Refinansowanie kredytu hipotecznego – co warto wiedzieć?

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie o dużej wartości i znacznie odmieniające dalsze życie konsumenta. Z tego względu, nie powinien dziwić fakt, że wielu stara się przygotować i porównać dostępne oferty, zanim złoży wniosek. Co jednak, jeśli okaże się w trakcie trwania kredytu, że jego warunki nie są tak satysfakcjonujące, jak myśleliśmy? Dobrym wyjściem może okazać się refinansowanie.

Kredyty udzielane na zakup domu lub mieszkania to jedna z najpopularniejszych usług, jaka jest świadczona przez obecne na polskim rynku banki. Widać to dobrze po tym, jak często się one pojawiają w reklamach usług bankowych. W dużej mierze to odpowiedź na rynkowe zapotrzebowanie, bowiem polski rynek nieruchomości nieprzerwanie notuje duże zainteresowanie wśród konsumentów.

Dzieje się tak pomimo faktu, że ceny mieszkań nigdy nie kształtowały się na poziomie, który pozwoliłby wielu osobom sfinansowanie ich zakupu z bieżących środków lub oszczędności. W obliczu chęci zakupu własnych czterech kątów, powszechnie podejmowaną decyzją jest sięgnięcie po kredyt hipoteczny w banku. W przeciwieństwie do innych produktów finansowych oferowanych przez banki, kredyt na mieszkanie lub dom to zobowiązanie o wiele wyższej rangi. Zaciągane jest w końcu na bardzo kosztowne mienie, z którym zazwyczaj wiąże się na długie lata.

Czego banki wymagają od klientów?

Z tego względu, aby stać się szczęśliwym posiadaczem swojego miejsca zakupionego za pożyczone przez bank pieniądze, niezbędne jest przejście przez wcześniejszą wnikliwą weryfikację. Banki zdają sobie sprawę z tego, jak dużym ryzykiem jest pożyczanie ok. kilkuset tysięcy złotych, dlatego przewidują na ten cel rozbudowane mechanizmy zabezpieczające. Przede wszystkim, od klientów wymagana jest wzorowa zdolność kredytowa. Wykazać się też trzeba udokumentowanym, stałym dochodem w odpowiedniej wysokości.

Jaka to musi być ta „odpowiednia” wysokość? Taka, która pozwoli z zarobków nie tylko bezproblemowo regulować ratę uzyskanego kredytu, ale i pozwoli na opłacanie swoich miesięcznych zobowiązań. Mowa tutaj zarówno o opłatach związanych z utrzymaniem siebie i innych członków rodziny, jak i kosztami związanymi z rachunkami, ratami za leasing i tym podobnymi. To nie wszystko. Klient zobowiązany jest też wykupić ubezpieczenie kredytu, a cały proces weryfikacyjny może zająć dłuższą chwilę – nawet kilka dni.

Czego klienci wymagają od banków przy kredycie hipotecznym?

Tyle z wymagań banku. Czego oczekują z kolei klienci od kredytów hipotecznych? W dobie powszechnego dostępu do internetu i dobrze odnajdującego się w nim świata finansów, nie jest problemem szybkie porównanie ofert różnych banków. Konsumenci poszukują zazwyczaj takich zobowiązań, dzięki którym uzyskają kredyt z rozsądną wysokością miesięcznej raty i zarazem przy niewygórowanych kosztach. Wielu poszukuje kredytu, mając już na oku wymarzone, konkretne mieszkanie o konkretnej wartości. Nie bez znaczenia z tego względu w poszukiwaniach kredytu jest też znalezienie takich banków, które sprostają finansowym wymaganiom klienta.

Poszukiwania dogodnego kredytu hipotecznego mogą trwać nawet tygodniami. Przy dzisiejszym zagęszczeniu rynku – porównanie tak wielu ofert może okazać się dużym wyzwaniem. Z czasem jednak udaje się! Klientowi udaje się nie tylko znaleźć najciekawsze warunki, ale i bank jest gotowy udzielić mu kredytu na zakup domu lub mieszkania. Co wtedy pozostaje? W teorii to już czas tylko i wyłącznie na dopełnienie wszelkich formalności. To podpisanie umowy, wpisanie hipoteki do księgi wieczystej, przekazanie pieniędzy i wreszcie otrzymanie kluczy do mieszkania. Czasami zdarza się jednak, że konsument w czasie spłacania kredytu odczuwa duży niesmak.

Co, jeśli klient nie jest zadowolony z warunków udzielonego mu kredytu?

Konsument może po kilku miesiącach lub nawet latach spłacania kolejnych rat za uzyskany kredyt hipoteczny dostrzec, że obowiązujące go warunki nie są tak satysfakcjonujące, jak uważał. Dojść do takich wniosków może drogą np. porównania bieżących ofert kredytów hipotecznych, patrząc np. na wysokość raty. Niekiedy może też się okazać, że miesięczna wysokość zobowiązania jest zbyt obciążająca dla aktualnej sytuacji finansowej w gospodarstwie domowym. Czy można nią zatem obniżyć?

Teoretycznie, w takiej sytuacji klient powinien podjąć się negocjacji z bankiem. Wskazane jest skontaktowanie się z przedstawicielami placówki i przedstawienie swoich obiekcji. Konsument, przedstawiając argument np. o swojej sytuacji finansowej lub znalezieniu korzystniejszej oferty, może próbować ustalić dla siebie nowe warunki kredytu. Może to się przejawiać wydłużeniem terminu spłaty zobowiązania lub odroczeniem terminu spłaty. Banki często przystają na takie warunki, jednak w niektórych przypadkach może się okazać, że negocjacje kończą się fiaskiem.

Konsumenci rozczarowani obsługą w swoim dotychczasowym banku lub zwyczajnie zdeterminowani do chęci obniżenia swojej miesięcznej raty kredytu powinni się wówczas rozejrzeć za wartą uwagi usługą. Nazywa się ona refinansowanie kredytu hipotecznego. Jej działanie przedstawiamy w dalszej części tekstu.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – na czym polega?

Usługa refinansowania kredytu hipotecznego polega na przeniesieniu tego zobowiązania do innego banku, dokonując przyspieszonej, przedterminowej spłaty dotychczasowego kredytu w banku, z którego usług już nie chce się korzystać. Nowy bank udziela nowego kredytu na warunkach, które w założeniach mają być lepsze. Zazwyczaj przejawia się to niższą ratą miesięczną, niższą marżą lub promocją związaną np. z niższą prowizją. Refinansowany kredyt hipoteczny musi zachować taki sam cel, czyli może być przeznaczony przez konsumenta jedynie na zakup mieszkania.

Usługa refinansowania kredytu mieszkaniowego, w przeciwieństwie do kredytu konsumenckiego, jest o wiele powszechniej dostępna w ofertach różnych banków w Polsce. Z racji zaciekłej konkurencji na gruncie kredytów hipotecznych, wiele banków chętnie oferuje takie usługi w walce o pozyskanie klientów nawet takich, którzy już są w trakcie korzystania z usług konkurencji. Dlaczego? Gra warta świeczki, ponieważ kredyty hipoteczne trwają latami. Jeżeli klient podejmie decyzję o zmianie kredytodawcy nawet po wielu spłaconych ratach, to taki ruch może nadal mu się warty rozważenia. I to pomimo skutków ubocznych, czyli kosztów.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – jakie są jego koszty?

Rozważając skorzystanie z usługi refinansowania kredytu hipotecznego, warto podchodzić do tej kwestii z odpowiednią dozą ostrożności. Przeniesienie kredytu do innego banku oferującego lepsze warunki, w założeniach,  faktycznie może być bowiem ciekawym rozwiązaniem. Przyniesie ono upragnioną obniżkę miesięcznej raty kredytu i da poczucie uwolnienia się od usług dotychczasowego banku, z których nie było się zadowolonym. Warto jednak być świadomym na temat kosztów przeniesienia, które w ogólnym rozrachunku mogą okazać się spore i trudne do zbagatelizowania.

  • Pierwsza część kosztów wyłania się na etapie zakończenia współpracy z dotychczasowym bankiem. Wiele kredytodawców może naliczyć słoną prowizję za przyspieszoną spłatę kredytu, której celem będzie zrekompensowanie utraconych korzyści z kosztów, jakimi objęta była niespłacona część kredytu.
  • To nie wszystko. Także i refinansowany kredyt w nowym banku obarcza się dodatkowymi kosztami, które na pierwszy rzut oka nie były widoczne. Mowa tutaj o prowizji za udzielenie refinansowanego kredytu. Nie będzie ona widoczna w racie o atrakcyjnej, niższej kwocie i po terminie spłaty. Ten może być taki sam, a nawet dłuższy. Jednakże łatwo będzie można ją zauważyć po sprawdzeniu całkowitego kosztu kredytu.
  • Niektóre banki mogą też oczekiwać od klienta w ramach „wdzięczności” za skorzystanie z ich oferty tego, aby skorzystał on z innych produktów finansowych placówki. Z kredytem połączona może zostać usługa otwarcia nowego konta bankowego i uzyskania do niego dostępu w postaci karty płatniczej. Wyniesie to dodatkowe koszty, choć bank będzie oczywiście reklamować takie rozwiązanie jako ułatwienie niosące ze sobą same korzyści.
  • Nowy kredyt w banku trzeba będzie ponownie zabezpieczyć. Dotychczasowe ubezpieczenie dotyczyło kredytu w poprzednim banku, dlatego nowa placówka może wymagać ponownego wykupienia ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Niesie to ze sobą kolejne koszty.
  • Na koniec, koszty generuje jeszcze dokonanie zmian w księdze wieczystej pod kątem hipoteki.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – o czym trzeba pamiętać?

Oprócz kwestii kosztów, w przypadku refinansowanego kredytu hipotecznego trzeba też będzie pamiętać o poddaniu przez nowy bank ponownej weryfikacji pod kątem zdolności kredytowej. Od czasu udzielenia kredytu może ona przecież ulec zmianie, a bank chce znać jak najlepiej aktualną sytuację finansową, aby oszacować ryzyko i stopień, w jakim może zaufać kredytobiorcy. Przypominamy, weryfikacja obejmuje m.in. sprawdzenie danych konsumenta w rejestrze Biura Informacji Kredytowej (BIK), a także sprawdzenie wysokości jego zarobków.

Ponadto, bank poprosi też o przedstawienie swoich miesięcznych zobowiązań i wydatków. Ponadto, może też zapytać się o stan cywilny i ilość osób na utrzymaniu w swoim gospodarstwie domowym. Rata kredytu z pewnością będzie niższa niż dotychczas. Bank jednak musi mieć podstawy, aby nawiązać współpracę ze swoim nowym klientem pozyskanym de facto od konkurencji.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – czy warto?

Zadając sobie zatem pytanie, czy warto skorzystać z oferty, każdy konsument będzie musiał sporządzić kompleksowy rachunek korzyści i strat. Korzyścią bez wątpienia będzie uzyskanie nowego kredytu na lepszych warunkach, które opierać się będą na niższej miesięcznej racie. Drugą stroną medalu są jednak koszty, których zakres podaliśmy wyżej. Konsument powinien być tego świadomy, nim podejmie ostateczną decyzję o przeniesieniu kredytu hipotecznego do innego banku.

Jeżeli priorytetowe znaczenie dla niego ma jednak głównie to, aby za nowy kredyt płacił mniej w bliższej, comiesięcznej perspektywie – wówczas refinansowanie kredytu ma dużo sensu. Być może poniesienie dodatkowych kosztów okaże się w warte ceny rozluźnienia finansowego i zerwania współpracy z bankiem, który pod różnymi względami rozczarował konsumenta swoimi usługami.

Oceń ten wpis
2019-03-13T07:23:03+01:0014.03.2019|Blog finansowy|

Dodaj komentarz