Ranking lokat bez konta: styczeń 2023

Nie zawsze mamy czas i ochotę, by otwierać nowe konto osobiste tylko dlatego, że jest to konieczne przy założeniu lokaty. Tym bardziej teraz, w dobie niskiego oprocentowania warto poświęcić trochę czasu na analizę tych ofert, które na pierwszy rzut oka nie wydają się atrakcyjne. Przedstawiamy ranking lokat bankowych bez konta.

Ostatnia aktualizacja: 9 Stycznia 2023
InBank Lokata
7,50 %
? w skali roku dla lokat na 3 lub 6 miesięcy.
Oprocentowanie
1-60 miesięcy
? - 7% dla lokaty na 1 miesiąc,- 7,5% dla lokaty na 3 lub 6 miesięcy,- 4% dla lokaty na 12 lub 24 miesiące,- 3,5% dla lokaty na 48 i 60 miesięcy.
Okres lokaty
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Lokata na nowe środki
8 %
? 7-8% w skali roku
Oprocentowanie
2-6 miesięcy
? Możesz przystąpić do promocji od 18.10.2022 r. do 2.11.2022 r. i uczestniczyć w niej wyłącznie przez pierwszy okres umowny lokaty.
Okres lokaty
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
6,75 %
Oprocentowanie
1-36 miesięcy
Okres lokaty
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Inbank - Lokata na start
8,50 %
? w skali roku
Oprocentowanie
1-3 miesięcy
Okres lokaty
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
ComperiaFree - wyszukiwarka lokat bankowych
2 %
? od 08% do 2,20%
Oprocentowanie
2-60 miesięcy
Okres lokaty
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania

Przy obecnym wskaźniku stóp procentowych lepsze oprocentowanie lokaty jest traktowane głównie jako wabik, który ma przyciągnąć uwagę nowych klientów. I faktycznie posiadanie konta osobistego może w tym pomóc, bo banki widzą w nas potencjał na dłuższą relację.

Jednak najlepsze lokaty bankowe mają to do siebie, że ich oferty pojawiają się znienacka. I co najważniejsze – nie są wyłącznie zarezerwowane dla propozycji związanych z założeniem nowego konta bankowego.

Zastanawiasz się, jaki zysk osiągniesz z danej lokaty? Pomoże Ci w tym wygodne i szybkie narzędzie, kalkulator zysku z lokaty. Tego typu prosta analiza zawiera symulację korzyści z oprocentowanego depozytu.

Lokaty bankowe nie dla każdego

Dużą wadą lokat bankowych, z punktu widzenia niektórych konsumentów, jest konieczność założenia konta w danym banku lub też zwyczajnie posiadania już w nim rachunku. Tym samym, aby założyć taki depozyt, trzeba być już klientem danej instytucji.

Choć warunek ten występuje w wielu dużych bankach, jak np. PKO BP, to nie jest jednak regułą. Instytucje zdają sobie sprawę z dużego zainteresowania tymi produktami – dlatego oferują możliwość założenia lokaty bez konta.

Jak działa lokata bez konta?

Zasady działania lokat bez konta są bardzo proste. Z oferty banków wybieramy tę, która ma najlepsze oprocentowanie i dobre warunki (m.in. nie wymaga od nas otwarcia rachunku bankowego), po czym wpłacamy na nią określoną sumę pieniędzy na wybrany okres (np. 2 miesiące, 6 miesięcy, 1 rok, 2 lata, itp.).

Po zakończeniu lokaty – czyli po wygaśnięciu umowy, bank wypłaca nam wpłacony kapitał plus naliczone odsetki, czyli nasz wypracowany zysk. Niestety, tutaj podobnie, jak w przypadku obligacji, dywidend, funduszy czy innych depozytów bankowych, pobierany jest podatek od zysków kapitałowych, który w wysokości 19 proc. automatycznie odciągany jest od kwoty zysku.

Lokata bankowa bez konta – jak ich szukać?

Aby wybrać najlepszą lokatę bez konta, nie musimy jak kiedyś osobiście zaglądać do oddziałów. W dobie internetu wystarczy, że poświęcimy kilka minut na rozeznanie się w temacie, korzystając, np. z rankingu lokat bankowych.

Nasze zestawienie ma za zadanie w możliwie najbardziej czytelny i przejrzysty sposób porównać ze sobą wszystkie lokaty bankowe, które możemy założyć bez konieczności bycia uprzednio klientem danego banku. Co więcej, porównanie ofert w układzie tabeli pozwala szybko zestawić ze sobą kluczowe cechy lokat, na podstawie których dokonujemy wyboru.

  • Wysokość oprocentowania i jego rodzaj (oprocentowanie stałe lub zmienne, rzadziej progresywne),
  • Minimalna kwota wpłaty,
  • Dostępny okres trwania lokaty,
  • Kapitalizacja odsetek (dzienna, tygodniowa, miesięczna, kwartalna),
  • Sposób, w jaki można ją założyć.

Instytucje zaciekle walczą ze sobą, by zaoferować jak najbardziej konkurencyjne oferty dla nowych klientów banku. Często się zdarza, że proponowane lokaty mogą charakteryzować się podobnym oprocentowaniem. Za to jedna z nich np. przewiduje niższy maksymalny okres oprocentowania, a druga zakłada wyższą minimalną kwotę wpłaty. Polecamy więc zestawiać ze sobą oferty w sposób kompleksowy, nie skupiając się tylko na jednym parametrze.

Kwota lokaty – ile może wynieść?

Lokaty bankowe, w tym lokaty bez konta w banku, są produktami oferującymi dużą swobodę pod kątem środków, jakimi chcemy je zasilić. Zazwyczaj minimalna kwota wpłaty wynosi od kilkuset do 1000 złotych. Niektóre banki decydują się też na określenie maksymalnej wartości lokaty. Jest to szczególnie widoczne w przypadku produktów skierowanych stricte do konsumentów, czyli osób prywatnych.

Maksymalne wartości wpłacanego kapitału na lokatę bankową nie są jednak regułą. A jeżeli już się je określa, to zazwyczaj są to wartości sześciocyfrowe – czyli przekraczające próg 100 tysięcy złotych.

Oprocentowanie lokaty – co na nie wpływa?

Kluczowym czynnikiem, który kształtuje oprocentowanie lokat bankowych, są tzw. stopy procentowe, które regulowane są przez Narodowy Bank Polski (NBP). Jeszcze przed nastaniem pandemii koronawirusa, która dosięgnęła Polskę w marcu 2020 roku, panowała względna stabilizacja oparta na wartościach ustalonych aż 5 lat wcześniej. Oprocentowanie lokat, w tym także kredytów wyznaczała tzw. stopa referencyjna, która wynosiła wówczas 1,5% 1. W 2022 roku wysokość oprocentowania nadal nie powala i utrzymuje się na dość niskim poziomie od 0,1 do max. 2%.

Wysokość stóp procentowych zależy od rynkowej koniunktury, sytuacji na rynkach finansowych oraz aktualnej kondycji polskiej gospodarki wyrażanej m.in. wskaźnikiem PKB. Dlatego nie bez powodu stopy wyraźnie obniżono w okresie nastania pandemii. Miało to docelowo zapewnić mniejsze koszty rat kredytów ze zmiennym oprocentowaniem.

To jednak nie wszystko. Oprocentowanie lokat w bankach wynika również z codziennie aktualizowanych stawek WIBOR® i WIBID, a także wewnętrznej polityki banku. Nie bez powodu wiele z nich chwali się możliwością dokonania negocjacji oprocentowania. Każdy bank zostawia sobie margines, który stanowi możliwość dostosowania całkowitego oprocentowania do takiego stopnia, aby oferta była jak najbardziej konkurencyjna.

wysokość stóp procentowych NBP 2014-2022

Zakładasz lokatę? Pamiętaj o podatku Belki!

Przy zakładaniu lokaty bankowej ważne jest nie tylko, by pamiętać o comiesięcznych korzyściach wynikających z oprocentowania, ale też o opodatkowaniu tych zysków. Wynika to z wprowadzonego w 2002 roku Podatku od dochodów kapitałowych, potocznie nazywanego podatkiem Belki od nazwiska ówczesnego ministra finansów koordynującego jego wdrożenie, Marka Belki 2.

Podatek ten w wysokości 19% naliczany jest comiesięcznie w formie zryczałtowanej, od kwoty wypracowanego zysku w danym miesiącu. Przy lokacie bankowej nie musimy się z niego samodzielnie rozliczać, bo wszystko przeprowadzane jest automatycznie na zasadzie podobnej do np. oprocentowanych kont osobistych.

Kto zabezpiecza środki pieniężne znajdujące się na lokacie?

Wszystkie rodzaje lokat bankowych, w tym lokata na nowe środki, lokaty strukturyzowane czy lokaty internetowe podlegają odpowiednim zabezpieczeniom. Chronione są głównie przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który np. w przypadku bankructwa lub niewypłacalności banku, zapewnia nam – jako klientom, kwotę gwarancyjną do maksymalnie 100 tys. euro.

Jak wygląda polityka obliczania kwoty gwarantowanej w przypadku lokat terminowych? W tym celu przyjrzyjmy się informacjom prosto ze strony internetowej BFG 3.

Kwota gwarantowana obliczana jest od sumy środków pieniężnych ulokowanych na wszystkich rachunkach.

Zerwanie lokaty – jak to zrobić?

Choć założenie lokaty jest stosunkowo bardzo prostą czynnością, to nie możemy zapominać o obowiązkach, jakie są z nią związane. Np. w przypadku lokaty terminowej, która z góry została wyznaczona np. na 12 miesięcy, musimy przechowywać swoje środki na niej do końca wyznaczonego czasu. Oczywiście umowę możemy zerwać szybciej – jednak w takim przypadku utracimy wypracowany zysk z odsetek.

Znikną więc same korzyści, jakie moglibyśmy zaczerpnąć z takiego depozytu. Z kolei w przypadku lokat strukturyzowanych, banki mogą dodatkowo doliczyć karę finansową, której wysokość zależeć będzie od szczegółowej specyfiki danej lokaty.

Niezależnie od finansowych konsekwencji, mamy ZAWSZE pełne prawo do rezygnacji z posiadanej dotychczas lokaty. W zależności od instytucji taką deklarację możemy złożyć telefonicznie, w placówce lub internetowo.

Zanim zdecydujesz się na zerwanie lokaty, przyjrzyj się dokładnie kwestii strat – czyli odsetek. Może warto poczekać z wypowiedzeniem umowy, by konsekwencje były mniej dotkliwe albo wytrwać do końca umowy z bankiem, gdy zostało do jej zakończenia niewiele czasu.

Czy warto zakładać lokatę bez konta osobistego?

Warto, gdy ich oprocentowanie oraz ogólne warunki prezentują się atrakcyjnie. Przykładowo, najwyższe oprocentowanie lokat dostępne jest głównie dla nowych klientów, ale nie zawsze opłacalne jest już otwarcie do tego konta bankowego.

Dlatego, jako klienci cenimy sobie proste rozwiązania. Lokaty internetowe bez konta możemy założyć bez wychodzenia z domu i bez konieczności zakładania rachunku osobistego. I jeszcze jedno – zaglądając na nasz ranking lokat bez konta, zawsze będziesz miał dostęp do aktualnych danych, dzięki czemu korzystne warunki masz zwyczajnie na wyciągnięcie ręki.

A może konto oszczędnościowe?

Ciekawym uzupełnieniem lokat są konta oszczędnościowe. Tego typu produkty pozwalają nam na jeszcze większą swobodę rozporządzania pieniędzmi, bo w każdej chwili możemy wypłacić oszczędności bez obawy o utratę odsetek. I dodatkowo mamy możliwość zasilać depozyt wpływami, kiedy tylko chcemy.

Musimy tylko pamiętać, że takie wypłaty z konta oszczędnościowego są limitowane – darmowa jest zazwyczaj jedna wypłata w miesiącu, kolejne są już dodatkowo płatne (od 5 do 10 zł za jeden przelew w zależności od banku).

Źródła:

1 https://www.nbp.pl/home.aspx?f=/dzienne/stopy_archiwum.htm

2 https://pl.wikipedia.org/wiki/Podatek_od_dochodów_kapitałowych_w_Polsce

3 https://www.bfg.pl/gwarantowanie-depozytow/zasady-gwarantowania-depozytow/wysokosc-gwarancji-bfg/

4.7/5 - (7 votes)
Komentarze (1)
Dodaj komentarz

Sortuj wg
  • J
    J
    Jaro
    16.11.2022, 13:57

    Uwaga !
    inBank stosuje dyskryminacje, bo bez meldunku nie można u nich założyć lokaty, a przecież obowiązek stałego zameldowania został już dawno zniesiony.
    Sprzedałam dom , i teraz nie mam stałego meldunku, chciałem u nich założyć lokatę , i nie da rady bo nie mam meldunku.
    Jawna dyskryminacja.