasady-gwarantowania-depozytow/wysokosc-gwarancji-bfg/