Ranking lokat – najlepsze lokaty długoterminowe

Oszczędzanie w dłuższej perspektywie ma sens, nawet gdy odkładamy niewiele. Jednym z narzędzi umożliwiającym pomnażanie kapitału są lokaty. Te o długoterminowym charakterze można znaleźć w poniższym rankingu. Banki proponują różne propozycje lokat. To produkt finansowy o niejednorodnym charakterze, co przekłada się na różny stopień zysków. Zobacz, jak wybrać lokatę, aby móc oszczędzić najwięcej. Poznaj oferty, dzięki którym masz szanse zarobić najwięcej. 

Ostatnia aktualizacja: 3 Września 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Lokata na Nowe Środki
0,80 %
? zależne od okresu lokaty: 2 lub 3 miesiące
Oprocentowanie
2 lub 3 miesiące
Okres lokaty
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Facto lokata
1,60 %
? 1,1% na 3 miesiące, 1,2% na 6 miesięcy, 1,6% na 9 i 12 miesięcy, 1% na 18 miesięcy
Oprocentowanie
3 - 60 miesięcy
Okres lokaty
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
InBank Lokata
2,20 %
? 0,7% na 3 miesiące, 1% na 6 miesięcy, 1,5% na 12 miesięcy, 1,75% na 24 miesiące, 1,85% na 36 miesięcy, 2% na 48 miesięcy, 2,2% na 60 miesięcy
Oprocentowanie
3-60 miesięcy
Okres lokaty
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania
Lokata Happy PRO
2 %
Oprocentowanie
3 miesiące
Okres lokaty
» SPRAWDŹ «
Dodaj do porównania
Usuń z porównania

Najnowsze promocje bankowe:

Jak wybrać najlepszą lokatę?

Wybór konta osobistego jest o wiele łatwiejszy niż wybór lokaty. Żeby z satysfakcją pomnażać kapitał na lokacie, trzeba sprawdzić kilka aspektów oferty bankowej. Najważniejsze są:

  • zakres kwot lokaty – nie każdy produkt finansowy będzie odpowiedni dla każdego, gdyż banki precyzują, ile pieniędzy maksymalnie można ulokować, inne oferty są skierowane do osób z kapitałem 500 zł, inne dla tych z 10 000 zł, a jeszcze inne dla wyższych kwot; 
  • oprocentowanie nominalne – jest podawane w skali roku, nawet w ofertach lokat krótkoterminowych;
  • kapitalizacja lokaty – bardzo istotna kwestia przy lokatach długoterminowych w związku z tym, że charakteryzują się one okresową kapitalizacją, a duża częstotliwość kapitalizowania lokaty zapewnia większy zysk niż kapitalizacja na koniec okresu oszczędzania;
  • zasady odnawiania lokaty, gdyż posiadacze lokat często wpadają pułapkę, gdy bank odnawia lokatę automatycznie, jednak na gorszych warunkach;
  • zasady zerwania depozytu na wypadek konieczności wypłaty środków – konsekwencją wcześniejszej likwidacji lokaty jest często utrata odsetek, ale można uchronić się przed tym, dzieląc kapitał i lokując go na kilku depozytach.

Najlepsza lokata bankowa to ta, która uwzględnia oczekiwania jej posiadacza oraz przynosi możliwie największy zysk. Warto:

  • ustalić cele oszczędzania,
  • indywidualnie określić możliwości,
  • zapoznać się z ofertami lokat bankowych w powyższym zestawieniu.

Na uwagę zasługują:

  • oferty z instytucji finansowych objętych gwarancją BFG,
  • propozycje depozytów na prostych, jasnych zasadach,
  • oferty dla nowych klientów z warunkiem założenia konta, które są zwykle korzystniejsze.
LokataOprocentowanieOkres lokaty
Lokata na Nowe Środki
Getin Bank
0,80 %2 lub 3 miesiące
Facto lokata
Facto
1,60 %3 – 60 miesięcy
InBank Lokata
inBank
2,20 %3-60 miesięcy
Lokata Happy PRO
Idea Bank
2 %3 miesiące
Lokaty różnią się często okresem, na jaki możemy ją założyć. Oprocentowanie zazwyczaj jest zbliżone.

Jak oszczędzać na lokatach mimo widma rzeczywistych strat? Warto wybierać lokaty bankowe z oprocentowaniem na tyle wysokim, żeby odsetki od kapitału mogły zapewnić realny zysk. To min. 3% w skali roku, zakładając, że inflacja będzie miała tendencje spadkowe, gdyż średni zysk z lokaty trzeba zestawić właśnie z poziomem inflacji. Na szczęście, jak wynika z rankingu, lokaty długoterminowe mogą zapewnić zysk, gdyż im dłuższy okres zamrożenia pieniędzy, tym lepsze warunki lokaty. Teraz już wiesz, jak ochronić swoje pieniądze przed niekorzystnym wpływem inflacji.

Lokata na nowe środki

Oferty lokat dla nowych klientów z wyższym oprocentowaniem to nie nowość. To zachęta banków do powierzenia im pieniędzy. Często w parze idzie także chęć zarobienia na dodatkowych produktach finansowych, więc stąd wymóg założenia rachunku bankowego. Należy jednak zrozumieć, że lokata na nowe środki nie oznacza, że tyczy się nowych klientów. Pojęcie nowych środków różne banki wyjaśniają w różny sposób. Warto sprawdzać regulamin. Podwyższone oprocentowanie to częste promocje lokat dla nowych środków, co oznacza, że w ramach wyższego oprocentowania można ulokować pieniądze niepochodzące z konta bankowego lub innej lokaty klienta. W regulaminie najczęściej pojęcie nowych środków tłumaczone jest zawile. Zwykle bank wyznacza dzień, do którego odnosi wysokość środków na lokacie. Za nowe środki uzna nadwyżkę ponad tę kwotę. 

Lokaty terminowe – na czym polegają?

W rankingu pojawiły się oferty na lokaty długoterminowe. Co to oznacza? Są to lokaty zakładane na dłuższy okres, co oznacza, że czas trwania lokaty wynosi rok, a 24, 48, a nawet 60 miesięcy. Alternatywą dla oszczędzania w dłuższej perspektywie czasu są lokaty krótkoterminowe. Rynek lokat na krótki czas zdominowały oferty depozytów 3 i 6-miesięcznych.    Istotnym wyróżnikiem, jeśli chodzi o lokaty długoterminowe,jest ich okresowa kapitalizacja, dzięki której po ponownym skapitalizowaniu odsetek wzrasta kwota lokaty, od której naliczone zostaną odsetki. W efekcie posiadacz może liczyć się z większym zyskiem. W ofertach widać, że im dłuższy termin zapadalności, tym wyższe oprocentowanie. To swoista nagroda za długoterminowe ulokowanie kapitału. Z punktu widzenia posiadacza lokaty widmo osiągnięcia większego zysku ogranicza zapędy, aby przedwcześnie wycofać środki z lokaty.   Czy lokaty na długi okres to zawsze najlepsze rozwiązanie? Niekoniecznie. Promocyjne lokaty krótkoterminowe, które pojawiają się w rankingach, na 3 lub 4 miesiące również są warte uwagi. Banki również w ten sposób chcą pozyskać klientów, licząc na dalszą współpracę z nimi. Osoby, które mają czas na śledzenie rankingu lokat i upatrywanie atrakcyjnych propozycji banków, mogą korzystać z krótkoterminowych depozytów na atrakcyjnych warunkach, wynajdując oferty i przemieszczając kapitał w zależności od okazji. Ci, którzy zaś wolą ulokować pieniądze raz, a dobrze powinni rozważyć lokaty długoterminowe

Najwyższe oprocentowanie lokat – czy na pewno jest najważniejsze?

Wiele poradników wskazuje, aby wybierać najwyższe oprocentowanie lokaty. Czy zawsze jest to słuszne? Okazuje się, że nie. Jak wspomnieliśmy w akapicie o wyborze lokaty, trzeba zwrócić uwagę na oprocentowanie nominalne, ale ze świadomością, że jest ono podawane w skali roku, nawet w ofertach lokat krótkoterminowych. W związku z tym nie zawsze ta najwyżej oprocentowana lokata bankowa przyniesie największy zarobek.   W ofertach lokat widnieją różne rodzaje oprocentowania:

  • stałe – takie samo przez cały okres trwania lokaty,
  • zmienne – dopuszcza wahania w zależności od czynników rynkowych,
  • progresywne – rosnące wraz z okresem trwania lokaty.

Żeby przekonać się, jak duży będzie zysk z lokaty, należy wziąć pod uwagę:

  • oprocentowanie,
  • kiedy i jak często odbywa się kapitalizacja odsetek,
  • czas trwania lokaty,
  • wysokość kapitału.

Od wyliczonej kwoty trzeba jeszcze odjąć podatek od zysków kapitałowych. To tzw. podatek Belki, który wynosi 19%. 

Lokata długoterminowa a konto oszczędnościowe

Wielu tych, co zgromadziło kapitał zastanawia się, jakie są różnice, co wybrać: lokatę czy konto oszczędnościowe? Odpowiedzi muszą udzielić sobie sami, ale warto wiedzieć, co, kiedy jest bardziej opłacalne. Oba dwa produkty bankowe służą do deponowania wolnych środków. Oba są obciążone podatkiem od zysków kapitałowych. O lokacie wiele już wyjaśniliśmy. Konto oszczędnościowe pozwala na oszczędzanie w nieco inny sposób niż lokata. Można wpłacać i wypłacać pieniądze bez utraty odsetek. Każda wpłata powiększa kwotę, od której naliczane będą odsetki. Każda kolejna wypłata może być jednak związana z koniecznością zapłacenia prowizji.   Co wybrać?

  • Lokata długoterminowa będzie odpowiednia dla osób, które mogą sobie pozwolić na długotrwałe zamrożenie oszczędności. To produkt skierowany również dla tych, którzy mogą jednorazowo powierzyć bankowi większą sumę z racji. Często banki wymagają wpłaty na lokatę min. 1000 zł. 
  • Natomiast konto oszczędnościowe to rozwiązanie dla tych, co chcą regularnie wpłacać niewielkie oszczędzone kwoty, a w razie konieczności sięgnięcia po pieniądze, uzyskać je bez strat. 

Lokata bez zakładania konta bankowego

Nadmiar produktów finansowych w bankach dla nikogo nie jest korzystny. Posiadanie kilku rachunków osobistych zwykle generuje niepotrzebne koszty. Niestety w wielu ofertach na lokaty bankowe pojawia się zapis, że do założenia lokaty konieczne jest otwarcie konta. Na szczęście w zestawieniu ofert pojawia się także lokata bez konta. W przypadku tejże oferty mogą pojawić się jednak inne wymogi, np. dostępność dla nowych klientów czy limit wkładu lokaty.

Lokata walutowa – czy opłaca się oszczędzać w Euro?

Nie zawsze trzeba oszczędzać w złotówkach. Przykładem lokaty walutowej jest ta w euro. To rozwiązanie zwłaszcza dla tych, którzy uzyskują dochody w walucie europejskiej. W ofercie banków działających w Polsce pojawiają się coraz częściej.  Nie ma istotnych warunków odnośnie tego, kto może skorzystać z lokaty walutowej w euro. Warto wiedzieć, że lokata w euro również podlega opodatkowaniu. Nie opłaca się oszczędzać w euro tym, którzy mają oszczędności w złotówkach, gdyż trzeba liczyć się z koniecznością przewalutowania środków po kursie sprzedaży waluty. W dodatku na zakończenie okresu trwania lokaty bank przeliczy posiadaczowi euro na złotówki, tym razem po cenie kupna. W taki sposób straci on dwukrotnie z uwagi na spread walutowy.