Jak działa ranking lokat bankowych Czerwonej Skarbonki?

Tworząc ranking lokat, wzięliśmy pod uwagę kilka kryteriów, które są najczęściej porównywane przez klientów. Pierwszym z nich jest oprocentowanie lokat bankowych. Im wyższe, tym na lepszy zysk możesz liczyć po zakończeniu oszczędzania. Dlatego to właśnie najwyżej oprocentowane lokaty znajdują się na czołowych miejscach w naszym rankingu. Ważny jest również czas trwania lokaty oraz minimalna kwota, którą należy wpłacić, aby depozyt został uruchomiony.

Jak skorzystać z porównywarki lokat?

Gdy już przyjrzałeś się zebranym ofertom, możesz je także sobą porównać.

1. W tym celu wybierz opcję “Dodaj do porównania”, która znajduje się pod każdą z ofert. Tak jak na poniższym obrazku.

2. Możesz porównać za sobą 2 oferty albo nawet wszystkie, które aktualnie znajdują się w rankingu.

3. Jeśli dodałeś już interesujące Cię lokaty, wybierz przycisk “Porównaj”, który znajduje się na dolnym pasku.

4. Pokażą Ci się poszczególne oferty, ale tym razem już nie w układzie pionowym, lecz poziomym. Dzięki czemu w klarowny sposób będziesz mógł porównać charakterystyki interesujących Cię depozytów.

Jak działa lokata?

Lokata jest umową między klientem a bankiem, która dotyczy powierzenia środków instytucji finansowej na pewien okres w zamian za wypłatę odpowiednich odsetek, zgodnych z aktualnym oprocentowaniem.

Można więc powiedzieć, że jest to forma pożyczki, którą udzielasz swojemu bankowi, licząc na pewny, kilkuprocentowy (lub wyższy) zysk z takiej inwestycji. Bank zgodnie z umową jednorazowo lub kilkukrotnie wypłaci Ci Twoje odsetki, a w momencie zakończenia trwania lokaty otrzymasz także włożony na depozyt kapitał początkowy.

Jak wybrać lokatę? 5 rzeczy, na które warto zwrócić uwagę

Wybór konta osobistego jest o wiele łatwiejszy niż wybór lokaty. Żeby z satysfakcją pomnażać kapitał na lokacie, sprawdź kilka aspektów oferty bankowej. Najważniejsze z nich to:

1. Zakres kwot lokaty – nie każdy produkt finansowy będzie odpowiedni dla każdego, gdyż banki precyzują, ile pieniędzy maksymalnie można ulokować. Inne oferty są skierowane do osób z kapitałem 500 zł, inne dla tych z 10 000 zł, a jeszcze inne dla oszczędzających, dysponujących zasobniejszym portfelem. Możesz więc wybrać depozyt odpowiadający Twoim możliwościom finansowym.
2. Oprocentowanie nominalne – jest podawane w skali roku, nawet w ofertach lokat krótkoterminowych.
3. Kapitalizacja lokaty – bardzo istotna kwestia przy lokatach długoterminowych w związku z tym, że charakteryzują się one okresową kapitalizacją, a duża częstotliwość kapitalizowania lokaty zapewnia większy zysk niż wypłata odsetek tylko na koniec okresu oszczędzania.
4. Zasady odnawiania lokaty – posiadacze lokat często wpadają pułapkę, gdy po zakończeniu umowy, bank odnawia lokatę automatycznie, jednak na gorszych warunkach.
5. Zasady zerwania depozytu na wypadek konieczności wypłaty środków – konsekwencją za wcześniejsze zerwanie lokaty jest często utrata odsetek, ale możesz uchronić się przed tym, dzieląc kapitał i lokując go na kilku depozytach.

Czym kierować się przy wyborze lokaty bankowej?

Najlepsza lokata bankowa to ta, która uwzględnia Twoje oczekiwania oraz przynosi możliwie największy zysk. Przed wyborem konkretnej oferty:

• ustal cele oszczędzania,
• określ swoje możliwości finansowe,
• zapoznaj się z ofertami lokat w aktualnym rankingu Czerwonej Skarbonki.
• pamiętaj o odjęciu podatku (19%) przy konstruowaniu scenariusza oszczędnościowego,

Na Twoją uwagę zasługują:

• oferty z instytucji finansowych objętych gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego,
• propozycje depozytów na prostych, jasnych zasadach,
• oferty dla nowych klientów z warunkiem założenia konta, które są zwykle korzystniejsze – mowa tutaj o wyższym oprocentowaniu.

Jak założyć lokatę bankową? Krok po kroku

Jak założyć lokatę online? Możesz to zrobić za pomocą strony internetowej banku lub przez aplikację do bankowości mobilnej.

1. Wejdź na stronę internetową swojego banku lub skorzystaj z aplikacji bankowej.
2. Wybierz odpowiednią lokatę.
3. Wypełnij formularz, określając sumę inwestycji, okres trwania lokaty oraz podając wymagane dane osobowe.
4. Dokonaj wpłaty.
5. Jeśli nie jesteś klientem banku, w niektórych sytuacjach może być konieczne odwiedzenie placówki osobiście i złożenie wniosku stacjonarnie. Na szczęście takie sytuacje zdarzają się coraz rzadziej, bo na rynku zaczęły królować lokaty mobilne.

Jak wypłacić pieniądze z lokaty? Czy można zerwać lokatę?

Zawsze możesz wypłacić pieniądze z lokaty na swoje konto osobiste. Najczęściej trwa to zaledwie kilka sekund – musisz tylko podać rachunek, na które mają zostać przekazane środki.

Pamiętaj jednak, że będzie to równoznaczne z zerwaniem lokaty, co spowoduje utratę odsetek. A dodatkowo bank może naliczyć sobie jakąś kwotę za tę usługę – na przykład 10 złotych.

Co to jest lokata na nowe środki?

Ranking lokat bankowych zawiera również oferty dla nowych klientów z wyższym oprocentowaniem. W ten sposób instytucja finansowa chce Cię zachęcić do tego, abyś powierzył jej swoje środki. Często bank chce także zarobić na dodatkowych produktach finansowych, stąd wymóg założenia rachunku bankowego.

Pamiętaj jednak, że depozyt na nowe środki nie jest przeznaczony tylko dla nowych klientów. Pojęcie nowych środków poszczególne banki wyjaśniają w różny sposób. Sprawdź w tym celu regulamin w swoim banku.

Podwyższone oprocentowanie to częste promocje lokat dla nowych środków, co oznacza, że w ramach wyższego oprocentowania możesz ulokować pieniądze niepochodzące z konta bankowego lub innej lokaty klienta. Zwykle bank wyznacza dzień, do którego odnosi wysokość środków na lokacie. Za nowe środki uzna nadwyżkę ponad tę kwotę. 

Lokaty terminowe – na czym polegają?

W powyższym rankingu znajdziesz także lokaty bankowe długoterminowe. A co to właściwie oznacza? Są to lokaty zakładane na dłuższy okres, gdzie czas trwania lokaty wynosi rok, 24, 48, a nawet 60 miesięcy. Alternatywą dla oszczędzania w dłuższej perspektywie czasu są lokaty krótkoterminowe. Rynek lokat na krótki czas zdominowały oferty depozytów 3 i 6-miesięcznych. 

Istotnym wyróżnikiem, jeśli chodzi o lokaty długoterminowe, jest ich okresowa kapitalizacja, dzięki której po ponownym skapitalizowaniu odsetek wzrasta kwota lokaty, od której naliczone zostaną odsetki.

Stosowane są różne okresy, takie jak kapitalizacja miesięczna, półroczna oraz roczna. W efekcie jako posiadacz depozytu możesz liczyć na większy zysk. W ofertach może zauważyć, że im dłuższy termin zapadalności, tym wyższe oprocentowanie. To swoista nagroda za długoterminowe ulokowanie kapitału.

Z punktu widzenia posiadacza lokaty wizja osiągnięcia większego zysku ogranicza zapędy, aby przedwcześnie wycofać środki z lokaty. Czy lokaty na długi okres to zawsze najlepsze rozwiązanie? Niekoniecznie. Promocyjne lokaty krótkoterminowe (zwykle na 3,4 miesiące), które pojawiają się w rankingach, również są warte uwagi.

Jeśli nie masz czasu na śledzenie rankingu lokat i wypatrywanie ciekawych propozycji od poszczególnych banków, ulokuj pieniądze raz a dobrze, wybierając lokaty długoterminowe. Jeśli jednak lubisz śledzić rankingi lokat, możesz skakać od lokaty do lokaty.

Lokata bez zakładania konta bankowego

Dobrze nie mieć zbyt wielu produktów finansowych w różnych bankach. Posiadanie kilku rachunków osobistych zwykle generuje niepotrzebne koszty. Niestety w wielu ofertach depozytów pojawia się zapis, dotyczący tego, że do założenia lokaty konieczne jest otwarcie konta.

Na szczęście w naszym zestawieniu ofert pojawia się także lokata bez konta. W przypadku tejże oferty mogą pojawić się jednak inne wymogi, np. dostępność tylko dla nowych klientów czy limit wkładu lokaty.

Lokata walutowa – czy opłaca się oszczędzać w euro?

Nie musisz oszczędzać tylko w złotówkach. Przykładem lokaty walutowej jest ta w euro. To rozwiązanie zwłaszcza dla tych, którzy uzyskują dochody w walucie obcej. W ofercie banków działających w Polsce takie depozyty pojawiają się coraz częściej.

Nie ma istotnych warunków odnośnie tego, kto może skorzystać z lokaty walutowej w euro. Warto jednak wiedzieć, że ta lokata również podlega opodatkowaniu. Nie opłaca się oszczędzać w euro tym, którzy mają oszczędności w złotówkach, gdyż trzeba liczyć się z koniecznością przewalutowania środków po kursie sprzedaży waluty.

W dodatku na zakończenie okresu trwania lokaty bank przeliczy posiadaczowi euro na złotówki, tym razem po cenie kupna. W taki sposób klient straci dwukrotnie z uwagi na spread walutowy.

Czym jest lokata mobilna?

Na rynku coraz częściej możesz znaleźć także oferty lokat mobilnych. Są to zwykłe lokaty, które jednak możesz otworzyć na jeden klik na swojej aplikacji na telefonie. Wiele banków właśnie w ten sposób reklamuje swoje nowe oferty lokat.

Biorąc pod uwagę to, że w naszym kraju mamy już aż 16 milionów Polaków, którzy korzystają ze swojej bankowości elektronicznej tylko poprzez telefon, ¹ musimy zauważyć, że lokata to już w większości przypadków po prostu lokata mobilna.

Najwyższe oprocentowanie lokat – czy na pewno jest najważniejsze?

Wiele poradników wskazuje, aby powinieneś wybierać najwyższe oprocentowanie lokaty. Czy zawsze jest to słuszne? Okazuje się, że nie. Jak wspomnieliśmy w akapicie o wyborze lokaty, zwróć uwagę na oprocentowanie nominalne, ale ze świadomością, że jest ono podawane w skali roku, nawet w ofertach lokat krótkoterminowych. W związku z tym nie zawsze ta najwyżej oprocentowana lokata bankowa przyniesie największy zarobek.

W ofertach lokat widnieją różne rodzaje oprocentowania, czyli:

• oprocentowanie stałe – takie samo przez cały okres trwania lokaty,
• oprocentowanie zmienne – dopuszcza wahania w zależności od czynników rynkowych,
• oprocentowanie progresywne – rosnące wraz z okresem trwania lokaty.

Żeby przekonać się, jak duży będzie zysk z lokaty, należy wziąć pod uwagę:

• oprocentowanie,
• kiedy i jak często odbywa się kapitalizacja odsetek,
• czas trwania lokaty,
• wysokość kapitału.

Czy od lokaty płaci się podatek?

Pamiętaj, że wyliczając zarobek z lokaty, musisz jeszcze odjąć podatek od zysków kapitałowych. To tzw. podatek Belki, który wynosi 19%. Identyczną daninę płaci się w przypadku obligacji czy zysków osiąganych na giełdzie. Dużą zaletą w przypadku lokat jest to, że bank sam potrąca podatek od odsetek i nie musisz sam się tym zajmować przy rozliczeniu rocznym.

Aby obliczyć zysk z lokaty, skorzystaj z naszego kalkulatora zysku z lokaty. Możesz też łatwo samodzielnie obliczyć realne oprocentowanie lokaty bankowej.

Kwota wolna od podatku Belki a lokaty

Wielkimi krokami zbliżają się zmiany w podatku Belki. Nowy rząd planuje wprowadzenie tzw. kwoty wolnej od podatku, która będzie wyliczana na podstawie wysokości stopy depozytowej. W tym momencie (stan na 25.03.2024) ten wskaźnik wynosi 5,25%. Kwota wolna byłaby więc równa 5250 złotym.

Jest tu jednak – i to całkiem spory – haczyk. W przypadku lokat kwota wolna będzie obowiązywać tylko w przypadku depozytów dłuższych niż rok. A jak wiesz – tych nie ma rynku zbyt wiele. Jednak w naszym rankingu możesz znaleźć 2 takie lokaty.

Omawiane na górze zmiany nie weszły jeszcze w życie – minister finansów wspomina, że kwota wolna może pojawić od 1 stycznia 2025 roku.

Lokaty bankowe – jak policzyć zyski?

Aby wyliczyć zysk z lokaty, musisz pomnożyć sumę zdeponowanych środków przez stopę oprocentowania oraz liczbę dni, przez które lokata trwała. Następnie uzyskany wynik podziel przez 365 dni, co daje kwotę odsetek. W dalszym etapie, od tej sumy odlicz 19% na tytuł podatku od zysków kapitałowych, co pozwoli Ci określić rzeczywisty zysk z lokaty.

Zobacz, ile możesz zarobić na lokacie w zależności od tego, ile na nią wpłacisz.

Jak inflacja wpływa na opłacalność lokat?

Odsetki z lokat bankowych stanowią dochód dla klienta i są naliczane od sumy zdeponowanej na lokacie, jednak po uwzględnieniu podatku od zysków kapitałowych. Pamiętaj jednak, że rzeczywista moc nabywcza pieniądza maleje w wyniku procesu inflacyjnego. Jeśli inflacja jest wysoka, realny zysk z lokaty może być znacznie niższy.

Jeśli oprocentowanie lokat jest niskie, trzymanie oszczędności w banku w obliczu dużej inflacji może być ryzykowne. Kombinacja skromnych odsetek z wysoką inflacją może sprawić, że nie osiągniesz żadnego zysku, a nawet możesz stracić. Po upływie określonego czasu, jak rok czy dwa, kwota wypłacona z lokaty, nawet po doliczeniu odsetek, może mieć mniejszą wartość nabywczą niż w momencie zawierania umowy z bankiem.

Czym różni się lokata bankowa od konta oszczędnościowego?

Wiele osób chcących ulokować swój kapitał zastanawia się, co wybrać: lokatę czy konto oszczędnościowe? Odpowiedź należy do Ciebie, lecz sprawdź najpierw, co i kiedy jest bardziej opłacalne. Obydwa produkty bankowe służą do deponowania wolnych środków. Oba są obciążone podatkiem od zysków kapitałowych. W sprawie lokat wiele już wyjaśniliśmy.

Konto oszczędnościowe pozwala za to na oszczędzanie w nieco inny sposób niż lokata. Możesz wpłacać i wypłacać pieniądze bez utraty odsetek. Każda wpłata powiększa kwotę, od której naliczane będą odsetki. Każda kolejna wypłata może być jednak związana z koniecznością zapłacenia prowizji. Niektóre banki wymagają, abyś otworzył u nich konto osobiste razem z oszczędnościowym. Co zatem wybrać?

• Lokata długoterminowa będzie odpowiednia dla Ciebie, jeśli możesz sobie pozwolić na długotrwałe zamrożenie oszczędności. To produkt skierowany również do tych, którzy mogą jednorazowo powierzyć bankowi większą sumę. Często banki wymagają wpłaty na lokatę min. 1000 zł. 
• Natomiast konta oszczędnościowe to rozwiązanie dla Ciebie, jeśli chcesz regularnie wpłacać niewielkie oszczędzone kwoty, a w razie konieczności sięgnięcia po pieniądze, uzyskać je bez strat. 

Czy warto założyć lokatę bankową?

Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ różnimy się jako ludzie w kwestii akceptacji ryzyka i finansowych potrzeb. Jeśli cenisz sobie bezpieczeństwo, zawsze dobra będzie lokata. Niezależnie, czy aktualne oprocentowanie wynosi 2, 3, 5 czy 8 procent.

Jeśli jednak niskie stopy zwrotu nie są dla Ciebie satysfakcjonujące, musisz skierować się ku bardziej ryzykownym rozwiązaniom. Np. obligacjom, inwestycjom w fundusze czy akcje. Może być to także zakup nieruchomości.

Ciekawym kompromisem między bezpieczeństwem a chęcią zysku mogą być lokaty strukturyzowane. Produkt ten składa się z dwóch części: oszczędnościowej oraz inwestycyjnej. Zmieniając proporcje między tymi dwoma instrumentami, możesz określić poziom ryzyka, jaki jest dla Ciebie akceptowalny. Pamiętaj jednak, że w przypadku tego typu produktów nie możesz liczyć na pewny zysk. A gdy inwestycja nie ułoży się po Twojej myśli – możesz zanotować nawet stratę.

Jedno jest jednak pewne – dobrze oszczędzać na lokacie w otoczeniu wysokich stóp procentowych. Depozyty powinny nam przecież pomóc w ucieczce od inflacji.

Ranking lokat bankowych – najczęściej zadawane pytania