Refinansowanie kredytu konsumenckiego – co warto wiedzieć?

Refinansowanie kredytu konsumenckiego

Kredyty konsumenckie to popularne zobowiązania finansowe dla osób potrzebujących dodatkowego zastrzyku gotówki na niewygórowane w kosztach, codzienne wydatki. W czasie spłaty może się jednak okazać, że oferta, jaką nam przedstawiono, nie okazała się najlepszym wyborem na tle oferty rynkowej. Refinansowanie kredytu konsumenckiego – co warto wiedzieć o tej usłudze?

Banki działające w Polsce doskonale odnajdują się w dzisiejszych realiach reklamy i internetu. Co chwilę natknąć się można na spoty i materiały promocyjne związane z różnego rodzaju produktami oferowanymi przez ten sektor rynku finansowego. Banki szczególnie chętnie promują kredyty konsumenckie, które potencjalnie mogą trafić do najszerszego grona odbiorców. Stosunkowo – charakteryzują się najmniej restrykcyjnymi warunkami.

Kredyty gotówkowe zaciąga się zazwyczaj na pilne wydatki, których kwota niekoniecznie musi być wygórowana. Ktoś może potrzebować gotówki na urlop, remont łazienki, naprawę uszkodzonego sprzętu lub sfinansowanie kosztownego, nierefundowanego leczenia. Pokrycie takich wydatków ze swoich bieżących oszczędności lub posiadanych aktualnie środków może być niemożliwe. Co warto dodać, ubiegając się o kredyt konsumencki, nie trzeba wskazywać celu – pieniądze można zatem wydać na dowolną potrzebę.

Kredyty konsumenckie cieszą się dużą popularnością

Jak zatem można się domyślić, kredyty konsumenckie cieszą się dużą popularnością. Według danych Biura Informacji Kredytowej (BIK), w samym marcu 2018 roku zaciągnięto 635 tysięcy takich zobowiązań. W lipcu tego samego roku – niewiele mniej, bo 630 tysięcy. Ich łączna kwota w podanych przykładowych okresach imponuje. To odpowiednio 7,5 miliarda i 7,13 miliarda złotych. Polscy konsumenci bez wątpienia chętnie korzystają z bogatej oferty bankowej, a ta – jest naprawdę bardzo obszerna.

W dobie tak licznego namnożenia banków o działalności komercyjnej, które zaciekle walczą o każdego klienta różnymi drogami – nic dziwnego, że można poczuć się nieco zagubionym w bogactwie oferty dzisiejszych banków. Dzięki internetowi, wielu konsumentów woli na początek porównać oferty najpopularniejszych, znanych jej banków. Łatwo można też zasięgnąć wiedzy na temat tego, czym w ogóle charakteryzuje się kredyt konsumencki.

Co, jeśli nie jest się zadowolonym z dokonanego wyboru?

Dokonując takiej analizy, najczęściej porównuje się koszty kredytów i dostępne minimalne lub maksymalne kwoty pożyczki. Ponadto, sprawdza się też jakie formalności wymagane są przez dany bank do złożenia wniosku. Wbrew pozorom, nie ma tutaj jednorodności. Niektóre placówki wymagają dziś np. zaświadczenia o dochodach, inne – wyciągu z konta a jeszcze inne PIT-u za ostatni przepracowany rok. Ponadto, niektóre banki mogą w danym momencie oferować ciekawe promocje w formie np. niższej prowizji, co może przesądzić o wyborze konkretnej oferty kredytowej.

Niestety, może się okazać, że ostateczny wybór interesującej konsumenta oferty kredytowej dokonywany jest nieco pochopnie. Oferta podczas podpisywania umowy i negocjowania z bankowym konsultantem może wydawać się niezwykle atrakcyjna. Z czasem  jednak dochodzi się do wniosku, że decyzję tę powinno się lepiej przemyśleć. Do takich konkluzji można dotrzeć w różny sposób. Niektórzy na bieżąco śledzą sytuację na rynku kredytów i dostrzegają, że pojawiła się na nim o wiele ciekawsza oferta bankowa.

Inni orientują się, że koszty pozornie atrakcyjnego kredytu gotówkowego są wysokie, a raty okazały się mało korzystnym obciążeniem dla miesięcznego budżetu. W tego typu lub podobnych sytuacjach, wielu kredytobiorców będzie rozważać co dalej z takim zobowiązaniem. Umowa kredytowa została podpisana, obowiązuje ona już jakiś czas, a pożyczone pieniądze trzeba oddać. W takiej sytuacji, warto będzie rozważyć dokonanie refinansowania kredytu konsumenckiego.

Refinansowanie kredytu konsumenckiego – czym jest i kiedy się ubiegać?

Usługa refinansowania kredytu konsumenckiego polega na przeniesieniu posiadanego w danym momencie zobowiązania kredytowego do innego, wybranego banku. Wynika to z inicjatywy konsumenta i motywowane jest zazwyczaj wyżej wspomnianymi pobudkami. Przypominamy, to głównie rozczarowanie z uzyskanej oferty i niezadowolenie z wysokości raty kredytu. Ponadto, decyzję o refinansowaniu klient danego banku może też podjąć po tym, jak nie udało mu się dojść do porozumienia w związku z ponownym negocjowaniem wysokości raty. Klient może być też po prostu, rozczarowany swoją dotychczasową współpraca z danym bankiem.

Usługa refinansowania jest często spotykana na gruncie kredytów hipotecznych, jednak mechanizm działania jest zawsze oparty na takim samym schemacie. Nowy bank, do jakiego dotychczasowy kredytobiorca chce się „przenieść”, udziela mu potrzebnych środków na spłatę pozostałej do uregulowania kwoty kredytu w starym banku. Następnie, udziela mu nowego zobowiązania na bardziej atrakcyjnych (przynajmniej teoretycznie) warunkach.

Różnicę odczuć można rzecz jasna na gruncie kosztów, co przejawia się zazwyczaj niższym oprocentowaniem, niższą marżą, mniejszymi odsetkami lub wydłużonym okresem spłaty. Efektem jest niższa rata kredytu, która była zresztą dotychczasową kością niezgody z poprzednim bankiem. Tyle teorii. Jak wygląda w praktyce kwestia refinansowania kredytu konsumenckiego? Sprawdźmy.

Refinansowanie kredytu konsumenckiego – czy to się opłaca?

Ubieganie się o refinansowanie kredytu konsumenckiego powinno być przemyślaną decyzją, poprzedzoną szczegółową analizą. Warto bowiem być świadomym tego, że choć usługa ta brzmi jak wybawienie z niekorzystnej dla nas sytuacji, to musi ona przynieść oczekiwane zyski dla oferującego go usługodawcy. Bank, do którego przenosi się kredyt, w oczywisty sposób próbuje zachęcić do skorzystania z jego usług poprzez zaoferowanie atrakcyjniejszych warunków kredytowania.

Nim jednak podejmie się ostateczną decyzję, warto dokonać porównania wszystkich dostępnych kosztów kredytu. Warto zestawić wysokość odsetek, oprocentowania, marży i prowizji. Następnie, warto porównać okres trwania spłaty, miesięczna wysokość raty kredytu i wreszcie – całkowity koszt kredytu.

Niestety, niekiedy może się okazać, że w tych opłatach nie zawsze może być widoczna korzyść na rzecz nowego banku. Nowy kredytodawca może naliczyć np. dużą prowizję za udzielenie refinansowanego kredytu. Nie będzie ona wprawdzie widoczna w kwocie miesięcznej raty, jednak doskonale uwypukli się ona, patrząc na całkowity koszt zobowiązania. Zdarza się, że jest on wyższy od dotychczasowego kredytu. Takie nieoczekiwane koszty mają na celu zwyczajnie uczynienie opisywanej usługi opłacalną dla banku.

W końcu z przeniesieniem kredytu do innego banku wiąże się sporo formalności – zarówno dla dotychczasowego, jak i nowego banku. Decyzja należy do klienta. Może się przecież okazać, że wyższa kwota kredytu w dłuższej perspektywie nie odstrasza go od chęci przeniesienia kredytu. Priorytetowa może być bowiem dla niego niższa rata, którą nowy bank mu gwarantuje.

Refinansowanie kredytu konsumenckiego – czy zawsze jest ono możliwe?

Poruszając temat refinansowania kredytu konsumenckiego, nie sposób też nie poruszyć innej, kluczowej kwestii – tego, czy w ogóle będzie ono możliwe. Niestety, może się bowiem okazać, że bank, z którego usług dotychczas korzystaliśmy, przewiduje w swoim regulaminie wysokie koszty za przyśpieszoną spłatę kredytu. Mogą one niekiedy wynieść horrendalną wysokość, powodując, że potencjalne oszczędności klient utraci na pokrycie kosztów szybszej spłaty kredytu.

Warto zatem proces ubiegania się o refinansowanie kredytu rozpocząć najpierw od zapoznania się z potrzebnymi informacjami na temat dotychczasowego banku. Poza sprawdzeniem, czy taka usługa nie będzie nieopłacalna, warto też zawsze spróbować najpierw negocjować obniżenie wysokości raty kredytu lub przedłużenie terminu spłaty. Uzyskanie tego od banku w teorii jest możliwe, jednak wszystko jest oczywiście uzależnione od indywidualnej sytuacji w danej placówce.

Zalecamy, aby dopiero mając pewność, że bank nie zgodzi się na zmianę warunków kredytowania, rozpocząć poszukiwania za nową ofertą. Wiele banków może nie mieć w ofercie takich usług, jak refinansowanie kredytów, dlatego poszukiwania mogą zająć trochę czasu. Warto nie stronić od kontaktu z konsultantami w danej placówce, aby szczegółowo poznać warunki przeniesienia kredytu. W zależności od banku, mogą się one bowiem od siebie całkowicie różnić.

Refinansowanie kredytu konsumenckiego – czasami nie jest w ogóle warte rozważenia

Ostatnią kwestią, na jaką warto zwrócić uwagę, jest to, ile kredytu do spłaty pozostało. Ta kwestia powinna być znana w szczególności klientom, którzy chcą refinansować kredyty konsumenckie. Otóż wielu zaciągających decyduje się na takie terminy spłaty, które są stosunkowo oddalone w krótkiej perspektywie czasu. Może się okazać, że kredyt, którego termin spłaty mija za kilka miesięcy, może być całkowicie nieopłacalny w przeniesieniu.

Wspomniane, potencjalne koszty związane z prowizją za przeniesienie zobowiązania, a także prowizję z tytułu uzyskania refinansowanego kredytu, mogą okazać się całkowicie nieopłacalne. Niekiedy, mogą one przewyższyć nawet pozostałą do spłaty kwotę kredytu gotówkowego! Z tego względu, konsument powinien poważnie rozważyć, czy jego niezadowolenie z dotychczasowej współpracy z bankiem lub rozczarowanie wysokością raty kredytu to wystarczające argumenty za tym, aby poświęcić tyle czasu na procedury związane z przeniesieniem.

Te zabiorą dużo czasu. Negocjacje z dotychczasowym bankiem mogą zająć kilka dni lub nawet kilka tygodni. Co dalej? Poszukiwania odpowiedniej oferty mogą zająć godziny na analizy ryzyka, zestawianie ze sobą konkretnych kosztów i szacowane, czy dane z nich są warte poniesienia. Gdy dodać do tego procedury związane z zaciągnięciem nowego, refinansowanego kredytu – można dojść do konkluzji, że cała procedura jest zwyczajnie niewarta zachodu.

Nie bez przyczyny o refinansowaniu częściej mówi się w kontekście kredytów hipotecznych. Zawsze są one udzielane na o wiele większe kwoty, dotyczą mienia celowego i spłacane są w o wiele dłużej rozłożonym czasie. Wiele banków posiada oferty zoptymalizowane właśnie pod takie rodzaje świadczeń finansowych. Nie najlepiej mogą wypadać one na gruncie niektórych kredytów konsumenckich. Oczywiście ostateczna decyzja należy tylko i wyłącznie do konsumenta, który sam podejmie decyzję, czy koszty, jakie wiążą się z przeniesieniem kredytu, wynagrodzą mu np. niższą ratę zobowiązania.

Oceń ten wpis
2019-03-13T07:14:31+02:0004.03.2019|Blog finansowy|
Dodaj komentarz