Ranking lokat – najlepsze lokaty bankowe na luty 2024

W świecie finansów, gdzie każdy procent może przynieść znaczący zysk, wybór odpowiedniej lokaty jest niezwykle istotny. Fluktujące stopy procentowe, nieustannie zmieniające się oferty banków oraz rosnąca konkurencja na rynku finansowym, sprawia, że często jednak stajemy przed dylematem, która lokata okaże się najbardziej opłacalna. W wyborze najlepszej oferty może pomóc Ci nasz najnowszy ranking. Zapraszamy do lektury!


Jak działa ranking lokat bankowych Czerwonej Skarbonki?

Tworząc ranking lokat, wzięliśmy pod uwagę kilka kryteriów, które są najczęściej porównywane przez klientów. Pierwszym z nich jest oprocentowanie lokat bankowych. Im wyższe, tym na lepszy zysk można liczyć po zakończeniu lokaty. Ważny jest również czas trwania lokaty oraz minimalna kwota, którą należy wpłacić, aby została ona uruchomiona.

Jak skorzystać z porównywarki lokat?

Chcąc zawęzić wyszukiwania jedynie do swoich potrzeb, wystarczy, że za pomocą suwaka określisz, ile chcesz wpłacić na lokatę oraz po jakim czasie chcesz wyciągnąć zarobione środki. Po kliknięciu w „więcej opcji” możesz zaznaczyć również, w jaki sposób chcesz otworzyć lokatę oraz czy planujesz skorzystać z promocji dla nowych lub obecnych klientów.

porównanie lokaty bankowej według kwoty i okresu trwania

Jak działa lokata?

Lokata jest umową między klientem a bankiem, która dotyczy powierzenia środków instytucji finansowej na pewien okres w zamian za wypłatę odpowiednich odsetek, zgodnych z aktualnym oprocentowaniem.

Można więc powiedzieć, że jest to forma pożyczki, którą udzielamy naszemu bankowi, licząc na pewny, kilkuprocentowy (lub wyższy) zysk z takiej inwestycji. Bank zgodnie z umową jednorazowo lub kilkukrotnie wypłaci nam nasze odsetki, a w momencie zakończenia trwania lokaty otrzymamy także włożony na depozyt kapitał początkowy.

Jak wybrać lokatę? 5 rzeczy, na które warto zwrócić uwagę

Wybór konta osobistego jest o wiele łatwiejszy niż wybór lokaty. Żeby z satysfakcją pomnażać kapitał na lokacie, trzeba sprawdzić kilka aspektów oferty bankowej. Najważniejsze są:

  1. Zakres kwot lokaty – nie każdy produkt finansowy będzie odpowiedni dla każdego, gdyż banki precyzują, ile pieniędzy maksymalnie można ulokować. Inne oferty są skierowane do osób z kapitałem 500 zł, inne dla tych z 10 000 zł, a jeszcze inne dla oszczędzających, dysponujących wyższymi kwotami.
  2. Oprocentowanie nominalne – jest podawane w skali roku, nawet w ofertach lokat krótkoterminowych.
  3. Kapitalizacja lokaty – bardzo istotna kwestia przy lokatach długoterminowych w związku z tym, że charakteryzują się one okresową kapitalizacją, a duża częstotliwość kapitalizowania lokaty zapewnia większy zysk niż kapitalizacja na koniec okresu oszczędzania.
  4. Zasady odnawiania lokaty – posiadacze lokat często wpadają pułapkę, gdy po zakończeniu umowy, bank odnawia lokatę automatycznie, jednak na gorszych warunkach.
  5. Zasady zerwania depozytu na wypadek konieczności wypłaty środków – konsekwencją za wcześniejsze zerwanie lokaty jest często utrata odsetek, ale można uchronić się przed tym, dzieląc kapitał i lokując go na kilku depozytach.

Czym kierować się przy wyborze lokaty bankowej?

Najlepsza lokata bankowa to ta, która uwzględnia oczekiwania jej posiadacza oraz przynosi możliwie największy zysk. Przed wyborem konkretnej oferty, warto więc:

  • ustalić cele oszczędzania,
  • określić swoje możliwości finansowe,
  • zapoznać się z ofertami lokat w aktualnym rankingu Czerwonej Skarbonki.

Na uwagę zasługują:

  • oferty z instytucji finansowych objętych gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego,
  • propozycje depozytów na prostych, jasnych zasadach,
  • oferty dla nowych klientów z warunkiem założenia konta, które są zwykle korzystniejsze.

Zastanawiasz się – „ile zarobię na lokacie”? – policzysz to w naszym kalkulatorze lokat!


Co to jest lokata na nowe środki?

Ranking lokat bankowych zawiera również oferty dla nowych klientów z wyższym oprocentowaniem. To zachęta instytucji finansowych do powierzenia im pieniędzy. Często w parze idzie także chęć zarobienia na dodatkowych produktach finansowych, stąd wymóg założenia rachunku bankowego.

Należy jednak zrozumieć, że depozyt na nowe środki nie jest przeznaczony tylko dla nowych klientów. Pojęcie nowych środków poszczególne banki wyjaśniają w różny sposób. Warto w tym celu sprawdzać regulamin. 

Podwyższone oprocentowanie to częste promocje lokat dla nowych środków, co oznacza, że w ramach wyższego oprocentowania można ulokować pieniądze niepochodzące z konta bankowego lub innej lokaty klienta. Zwykle bank wyznacza dzień, do którego odnosi wysokość środków na lokacie. Za nowe środki uzna nadwyżkę ponad tę kwotę. 

Lokaty terminowe – na czym polegają?

W rankingu pojawiają się oferty na lokaty bankowe długoterminowe. Co to oznacza? Są to lokaty zakładane na dłuższy okres, gdzie czas trwania lokaty wynosi rok, 24, 48, a nawet 60 miesięcy. Alternatywą dla oszczędzania w dłuższej perspektywie czasu są lokaty krótkoterminowe. Rynek lokat na krótki czas zdominowały oferty depozytów 3 i 6-miesięcznych. 

Istotnym wyróżnikiem, jeśli chodzi o lokaty długoterminowe, jest ich okresowa kapitalizacja, dzięki której po ponownym skapitalizowaniu odsetek wzrasta kwota lokaty, od której naliczone zostaną odsetki.

lokaty długo i krótkoterminowe a czas ich trwania

Stosowane są różne okresy, jak kapitalizacja miesięczna, półroczna oraz roczna. W efekcie posiadacz depozytu może liczyć na większy zysk. W ofertach widać, że im dłuższy termin zapadalności, tym wyższe oprocentowanie. To swoista nagroda za długoterminowe ulokowanie kapitału.

Z punktu widzenia posiadacza lokaty wizja osiągnięcia większego zysku ogranicza zapędy, aby przedwcześnie wycofać środki z lokaty. Czy lokaty na długi okres to zawsze najlepsze rozwiązanie? Niekoniecznie. Promocyjne lokaty krótkoterminowe, które pojawiają się w rankingach, na 3 lub 4 miesiące również są warte uwagi.

Banki w ten sposób chcą pozyskać klientów, licząc na dalszą współpracę. Osoby, które mają czas na śledzenie rankingu lokat i wypatrywanie ciekawych propozycji banków, mogą korzystać z krótkoterminowych depozytów na atrakcyjnych warunkach, wynajdując oferty i przemieszczając kapitał w zależności od okazji. Ci, którzy zaś wolą ulokować pieniądze raz, a dobrze, powinni rozważyć lokaty długoterminowe

Lokata bez zakładania konta bankowego

Dobrze nie mieć zbyt wielu produktów finansowych w różnych bankach. Posiadanie kilku rachunków osobistych zwykle generuje niepotrzebne koszty. Niestety w wielu ofertach na lokaty bankowe pojawia się zapis, że do założenia lokaty konieczne jest otwarcie konta.

Na szczęście w naszym zestawieniu ofert pojawia się także lokata bez konta. W przypadku tejże oferty mogą pojawić się jednak inne wymogi, np. dostępność tylko dla nowych klientów czy limit wkładu lokaty.

Lokata walutowa – czy opłaca się oszczędzać w euro?

Nie zawsze trzeba oszczędzać w złotówkach. Przykładem lokaty walutowej jest ta w euro. To rozwiązanie zwłaszcza dla tych, którzy uzyskują dochody w walucie obcej. W ofercie banków działających w Polsce takie depozyty pojawiają się coraz częściej.

Nie ma istotnych warunków odnośnie tego, kto może skorzystać z lokaty walutowej w euro. Warto jednak wiedzieć to, że ta lokata również podlega opodatkowaniu. Nie opłaca się oszczędzać w euro tym, którzy mają oszczędności w złotówkach, gdyż trzeba liczyć się z koniecznością przewalutowania środków po kursie sprzedaży waluty.

W dodatku na zakończenie okresu trwania lokaty bank przeliczy posiadaczowi euro na złotówki, tym razem po cenie kupna. W taki sposób klient straci dwukrotnie z uwagi na spread walutowy.

Najwyższe oprocentowanie lokat – czy na pewno jest najważniejsze?

Wiele poradników wskazuje, aby wybierać najwyższe oprocentowanie lokaty. Czy zawsze jest to słuszne? Okazuje się, że nie. Jak wspomnieliśmy w akapicie o wyborze lokaty, trzeba zwrócić uwagę na oprocentowanie nominalne, ale ze świadomością, że jest ono podawane w skali roku, nawet w ofertach lokat krótkoterminowych. W związku z tym nie zawsze ta najwyżej oprocentowana lokata bankowa przyniesie największy zarobek. W ofertach lokat widnieją różne rodzaje oprocentowania, czyli:

  • oprocentowanie stałe – takie samo przez cały okres trwania lokaty,
  • oprocentowanie zmienne – dopuszcza wahania w zależności od czynników rynkowych,
  • oprocentowanie progresywne – rosnące wraz z okresem trwania lokaty.

Żeby przekonać się, jak duży będzie zysk z lokaty, należy wziąć pod uwagę:

  • oprocentowanie,
  • kiedy i jak często odbywa się kapitalizacja odsetek,
  • czas trwania lokaty,
  • wysokość kapitału.

Od wyliczonej kwoty trzeba jeszcze odjąć podatek od zysków kapitałowych. To tzw. podatek Belki, który wynosi 19%. Aby obliczyć zysk z lokaty, polecamy użyć naszego kalkulatora zysku z lokaty. Możemy też łatwo samodzielnie obliczyć realne oprocentowanie lokaty bankowej. Wystarczy, że od podanej w ofercie nominalnej stopy procentowej odejmiemy stopę inflacji, a otrzymamy rzeczywisty zysk z inwestycji.

Lokaty bankowe – jak policzyć zyski?

Aby wyliczyć zysk z lokaty, trzeba przemnożyć sumę zdeponowanych środków przez stopę oprocentowania oraz liczbę dni, przez które lokata trwała. Następnie uzyskany wynik dzieli się przez 365 dni, co daje kwotę odsetek. W dalszym etapie, od tej sumy należy odliczyć 19% na tytuł podatku od zysków kapitałowych, co pozwoli na określenie rzeczywistego zysku z lokaty.

Zobacz, ile możesz zarobić na lokacie w zależności od tego, ile na nią wpłacisz.

Kwota depozytu1 000 zł10 000 zł20 000 zł30 000 zł40 000 zł50 000 zł
Oprocentowanie8%8%8%8%8%8%
Czas trwania lokaty2 lata2 lata2 lata2 lata2 lata2 lata
Kapitalizacja odsetek1 dzień1 dzień1 dzień1 dzień1 dzień1 dzień
Podatek36,55 zł328,12 zł652,77 zł977,17 zł1 301,82 zł1 626,31 zł
Zysk netto133,86 zł1 379,73 zł2 763,21 zł4 146,97 zł5 530,46 zł6 914,12 zł

Jak inflacja wpływa na opłacalność lokat?

Odsetki z lokat bankowych stanowią dochód dla klienta i są naliczane od sumy zdeponowanej na lokacie, jednak po uwzględnieniu podatku od zysków kapitałowych. Warto jednak pamiętać, że rzeczywista moc nabywcza pieniądza maleje w wyniku procesu inflacyjnego. Jeśli inflacja jest wysoka, realny zysk z lokaty może być znacznie niższy.

Jeśli oprocentowanie lokat jest niskie, trzymanie oszczędności w banku w obliczu dużej inflacji może być ryzykowne. Kombinacja skromnych odsetek z wysoką inflacją może sprawić, że inwestor de facto nie osiągnie żadnego zysku, a nawet może stracić. Po upływie określonego czasu, jak rok czy dwa, kwota wypłacona z lokaty, nawet po doliczeniu odsetek, może mieć mniejszą wartość nabywczą niż w momencie zawierania umowy z bankiem.

Jak założyć lokatę bankową? Krok po kroku

Bankowość cyfrowa przystosowuje się do współczesnych potrzeb. Dziś nie tylko możesz realizować operacje bankowe i płacić za zakupy online, ale również inwestować i zakładać lokaty. Jak założyć lokatę online? Możesz to zrobić za pomocą strony internetowej banku lub przez aplikację do bankowości mobilnej.

  1. Wejdź na stronę internetową swojego banku lub skorzystaj z aplikacji bankowej.
  2. Wybierz odpowiednią lokatę.
  3. Wypełnij formularz, określając sumę inwestycji, okres trwania lokaty oraz podając wymagane dane osobowe.
  4. Dokonaj wpłaty.
  5. Jeśli nie jesteś klientem banku, w niektórych sytuacjach może być konieczne odwiedzenie placówki osobiście i złożenie wniosku stacjonarnie (na szczęście takie sytuacje zdarzają się rzadko).

Czym różni się lokata bankowa od konta oszczędnościowego?

Wiele osób chcących ulokować swój kapitał zastanawia się, co wybrać: lokatę czy konto oszczędnościowe? Odpowiedzi muszą udzielić sobie sami, ale warto wiedzieć, co i kiedy jest bardziej opłacalne. Obydwa produkty bankowe służą do deponowania wolnych środków. Oba są obciążone podatkiem od zysków kapitałowych. W sprawie lokat wiele już wyjaśniliśmy.

Konto oszczędnościowe pozwala za to na oszczędzanie w nieco inny sposób niż lokata. Można wpłacać i wypłacać pieniądze bez utraty odsetek. Każda wpłata powiększa kwotę, od której naliczane będą odsetki. Każda kolejna wypłata może być jednak związana z koniecznością zapłacenia prowizji. Niektóre banki wymagają, aby otworzyć u nich konto osobiste razem z oszczędnościowym. Co zatem wybrać?

  • Lokata długoterminowa będzie odpowiednia dla osób, które mogą sobie pozwolić na długotrwałe zamrożenie oszczędności. To produkt skierowany również dla tych, którzy mogą jednorazowo powierzyć bankowi większą sumę. Często banki wymagają wpłaty na lokatę min. 1000 zł. 
  • Natomiast konta oszczędnościowe to rozwiązanie dla tych, którzy chcą regularnie wpłacać niewielkie oszczędzone kwoty, a w razie konieczności sięgnięcia po pieniądze, uzyskać je bez strat. 

Czy warto założyć lokatę bankową?

Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ różnimy się jako ludzie w kwestii akceptacji ryzyka i finansowych potrzeb. Dla osób, które ponad wszystko cenią sobie bezpieczeństwo, zawsze dobra będzie lokata. Niezależnie, czy aktualne oprocentowanie wynosi 2, 3, 5 czy 8 procent.

Jeśli jednak niskie stopy zwrotu nie są dla nas satysfakcjonujące, należy skierować się ku bardziej ryzykownym rozwiązaniom. Np. obligacjom, inwestycjom w fundusze czy akcje. Może być to także zakup nieruchomości.

Ciekawym kompromisem między bezpieczeństwem a chęcią zysku mogą być lokaty strukturyzowane. Produkt ten składa się z dwóch części: oszczędnościowej oraz inwestycyjnej. Zmieniając proporcje między tymi dwoma instrumentami, możemy określić poziom ryzyka, jaki jest dla nas akceptowalny.

Jedno jest jednak pewne – dobrze oszczędzać na lokacie w otoczeniu wysokich stóp procentowych. Depozyty powinny nam przecież pomóc w ucieczce od inflacji. Niestety jednak możemy jeszcze długo poczekać na sytuację, gdy średnie oprocentowanie lokat będzie wyższe niż comiesięczne odczyty inflacji…

Ranking lokat bankowych – najczęściej zadawane pytania

Czy odsetki z lokaty bankowej są opodatkowane?

Tak. Obecnie obowiązujący podatek z lokat, nazywany również podatkiem Belki lub podatkiem od zysków kapitałowych, jest ustalony na poziomie 19% i jest on obliczany od uzyskanych odsetek.

Czym jest kapitalizacja odsetek lokaty bankowej?

Kapitalizacja odgrywa kluczową rolę w kształtowaniu Twojego zysku, szczególnie jeśli planujesz dłuższą inwestycję. Chodzi tu o regularność, z jaką odsetki są sumowane z Twoją wpłaconą kwotą. Często spotykaną praktyką w bankach jest kapitalizacja jednorazowa, gdzie odsetki są naliczane na koniec umowy i wtedy dopisywane do głównego kapitału. Niestety, dla klienta taka forma jest mniej opłacalna.

Od jakiej kwoty można założyć lokatę bankową?

W dużej mierze zależy to od banku, jednak najczęściej minimalna kwota wynosi 1000 zł. Maksymalna kwota lokaty może wynieść nawet 150 000 zł.

Ile lokat można założyć w jednym banku?

Ostateczna liczba również zależy od oferty danej instytucji finansowej. Najczęściej jednak, nic nie stoi na przeszkodzie, aby otwierając jedną lokatę terminową w danym banku, założyć również kilka kolejnych, na co np. pozwala mBank.

4.3/5 - (162 votes)
Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
4.3/5 - (162 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Porównywarka ofert
Porównaj ()