Kredyt samochodowy zakończony spłatą raty balonowej różni się od standardowego zobowiązania. Inny jest schemat regulowania comiesięcznych opłat, ich wysokość oraz koszta. To interesująca propozycja, która jednak nie jest dla wszystkich. Komu może opłacać się rata balonowa i na czym ona polega?
- Rata balonowa — co to jest?
- Na czym polega rata balonowa?
- Czym różnią się raty balonowe od tradycyjnego kredytu samochodowego?
- Rata balonowa — przykład
- Jak rata balonowa wpływa na koszt kredytu samochodowego?
- Rata balonowa a ubezpieczenie kredytu samochodowego
- Rata balonowa — opinie klientów
- Rata balonowa — plusy i minusy
- Czy balonowa rata kredytu to dobry pomysł?
Kluczowe informacje
- Rata balonowa jest wykorzystywana głównie w kredytach samochodowych, zarówno dla nowych, jak i używanych pojazdów;
- Przy tego typu kredytach stosowany jest odwrócony system płatności rat: początkowe raty mogą być wyższe, a następnie stają się niższe. W końcowej fazie spłaty pojawia się duża, jednorazowa płatność, którą jest właśnie rata balonowa;
- Jej głównymi zaletami są niskie raty miesięczne, długi okres spłaty oraz opcja wykupienia samochodu, odsprzedania go dealerowi lub użycie jako wkładu własnego przy zakupie nowego pojazdu;
- Kredyt balonowy może być dobrym rozwiązaniem dla osób, które nie mogą pozwolić sobie na wysokie raty standardowego kredytu samochodowego, oraz dla tych, którzy często zmieniają samochody.
Polacy w 2021 roku zaciągnęli kredyty gotówkowe w bankach w wysokości blisko 74,2 mld zł. Prezes Cofidis Polska informuje, że co trzecia złotówka z tej kwoty była przeznaczona na zakup samochodu 1. Aż 52% ankietowanych w badaniu „Polak kupuje auto używane” przyznało też, że swój ostatni pojazd kupiło za pieniądze z kredytu lub leasingu 2. Tradycyjny kredyt gotówkowy, pożyczka na auto czy zakup na firmę to jednak niejedyne opcje dostępne na rynku. Istnieje bowiem jeszcze kredyt balonowy. Tego typu płatność ratalna jest warta rozważenia, choć może nie odpowiadać każdemu.
Rata balonowa — co to jest?
Kredyt balonowy to specyficzny rodzaj finansowania zakupu pojazdu przez bank. Może dotyczyć zarówno auta używanego, jak i nowego, choć zaciąganie go popularniejsze jest raczej w przypadku tej drugiej opcji. Aby z niego korzystać, najczęściej w salonie samochodowym przedstawić trzeba:
- dokument potwierdzający tożsamość,
- zaświadczenie o dochodach lub wyciąg z konta,
- zaświadczenie o zatrudnieniu (zależy od sprzedawcy i banku).
Po otrzymaniu zgody i dopełnieniu formalności otrzymujemy samochód do użytku własnego. Możemy od razu:
- zarejestrować go w odpowiednim wydziale komunikacji,
- wykupić ubezpieczenie,
- odebrać tymczasowy dowód rejestracyjny, tablice itd.
Kredyt balonowy tradycyjnie musimy spłacać co miesiąc. Na początku wymagana jest też od nas wpłata własna w wysokości ok. 10% wartości kredytu. Samochód jednak staje się w pełni naszą własnością dopiero po uregulowaniu wszystkich rat.
Pytanie więc, co to jest rata balonowa? Jest to ostatnia należność, którą musimy zapłacić bankowi. Często nazywa się ją wykupową, bo jest zdecydowanie wyższa od wszystkich poprzednich. Może stanowić kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt procent wartości pojazdu.
Komu może opłacać się zaciągnięcie raty balonowej?
Dlaczego kredyt samochodowy z balonową ratą miałby się komuś opłacać, skoro na koniec czeka nas tak duże obciążenie finansowe? Zaletą tego rozwiązania są:
- pozostałe niskie raty,
- długi okres spłaty kredytu,
- możliwość wykupienia samochodu, odsprzedania go dealerowi lub potraktowanie raty balonowej jako wkładu własnego i wybranie nowego pojazdu.
Kredyt balonowy to niewielkie obciążenie finansowe przez większość okresu spłaty zobowiązania. Może być przez to dobrym rozwiązaniem dla osób, które nie mogą pozwolić sobie na stałe, dość wysokie raty, które są charakterystyczne dla zwykłego kredytu samochodowego. Niskie comiesięczne płatności to ulga dla domowego budżetu — dają szansę na samodzielne odkładanie pieniędzy na spłatę ostatniej raty.
Sprawdź oferty kredytów samochodowych:
375 osób
wybrało ofertę-
Wysoka kwota pożyczki i stosunkowo długi okres spłaty -
Zobowiązanie bez zaświadczeń o dochodach
-
Proces w 100 % przez Internet
-
Szybka weryfikacja klienta
-
Akceptowane świadczenia socjalne oraz 500+
Wysoka kwota pożyczki i stosunkowo długi okres spłaty -
Weryfikacja klienta w bazach dłużników
Weryfikacja klienta w bazach dłużników Oferta produktowa „Atrakcyjna” obowiązuje od 22.05.2024 r. i dotyczy pożyczki w wysokości od 81 000 zł do 150 000 zł, zawieranej na okres od 98 do 120 miesięcy, za pośrednictwem strony www.smartney.pl. Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Atrakcyjna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 18,80%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 108 206,06 zł, całkowita kwota do zapłaty 214 865,88 zł, oprocentowanie zmienne 15,75%, całkowity koszt kredytu 106 659,82 zł (w tym: prowizja 6 127,12 zł, odsetki 100 532,70 zł), 107 miesięcznych równych rat po 1 986,43 zł, ostatnia rata wyrównująca 2 317,87 zł. Kalkulacja na dzień 03.03.2025 r.
158 osób
wybrało ofertę-
Możliwość konsolidacji chwilówek, kredytów mieszkaniowych, samochodowych czy kart kredytowych,
-
Akceptacja 800+ jako dodatkowego źródła dochodu
-
Otwartość banku na odstępstwa
-
Zgoda współmałżonka kredytobiorcy wymagana pow. 50 000 zł netto
-
Bank przyjazny rolnikom
-
Akceptacja pożyczek pozabankowych - do 2 włącznie
-
Promocyjna oferta tylko dla nowych klientów
-
W niektórych przypadkach wymagany jest zakup produktów dodatkowych
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 11,4%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 45 100 zł, całkowita kwota do zapłaty 66 104,10 zł, oprocentowanie zmienne 10,85%, całkowity koszt kredytu 21 004,10 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 21 004,10 zł, opłata za prowadzenie VeloKonta oraz obsługę karty do Konta w okresie trwania kredytu 0 zł), 90 miesięcznych rat równych w wysokości po 734,49 zł każda. Kalkulację wykonaliśmy 6.05.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.
694 osób
wybrało ofertę-
Dostęp do oferty banków i firm pożyczkowych
-
Prosty proces wnioskowania w 100% online
-
Szybka decyzja kredytowa
-
Alternatywa dla osób z zadłużeniem w BIK i negatywną historią kredytową
-
Ostateczna oferta instytucji może się różnić od kwoty i okresu spłaty, jaki wybrał wnioskodawca
-
W niektórych przypadkach konieczność okazania dodatkowych dokumentów
-
Brak promocyjnych, czasowych ofert
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) Pożyczki Internetowej wynosi 11,56%; całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów): 10 000 zł; stała stopa oprocentowania kredytu: 10,99%, całkowity koszt kredytu: 12 403,47 zł obejmuje: prowizję: 0 zł, odsetki: 2 403,47 zł, opłatę za wypłatę gotówki przelewem na rachunek bankowy Klienta: 0 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 11,56%, czas obowiązywania umowy: 48 miesięcy; wysokość 47 miesięcznych równych rat 258,41 zł, ostatnia rata w wysokości 258,20 zł. Kalkulacja została dokonana na 20.08.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie.
177 osób
wybrało ofertę-
Wysoka maksymalna kwota kredytu
-
Akceptowane różne źródła dochodu
-
Możliwość skorzystania z karencji spłaty pożyczki
-
Brak prowizji
-
Możliwość zawarcia umowy kredytowej 100% online tylko do 8 000 zł (dla nowych klientów)
RRSO ‒ rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki wynosi 10,35% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 6 289 zł, pożyczka zaciągnięta na 22 miesiące, oprocentowanie zmienne 9,85% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 610,62 zł (w tym: odsetki 610,62 zł), całkowita kwota do zapłaty 6 899,62 zł, płatna w 21 ratach miesięcznych po 313,62 zł, 22. rata wyrównująca 313,60 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 6 289 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 26.02.2025 r.
Kredyty balonowe to rozwiązanie, które może spodobać się też osobom nieprzywiązującym się do samochodów. Jeśli nie szukamy pojazdu na wiele kolejnych lat, ta opcja wydaje się doskonała. Wystarczy tylko, że kwota odsprzedaży pojazdu i ostatnia rata będą zarazem naszym wkładem własnym pod wykup nowego pojazdu, również w ramach kredytu balonowego. Dealerzy oferują wykup używanych aut po aktualnych cenach rynkowych, co ułatwia nam możliwość regularnego „przesiadania się” do nowych pojazdów.
Na czym polega rata balonowa?
W przypadku kredytów samochodowych z ratą balonową mamy do czynienia z „odwróconym” systemem płatności rat. Zwykle niskie raty płacimy dopiero po pewnym czasie, bo na początku zobowiązania są wyższe. Ewentualnie przez cały okres spłaty rata pozostaje taka sama.
Kwota kredytu balonowego natomiast od samego początku jest bardzo niska. O wiele niższa niż np. w przypadku zaciągnięcia kredytu gotówkowego i przeznaczenia go na samochód 3. Płacimy stosunkowo mało aż do ostatniej raty, umożliwiającej wykup pojazdu. Nie musimy wtedy kredytu nawet wygaszać. Z kolei, jeśli mamy taką potrzebę, to możemy zrobić to za pomocą jednej wysokiej wpłaty lub (ponownie) rozłożyć ją na raty. Taką możliwość oferuje wielu usługodawców.
Czym różnią się raty balonowe od tradycyjnego kredytu samochodowego?
Kredyt balonowy funkcjonuje na nieco innych zasadach niż tradycyjny kredyt samochodowy. Choć może opiewać na taką samą kwotę, to koszt jego spłaty i zasady regulacji zobowiązania wyglądają zupełnie inaczej. Najważniejsze różnice przedstawiliśmy w poniższej tabeli.
| Kredyt samochodowy | Wysokość rat | Średnia wysokość rat | Długość okresu kredytowania | Koszty kredytu | Ryzyko banku | Długość użytkowania auta | Możliwość sprzedaży auta dealerowi |
| Kredyt tradycyjny | Stała/zmniejszająca się | Stosunkowo wysoka | do 10 lat | Niższe | Mniejsze | Dłuższy czas | Nie |
| Kredyt balonowy | Stała (za wyj. ostatniej, wysokiej raty) | Stosunkowo niska za wyjątkiem ostatniej raty | od kilku miesięcy do 5 lat | Wyższe | Większe | Krótszy czas | Tak |
W obu przypadkach sprawdzana jest nasza zdolność i historia kredytowa. Wymagany jest też początkowy wkład własny. Raty balonowe natomiast często zaciągnąć można od razu u dealera samochodowego, współpracującego z instytucjami finansowymi.
Rata balonowa — przykład
Jak wygląda spłata kredytu balonowego i na jakich warunkach się odbywa? Zobrazować to mogą wzory, pozwalające na obliczenie wysokości rat. Przyjmijmy, że oprocentowanie naszego kredytu jest stałe przez cały okres trwania umowy. W takiej sytuacji wysokość rat obliczana jest według wzoru:
Ostatnia rata z kolei obliczana jest zgodnie ze wzorem:
Załóżmy, że zaciągamy kredyt w wysokości 50 tys. zł na 60 miesięcy. Oprocentowanie wynosi 7,2%. Musimy ustalić ze sprzedawcą wysokość ostatniej raty balonowej. Jeśli jest ona na poziomie 25 tys. zł, to wysokość rat miesięcznych wynosić będzie ok. 654,540 zł. To oczywiście tylko przykład, wiele zależy od szczegółów samej umowy czy oferty danej firmy.
Jak obliczyć koszt leasingu?
Jak rata balonowa wpływa na koszt kredytu samochodowego?
Raty balonowe są bardziej ryzykowne dla banku niż tradycyjne rozwiązanie. Z tego powodu kredyt obarczony jest wyższymi opłatami, które mają zrekompensować ten „dyskomfort”. Najczęściej wiąże się to z większymi odsetkami.
Kredyt z ratą balonową uznawany jest za mniej opłacalny niż zwykły. Jego RRSO jest wyższe i finansowo mniej korzystne dla naszego budżetu domowego. W przypadku chęci wykupu pojazdu mniej wygodna jest także jednorazowa zapłata wysokiej, ostatniej raty.
Rata balonowa a ubezpieczenie kredytu samochodowego
W przypadku raty balonowej nie jest wymagane ubezpieczenie. Jeśli natomiast się na nie zdecydujemy, to zwykle opłacane jest w formie jednorazowej opłaty, np. rocznej lub obejmującej cały okres spłaty. Działa to na tej samej zasadzie, co w przypadku zwykłego kredytu samochodowego. Wykupiona ochrona — w zależności od pakietu i oferty usługodawcy — obejmować może np.:
- czasową utratę głównego źródła dochodów;
- śmierć;
- całkowitą lub częściową niezdolność do pracy.
Rata balonowa — opinie klientów
Jakie są opinie klientów dotyczące raty balonowej? Ten instrument cieszy się popularnością wśród osób o określonych oczekiwaniach. Doceniają one w jego przypadku przede wszystkim bardzo niskie raty (oczywiście z wyjątkiem ostatniej). Taka forma gwarantuje klientom finansowe bezpieczeństwo przez większość okresu spłaty i nie nadwyręża znacząco budżetu.
Zaletą jest także to, że kredyty z ratą balonową tworzone są w przemyślany sposób. Najczęściej propozycja odkupienia samochodu przez dealera na koniec okresu kredytowania jest na tyle wysoka, by pokryć ostatnią ratę i umożliwić zaciągnięcie kolejnego zobowiązania z nowym samochodem w pakiecie. Dobre opinie podkreślają szansę na regularne użytkowanie nowoczesnych samochodów. To nie lada gratka szczególnie dla miłośników motoryzacji.
Nie oznacza to jednak, że kredyt z ratą balonową cieszy się wyłącznie pozytywnymi opiniami. Głosy niezadowolenia związane są głównie z kosztami takiego rozwiązania. Po porównaniu go do leasingu czy tradycyjnego kredytu samochodowego rzeczywiście trudno być zachwyconym. Jest on sporo droższy. Banki muszą bowiem wynagradzać sobie w pewien sposób ryzyko pozostawiania opcji spłaty największej raty na sam koniec.
Rata balonowa — plusy i minusy
Jak wyżej wspomnieliśmy, rata balonowa ma zarówno mocne, jak i nieco słabsze strony. Powinniśmy się z nimi dokładnie zapoznać, zanim podejmiemy decyzję o ewentualnym zaciągnięciu kredytu balonowego.
Zalety raty balonowej
- niska wysokość większości rat (z wyjątkiem wkładu własnego oraz ostatniej raty);
- brak obciążenia budżetu domowego przez większość okresu spłaty zobowiązania;
- możliwość odsprzedania samochodu dealerowi;
- opcja spłacenia zobowiązania i wykupienia auta;
- możliwość odsprzedania pojazdu i zaciągnięcia nowego zobowiązania z kolejnym samochodem;
- dobre rozwiązanie dla fanów motoryzacji i osób, które nie chcą jeździć jednym autem przez wiele lat;
- ograniczona ilość formalności;
- zaciągnięcie zobowiązania możliwe u dealera, bez wizyty w banku.
Kredyt z ratą balonową — wady
- wysokie koszta kredytu (niekorzystne oprocentowanie, odsetki, dodatkowe opłaty itp.);
- samochód staje się naszą własnością dopiero po opłaceniu wszystkich rat (wraz z balonową);
- bardzo wysoka, ostatnia rata;
- konieczność sprawdzenia naszej zdolności i historii kredytowej.
Czy balonowa rata kredytu to dobry pomysł?
Kredyt z ratą balonową to rozwiązanie specyficzne. Może być doskonałym pomysłem, ale tylko dla osób o określonych wymaganiach. Jeśli potrzebujemy samochodu, a nasz budżet domowy nie udźwignie comiesięcznych zobowiązań o standardowej wysokości, to może być rozwiązanie dla nas.
Perfekcyjnie sprawdzi się także w przypadku fanów samochodów i osób, które lubią jeździć najnowszymi modelami prosto z salonu. W kryzysowej sytuacji nawet szansa na odsprzedanie pojazdu dealerowi i uregulowanie w ten sposób ostatniej raty balonowej może być bardzo korzystną opcją, która nie sprowadzi na nas kłopotów finansowych.
Z drugiej strony jednak tradycyjny kredyt samochodowy w ostatecznym rozrachunku jest tańszy. Co prawda, co miesiąc będziemy płacili wyższe raty, ale ostatecznie za samochód zapłacimy mniej niż w przypadku kredytu balonowego. Niektórym osobom może być też trudno uregulować ostatnią ratę, która jest dość wysoka. Samodzielne zbieranie na nią środków z zaoszczędzonych pieniędzy nie zawsze się udaje. Przed podpisaniem umowy warto więc uważnie rozważyć wszystkie aspekty kredytu balonowego oraz perspektywy jego spłaty (lub podpisania kolejnej umowy) w przyszłości.
Absolwent Uniwersytetu Opolskiego oraz Warszawskiego. Miłośnik świata finansów i inwestycji. Dziennikarz i copywriter, który doskonalił swoje umiejętności w kilku ogólnopolskich redakcjach radiowych i internetowych. Prywatnie pasjonat podróży i autostopu, uwielbiający relaks z dobrą książką w ręku.
