Ranking lokat – najlepsze lokaty bankowe na czerwiec 2023

Lokaty to produkt finansowy o niejednorodnym charakterze, co przekłada się na różny stopień zysków. Zobacz, jak wybrać lokatę – na co zwrócić uwagę i jak je porównać. Poznaj oferty, dzięki którym masz szanse zarobić najwięcej!

Najnowsze promocje bankowe:

450 zł premii + darmowe konto dla graczy w Alior Banku

Karta kredytowa AXI Card z limitem do 6000 zł i RRSO 0% przez 30 dni

Kredyt online w Santander Consumer Bank z niższą ratą!

---

Jak działa lokata?

Lokata jest umową między klientem a bankiem, która dotyczy powierzenia środków instytucji finansowej na pewien okres w zamian za wypłatę odpowiednich odsetek, zgodnych z aktualnym oprocentowaniem.

Można więc powiedzieć, że jest to forma pożyczki, którą udzielamy naszemu bankowi, licząc na pewny, kilkuprocentowy (lub wyższy) zysk z takiej inwestycji.

Bank zgodnie z umową jednorazowo lub kilkukrotnie wypłaci nam nasze odsetki, a w momencie zakończenia trwania lokaty otrzymamy także włożony na depozyt kapitał początkowy.

Jak wybrać najlepszą lokatę?

Wybór konta osobistego jest o wiele łatwiejszy niż wybór lokaty. Żeby z satysfakcją pomnażać kapitał na lokacie, trzeba sprawdzić kilka aspektów oferty bankowej. Najważniejsze są:

• zakres kwot lokaty – nie każdy produkt finansowy będzie odpowiedni dla każdego, gdyż banki precyzują, ile pieniędzy maksymalnie można ulokować. Inne oferty są skierowane do osób z kapitałem 500 zł, inne dla tych z 10 000 zł, a jeszcze inne dla oszczędzających, dysponujących wyższymi kwotami; 

• oprocentowanie nominalne – jest podawane w skali roku, nawet w ofertach lokat krótkoterminowych;

• kapitalizacja lokaty – bardzo istotna kwestia przy lokatach długoterminowych w związku z tym, że charakteryzują się one okresową kapitalizacją, a duża częstotliwość kapitalizowania lokaty zapewnia większy zysk niż kapitalizacja na koniec okresu oszczędzania;

• zasady odnawiania lokaty, gdyż posiadacze lokat często wpadają pułapkę, gdy bank odnawia lokatę automatycznie, jednak na gorszych warunkach;

• zasady zerwania depozytu na wypadek konieczności wypłaty środków – konsekwencją za wcześniejsze zerwanie lokaty jest często utrata odsetek, ale można uchronić się przed tym, dzieląc kapitał i lokując go na kilku depozytach.

Czym kierować się przy wyborze w rankingu lokat bankowych?

Najlepsza lokata bankowa to ta, która uwzględnia oczekiwania jej posiadacza oraz przynosi możliwie największy zysk. Warto:

• ustalić cele oszczędzania,
• indywidualnie określić możliwości,
• zapoznać się z ofertami lokat terminowych w powyższym zestawieniu.

Na uwagę zasługują:

• oferty z instytucji finansowych objętych gwarancją BFG,
• propozycje depozytów na prostych, jasnych zasadach,
• oferty dla nowych klientów z warunkiem założenia konta, które są zwykle korzystniejsze.

Przyda się również zwrócić uwagę na ewentualne koszty związane z wcześniejszą likwidacją lokaty. Drugą rzeczą, o której lepiej nie zapomnieć to sprawdzenie, czy lokata jest automatycznie odnawiana. A jeśli tak to na jakich zasadach.

Lokata	Oprocentowanie	Okres lokaty
Lokata Facto BFF Banking Group	8,00 %	3 miesiące
Lokata na Nowe Środki Credit Agricole	6 %	36 miesięcy
Lokata na Nowe Środki Santander Consumer Bank	7,20 %	12-36 miesięcy
Lokata na Nowe Środki mBank	7,6 %	36 miesięcy

Jak oszczędzać na lokatach mimo niskiego oprocentowania (wobec inflacji)? Warto wybierać najlepsze lokaty bankowe z oprocentowaniem na tyle wysokim, żeby odsetki od kapitału mogły zapewnić realny zysk. To min. 6% w skali roku, zakładając, że inflacja będzie miała tendencję spadkową, gdyż średni zysk z lokaty trzeba zestawić właśnie z poziomem inflacji.

Na szczęście, jak wynika z rankingu, lokaty długoterminowe mogą zapewnić zysk, gdyż im dłuższy okres zamrożenia pieniędzy, tym lepsze warunki lokaty.

Lokata na nowe środki

Ranking lokat bankowych zawiera również oferty dla nowych klientów z wyższym oprocentowaniem. To zachęta banków do powierzenia im pieniędzy. Często w parze idzie także chęć zarobienia na dodatkowych produktach finansowych, więc stąd wymóg założenia rachunku bankowego.

Należy jednak zrozumieć, że depozyt na nowe środki nie jest przeznaczony tylko dla nowych klientów. Pojęcie nowych środków poszczególne banki wyjaśniają w różny sposób. Warto w tym celu sprawdzać regulamin. 

Podwyższone oprocentowanie to częste promocje lokat dla nowych środków, co oznacza, że w ramach wyższego oprocentowania można ulokować pieniądze niepochodzące z konta bankowego lub innej lokaty klienta. Zwykle bank wyznacza dzień, do którego odnosi wysokość środków na lokacie. Za nowe środki uzna nadwyżkę ponad tę kwotę. 

Lokaty terminowe – na czym polegają?

W rankingu pojawiają się oferty na lokaty bankowe długoterminowe. Co to oznacza? Są to lokaty zakładane na dłuższy okres, co oznacza, że czas trwania lokaty wynosi rok, 24, 48, a nawet 60 miesięcy. Alternatywą dla oszczędzania w dłuższej perspektywie czasu są lokaty krótkoterminowe. Rynek lokat na krótki czas zdominowały oferty depozytów 3 i 6-miesięcznych. 

Istotnym wyróżnikiem, jeśli chodzi o lokaty długoterminowe, jest ich okresowa kapitalizacja, dzięki której po ponownym skapitalizowaniu odsetek wzrasta kwota lokaty, od której naliczone zostaną odsetki.

Stosowane są różne okresy, jak kapitalizacja miesięczna, półroczna oraz roczna. W efekcie posiadacz depozytu może liczyć na większy zysk. W ofertach widać, że im dłuższy termin zapadalności, tym wyższe oprocentowanie. To swoista nagroda za długoterminowe ulokowanie kapitału.

Z punktu widzenia posiadacza lokaty wizja osiągnięcia większego zysku ogranicza zapędy, aby przedwcześnie wycofać środki z lokaty. Czy lokaty na długi okres to zawsze najlepsze rozwiązanie? Niekoniecznie. Promocyjne lokaty krótkoterminowe, które pojawiają się w rankingach, na 3 lub 4 miesiące również są warte uwagi.

Banki w ten sposób chcą pozyskać klientów, licząc na dalszą z nimi współpracę. Osoby, które mają czas na śledzenie rankingu lokat i wypatrywanie ciekawych propozycji banków, mogą korzystać z krótkoterminowych depozytów na atrakcyjnych warunkach, wynajdując oferty i przemieszczając kapitał w zależności od okazji. Ci, którzy zaś wolą ulokować pieniądze raz, a dobrze, powinni rozważyć lokaty długoterminowe. 

Najwyższe oprocentowanie lokat – czy na pewno jest najważniejsze?

Wiele poradników wskazuje, aby wybierać najwyższe oprocentowanie lokaty. Czy zawsze jest to słuszne? Okazuje się, że nie. Jak wspomnieliśmy w akapicie o wyborze lokaty, trzeba zwrócić uwagę na oprocentowanie nominalne, ale ze świadomością, że jest ono podawane w skali roku, nawet w ofertach lokat krótkoterminowych. W związku z tym nie zawsze ta najwyżej oprocentowana lokata bankowa przyniesie największy zarobek.   W ofertach lokat widnieją różne rodzaje oprocentowania, czyli:

• oprocentowanie stałe – takie samo przez cały okres trwania lokaty,
• oprocentowanie zmienne – dopuszcza wahania w zależności od czynników rynkowych,
• oprocentowanie progresywne – rosnące wraz z okresem trwania lokaty.

Żeby przekonać się, jak duży będzie zysk z lokaty, należy wziąć pod uwagę:

• oprocentowanie,
• kiedy i jak często odbywa się kapitalizacja odsetek,
• czas trwania lokaty,
• wysokość kapitału.

Od wyliczonej kwoty trzeba jeszcze odjąć podatek od zysków kapitałowych. To tzw. podatek Belki, który wynosi 19%. Aby obliczyć zysk z lokaty, polecamy użyć naszego kalkulatora zysku z lokaty. Możemy też łatwo samodzielnie obliczyć realne oprocentowanie lokaty bankowej. Wystarczy, że od podanej w ofercie nominalnej stopy procentowej odejmiemy stopę inflacji, a otrzymamy rzeczywisty zysk z inwestycji.

Który bank ma najwyższe oprocentowanie lokat?

Najwyższe oprocentowanie oferuje ten bank, któremu najbardziej zależy na zwiększeniu płynności finansowej. Innymi słowy – instytucja finansowa, która chce zwiększyć akcję kredytową, potrzebuje więcej pieniędzy od klientów. Sposobem na ich pozyskanie są np. lokaty. Im bank ma większy głód na pozyskanie dodatkowych środków, tym lepsze oprocentowanie depozytów jest w stanie zaproponować.

Atrakcyjne oferty lokat są też próbą pozyskania nowych klientów, którzy przez lata będą generować dla banku regularne przychody. Może się to odbywać zgodnie z zasadą – „jeśli depozyt w danym banku mi się spodobał, to a nuż zdecyduję się także na inny produkt”. Może być to także realizowane zgodnie z zasadą cross-sellingu, czyli aby otworzyć lokatę, niezbędne będzie konto osobiste.

Aktualnie najwyżej oprocentowane lokaty oferują następujące banki (stan na 21.11.2022) ->

• Inbank – lokatę standardową można otworzyć na pół roku z oprocentowaniem równym 8%.
• Nest Bank – Nest Lokata Witaj to także oprocentowanie w wysokości 8% i 6-miesięcznym okresem oszczędzania.
• BFF Banking Group – ta instytucja proponuje Lokaty Facto w wersji 3- i 6 miesięcznej. Oprocentowanie, podobnie jak u konkurencji, wynosi 8%.
• Credit Agricole – Lokata mobilna na dobry początek – jej oprocentowanie również wynosi 8%, a możliwy czas odkładania środków to 270 dni.

Pamiętajmy jednak, że oprocentowanie podawane jest w skali rocznej, a na mało której „atrakcyjnej lokacie” można oszczędzać aż przez cały rok kalendarzowy (i niemożliwe jest czasem także odnowienie depozytu na tych samych zasadach). Na szczęście jest też lokata na nowe środki od mBanku, dzięki której otrzymamy rzeczywiście wysokie oprocentowanie, bo aż 7,3% po roku oszczędzania.

Jeśli chcesz być zawsze na bieżąco i znać najwyżej oprocentowane depozyty, regularnie sprawdzaj nasz ranking lokat bankowych, które znajduje się u góry tej strony.

Lokata długoterminowa a konto oszczędnościowe

Wiele osób chcących ulokować swój kapitał zastanawia się, co wybrać: lokatę czy konto oszczędnościowe? Odpowiedzi muszą udzielić sobie sami, ale warto wiedzieć, co i kiedy jest bardziej opłacalne. Obydwa produkty bankowe służą do deponowania wolnych środków. Oba są obciążone podatkiem od zysków kapitałowych. W sprawie lokat wiele już wyjaśniliśmy.

Konto oszczędnościowe pozwala za to na oszczędzanie w nieco inny sposób niż lokata. Można wpłacać i wypłacać pieniądze bez utraty odsetek. Każda wpłata powiększa kwotę, od której naliczane będą odsetki. Każda kolejna wypłata może być jednak związana z koniecznością zapłacenia prowizji. Niektóre banki wymagają, aby otworzyć u nich konto osobiste razem z oszczędnościowym. Co zatem wybrać?

• Lokata długoterminowa będzie odpowiednia dla osób, które mogą sobie pozwolić na długotrwałe zamrożenie oszczędności. To produkt skierowany również dla tych, którzy mogą jednorazowo powierzyć bankowi większą sumę. Często banki wymagają wpłaty na lokatę min. 1000 zł. 

• Natomiast konta oszczędnościowe to rozwiązanie dla tych, którzy chcą regularnie wpłacać niewielkie oszczędzone kwoty, a w razie konieczności sięgnięcia po pieniądze, uzyskać je bez strat. 

Lokata bez zakładania konta bankowego

Dobrze nie mieć zbyt wielu produktów finansowych w różnych bankach. Posiadanie kilku rachunków osobistych zwykle generuje niepotrzebne koszty. Niestety w wielu ofertach na lokaty bankowe pojawia się zapis, że do założenia lokaty konieczne jest otwarcie konta.

Na szczęście w naszym zestawieniu ofert pojawia się także lokata bez konta. W przypadku tejże oferty mogą pojawić się jednak inne wymogi, np. dostępność tylko dla nowych klientów czy limit wkładu lokaty.

Lokata walutowa – czy opłaca się oszczędzać w Euro?

Nie zawsze trzeba oszczędzać w złotówkach. Przykładem lokaty walutowej jest ta w euro. To rozwiązanie zwłaszcza dla tych, którzy uzyskują dochody w walucie europejskiej. W ofercie banków działających w Polsce takie depozyty pojawiają się coraz częściej.

Nie ma istotnych warunków odnośnie tego, kto może skorzystać z lokaty walutowej w euro. Warto jednak wiedzieć to, że lokata w euro również podlega opodatkowaniu. Nie opłaca się oszczędzać w euro tym, którzy mają oszczędności w złotówkach, gdyż trzeba liczyć się z koniecznością przewalutowania środków po kursie sprzedaży waluty.

W dodatku na zakończenie okresu trwania lokaty bank przeliczy posiadaczowi euro na złotówki, tym razem po cenie kupna. W taki sposób klient straci dwukrotnie z uwagi na spread walutowy.

Czy warto oszczędzać pieniądze na lokacie?

Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ różnimy się jako ludzie w kwestii akceptacji ryzyka i finansowych potrzeb. Dla osób, które ponad wszystko cenią sobie bezpieczeństwo, zawsze dobra będzie lokata. Niezależnie, czy aktualne oprocentowanie wynosi 2, 3, 5 czy 8 procent.

Jeśli jednak niskie stopy zwrotu nie są dla nas satysfakcjonujące, należy skierować się ku bardziej ryzykownym rozwiązaniom. Np. obligacjom, inwestycjom w fundusze czy akcje. Może być to także zakup nieruchomości.

---

Ciekawym kompromisem między bezpieczeństwem a chęcią zysku mogą być lokaty strukturyzowane. Produkt ten składa się z dwóch części: oszczędnościowej oraz inwestycyjnej. Zmieniając proporcje między tymi dwoma instrumentami, możemy określić poziom ryzyka, jaki jest dla nas akceptowalny.

---

Jedno jest jednak pewne – dobrze oszczędzać na lokacie w otoczeniu wysokich stóp procentowych. Depozyty powinny nam przecież pomóc w ucieczce od inflacji. Niestety jednak możemy jeszcze długo poczekać na sytuację, gdy średnie oprocentowanie lokat będzie wyższe niż comiesięczne odczyty inflacji…